Пояснительная записка к проекту профессионального стандарта «Специалист по потребительскому кредитованию»

Пояснительная записка к проекту профессионального стандарта «Специалист
по потребительскому кредитованию»
Раздел 1. Общая характеристика вида профессиональной деятельности, трудовых
функций.
1.1.
Информация о перспективах развития вида профессиональной деятельности.
Проект профессионального стандарта охватывает значимое число работников, в развитии
квалификации которых имеется заинтересованность работодателей.
Для описания вида профессиональной деятельности: предоставление потребительского
кредита (займа), а также деятельности специалиста по потребительскому кредитованию выделим
основные сведения о потребительском кредите потребительском кредитовании.
Рассматриваемый вид деятельности находится под юрисдикцией прежде всего Федерального
закона «О потребительском кредите (займе)», который регулирует отношения, возникающие в связи
с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с
осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора
займа и исполнением соответствующего договора.
Приведем два существенных понятия, используемых в этом законе:
- потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на
основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных
средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности
(далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;
- профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов - деятельность
юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских
займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и
платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение
одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев,
предусмотренных федеральным законом).
В рассматриваемом законе установлено, что договор потребительского кредита (займа)
состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа)
может содержать элементы других договоров (смешанный договор). При этом общие условия
договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке
в целях многократного применения.
Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении
потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети
"Интернет") должна
размещаться
подробная информация об
условиях
предоставления,
использования и возврата потребительского кредита (займа).
Важно отметить, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)
согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского
кредита (займа);
3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;
5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой
осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при
предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен
потребительский кредит (заем);
6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского
кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при
частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в
населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского
кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому
договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить
договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита
(займа);
9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения
или исполнения договора потребительского кредита (займа);
10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору
потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор
потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита
(займа) на определенные цели);
12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского
кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору
потребительского кредита (займа);
14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа)
соответствующего вида;
15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения
договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при
наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
Категории
потребительских
кредитов
(займов)
определяются
Банком
России
в
установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита
(займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу),
вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита
кредитования.
При выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно
должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного
подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу,
указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом,
позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено
заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование
электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором
идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством
Российской Федерации.
Таковы некоторые положения соответствующего законодательства, которые целесообразно
было выделить, поскольку они в той или иной мере определяют содержание профессиональной
деятельности специалиста по потребительскому кредитованию.
Рыночная экономика порождает многообразие форм, видов и методов кредитования
народного хозяйства. В целом классификация кредитов представляет собой видовую структуру
кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных
внешних и внутренних изменениях.
Классификация кредитов зависит от конкретных экономических условий функционирования
в той или иной стране, системы законодательства и представляет собой рядовую структуру
кредитных отношений. К ним, в частности, относятся: ростовщический, коммерческий, банковский,
государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный,
вексельный, инвестиционный.
Наибольшее распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно,
потребительское кредитование. При этом потребительский характер определяется целью
предоставления самого кредита (займа).
Говоря о роли потребительского кредита в экономике, отметим, что особое развитие он
получил в условиях резкого усиления несоответствия между ростом производства и
ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся. Кредит в экономике страны выполняет
определённые функции:
1.Обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым
способствует образованию средней нормы прибыли.
2.Стимулирует эффективность труда.
3.Расширяет рынок сбыта товаров.
4.Ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли.
5.Является мощным орудием централизации капитала.
6.Ускоряет процесс накопления и концентрации капитала.
7.Обеспечивает сокращение издержек обращения:
а/ Связанных с обращением денег.
б/ Связанных с обращением товаров.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая
заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности
предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или
брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены,
поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно
дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих
силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное
лицо, для дальнейших связей. Но потребительский кредит может оказаться и «долговой ямой» так
как, лишаясь заработка в результате безработицы или по еще какой-либо причине, может
возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же
заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что
вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести
кадров благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, потребительский кредит
является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния. Но при этом следует учесть,
что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой
конъюнктуры, в конечном счете, может способствовать выходу производства за рамки
платежеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических
кризисов.
Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:
1.
По виду обеспечения обязательств заемщика. Потребительские кредиты бывают с
обеспечением или без него (бланковые), при этом форма обеспечения может быть разной (залог,
гарантии, поручительство, страхование);
2.
По принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или
услуг (кредит на товары или кредит на услуги);
3.
По скорости и содержанию процедуры предоставления кредита - экспресс-кредиты
(такие кредиты чаще всего выдаются непосредственно в магазине, где вы хотите приобрести товар)
и обыкновенные кредиты;
4.
По срокам предоставления (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты);
5.
По кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение
одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с
принципом "возобновляемой кредитной линии"), что соответственно позволяет заемщику
приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах
овердрафта;
6.
По размеру кредита - мелкие (до 20 тыс. руб.), средние (от 20 до 200 тыс. руб) и
крупные (свыше 200 тыс. руб.);
7.
По размеру ставки кредитования - недорогие (до 10% годовых), умеренно дорогие (от
10 до 30% годовых) и дорогие (свыше 30% годовых);
8.
По способу погашения - погашаемые аннуитетно (ежемесячно равными платежами),
единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения;
9.
По направлению использования кредита (цель, для чего кредит берется). Это могут
быть кредиты на неотложные нужды, образовательные кредиты и т.д.
10.
По категории заемщиков (молодые семьи, пенсионеры, студенты и т.д.).
Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования в РФ продолжает
оставаться Сбербанк РФ.
Заметим, что в последнее время наблюдается тенденция ослабления требований,
предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах
появляются предложения online-кредита. Однако это еще раз подтверждает перспективность
развития этого вида профессиональной деятельности.
Исходя из вышеизложенного, основная цель вида профессиональной деятельности в проекте
профессионального стандарта определена как организация и предоставление услуг физическим
лицам в области потребительского кредитования (займа) в целях, не связанных с осуществлением
предпринимательской деятельности.
Рассматриваемый вид профессиональной деятельности – предоставление потребительского
кредита, относится в соответствии с ОКВЭД к следующим кодам и видам экономической
деятельности:
64.19
64.92
64.92.6
64.92.7
64.99.6
66.19
Денежное посредничество прочее
Предоставление займов и прочих видов кредита
Деятельность по предоставлению ломбардами краткосрочных займов под залог
движимого имущества
Деятельность микрофинансовая
Деятельность по финансовой взаимопомощи
Деятельность вспомогательная прочая в сфере финансовых услуг, кроме
страхования и пенсионного обеспечения
Возможные наименования должностей в рамках профессионального стандарта «Специалист
по потребительскому кредитованию» определяются обобщенными трудовыми функциями,
выполняемые специалистами и представлены в таблице:
Обобщенная трудовая функция
Возможные наименования должностей
Предварительное сопровождение
потенциального заемщика при
предоставлении потребительского
кредита (займа)
Специалист по потребительскому кредитованию
(займу)
Специалист
операционного
зала
кредитной
организации
Операционист-кассир
Кредитный
специалист/Специалист
по
обслуживанию и продажам
Кредитный инспектор
Специалист по андеррайтингу
Специалист по потребительскому кредитованию
(займу)
Специалист
операционного
зала
кредитной
организации
Операционист-кассир
Кредитный специалист/Специалист по продажам
потребительских кредитов (займов)
Специалист по андеррайтингу
Начальник
первичного
подразделения
по
предоставлению потребительского кредита (займа)
Начальник
кредитного
подразделения,
непосредственно
осуществляющего
потребительское кредитование
Начальник операционного офиса
Начальник дополнительного офиса
Начальник группы сопровождения потребительских
кредитов
Наблюдение
и
контроль,
осуществляемые на постоянной
основе, за исполнением договора
потребительского кредита (займа)
Управление
и
организация
потребительского кредитования
1.2.
Описание
состава
обобщенных
трудовых
функций,
входящих
в
вид
профессиональной деятельности, и обоснование их отнесения к конкретным уровням
квалификации.
При разработке проекта профстандарта композиция обобщенных трудовых функций (ОТФ)
была построена на основе изучения соответствующих нормативных документов, должностных
инструкций, различных опросов.
Для выполнения ОТФ «Предварительное сопровождение потенциального заемщика при
предоставлении потребительского кредита (займа)» (код А) специалисту по потребительскому
кредитованию требуются знания и умения 5 уровня квалификации. Это обусловлено содержанием
трудовых функций, входящих в эту ОТФ, в части данных специалисту полномочий и требуемой от
него ответственности и, соответственно, характера знаний и умений.
Для выполнения ОТФ «Наблюдение и контроль, осуществляемые на постоянной основе, за
исполнением договора потребительского кредита (займа)» (код В) специалисту требуются знания и
умения 6 уровня квалификации. Это обусловлено аналогичными положениями, приведенными для
предыдущей ОТФ.
Для выполнения ОТФ «Управление и организация потребительского кредитования» (код С)
специалисту требуются знания и умения 7 уровня квалификации, что обосновано положениями,
аналогичными для двух предыдущих ОТФ.
1.3.
Описание состава трудовых функций и обоснование их отнесения к конкретным
уровням (подуровням) квалификации.
Обобщенная трудовая функция А/5
Трудовая функция А/01.5
Оказание информационно-консультационных услуг клиенту по вопросам предоставления
потребительского кредита (займа) и выбора кредитной программы.
Трудовая функция А/02.5
Идентификация клиента – потенциального заемщика.
Трудовая функция А/03.5
Оценка кредитоспособности потенциального заемщика и анализ предмета залога,
поручительства, в случае их наличия.
Трудовая функция А/04.5
Подготовка и заключение договора потребительского кредита (займа).
Обобщенная трудовая функция В/6
Трудовая функция В/01.6
Взаимодействие с клиентом по вопросам обслуживания потребительского кредита (займа).
Трудовая функция В/02.6
Мониторинг платежей заемщика при возврате кредита, уплате процентов и иных платежей
по договору потребительского кредита (займа).
Трудовая функция В/03.6
Реструктуризация и рефинансирование потребительских кредитов (займов).
Обобщенная трудовая функция С/7
Трудовая функция С/01.7
Организация
работы
сотрудников,
осуществляющих
функции
потребительского
эффективности
потребительского
кредитования.
Трудовая функция С/02.7
Осуществление
мероприятий
по
повышению
кредитования.
2.4. Общие сведения о нормативных правовых документах, регулирующих вид
профессиональной деятельности, для которого разработан проект профессионального
стандарта.
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 383-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»
Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и
микрофинансовых организациях»
Федеральный закон от 20 декабря 2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»
Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»
Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации
(отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»