37.Памятка потребительский кредит (заём).
advertisement
Памятка для потребителя Потребительский кредит (заём) На сегодняшний день кредит является удобным инструментом для приобретения дорогостоящего товара, проведения ремонта и удовлетворения прочих нужд без основательного опустошения кошелька. Однако подходить к решению о взятии потребительского кредита необходимо взвешенно. Ведь, если через какое-то время, когда выплаты по кредиту станут неподъемным бременем, радость от приобретенного товара улетучится, оставив Вас с «ворохом» неприятностей и эмоционального напряжения. Если Вы все взвесили и пришли к выводу, что кредит возможен, то предлагаем Вашему вниманию немного информации о потребительском кредите. Основные понятия Потребительский кредит (заём) – денежные средства, предоставляемые кредитором заёмщику на основании кредитного договора, договора займа, в т.ч. с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в числе с лимитом кредитования. Кредит выдают кредитные организации, в т.ч банки. Заём выдают кредитные организации, микрофинансовые организации, кооперативы, ломбарды. Заёмщик – физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заём); Кредитор – предоставляющая/предоставившая потребительский кредит (заём) кредитная организация, некредитная финансовая организация, осуществляющая профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Лимит кредитования – максимальная денежная сумма, предоставляемая кредитором заемщику; Полная стоимость кредита - платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительского займа – деятельность юридического лица, индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, привлекаемых систематически на принципах возвратности и платности; Электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств На договорные кредитные отношения, начиная с 01.07.2014г., распространяется Закон РФ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013г. Виды потребительского кредита По цели использования Целевой кредит Нецелевой кредит Предоставляется на определенные цели. Кредитор контролирует .расходование средств. Договор не определяет цель, на которую выдается кредит. По способу предоставления Наличными Безналичный расчет По требованию к обеспечению С обеспечением Без обеспечения В качестве обеспечения может быть залог имущества или имущественных прав; поручительство третьих лиц. О договоре потребительского кредита Договор состоит из общих и индивидуальных условий. Если общие условия договора противоречат индивидуальным условиям – применяются индивидуальные условия договора. Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, начиная с первой страницы договора, четким, хорошо читаемым шрифтом. Перед таблицей в правом верхнем углу первой страницы договора в квадратной рамке размещается информация о полной стоимости кредита. С 01.07.2015г. вводится ограничение полной стоимости кредита. Подробную информацию по данному вопросу Вы можете найти на сайте Банка России – www.cbr.ru Общие условия договора Устанавливаются кредитором в одностороннем порядке Не влияют на платежи заёмщика Индивидуальные условия договора Согласовываются с заёмщиком индивидуально Напрямую влияют на платежи заёмщика Общие условия договора содержат Наименование кредитора, адрес, телефон, официальный сайт, номер лицензии (для банка), информация о внесении сведений в государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в СРО (для кооперативов); Обязательные требования к заемщику; Сроки рассмотрения заявления, сроки принятия решения кредитором, перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления; Виды потребительского кредита; Суммы кредита и сроки его возврата; Валюты предоставления кредита; Способы предоставления кредита, в т.ч. посредством электронных средств платежа; Процентные ставки в процентах годовых, порядок определения переменных ставок; Виды и суммы иных платежей по договору кредита; Диапазон полной стоимости кредита; Периодичность платежей заёмщика при возврате кредита, уплате процентов, и иных платежей; Способы возврата кредита, уплаты процентов, в т.ч. бесплатный; Сроки отказа от получения кредита; Способы обеспечения исполнения обязательств заёмщика; Отвественность заёмщика за ненадлежащее исполнение договора кредита, размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, случаи применения данных санкций; Информация об иных договорах, которые заёмщик должен заключить в связи с договором кредита, возможность заёмщика отказаться от таких договоров или услуг; Информация о возможном увеличении расходов, в т.ч. при применении переменной процентой ставки, информация, что изменение курса валюты в прошлом не указывает об изменении курса в будущем (если кредит в иностранной валюте); Информация об определении курса валюты в случае, если валюта перевода денежных средств кредитором третьему лицу, Индивидуальные условия договора содержат Сумма кредита или лимит кредитования, порядок его изменения; Срок действия договора кредита, срок возврата кредита; Валюта кредита; Процентная ставка в процентах годовых (при переменной ставке – порядок ее определения); Порядок определения курса иностранной валюты (если валюта перевода денежных средств лицу, указанному заёмщиком, отличается от валюты кредита); Количество, размер, периодичность платежей заёмщика по договору или порядок определения этих платежей; Порядок изменения количества, размера, периодичности (сроков) платежей при частичном досрочном возврате кредита; Способы исполнения обязательств по месту нахождения заёмщика, включая бесплатный; Необходимость заключения иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита; Необходимость предоставления обеспечения по договору кредита, требования к обеспечению; Цели использования заёмщиком кредита (при целевом кредите); Ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение договора кредита, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; Возможность заперта уступки кредитором прав по договору кредита; Согласие заёмщика с общими условиями договора кредита; Услуги кредитора, оказываемые за отдельную плату, необходимые для заключения договора ; их цена, порядок ее определения, подтверждение согласия на их оказание; Способ обмена информацией между кредитором и заёмщиком; Иные условия. указанному заёмщиком при предоставлении кредита, отличается от валюты кредита; Возможность запрета переуступки кредитором третьим лицам прав по договору кредита; Порядок предоставления заёмщиком информации об использовании кредита (целевой кредит); Подсудность спора по искам кредитора к заёмщику; Формуляры, иные формы, в которых определены общие условия договора кредита. Если для обслуживания кредита необходимо открытие банковского счета – все операции по данному счету, связанные с исполнением обязательсв по кредиту, должны осуществляться бесплатно. Заключение договора потребительского кредита Заключайте договор кредитования только в случае, когда Вам все понятно: предельно понятны условия, на которых его выдают, Ваши обязательства по договору, сроки и размер платежей, алгоритм действий в случае непредвиденных обстоятельств, обязательства кредитора. Для принятия индивидуальных условий кредитной организации у Вас есть 5 рабочих дней, если более длительный период не установлен кредитной организацией. «Молчание» не является положительным ответом на предложение кредитора, таким образом, для заключения договора в указанный период, Вам необходимо подтвердить свое согласие. В случае неудовлетворения условиями Вы можете направить кредитору свое предложение об их изменении. В течение данного срока кредитор не может самостоятельно изменить предложенные заемщику индивидуальные условия договора. При заключении договора кредитор в целях обеспечения обязательств по договору может выдвигать требование о страховании от рисков утраты и повреждения заложенного имущества, иной страховой интерес заёмщика (здоровье, жизнь). Если законодательством не закреплено обязательное страхование, то кредитор обязан предложить заёмщику кредит на сопоставимых условиях. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента соглашения по всем индивидуальным условиям договора. Договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств заёмщику. Бесплатно по запросу 1 раз в месяц заёмщик может получить следующие сведения: Размер текущей задолженности; Дата и размер произведенных или предстоящих платежей; Доступная сумма потребительского кредита с лимитом кредитования (если имеется); Иные сведения, указанные в договоре. За отдельную плату указанные сведения предоставляются неограниченное количество раз. Изменение договора Измененные общие условия договора должны быть размещены в местах оказания услуг или на сайте кредитора. Однако, заёмщика кредитор обязан известить об изменении общих условий. Индивидуальные условия договора кредита изменяются по согласованию с заёмщиком. Процедура такая же, как и при заключении договора: кредитор передает заёмщику таблицу с новыми индивидуальными условиями, в течение 5 рабочих дней (или более - по договору) заёмщик принимает решение. Новые индивидуальные условия вступят в силу, если заёмщик сообщает об их принятии в установленный срок. Если Вы не сообщили об их согласовании, то действуют прежде согласованные индивидуальные условия. До получения кредита заёмщик может отказаться от него полностью или частично, уведомив кредитора в течение установленного договором срока. Полное досрочное погашение кредита без уведомления кредитора возможно в течение 14 календарных дней с даты получения кредита (для нецелевого) и 30 календарных дней – для целевого. После истечения указанного срока потребитель обязан уведомить кредитора за 30 календарных дней до даты возврата, если меньший срок не установлен договором. При досрочном погашении кредита заёмщик уплачивает кредитору проценты на сумму кредита по день фактического возврата. Расторжение кредитного договора возможно в случае, когда имеет место нарушение сроков внесения платежа заёмщиком, также использование целевого кредита на иные нужды. Если что-то пошло не так… Информация о наличии просроченной задолженности по договору кредита направляется заёмщику бесплатно в срок, установленный договором, но не позднее 7 дней со дня возникновения задолженности. Лучшее решение в случае возникновения ситуации просрочки платежа - уведомить об этом кредитора. Он может предложить варианты по решению вопроса (отсрочка платежа по договоренности, реструктуризация кредита, рефинансирование задолженности). Сумма произведенного заёмщиком платежа в случае, если недостаточна для полного исполнения обязательства, распределяется в следующей очередности: 1. Задолженность по процентам; 2. Задолженность по основному долгу; 3. Неустойка (штраф, пени); 4. Проценты, начисленные за текущий период; 5. Сумма основного долга за текущий период. Размер неустойки за просрочку платежа Договор предполагает начисление процентов в период нарушения Не более 20% годовых на сумму просроченной задолженности по кредиту. Договор не предполагает начисление процентов в период нарушения 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. В случае нарушения срока внесения платежей по договору кредита общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последнего полугода кредитор может потребовать досрочно возвратить оставшуюся сумму кредита с процентами и (или) расторжения договора, уведомив заёмщика и установив разумный срок возврата оставшейся суммы кредита, но не менее 30 календарных дней с момента уведомления заёмщика. Коллекторы Лица, осуществляющие действия по возврату задолженности (агент кредитора, кредитор) могут вести переговоры с заёмщиком посредством личных встреч, телефонных переговоров, почтовых отправлений, текстовых сообщений и иных форм взаимодействия не выходя за рамки закона, т.е. в период с 800 до 2200 по рабочим дням, с 900 до 2000 по выходным и праздничным нерабочим дням. Если против заёмщика, его родственников совершаются противоправные действия (звонки и SMS в ночное время, угрозы, порча имущества) – он может обратиться в полицию. В случае нарушения прав заёмщика, нарушения обязательств по договору кредитором, заёмщик может обратиться с жалобой в Банк России, Управление Роспотребнадзора, Прокуратуру. А также обратиться за помощью в отделы защиты прав потребителей.
