СТРАХОВОЕ ДЕЛО - Санкт-Петербургский промышленно

Заочное отделение
Специальность
030912 «Право и организация социального обеспечения»
Домашняя контрольная работа по дисциплине «СТРАХОВОЕ ДЕЛО»
Вариант № 1
Студента группы 12701
Пузановой М. Н.
Санкт-Петербург
2014
1
Зарождение и развитие страхования. Страхование в древнем мире.
Страхование в средние века.
Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности.
Самые древние правила страхования, дошедшие до настоящего времени,
изложены в одной из книг Талмуда, и заключались в следующем: если у
одного из погонщиков ослов гибло животное, остальные погонщики должны
были выделить ему взамен другого осла. Сохранились также изданные царем
Вавилонии Хаммурапи (XVIII в. до н.э.) законы, отразившие характерные
черты страхования времен рабовладельческого общества. В них
предусматривалось заключение соглашения между погонщиками и купцами
о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути в результате
нападения разбойников, падежа верблюдов, краж и т.п.
В Древней Греции на острове Родос в 916 г. до н.э. был принят правовой
акт, содержащий систему распределения ущерба на случай кораблекрушения,
т.е. речь шла о взаимном страховании. Многие из принципов, изложенных в
этом документе, действуют в страховании и в настоящее время. Взаимное
страхование наиболее полное развитие получило в Древнем Риме. Оно
применялось различными организациями (корпорациями, коллегиями),
которые объединяли своих членов на основе профессиональных,
материальных и личных интересов (поддержка в случае потери
трудоспособности, обеспечение достойного погребения умершего и т.д.).
Таким образом, в основе первичных форм страхования лежала коллективная
взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.
Страхование в средние века в экономической литературе называют
гильдейско-цеховым этапом становления страхового дела, так как
страхование в этот период осуществлялось в рамках гильдий. Наиболее
распространенным видом гильдии был союз купцов. Каждый из таких
союзов сохранял коммерческую самостоятельность. Купцы объединялись в
гильдии для солидарной защиты и поддержки в пути и на рынке, для
устранения конкурентов, проведения ценовой политики.
Существовали профессиональные объединения крестьян, ремесленников и
даже воров и бандитов. Если на первых этапах своего существования
гильдии были временными объединениями, то в средние века они становятся
в основном постоянными организациями. Некоторые гильдии стали
выплачивать своим членам пособия при потере зрения, заболевании проказой
и других болезнях. Появились охранные гильдии, задачей которых была
защита членов гильдии и их имущества. Однако главной функцией гильдии
оставалась взаимопомощь в чрезвычайных обстоятельствах, иначе говоря,
функция страхования.
2
В поздний период средневековья с ростом числа городов в связи с
большим количеством деревянных строений возросла опасность гибели
имущества и строений от пожаров, наводнений и других стихийных
бедствий. Повсеместно стали возникать объединения людей для общих
действий по ликвидации последствий чрезвычайных событий, в том числе и
экономическими методами. Так, в начале XIV в г. Брюгге (Германия) была
образована Страховая палата, которая осуществляла операции по страховой
защите интересов купеческих и ремесленных гильдий. Следовательно, мы
можем сделать вывод, что в Западной Европе средневековое страхование уже
разделилось на личное (на случай болезни, смерти) и имущественное
(возмещение ущерба от стихийных бедствий, пожара, недобросовестной
конкуренции и др.).
Формы и методы страхования изменялись в зависимости от спроса на
страховые услуги. К началу второй половины XVIII в. в Западной Европе
уже насчитывалось около ста видов имущественного и личного страхования.
В России основы государственного страхования были заложены
Стоглавым собором ("Стоглав") в 1551 г. В связи с постоянными набегами
крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их
в рабство, было принято решение об освобождении пленных
соотечественников путем выкупа.
В главе 72 "Стоглава", которая называлась "О искуплении пленных",
оговаривались формы выкупа, указывался источник денежных средств царская казна. Однако затрачиваемые на выкуп средства возвращались в
казну через ежегодную раскладку этих затрат на все население страны
равномерно.
До конца XVIII в. в России страховые услуги оказывали иностранные
компании. Платежи вносились золотом и уходили за границу. Чтобы
изменить эту ситуацию, в 1786 г. в России была установлена государственная
страховая монополия, которая носила явно выраженный фискальный
характер. Функции государственной страховой организации стала выполнять
страховая экспедиция при Государственном заемном банке (1786-1822 гг.).
Страхованию подлежали "каменные дома и фабрики" в пределах 75% их
оценки. Страховые взносы составляли 1,5% годовой страховой суммы.
Несколькими годами раньше (в 1781 г.) Екатерина II издала "Устав
купеческого водоходства", который содержал положения о морском
страховании. При Екатерине II в России также зародилось страхование от
3
огня, получившее в дальнейшем большое распространение. Дело в том, что
российские города вплоть до начала XX в. состояли в основном из
деревянных строений, которые постоянно подвергались риску быть
уничтоженными огнем. Пожары уничтожали торговые лавки, склады, дома, и
эти бедствия побуждали развитие страхового предпринимательства.
В 1827 г. было организовано "Первое российское от огня страховое
общество" (1827-1917 гг.), которое получило исключительное право на
страхование строений от огня в Москве, Петербурге, Одессе и
прибалтийских губерниях. В 1835 г. было создано "Второе российское от
огня страховое общество", проводившее аналогичные операции. В этом же
1835 г. в России было положено начало личному страхованию - было
организовано частное акционерное страховое общество "Жизнь".
Активное развитие страхового дела в России во второй половине XIX в.
связано с отменой крепостного права, вытеснением натурального хозяйства
товарным производством, развитием промышленности и строительством
железных дорог. В этот период в России начал складываться национальный
страховой рынок. За короткое время возникло много страховых обществ и
товариществ, некоторые просуществовали до начала XX в.
Проведение земских реформ во второй половине XIX в. сопровождалось
организацией земского страхования в России, которое осуществлялось как в
обязательной, так и в добровольной форме. В 1864 г. было принято
"Положение о взаимном земском страховании", которое обязывало каждое
губернское земство вести операции по страхованию в своей губернии.
Однако для крестьянства страхование было обременительно, поскольку
тарифы обязательного страхования предусматривали расходы на содержание
страховых отделов земских управ.
Во второй половине XIX в. период свободной конкуренции в страховом
деле в России сменился периодом создания страховых монополий. Так, в
1875 г. был организован Страховой синдикат - первое монополистическое
объединение в России, которое просуществовало до 1918 г.
В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных
страховых обществ, действовавший почти 100 лет. Иностранные страховые
общества подчинялись общей системе государственного надзора за
страховым делом.
В фискальных целях в 1894 г. за финансовой стороной деятельности
страховых обществ был установлен государственный надзор, который
4
осуществлялся Министерством внутренних дел. Введена была обязательная
публичная отчетность страховых обществ.
Права и обязанности сторон в период действия договора.
Основной
обязанностью
страхователя
по
договорам,
предусматривающим уплату страховой премии в рассрочку, является
своевременное и полное внесение очередных страховых взносов.
Последствием же неуплаты очередных страховых взносов, какправило,
является их расторжение. Если в период действия договора будет
установлено, что страхователь при его заключении сообщил страховщику
заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное
значение для определения степени риска, страховщик вправе требовать
признания договора недействительным с возвратом ему страхователем всех
полученных от страховщика сумм, а также возмещением реально
причиненного ущерба. При этом уплаченные страховые взносы по договору
обращаются в доход государства.
В период действия договора имущественного страхования страхователь
(выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать страховщику о ставших
ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных
страховщику при заключении договора, если эти изменения могут
существенно повлиять на увеличение степени риска. При этом
значительными, по крайней мере, признаются те изменения, которые
оговорены в договоре (страховом полисе) и в переданных страхователю
правилах страхования.
Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих повышение
степени риска, вправе потребовать изменения условий договора или уплаты
дополнительной страховой премии соразмерно повышению риска. Если
страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий
договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать
расторжения договоpa в судебном порядке. Если страховщику не будет
сообщено об изменениях в обстоятельствах, повлекших за собой
существенное повышение степени риска, он может потребовать расторжения
договора и возмещения убытков, причиненных таким расторжением.
Страхователь в период действия договора должен также соблюдать
общепринятые нормы и правила, призванные уменьшить вероятность
наступления страхового случая и убытков от него. В частности, при
страховании имущества страхователь обязан соблюдать требования техники
безопасности, пожарной безопасности, правила хранения имущества и т. п.;
при страховании предпринимательских рисков он должен вести свой бизнес
5
разумно и по возможности эффективно; при страховании ответственности —
всячески стремиться к ненанесению вреда третьим лицам.
Страховщик обязан не разглашать полученные им в результате своей
профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном
лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном
положении. В случае разглашения данных сведений страховщик несет
ответственность в соответствии с действующим законодательством. В
частности, он обязан возместить пострадавшему лицу причиненные убытки.
ЗАДАЧИ
Задача 5. Пищекомбинат потребительской кооперации застраховал свое
имущество на 1 год на сумму 2,5 млн. руб. (фактическая стоимость
имущества – 3 млн. руб.). Ставка страхового тарифа – 3,6 %. Безусловная
франшиза – 8 тыс. руб. Фактический ущерб при наступлении страхового
случая составил 900 тыс. руб.
Рассчитайте:
а) размер страхового платежа;
в) страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности и
по системе первого риска.
РЕШЕНИЕ
Размер страхового платежа страховщик возм. по системе ответственности
1 – ого риска.
Страховщик возм. по системе пропорциональной ответ-ти.
СВ =
СВ =
У×С×С
ДС
900000 ×2500000
3000000
= 750000
Страховое возмещение по системе 1 – ого риска составит 900000 тыс.
рублей. Страхование по системе 1 – ого риска предполагает выплату
страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.
6
Размер страхового платежа 2500000×3,6% - 8000 = 82000
Задача 10. Подсобное хозяйство содержит 10 свиноматок, которые
застрахованы страховой компанией. Страховая сумма определена исходя из
5000 руб. за каждую свиноматку. Договор заключен на полную стоимость
животных, страховой тариф - 4,5 % от страховой суммы, платежи внесены в
срок, но не в полном объеме, а в размере 35 % исчисленной страховой
премии. В результате инфекционной болезни погибло 4 свиноматки. На
гибель животных составили страховой акт с участием представителей
хозяйства и работника ветстанции района.
Определите ущерб страхователя и величину страхового возмещения.
РЕШЕНИЕ
Страховая премия = 10×5000×4,5% = 2250
Страховые платежи = 2250×35% = 787,5
Балансовая стоимость = 10×5000 = 50000 руб.
Ущерб от гибели животных = 4×5000 – 787,5 = 19212,5 руб.
Возмещение в размере фактического ущерба т. е. 19212,5 руб.
7
Список используемой литературы
1. Игошин Н.А. Страховое право: учебное пособие. – М.: ЮНИТИ, 2010.
– 167 с.
2. Дручек Т.П. Практикум по страховому делу: учебное пособие/Гриф. М.: Академия, 2009. - 64 с.
3. Худяков А. И. Теория страхования. - М.: Стаут, 2010. - 656 с.
4. Скамай Л.Г. Страховое дело: учебник. - М.: ЮРАЙТ, 2011. - 343 с.
5.
8