РЭУ имени Г.В. Плеханова

СОЗДАНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ:
ИННОВАЦИОННЫЙ ПОДХОД
Кузнецов Михаил Алексеевич,
Ле Куанг Чунг,
Абдюкова Элина Ильдаровна
РЭУ имени Г.В. Плеханова
Аннотация
Статья посвящена рассмотрению современных платежных систем и особенностям их
функционирования в Российской Федерации. Также рассмотрены предпосылки и процесс
создания национальной платежной системы в России. Кроме этого, в статье дана
характеристика создания Национальной Системы Платежных Карт.
Ключевые слова: платежная система, POS-терминал, транзакция, национальная
платежная система.
Annotation
The article considers the modern payment systems and the peculiarities of their functioning in
the Russian Federation. Also consider the background and the process of creating a national
payment system in Russia. In addition, the article gives the characteristics of a national system of
payment cards.
Keywords: payment system, POS-terminal, the transaction, national payment system.
В последнее время банковская система все больше использует в своей деятельности
современные технологии. На сегодняшний день экономика государства не может
развиваться без высокоэффективной системы денежного обращения и использования
современных платежных механизмов. Развитие платежных систем не стоит на месте,
появилось множество различных электронных устройств и сетевых приложений, с помощью
которых можно осуществлять денежные операции без использования наличных средств.
Наряду с уже привычными для человека пластиковыми карточками стали появляться
платежные системы, специально оптимизированные для работы в интернете, такие как:
электронные деньги, электронные кошельки и т.д. Такие системы серьезно упрощают и
ускоряют финансовые операции. С другой стороны, такие системы требуют привлечения
дополнительных участников, которые должны обеспечивать функционирование системы
денежных взаиморасчетов.
Электронная платежная система понимается как совокупность договорных отношений
и нормативных актов, а так же финансовых и информационно-технических средств и
участников (предприятия сферы торговли и услуг, банков, страховых компаний и т.д.)[5].
Кроме всего прочего, для функционирования электронной платежной системы необходимы
специализированные организации, которые будут осуществлять техническую поддержку.
Основными формами платежных систем (включая физическую или электронную
инфраструктуру и связанные с ними процедуры и протоколы) являются проведение
финансовых транзакций с помощью банкоматов, POS-терминалов; проведение транзакций
через сетевые приложения на валютных рынках, рынках фьючерсов, опционов и т.д.
Не так давно, у владельцев современных смартфонов появилась возможность
«привязать» карту к своему мобильному устройству и расплачиваться непосредственно через
него, иными словами, смартфон заменяет пластиковую карту. На территории нашего
государства такое решение приняла международная платежная система MasterCard. Россия
стала одной из первых из немногих стран, в которых сегодня работают все три основные
технологии MasterCard для загрузки бесконтактных карт в NFC смартфоны: на базе SIMкарты (SIM-centric), мобильного телефона (embedded Secure Element, eSE) и «облака» (Host
Card Emulation, HCE). Об этом международная платежная система сообщила в своем прессрелизе 7 октября 2015 года [6].
Все началось в 2012 году, когда MasterCard совместно с МТС запустила первый проект
в сфере мобильной бесконтактной оплаты на базе SIM-centric NFC с использованием
технологии Mobile MasterCard PayPass® (MasterCard Contactless). В следующем году
аналогичные решения были реализованы уже в партнерстве со всеми ведущими российскими
операторами мобильной связи. Чтобы с помощью этой платформы превратить смартфон в
«кошелек», пользователю необходимо в точке продаж мобильного оператора заменить
обычную SIM-карту на специальную, с уже записанной на ней информацией о банковской
карте MasterCard.
В 2013 году MasterCard, CardsMobile (группа i-Free) и Тинькофф Банк впервые в России
представили полнофункциональный сервис удаленной загрузки бесконтактных карт
MasterCard в мобильное приложение «Кошелёк», предустановленное в целом ряду моделей
смартфонов HTC, Sony и Philips со встроенным NFC чипом (embedded Secure Element).
Комплексное решение, включающее NFC-кошелек и TSM-платформу (Trusted Service
Manager), существенно расширило функционал продукта, позволив загружать платежные,
транспортные и другие карты так же легко, как мобильные приложения.
Минусы данного проекта в том, что потребитель сможет пользоваться такими
технологиями, только если в его смартфоне встроен NFC чип, а так как проект находится в
стадии развития, далеко не все поставщики товаров и услуг поддерживают этот сервис.
В России необходимость создания национальной платежной системы возникла после
того, как международные платежные системы Visa и MasterCard, реагируя на санкции США
против банка «Россия», а также владельцев СМП Банка, перестали проводить операции
клиентов обоих банков. 27 марта 2014 года Президент Российской Федерации Владимир
Путин одобрил создание национальной платежной системы в России и распорядился как
можно скорее заняться её разработкой и внедрением [7].
Национальная платежная система России представляет собой проект по созданию
собственной системы платежей внутри страны. Национальная система создается как
альтернатива существующим международным системам платежей. Система предусматривает
обеспечение граждан России банковско-социальными картами, или универсальными
электронными картами [1].
В рамках Национальной платежной системы создана Национальная Система
Платежных Карт (НСПК), 100% акций которой принадлежит Банку России. С 1 апреля 2015
года все платежи международных платежных систем Visa и Mastercard на территории страны
осуществляются через процессинг НСПК. Это означает, что информация о платежах,
которые проходят в России, не передается за рубеж, и обслуживание платежей не
подконтрольно другим государствам.
10 августа 2015 года в рамках встречи с президентом России Владимиром Путиным
председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина обнародовала прогнозы по результатам работы
банковского сектора на конец года и пообещала, что уже в 2016 году будет эмитировано
30 млн. национальных карт «Мир» [8].
Выпуск национальной платежной карты «Мир» запланирован на декабрь 2015 года.
Карта «Мир» будет приниматься на всей территории России, по ней можно будет совершать
привычные платежные операции: снимать наличные, оплачивать покупки в торговых сетях и
в интернете.
Владельцы карт «Мир» в начале 2016 года получат возможность проводить интернетплатежи с повышенным уровнем защищенности. Об этом в своей статье, опубликованной на
сайте Банки.ру, написал член правления и главный архитектор АО «Национальная система
платежных карт» Игорь Голдовский [9].
Преимущество данной системы защиты в том, что для совершения платежа держатель
карты должен будет установить карту в считыватель или приложить к смартфону и ввести
специальный ПИН-код. Платежные данные будут переданы по шифрованному каналу,
организованному между EMV-чипом карты и платежным шлюзом. Шифрование будет
производиться непосредственно чипом карты, ввиду чего перехват данных третьей стороной
будет невозможен. Также в этой технологии будет предусмотрена возможность
дополнительной верификации держателя посредством СМС-кодов.
В первую очередь, платежная система «Мир» намерена начать продвижение
национальных карт за рубежом в сотрудничестве с национальными платежными системами
стран Евразийского экономического союза – «БЕЛКАРТ» в Белоруссии и Armenian Card
(ArCa) в Армении.
Реализовать прием карт платежной системы «Мир» за рубежом предполагается через
ко-бейджинговые программы с рядом международных платежных систем. В частности, в
июне 2015 года заключено соглашение о выпуске ко-бейджинговых карт (банковские карты,
работающие в нескольких платежных системах) под брендами «Мир» и Maestro. А в июле
2015 года подписано соглашение о намерениях по выпуску ко-бейджинговых карт с
международными платежными системами JCB и American Express.
Операции по таким картам за пределами России будут обслуживаться так же, как и
раньше, по правилам и стандартам международных платежных систем, а на территории
России – платежной системы «Мир».
Платежная система «Мир» намерена работать напрямую с платежными системами и
крупнейшими банками-эквайерами (обслуживающими банками) стран, где традиционно
высок туристический поток россиян. Это и Турция, и Египет, и страны Средиземного моря и
Юго-Восточной Азии.
Кроме того, создатели платежной системы «Мир» в перспективе заинтересованы в том,
чтобы международные банки приступили к выпуску карт «Мир» для тех своих клиентов,
которые будут посещать Россию.
Схема функционирования национальной платежной системы в России представлена на
рисунке 1.
Рис. 1. Схема функционирования национальной платежной системы в России
Создание Национальной платежной системы России – это:
- увеличение финансовой и экономической независимости страны;
- обеспечение защиты финансовой информации российских граждан от доступа
иностранных субъектов;
- возможное снижение тарифов за обслуживание по банковским картам и электронным
платежам;
- обеспечение бесперебойности банковских услуг вне зависимости от внешней
политики других государств.
До создания национальной платежной системы:
- большинство платежных операций по пластиковым картам проводились двумя
международными платежными системами MasterCard и Visa, рынок практически был
монополизирован;
- информация о всех транзакциях по картам обрабатывалась процессингом
международных платежных систем, данные о платежах россиян хранились за рубежом;
- комиссионные доходы Visa и MasterCard в России составляли порядка 4 млрд.
долларов в год.
Таким образом, национальная платежная система России проходит сложный этап
формирования. На ее развитие оказали влияние как глубокие социально- экономические
преобразования, завершившиеся созданием в стране развивающейся рыночной экономики,
так и новые технологические возможности, существенно изменившие механизмы
проведения платежей. В последние два десятилетия в стране стали активно использоваться
банковские карты, мобильные и интернет-платежи, системы моментальных розничных
платежей. Появились такие новые участники платежной системы, как платежные терминалы
и платежные агенты.
Анализ тенденций развития и современной ситуации в сфере платежей и расчетов
позволяет утверждать, что сейчас в России имеются необходимые условия для создания
самой прогрессивной и надежной платежной системы, основанной на новейших
технологических решениях и отражающей накопленный передовой опыт зарубежных стран.
Для граждан России изменения будут незаметны (те же деньги, карточки, банкоматы и
т.д.). Суть платежной системы заключается в том, чтобы все расчетные операции проходили
через Российские операционные центры с целью исключения зарубежных расчетных
центров.
Теперь у граждан России будет гарантия работоспособности платежных пластиковых
карт при применении международных экономических санкций в отношении Российской
Федерации.
Принимая во внимание политическую ситуацию в мире и особое место России,
создание Национальной платежной системы – это залог стабильности экономики и
государственной безопасности нашей страны.
Список литературы
1. Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 г.
2. Бизнес-журнал. №3. – 2014 г. С. 53.
3. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Г.Н.
Белоглазова, Н.В. Байдукова, Изд-во С.-Петерб. гос. ун-та экономики, 2011.
4. Электронные деньги и мобильные платежи: энциклопедия, Библиотека центра
исследований платежных систем и расчетов, 2009.
5. http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/platezhnaya-sistema.html
6. http://www.cnews.ru/news/line/2015-1005_s_mastercard_rossiyanam_dostupny_vse_3_osnovnye
7. http://www.vestifinance.ru/articles/41354
http://www.ntv.ru/novosti/888936/#ixzz2y8vWIvGi
8. http://www.kommersant.ru/doc/2785872
9. http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8357277
10. http://www.nspk.ru/