АРВ на официальном языке
advertisement
Анализ регулятивного воздействия к проекту Закона Кыргызской Республики «О внесении дополнений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики» Сроки проведения АРВ: 23 октября 2014 года 23 ноября 2014 года Рабочая группа: ______________________ ____________________ ФИО (подпись) ______________________ ____________________ ФИО (подпись) Контактные данные ответственного лица: ФИО, тел., e-mail 1. Проблемы и основания для государственного вмешательства Кредитные бюро являются важными элементами финансовой инфраструктуры, способствующими улучшению доступа к финансовым ресурсам. В настоящее время, менее 25% людей, проживающих в развивающихся странах, имеют доступ к финансовым услугам по сравнению с 90% в странах с развитыми рынками. Развитие финансового сектора, позволяет высвободить производительную силу предприятий и способствует включению неформального сектора в формальную экономику. Наличие доступа к сбережениям и кредитам является прямым результатом комплексного взаимодействий различных финансовых посредников в рамках здоровой финансовой инфраструктуры и нормативно-правовой базы. Для создания такой инфраструктуры, очень важно иметь продуманную государственную политику. Современное состояние рынка кредитной информации в Кыргызской Республике. 23 октября 2014 года Жогорку Кенешем Кыргызской Республики принят Закон Кыргызской Республики «Об обмене кредитной информацией», регулирующий отношения в области кредитной информации. Несмотря на то, что такой закон только принят Жогорку Кенешем Кыргызской Республики, практика обмена кредитной информацией в стране уже существует и продолжает формироваться. Как известно, в Кыргызской Республике успешно осуществляет свою деятельность Кредитно-информационное бюро «Ишеним». КИБ «Ишеним» было создано в 2003 году как объединение юридических лиц, на 26 ноября 2014 года участниками Системы обмена данными КИБ «Ишеним являются 116 финансово-кредитных. Членами КИБ «Ишеним» являются 22 коммерческих банка, 14 микрокредитных организаций, 1 международная организация. КИБ «Ишеним» создал национальную централизованную поисковую базу данных, в которой по данным на 26 ноября 2014 года содержится более 1 622 916 единиц информации о заемщиках (или информация о более 65% активного населения страны). В КИБ поступает в среднем в месяц 28 852 единиц информации о вновь выданных кредитах. КИБ «Ишеним» собирает информацию о физических и юридических лицах как позитивного, так и негативного характера, и кредиторы имеют возможность оценить кредитную историю заемщиков. КИБ «Ишеним» осуществляет свою деятельность с соблюдением конституционного принципа защиты частной жизни граждан и соблюдения банковской тайны через получение согласия заемщиков на предоставление информации о нем в КИБ, ежегодно увеличивается число субъектов кредитной информации и самих кредитных историй. Однако существуют проблемы, для решения которых необходимо улучшение правового регулирования рынка кредитной информации. Например, в настоящее время, отсутствует одно из важнейших условий эффективности рынка кредитной информации – полнота информации по субъектам кредитной истории, так как законодательно не закреплена обязательность предоставления информации в КИБ основными кредиторами (банками, нфку). Также, однозначно не урегулированы вопросы, связанные с конкуренцией между кредиторами за платёжеспособных заемщиков, с правовым регулированием защиты банковской, коммерческой и персональной тайн. Действующая в настоящее время в Кыргызской Республике практика на рынке кредитной информации сталкивается также с пробелами в действующем законодательстве, которое не успевает за развитием экономических отношений в данной области. В связи с чем, Жогорку Кенешем принят Закон «Об обмене кредитной информацией», который регулирует вопросы в сфере обмена кредитной информацией. Закон предусматривает обязательное предоставление информации в кредитные бюро всеми финансово-кредитными учреждениями, что будет способствовать улучшению доступа к финансовым ресурсам, снижению кредитных рисков, увеличению объемов кредитования за счет повышения возвратности кредитов и укрепления финансовой дисциплины и, соответственно, снижению процентных ставок для добросовестных заемщиков НФКУ. Закон предусматривает обязательное лицензирование деятельности кредитных бюро, регулирование и надзор за деятельностью кредитных бюро. Уполномоченным государственным органом, который будет осуществлять эти функции определен Национальный банк Кыргызской Республики. Статьей 28 Закона «Об обмене кредитной информацией» предусматривается, что указанный Закон вступает в силу с момента: вступления в силу дополнений в Закон Кыргызской Республики «О лицензионноразрешительной системе в Кыргызской Республике», предусматривающих включение деятельности кредитных бюро в перечень видов деятельности, подлежащих лицензированию; вступления в силу изменений в Закон Кыргызской Республики «О банковской тайне», предусматривающих право обмена кредитной информацией в соответствии с настоящим Законом. В связи с чем, для полноценной реализации положений Закона «Об обмене кредитной информации» необходимо внести соответствующие дополнения в Законы «О лицензионно-разрешительной системе в Кыргызской Республике» и «О банковской тайне». 2. Варианты государственного регулирования и оценки последствий 1) Вариант регулирования "оставить все как есть" С учетом необходимости реализации Закона «Об обмене кредитной информацией», где предусмотрены положения о необходимости лицензирования деятельности кредитных бюро, а также необходимости внесения поправок в Закон «О банковской тайне», вариант «оставить все как есть» в данном случае не применим. 2) Цель государственного регулирования. Вариант и способ регулирования. Правоприменение является важным элементом нормативно-правовой базы, который необходим для обеспечения функционирования индустрии обмена кредитной информацией. Здесь существуют два основных подхода: 1) Сильный контролирующий орган, наделенный полномочиями по лицензированию, регулированию и надзору за деятельностью кредитных бюро. Функции такого органа обычно включают в себя разработку нормативных правовых актов, выдачу лицензий, применение мер воздействия. Такой подход используется в Мексике, Казахстане, Тайланде и ряде других стран. 2) Саморегулирование отрасли без государственного вмешательства в рамках установленной нормативно-правовой базы и устоявшейся бизнес-практики. При этом роль правоприменительных органов обеспечивается выдачей разъяснительных заявлений, сбором жалоб и в некоторых случаях предъявлением коллективных исков при систематических нарушениях. Такой тип механизма правоприменения превалирует в Великобритании, Гонконге, Австралии и Южной Африке. Закон «Об обмене кредитной информации» предусматривает выбор первого подхода и определен государственный орган (Национальный банк кыргызской Республики), уполномоченный лицензировать, регулировать и осуществлять надзор за деятельностью кредитных бюро, по следующим причинам: - указанным Законом устанавливается обязательность передачи кредитной информации в кредитные бюро всеми финансово-кредитными организациями. Поэтому важно обеспечить, чтобы кредитные бюро отвечали определенным требованиям для обеспечения сохранности получаемых данных; - обеспечение защиты интересов потенциальных заемщиков в случае возможного нарушения их прав и законных интересов кредитными бюро или пользователями кредитной информации. В частности, уполномоченный государственный орган Кыргызской Республики: принимает в пределах своих полномочий нормативные правовые акты в области регулирования обмена кредитной информацией; выдает лицензию, приостанавливает или прекращает ее действие или переоформляет лицензию в установленном законодательством порядке; ведет Государственный реестр кредитных бюро и Государственный реестр кредитной информации; устанавливает для кредитных бюро обязательные требования по проведению внутреннего аудита, составлению годовых отчетов, а также по параметрам и размещению программно-технического комплекса, обеспечивающего защиту кредитной информации; получает отчеты и сведения, касающиеся деятельности кредитных бюро; проверяет деятельность кредитных бюро в установленном законодательством порядке; устанавливает квалификационные требования к руководителю кредитного бюро; дает кредитным бюро обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений, в случае неисполнения предписаний принимает меры ответственности. Регулятивное воздействие. Вышеуказанные механизмы лицензирования и регулирования деятельности кредитных бюро и системы обмена кредитной информацией необходимы в целях защиты прав потенциальных заемщиков, эффективного обмена кредитной информацией и улучшения ее качества. Правовой анализ. Проект Закона «О внесении дополнений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики», направленный на внесение поправок в Законы Кыргызской Республики «О лицензионно-разрешительной системе в Кыргызской Республике» и «О банковской тайне», соответствует Конституции Кыргызской Республики, гражданскому законодательству в целом, и нормам международного законодательства, ратифицированным в установленном порядке. Проект Закона направлен на реализации Закона «Об обмене кредитной информацией». Экономический анализ. Основной экономический эффект от принятия Закона «О внесении дополнений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики», предусматривающего внесение поправок в Законы Кыргызской Республики «О лицензионно-разрешительной системе в Кыргызской Республике» и «О банковской тайне», и направленного на реализацию Закона «Об обмене кредитной информацией», состоит в повышении доступности финансирования, в основном, для населения и малого бизнеса. Это также будет способствовать снижению уровня перекредитования и повышении финансовой стабильности сектора в целом, что соответственно будет положительно влиять на качество и устойчивость финансового сектора. Наличие современного, технически оснащенного, лицензируемого и регулируемого кредитного бюро, работающего в рамках качественных нормативных правовых актов, будет способствовать развитию здоровой конкуренции в кредитовании, в результате может стать одним из необходимых факторов в снижении ставок на кредитные ресурсы в будущем. При этом будут соблюдаться права и законные интересы заемщиковпотребителей. Результаты общественных обсуждений. Проект Закона «О внесении дополнений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики», направленный на внесение поправок в Законы Кыргызской Республики «О лицензионно-разрешительной системе в Кыргызской Республике» и «О банковской тайне», размещен на официальном сайте Жогорку Кенеша Кыргызской Республики. 3. Рекомендуемое регулирование. На основании вышеизложенного рекомендуется необходимость принятия Закона «О внесении дополнений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики», направленный на внесение поправок в Законы Кыргызской Республики «О лицензионноразрешительной системе в Кыргызской Республике» и «О банковской тайне», в связи с тем, что данный Закон направлен на реализацию Закона «Об обмене кредитной информацией».
