АРВ на официальном языке

Анализ регулятивного воздействия
к проекту Закона Кыргызской Республики «О внесении дополнений в некоторые
законодательные акты Кыргызской Республики»
Сроки проведения АРВ:
23 октября 2014 года
23 ноября 2014 года
Рабочая группа:
______________________
____________________
ФИО
(подпись)
______________________
____________________
ФИО
(подпись)
Контактные данные ответственного лица:
ФИО, тел., e-mail
1. Проблемы и основания для государственного вмешательства
Кредитные бюро являются важными элементами финансовой инфраструктуры,
способствующими улучшению доступа к финансовым ресурсам. В настоящее время,
менее 25% людей, проживающих в развивающихся странах, имеют доступ к финансовым
услугам по сравнению с 90% в странах с развитыми рынками. Развитие финансового
сектора, позволяет высвободить производительную силу предприятий и способствует
включению неформального сектора в формальную экономику.
Наличие доступа к сбережениям и кредитам является прямым результатом
комплексного взаимодействий различных финансовых посредников в рамках здоровой
финансовой инфраструктуры и нормативно-правовой базы. Для создания такой
инфраструктуры, очень важно иметь продуманную государственную политику.
Современное состояние рынка кредитной информации в Кыргызской Республике.
23 октября 2014 года Жогорку Кенешем Кыргызской Республики принят Закон
Кыргызской Республики «Об обмене кредитной информацией», регулирующий
отношения в области кредитной информации. Несмотря на то, что такой закон только
принят Жогорку Кенешем Кыргызской Республики, практика обмена кредитной
информацией в стране уже существует и продолжает формироваться.
Как известно, в Кыргызской Республике успешно осуществляет свою деятельность
Кредитно-информационное бюро «Ишеним». КИБ «Ишеним» было создано в 2003 году
как объединение юридических лиц, на 26 ноября 2014 года участниками Системы обмена
данными КИБ «Ишеним являются 116 финансово-кредитных. Членами КИБ «Ишеним»
являются 22 коммерческих банка, 14 микрокредитных организаций, 1 международная
организация. КИБ «Ишеним» создал национальную централизованную поисковую базу
данных, в которой по данным на 26 ноября 2014 года содержится более 1 622 916 единиц
информации о заемщиках (или информация о более 65% активного населения страны). В
КИБ поступает в среднем в месяц 28 852 единиц информации о вновь выданных
кредитах.
КИБ «Ишеним» собирает информацию о физических и юридических лицах как
позитивного, так и негативного характера, и кредиторы имеют возможность оценить
кредитную историю заемщиков. КИБ «Ишеним» осуществляет свою деятельность с
соблюдением конституционного принципа защиты частной жизни граждан и соблюдения
банковской тайны через получение согласия заемщиков на предоставление информации о
нем в КИБ, ежегодно увеличивается число субъектов кредитной информации и самих
кредитных историй.
Однако существуют проблемы, для решения которых необходимо улучшение
правового регулирования рынка кредитной информации. Например, в настоящее время,
отсутствует одно из важнейших условий эффективности рынка кредитной информации –
полнота информации по субъектам кредитной истории, так как законодательно не
закреплена обязательность предоставления информации в КИБ основными кредиторами
(банками, нфку). Также, однозначно не урегулированы вопросы, связанные с
конкуренцией между кредиторами за платёжеспособных заемщиков, с правовым
регулированием защиты банковской, коммерческой и персональной тайн.
Действующая в настоящее время в Кыргызской Республике практика на рынке
кредитной информации сталкивается также с пробелами в действующем
законодательстве, которое не успевает за развитием экономических отношений в данной
области.
В связи с чем, Жогорку Кенешем принят Закон «Об обмене кредитной
информацией», который регулирует вопросы в сфере обмена кредитной информацией.
Закон предусматривает обязательное предоставление информации в кредитные бюро
всеми финансово-кредитными учреждениями, что будет способствовать улучшению
доступа к финансовым ресурсам, снижению кредитных рисков, увеличению объемов
кредитования за счет повышения возвратности кредитов и укрепления финансовой
дисциплины и, соответственно, снижению процентных ставок для добросовестных
заемщиков НФКУ.
Закон предусматривает обязательное лицензирование деятельности кредитных
бюро, регулирование и надзор за деятельностью кредитных бюро. Уполномоченным
государственным органом, который будет осуществлять эти функции определен
Национальный банк Кыргызской Республики.
Статьей 28 Закона «Об обмене кредитной информацией» предусматривается, что
указанный Закон вступает в силу с момента:
вступления в силу дополнений в Закон Кыргызской Республики «О лицензионноразрешительной системе в Кыргызской Республике», предусматривающих включение
деятельности кредитных бюро в перечень видов деятельности, подлежащих
лицензированию;
вступления в силу изменений в Закон Кыргызской Республики «О банковской
тайне», предусматривающих право обмена кредитной информацией в соответствии с
настоящим Законом.
В связи с чем, для полноценной реализации положений Закона «Об обмене
кредитной информации» необходимо внести соответствующие дополнения в Законы «О
лицензионно-разрешительной системе в Кыргызской Республике» и «О банковской
тайне».
2. Варианты государственного регулирования и оценки последствий
1) Вариант регулирования "оставить все как есть"
С учетом необходимости реализации Закона «Об обмене кредитной информацией»,
где предусмотрены положения о необходимости лицензирования деятельности кредитных
бюро, а также необходимости внесения поправок в Закон «О банковской тайне», вариант
«оставить все как есть» в данном случае не применим.
2) Цель государственного регулирования.
Вариант и способ регулирования.
Правоприменение является важным элементом нормативно-правовой базы,
который необходим для обеспечения функционирования индустрии обмена кредитной
информацией.
Здесь существуют два основных подхода:
1) Сильный
контролирующий
орган,
наделенный
полномочиями
по
лицензированию, регулированию и надзору за деятельностью кредитных бюро. Функции
такого органа обычно включают в себя разработку нормативных правовых актов, выдачу
лицензий, применение мер воздействия. Такой подход используется в Мексике,
Казахстане, Тайланде и ряде других стран.
2) Саморегулирование отрасли без государственного вмешательства в рамках
установленной нормативно-правовой базы и устоявшейся бизнес-практики. При этом роль
правоприменительных органов обеспечивается выдачей разъяснительных заявлений,
сбором жалоб и в некоторых случаях предъявлением коллективных исков при
систематических нарушениях. Такой тип механизма правоприменения превалирует в
Великобритании, Гонконге, Австралии и Южной Африке.
Закон «Об обмене кредитной информации» предусматривает выбор первого
подхода и определен государственный орган (Национальный банк кыргызской
Республики), уполномоченный лицензировать, регулировать и осуществлять надзор за
деятельностью кредитных бюро, по следующим причинам:
- указанным Законом устанавливается обязательность передачи кредитной
информации в кредитные бюро всеми финансово-кредитными организациями. Поэтому
важно обеспечить, чтобы кредитные бюро отвечали определенным требованиям для
обеспечения сохранности получаемых данных;
- обеспечение защиты интересов потенциальных заемщиков в случае возможного
нарушения их прав и законных интересов кредитными бюро или пользователями
кредитной информации.
В частности, уполномоченный государственный орган Кыргызской Республики:
принимает в пределах своих полномочий нормативные правовые акты в области
регулирования обмена кредитной информацией;
выдает лицензию, приостанавливает или прекращает ее действие или
переоформляет лицензию в установленном законодательством порядке;
ведет Государственный реестр кредитных бюро и Государственный реестр
кредитной информации;
устанавливает для кредитных бюро обязательные требования по проведению
внутреннего аудита, составлению годовых отчетов, а также по параметрам и размещению
программно-технического комплекса, обеспечивающего защиту кредитной информации;
получает отчеты и сведения, касающиеся деятельности кредитных бюро;
проверяет деятельность кредитных бюро в установленном законодательством
порядке;
устанавливает квалификационные требования к руководителю кредитного бюро;
дает кредитным бюро обязательные для исполнения предписания об устранении
выявленных в их деятельности нарушений, в случае неисполнения предписаний
принимает меры ответственности.
Регулятивное воздействие.
Вышеуказанные механизмы лицензирования и регулирования деятельности
кредитных бюро и системы обмена кредитной информацией необходимы в целях защиты
прав потенциальных заемщиков, эффективного обмена кредитной информацией и
улучшения ее качества.
Правовой анализ.
Проект Закона «О внесении дополнений в некоторые законодательные акты
Кыргызской Республики», направленный на внесение поправок в Законы Кыргызской
Республики «О лицензионно-разрешительной системе в Кыргызской Республике» и «О
банковской тайне», соответствует Конституции Кыргызской Республики, гражданскому
законодательству
в
целом,
и
нормам
международного
законодательства,
ратифицированным в установленном порядке.
Проект Закона направлен на реализации Закона «Об обмене кредитной
информацией».
Экономический анализ.
Основной экономический эффект от принятия Закона «О внесении дополнений в
некоторые законодательные акты Кыргызской Республики», предусматривающего
внесение поправок в Законы Кыргызской Республики «О лицензионно-разрешительной
системе в Кыргызской Республике» и «О банковской тайне», и направленного на
реализацию Закона «Об обмене кредитной информацией», состоит в повышении
доступности финансирования, в основном, для населения и малого бизнеса. Это также
будет способствовать снижению уровня перекредитования и повышении финансовой
стабильности сектора в целом, что соответственно будет положительно влиять на
качество и устойчивость финансового сектора.
Наличие современного, технически оснащенного, лицензируемого и регулируемого
кредитного бюро, работающего в рамках качественных нормативных правовых актов,
будет способствовать развитию здоровой конкуренции в кредитовании, в результате
может стать одним из необходимых факторов в снижении ставок на кредитные ресурсы в
будущем. При этом будут соблюдаться права и законные интересы заемщиковпотребителей.
Результаты общественных обсуждений.
Проект Закона «О внесении дополнений в некоторые законодательные акты
Кыргызской Республики», направленный на внесение поправок в Законы Кыргызской
Республики «О лицензионно-разрешительной системе в Кыргызской Республике» и «О
банковской тайне», размещен на официальном сайте Жогорку Кенеша Кыргызской
Республики.
3. Рекомендуемое регулирование.
На основании вышеизложенного рекомендуется необходимость принятия Закона «О
внесении дополнений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики»,
направленный на внесение поправок в Законы Кыргызской Республики «О лицензионноразрешительной системе в Кыргызской Республике» и «О банковской тайне», в связи с
тем, что данный Закон направлен на реализацию Закона «Об обмене кредитной
информацией».