Исх. № А-01/1Е-213 от 21.04.06 Председателю Совета Федерации

Исх. № А-01/1Е-213
от 21.04.06
Председателю Совета Федерации
Федерального Собрания РФ
Миронову С.М.
Уважаемый Сергей Михайлович!
Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации
готовится к принятию в третьем чтении проект федерального закона № 151989-4 «О
внесении изменений в Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О
несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (далее – Законопроект),
которым предполагается применение к кредитным организациям мер по
предупреждению банкротства при снижении норматива достаточности капитала Н1
ниже 10% и отзыв у кредитной организаций лицензии при снижении фактического
значения указанного норматива ниже 8% в течение 3 месяцев.
Ассоциация российских банков, выражая консолидированное мнение
банковского сообщества России, неоднократно акцентировала внимание органов
законодательной и исполнительной власти на том, что Законопроект противоречит
интересам развития как национальной банковской системы, так и экономики России в
целом.
Ассоциация российских банков, проведя комплексное исследование финансового
состояния банков – членов АРБ, активы которых составляют более 90% активов всей
банковской системы России, пришла к выводу, что Законопроект не учитывает целого
ряда существенных негативных последствий его принятия, а именно:
1. В настоящее время фактическое значение норматива достаточности капитала
Н1 на грани 11-13% имеет значительная часть наиболее успешно работающих банков, в
т.ч. Сбербанк России, Газпромбанк, Банк Москвы, МДМ-Банк, ПСБ, Промсвязьбанк,
Импэксбанк, БИН-банк, Ханты-Мансийский банк, банк «АкБарс», Московский
индустриальный банк, Пробизнесбанк и ряд других. На указанные банки приходится
более 50% совокупных активов банковской системы.
Зачастую банки вынуждены прилагать значительные усилия, чтобы поддержать
необходимый уровень значения норматива.
Применение к указанным банкам норм предлагаемого Законопроекта приведёт к
включению этих банков в разряд проблемных при очевидном отсутствии на то
серьёзных оснований, усилит недоверие клиентов и вкладчиков, что в свою очередь
будет иметь негативные последствия для банковской системы в целом.
2. Фактическое установление нижней границы достаточности собственных
средств (капитала) на уровне 8 % (вместо нынешних 2%) потребует от российских
банков существенного сокращения операций по кредитованию российской экономики.
Увеличение требований по нормативу достаточности капитала, согласно имеющимся
расчётам, сократит возможный объём ресурсов, предоставляемых банковской системой
1
экономике, как минимум на 20%, и это при том, что отношение объёма кредитов к ВВП
в России существенно ниже уровня развитых стран.
Введение данных норм нанесет особенно чувствительный удар по средне- и
долгосрочному жилищному кредитованию, что никак не будет способствовать
реализации национального проекта в сфере жилья.
3. В случае установления норматива достаточности капитала в России на уровне
8% он будет в 1,5 раза превышать аналогичный показатель в развитых странах.
Рекомендуемый же Базельским соглашением о достаточности капитала уровень
достаточности капитала в размере 8% имеет совершенно иную юридическую природу,
чем российская норма, поскольку предполагает принятие в отношении банков,
допускающих снижение норматива достаточности ниже 8%, лишь оздоровительных, а
не ликвидационных процедур. Включение в российское законодательство более
жесткой нормы приведёт лишь к дальнейшему снижению конкурентоспособности
российских кредитных организаций.
4. Законопроектом предусмотрен отзыв лицензии в течение 3 месяцев при
снижении норматива достаточности собственных средств кредитной организации ниже
8% вместо действующего сейчас порога в 2%. Такое требование является экономически
и юридически неоправданным.
Проведенный анализ показывает, что повысить значение указанного норматива
можно лишь двумя способами: либо увеличив капитал, либо сократив кредитный
портфель.
Для увеличения капитала отводимый банкам 3-х месячный срок является
совершенно недостаточным. Об этом свидетельствует число, характер и длительность
установленных законодательством процедур по дополнительной эмиссии акций:
– подготовка, созыв и проведение заседания совета директоров банка
(наблюдательного совета),
– подготовка, созыв и проведение заседания внеочередного общего собрания
акционеров банка;
– составление и подписание протокола внеочередного собрания акционеров
банка,;
– уведомление Банка России получение (в случае необходимости) его
разрешения на осуществление дополнительной эмиссии;
– раскрытие информации о предстоящем
дополнительного выпуска акций в Банке России;
выпуске
и
регистрация
– размещение акций лицам, имеющим преимущественное право на приобретение
дополнительных акций;
– подготовка и направление в Банк России отчета об итогах дополнительной
эмиссии;
– получение из Банка России денежных средств с накопительного счета,
открываемого для зачисления денежных средств, поступающих в оплату акций;
– направление документов и получение извещения о регистрации изменений в
Устав.
Минимальный реальный срок проведения всех указанных процедур составляет
по оценкам банков не менее 6 месяцев.
В случае принятия Законопроекта в предлагаемой редакции (3 месяца) банкам
останется лишь один путь повышения норматива – сокращение объемов кредитования,
2
что является крайне нежелательным как для имиджа конкретного банка, так и для
экономики в целом. Кроме того на практике подобные действия с вероятностью 90%
приводят к закрытию банка.
5. Повышение с 2% до 8% минимального уровня норматива Н1, при котором
Банк Росси обязан отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление
банковских операций может серьезно дестабилизировать всю банковскую систему
страны.
Наглядно это можно представить на следующем примере. Банк, имеющий
достаточность капитала на уровне 10% столкнулся с дефолтом всего одного крупного
заемщика. При этом банком соблюдался норматив Н6 (максимальный размер риска на
одного заемщика или группу связанных заемщиков), т.е. объем кредита не превышал
25% собственного капитала банка. Банк вынужден создать резервы в размере 100%
суммы этой задолженности, в результате чего, собственный капитал банка
автоматически сокращается на 25%, а норматив достаточности капитала (Н1) при том
же объеме активов составит всего 7,5%. Т.е. у данного банка автоматически должна
будет быть отозвана лицензия.
Аналогичные последствия порождает переход крупнейших заемщиков в состав
акционеров банка – акционерного общества (наглядный пример – Газпромбанк),
поскольку автоматически изменяет условия учета кредитов этим лицам в связи с
появлением взаимосвязанных сторон и требует от банков соблюдения более жестких
показателей по нормативам (кредиты связанным заемщикам вычитается из суммы
капитала банка).
6. Поскольку в международной практике снижение норматива ниже
рекомендуемого 8%-ного порога не означает автоматического отзыва лицензии, а лишь
начало оздоровительных процедур, в Законопроекте необходимо ввести менее жесткие
санкции при фактическом снижении значения норматива Н1.
По мнению банковского, сообщества, установление нижней границы норматива
свыше 6 % и обязательность отзыва лицензии у банка при его нарушении повлеку
следующие последствия:
– негативно отразится на присвоении международных рейтингов банковской
системе России в целом и конкретному банку в частности, т.к. международные
агентства при присвоении рейтинга будут исходить из новых, заведомо жестких
критериев оценки банка;
– не позволяет учитывать объективные обстоятельства снижения значения
норматива в каждом конкретном случае, что совершенно необходимо, учитывая
высокую социальную и общегосударственную значимость деятельности банков;
– ставит банки в полную зависимость от субъективных действий надзорного
органа. Для резкого снижения показателя (Н1) достаточно будет потребовать
незначительного пересчета резерва по крупнейшим заемщикам, что допускается на
основании субъективного профессионального суждения проверяющего сотрудника
Банка России (Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам,
по ссудной и приравненной к ней задолженности»). Это становится особенно
актуальным при проведении проверки со стороны ЦБ РФ с учетом требования об
обязательном и безусловном отзыве лицензии.
На основании вышеизложенного, Ассоциация российских банков полагает
возможным постепенное, планомерное повышение значения норматива Н1 до 4% с
2007г., до 5% с 2008 г. и до 6% с 2009 г. При этом, АРБ считает, что вопрос о
повышении значения норматива Н1 в принципе возможно обсуждать после полного
3
завершения перехода банков на надзор по МСФО (данные по российской отчетности и
МСФО существенно различаются и многие банки неожиданно окажутся в сложном
положении).
Только при таком подходе вводимые изменения не приведут к нарушению
развития банковской системы.
В этой связи представляется необходимым внести в Законопроект поправки,
предполагающие отзыв у кредитной организации лицензии при снижении норматива
достаточности капитала ниже 6% в течение 6 месяцев.
Учитывая изложенное, просим Вас рассмотреть вопрос об отклонении
Законопроекта Советом Федерации в случае принятия его Государственной Думой
Федерального Собрания Российской Федерации.
С уважением,
Президент Ассоциации
Г.А.Тосунян
Исп. Емелин А.В.
тел. 291-07-03
4