застраховать хорошо и надолго

ЗАСТРАХОВАТЬ ХОРОШО И НАДОЛГО
Российский страховой рынок переживает не лучшие времена: надзор свирепствует,
иностранцы так и мечтают оттяпать кусок рынка. Но крупные игроки не унывают, надеясь
на понимание властей.
Минувший год ознаменовался двумя значительными для страхового рынка событиями.
Во-первых, усилиями Страхнадзора рынок покинули около 100 компаний. Во-вторых,
«очищенный» рынок полностью открыли для иностранных страховщиков — Россия долго
торговалась за неприкосновенность финансового сектора, пока обсуждала свое вхождение
в ВТО, но в результате отвоевала банковский рынок, сдав с потрохами страховой. То есть
с момента вступления России во Всемирную торговую организацию иностранные
страховые компании смогут беспрепятственно открывать у нас свои филиалы (пока они
могут работать через дочерние компании).
Отстающие уходят
С рынка уйдут не только недобросовестные компании. В связи с изменениями,
внесенными в закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» еще в
2003 году, Росстрахнадзор выдвинул новые требования к уставному капиталу компаний:
не менее 30 млн. рублей для личного и имущественного страхования (исключая
страхование жизни), не менее 60 млн. рублей для страхования жизни и не менее 120 млн.
рублей для перестрахования. Эта планка должна быть достигнута к 1 июля 2007 года, но
повышаться капитал должен в три этапа. На ушедший год пришелся второй этап, в
результате которого лицензий лишились более 80 компаний.
«Если сравнивать ситуацию в страховании с крестовым походом ЦБ против
недобросовестных банков, то здесь важно понимать, с какого показателя мы начинаем
оценку эффективности работы регулятора, — рассуждает генеральный директор группы
«АльфаСтрахование» Владимир Скворцов. — За два года свыше 300 компаний ушли с
рынка, и более интенсивно очищать рынок опасно». Однако грядущим летом, на
завершающем этапе капитализации, рынок ждут новые потери. По оценке ФССН, сегодня
141 компания (или 15%) находится в «группе риска», то есть их капитал не доходит до
минимальной планки в 30 млн. рублей. По словам президента Всероссийского союза
страховщиков (ВCC) Александра Коваля, на самом деле «отстающих» компаний вдвое
больше.
Вместе с тем по сравнению с предыдущим годом на рынке увеличилась доля компаний,
капитал которых превышает 120 млн. рублей (это самая высокая планка). На 30 сентября
2006 года их доля составляла 34% (на 30 сентября 2005 года — 27%). Эксперты
констатируют — компании, которые хотят работать на рынке, уже достигли
необходимого уровня капитализации, не дожидаясь последнего дня отведенного срока.
Схемы для жизни
Впрочем, общая картина развития российского страхового рынка далеко не идеальна. По
предварительным оценкам, объем сборов на страховом рынке в 2006 году составил 580
млрд. рублей. Против 500 млрд. рублей премий в прошлом году прирост невысокий —
18%, а рост выплат — 9%.
Оптимистические прогнозы аналитиков насчет бурного роста страхования жизни в 2006
году не оправдались. Причины лежат на поверхности. Во-первых, у наших граждан не
прибавилось уверенности в том, что спустя 15—20 лет даже ведущие страховые компании
будут существовать, а, к примеру, страхование жизни — вложение долгосрочное. И здесь
у крупных западных игроков есть преимущества: они десятилетиями (а то и веками) давно
и успешно работают на рынке, и клиенты могут быть уверены, что те не исчезнут в
обозримом будущем, следовательно, им можно доверить «длинные» деньги. Вторая
причина — отсутствие налогового поощрения для тех, кто покупает полисы.
— До сих пор поправки в Налоговый кодекс отклоняли на основании того, что
страхование жизни в России — это сплошные схемы, то есть уход от налогов, — говорит
Александр Коваль. — В 2006 году нам не удалось их провести, но в наступившем году, я
думаю, они все же будут приняты.
Статистика свидетельствует: сборы по страхованию жизни резко падают, доля сегмента в
страховом рынке уменьшилась до 3%. Если в 2004 году страховщики собрали 97,6 млрд.
рублей, страхуя жизнь, то по итогам 9 месяцев 2006 года не набралось и 12 млрд. Эта
цифра — результат очищения рынка от «схемного» страхования, но при этом объем
«несхемного» бизнеса не растет.
Нет суда — нет ответственности.
ответственности.
До сих пор слабым местом остается страхование
— Причина одна — у нас не работает судебная система, — объясняет Коваль. — Если бы
иски потребителей удовлетворялись в короткие сроки, то все продавцы услуг давно бы
стали страховаться в добровольном порядке. А пока нам приходится вводить страхование
ответственности как обязательное.
Кстати, на Западе не так много обязательных видов страхования, в России это попрежнему чуть ли не единственная возможность защитить интересы клиента перед
поставщиками услуг.
Действительно, на Западе ответственность страхуют все подряд. Например, за границей
вы просто не можете купить охотничье или боевое оружие, не застраховав свою
ответственность. Не столь давно в Думе обсуждался вопрос о страховании
ответственности владельцев собак бойцовых пород. Если бы закон существовал, то вместе
с каким-нибудь «бульчиком» обязательно пришлось бы приобретать и полис страхования
ответственности. «Очень нужно страхование ответственности фармпроизводителей и
аптек, — уверен Коваль. — Но сегодня никому в голову не приходит страховать свою
ответственность за фальшивые лекарства или просроченные препараты либо за то, что
дали покупателю не то лекарство, которое выписал врач».
Зато хороший урожай страховщики собрали по автострахованию. И это неудивительно на
фоне активного спроса на автокредиты, где каско добровольно-обязательно. «Не
исключаю, что высокая конкуренция в этом сегменте рынка заставит некоторых
страховщиков постепенно снижать тарифы на каско, — предполагает первый заместитель
гендиректора «Росгосстраха» Дмитрий Маркаров. — Но должен сразу оговориться:
процесс этот очень сложный, так как убыточность по каско высокая».
Сегодня, по оценкам аналитиков, 30—40% машин покупается «взаймы», а это значит, что
толпы автомобилистов волей-неволей приобретают страховые полисы. «Несмотря на то,
что прирост премии в 2006 году по этому виду страхования ниже, чем в 2005-м (около
50% против 71% в 2005 году), страхование каско автотранспорта остается основным
источником роста страхования прежде всего среди физических лиц», — отмечает
начальник аналитического отдела компании «Ингосстрах» Илья Богданов. Самим
страховщикам сотрудничать с банками очень выгодно — ведь они без особых усилий
получают клиентов. И у этого союза большое будущее — теперь страховщики активно
осваивают область ипотеки. Сборы премий по ипотечному страхованию в 2006 году
увеличились на 85% по сравнению с предыдущим годом и составили около 2 млрд.
рублей.
Вот придут большие и сильные...
Если чистку рынка его выжившие участники оценивают как оздоровительные процедуры,
хотя и пугающие масштабами, то допуск иностранцев их по меньшей мере смущает. «Нам
надо подготовить необходимую законодательную базу и адаптировать наши условия
страхования к западным стандартам, — волнуется замгендиректора аудиторскоконсалтинговой группы «ФинЭкспертиза» Агван Микаелян. — Сегодня по некоторым
направлениям наши компании вообще не способны соперничать с западными.
Страхование жизни или коммерческих рисков у нас в зачаточном состоянии».
Проблемы рынка страхования в России неизменны — ему по-прежнему не хватает
прозрачности и жесткого контроля. «Я считаю, что государство мало внимания уделяет
этому важнейшему сектору экономики, — говорит гендиректор страховой компании
«МАКС» Надежда Мартьянова. — Правда, в Минфине появился департамент финансовой
политики, но это, скорее, методологический орган, а Страхнадзор — это четкий орган
надзора, но без функций развития».
Очевидно, что полномочий ФССН сегодня недостаточно. «ФССН не может отслеживать
работу страховщиков в режиме онлайн, как это делает ЦБ, — признает Александр Коваль.
— И еще нескоро мы придем к тому, чтобы предъявлять претензии к неблагонадежной
компании в тот момент, когда у нее появились проблемы. Сейчас же это происходит с
большим опозданием, что наглядно показывает ситуация с ОСАГО, — получается, что
приходится выяснять отношения с компанией, которой уже и след простыл».
По словам замначальника управления учета и экономического анализа ФССН Яны
Мирошниченко, несмотря на стоны страхового рынка о том, что он перегружен
отчетностью, до банковского сектора ему еще далеко. «Нам хотелось бы повысить
оперативность получения отчетности (сегодня она предоставляется раз в квартал. —
«Профиль»), особенно показателей, характеризующих финансовую устойчивость и
платежеспособность страховых организаций, и с подобной инициативой мы собираемся
выступить в будущем году», — добавляет она.
Отравил — заплати
Но эксперты смотрят в будущее с надеждой. Во-первых, страховой рынок с нетерпением
ждет принятия закона о страховании ответственности владельцев опасных объектов,
второе и третье чтения, которого перенесены на январь 2007 года.
— Сегодня суды стоят перед нелегким выбором: ставить под удар благополучие
предприятия или оставить без компенсации пострадавших, — объясняет замгендиректора
компании «Ренессанс Страхование» Сергей Ковальчук. — Как только в схеме появится
страховая компания, выплаты возмещений будут происходить проще. При этом речь идет
о реальных суммах, адекватных для восстановления окружающей среды или выплат
пострадавшим». До сих пор, как показала практика, даже выигрывая суды у владельцев
опасных производств, наши граждане получали лишь копейки.
Также страховщики надеются на изменение закона об ОСАГО и на поправки в Налоговый
кодекс. «Несмотря на различную динамику развития всех видов страхования, у каждого из
них (за исключением практически достигшего насыщения рынка ОСАГО) имеется
значительный потенциал для дальнейшего роста, если государство создаст
соответствующие законодательные предпосылки», — отмечает Илья Богданов из
«Ингосстраха».
— Страховое законодательство сегодня имеет довольно много пробелов, неточностей и
спорных моментов, — соглашается с участниками рынка Яна Мирошниченко. — Не
хватает правил формирования резервов по страхованию жизни, слабо прописаны
обязанности страховщика и страхователя. Если взять за образец директивы ЕС, то мы
увидим, что надо четко определить обязанности страховщика и объем информации,
предоставляемой страхователю еще до подписания договора. Кроме того, сегодня у нас
почти нет норм, регулирующих перестрахование, которое имеет свою специфику, а ведь
существенная часть серых схем приходится именно на перестрахование».
Еще одна надежда страховщиков — действия властей по предоставлению определенных
преференций местным игрокам. Ведь, формально открыв рынок, можно создать такие
условия, при которых национальные компании будут иметь негласную поддержку.
Например, активно продвигаемое столичным руководством страхование жилья можно
отдать нескольким приближенным участникам. Или обеспечить «своим» победу в
тендерах на обязательные виды страхования — скажем, то же страхование
ответственности опасных объектов. В общем, методов масса и протекционизм как способ
защиты внутреннего рынка при внешней открытости еще никто не отменял.
Но в одном страховщики сходятся: государство должно быть крайне заинтересовано в
развитии страхового сектора, ибо, как показывает западный опыт, без страхования
невозможен полноценный, сбалансированный рост экономики.
Страховые премии (взносы) и выплаты за 9 месяцев 2006 года по РФ
Виды страхования
Страховые премии
(млрд. руб.)
Страховые выплаты
(млрд. руб.)
1. По добровольному страхованию всего:
255,9
83,1
В том числе: - по страхованию жизни
11,7
10,6
По имущественному страхованию
168,5
41,6
По страхованию ответственности
12,6
1,0
2. По обязательному страхованию всего:
195,2
158,7
- по личному страхованию пассажиров
(туристов, экскурсантов)
0,4
0,002
По гос. страхованию сотрудников ГНС,
военнослужащих
5,3
3,2
По ОСАГО
45,8
23,5
По обязательному мед. Страхованию (ОМС)
143,7
132
Итого по добровольным и обязательным
видам страхования
451,1
241,8
Источник: данные Федеральной службы страхнадзора
Юлия Локшина
Журнал "Профиль" N1 (510)
15.01.2007