Фундамент Финаносовой независимости
advertisement
ФУНДАМЕНТ ФИНАНСОВОЙ НЕЗАВИСИМОСТИ СОДЕРЖАНИЕ ПРЕДИСЛОВИЕ 12 1. ВОЛШЕБНАЯ СИЛА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ 15 2. ПЕЧАЛЬНАЯ, НО ПРАВДИВАЯ ИСТОРИЯ 19 3. ЧТО Я ДОЛЖЕН ЗНАТЬ О СТРАХОВАНИИ ЖИЗНИ 25 3.1. Почему страхование жизни? 25 3.2. Страхование жизни - фундамент любого финансового плана 26 3.3. Рисунок финансового дома 27 3.4. Кто должен быть в вашей финансовой команде 29 3.5. Что должен знать каждый о страховании жизни 32 3.6. Что должна знать о страховании жизни каждая женщина 33 • Если вы замужем 34 • Если вы мать-одиночка 35 • Если вы домохозяйка 36 3.7. Что должен знать о страховании жизни каждый предприниматель 38 4. КАКОВА ЦЕННОСТЬ ЧЕЛОВЕЧЕСКОЙ ЖИЗНИ? 40 4.1. Станок для печатания денег 40 4.2. С помощью страхования жизни вы можете защитить мечты и будущее вашей семьи 42 5. САМЫЕ РАСПРОСТРАНЕННЫЕ МИФЫ О СТРАХОВАНИИ ЖИЗНИ, МЕШАЮЩИЕ ЗАКЛЮЧИТЬ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ 48 5.1. Четыре мифа о страховании жизни для молодой семьи 48 5.2. Два мифа о страховании жизни для людей пожилого и зрелого возраста 52 5.3. Другие причины, которые не позволяют людям заключить договор страхования 53 6. ВАЖНЕЙШИЕ ВЫГОДЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ 57 7. САМЫЕ РАСПРОСТАНЕННЫЕ ВОЗРАЖЕНИЯ, НЕ ПОЗВОЛЯЮЩИЕ ЗАКЛЮЧИТЬ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ 60 8. КОГДА ВОЗНИКЛО СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ? 63 9. ПОБЕДИТЕЛИ С ОБЕИХ СТОРОН 65 10 ФУНДАМЕНТ ФИНАНСОВОЙ НЕЗАВИСИМОСТИ 67 10. А ЕСЛИ Я УЖЕ ЗАСТРАХОВАН? 11. КАК ОПРЕДЕЛИТЬ РАЗМЕР ПРЕМИИ ВАШЕГО ПОЛИСА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ? 69 12. СОВЕТЫ ДЛЯ ПРАВИЛЬНОГО РЕШЕНИЯ И ПОЮ/ПКИ 74 13. КТО ТАКОЙ СТРАХОВОЙ АГЕНТ И КАК ВЫБРАТЬ СВОЕГО АГЕНТА 78 14. РАЗЛИЧНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ 81 14.1. Смешанное страхование жизни. 81 14.2. Страхование жизни на случай смерти с определенным сроком страхования. 82 14.3. Страхование жизни с инвестиционным риском 84 15. КАКОЙ ВИД СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ ПОДХОДИТ ИМЕННО ВАМ? 85 Вместо заключения 87 Об авторе 92 ПРЕДИСЛОВИЕ Дорогой друг, Я убежден, что никого из нас не прельщают мысли о том, что с нами в жизни может произойти нечто неожиданное, и о том, что нас ждет в старости. Верно и то, что выражение страхование жизни вызывает в нас не самые положительные ощущения. Это книга все изменит. Я осознаю, что вы, равно как и я, с трудом или вовсе не желаете представлять, как вы стареете. Еще сложнее представить себя инвалидом, лишенным самостоятельности, не способным жить полноценной жизнью. Но труднее всего, почти невозможно, представить себе, как можно преждевременно и неожиданно умереть. Но это неотъемлемая часть жизни. Заталкивать эти мысли в подсознание и притворяться, что нас это не касается, крайне безответственно. Так мы самих себя в пожилом возрасте и своих самых близких буквально толкаем в пропасть финансовых проблем. Слава богу, что на сегодняшний день существуют разного рода продукты, которые помогают предотвратить наступление финансовых проблем или, по крайней мере, облегчают тяжесть их бремени. Я хочу обратить ваше внимание только на то, что страхование жизни является фундаментом любого финансового плана, т.е. прочным фундаментом финансовой независимости. Даже добротный финансовый план будет разрушен, если у вас нет соответствующего страхования. Даже высокие биржевые прибыли вам не помогут, если у вас нет подходящей страховки. Б этой книги описано не что иное, как реальные события из жизни. К ее написанию меня побудили реальные примеры реальных людей из обычной жизни. Когда вы отложите книгу, я уверен, что в следующий раз вы с радостью позволите страховому агенту нанести вам визит и выслушаете его предложение. Благодаря этой книге вы с большей уверенностью сможете говорить о вашем финансовом будущем. Благодаря этой книге вы сможете понять суть продукта страхования жизни. Именно поэтому я писал простым и доступным языком обо всех преимуществах этого чудесного продукта. На протяжении многих лет работы в этом чудесном бизнесе мне казалось, что люди недостаточно глубоко осознают преимущества и выгоды этого продукта и поэтому всячески ему противостоят. И у меня были подобные ощущения, но когда я понял, что страхование жизни - это, по сути, спасательный жилет, надеваемый в тот момент, когда корабль начинает тонуть, я еще больше возлюбил свое дело. До сих пор в моей голове не укладывается, как я десять лет тому назад, когда моя соседка рассказала мне о страховании жизни и страховании от несчастных случаев, был таким умный, что сказал ей: «Мне это не нужно». Но очень быстро оно оказалось мне нужным, да еще как! Может быть, я вел бы себя по-другому, если бы мне до этого рассказали о преимуществах и пользе финансовых продуктов. Лично я считаю, что с преимуществами таких финансовых продуктов нас должны знакомить еще в школе. Но лучше поздно, чем никогда. Пусть же начнется чудесное открытие волшебной силы страхования жизни. 1. ВОЛШЕБНАЯ СИЛА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ Волшебная сила страхования жизни присутствует повсюду. Его силу каждый день ощущают многие счастливые люди во всем мире, чьи любимые перед своим уходом из жизни заключили договор страхования жизни. И эти полисы страхования жизни их семьям и близким, зависимых от них, подарили надежность и защиту. Безусловно, никто не бессмертен. Ни у одного человека нет рецепта вечной жизни. Послушайте новости, почитайте некрологи - многие умирают слишком рано. В некоторых случаях умершие оставляют свою семью в состоянии финансового хаоса. Много лет тому назад анонимный владелец страхового полиса написал очень эмоциональное сочинение о важности страхования жизни. Его слова уже много лет вдохновляют страховых агентов, внушая им уверенность в ценности продаваемого ими продукта. «Чудо страхования жизни» начинается с подзаголовка Чудо бумаги и чернил. В руках я держу полис страхования жизни... лист бумаги и каплю чернил. Но это не все! • Я держу в руках лист бумаги, который дает мне гарантию, что если я не сможете зарабатывать деньги в случае моей преждевременной кончины, мой супруг будет продолжать жить комфортно и обеспеченно. Одно только это можно назвать чудом, ведь отныне моя совесть чиста. Но это не все! Я держу в руках лист бумаги, который гарантирует мне, что по окончании моей трудовой деятельности у меня будет право жить, не работая. Это чудо, избавляющее меня и моего супруга от проблемы постоянного сокращения размера доходов. Теперь я знаю: когда у меня больше не будет возможности или желания зарабатывать деньги, мы оба обеспечены доходом до конца наших дней, даже если один из нас уйдет из этого мира раньше другого. Но это не все! Я держу в руках лист бумаги, дающий мне право на долю богатства этого мира совокупность лучших облигаций, ипотеки и банковских счетов, право на обладание собственности, которую мы можем приобрести по частям, потому что это самый надежный финансовый план, когда-либо изобретенный человечеством. Но это не все! • Я держу в руках лист бумаги, не имеющий конкуренции по надежности, но при этом созидательный и эффективный. Созидательный - потому что объединяет в едином пакете гарантию защиты моего супруга, моих детей и моих собственных надежд на финансовый успех. Созидательный - потому что дает мне сильнейший психологический стимул стремиться к поставленной цели, а еще потому, что дает мне четкий план, который подстегивает меня к достижению цели, большим результатам и большему заработку. Но это не все! • Я держу в руках лист бумаги - это, несомненно, самый ценный договор из всех, что составило цивилизованное общество. Ведь это договор с односторонними обязательствами, и все, что от меня требуется, - регулярно уплачивать страховые премии. Этот договор требует от финансового института безоговорочного выполнения определенных обязательств, в то время как я должен всего-навсего накапливать сбережения. Но это не все! • Я держу в руках лист бумаги, который помимо вышеперечисленного гарантирует мне, что, если я по причине инвалидности больше не смогу зарабатывать деньги, размер всех выплат останется точно таким же, как если бы я по-прежнему мог уплачивать страховые взносы. Лист бумаги и капля чернил? Нет - чудо бумаги и чернил. Это и есть чудо страхования жизни. А вы верите в силу бумаги и чернил? 2. ПЕЧАЛЬНАЯ, НО ПРАВДИВАЯ ИСТОРИЯ Заключить договор страхования жизни нужно, пока мы живы и здоровы! Смильян Мори Представьте себе следующую ситуацию... Как-то вечером зазвонил телефон в квартире семьи Новак, и госпожа Новак взяла трубку: «Алло». - «Здравствуйте, госпожа Новак?» поинтересовался голос в трубке. - «Да», - ответила госпожа Новак. «Госпожа Новак, меня зовут Юлия Ръявец. Я медсестра районной больницы. Ваш муж попал в аварию и несколько минут тому назад был доставлен в нашу больницу. Вы не могли бы приехать сюда?». Госпожа Новак в испуге спросила: «С моим мужем все в порядке?» «Я не уверена. Врачи сейчас с ним. Пожалуйста, срочно приезжайте в больницу, вам более точно объяснят, что случилось», - ответила медсестра. «Хорошо, я сейчас приеду», - произнесла госпожа Новак и повесила трубку. Увидев испуганную мать, дети: 11-летний Миха и 7-летняя Майя - спросили: «Мамочка, что случилось?» - «Папа в больнице. Он попал в аварию, когда ехал с работы домой. Но вы не переживайте. Я уверена, что с ним все будет в порядке. Наверное, несколько царапин или переломы. Хотя мне медсестра не сказала, что с папой, я думаю, с ним все в порядке», - успокоила детей госпожа Новак. Чем ближе она подъезжала к больнице, тем быстрее билось ее сердце. Ее охватило неприятное предчувствие. Б глубине души она знала, что произошло нечто ужасное, из-за чего медсестра и не хотела с ней говорить по поводу состояния ее мужа. Войдя в больницу, она поспешила в реанимационное отделение. Но не успела она зайти туда, как дорогу ей перегородили два врача и три медсестры. Как только она увидела их печальные лица, ее сердце бешено заколотилось. Главврач грустно посмотрел на нее и спустя пару мгновений прошептал: «Мне очень жаль, госпожа Новак, но мы ничем не смогли ему помочь», услышав его слова, госпожа Новак побледнела и едва не лишилась чувств. Сестры подхватили ее и посадили на ближайший стул. Продолжая находиться в шоковом состоянии, через несколько минут она встала и прошла в реанимацию к погибшему мужу Янезу. По ее щекам текли слезы. Она была печальна, испугана, сердита и обманута - одновременно. Держа мужа за его холодную правую руку и глядя на его лицо, она сказала ему: «О, Янез, почему ты ушел от меня так рано? Что мне делать? Что я скажу детям? Как я их буду воспитывать без тебя?» Потом ее обуяли вопросы: • «Как я расплачусь с ипотекой, кредитом на покупку машины и где я найду деньги на прочие расходы?» • «Как мне кормить детей на одну зарплату? Кто будет платить за их обучение?» • «Если сейчас мы почти все потратили на первый взнос по кредиту на машину, откуда мне взять деньги на твои похороны?» Некоторое время спустя она вспомнила, что ее муж был застрахован на работе. Хотя он неоднократно говорил ей, на какую именно сумму он застрахован, она все никак не могла этого запомнить. Покидая больницу, она жалела о том, что не придавала должного значения полису страхования жизни мужа, пока он был еще жив. Потом она вспомнила, что две недели тому назад ее мужу звонил страховой агент, который предложил ему встретиться с целью бесплатно оценить его страховой полис. Но по разным причинам ее муж всегда откладывал встречу. Прежде чем войти в дом и рассказать детям горестные известия об их отце, она понадеялась, что страховое покрытие по полису мужа было достаточно высоким, для того, чтобы ей и детям не иметь финансовых проблем, пока они учатся. К сожалению, у Янеза Новака, как у большинства мужей, не было никакой другой дополнительной страховки, кроме той, что за него платил его работодатель, в размере 15 000 евро (что равнялось годовому доходу работника). Как вы себе можете представить, эти 15 000 евро быстро испарились, часть этих денег ушла на похороны, часть - на иные расходы. Вскоре после смерти мужа госпоже Новак пришлось продать дом и новую машину и переехать в съемную трехкомнатную квартиру. Она с горечью в сердце думала о том, что ей всю жизнь придется снимать жильё По ночам ее мучила бессонница, стоило ей подумать о том, как она проживет с детьми ближайшие 10-15 лет на одну ее зарплату. А от мысли, что настанет день, когда ей придется сказать детям, что если они хотят получить образование' то они сами должны оплачивать свое обучение, ей становилось не по себе. Теперь вы понимаете, с какой болью и переживаниями сталкивается семья, если глава семьи преждевременно yxoдит из жизни? Позвольте задать вам несколько вопросов... • Что бы произошло с уровнем жизни вашей семьи, если бы вы, будучи главным источником доходов семьи, независимо от того, муж вы или жена, завтра неожиданно умерли. Kак они будут выплачивать проценты по ипотеке, по кредиту на машину, и что будет с прочими жизненно важными статьями расходов? Как некоторые семьи, и ваша семья лишиться. дома, машины, сбережений, инвестиций и ценностей, а также человеческого достоинства. Если Вы неожиданно умрете, столкнутся ли Ваши любимые, помимо чувства потери, еще и с финансовыми трудностями? Пожалуйста, найдите немного времени и основательно подумайте об этом. Хотя вы нее любите думать о собственной смерти - никто этого не любит - вы, как человек разумный, должны задуматься об этом и спланировать свою жизнь. Если Ваша кончина станет для семьи неожиданной, то вашей семье хотя бы не придется испытывать финансовый кризис Конечно же страхование жизни можно использовать о которых я пишу ниже. Убеждение в том, что страхование жизни необходимо только на случай трагических событий ошибочно- Страхование жизни - это такой платами по которому можно воспользоваться и в случае дожития. В этом случае накопленные деньги по полису выплачиваются вам с дополнительным доходом или наличными единым платежом, или в виде ежемесячной ренты в качестве дополнительной пенсии. Я не знаю другого такого продукта, который, гарантирует выплаты в обоих случаях _ Мораль этой истории: Уходя из дома, разберитесь с финансовым беспорядком, который вы можете оставить после себя, если больше никогда не вернетесь... Как я уже говорил в предисловии, каждому из нас трудно представить, что с нами может произойти что-то непредвиденное. Но когда это происходит, уже, к сожалению, слишком поздно. Точно так же трудно заставить себя подумать о том, о чем нужно побеспокоиться, если завтра нас не стало. Я задам вам несколько вопросов: • Знают ли ваши близкие, в каких банках у вас банковские счета и сколько на них денег? • Знают ли они обо всех ваших кредитах и долгах? • Написали ли вы на всякий случай завещание, где оно хранится? • Есть ли у вас наготове отложенные наличные сбережения? • Есть ли у семьи достаточно денег, чтобы потратить их на срочные расходы? Может быть, это достаточно пессимистично сказано, но в наше время полезно задуматься об этом. Нежелание спланировать действия в случае таких событий совершенно не спасет нас от них. 3. ЧТО Я ДОЛЖЕН ЗНАТЬ О СТРАХОВАНИИ ЖИЗНИ В случае дожития - это накопление, в случае смерти - страхование жизни. Смильян Мори 3.1. Почему страхование жизни? Зачем нам биться над страхованием жизни и слушать страховых агентов или страховых консультантов? Страхование жизни представляет собой фундамент вашей целостной финансовой стратегии и прочные основы вашей финансовой независимости и финансовой защиты, одновременно позволяя вам планировать будущее. Каждый день во всем мире ктонибудь наслаждается преимуществами страхования жизни. Они вкусили надежность и защиту, потому что их дорогие и близкие незадолго перед кончиной заключили договор страхования жизни. Некоторые люди считают своим долгом быть застрахованным только в том случае, если у них есть семья. Но страхование жизни необходимо в различных ситуациях: родителю-одиночке; многодетной паре; человеку, в чем уходе нуждаются его родители; тому, кто хотел бы оставить после себя наследство. Читая эту книгу, имейте в виду: включение в вашу финансовую стратегию страхования жизни сделает вас более спокойным, а вашу семью - финансовую защищенной. 3.2. Страхование жизни - фундамент любого финансового плана... Строительство дома начинается не с трубы и не с крыши. Чтобы построить дом, для начала нужно разработать подробный план строительства. Затем нужно вырыть котлован для закладки фундамента, на котором будет стоять ваш дом, и только после этого приступать к строительству. То же самое и с вашим финансовым домом, который вы уже начали строить или начнете строить благодаря этой книге. Знайте, что существует большой выбор строительных материалов для вашего финансового дома, более качественные или менее качественные; некоторые финансовые материалы для постройки вашего финансового дома стоят недорого, но они не могут похвастаться качеством или гарантией. Только от вашего желания зависит выбор финансовых материалов и других целей. Только руководствуясь главными целями и желаниями, можно начать разработку финансового плана строительства и в соответствии с ним выбирать финансовые материалы (продукты), отвечающие вашей финансовой стратегии. Запомните следующее: Без страхования любой финансовый план - это просто программа накоплений и инвестиций, которая умрет вместе с вами. Разработка плана для вашего финансового дома начинается с фундамента. Найдутся консультанты, которые вам будут советовать начать строить дом со второго этажа, а некоторые - сразу с крыши. И то, и другое неправильно. Начинать строить дом надо с фундамента и точка! Финансовый дом в том числе. Действительно, нет смысла делать внутреннюю отделку дома, обставлять его мебелью, устанавливать ванную и кухонное оборудование, не выкопав даже котлована под фундамент. Для начала убедитесь, что ваш финансовый дом стоит на достаточно прочном фундаменте, и он позволит вам достроить дом в соответствии с вашим финансовый планом. В противном случае он в скором времени рухнет. Берегитесь тех, кто советует поменять вам продукт, относящийся к фундаменту вашего финансового дома на продукт другого этажа или даже на продукт с крыши или трубы. Один продукт невозможно заменить другим, и нельзя сказать, что продукт этажом выше хуже продукта этажом ниже. У каждого продукта свои задачи и цели. Как фундамент обычного дома нельзя строить из кровельных материалов, так и фундамент финансового дома нельзя строить из продуктов, которые относятся к этажам над фундаментом. Сравнивать между собой можно только продукты одного и того же этажа дома, например, продукты фундамента финансового дома или продукты первого, второго этажа. Нельзя смешивать все продукты между собой, поскольку у каждого из них своя функция. Теперь, зная это, вам следует иметь в виду и другое: ни один из специалистов по строи- тельсгву крыши или установке внутреннего оборудования не сможет сделать хороший фундамент вашего дома и вашего финансового дома. Давайте посмотрим, кто должен быть в вашей финансовой команде, если говорить языком спорта, или, если вам нравится больше, в вашей строительной команде. НЕПРЕДСКАЗУЕМЫЕ СОБЫТИЯ, КОТОРЫЕ МОГуТ ПРИЧИНИТЬ УЩЕРБ ВАШЕМУ ДОМу ИЛИ УНИЧТОЖИТЬ ЕГО НАСТОЯЩИЙ ДОМ ФИНАНСОВЫЙ ДОМ удар молнии несчастный случай и смерть природные катастрофы естественная смерть град инвалидность молния смерть партнера пожар тяжелая болезнь Для каждого из таких непредвиденных событий у вас должно быть соответствующее страховое покрытие. Бо время следующего визита страхового агента спросите его, как нужно застраховаться от всех этих непредвиденных событий, которые могут поколебать прочный фундамент вашего финансового дома. 3.4. Кто должен быть в вашей финансовой команде Б любом командном виде спорта команда состоит из нападающих и защитников. Игра хороших нападающих, звезд мирового уровня не значила бы ровным счетом ничего, ее- ли бы за ними не стояли отличные защитники. То же самое; с финансовым стадионом. И в отношении личных финансов в вашей финансовой команде должны быть и нападение, и защита. «Хм, а кто же мой звездный игрок?» - спросите вы. Ответ на этот вопрос оставляю вашей фантазии. Как видно из рисунка, страховой консультант - это важная часть вашей финансовой команды. Никто не может быть хорошим специалистом одновременно по всем вопросам. И не торопитесь брать на вооружение совет биржевого посредника относительно страхования, если у него нет разрешения на право осуществления консультационной деятельности в области страхования или соответствующего опыта. Он является специалистом своей части игрового поля. И поскольку он скорее нападающий, чем защитник, то он не настолько хорошо играет в защите, как ваш страховой консультант. И думает он совсем по-другому, нежели защитник. Так как на финансовом стадионе все по-разному борются за внимание зрителей (ведь зригели, посещая финансовый стадион, приносят им прибыль), будьте крайне внимательны в отношении их объективности. Я только хочу сказать, что если ваш брат или сосед работает в банке (и не имеет разрешения на консультационную деятельность в сфере страхования), то совсем не обязательно он является специалистом по строительству фундамента вашего финансового дома, или защитниками ваших ворот. Я советую вам на каждый участок вашего стадиона ставить лучшего игрока. 3.5. Что должен знать каждый о страховании жизни Имея договор страхования жизни, ' вы в случае вашей смерти спасете \ от крушения мечту вашей семьи, ваших детей. Смильян Мори Вероятность того, что вам или вашим близким понадобится страхование жизни, велика. Страхование жизни - это простой ответ на очень трудный вопрос: «Как моя семья справится с финансовыми трудностями после моей смерти?» Правда, об этом никто не любит говорить. Но* если хотя бы один человек зависит от вас в финансовом плане, вы не можете избегать этого ответа. Существует несколько видов страхования, но описать их можно одинаково. Говоря в общих чертах, по страховому полису вашей семье выплачиваются деньги после вашей смерти, компенсируется ваш доход, а ваши поставленные финансовые планы беспрепятственно продолжают реализовываться. Выплаты по договору страхования жизни можно использовать как покрытие жизненно важных расходов, как деньги на уплату процентов по ипотечному кредиту, оплату за обучение и на прочие нужды. Помимо этого, выплаты по полису страхования жизни в случае смерти застрахованного практически никогда не облагаются налоговой ставкой. Если вы прилежно работали, то вы обеспечили финансовой защитой свою семью, т.е. если вы занимались инвестициями, открывали на свое имя накопительные пенсионные программы, вкладывали деньги в ПИФы и на банковский депозит, то страхование жизни станет фундаментом, на который опираются разного рода инвестиции. Страхование жизни защитит ваш финансовый план от необходимости его пересмотра, если с вами произойдет непредвиденное событие. Определенные виды страхования жизни (страхование жизни с инвестиционным риском) включают в себя возможности накопления, что позволяет вам достичь цели приумножения благосостояния. 3.6. Что должна знать о страховании жизни каждая женщина Если кто-то зависит от вас, существует большая вероятность того, что вам понадобиться страхование жизни. Это человеком быть ваш ребенок, ваш муж или же ваши родители, которые и сейчас едва ли сводили концы с концами без вашей финансовой помощи. У многих семейных пар складывается неверное представление о том, нуждается ли женщина в семье в страховой защите или нет. Кто-то считает, что женщины не нуждаются в страховании жизни, если их финансовый доход не является в семье основным. Какое нелепое суждение! Даже если женщина за- нимается домашним хозяйством или не имеет работы по какой-либо иной причине, ей нужно страхование жизни. То же самое касается и мужчины. Задумайтесь, может быть, вам требуется дополнительное покрытие по полису страхования жизни, которое поможет в защите финансового будущего вашей семьи. Если вы женщина, то страхование жизни необходимо вам в следующих случаях: • Если вы замужем Более двух третей современных семей зависят от двух финансовых источников доходов, для того чтобы члены семьи как-то перебивались из месяца в месяц, но, несмотря на это, работающие женщины редко имеют полис страхования жизни с достаточным покрытием. Ответьте, пожалуйста, на следующий вопрос: «Если вы неожиданно скончаетесь, сможет ли ваша семья сохранить прежний уровень жизни только с доходами мужа?» Вероятно, нет. Страхование жизни вам гарантирует, что ваши планы на будущее не умрут вместе с вами. Прочитайте еще один пример... Отец Аленки и Андреи умер в молодом возрасте. Их мать Иванка осталась одна со своими маленькими дочками. Став матерью-одиночкой, она заключила договор страхования жизни, чтобы девочки были обеспечены, если с ней произойдет что-то ужасное. И это ужасное случилось. У Иван- ки был диагностирована неизлечимая форма рака легких. Что же произойдет с ее детьми? Выплата в случае наступления критического заболевания позволило ей купить дочерям квартиру, и Иванка отложила деньги на их образование, пока была еще жива. К сожалению, Иванка вскоре скончалась. Но ее ответственное отношение к страхованию жизни защитило ее детей, поэтому девочки получили все, что она хотела для них сделать. Аленка окончила школу с отличием, а Андрея в безопасности, знает, что ее мать побеспокоилась о средствах на ее образование. История Аленки и Андреи свидетельствует о важности и ценности страхования жизни. Поэтому проконсультируйтесь со страховым агентом или финансовым консультантом, как вам составить финансовый план таким образом, чтобы он в нем были затронуты интересы всех тех, кого вы любите и кто вам не безразличен. Финансовый план без страхования это всего лишь программа накоплений и инвестиций, которая умрет вместе с вами. Запомните, что в страховании жизни нуждаются не умершие, но живые. • Если вы мать-одиночка Если вы мать-одиночка, то вы не только исполняете роль основного кормильца, но и заботитесь обо всех аспектах жизни семьи. Несмотря на это, у большинства матерейодиночек вообще нет договора страхования жизни. Ну а тем, у кого он имеется, покрытие по полису (т.е. денежная сумма, выплачиваемая страховой компанией в случае трагических событий) должно быть намного выше. Имея на своих плечах огромный груз ответственности, матери-одиночки должны иметь большое покрытие по договору страхования жизни, для того чтобы защитить финансовое будущее своих детей в том случае, если с матерые, произойдет непредвиденное. Кто будет содержать вашегс ребенка, платить за его обучение, питание? Вероятно, вы не хотели бы поручить заботу о нем только органам социальной опеки, не так ли? • Если вы домохозяйка По данным Счетной палаты США, 80 % вдов до смерти их] мужей не были бедными. Если вы не ходите на работу и не] ничего не зарабатываете, это еще не значит, что вы не вно-^ сите никакого вклада в семейный бюджет. Может быть, вы! действительно не «вкладываетесь» в плане денег, но, тем не менее, вы следите за домом, ухаживаете за детьми, убирае-3 тесь, готовите... Все это очень важные занятия по дому, за выполнение которых вашему мужу пришлось бы заплатить] немало, если бы пришлось нанимать домработницу. Принимая во внимание данные последних исследований, вашему мужу пришлось бы нанять помощницу, которая бы делала по дому то, чем сейчас занимаетесь вы, и ежемесячно оплачивать ее услуги. Стал бы ваш муж оплачивать ту работу, которую сейчас выполняете вы? Или вы считаете, trro ваш муж взял бы на себя все домашние обязанности, продолжая при этом работать полный рабочий день? Дорогие женщины, страхование жизни - это та самая возможность, благодаря которой можно защитить качество его жизни. Прочитаете искреннюю исповедь Йожицы Новак... Конечно же, государство окажет мне помощь, но когда? Муж умер шесть недель тому назад, а счета продолжают накапливаться. У меня нет ни денег, ни высокого заработка, ни терпения. Конечно, мне его не хватает, я все еще люблю его, но он мог бы и побеспокоиться о некоторых вещах. Он всегда старался выглядеть сильным, умным, безошибочным. Я хорошо помню, как прошлой весной нас посетил страховой агент. Муж сказал ему, что «у него совершенно нет денег». Но он понятия не имел, что такое остаться без единой копейки. Каждый день по почте приходят квитанции на оплату кредитов, нужно еще закрыть минус на его расчетном счете, детям нужна новая одежда для школы, холодильник пустой, а вчера отключили и телефон. Если бы для сохранения нашего благосостояния он ежемесячно выделял хотя бы по 40 евро, то сейчас мы бы не оказались в таком бедственном положении. Всего лишь на один вечер в месяц в компании с друзьями меньше, и мы бы сохранили деньги, которые сейчас смогли бы нас защитить. Всех женщин, которых я встречаю на своем пути, я убеждаю, пока не поздно, побеспокоиться о страховании жизни их мужей. 3.7. Что должен знать о страховании жизни каждый] предприниматель Если бы я мог, я бы в законе пропиА сал страхование жизни как обяза-Х тельное зимнее снаряжение, пото-1 му что оно вам нужно, даже если! еще не наступила настоящая зимал Смильян Мори Предпринимательство, ведение собственного бизнеса ч один из наиболее приятных периодов вашей жизни. Вы можете следовать вашей мечте, хорошо зарабатывать, предлагать другим рабочие места и даже менять мир. Но собственное дело подразумевает также большую ответственность - за ваш бизнес, ваших работников и семью. Чтобы иметь четкое представление о том, насколько хорошо вы спланировали эту ответственность, задайте себе следующие вопросы: • Что произойдет с моим бизнесом в случае моей смерти? • Что произойдет с моим бизнесом, если я стану инвалидом? • Что произойдет с моим бизнесом, когда я выйду на пенсию? • Что произойдет, если ключевой работник фирмы умрет или уволится? • Что я могу сделать для того, чтобы мой лучший работник остался верен компании? • Что я должен сделать, чтобы привлечь в свою фирму и удержать в ней лучших сотрудников? • Как я могу помочь своему бизнесу справиться с непредвиденными финансовыми проблемами? Если вы уже когда-нибудь задумывались над этими вопросами, то, вероятно, не хотели на них отвечать. Пришло время задуматься над ними и обратиться к специалистам, которые помогут вам на них ответить. Если вас интересует дополнительная информация по данной проблематике, прочитайте об этом нашу книгу или брошюру, которая ответит на ваши вопросы и развеет беспокойство. Посетите также веб-сайт: wrww.iii-isi.ru. Когда вы выявите ваши потребности в страховании, проконсультируйтесь с профессиональными консультантами, в том числе с бухгалтером, юристом и страховым агентом. Вместе вы сможете разработать план, который подходит вам и вашему бизнесу. 4. КАКОВА ЦЕННОСТЬ ЧЕЛОВЕЧЕСКОЙ ЖИЗНИ? Чем дольше люди живут без страхования жизни, тем меньше возможностей у них застраховаться в более зрелом возрасте и тем дорожа это им обойдется. Смильян Моря Хотя мы в этом не любим признаваться, мы знаем, что однажды мы все умрем. Ни у кого из нас нет эликсира веч-i ной жизни. Послушайте новости, прочитайте некрологи А многие люди умирают слишком рано. Б некоторых случаях; они оставляют свои семьи в состоянии финансового хаоса. Подумайте о том, что для вас в этой жизни имеет ценность, j Вероятно, у вас есть имущество, например, дом, машина,! свое дело, которое вы уже застраховали на случай причинения ущерба. Но ведь и ваша жизни имеет свою ценность.! И, заключая договор страхования жизни, вы страхуете эту! ценность, как если бы вы застраховали другие виды собст-1 венности. Вы - самая дорогая ценность, которая у вас есть. 4.1. Станок для печатания денег Каждый работающий человек - это станок для печатания денег. Не банкомат, просто хранящий внутри себя деньги, а рабочий станок, производящий деньги. Работая, вы зарабатываете определенную зарплату или гонорар. Вы действи тельно принимаете во внимание вашу экономическую ценность? Учтите, что мы рассматриваем вашу «чистую« зарплату, оставшуюся после вычета всех налогов. Это касается всех видов собственности, являющейся источником получения доходов, с которых выплачиваются налоги, стоимость страховки, сервиса и т.п. Баш доход сокращают два фактора: налог на прибыль и расходы на жизнь. Сюда относятся такие расходы, как питание, одежда, крыша над головой, благодаря которым вы можете успешно функционировать. Во-вторых, вы сами, будучи человеком-станком, подвержены разного рода рискам, которые неминуемы для любых станков: неожиданная поломка и постепенное устаревание. Каждый механизм подвержен воздействию этих двух факторов. Новому станку, сгоревшему в огне, не грозит временной фактор или поломка во время работы. Но и вашей работе, если мы проводим аналогию между станком для печатания денег, угрожают смерть и старость. Б случае вашей «поломки», т.е. преждевременной счерти, последствия экономического ущерба можно сравнить с поломкой промышленного станка или с недвижимостью, уничтоженной пожаром. Обычно человек зарабатывает гораздо больше, чем тратит на самообеспечение, что продолжается до 65 лет. Когда семья лишается дохода в связи со смертью одного из ее кормильцев, это весьма болезненно сказывается на ее финансовом положении. Задумываясь о страховании жизни, подумайте о ценности человеческой жизни и о ценности вашего будущего дохода. Зачастую люди недооценивают ни первое, ни второе. Мы воспринимаем нашу способность зарабатывания денег как само собой разумеющуюся, редко задумываясь о том, что же будет, если наш драгоценный станок для печатания денег неожиданно прекратит приносить доход. 4.2. С помощью страхования жизни вы можете защитить мечты и будущее вашей семьи Если бы каждая жена знала то, что знает вдова, то в каждой семье имелся бы полис страхования жизни. Смильян Мори1 Благодаря страхованию жизни членам вашей семьи, и без! того испытывающим боль потери, не придется переносить финансовые тяготы, если с вами что-то произойдет. Они будут скорбеть, но они не столкнуться с финансовым крахом в ближайшие годы. Разве не достаточно того, что люди и без того испытывают сильнейшую эмоциональную потерю. Зачем им испытывать еще и чувство финансовой потери, жить в финансовом кризисе или даже банкроте? Может быть, я слишком прямолинеен, но если бы вы проработали в этом бизнесе 8 лет и видели и выслушали в своем офисе различные трагические истории, вы наверняка думали точно так же. Пожалуйста, задайте себе следующий важный вопрос: «Если бы я сегодня умер, кто оказался бы в бедственном финансовом положении?» Если ответ никто, то вам, наверное, не нужно страховаться (разве что вы не хотите оставить деньги на свои похороны, вернуть долги, оставить деньги своим родственникам, завещать их благотворительным организациям и т.п.). Если вы ответили: «Моя жена/мой муж, дети, родители...», то вы должны защитить их с помощью страхования жизни на тот случай, если вы преждевременно покинете этот мир. Запомните мой совет: В случае вашей преждевременной смерти вы были бы последним, кому понадобилось бы страхование жизни, а ваши близкие - первыми, кто узнал бы, что такое не быть застрахованным. Как у большинства людей, ваша возможность зарабатывать некий заработок - это ваше дорогое состояние. Образ жизни, который вы и ваша семья может себе позволить, зависит от размера вашего состояния. Это фундамент свободы и защищенности вашей семьи. К сожалению, несмотря на важность этого состояния, вечное обладание им не гарантировано никому. Вас могут его лишить - в любой момент. Как вы сами прекрасно понимаете, потеряв возможность зарабатывать Деньги, вы еще не освобождаетесь от функции главного финансового источника семьи даже в случае вашей смерти. Именно поэтому вам необходимо с помощью договора страхования жизни застраховать вашу способность зара| батывать деньги. Запомните, что ваша семья будет очень тяжело переживать вашу неожиданную смерть, поэтому не позволяйте им ещ^ и переносить финансовые тяготы. Уилл Роджерс, американский комик и актер, как-то сказал: «Мужа, который умер не имея приличной страховки, нужно отправить обратно к живым, чтобы он увидел, какое смятение он оставил после себя». К сожалению, многие мужья и жены после своей смерти оставляют своим семьям финансовый беспорядок. В болынинсП ве семей в случае смерти главного кормильца остальные] члены семьи испытывают трудности еще много лет посла того, как полностью или частично залечиваются душевные раны. Может быть, вы даже знакомы с семьей, оказавшейся в подобной ситуации. Если вы с ней знакомы, то, подумав об этих несчастных, вы почувствуете лишь часть их боли и крушения надежд, ведь каждый день для них не что иное, как борьба за выживание, не так ли? Вряд ли вы хотите, чтобы ваши любимые в случае вашей смерти все это испытали? Хорошо. Как я уже упоминал, хо\ рошая новость заключается в том, что страхование жизни позволяет предотвратить все эти ужасные переживания в вашей семье. Если ваш полис страхования жизни предлагает вам правильную защиту, то помимо основных по-1 требностей, как-то: еда, одежда и крыша над головой, - вь^ гарантируете своей семье, что у них оудет чем оплачивать ипотечный кредит, будет на что жить и чем оплачивать обучение детей. Другими словами, они смогут сохранить текущий уровень жизни еще много лет после вашей смерти и, может быть, всю жизнь. Не хотели бы вы, чтобы вашей смерти ваши любимые продолжали жить хорошо? Прежде, чем мы поговорим о том, как вы можете защитить мечты и будущее вашей семьи, правильно выбрав вид страхового контракта, давайте рассмотрим три основных причины, почему у людей вообще нет страховых полисов или почему покрытие по их полису страхования жизни недостаточно высоко для семьи. Первая причина заключается в том, что люди считают, что они будут жить вечно. Сколько раз вы уже слышали, как кто-то говорит: «Я никогда не думал, что с нами произойдет что-нибудь подобное»? Наверное, много раз, не так ли? Может быть, вам самим приходилось произносить эту фразу. Печальный факт, но, увидев, что кто-то лишился мужа или жены, оставшись наедине с финансовыми проблемами, по-прежнему считает, что будет жить достаточно долго и обеспечивать свою семью деньгами в течение ближайших Двадцати, тридцати или даже пятидесяти лет. Такой образ мышления не позволил многим людям подготовиться к ранней смерти и заключить договор страхования жизни. Со страхованием жизни та же самая ситуация, как и с обязательным зимним снаряжением. Может быть, оно не понадобится вам до самой пенсии, но когда вас врасплох застанет зима, будет слишком поздно. По объему премий по страхованию жизни словенцы существенно отстают от развитых стран. Размер годовой премии по страхованию жизни на душу населения составляет: в Швейцарии - 4 579 евро, в Бельгии - 1 798 евро, в Австрии - 717 евро, в Дании - 1 794 евро, в Италии 1100 евро, в Португалии - 540 евро, в среднем по Евросоюзу - 1 286 евро, а в Словении всего 215 евро. В Хорватии и того меньше - всего 42 евро (по данным Статистического страхового бюллетеня, 2005). Бее это свидетельствует о том, что у словенцев все еще мало договоров страхования жизни Словенские семьи застрахованы не в достаточной мере. Все это представляет социальную опасность, как для семей, так и для государства. Ежегодно в авариях на автомобильных дорогах погибают тысячи людей. Каждый год, каждый день, каждую секунду тысячи людей уходят из этой жизни по той или иной причине. Такова жизнь. Не осуждайте меня за то, что я осмеливаюсь напрямую обращать ваше внимание на то, что нас так или иначе ждет. Запомните: ми не можем во всех деталях предугадать наше будущее, но мы можем к нему подготовиться. Равно как вы не любите размышлять о собственной смерти или смерти близкого вам человека, осмелюсь предположить, что оставшиеся в живых члены семьи никогда не думали о смерти своего мужа и жены. Это так: никто не думает об этом! Правда, все мы, живущие на этой планете, одем по одному и тому же пути, не имея возможности вернуться назад. Наше путешествие неминуемо начинается нашим рождением и неизбежно заканчивается смертью. Кто-то уходит из этого мира раньше, кто-то позже. И поскольку нам никто не может сказать, когда истечет время нашего пребывания на земле, нам точно гарантировано одно: никогда не покинет этот мир живым. И поскольку никто не может сказать с точностью до дня, когда мы умрем, вам следует прямо сейчас начать планировать свое будущее. В случае вашей преждевременной кончины вашим близким не придется биться над финансовыми проблемами, и они смогут жить достойно. В любом случае кто-то заплатит цену за страхование жизни, независимо от того, будет полис куплен или нет. Во время моей работы неоднократно встречались тому подтверждения. Иногда бывает так, что человек не хочет уплачивать ежемесячные премии по договору страхования жизни, который гарантировал бы ему финансовую защиту и Дополнительную пенсию в пожилом возрасте. Вопрос только в том, будем ли мы сами платить сейчас или позднее заплатят наши родные или мы сами, когда начнем получать ни кую пенсию, которой явно не хватит для достойной жи«и. 5. САМЫЕ РАСПРОСТРАНЕННЫЕ МИФЫ О СТРАХОВАНИИ ЖИЗНИ, МЕШАЮЩИЕ ЗАКЛЮЧИТЬ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ Если бы все могЛО быть по-моему, то я I написал бы слово «страхование» на воротах каждого дощ и в ежедневнике каждо- I го человека, поскольку я уверен, что такая небольшая жертва уберегает семьи от катастроф, которые в противном ; случае навсегда ш их погубили. Мы обязоны страховать не только человеческое счастье, но также здоровье и силу, которых можно лишиться, если с кормильцем семьи что-то произойдет и хрупкий корабль, на котором плывет счастливая семья, неожиданно пойдет ко дну... Уинстон Черчилль 5.1. Четыре мифа о страховании жизни для молодой семьи Молодым парам, начавшим совместную жизнь, кажется, та будущее где-то за горами. Но новая ответственность, связанная, например, с покупкой жилья или с рождением ребенка, заставляет молодых позаботиться о любимых, что- бы обеспечить их всем необходимым даже в случае наиболее трагических событий. Страхование жизни - основная существенная доступная нам финансовая защита, которая помогает вам покрыть расходы в будущем, чтобы семья сохранила свой уровень жизни, не зависимо от того, что день грядущий готовит. Элементарное незнание часто не позволяет молодым семьям приобретать полисы страхования жизни, т.е. защиту, в которой они сейчас больше всего нуждаются. У многих неправильное представление о том, нужно ли им страхование жизни или нет. Давайте рассмотрим наиболее распространенные мифы молодых семей. Миф №1: Страхование жизни мне нужно, только если я являюсь главным кормильцем в семье. Это не так... Независимо от того, работаете ли в или нет, вашей семье будет не хватать вашего вклада в семейный бюджет, если она неожиданно его лишиться. Если же вы работаете, ваш доход, пусть и скромный, будет обязательно востребован при важных покупках и оплате текущих расходов семьи. И хотя, оставаясь дома, неработающие члены семьи не зарабатывают наличных денег, они вносят неоценимый вклад в жизнь семьи, воспитывают детей, следят за домом, готовят еду, занимаются семейным бюджетом, т.е. выполняют наиболее недооцениваемую работу. Миф №2: Если я приобрету страховку на случай счерти и позже выяснится, что мне попрежнему нужна защита и по прошествии срока действия страхового договора, я все егце смогу перезаключить договор. Страхование на случай смерти - довольно популярный вид страхования среди молодых семей по легко объяснимой причине: оно предлагает отличное покрытие за минимальную цену. Страхование на случай смерти подразумевает защиту на определенное время и идеально для людей, считающих, что у них есть временные потребности в защите, как-то: выплата ипотечного кредита и образование детей. Несмотря на это, многие семьи приходят к выводу, что они по-прежнему нуждаются в страховании, хотя их дети уже выросли, для того чтобы накопить средства, которыми сможет воспользоваться один из супругов в случае ухода из жизни другого, чтобы расплатиться с долгами, выплатить налоги... Повторное заключение такого договора будет означать, что вам снова придется уплачивать страховые премии, которых вы не увидите в случае дожития. Страхование на случай смерти - это своего рода аналог страхования автомобиля по программе КАСКО. Поэтому я настоятельно рекомендую вам заключить договор страхования жизни, предусматривающий выплаты при дожитии в виде ренты. Поскольку размер премии увеличивается прямо пропорционально возрасту, то повторное заключение договора в более позднем возрасте обойдется вам намного дороже, а неудовлетворительное состояние здоровья может вообще лишить вас такой возможности. МиФ №3: Страхование жизни мне нужно только на тот пери-л когда дети маленькие и моя финансовая ответственность .шксимальна. Вне всякого сомнения, страховка вам нужна в большей степени, когда у вас есть маленькие дети, воспитание которых требует немалых финансовых затрат, когда вы планируете их обучение, когда покупаете квартиру в кредит. Однако выбор в пользу долгосрочного страхования жизни положительным образом скажется в будущем. Помимо функции финансовой защиты, полисы страхования жизни аккумулируют ценность денег, к тому же, выплаты по полису страхования жизни в случае вашей смерти не облагаются налогом. Миф №4: Я получу большую прибыль, если вложу деньги в другие инвестиции. Помимо того, что в качестве основной составляющей полис страхования жизни гарантирует финансовую защиту вашей семьи, он предусматривает и иные привлекательные опции. Полис страхования жизни гарантирует прирост накопленных сбережений в виде дополнительного дохода, а затем выплаты в виде ренты. И, вопреки широко распространенному мнению - зачастую такое мнение распространяют сами консультанты из соображений личной выгоды -в Долгосрочной перспективе доходность по полису страхо- вания жизни сопоставима с иными инвестиционными продуктами умеренного риска. Понимание взаимозависимости процента доходности и риска у различных продуктов поможет вам, не без помощи страхового агента или финансового консультанта, подобрать продукт в соответствии с вашими потребностями. 5.2. Два мифа о страховании жизни для людей пожилого и зрелого возраста В жизни гарантированы только две вещи: пенсия и смерть. Страховав ние жизни решает обе проблемы. Смильян Мори Вам может показаться, что вслед за ушедшими годами минует и необходимость быть застрахованным. Но только потому, что дети окончили среднюю школу и завершен процесс выплат денег по ипотечному кредиту, ваших сбережений и социальных выплат от государства не хватит для полноценной жизни. У многих людей очень прочно вбиты в голову предубеждения, не позволяющие им приобрести или продлить полис страхования жизни, когда это им действительно необходимо. Миф №1: Мне не нужна страхование жизни, потому что дети югит обеспечивать себя сами, а по ипотеке я уже со всеми расплатился. Если сегодня вы умрете, ваш супруг попрежнему будет совершать ежедневные бытовые траты. А что, если после вашей кончины ваш супруг проживет еще 10, 30 лет? Но позволит ли ваш финансовый план без вашей страховки прожить вашему супругу на таком уровне, ради которого вы вдвоем так много работали? А сможете ли вы что-нибудь оставить своим детям и внукам? Миф №2: Страхование жизни стоит дорого, если покупать его в пожилом возрасте. Премии по договору страхования жизни могут быть выше, но есть смысл оценить сумму покрытия по договору и обоснованность покупки полиса. 5.3. Другие причины, которые не позволяют людям заключить договор страхования Иметь соответствующее страхование жизни - это моральная обязанность всех граждан! Бенджамин Франклин Первая причина: мне не нужно планировать, все и так хорошо закончится... Нет ничего плохого в том, что вы надеетесь на то, что все хорошо закончится, но нужно быть готовым к худшему, так как в жизни не всегда все происходит в точ- ности так, как мы этого хотим. И катастрофы обычно происходят в тот самый худший момент, когда их меньше всего ждешь. Упомянутая в самом начале книги госпожа Новак могла бы и после смерти мужа жить с детьми хорошо, если бы у мужа по полису была большая страховая сумма. Кроме того, ей не пришлось бы продавать дом и машину, d выплат от страховой компании хватило бы на оплату обу-| чения детей. Я поделюсь с вами изречением Уинстона Черчилля: «Если бы все могло быть по-моему, то я написал бы слово1 «страхование» на воротах каждого дома и в ежедневнике каждого\ человека, поскольку я уверен, что такая небольшая жертва убере-\ гает семьи от катастроф, которые в противном случае навсегда! бы их погубили. Мы обязаны страховать не только человеческое} счастье, но также здоровье и силу, которых можно лишиться] если с кормильцем семьи что-то произойдет и хрупкий корабль] на котором плывет счастливая семья, неожиданно пойдет ко\ дну...» Я повторюсь: у вас есть возможность с помощью чуда страхования жизни застраховать мечты и будущее вашей семьи в случае ваше преждевременной кончины. Вторая причина: Одного дохода в семье вполне достаточно] чтобы прожить. Вторая причина, по которой большинство людей не заключают договор страхования жизни в целях] защиты своей семьи, в том, что в семейных парах, где оба партнера зарабатывают, бытует мнение, что одного дохода достаточно, чтобы семья после смерти одного из супругов: продолжала нормальную жизнь. Может быть, это утверждение верно для некоторых семей, но для большинства из „их в особенности лишившихся главного кормильца, это так Бы только представьте, как бы вы жили, если бы потеряли половину вашего дохода. Если У вас есть маленькие дети, то сохранить привычный уровень жизни, который сложился в вашей семье благодаря доходам обоих супругов, на одну зарплату было бы сложно, не так ли? К сожалению, есть и такие семьи, где умерли оба супруга, оставив маленьких детей (или престарелых родителей) без малейшей финансовой поддержки. Представьте себе, какой трудной будет жизнь в течение первых лет после смерти их кормильца, а может быть, и до конца всей жизни... Поэтому, если у вашей семьи великие планы и мечты, ваша жизнь обязательно должна быть застрахована. Третья причина: У меня достаточно другого имущества (недвижимость, инвестиции). Некоторые люди считают, что их семья может жить только на доходы, приносимые имуществом. Даже если в вашей собственности есть имущество стоимостью 500 000 евро, деньги, которые останутся после расходов на похороны, оплаты ипотеки, кредитов, быстро закончатся. Если большая часть вашего имущества - в низко ликвидной форме, как-то: земельный участок, инвестиции, долгосрочные вложения и т.п., то понадобится некоторое время на его реализацию и получение денег. Так что ваши близкие не смогут в сей же момент воспользоваться ими для сохранения привычного образа жизни, а то и вовсе будут выну- ждены продать часть имущества за бесценок, лишь бы получить на руки хотя бы незначительную часть наличности. Но если у вас есть правильно подобранная защита в виде полиса страхования жизни, то ваша семья может воспользоваться этими деньгами (с их получения не выплачивается налог!), чтобы расплатиться с долгами и потратить их на иные нужды, без необходимости распродавать имущество. Пусть сделанные вами ранее инвестиции продолжают расти в цене, а семья позднее получит более весомую прибыль. ВАЖНЕЙШИЕ ВЫГОДЫ СТРАХОВАНИЯ жизни Хорошо. Теперь, когда вы уже понимаете важность страхования жизни на случай вашей преждевременной кончины, я поделюсь с вами десятью важнейшими выгодами страхования жизни. Их можно разделить на три основные группы: 1. Выгода при дожитии... Несмотря на то, что до этого момента мы много писали о защите дохода и имущества, я должен отметить, что большинство людей доживает до конца срока действия договора страхования жизни и получает выплаты в виде накоплений с инвестиционным доходом. Поэтому не совсем верно считать, что страхование жизни предназначено только лишь на случай смерти. В конце страхового срока вы можете получить накопления по полису либо в виде разовой выплаты, либо в виде ежемесячной ренты. Страхование жизни предназначено для двух основных сценариев: дожития и смерти. Выплаты гарантируются в обоих случаях. Именно в этом и заключается существенное преимущество страхования жизни. Ни один Другой финансовый продукт вам не может предложить ничего подобного. В ниже перечисленных случаях страхование жизни можно считать одним из видов накопления денежной массы: 6< Дополнительная пенсия. По оценкам некоторых специалистов, нынешнее поколение в возрасте 30-и лет при выходе на пенсию будет получать пенсию в размере всего лишь 30 % от получаемой ими в настоящий момент зара-1 ботной платы. В этом случае страхование жизни - это! один из наиболее надежных видов инвестиций. Плата за обучение детей. Если вы уже сейчас знаете, что через 15 лет ваш ребенок начнет получать высшее! образование и тогда вам понадобятся деньги на финанси-1 рование его расходов, то начать откладывать средства вам! следует прямо сейчас. 2. Выгода при трагических событиях... • Компенсация дохода покойного. • Оплата ипотеки, кредитов, ссуд и т.д. • Оплата ритуальных услуг, организация похорон. • Гарантия того, что ваши родители, бабушки и ден душки или родственники инвалиды не останутся без финансовой помощи. • уплата налога на имущество. • Предотвращение финансового кризиса в вашем бизнесе после вашей смерти. • Гарантирует вашим бизнес-партнерам достаточную сумму денег для того, чтобы выкупить вашу долю| акций у ваших наследников. 3. Гуманитарные намерения ... • Подарок вашим родственникам. • Пожертвования в пользу благотворительных организаций. По сути, вы покупаете не полис страхования жизни, а образование ваших детей, компенсацию в случае вашей кончины для вашего партнера, пенсию для пожилого человека. Приобретая полис страхования жизни, вы Покупаете спокойствие, радость и удовлетворение. Как вы сами видите, несмотря на то, что основная функция страхования жизни заключается в компенсации вашего дохода в случае вашей преждевременной кончины, у страхования жизни есть еще масса других преимуществ. Большинство людей заключают договор страхования жизни для того, чтобы воспользоваться всеми вышеперечисленными выгодами. Если вы тоже застраховали свою жизнь, то, наверное, вы сделали это по той же самой причине, верно? - САМЫЕ РАСПРОСТАНЕННЫЕ ВОЗРАЖЕНИЯ, НЕ ПОЗВОЛЯЮЩИЕ ЗАКЛЮЧИТЬ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ Страхование жизни не является дополнительный обязательством, это наилучшее средство для выполнения уже имеющихся у вас обязательств. Смилъян Мори Первое возражение: А что, если я останусь без работы? Я полностью понимаю ваше беспокойство. Б наше непредсказуемое время человек действительно может остаться без работы, быть уволенным по сокращению штатов. Если я вас правильно понял, именно это вас беспокоит? Это действительно возможно! Конечно, вы можете остаться без работы, быть уволенным, но на короткий период а мы говорим О) планировании того, что совершенно точно произойдет рано или поздно. Вы точно когда-нибудь останетесь без работы на долгий срок. Что я имею в виду? Я имею в виду НАКОПЛЕНИЯ ДЕ-. НЕЖНЫХ СРЕДСТВ на тот период, когда вы ТОЧНО OGj ТАНЕТЕСЬ БЕЗ РАБОТЫ. Это произойдет в момент... ва| шего выхода на пенсию. Ведь в жизни с полной уверенно] стью можно предвидеть только два события. СМЕРТЬ Vl 7 ПЕНСИЮ. Страхование жизни гарантирует выплату в обоих случаях. Второе возражение: У меня нет денег - я не могу себе позволить платить премии. Я полностью вас понимаю. Действительно, найти деньги не так-то просто. Но правда и то, что откладывать по 50-100 евро с ежемесячной зарплатът не проблематично. Проблема будет заключаться в том, где взять семье несколько тысяч евро в месяц, когда она лишится вашей зарплаты. Если у вас сейчас н£г 40 евро, пока вы живы и трудоспособны, то где ваши дорогие и любимые возьмут несколько тысяч евро, которые им понадобятся каждый месяц, когда не будет ни вас, ни вашей зарплаты? Дорогие друзья, вы должны понять, что ПРЕМИЯ не проблема. ПРОБЛЕМА в том, что вашей семье понадобится несколько тысяч еьро в месяц, когда вас уже здесь не будет. Проблема и в том, где вам взять денег, когда вы выйдете на пенсию и будете получать денежную сумму, меньшую, чем ваша зарплата. ПРЕМИЯ - это не ПРОБЛЕМА. ПРЕМИЯ - ЭТО РЕШЕНИЕ ПРОБЛЕМЫ. Дорогой друг, это страхование жизни -это НЕ РОСКОШЬ. Страхование жизни - это НЕОБХОДИМОСТЬ, без которой ваша семья просто НЕ ИМЕЕТ ПРАВА жить. Еще ни одна СЕМЬЯ НЕ ОБЕДНЕЛА изза ого, что ей пришлось уплачивать страховые премии. Но я знаю такие семьи, которые РАЗОРИЛИСЬ из-за того, что ни не уплачивали страховых премий. Третье возражение: Я вкладываю деньги в другие продукты. Это возражение сработает лишь в том случае, если вы уверены, что будете жить долго и счастливо. В жизни нет никаких гарантий, поэтому не тяните со страховкой! Запомните: Страхование жизни - единственный план, который гарантирует вам выплату известной суммы в неизвестное время. Четвертое возражение: Я боюсь принять неверное решение. Квалифицированный специалист в области страхования может ответить на все ваши вопросы и сопровождать весь процесс заключения договора страхования жизни. Пятое возражение: Меня удовлетворяет сумма покрытия, которую мне предлагает работодатель. Большинство работодателей предлагает своим работникам достаточно скромное страховое покрытие, которого вы лишаетесь при уходе от данного работодателя. Как вы сами можете видеть, несмотря на то, что страхование жизни, прежде всего, предусматривает компенсирование потери вашего дохода в случае вашей преждевременной смерти, у страхования жизни существует целый ряд иных преимуществ. КОГДА ВОЗНИКЛО СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ? Покупка полиса страхования жизни - это покупка обещания защиты от финансовых потерь, которые может причинить смерть. В случае вашей преждевременного ухода из жизни у вашей семьи будет достаточно денег, чтобы компенсировать один потерянный доход и ей не придется нести бремя финансовых проблем. Идея страхования жизни не возникла не в одночасье, а сформировалась путем эволюционного развития в результате поиска людьми способа решения повседневных проблем. Смерть не обходит стороной ни богатых, ни бедных, оставляя и тех, и других в одинаково затруднительном финансовом положении, особенно бедные семьи. Зачатки страховой деятельности появляются уже во времена вавилонского царя Хамураби (1 700 г. д.н.э.), установившего подобие взаимного страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого нападениями разбойников. Один из крупнейших страховых домов, страховая компания «Ллойд», получил свое название по имени владельца лондонской кофейни Эдварда Ллойда, в стенах которой собирались купцы и подписывали договора о морском страховании. Это страховое общество представляло собой своего рода ассоциацию частных лиц которые в случае 8 причинения ущерба морским грузам были обязаны через общество Ллойда покрыть часть риска. Для развития страхования в особенности важны XIX и XX века. В этот период в Европе была разработана правовая база, позволяющая на законных основаниях учреждать страховые общества с обязательным исполнением предписанных законом требований. Благодаря этой правовой базе страхование смогло развиваться как важная экономическая деятельность, попав под пристальное внимание со стороны государства. Так, до нынешнего момента страхование является значимым сегментом экономики и важным элементом в создании социальной защищенности граждан. Заключив договор страхования жизни, вам придется вносить на счет страховой компании периодические платежи, именуемые страховой премией. Страховая компания затем инвестирует эти деньги в совокупности с премиями других страхователей, получая при этом дивиденды, прибыль..., тем самым зарабатывая средства для того, чтобы выплатить определенную сумму в случае смерти застрахованных лиц. И хотя до сих пор страхование жизни служит одной цели, оно также несет в себе преимущества, о которых мы с вами говорили на предыдущих страницах. Заключая договор страхования жизни, верьте, что риск преждевременного ухода из жизни гораздо выше премий, которые вы уплатите. Так что перенесите риск на страховую компанию. 9 ПОБЕДИТЕЛИ С ОБЕИХ СТОРОН Чтобы спать спокойно, вам необходимо страхование жизни! Смильян Мори Страхование создает ситуацию победы! Правильно подобрав вид страховки, вы обеспечите себя защитой и спокойствием, зная, что в случае вашей преждевременной кончины члены вашей семьи не останутся без средств существования. Б случае же вашего дожития до конца срока страхования вы снова оказываетесь в выигрыше, имея возможность потратить эти деньги на ваши собственные финансовые нужды. Правда, что страховые премии необходимо уплачивать двадцать или тридцать лет, но спешу вас обрадовать хорошей новостью: все это время вы будете абсолютно спокойны, это чувство спокойствия стоит премии. Некоторыми программами страхования жизни при дожитии застрахованного предусматривается выплата ежемесячной ренты. Это выгодно и самой страховой компании, поскольку она вашу премию в совокупности с премиями Других страховщиков инвестирует и получает дивиденды от инвестиций... Страховые компании в основном вкладывают деньги в экономику и строительный сектор, создавая тем самым много новых рабочих мест и т.д. Хотя некоторые застрахованные считают, что на них страховая компания прилично зарабатывает, другие при этом убеждены, что им мощные и богатые страховые компании предлагают взамен спокойный сон. Такие клиенты страховщиков понимают, что у страховой компании всегда найдутся деньги, чтобы осуществить выплату по их страховым полисам. Независимо от того, какого вы мнения о страховых компаниях положительного или отрицательного - вы, наверняка, согласитесь, что от наличия страховых продуктов наше общество только выигрывает? С другой стороны, выплачивая всего по одному евро в день, вы защищаете мечты и будущее вашей семьи до конца жизни. 10. А ЕСЛИ Я УЖЕ ЗАСТРАХОВАН? Даже если ваша жизнь уже застрахована, обстоятельства меняются, равно как и ваша потребность в финансовой защите. Раз в год или не реже одного раза в несколько лет при необходимости пересмотрите условия вашего страхового контракта вместе со страховым агентом. Проверьте, по-прежнему ли покрытие по полису является для вас достаточным. Обстоятельства жизни, которые существенным образом влияют на размер вашей страховой суммы, могут быстро меняться. Ниже приведены некоторые ситуации, при которых вам вместе со страховым агентом следует пересмотреть ваш полис, чтобы ваш финансовый план оставался в силе, несмотря на изменившиеся обстоятельства. Условия своего страхового контракта рекомендуется пересматривать в следующих случаях: • В случае моей недавней женитьбы или развода. • В семье появился новорожденный ребенок (внук). • Состояние здоровья моего супруга ухудшилось. • Я начал беспокоиться о том, что, может быть, мои родители нуждаются в финансовой поддержке. • Любимый человек нуждается в длительном уходе. • Мои дети или внуки скоро будут поступать в вуз. • Я принял решение сделать пожертвование в пользу школы, благотворительной организации и т.д. • Я или мой супруг (-а) - пенсионер. • Недавно я купил квартиру, дачу или машину. • Я купил квартиру по ипотечному кредиту. • Недавно я или мой супруг (-а) получил повышение по службе. • Недавно я или мой супруг (-а) получил наследство. • Мне или моему супругу (-е) работодатель снизил зарплату. • Я или мой супруг (-а) недавно потерял работу. Как и многие, вы, может быть, спросите: «А нужно ли мне, помимо страховки от работы, дополнительно страховаться?» Хороший вопрос. Даже если работодатель оплачивает за вас страховые взносы, то наверняка страховая сумма по такому договору страхования жизни слишком мала, для того чтобы, во-первых, застраховать свою семью, а во-вторых, обеспечить себя подходящей рентой в пенсионном возрасте. Еще более важный вопрос: «Кто является выгодоприобретателем по полису страхования жизни?» Если выгодоприобретателем является работодатель, то по бухгалтерии организации премия проходит как расходная часть, поэтому только от настроения вашего начальства будет зависеть, получите ли вы или ваша семья хоть какую-то сумму. Если же вы самостоятельно заключаете договор страхования жизни, то только вы назначаете выгодоприобретателя: это можете быть как вы, так и ваши ближайшие родственники. 11. КАК ОПРЕДЕЛИТЬ РАЗМЕР ПРЕМИИ ВАШЕГО ПОЛИСА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ? Самое непростое при покупке полиса страхования жизни -определить, какова должна быть сумма вашего страхования. Поскольку финансовые обстоятельства у всех разные, не существует общего правила, которое бы четко определяло ту или иную сумму. Но, приложив некоторые усилия, вы будете в состоянии должным образом оценить вашу специфическую финансовую ситуацию. Наилучший способ определить ваши потребности в страховании - это процедура анализа ваших финансовых потребностей вашим страховым агентом. Процесс этот выглядит следующим образом: • Следует начать со сбора всех сведений по состоянию ваших финансов и оценки, сколько в случае вашей смерти понадобилось бы членам вашей семьи для того, чтобы справиться с текущими и грядущими финансовыми обязательствами. • Затем сложите все виды доходов, доступные членам вашей семьи, чтобы прокормиться. Разница между их потребностями и возможными источниками доходов и есть ваша потребность в дополнительном страховании жизни (см. стр. 71-72). Это упражнение поможет вам определить, каким должно быть ваше страхование жизни для финансовой защиты вашей семьи. Помимо всего прочего, прежде чем покупать тот или иной финансовый продукт, вам необходимо проконсультироваться со страховым агентом или финансовым консультантом. Сумма, которую вы получили в результате предыдущего упражнения, показала, какой должна быть ваша страховая программа, если бы сегодня вас не стало. сколько нужно СТРАХОВАНИЯ П/п ДОХОДЫ - РАСХОДЫ- ИМУЩЕСТВО I. ДОХОДЫ 1. Годовой доход, который понадобился бы вашей семье, если бы вас сегодня не стало 2. Годовой доход, который ваша семья получила бы из других источников 3. Доход, который необходимо компенсировать (от суммы в п. 1 отнимите сумму в п. 2) 4. Капитал, необходимый для дохода (умножьте сумму из п. 3 на соответствующий коэффициент из таблицы А)* II. РАСХОДЫ 5. Расходы на похороны, ритуальные услуги 6. Ипотека и иные долговые обязательства 7. Расходы на обучение детей 8. Капитал, необходимый на обучение в средней школе (умножьте суммуг п. 7 на соответствующий коэффициент из таблицы Б)** 9. Всего вам нужно капитала (сложите п. 4, 5, 6 и 8) III. ИМУЩЕСТВО 10. Сбережения и инвестиции (банковские счета, счета денежного рынка, акции, облигации, ПИФы...) 11. Сбережения к пенсии 12. Текущая сумма по страхованию жизни 13. Общая сумма объема имущества (сложите пп. 10,11 и 12) IV. Необходимая страховка (из суммы в п. 9 вычтите сумму в п. 13) ИТОГО (в евро) ТАБЛИЦА А Необходимый доход 1 Коэффициент"- 10 лет 8Д EZZZZjTA RJ] ' Лет до начала учебы в ВуЗе 5 лет 10 лет 15 лет ИЦАБ Коэффициент 15 лет 20 лет И,1 13,6 | 25 лет 30 лет 15,6 17,3 [ Г Зэ лет 40 лет 18,7 —----------------------------------"1 !одР г ZZZZ T U,OZ Г 0,69 ZUJieT 0,56 ________1 и,46 н течение послеЗуЮщих 15 лет, moZo22eT^mmA Т**Г* ' коэффициент, равный в данном случае myZ^lZZ^^^ Р циент 11,1 и получаем размег капитп.п L УЙМ"ожаем \2 °°° евро на коэффи-дохода - 133 200 евро. * ШПитала ' обходимого для компенсации этого ^ЦТт^Т^Те^?) т нынешним *~ «—«* ^no^epellVZ^ ветствующийотметш «10лет до HaZav42,eRVi К°Эф*^жнт' ">от-50 000 евро на 0,69 и получаем капитал 2Z^ *?* " Эт° °М Умн°*<*м 34 500 евро капитал, необходимый для обучения детей. Это Математическое уравнение, на первый взгляд кажущееся простым, наделе может оказаться весьма запутанным Помимо всего прочего, необходимо учитывать фактор' „н- tzz: ций прогнозируемый —-«™ — Некоторые страховые агенты будут представлять вам страхование жизни, в том числе как финансовый инструмент для вашей дополнительной пенсии. Огромное преимущество страхования жизни как финансового продукта заключается в том, что в случае дожития вы можете получать ренту, но первичная задача страхования жизни - быть вспомогательным средством при закладке прочного фундамента финансовой независимости и надежности, на котором можно строить другие финансовые продукты для достижения ваших финансовых целей. 12. СОВЕТЫ ДЛЯ ПРАВИЛЬНОГО РЕШЕНИЯ И покупки • Не торопитесь принимать решение. Будьте уверенны в том, что вы полностью понимаете условия каждого заключаемого вами договора страхования жизни. Получив на руки страховой полис, найдите время, чтобы досконально его изучить. • Если вы меняете один полис на другой, то у вас появятся новые расходы и вас за все придется платить с самого начала. Я надеюсь, что страховые агенты или, по крайней мере, сами страхователи поведут себя мудро и не расторгнут предыдущий страховой контракт, прекратив платить по нему премии, если их сосед, коллега или друг предложит «лучшие условия» другой страховой компании, потому что «здесь» выплата на 500 евро больше, чем «там». Давайте посмотрим, кто в данной ситуации извлечет прибыль. Уж точно не вы как клиент. Конечно же, нечистоплотный страховой агент забыл вам сказать, что если кто и извлечет максимум выгоды от сделки, так только он, положив в карман комиссионные. Клиент вынужден с самого начала прилежно оплачивать все расхо- ды, до того момента, когда, может быть, тот же самый агент, который три года тому назад предложил заключить новый договор «здесь» и расторгнуть страховой контракт «там», снова предложит «новую, современную программу» страхования жизни с инвестиционным риском. Естественно, при этом он забывает сказать, что это страхование жизни с инвестиционным риском. Он с большим удовольствием представит клиенту «фантастические» доходы по результатам прошлых лет, заоблачные цифры, и агент ловко обводит клиента вокруг пальца, называя его бестолковым за то, что тот несколько лет тому назад приобрел полис классического страхования жизни, забывая, что именно он, агент, тогда этому поспособствовал. Раньше расторжение страховых контрактов наблюдалось при переходе агентов в другие страховые агентства или по прошествии 3-4 лет, когда у клиента появлялась возможность расторгнуть договор страхования жизни с правом получения выкупной суммы или же когда агент переставал получать комиссию, которая выплачивается минимум три года. И что легче всего: искать нового клиента или нанести повторный визит к старому клиенту и сказать ему, что его полис «дерьмо»! Будьте внимательны, наиболее изворотливые агенты сначала уговаривают вас подписать заявление о добровольном с вашей стороны расторжении страхового контракта. Быстрый путь до комиссионного вознаграждения, но нечестно по отношению к вам. Опасайтесь умеющих уго-вариктъ агентов расторгнуть свой договор и заключить новый, получше, потому что через несколько лет он снова предтожит вам новый вариант, а вы останетесь на пенсии без ренты. Давайте же очнемся! Не все так просто, как было раньше. Вчера был хорош один вид страхования, сегодня другой, завтра третий, потом ПИФы... Если вы будете постоянно отказываться от своего старого страхования и выбирать новые, лучше, так вы никогда ничего не накопите. Сам я заключил договор страхования жизни еще в 1995 году. Несмотря на обилие различных предложений на рынке, я продолжаю регулярно платить по нему страховые премии. Дай бог, чтобы наконец-то настало время, когда мы, страховые агенты, будем продавать, а клиенты покупать страховку, полагаясь на индивидуальные потребности и личностные особенности клиентов. В подобных случаях не отказывайтесь от своего старого полиса, а приобретите новый в дополнение к прежнему. Если БЫ захотите расторгнуть страховой контракт, то для начала свяжитесь с вашим страховым агентом и поинтересуйтесь, подходит ли вам такой вариант, может быть, вы найдете другое решение. Если вас что-то беспокоит или вы на что-то жалуетесь, сначала обратитесь к вашему страховому агенту, который может помочь вам найти верное решение. Если недовольство вас не покидает, обратитесь непосредственно в агентство, страховую компанию, или Федеральную службу страхового надзора. Проверьте содержание страхового полиса. Незамедлительно проинформируйте агента или страховую компанию обо всех ошибках и неточностях в нем. Периодически просматривайте полис, в особенности, если в вашей жизни происходят изменения, такие как, например, покупка дома или рождение ребенка. Страховой агент поможет вам изменить покрытие по страховому полису в соответствии с вашими новыми потребностями. 13. КТО ТАКОЙ СТРАХОВОЙ АГЕНТ И КАК ВЫБРАТЬ СВОЕГО АГЕНТА Профессия медицинского работника считается важнейшим призванием в нашем обществе. Дело в том, что врачи многих людей избавляют от боли, исцеляют болезни, поправляют здоровье и спасают жизни. Жизнь без здравоохранения невозможна, но я считаю, что страхование даже важнее здравоохранения. Я поясню почему. Страховые агенты помогают людям -нашим клиентам - защитить их от непредвиденных финансовых потерь или несчастья, прежде чем они произойдут. Б то время как врачи помогают лечить людей (физически, ментально, эмоционально) уже после того, как болезнь наступила. Б некоторых случаях врач не может помочь человеку, когда пациент, несмотря на примененную терапию, продолжает страдать. Смерть человека всегда причиняет боль его близким. Но если он умирает незастрахованным, его ближайшее окружение помимо эмоциональной и психической боли, вынуждено будет испытывать и финансовое бремя, в особенности, если скончался кормилец семьи или партнер по бизнесу. Видите, страхование привносит свой вклад в жизнь общества. Страховые агенты - это защитники мечтаний людей! Хотя в обществе принято называть нас и «специалистами по страхованию» и «страховыми агентами» и «продавцами страховок», мы не занимаемся продажей полисов. Наоборот, мы защищаем мечты людей! Это правда. Как врачи заботятся о состоянии здоровья людей, так и мы, финансовые доктора, защищаем финансовое состояние людей. А большая часть его или даже все финансов состояния - это и есть мечты людей. Дорогой друг, послушайте внимание: Мечты людей в наших руках. Все, ради чего наши клиенты упорно работали, в наших руках. Если мы не предложим им соответствующее их потребностям страховое покрытие, то в случае трагических событий они потеряют свои мечты. Общество не может существовать без здравохранения, равно как и без страхования. Без возможности защитить наше личное и финансовое состояние с помощью страхования, в случае катастрофических событий, происходящих чаще, чем можно себе представить, миллионы людей оказались бы в финансовом кризисе. На заре своей карьеры у меня были клиенты, которые уходили из жизни очень быстро после заключения договоров страхования жизни. К счастью, благодаря тому, что у них была достаточная сумма страхового покрытия, их семьи не столкнулись с финансовыми нагрузками. Очень горько терять своих близких. К счастью, благодаря выплате по страховому полису, родственники умерших не столкнулись с материальными проблемами. Я был так благодарен страхо- ванию. Я глубоко убежден, что со временем страховые агенты станут желанными гостями в каждом доме. Чтобы найти страхового агента, попросите порекомендовать вам кого-то у друзей, профессиональных юристов и бухгалтеров. • Задайте вопрос об опыте и убедитесь, что он в действительности является профессиональным консультантом в области нужных вам страховых продуктов. Остановившись на конкретном человеке, попросите его сообщить вам по максимуму относящиеся к делу финансовые данные. • Узнайте, какова специализация агента, действительно ли агент является профессионалом в своей области. • Попросите агента предъявить лицензию на право осуществления консультационной деятельности в области страхования. Лицензированный агент сможет предложить вам более корректные консультации. • Сотрудничайте с агентом из той брокерской компании, которая является участником кодекса этики. Поинтересуйтесь, является ли компания, представи- телем которой является данный агент, участником кодекса этики. 14. РАЗЛИЧНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ Бее виды страхования работают по общему принципу: страхователь уплачивает страховую премию страховой компании, и в случае смерти застрахованного в период действия договора страхования жизни выгодоприобретатели получают страховую сумму, обозначенную в страховом полисе. И хотя может показаться, что на рынке страхования жизни представлено огромное количество страховых программ, каждая из них является всего лишь вариацией основного типа страхования. По сути можно выделить три основных вида страхования жизни, на базе которых разрабатывались все прочие варианты. Для того чтобы правильно выбрать один из них с учетом вашей индивидуальной ситуации, вы необходимо знать их основные отличительные черты. 1. Смешанное страхование жизни. 2. Страхование на случай смерти. 3. Страхование жизни с инвестиционным риском. 14.1. Смешанное страхование жизни. Программы смешанного страхования жизни предусматривают одновременно как страхование, так и накопление. По договору смешанного страхования жизни выгодоприобретателю по истечении срока страхования выплачивает- ся страховая сумма по договору с начисленным инвестиционным доходом либо в виде разового платежа, либо в виде ежемесячной ренты. 3 случае смерти застрахованного лица в период действия договора смешанного страхования жизни выгодоприобретателю выплачивается страховая сумма по договору на случай смерти с начисленным инвестиционным доходом. Этот вид страхования жизни считается очень надежным, поскольку страховые компании имеют лимитированный инвестиционный портфель. Это не обещает вам большого дохода, но с другой стороны вам ГАРАНТИРУЕТСЯ выплата страховой суммы с инвестиционным доходом при дожитии, одновременно вы застрахованы на случай смерти. 14.2. Страхование жизни на случай смерти с определенным сроком страхования. р этом случае ваша жизнь застрахована на случай смерти в течение определенного периода времени. В случае смерти ^страхованного лица б период действия такого договора, лдодоприобретателям выплачивается в полном размере ^аховая сумма, указанная в полисе. Б случае дожития застрахованного до конца срока действия договора никаких вцплат нет. Это менее дорогой вид страхования жизни, ко-•^рый, однако, не включает в себя накопительный компонент. • Пожизненное страхование жизни на случай смерти Особенность данного вида страхования заключается в том, что жизнь человека застрахована до конца жизни. Премия уплачивается также до конца жизни застрахованного лица. В случае смерти застрахованного выгодоприобретателям выплачивается страховая сумма по договору, а сам договор прекращает свое действие. • Страхование жизни с фиксированной датой выплаты страховой суммы Сущностью этого вида страхования является то, что страховая компания выплачивает страховую сумму по договору только по истечении срока действия страхового контракта, независимо от того, наступила ли смерть застрахованного лица в период действия страхового полиса или нет. Этот вид страхования сродни классическому страхованию жизни, с той лишь разницей, что в случае смерти застрахованного лиц страховая сумма будет выплачена выгодоприобретателям лишь в конце срока страхования. Этот вид страхования приемлем в том случае, если вы планируете воспользоваться фиксированной суммой, например, для образования детей или в качестве дополнительной пенсии. В этом случае ваша жизнь застрахована только на случай смерти в течение определенного периода времени. 14.3. Страхование жизни с инвестиционным риском Этот вид страхования жизни - сравнительно новый продукт на страховом рынке, иногда именуемый также инвестиционным страхованием жизни. Эта форма страхования жизни, в рамках которой, помимо страхования на случай смерти, вы вкладываете деньги в выбранные паевые инвестиционные фонды. Б этом случае ваша страховая премия, участвующая в накопительной части программы, является вашей долей при вхождении на рынок капитала, а инвестиционные риски вы берете на себя. Одновременно здесь вы получаете больший доход по сравнению с иными формами страхования. Этот вид страхования жизни приемлем для знатоков функционирования рынка капитала и для того, кто готов взять на себя риск колебания стоимости долей в различных инвестиционных фондах. В любом случае это не тот вид страхования жизни, ради которого вам выгодно отказаться от классической программы страхования жизни. Его можно использовать лишь как кратковременную надстройку к вашему действующему полису или как один из инструментов на пути к достижению финансовой защиты и независимости. 15. КАКОЙ ВИД СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ ПОДХОДИТ ИМЕННО ВАМ? К сожалению, выбор правильного вида страхования жизни не так прост, как покупка мебели или бытовой техники. Необходимо учитывать целый ряд факторов, прежде чем заключать договор страхования жизни. Обычно молодые семьи склоняются в сторону страхования жизни на случай смерти, потому что страховые премии по данной программе ниже, по сравнению с прочими видами страхования жизни. Может быть, вы не уверены, что вам подойдет страхование жизни с инвестиционным риском. Может быть, от одной только мысли, что вам придется рисковать, вы бы выбрали классическое страхование жизни. Так или иначе, вам необходимо проговорить, какие у вас потребности и цели, чтобы легче сделать правильный выбор. Может быть, некоторые консультанты по ПИФам даже советовали вам расторгнуть ваш действующий договор страхования, забрать выкупную сумму, застраховаться на случай смерти, а оставшуюся сумму вложить в один из их наиболее прибыльных ПИФов, заплатив при этом лично им приличные комиссионные. Поскольку у каждой формы страхования есть свои пре-^^щества и недостатки, то ваш личный выбор страховой программы будет зависеть от различных обстоятельств. Без детального рассмотрения вашей финансовой ситуации бо-^ь, что не смогу вам дать конкретного совета, что подходе именно вам. В конце книги вы найдете образец для бес-пщтной оценки вашего страхового полиса, которая поможет в^м подобрать подходящий именно к вашей ситуации В(Щ страховой программы. Когда большинство людей приобретает полис страхования жизни, они обычно наносят визит только в те страховые кампании, которые предлагают им страхование по более нркой цене или соблазняют высокой доходностью. Учитывая ^ что на рынок выходит все большее количество страховых компаний, тщательно интересуйтесь, прежде чем сделать окончательный выбор. Пусть страховые компании по-jyi/чатся, пусть попотеют, пусть они вас завоюют. ВМЕСТО ЗАКЛЮЧЕНИЯ Пусть профессионалы проанализируют ваши потребности в страховании жизни и помогут определить размер страховой суммы, которая максимально вам подходит! Может быть, как у большинства людей, чьи страховые полисы остались без должного внимания профессионалов, и у вас нет страхования жизни, соответствующего вашим финансовым целям. Еще хуже, если у вас слишком маленькая страховая сумма, которой не достаточно для защиты вашей семьи. Поскольку ваша финансовая ситуация постоянно меняется, меняются и ваши потребности в страховании жизни. Может быть, вы заключили договор страхования жизни несколько лет тому назад, в соответствии с потребностями на момент его подписания. Устраивают ли вас эти условия сейчас или вам есть, что подкорректировать? Чтобы вас помочь найти ответ на этот вопрос, я предлагаю вам особый подарок. Прежде чем я скажу, что это за подарок, сначала я поздравлю вас с тем, что вы прочитали эту книгу до конца. Бы сделали большой шаг по направлению к защите мечты и будущего вашей семьи в случае вашей преждевременной кончины. Бы заложили краеугольный камень вашего финансового дома и стали на шаг ближе к вашей дополнительной пенсии. Следующим вашим шагом должен стать ваш звонок нам, чтобы мы договорились о бесплатной оценке вашего уже действующего страхового полиса. Во время экспертизы продолжительностью 34 минуты (продолжительность зависит также от консультанта) вы выясните, какой тип страхования жизни предлагает вашей семье больше защиты по лучшей цене. Кроме того, вы узнаете, какую защиту предлагает вам и вашей семье ваш нынешний страховой полис в зависимости от вашего текущей финансовой ситуации и возможности оплаты. Если у вас вообще нет полиса страхования жизни, то такой анатиз продлится 58 минут. Если вы уже решили, какая дополнительная сумма в виде страхования жизни вам нужна для вашей семьи, мы поможем вам выбрать полис в хорошей страховой компании. Полностью защитив мечту и будущее вашей семьи подходящей страховкой, вы будете спать спокойно. Чтобы получить возможность бесплатной оценки полиса страхования жизни, обратитесь к консультанту, который дал вам эту книгу или позвоните по телефону: (+7 495) 730-5144. Бы также можете заполнить бланк заявки в конце книги и отправить его по факсу или по почте. Получив вашу заявку мы свяжемся с вами, чтобы назначить встречу Я гарантирую вам, что во время встречи мы не будем вас просить что-либо купить. Цель бесплатной оценки страхового полиса - поделиться с вами важными идеями и сведениями, чтобы вы смогли самостоятельно принять решение, как лучше всего защитить мечты и будущее вашей семьи. Если наша помощь поможет вам, то отлично! Если нам покажется, что в другой компании вам могут предложить большее покрытие или увеличить его с помощью внесения изменений или дополнений в ваш действующий полис, мы вам об этом скажем. P. S. Даже если вы уверены в том, что ваш действующий полис страхования жизни обеспечивает вас хорошей защитой, другое мнение из уст профессионала не будет лишним. Закажите бесплатный анализ страхового полиса прямо сегодня. Заполните форму, которую вы увидите на следующей странице, и отправьте ее нам по факсу или по почте. ЗАЯВКА НА БЕСПЛАТНУЮ ОЦЕНКУ СТРАХОВОГО ПОЛИСА ДА! Я хочу встретиться с вами и убедиться в приемлемости моего действующего страхового полиса. Я понимаю, что во время встречи на меня не будет оказано никакое давление, и меня не будут принуждать купить новый страховой полис. Цель нашей встречи - обмен важными информацией, чтобы я смог совершить лучшую покупку за свои деньги. ФИО:_____________________ Почтовый адрес:_________._____________ Телефон:___________ Факс:_____E-mail:______________ Удобное время для встречи:^_______________ Сколько у вас уже есть страховых полисов? Ни одного____Один___Два____Три____Другое:___________ Каков размер годовой премии? Евро:_____ Ежемесячный взнос евро:_____ Если вы хотите заказать бесплатную презентацию или оценку вашего уже действующего полиса страхования жизни, выполните удобную форму передачи заявки нашим представителям: 1. Отправьте заявку по факсу: + 7 (495) 730-51-44 2. Позвоните по телефону: + 7 (495) 730-51-44 3. Отправьте заявку на электронный адрес: info@iii-isi.ru с пометкой «Бесплатная оценка полиса страхования» 4. Отправьте заявку по адресу: «Инвестиционно-страховой институт» 107014, Россия, Москва ул. Б. Остроумовская, 12 ФУНДАМЕНТ ФИНАНС0В0Й НЕЗАВИСИМ0СТИ ИНВЕСТИЦИОННО-СТРАХОВОЙ институт INVESTMENT ИНВЕСТИЦИОННО-INSURANCE СТРАХОВОЙ INSTITUTE ИНСТИТУТ Как избавить своих любимых от бремени финансовых проблем, если с вами случится что-то НЕПРЕДВИДЕННОЕ? Сохранила ли бы ваша семья тот же уровень жизни, если бы произошли трагические события, как-то: уход из жизни, несчастный случай или критическое заболевание, - и ваша семья лишилась бы одного дохода? Как бы они выплачивали проценты по ипотечному кредиту, кредиту на покупку машины, квартиры, на что бы они жили? Разве и они должны, как большинство семей в таких случаях, потерять почти все - дом, машину, сбережения и человеческое достоинство? Закажите БЕСПЛАТНУЮ ОЦЕНКУ вашего уже действующего страхового полиса или отдельный тематический обзор «Как избавить своих любимых от бремени финансовых проблем, если с вами случится что-то НЕПРЕДВИДЕННОЕ?» За финансовой помощью обратитесь по телефону: + 7 (495) 730-51-44 или посетите веб-сайт www.iii-isi.ru, e-mail: inio@iii-isi.ru ДОСТИГАЯ ЦЕЛИ, ЗАЩИТИ МЕЧТу ... Беззаботное финансовое будущее - об этом мечтает и к этому стремится каждый. Консультанты «Инвестиционно-страхового института» окажут профессиональные консультации по личному страхованию (страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование), автострахованию, страхованию имущества и инвестициям в паевые фонды. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ С ЦЕЛЬЮ НАДЕЖНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ ... Консультанты «Инвестиционно-страхового института» работают с клиентом лично, как правило, рассказывая о преимуществах страхования жизни у него дома. Мы помогаем правильно определить величину страхового покрытия и спланировать сбережения к пенсии. Помощь при выборе страховой программы не единственное направление нашей деятельности. Мы сопровождаем клиента в период изменений его жизни на протяжении всего срока действия страхового контракта, оказываем помощь при несчастных случаях, выбираем наиболее выгодные продукты на рынке страховых и финансовых услуг, подбираем лучшие страховые компании... И все для того, что предложить наиболее оптимальное для вас решение. 91
