Джон Ф. Кеннеди , 15 марта 1961 года

«Потребители — это все мы». Потребители — это крупнейший экономический слой,
который воздействует почти на любое частное или государственное экономическое
решение…"
Джон Ф. Кеннеди , 15 марта 1961 года
15 марта 1961 года Джон Ф. Кеннеди произнес в Конгрессе США речь, в которой
он впервые охарактеризовал понятие «потребитель» и назвал четыре основных права
потребителя:
1) право на информацию,
2) право на безопасность,
3) право на выбор,
4) право быть услышанным.
Общества защиты прав потребителя всего мира сделали
эти слова своим манифестом. Позже Всемирная организация
союзов потребителей (Consumer International — CI) дополнила
еще четыре права: право на возмещение ущерба, право на
потребительское образование, право на удовлетворение
базовых потребностей и право на здоровую окружающую
среду. И теперь Кодекс потребителя включает восемь прав.
Впервые Всемирный день защиты прав потребителей
отмечался 15 марта 1983 г.
В первый раз Россия отметила Всемирный день прав потребителя в 1992 году,
когда был принят закон РФ "О защите прав потребителей", законодательно закрепивший
потребительские права граждан, а также права и обязанности организаций торговли или
оказывающих услуги населению системы защиты прав потребителей.
Особенностью этого праздника является то, что он проводится каждый год под
определенным девизом.
15 марта 2012 года пройдет под девизом «Наши
деньги, наши права». Третий год подряд тематика
Всемирного
дня защиты прав потребителей
обусловлена тем, что сфера финансовых услуг из года
в
год
продолжает
оставаться
наиболее
проблемной для потребителей.
В
условиях
широкого
распространения
потребительского
кредитования
в
России,
распространенности многочисленных нарушений прав потребителей в указанной сфере
отдел организации потребительского рынка Администрации города Губкинского считает
необходимым довести до сведения потребителей информацию, которая может быть
полезна для тех, кто уже взял кредит, и для тех, кто только собирается его брать.
Результаты проведенного анализа свидетельствуют о распространенности следующих
нарушений:
1) получение кредита потребителем обусловливается обязательным открытием
счета в соответствующей кредитной организации;
2) расширен перечень случаев досрочного погашения кредита по сравнению с тем,
что установлен законом;
3) в договорах закрепляется возможность одностороннего изменения
кредитной организацией размера процентной ставки за пользования кредитом,
одностороннего изменения очередности погашения заемщиком ее требований;взимаются комиссии за услуги по выдаче кредита, за рассмотрение заявления о выдаче
кредита, за ведение ссудного счета;
4) в договоры включаются условия, ограничивающие право потребителя на
самостоятельный выбор места предъявления иска.
Рассмотрим перечисленные нарушения подробнее.
1) Зачастую в кредитных договорах закрепляется условие о
необходимости открытия в кредитной организации счета, на
который будет перечисляться сумма выдаваемого кредита.
Например, потребителю предписывается оформить в той же
кредитной организации сберегательную книжку, дебетовую
карту и т.п. Однако такие условия договора противоречат
требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей»,
который запрещает обусловливать приобретение одних
товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В
рассматриваемом случае получается, что потребитель для получения кредита вынужден
еще брать на себя обязательства в связи с открытием на его имя счета, хотя он этого и не
хотел. Часто кредитными организациями приводятся аргументы, что таким образом
потребителю собственно и выдается кредит. Однако законодательство позволяет
выдавать кредит наличными и не требует обязательного открытия для этого
специального счета.Также часто можно встретить случаи, когда кредит выдается при
условии обязательного страхования жизни, трудоспособности заемщика. В судах
подобная практика рассматривается не однозначно, однако при буквальном толковании
п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» представляется, что потребителю,
желающему получить только кредит, также навязывается платная услуга по
страхованию.
2) Расширение кредитной организацией перечня случаев
досрочного погашения кредита является нарушением права
потребителя, так как подобное действие ухудшает положение
потребителя по сравнению с тем, которое установлено законом.
Например, включение в договор с потребителем права
требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы
кредита, уплаты процентов за пользование им, договорную
неустойку, в случае не уведомления кредитора в трехдневный срок об изменении адреса
регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени,
паспортных данных (замене паспорта). Такое условие законом не предусмотрено и
кредитная организация, закрепляя его в договоре, нарушает запрет п. 1 ст. 16 Закона РФ
«О защите прав потребителей» на включение в договор с потребителем условий,
ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или
иными нормативными правовыми актами в области защиты прав потребителей.
3) Установление в договоре с потребителем возможности кредитной организации в
одностороннем порядке изменять размер процентной ставки за пользования кредитом,
односторонне изменять очередность погашения заемщиком
требований кредитной организации также является
нарушением требований п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите
прав потребителей». В указанном случае действует
Гражданский кодекс запрещает одностороннее изменение
условий договора. Кроме того, согласно ст. 29
Федерального закона «О банках и банковской
деятельности» по кредитному договору, заключенному с
заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке
сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить
порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по
операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Однако
при этом стоит учитывать, что указанный запрет вступил в действие с 20 марта 2010
года.
4) В соответствии с п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите
прав потребителей» потребитель вправе по своему
выбору определить суд из предусмотренных законом
случаев, в который он будет предъявлять иск.
Поэтому
включение
в
договор
условий,
ограничивающих право потребителя на выбор места
предъявления иска из предусмотренных законом
случаев, необходимо расценивать как нарушение
прав потребителей.Рассмотренный перечень нарушений прав потребителей при
заключении кредитного договора не является исчерпывающим. Каждая кредитная
организация разрабатывает свою модель кредитного договора, в которой могут
встречаться и иные нарушения. Поэтому каждый случай необходимо рассматривать
отдельно. Кредитные организации, нарушившие права потребителя-заемщика, несут
установленную законом административную ответственность. При этом необходимо
учитывать, что кредитная организация может быть привлечена к административной
ответственности в течение одного года со дня заключения соответствующего
договора.Тем не менее, потребители, чьи права нарушены при заключении кредитного
договора, могут в судебном порядке обжаловать соответствующие его пункты и обязать
кредитные организации возместить понесенные убытки. При этом самое главное аргументировать свою позицию и подкрепить ее необходимыми документами. Также
стоит учитывать срок исковой давности, в пределах которого можно обратиться в суд с
заявлением. По общему правилу он составляет три года с момента заключения договора.
И важно помнить - современные отношения таковы, что никто не сможет
защитить права потребителя, если он сам того не желает или не предпринимает для
этого необходимые действия.