Официальному открытию 11-го Всероссийского банковского
реклама
XI ВСЕРОССИЙСКИЙ БАНКОВСКИЙ ФОРУМ XI Всероссийский банковский форум, ежегодно организуемый Ассоциацией российских банков, прошел 26-27 августа в Нижнем Новгороде. Его открыл Президент АРБ Г.А.Тосунян. Свыше 100 руководителей банков из многих регионов России, представителей центральных и региональных органов власти, ответственных работников ЦБ РФ, ученых, предпринимателей обсудили перспективы банковской системы России в период посткрзисного развития. Собравшихся приветствовали Полномочный представитель Президента РФ в Приволжском федеральном округе (ПФО) Г.А.Рапота и Губернатор - Председатель Правительства Нижегородской области В.П.Шанцев. Г.А.Рапота, говоря о развитии банковского сектора округа, отметил, что объем банковских вкладов населения ПФО в I полугодии 2010 года вырос на 34%, при этом вклады населения в иностранной валюте снизились на 11,2%. По его мнению, это свидетельствует о восстановлении доверия граждан банкам. Полпред добавил, что в настоящее время для предприятий реального сектора экономики кредитные ставки начали медленно снижаться и достигают 13-15% годовых, но "далеки от желаемого уровня". "Например, для наших предприятий обороннопромышленного комплекса кредитная ставка более 9-10% является неподъемной, потому что делает производство нерентабельным. ", - подчеркнул Г.Рапота. По его словам, округ также заинтересован в увеличении кредитного портфеля банков, работающих в ПФО. В первом полугодии объем кредитов, выданных банками округа нефинансовым организациям, вырос лишь на 4%.Объем просроченной задолженности по кредитам в ПФО вырос в 1,6 раза к уровню I полугодия 2009 года. В.П.Шанцев отметил, что основным направлением сотрудничества Правительства Нижегородской области и банковского сектора является стимулирование инвестиционного процесса в конкретных отраслях экономики посредством возмещения части процентной ставки из средств областного бюджета по кредитам коммерческих банков. Данный вид поддержки зарекомендовал себя как очень эффективная форма. Она предоставляется предприятиям легкой промышленности, агропромышленного комплекса, субъектам малого предпринимательства, инновационной и инвестиционной деятельности, реализующих приоритетные проекты. На эти цели Правительством области с 2005 года по 1 полугодие 2009 года было выделено более 3,4 миллиарда рублей, что позволило привлечь свыше 40 миллиардов рублей кредитных ресурсов коммерческих банков.В этом году на государственную поддержку реального сектора экономики в виде возмещения части процентной ставки в областном бюджете предусмотрено более 2 миллиардов рублей, что в 1,6 раза превышает сумму, направленную на эти цели в 2008 году. Только на поддержку малого бизнеса в Нижегородской области выделяемые средства из федерального бюджета увеличились с 37 миллионов в 2008 году до 216 миллионов рублей в 2009 году или почти в 6 раз. Это позволило привлечь дополнительные кредиты коммерческих банков, а также расширить сеть инфраструктуры малого бизнеса. В 2009 году предприняты дополнительные антикризисные меры. Увеличен размер возмещения из областного бюджета части процентной ставки по кредитам коммерческих банков с 1/2 до 2/3 ставки рефинансирования Центрального банка РФ. Кредитная политика многих банков предусматривает обязательное страхование имущественных рисков, связанных с залоговым имуществом. Размер предусмотренного субъектам малого предпринимательства возмещения из областного бюджета части затрат по страхованию предмета залога увеличен с 50% до 80% от фактически произведенных затрат. Повышение доступности кредитов - это серьезная мера поддержки реального сектора. Начиная с мая 2009 года, суммы выдаваемых кредитов постепенно начали увеличиваться, хотя остаются еще совершенно недостаточными и для пополнения оборотных средств предприятий, и для инвестиционного развития. В рамках антикризисных мер на региональном уровне реализуется система поддержки предприятий реального сектора экономики, сказал В.Шанцев. Она включает в себя предоставление государственных гарантий и использование средств залогового фонда области в качестве дополнительного обеспечения предприятий по кредитам коммерческих банков. Предоставление госгарантий области производится по упрощенной процедуре. На эти цели бюджетом предусмотрено выделить средства порядка 1,5 миллиардов рублей для предприятий промышленности, АПК, торговли, транспорта и строительства Также одним из основных направлений сотрудничества Правительства региона с банковским сектором является привлечение кредитных ресурсов банков для нужд области. Кредиты предоставляют ведущие российские, в том числе региональные коммерческие банки. Ставки по шестимесячным кредитам колеблются от 13,8% до 15% годовых. На 1 августа этого года общая задолженность области по привлеченным кредитам коммерческих банков составила 5 миллиардов рублей. С докладом на Форуме выступил Президент АРБ Г.А.Тосунян. Как и прежде, он негативно оценил периодически возникающее предложение об увеличении минимального капитала кредитных организаций до 1млрд. рублей. Никаких аргументов, ничего вразумительного в поддержку этой идеи не приводится, сказал он. Но это нервирует небольшие банки, создает неустойчивость на рынке. Такого минимального капитала банков (более 25 млн евро) нет, пожалуй, ни в одной европейской стране. В США же многие кредитные организации действуют с уставным капиталом в 100 тысяч долларов. Регулятор пока нигде и ни разу не поддержал эту инициативу, сказал Г.Тосунян. Нужно идти не по пути создания очередных монстров-банков, а по пути создания условий для развития банков в регионах, в том числе и тех, кто имеет там филиалы. Надо не требования к капиталу повышать, а искать причину страха перед инвестициями в банковскую сферу, уверен Г.Тосунян. Он отметил, что существуют три различных позиции по поводу выхода из кризиса. Опираясь на месячные данные, некоторые экономисты, а также представители финансовых властей говорят о том, что в конце I квартал т.г. сформировалась устойчивая тенденция к росту кредитного портфеля банков. Это – оптимистический сценарий. Однако при рассмотрении тех же показателей в годовом разрезе, принимая во внимание эффект низкой базы, становится очевидным, что восстановление докризисных темпов роста может произойти только в среднесрочной перспективе. Текущие проблемы в Европе могут иметь непосредственное воздействие на экономику России, учитывая сильную зависимость России от экспорта в Европу, подчеркнул Президент АРБ. А она сугубо энергозависимая. 67% экспорта в 2009 году пришлось на энергоносители. По последнему сценарию, как считает Г.Тосунян, высока вероятность второго «дна» рецессии. Поэтому еще многое предстоит преодолеть. Кризис достаточно эффективно преодолен с точки зрения «пожароопасности», заявил далее Г.Тосунян. Краткосрочная ликвидность погашена, считает он. Но никаких функциональных изменений, с точки зрения долгосрочной перспективы, не происходит. Банки имеют ресурсы, остатки на корсчетах достаточно серьезные. Но кредитование стагнирует по многим направлениям. Это касается и сегмента потребительского рынка, который за прошлый год сократился на 11,6%, это касается и кредитования бизнеса, юридических лиц. Основные причины стагнации кредитования, несмотря на наличие высокой ликвидности и постепенное снижение процентных ставок, состоят в том, что банки более взвешенно подходят к оценке рисков (с учетом же происходящих природных катаклизмов подходы банков к оценке новых рисков могут стать строже). Заемщики, качество которых ухудшилось, уже не соответствуют новой «шкале рисков». Медленное восстановление числа банковских офисов к докризисному уровню на фоне их слабой концентрации в регионах приводит к сокращению доступности банковских услуг. По мнению Г.Тосуняна, необходимо расширение ресурсной базы банков за счет внутренних источников, решение проблемы «плохих» активов, сохранение и расширение программ рефинансирования Банка России, перестройка системы банковского надзора в сфере создания резервов на возможные потери, развитие государственных и региональных программ по снижению кредитных рисков, стимулирование докапитализации банков. В обсуждении актуальных проблем развития банковской сферы, затронутых в докладе Г.Тосуняна, в первой сессии приняли участие Директор Департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России М.И.Сухов, Начальник Главного управления ЦБ РФ по Нижегородской области С.Ф.Спицын, Член Комитета Государственной Думы РФ по финансовому рынку П.А.Медведев, Заместитель генерального директора ОАО «МДМ Банк» В.Д.Мехряков, Президент Ассоциации банков и страховщиков Кабардино-Балкарской Республики, Председатель Правления банка «Нальчик» Б.А.Эндреев, заместитель Генерального директора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию А.Г.Семенюк, заместитель Генерального директора Агентства по страхованию вкладов А.Г.Мельников, глава Представительства итальянского УБИ Банка Фердинандо Пеццола, Генеральный директор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов А.Д.Языков, Председатель Национального банка Республики Башкортостан Банка России Р.Х.Марданов. Они дали анализ текущего состояния банковской системы России, предложения по выработке стратегии по восстановлению экономического роста, решению проблемы формирования долгосрочных ресурсов, роста капитализации банковской системы. Директор Департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России М.И.Сухов, в частности, сообщил, что уже который месяц наблюдаются все признаки восстановления реальных объемов банковской деятельности. В июле банковские активы увеличились чуть больше, чем в июне – на 1,6% , а за год – на 4%. Несколько меньшими темпами росли кредиты нефинансовому сектору - 0,3%. Мы видим, что банковский сектор развивается темпами, сопоставимыми с ростом ВВП, и имеет даже небольшой резерв для превышения темпов роста, который, однако, не угрожает стабильности банковского сектора, сказал М.Сухов. Этот момент является для нас принципиальным. Когда банки и другие финансовые посредники начинают сильно опережать развитие показателей реальной экономики, это создает возможности для появления в той или иной форме «мыльных пузырей» для инфляции стоимости активов и, в конечном счете, ни к чему хорошему это не приводит. Предоставление денег путем выдачи кредитов сильно отстает от приобретения банками на рынке долговых ценных бумаг. За год кредитный портфель увеличился на 3,5%, а приобретенные ценные бумаги – на 38%. Структура финансирования реальной экономики развивается по пути работы банками со свободно обращаемыми долговыми инструментами. Это позволяет считать, что банки не сокращают реальный объем финансирования. Он вырос с начала года больше, чем на 4%, и, учитывая, что кредитный портфель восстанавливается только последние 3-4 месяца, по итогам года мы увидим позитивные цифры, сказал М.Сухов. Для заемщиков и для банков это формирует следующие особенности работы. Вопервых, возрастает роль публичных компаний в качестве заемщиков на рынке капитала. Фактор публичности все больше является аргументом для банкиров в пользу предоставления денежных средств. В этом случае рыночные тенденции совпадают с теми принципами, которые банковский надзор в той или иной форме пытается довести до банкиров. Заемщик, не открывающий информацию о своей деятельности, реально имеет меньше шансов получить кредиты. Для наращивания кредитного портфеля в нефинансовом секторе экономики необходимо предпринять меры по улучшению качества финансовой информации прежде всего о деятельности заемщика. Для банкиров это формирует дополнительные риски, потому что повышение роли долговых инструментов является дополнительным фактором в сторону снижения процентных ставок, ибо банки не являются единственным источником предоставления средств на рынке капитала. Есть конкуренция со стороны нефинансовых посредников и со стороны нерезидентов. Так что имеются стимулы, чтобы банкиры все чаще думали о снижении процентных ставок по кредитам реальному сектору экономики. Другое направление, которое активно развивается после преодоления признаков кризиса, это банковский ритейл, отметил далее М.Сухов. Уже второй месяц растет кредитный портфель физических лиц - на 1,6%, он сильно опережает многие показатели операций банков за исключением приобретения долговых ценных бумаг, хотя этот портфель страдает высоким уровнем просрочки. По мнению М.Сухова, здесь имеется существенный потенциал для развития банковского бизнеса. К активной экономической жизни приступает новое поколение наших граждан, в большей степени ориентированное на использование потребительских кредитов, чем старшее поколение. Здесь банкиры имеют достаточно устойчивый растущий сегмент, и здесь не надо бояться опережающих темпов роста, «мыльных пузырей», если только темпы предоставления кредитов физическим лицам не будут обгонять реальные доходы населения, а пока этого не происходит. Основной проблемой, которая привлекает общественный интерес, является проблема взаимоотношений с заемщиком. Хорошее предложение АРБ, выдвинутое несколько лет назад, – ввести институт омбудсмена. Но подобного рода институт может оказаться фактически без работы, если банкиры не выработают и не предложат стандарты осуществления типичных банковских операций, прежде всего в сфере потребительского кредитования. Опережающими темпами развивается и другое направление ритейла – вклады населения, которые за июль выросли на 2,1% и превысили цифру 8,6 триллиона рублей. Темпы прироста банковских вкладов вплотную приблизились к показателям предкризисного уровня, а по роли в банковских пассивах — порядка 28% — они уже превысили предкризисный уровень. Это говорит о том, что процентные условия привлечения средств населения на рынок банковских вкладов будут оказывать все большее влияние и на стоимость банковских кредитов, и на показатели других банковских операций. Прирост банковских вкладов, наблюдающийся сейчас, - наиболее удачное время, чтобы реализовать меры по введению так называемых безотзывных банковских вкладов, подчеркнул М.Сухов. По его мнению, это возможно с использованием сберегательных сертификатов, поскольку эта бумага дает возможность при необходимости получить ликвидность. М Сухов сказал, что, по его мнению, количество банков напрямую связано с конкуренцией на рынке. Но банк с уставным капиталом в 50-100 млн. рублей никогда не сможет полноценно заниматься массовой продажей кредитных продуктов, массовой работой по привлечению средств населения во вклады. Для этого, по словам М.Сухова, нужны хорошо капитализированные кредитные организации, которые смогут улучшить и сделать конкурентными условия на рынке банковской розницы. И в этом смысле административные планки в 90 и 180 млн. рублей (уставный капитал, который должен быть к 1 января 2011 года) могут только подтолкнуть банкиров в поиске капитала, чтобы развивать те продукты, которые являются наиболее рентабельными, наиболее перспективными. В спор с М. Суховым сразу же вступил Г.Тосунян. Он не согласился с тем, что небольшие кредитные организации не могут конкурировать в ритейле. Глава АРБ сравнил банки с булочными, пояснив, что у потребителя должен быть выбор – покупать свежие булочки частной местной пекарни (небольшого банка) или потреблять батоны с хлебозавода (крупный банк, занимающийся массовым ритейлом). Кто сказал, что маленькие банки должны конкурировать с крупными во всех сферах рынка? Но если они работают, и у них есть своя клиентура, значит, они в чем-то конкурентоспособнее. Г.Тосунян уверен: нужно не укрупнять банки, а следует диверсифицировать систему за счет мелких и средних кредитных организаций. Их надо укрупнять, а не банковскую систему, пояснил Президент АРБ. «Россия – источник монополизации, поэтому она не выдерживает конкуренции на мировом рынке, - считает Президент АРБ. - Например, несмотря на общий курс власти по поддержке малого и среднего бизнеса, кредитуют его лишь единицы государственных банков». Начальник Главного управления ЦБ РФ по Нижегородской области С.Ф.Спицын отметил, что большинство банкиров не забыли, что основной удар на кризисном этапе банки получили от населения, которое быстро было втянуто в панику и моментально снимало все свои суммы, находящиеся на банковских счетах. Конечно, банкиры не несут ответственности за эту панику, за это отвечают, в первую очередь, органы управления страной. Поэтому все мы должны думать о том, как смягчить влияние панических настроений. Есть два пути решения вопроса, сказал С.Спицын. Первый, - просить Президента подготовить соответствующие документы, в которых он гарантировал бы сохранность вкладов населения в полном объеме и во всех банках. Так сделали ряд европейских стран и существенно успокоили население, сохранили банки. Другое направление - расширение полномочий АСВ, которое спасло многие коммерческие банки. Целесообразно предложить ему ввести еще один страховой случай, который бы позволял выдавать часть суммы от величины вкладов населения, когда банк испытывает массовое снятие вкладов. Эта сумма может составлять 15-20% от величины вкладов населения. Если банк «провалился», оно выплатит положенную сумму вкладов населения. Если эта сумма будет выплачена чуть раньше, Агентство от этого не пострадает, но банки восстановят свою деятельность. В масштабах страны потребуется на это около 300 млрд руб., в реальной жизни сумма может быть в 8-10 раз меньше. Необходимо добиться, чтобы АСВ было включено в перечень структур, которым оказывается государственная поддержка в кризисных условиях. Думаю, что эти вопросы начинать пробивать надо уже сейчас. В России, считает С.Спицын, для обеспечения нормальной жизни предприятий, содействия модернизации «мощность» банков должна быть увеличена в 7-10 раз. Где взять источники? Первый источник - это население. По данным статистики, у населения имеется денег столько же, сколько они внесли в банковские структуры. Другой источник - изменение структуры организаций, входящих в банковскую систему страны. В ряде европейских стран в банковскую систему входят все фонды пенсионные, социальные, резервные и другие, а также те организации, которые аккумулируют деньги и размещают их по своему усмотрению. Например, строительные и другие, которые ведут сооружение жилых домов. То есть все фонды и все эти организации должны быть в банковской системе. Это существенно повысит банковские ресурсы. Надзор за ними призван осуществлять Центральный банк. В Европе существует правило, согласно которому клиент, получивший деньги, имеет право использовать их только через два дня. Эти два дня деньги находятся в распоряжении банка, который умеет сделать из краткосрочных ресурсов длинные. Если же клиент планирует снять треть со своего счета, он должен подать заявку в банк за неделю, а если снимает более половины, то более двух недель. Это дает возможность банку подготовиться для выполнения неожиданного поручения клиента. Другим направлением расширения участия банков в модернизации является существенное улучшение качества банковских услуг. Поскольку в областных центрах уже их избыток, а в отдаленных районах - пустота. Например, в Нижегородской области в 20 районах действует только один Сбербанк и то в районных центрах. Если в советское время он имел 3 тыс. отделений в области, сегодня - менее тысячи. По закону цель банка - это получение прибыли. Думаю, что этот статус достаточно примитивен и не соответствует действительности, сказал С.Спицын. Он выдвинул на первый план то, что банк выполняет государственные функции:- он обслуживает клиентов. Ни одна другая организация эти операции проводить не может. Из этого вытекают два положения. Первое - все банки - это братья и сестры, все они получили лицензию из одного государственного органа, все они подвергаются этим органом надзору и регулированию. Поэтому выдвигается нормальное требование - публичное оскорбление, унижение одного банка другим должно быть запрещено. К сожалению, в кризис многие регионы это испытали и были шокированы. Второе - между банками должно быть более тесное сотрудничество, и в первую очередь крупного банка с региональным банком на договорных условиях. Каждый банк, поскольку он выполняет большие государственные функции, должен иметь право и надежду в трудную минуту получить государственную поддержку (именно ВСЕ!). На этих условиях банковская система была бы более стабильной и более сильной. Мощность нашей банковской системы по уставному капиталу за 10 лет возросла не более чем в 2 раза. Конечно, это недостаточно. Поэтому, на взгляд С.Спицына, надо более энергично наращивать ее. Он предложил ввести еще один норматив оценки банков - норматив роста, который показывал бы, насколько растет мощность коммерческого банка, и, если она меньше темпов роста инфляции, считать работу банка неудовлетворительной, заслуживающей осуждения. Павел Медведев, член комитета Государственной думы по финансовому рынку, поддержал президента АРБ. «Мы боролись за сохранение банков с малым капиталом, а сейчас, оказывается, возникла парадоксальная проблема – возникли банки с нулевым капиталом». Уже существует, но не вступил пока еще в силу закон о микрофинансовых организациях с нулевым капиталом. Авторы закона посчитали, что таким организациям надзор не нужен, но предоставили им огромную свободу действий: принимать займы (деньги), в том числе и от частных лиц, выдавать займы, осуществлять иную деятельность. По словам П.Медведева, этот закон дает возможность любой организации назваться оператором по приему платежей и работать без каких-либо ограничений. Зачем же тогда бороться с малыми банками? Описанный закон на пару с законом о кредитных кооперативах может вызвать хаос на платежном и банковском рынке, опасается депутат. Избежать катастрофы поможет только принятие закона о Национальной платежной системе, считает П.Медведев. Он уверен в правильности принципа: «Каждая банковская операция должна быть юридически банковской». Убедительные доводы в пользу существования малых банков привел Председатель Правления банка «Нальчик» Б.Эндреев. Банк имеет уставный капитал 25 млн рублей, но его капитал – 360 млн. рублей. Разница – резервный фонд банка. До конца года он доведет кредитный портфель до 1 млрд. рублей. Многие мелкие банки, расположенные в регионах, делают все возможное, чтобы поддержать малый бизнес на своей территории, отметил Б.Эндреев. Присутствуют в регионах и крупные московские банки, но у них отношение к клиентам другое. Документы на кредитование они оформляют по 2-3 месяца, а мы – за 2-3 дня. Это для местного населения очень выгодно, подчеркнул банкир. Поэтому малые банки имеют полное право жить и работать в регионах. Почему им должны ставиться какие-то ограничения? По мнению Б.Эндреева, сегодня и регулятор, и законодатели делают все в интересах только крупного бизнеса. «Мы же у него, как кость в горле»,- с горечью заявил банкир. Выступавшие отмечали, что именно эти вопросы должны быть в центре внимания ЦБ. Не следует восторгаться отдельными успехами. Центробанку нужно заниматься исследованием глубинных процессов. В выступлениях на сессии, посвященной кредитованию - важнейшему направлению банковской деятельности, прозвучали конкретные предложения по резолюции форума, в частности, по расширению использования механизма государственных гарантий, по применению известного Положения ЦБ 254-П, по уточнению законодательства о банкротстве. С докладами выступили Вице-президент АРБ А.И. Милюков, Генеральный директор ООО "ИМА-консалтинг" В.Э.Саркисов, Председатель Правления ЗАО "ВОКБАНК" А.В.Шаронов, Управляющий директор Блока "Розничный бизнес" Национального банка "ТРАСТ" Е.А.Речкалова, Председатель Совета коммерческих банков Оренбуржья, Председатель Правления ОАО «Банк Оренбург» Ю.В.Самойлов, Председатель Правления ОАО КБ "Эллипс банк" М.И.Гуревич, другие банкиры. На взгляд А. Милюкова, трудности в банковской системе будут сохраняться ещё долгое время. И самое тревожное то, что сейчас сложилось мнимое благополучие банков в связи с реструктуризацией кредитов. Большинство таких кредитов – это отсроченные кредиты. По состоянию на июнь 2010 просроченная задолженность составляла 922 млрд руб. (6,5% от общей суммы задолженности). По некоторым оценкам, реструктуризации подверглись кредиты на сумму 3 трлн руб. То есть эти кредиты перешли из разряда краткосрочных в долгосрочные и по существу являются проблемными. В итоге не менее 20% кредитов являются «плохими». И они могут заявить о себя в течение ближайших 2-3 лет. Мировой опыт показывает, что нам надо развивать банковскую систему ускоренными темпами. Банковские кредиты, например, занимают в ресурсах российских малых и средних предприятий лишь около 18%, в то время как в Германии – 78% и 73% в США. В покупке жилья доля банков составляет соответственно 12%, 85% и 82%. Наконец, инвестиции в основные фонды финансируются за счёт банковских кредитов в России – на 9%, в Германии – на 42%, в США – на 33%. Расчёты показывают, что в ближайшие 5 лет банковская система и объёмы кредитования должны развиваться ускоренными темпами, сказал А.Милюков. Самая главная проблема состоит в том, что большинство предприятий, оказавшись в тяжёлом положении во время кризиса, не имеют перспектив своего развития. Они не знают спроса на свою продукцию в долгосрочном периоде. И им никто не помогает в этом. Активизации кредитования препятствуют высокие требования по созданию резервов по активным операциям кредитных организаций. Финансовое состояние многих заёмщиков ещё не стабилизировалось именно по причине сложностей с получением долговых ресурсов. А банки неохотно их кредитуют в том числе и по причине жёстких надзорных требований. Этот порочный круг необходимо разорвать. Банки сталкиваются с ограничениями надзорного характера: чем интенсивнее заёмщик инвестирует в производство, тем хуже (согласно методологии оценки рисков) его финансовые показатели и тем больше резервов требуется создавать по подобным ссудам. В итоге получается ситуация, когда банкам выгоднее и спокойнее кредитовать не производственные предприятия, а торговые компании. Участники Форума считают, что методологические пути решения этой проблемы можно определить при использовании положений проекта стандарта процесса инновационного кредитования, разработанного Координационным комитетом АРБ по стандартам качества банковской деятельности. Кроме того, целесообразно разделить банки на группы в зависимости от размеров их активов. К примеру, для малых банков, расположенных и ведущих свою деятельность вне городов федерального значения, можно снизить требования по формированию резервов при кредитовании малых и средних предприятий. В результате многочисленных обсуждений представители банковского сообщества приходят к выводу, что действующий порядок по формированию резервов на возможные потери по ссудам (Положение Банка России №254-П) требует не просто косметической доработки, а коренного изменения его принципов, которые будут соответствовать российским реалиям в условиях посткризисной стабилизации экономики. Среди других мер А.Милюков назвал необходимость решить наболевшие законодательные вопросы ответственности заёмщика за возврат кредита; окончательно определиться с вопросами возврата залога; расширить систему гарантий правительства, регионов по кредитам. По мнению А.Милюкова, жилищное строительство должно стать локомотивом, который серьёзно ускорит экономическое развитие страны, и в то же время ускорит развитие кредитования, особенно ипотеки. Банки оказались в трудном положении. Имеющиеся ресурсы по срочности не позволяют им продолжать кредитование долгосрочных проектов. Они вынуждены маневрировать, кредитуя клиентов на короткие сроки. Доля краткосрочных ресурсов сократилась, т.е. в экономике снизилась оборачиваемость кредитных ресурсов и появилась угроза кассовых разрывов в краткосрочной перспективе. Уровень сбережений в России не отстаёт от большинства стран. Более того, в последнее время сбережения растут очень быстрыми темпами. Ожидается, что за 2010 г. объём сбережений увеличится на 30%. Этому процессу надо придать устойчивость и надёжность. В течение длительного времени банковское сообщество настоятельно просит внести изменения в законодательство, предусматривающие введение понятия «долгосрочного банковского вклада» и особый порядок его преждевременного изъятия. Необходимо вновь вернуться к рассмотрению этого вопроса, при этом требуется разработать исчерпывающую процедуру. Приток вкладов – это отрадный факт. Но надо ещё раз сделать вывод: требуется как можно быстрее расширять возможности вложения этих средств в кредиты для развития производства. Восстановление доходности банков становится самой важной задачей для банковского сообщества. Среди первоочередных мер должны быть: перестройка управления в банках, развитие процессных подходов, резкое усиление рискменеджмента, расширение участия банков на фондовом рынке. В перспективе кредитная деятельность должна быть центральной в работе банков, а не фондовый рынок. Есть несколько объективных факторов, которые требуют не искусственного сокращения числа банков в России, а последовательной и устойчивой работы по концентрации и централизации банковского капитала, считает А.Медведев. Этот процесс не должен приводить к механическому сокращению количества банков. В ряде случае может быть даже рост региональных (локальных) банков. Но главный принцип при этом – надо сохранять и преумножать устойчивые банки, независимо от их размера. Полемизируя с М.И.Суховым, который, как было сказано выше, отметил, что идет позитивный процесс, сокращается просрочка, наметились тенденции улучшения доходности банков, начинает расти кредитование, А.Милюков сказал, что, к сожалению, эти суждения, по его мнению, основываются на формальных показателях отчетности. Реально произошла глубокая реструктуризация кредитов. Кредиты объемом свыше 3 трлн рублей реструктурированы на более поздние сроки - на год, два, три. Так что впереди "маячат" новые проблемы, которые, как представляют некоторые банкиры, вроде бы уже позади. На практике идёт принудительное вытеснение банков с небольшим капиталом с рынка. По существу с рынка вытесняются в том числе и сильные игроки (хоть они и маленькие), снижается уровень конкуренции. Так проще крупным банкам, им не надо ломать голову над тем, как на местах вытеснить конкурентов! Таким образом, можно сделать вывод, что концентрация капитала в банковской системе действительно усиливает конкуренцию, но при одном условии: если эта конкуренция обеспечивается рыночными способами, путём концентрации и централизации капитала. Федеративное государство предполагает наличие большого числа кредитных организаций, повышающих эффективность бюджетного федерализма, считает А.Милюков. Экономическая эффективность России как федеративного государства будет определяться наличием большого числа кредитных организаций, в первую очередь – региональных. Сейчас, несмотря на большое число банков в России, около половины от их числа расположены в Москве. При этом в Москве и Московской области сконцентрированы 86% консолидированных активов российской банковской системы. Другая тема, вызвавшая полемику в ходе форума, - требования по резервированию средств в связи с качеством кредитов. Р.Х.Марданов заявил, что необходимо предъявлять самые жесткие требования к вновь выдаваемым кредитам. Это - линия ЦБ: не допускать малейших послаблений в контроле за кредитами, даже ничтожное отклонение от предъявляемых требований должно вызывать санкции. Резервирование должно составлять 50, а то и все 100% от суммы выдаваемого кредита. А.Милюков и Заместитель Генерального директора МДМ Банка В.Д.Мехряков, отвечая на это выступление, заявили, что сейчас преобладает формальный подход к оценке рисков. Каждый банк старается помочь заемщику, но при этом опасается, что стремление может обернуться необоснованным наказанием. Именно это тормозит рост кредитования. Если мы не освободим банки от этого страха, сказал В.Мехряков, то раскручивать кредитный портфель до нужных производству размеров мы будем очень долго. По итогам дискуссии А. Милюков предложил разработать стандарты оценки рисков, которые должны будут стать основой для действия органов ЦБ на местах. Это могла бы сделать АРБ, считает Милюков. Это предложение обсуждалось на форуме и получило поддержку банкиров. Президент АРБ Г. Тосунян сказал, что "мы должны развернуть работу в зтом направлении". Третья сессия была посвящена роли региональных банков в модернизации банковской системы России. Вице-президент АРБ В. Г Киевский отметил, что региональные банки обречены кредитовать предприятия народного хозяйства, они, как правило, не участвуют в ритейле, который требует очень больших затрат. И ставить региональным банкам в упрек, что они в этом сегменте неконкурентоспособны, не логично. Кстати, небольшие и средние региональные банки всегда относились взвешенно к кредитной деятельности и не случайно во всех кризисных ситуациях в новейшей истории в России были наиболее финансово устойчивыми кредитными институтами. Недокапитализированными в России являются не только малые банки, но это проблема и системообразующих банков, сказал далее В.Киевский. Потому что по меркам Запада банки первой двадцатки по отношению к крупнейшим зарубежным банкам соотносятся примерно так же, как малые региональные банки к банкам первой двадцатки в России. Поэтому в России нужно уйти от уничижительной оценки роли и значения малых банков. Непродуманные, граничащие с безответственностью заявления о триумфальном шествии в сторону не только 180 млн. рублей (здесь уже ничего не поделаешь, закон есть закон, его надо выполнять), но и к 1 млрд. руб. уставного капитала дорого обойдется всей российской банковской системе, заявил В.Киевский. Собственники банков после таких заявлений не только крепко задумались, но и пошел процесс оттока и изъятия части капитала из банковского бизнеса. Тенденция обратная первой, но ответ тот же: всем хуже. Если будет введен 1 млрд. руб. уставного капитала, малые банки прикажут долго жить. Это по сути дела запрет малого и среднего бизнеса в банковской системе. Здесь произойдет нарушение конституционных прав граждан которые, по действующему закону «О банках и банковской деятельности», накопили средства, объединились с другими участниками и создали банк. Это их право. Банки эти заняли свою нишу, платят налоги, обслуживают клиентов, кредитуют население. Опять-таки – способствуют занятости населения. А ему говорят: «Извольте выйти вон из банковского бизнеса, вы недокапитализированы.» Говорят, нужна консолидация банковского капитала. Нужна, не спорю, но когда за консолидацию выдают скупку малых банков, вот такая консолидация не приводит к увеличению совокупного капитала. Это централизация капитала. А это путь к монополии на рынке. В ходе сессии выступили также Главный бухгалтер ЗАО АКБ «Новикомбанк» Т.В.Радченко, Заместитель начальника Управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора С.В.Мухина, Генеральный директор Страховой компании АИЖК Н.Н.Смирнова, Председатель Совета Нижегородской банковской ассоциации, Председатель Правления ОАО «НБД-Банк» А.Г.Шаронов, Генеральный директор НО» Нижегородский ипотечный корпоративный альянс» А.Ю.Денисов, Менеджер по продажам ЗАО «Гизеке & Девриент –ЛОМО» ЮА.Гамзолин, Руководитель Отдела продаж ООО «Финансовые Информационные Системы» А.А.Малтугуева, другие банкиры. Интерес участников вызвало выступление С. Мухиной, посвящённое взаимодействию ведомства и банковского сообщества. Особая дискуссия развернулась по вопросу подсудности договоров на оказание банковских услуг между кредитными организациями и физическими лицами. Было признано целесообразным развернуть деятельность экспертного совета с участием АРБ и представителей Роспотребнадзора для решения многочисленных проблем, связанных с защитой прав потребителей финансовых услуг. Участники форума обсудили проект резолюции, который будет опубликован.
