Проблемы предпринимательского сообщества в получении

ПРОБЛЕМЫ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО СООБЩЕСТВА В ПОЛУЧЕНИИ
КРЕДИТОВ
КУДРЯВЦЕВА Елена Константиновна,
Заместитель генерального директора ООО "Ти Эй Консалт"
В последние месяцы одним из наиболее динамичных направлений
деятельности для банков стало кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ).
Стимул к активизации кредитования МСБ банками, накопившими достаточную
ликвидность, вырос с началом постепенной стабилизации в экономике. Но, несмотря
на улучшение условий кредитования МСБ, объёмы выдачи растут медленно:


с одной стороны, банкам по-прежнему недостаёт надёжных заёмщиков,
с другой стороны, предприниматели продолжают указывать на недоступность финансовых
ресурсов банков.
Попробуем рассмотреть данную противоречивую ситуацию с двух сторон:
Позиция банковского
стабилизируется
сектора:
рынок
кредитования
МСБ
постепенно
Общий рост кредитования, особенно заметный с апреля 2010 года, объективно был связан
как со снижением процентных ставок и ослаблением рисков, так и со снижением амортизации
кредитного портфеля.
Более гибкий и мобильный, малый бизнес сумел быстро приспособиться к изменениям
рыночной конъюнктуры, адаптироваться к изменившимся условиям ведения бизнеса и сегментам
рынка. Во время кризиса банки были вынуждены ограничить кредитование, в первую очередь,
наиболее рискованных сегментов рынка, куда можно отнести и МСБ. С ростом деловой
активности и возобновления кредитования - наибольший рост наблюдается там, где кредитование
было максимально ограничено.
Банки отмечают существенный рост числа кредитных заявок. В ближайшие годы
среднегодовые темпы роста этого сегмента предположительно будут составлять 20—30%. Таким
образом, перед банками стоит задача активизировать работу с предприятиями МСБ, которым
нужны инвестиции. Сейчас банки конкурируют за надёжных клиентов с устойчивым финансовым
положением именно в секторе кредитования МСБ. Теперь их готовы кредитовать как
региональные банки, так и филиалы крупных федеральных банков, которые прежде с этим
сегментом практически не работали.
С этой целью, стремясь привлечь надёжных клиентов, банки предлагают обновлённые
специальные программы, ориентированные на потребности предпринимателей, снижают
процентные ставки, увеличивают сроки кредитования МСБ. Банки снова декларируют прием
в качестве залогового обеспечения не только недвижимости, но и другого имущества, в том числе
товаров в обороте от 25 до 100% залоговой базы. По ряду программ залоговое обеспечение
не требуется вовсе.
С целью ускорения рассмотрения заявок головные офисы федеральных банков расширяют
полномочия своих филиалов, увеличивают лимит самостоятельного кредитования филиалов, что
позволяет существенно сократить сроки рассмотрения заявок на кредитование от малых
и средних предприятий.
Банки заявляют о понимании потребностей «малых»
специализированные
центры
развития
малого
бизнеса,
а
специализированный порядок кредитования.
клиентов и создают
также
разрабатывают
Позиция предпринимательского сообщества – МСБ: проблемы в получении
кредитов
Несмотря на то, что банки смягчают условия кредитования, предприниматели продолжают
указывать на недоступность финансовых ресурсов, жалуясь на высокие процентные ставки,
высокие требования к залогу, короткие сроки кредитования и маленький размер кредита.
Недоступность банковских кредитов для МСБ является одной из четырех основных
причин, которые тормозят развитие предпринимательства в России (наряду с административными
барьерами, высокой налоговой нагрузкой и невысоким статусом предпринимателя в стране).
По данным опросов было выявлено, что главным источником финансирования
предприятий малого бизнеса служит его собственная прибыль. Одна треть предпринимателей
используют для этого личные накопления, и лишь 16% пользуются полученными в банке
кредитами. Всего же опыт использования банковских кредитов для финансирования своего
бизнеса имеют, по данным исследования, лишь 26% российских малых предпринимателей. В то
же время 24% сообщили, что пытались воспользоваться кредитами банка, но либо условия
получения кредита оказались невыгодными, либо банк отказал в кредите.
Главными причинами, затрудняюшими получение кредитов почти половина
предпринимателей (47%) назвали высокие процентные ставки, а свыше одной четверти
предпринимателей (27%) – отсутствие возможности предоставить залог в требуемых банкам
объемах.
По мнению опрошенных предпринимателей, банки выдвигают непомерные требования по
залогу, завышают стоимость кредитования, долго раздумывают, прежде чем дать ответ на запрос
малого предприятия о получении кредита. Самое неприятное состоит в том, что те небольшие
предприятия, которые обслуживаются в данном банке продолжительное время, имеют не больше
привилегий, чем новые клиенты.
Регулярно пополняется пласт малых предприятий, которые остро нуждаются в средствах,
но не могут получить кредиты. Речь идёт о начинающих предпринимателях, которым банки
не дают деньги на стартовый капитал. В большинстве банков минимальный срок прибыльной
деятельности, необходимый для получения кредита — 6 месяцев. В то время как заёмный капитал
нужен предпринимателю именно в момент создания своего бизнеса. И если на Западе кредиты
выдаются под бизнес-идеи, то у нас — под залог имущества, которого на этапе старт-апа
у предпринимателя зачастую нет.
Власти рекомендуют банкам кредитовать больше и дешевле. Однако банки, как
коммерческие структуры, при кредитовании ограничены ресурсами и рисками. Ставки по вкладам
и кредитам, резко взлетевшие к началу 2009 года, с тех пор плавно опускались. Согласно
официальной статистике ЦБ теперь проценты по вкладам достигли практически докризисных
уровней, чего нельзя сказать о ставках по кредитам.
Российские банки выдают малым предприятиям небольшие кредиты под более высокие
проценты, чем по крупным кредитам большим предприятиям. Так, в ориентированном на малый
бизнес КМБ-банке проценты по кредитам на сумму до 1 тыс. долл. составляют 24% годовых, до 30
тыс. руб. – 36%. А если кредит больше, то проценты составляют уже 15 и 28% годовых
соответственно.
Но, объективно говоря, обвинять банки в излишнем консерватизме неразумно: банки
действуют в жёстких рамках законодательства и требований регулятора, особенно в оценке
потенциальных рисков.
Банки, в свою очередь, к основным проблемам МСБ относят неустойчивое финансовое
состояние предприятий, несоответствие финансового положения заёмщика запрашиваемой сумме
кредита, снижение стоимости или отсутствие залогового обеспечения, негативные кредитные
истории, неготовность предприятий к раскрытию достоверной информации о своём фактическом
финансовом состоянии.
Прежде всего, эксперты рынка кредитования связывают перспективы роста кредитного
портфеля малых предприятий с оживлением экономики. Оптимальным приростом портфеля
к концу года на сегодняшний момент считатается 20%.
При оптимистичном сценарии развития макроэкономической ситуации рынок придёт
к докризисным показателям роста и объёмов не ранее 2011 года.
Тем не менее, темпы увеличения доступности кредитных средств для значительной части
субъектов малого бизнеса значительно отстают от темпов роста соответствующего кредитного
портфеля.