москва – 2003 год
реклама
РОССИЙСКИЙ СОЮЗ АВТОСТРАХОВЩИКОВ КОМИТЕТ РОССИЙСКОГО СОЮЗА АВТОСТРАХОВЩИКОВ ПО ПРОТИВОДЕЙСТВИЮ СТРАХОВОМУ МОШЕННИЧЕСТВУ КОНЦЕПЦИЯ организации взаимодействия страховых компаний по борьбе с мошенничеством и иными правонарушениями в автостраховании (на период до 2005 года) МОСКВА – 2003 ГОД 2 ВВЕДЕНИЕ В процессе подготовки к вступлению в силу Федерального Закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” Российский Союз Автостраховщиков (РСА) осуществляет комплекс мероприятий по организации обязательного страхования, его нормативного, технического, информационного и экономического обеспечения. Особое внимание обращается на формирование таких условий, при которых принципы обязательного страхования, определенные законом, будут реализованы наиболее эффективным образом – с гарантией возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу потерпевших. Вместе с тем, появление в ближайшее время на страховом рынке беспрецедентного количества новых клиентов – около 30 млн. владельцев транспортных средств, существенно усложнит ситуацию с обеспечением экономической безопасности страхования. Российский автомобильный рынок, по оценкам правоохранительных органов, находится на втором месте по уровню латентной (скрытой) преступности после незаконного оборота наркотиков. С введением в действие Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в сферу обязательного страхования будут вовлечены криминальные структуры и лица, ведущие противоправную деятельность в автомобильном бизнесе, зарабатывающие на угонах транспортных средств. Учитывая массовость обязательного страхования, его взаимосвязь с другими видами страхования, очевидно, что страховые компании стоят перед угрозой значительного роста случаев мошенничества и иных правонарушений с целью получения незаконных страховых выплат. Противодействие страховому мошенничеству является общей проблемой для всех страховых компаний. Страховой рынок России не сможет успешно развиваться, в условиях, когда колоссальные потери страховщиков от преступных посягательств (примерно 400 млн. долларов в год) фактически оплачиваются за счет страхователей. В этой связи требуется организация коллективных форм и методов сотрудничества страховых компаний по предотвращению правонарушений. Настоящая Концепция направлена на совершенствование взаимодействия страховых компаний, РСА, правоохранительных органов на период становления обязательного страхования граждан. Она разработана в соответствии с Федеральным законом “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”, статьей 14 Федерального закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, а также пунктом 8 Устава РСА и решением Президиума РСА от 19 марта 2003г № 6/29. Реализация Концепции будет способствовать координации борьбы с мошенничеством на страховом рынке в целом и, в первую очередь, при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. С учетом реализации данной Концепции будет разрабатываться дальнейшая стратегия взаимодействия страховых компаний, РСА, правоохранительных органов по защите от страхового мошенничества. А.И. Алгазин, Н.Ф. Галагуза, В.Д. Ларичев “Страховое мошенничество и методы борьбы с ним” М, 2003г., стр. 213 3 1. ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ КОНЦЕПЦИИ Целями реализации Концепции являются: Снижение убыточности страховых компаний за счет более эффективного взаимодействия в выявлении и предотвращении правонарушений; Укрепление сотрудничества с органами государственной власти, правоохранительными органами и иными ведомствами по совершенствованию правовых механизмов борьбы со страховым мошенничеством; Оказание помощи страховым компаниям в организации работы по противодействию страховому мошенничеству; Организация взаимодействия с зарубежными страховщиками по предотвращению страхового мошенничества на межгосударственном уровне. Для осуществления поставленных целей предстоит решить следующие задачи: Образовать в структуре РСА информационно-аналитическую службу по противодействию страховому мошенничеству; Создать на базе РСА интегрированный, пополняемый банк данных, содержащий сведения о недобросовестных клиентах и иных лицах, совершивших противоправные действия, страховых случаях с признаками правонарушений, а также транспортных средствах, с использованием которых совершаются мошеннические действия; Разработать и способствовать внедрению в деятельность страховых компаний методические рекомендации по выявлению признаков страхового мошенничества и иных правонарушений на этапах заключения и исполнения договоров страхования, в том числе жизни и здоровья, с учетом специфики отечественного автострахования; Обеспечить заключение соглашений об информационном взаимодействии РСА с МВД РФ, ГТК РФ и другими заинтересованными ведомствами в целях борьбы со страховым мошенничеством; Для принятия поправок в действующее законодательство Российской Федерации, в установленном порядке разработать и внести в Правительство Российской Федерации предложения, направленные на усиление мер защиты граждан, организаций, страховых компаний. Решение поставленных задач позволит: Организовать в РСА централизованное информационно-аналитическое обеспечение страховых компаний по проблемам страхового мошенничества и иных правонарушений; Улучшить согласованность действий подразделений безопасности, экспертных, правовых и иных служб страховых компаний в совместной работе по предотвращению мошенничества; Осуществлять сбор, обобщение и анализ информации о способах и приемах совершения страхового мошенничества с целью совершенствования практики работы страховщиков по урегулированию страховых убытков; Использовать международный опыт борьбы со страховым мошенничеством и адаптировать его к российскому страховому рынку; 4 Совершенствовать профессиональную подготовку сотрудников страховых компаний в рамках проведения тематических конференций, семинаров и совещаний по проблемам борьбы с мошенничеством в автостраховании с участием других заинтересованных ведомств и организаций; Организовать взаимодействие РСА с правоохранительными и иными органами и организациями по обмену информацией в целях профилактики преступлений и правонарушений в автостраховании. Работы в рамках настоящей Концепции ведутся в соответствии с Регламентом Президиума РСА при участии страховых компаний – членов РСА и под организационно-методическим руководством Комитета РСА по противодействию страховому мошенничеству. 2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПРЕДУПРЕЖДЕНИЯ И ВЫЯВЛЕНИЯ СТРАХОВОГО МОШЕННИЧЕСТВА Особенность Концепции заключается в том, что она осуществляется в условиях серьезной криминализации страхового рынка без действенного правового обеспечения и при отсутствии в стране эффективных методов борьбы со страховым мошенничеством. Латентность данного вида преступлений по оценкам экспертов МВД России достигает 95 процентов. Главные причины сложившейся ситуации заключаются в следующем: не ведется комплексных исследований по методологии борьбы с мошенничеством и организации взаимодействия служб и подразделений страховщиков с оперативными и следственными работниками и сотрудниками правоохранительных ведомств; правоприменительная практика не отражает специфику и криминалистическую характеристику страхового мошенничества и связанных с ним правонарушений; страховые компании не наделены правом проведения оперативноследственных мероприятий в ходе работы по страховым делам; отсутствует система подготовки кадров для страховых компаний по расследованию страховых преступлений со специальной профессиональной и методической подготовкой; на межведомственном уровне отсутствует необходимое нормативноправовое регулирование взаимодействия служб безопасности страховых компаний с правоохранительными органами; не решается в течение ряда лет проблема создания централизованного банка данных о фактах страхового мошенничества, крайне необходимого для объединения усилий страховщиков в противодействии этому опасному явлению; профессиональные объединения страховщиков (ассоциации, союзы) слабо координируют между собой и страховыми компаниями деятельность в борьбе со страховым мошенничеством, ограничиваясь решением вопросов преимущественно декларативного характера. Термин “страховое мошенничество”, несмотря на его широкое практическое употребление, до сих пор не выделен в уголовном законодательстве Российской Федерации в самостоятельный вид преступлений. В данном случае речь может идти А.И. Алгазин, Н.Ф. Галагуза, В.Д. Ларичев “Страховое мошенничество и методы борьбы с ним” М, 2003г., стр. 8 5 всего лишь об одной из разновидностей мошенничества (ст. 159 УК РФ), совершаемом субъектами правоотношений на стадии заключения или исполнения договоров страхования. Между тем во многих зарубежных странах (ст.11 гл.9 УК Швеции, ст. 151 УК Австрии, § 263 УК Германии, ст. 183 УК Китая и т.д.) преступления подобного рода имеют самостоятельную квалификацию в уголовном кодексе, что безусловно способствует развитию более тесного сотрудничества страховых компаний с органами полиции и активизации борьбы с мошенничеством в страховании. Действующее российское законодательство предоставляет страховым компаниям право оценки страхового риска, проведения (как самостоятельно, так и во взаимодействии с органами исполнительной власти) проверок соблюдения правил договоров страхования и установления объективности обстоятельств страховых случаев. Однако имеющаяся практика ведения страховых дел в компаниях показывает, что для выявления и документального подтверждения противоправных действий требуется осуществление полноценных оперативно-следственных мероприятий. Расследование страховых преступлений представляет большую сложность даже для оперативно-следственных работников, требует серьезной профессиональной квалификации и методической подготовки. Отсутствие специализированных уголовно-правовых норм применительно к страховому мошенничеству негативно сказывается на взаимодействии страховых компаний и органов внутренних дел. В подавляющем большинстве случаев страховые компании вынуждены ориентироваться на такие методы и средства защиты от недобросовестных клиентов и персонала, когда к нарушителям, подозреваемым в мошенничестве, проще и быстрее применить нормы не уголовного, а гражданского обязательственного права (в частности ст. 179 ГК РФ). Не удается решить проблему, имеющую первостепенное значение для реализации всей Концепции в целом, создания централизованного банка данных по регистрируемым страховщиками страховым случаям в таких видах страхования, где наиболее часто совершаются правонарушения (автострахование, страхование от несчастных случаев, страхование имущества, страхование грузов). Частично данное положение объясняется нежеланием страховщиков раскрывать данные о своей клиентской базе и неуверенность в обеспечении конфиденциальности в работе с представляемой информацией в общий банк данных. Вместе с тем, страховое мошенничество характеризуется высокой степенью рецидивности (повторяемости). Переход на централизованный сбор сведений об упомянутых выше страховых случаях с соблюдением необходимых мер обеспечения конфиденциальности позволит аналитическим путем выявлять лиц, которые неоднократно обращаются в разные компании за возмещением ущерба по одним и тем же страховым рискам и при схожих обстоятельствах. Есть все основания полагать, что именно подобные клиенты страховых компаний занимаются мошенничеством профессионально, нередко в сговоре с другими участниками страхового процесса. Поступающая из РСА информация в отношении указанных лиц позволила бы страховым компаниям своевременно, целенаправленно и более результативно блокировать их намерения, применять предусмотренные законодательством и правилами страхования адекватные меры противодействия к нарушителям. Такой подход не противоречит ст. 30 Федерального закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”, содержанию гл. 48 ГК РФ (в частности, ст. 946) и позволит наладить более эффективное сотрудничество как между страховщиками, так и с правоохранительными органами. Для выработки долгосрочной стратегии борьбы со страховым мошенничеством требуется создание комплексной отраслевой методики предупреждения и выявления страхового мошенничества. Данная методика должна создаваться с учетом 6 аналогичного зарубежного опыта, имеющихся научных разработок отечественных криминологов, а также обобщения передового опыта правоохранительных органов и страховщиков. Содержание методики должно раскрывать: криминалистические характеристики преступлений, совершаемых с целью незаконного получения страховой выплаты; классификацию способов страхового мошенничества; практические приемы и рекомендации по выявлению признаков с подозрением на страховое мошенничество; систему экспертных оценок (балльный тест-контроль) криминогенности страхового случая на основе типовых признаков; рекомендации по взаимодействию подразделений страховых компаний и служб безопасности при предстраховой экспертизе и урегулировании убытков; рекомендации по взаимодействию страховщиков с правоохранительными органами. Разработка методики должна быть завершена в 2004 году и осуществляться как НИОКР с использованием конкретных материалов по оконченным страховым делам, предложений от служб безопасности страховых компаний, а также результатов исследований и рекомендаций по обнаружению и предотвращению страхового мошенничества в рамках программы международного сотрудничества РСА по проекту TACIS. Другим перспективным направлением организации профилактической работы страховых компаний должен стать межведомственный обмен информацией. Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” в ст. 30 определяет обязательность информационного взаимодействия страховщиков и РСА с органами внутренних дел и иными ведомствами при осуществлении страхования. На этой основе должен отлаживаться механизм взаимодействия подразделений ГАИ, УБЭП, уголовного розыска, таможенных органов, противопожарной службы, органов здравоохранения со страховщиками при расследовании обстоятельств происшествий. Соглашения о межведомственном обмене информацией между РСА и такими ведомствами, например, как МВД РФ и ГТК РФ позволят страховым компаниям: упорядочить сотрудничество в решении вопросов предупреждения и выявления страхового мошенничества; осуществлять на постоянной легитимной основе необходимую проверку объектов страхования по специальным оперативно-розыскным и справочным учетам. В целях профилактики страхового мошенничества должны также широко использоваться средства массовой информации населения. 3. ИНФОРМАЦИОННО-АНАЛИТИЧЕСКОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ Взаимодействие страховых компаний по проблемам страхового мошенничества организуется на основе централизованного информационно-аналитическое обеспечения. Информационно-аналитическую работу по борьбе со страховым мошенничеством осуществляют: информационно-аналитические подразделения страховщиков; 7 информационно-аналитическое бюро РСА (ИАБ РСА). Информационно-аналитическое бюро образуется в структуре Исполнительного аппарата РСА, действует в соответствии с Уставом РСА и Положением об ИАБ РСА в интересах страховых компаний – членов РСА. На ИАБ РСА возлагаются следующие задачи: обработка и анализ информации, поступающей в АИС ОСАГО от страховых компаний, о фактах совершения правонарушений в сфере автострахования; накопление сведений, передаваемых в инициативном порядке от служб безопасности в отношении недобросовестных клиентов и персонала страховых компаний с кратким описанием обстоятельств противоправных действий и других фактов, относящихся к страховому мошенничеству; выдача информации об объектах учета по запросам страховых компаний с соблюдением требований конфиденциальности и сохранности коммерческой тайны; подготовка информационно-аналитических и методических материалов по противодействию страховому мошенничеству; изучение и распространение опыта страховых компаний по защите своих интересов от недобросовестных клиентов и персонала в уголовных, арбитражных судах, судах общей юрисдикции; формирование внешних информационных ресурсов (банков данных) в целях информационного обслуживания страховых компаний - на основе соглашений об обмене информацией с органами исполнительной власти, учреждениями и ведомствами при осуществлении обязательного страхования автогражданской ответственности. Переход на централизованное информационно-аналитическое обеспечение страховых компаний реализуется поэтапно и согласованно с работами по проекту создания АИС ОСАГО. Настоящая Концепция рассматривает централизованное информационноаналитическое обеспечение страховых компаний – членов РСА как набор прикладных задач, которые можно решать на основе информационных ресурсов (интегрированных банков данных), формируемых в РСА. В качестве первоочередных задач должны обеспечиваться: Задача N 1 - “Анализ повторяемости (рецидивности) объектов при страховых случаях” В процессе решения данной задачи выявляются лица, обратившиеся параллельно в разные страховые компании за возмещением ущерба по одному и тому же происшествию (ДТП, нанесение повреждений ТС, угон ТС, ущерб жизни, здоровью и т.д.). Эта задача позволяет регулярно отслеживать лиц и используемые ими транспортные средства, занимающихся т.н. “двойным страхованием” с целью получения возмещения от нескольких страховщиков. Максимальный эффект достигается при использовании банка данных с информацией обо всех страховых случаях, регистрируемых страховыми компаниями для передачи в АИС ОСАГО. В сокращенном варианте используются сведения, поступающие в РСА от страховых компаний в формате специализированной информационно-поисковой системы “Спектр” (Приложения 1-3). Задача № 2 – “Анализ способов совершения мошеннических действий Выявленные в страховых компаниях нарушения фиксируются в страховом акте (материалах страховых дел). По таким фактам составляются спецсообщения о страховом случае с признаками (подозрениями) мошенничества, которые направляются в ИАБ РСА для систематизации и анализа. Систематизация и анализ обстоятельств совершения противоправных действий, каким путем они были выявлены в страховой компании, характерные криминалистические признаки происшествия позволят использовать 8 полученную информацию при разработке практических рекомендаций, созданию методики по выявлению и предотвращению страхового мошенничества, совершенствованию практики страховых расследований. Задача № 3 – “Выявление транспортных средств, разыскиваемых органами внутренних дел или оформленных с нарушениями порядка ввоза на территорию Российской Федерации и регистрации” Метод основан на сквозной проверке соответствия идентификационных номеров ТС (VIN): - автотранспорта, являющегося объектом страхования или проходящего по страховым случаям (ИАБ РСА); - транспортных средств, прошедших таможенное оформление (ГТК РФ); - транспортных средств, состоящих на учете и находящихся в розыске (МВД РФ); - транспортных средств, выпущенных заводами-изготовителями. Решение данной задачи осуществляется после заключения соглашений об информационном взаимодействии между РСА и заинтересованными ведомствами. Результат анализа позволит выявлять “проблемные” ТС и информировать о них как страховые компании, так и правоохранительные органы. Задача № 4 - “Мониторинг средств массовой информации по тематике, связанной со страховым мошенничеством” Аналитическая обработка интернет-ресурсов и информации СМИ по профильной тематике позволит готовить периодические сборники РСА для информирования страховых компаний. Комплексное использование публикаций и обширного фактического материала, накопленного в РСА, позволит наиболее полно отражать состояние такого явления, как страховое мошенничество, определять его тенденции и масштабы, способствовать координации усилий страховщиков по противодействию страховому мошенничеству. Ввод в промышленную эксплуатацию АИС ОСАГО позволит расширить спектр решаемых информационно-аналитических задач непосредственно в страховых компаниях за счет: более детального изучения связей между лицами на этапах заключения, продления, прекращения или внесения изменений в условия договоров страхования (расчет страховых премий); комплексного статистического анализа связанных информационных структур по категориям участников происшествий; расширения количества пользователей в СК, имеющих доступ к информационным ресурсам (специалисты по урегулированию убытков, страховые агенты, эксперты и т.д.). Комитет по противодействию страховому мошенничеству с учетом предложений членов РСА в рамках настоящей Концепции может определять и другие актуальные направления информационно-аналитического обеспечения, формулировать задания на совершенствование действующих информационных технологий. 4. ОРГАНИЗАЦИЯ ИНФОРМАЦИОННОГО ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ Концепция предусматривает два варианта организации информационного взаимодействия страховых компаний. Первый вариант (основной) будет реализован в проекте создания АИС ОСАГО – он изложен в соответствующей Концепции создания АИС ОСАГО. Второй вариант – альтернативный (дополнительный), разработан и 9 действует специально для координации действий членов РСА по технологии эксплуатации ИБД “Спектр” (Приложения 1-3) и осуществляется до введения в промышленную эксплуатацию АИС ОСАГО. Накопленная информация в ИБД «Спектр» не может быть использована в коммерческих целях, не подлежит передачи третьим лицам. Страховщики самостоятельно определяют внутри компании распределение обязанностей и выделение персонала по подготовке и обмену с ИАБ РСА сведениями о зарегистрированных страховых случаях. ИАБ РСА обеспечивает необходимую организационно-методическую поддержку процедур подготовки и передачи информации. 5. ТРЕБОВАНИЯ К СТРАХОВЫМ КОМПАНИЯМ ПО ПРЕДСТАВЛЕНИЮ ИНФОРМАЦИИ О СЛУЧАЯХ СТРАХОВОГО МОШЕННИЧЕСТВА И ИНЫХ ПРАВОНАРУШЕНИЙ Случаем страхового мошенничества может быть признан такой страховой случай, в процессе урегулирования убытков по которому были выявлены, либо имелись обоснованные подозрения на следующие способы мошеннических действий: сообщение заведомо ложных сведений; увеличение страховой стоимости имущества (автотранспорта); инсценировка наступления страхового случая; умышленное осуществление страхового случая; заключение договора страхования после наступления страхового случая; искажение обстоятельств наступления страхового случая; умышленное содействие наступлению страхового случая; подделка и использование подложных документов; фальсификация результатов экспертизы; страхование несуществующего имущества (автотранспорта); обращение за страховой выплатой по одному риску к нескольким страховщикам; наступление страхового случая в начале либо в конце строка действия договора страхования; наступление у одного лица в период действия договора более трех страховых случаев. В процессе совершенствования информационного взаимодействия могут появляться и детализироваться иные критерии отбора признаков страхового мошенничества. Эти изменения должны отражаться в технологическом регламенте и инструкциях по эксплуатации автоматизированных систем обработки информации. Концепция устанавливает следующие общие правила корпоративного взаимодействия страховых компаний при обмене информацией: Ответственность за полноту, объективность и достоверность представляемой информации лежит на страховой компании; Представление в РСА информации о случаях страхового мошенничества (в первую очередь по ОСАГО) является обязательным и осуществляется в соответствии с выработанным Комитетом по противодействию страховому мошенничеству и утвержденном Президиумом РСА технологическим регламентом; Страховые компании, в случае необходимости, обеспечивают модернизацию действующих информационных систем в соответствии с согласованными рекомендациями Комитетов РСА по информатизации и противодействию страховому мошенничеству. 10
