Бездокументарные формы платежных инструментов

Учебно-презентационные материалы по курсам «Межбанковские расчеты и международные
платежные системы» и «Бухгалтерский учет в коммерческих банках».
©Южный федеральный университет (ЮФУ),© В.Ю.Копытин, 2010-2012гг.
Бездокументарные формы платежных инструментов
Платежные карты
Платежная карта является видом платежного инструмента1 по безналичному перечислению
денежных средств, предназначенному для совершения физическими и юридическими лицами
платежно-расчетных операций.
Платежные карты — это инструмент, обеспечивающий платежно-расчетное
взаимодействие. В настоящее время структура, характеристики и технологии использования
платежных карт сложились как сфера посреднической деятельности, имеется достаточное
нормативное обеспечение процедур реализации платежного оборота2. Это позволяет использовать
этот инструмент с минимальными рисками при проведении операций по переводу средств.
На территории Российской Федерации кредитные организации — эмитенты осуществляют
эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных
расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными
юридическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у
эмитента.
В состав структуры платежной системы на базе карт входят следующих субъекты,
участвующие в платежных операциях.
Эмитент (card issuer)3 — кредитная организация, осуществляющая эмиссию карт, которая
представляет собой деятельность по выпуску платежных карт, открытию счетов и расчетнокассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им
карт. Эмитент берет на себя финансовые обязательства перед своими клиентами по выданным им
платежным картам.
Эквайрер (acquirer) — кредитная организация, осуществляющая расчеты с организациями
торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или)
выдающая наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся его
клиентами. Эквайрер выполняет посредническую деятельность по осуществлению расчетов
платежными картами между держателями карт и торгово-сервисными предприятиями, а также
обеспечивает выдачу денег в пунктах выдачи наличных по картам других эмитентов.
Расчетный агент (расчетно-клиринговый центр) — кредитная организация,
осуществляющая расчетные операции между участниками платежной системы (эмитентами и
эквайрерами).
Процессинговый (операционный) центр — организация, обеспечивающая информационное,
коммуникационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетных
взаимоотношений. Процессинг (processing) — деятельность, включающая в себя сбор, обработку и
рассылку участникам расчетов информации по операциям с платежными картами, осуществляемая
процессинговым центром.
Пунктами приема банковских карт могут быть:
— пункты выдачи/приема наличных — структурные подразделения эквайреров, такие как:
кассы кредитной организации или ее подразделений, обменные пункты, банкоматы (ATM —
automated teller machine) и т. д., выдающие или принимающие наличные денежные средства с
использованием банковских карт;
— торгово-сервисные предприятия (point of sale) — организации, принимающие карты в
качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары и услуги.
В данном случае платежный инструмент является средством порождения платежных инструкций.
Нормативным документом, который регламентирует порядок расчетно-кассовых операций посредством банковских
карт, является Положение Банка России № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с
использованием платежных карт».
3
Термины, используемые в области обращения банковских карт в России, как правило, заимствованы из
терминологии, принятой в международных платежных системах на базе карт, поэтому основные понятия при
необходимости сопровождаются английскими аналогами.
1
2
1
Держатели платежных карт (card holder) — физические и юридические лица (клиенты),
осуществляющие с использованием карт расчетные или кассовые операции. Владельцем карты
обычно считается организация — эмитент платежной карты, а не ее держатель.
Взаимодействие держателя банковской карты с торгово-сервисным предприятием и
банком-эмитентом может осуществляться путем дистанционного обслуживания с использованием
различных информационно-коммуникационных технологий (мобильные средства связи,
платежные терминалы, Интернет, и т. п).
Следует обратить внимание, что эмиссия карт, эквайринг платежных карт, выполнение
функций расчетно-клирингового центра и процессинг — это виды деятельности, которые могут
выполняться в рамках одной организации ее подразделениями, а могут быть распределены между
несколькими различными организациями.
В Российской Федерации кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских
карт следующих видов:
— расчетных (дебетовых) карт;
— кредитных карт;
— предоплаченных карт.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в
пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств
(расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента,
находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организациейэмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или
отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по
которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организациейэмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного
договора.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по
которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет
право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате
товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных
денежных средств.
При осуществлении расчетов между держателем карты и торгово-сервисным предприятием
различают «он-лайн» операции, перед выполнением которых происходит соединение с
центральным компьютером в процессинговом центре для авторизации, и «офф-лайн» транзакции4,
при выполнении которых между участниками и клиентами платежной системы нет
непосредственной связи, поэтому авторизация и расчетная операция проводится (оформляется) в
кредитной организации-эквайрере позднее.
Структурная схема платежной системы на базе банковских карт приводится на рис. 1. На
схеме стрелками обозначаются процедуры инициирования расчетно-кассовых операций,
пунктирные линии отражают процедуры информационно-технологического взаимодействия по
переводу средств, а сплошными линиями выделяются операции, связанные с открытием и
обслуживанием банковских счетов.
Транзакция (transaction) — единичная операция использования карты для приобретения товаров или услуг,
получения или сдачи наличных, следствием которой является списание или зачисление средств на счетах участников
и клиентов платежной системы.
4
2
Расчетный агент
(расчетный и
клиринговый центр)
Банк
эмитент
Клиент
банка
(держатель)
Процессинговый
центр
(процессинг,
авторизация)
Банк
эквайрер
Сеть пунктов приема
банковских карт
Пункт
выдачи
наличных
Торговосервисное
предприятие
Рис. 1. Структурная схема платежной системы на базе карт.
Процесс совершения платежей за предоставленные товары и услуги, а также получения
наличных денежных средств предполагает следующий порядок выполнения платежных процедур.
Процедура инициирования расчетной или кассовой операции начинается в момент
использования банковской карты ее держателем в пункте выдачи наличных или в торговосервисном предприятии. На основании информации, записанной в памяти карты,
идентифицирующей клиента, формируется и отправляется запрос авторизации5 в процессинговый
центр. Процессинговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в
«стоп-листах»6, по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему запрос. Эмитент, получив
авторизационный запрос, проверяет возможность клиента платить по карте, блокирует указанную
в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации. В том случае, если
проверки не дали положительного результата (например, требуемой суммы нет на счете и лимит
кредитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ авторизации с указанием
причины. Процессинговый центр, получив ответ авторизации, пересылает его в пункт приема
банковской карты. В случае положительного ответа на авторизационный запрос клиент получает
наличные деньги или оплаченные товары и услуги.
Процедура обмена платежной информацией между участниками расчетов в общем виде
выглядит следующим образом. Каждый из пунктов приема банковских карт в конце дня
формирует электронный журнал операций за день в виде файла финансового подтверждения
проведенных операций с помощью банковских карт, который отсылается в процессинговый центр
и эквайреру. Процессинговый центр, получив журнал сообщений, сортирует его и формирует
реестр платежей, после чего необходимая его часть отправляется: эмитенту; эквайреру;
расчетному агенту. Далее выполняется информационный обмен между расчетным агентом,
Авторизация — разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской
карты и порождающее его обязательство по исполнению представленных документов, составленных с
использованием банковской карты.
6
Стоп-лист — список номеров банковских карт, которые не принимаются к обслуживанию. В стоп-лист обычно
заносятся утерянные или украденные карты, что исключает возможность их несанкционированного или
злоумышленного использования.
5
3
эмитентом и эквайрером, в рамках которого участники клиринговых и расчетных процедур
обмениваются необходимыми для выполнения этих процедур сообщениями.
Основанием для дальнейших платежных операций являются информационные сообщения,
направляемые расчетным агентом и другими участниками, для совершения расчетной процедуры,
которая выполняется в следующем порядке.
Расчетный агент отправляет эмитенту, согласно реестру платежей, требование по оплате.
Эмитент, получив файлы финансового подтверждения в виде реестра платежей из
процессингового центра и требование по оплате от расчетного банка, снимает блокировку с
карточных счетов клиентов по тем картам, номера которых присутствовали в файле. Затем
списывает указанные суммы с этих карточных счетов и перечисляет их расчетному агенту для
зачисления на свой счет. Расчетный агент на основании полученного реестра платежей списывает
средства со счета эмитента и зачисляет их на счет эквайрера. Затем расчетный агент отправляет
эквайреру извещение о зачисление средств на его счет. Эквайрер зачисляет денежные средства на
счет предприятия, через пункт приема банковских карт которого была осуществлена операция
оплаты по карте. Эквайрер информирует торгово-сервисное предприятие об операциях по ее
счету. Эмитент информирует клиента, держателя банковской карты, об операциях на карточном
счете.
Выше изложен процесс совершения платежей, предполагающий перед осуществлением
расчетов выполнение клиринговых процедур, направленных на агрегацию платежных инструкций
и возможное формирование чистых позиций требований и обязательств между участниками
расчетов. Однако вышеуказанные платежные процедуры могут также выполняться в режиме
реального времени, тогда процедуры обмена информацией и расчетов между участниками будут
выполняться сразу после проведения авторизации.
Электронные деньги
Под электронными деньгами понимается хранимая стоимость или предоплаченный
продукт, в котором данные о средствах или стоимости, доступных держателю для многоцелевого
использования, хранятся на электронном устройстве, принадлежащем держателю 7. Это
определение включает предоплаченные карты (иногда называемые электронными кошельками) и
предоплаченные программные продукты, которые используют компьютерные сети (иногда
называемые цифровой наличностью). В случае с продуктами на основе карт предоплаченная
стоимость обычно хранится на микропроцессорном чипе, встроенном в пластиковую карту —
смарт-карту. Сетевые продукты используют для хранения стоимости специализированное
программное обеспечение, установленное на стандартном персональном компьютере.
Международная терминология дает следующие определения в области обращения
электронных денег.
Электронные деньги (electronic money) — стоимость, хранящаяся электронным способом в
устройстве, таком, как карта с микропроцессором или жесткий диск персонального компьютера.
Эмитент (issuer) в системе хранимой стоимости или аналогичной предоплаченной системе
электронных денег — организация, которая получает платеж в обмен на стоимость,
распространяемую в системе, и обязуется оплатить или предоставить возмещение по операциям
или возвратить остатки, предъявленные ей.
Эквайрер (acquirer) — организация, признающая обязательства эмитента и
осуществляющая расчеты с организациями торговли или услуг по операциям, совершаемым с
использованием электронных денег, и (или) выдающая наличные денежные средства держателям,
не являющимся его клиентами.
Продукты на основе карт (card-based products) — продукты электронных денег,
предоставляющие клиенту портативное специализированное компьютерное устройство, как
правило, карту с интегральной схемой, содержащую микропроцессорный чип. Продукты в
области электронных денег на основе карт, известные также как многоцелевые предоплаченные
См.: Международный опыт. Вып. 6,7. Обзор новаций в области электронных денег и платежей, совершаемых с
использованием мобильных средств связи и Интернета / Центральный банк Российской Федерации. — М.: Полиграф
Сервис, 2008 (Серия номеров издания доступна в Интернет по адресу: http://cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=PRS).
7
4
карты или электронные кошельки, предназначены для совершения розничных платежей на
небольшие суммы, являясь заменой банкнотам и монетам.
Продукты на основе программного обеспечения (software based products) — продукты
электронных денег, использующие специализированное программное обеспечение персонального
компьютера, которые, как правило, могут применяться для перевода электронной стоимости.
По сути, электронные деньги (ЭД) являются денежными обязательствами эмитента в
электронной форме, учет которых осуществляется на специальном устройстве.
Согласно определению, данному Европейской комиссией8, «электронные деньги являются
суррогатом наличности (монет и банкнот) и хранятся на электронном устройстве. Они позволяют
осуществлять безналичную оплату небольших сумм в разнообразных средах, в т. ч. через
торговый терминал, мобильный телефон или Интернет». Данное определение поддается
расширению в случае появления новых продуктов и технологий. Оно применимо к ситуациям, в
которых провайдер платежных услуг эмитирует инструменты с предоплаченной стоимостью в
обмен на средства, используемые третьей стороной для осуществления платежей.
В интерпретации российских финансовых властей электронные деньги — это денежные
средства, предварительно предоставленные одним лицом (лицо, предоставившее денежные
средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных
средств без открытия банковского счета (обязанное лицо), для исполнения денежных обязательств
лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами, и в отношении которых лицо,
предоставившее денежные средства, может передавать распоряжения с использованием
электронных средств платежа. Перевод электронных денег — перевод без открытия банковского
счета электронных денег.
Платежные системы электронных денег, это такие системы, которые оперируют цифровой
наличностью — эмитированными организатором (оператором) системы денежными единицами,
которыми можно расплатиться или обменять на наличные у соответствующих участников
системы. В настоящее время это наиболее динамично развивающийся рынок платежных услуг.
Клиенты вносят средства в платежную систему через банки, платежные терминалы и банкоматы,
почтовую сеть, другие системы электронных денег на базе Интернета, и с помощью
предоплаченных карт. Далее клиент может использовать электронные деньги для покупок в
Интернете, внутренних и международных денежных переводов, погашения потребительских
кредитов, оплаты коммунальных услуг и т. п.
Существуют функциональные компоненты, которые являются общими для электронных
платежных систем на основе карт и электронных денег. Такими общими составляющими
являются:
— выпуск расчетного и (или) кассового инструмента (эмиссия);
— собственник безналичных денежных средств, депонированных, занятых или
приобретенных у эмитента (держатель);
— операционная сеть программно-аппаратного обеспечения пунктов приема электронных
платежных средств (эквайринговая сеть);
— программно-технические средства информационного обмена и обработки расчетнокассовых операций (процессинг).
Различия в процедурах расчетно-кассового обслуживания между платежными системами на
базе банковских карт и системами электронных денег связаны с различными средствами
идентификации держателя, порядком исполнения операций, а также средствами взаимодействия
потребителя и исполнителя расчетно-кассовых услуг. Процедура инициирования может
осуществляться не только банковской картой, но и специальным программным обеспечением.
Процедура обмена платежной информацией определяется порядком информационного обмена в
См.: Директива 2009/110/EC, выпущенная 16 сентября 2009 г; в этой директиве также определены такие понятия как
«учреждение по выпуску электронных денег», «эмитент электронных денег» и «средство оплаты электронными
деньгами». Ранее (2000 г.) в Евросоюзе действовало следующее определение электронных денег: «денежная
стоимость, представляющая собой особый вид права требования к организации — эмитенту, которое: 1) хранится на
электронном носителе; 2) выпускается при получении денежных средств в стоимостном размере не меньшем, чем
эмитированная денежная стоимость; 3) принимается как средство платежа другими (помимо эмитента)
организациями».
8
5
конкретной электронной платежной системе. Процедура проведения расчета между эмитентом и
эквайрером устанавливается правилами платежной системы.
Платежно-расчетное взаимодействие электронными деньгами может происходить, минуя
банковскую систему, то есть перенос электронных денег (информации о денежных обязательствах
эмитента) осуществляется непосредственно с устройства (компьютер или карта с
микропроцессором) одного держателя (плательщика) на устройство другого (получателя). В этом
аспекте электронные деньги очень похожи на наличные. Организациями, которые выполняют
функции эквайера, эмитента и расчетного агента в рамках платежных систем на базе электронных
денег, могут являться не только кредитные организации, но и другие юридические лица.
В Российской Федерации банки обычно осуществляют эмиссию электронных денег в
форме предоплаченного финансового продукта (ПФП). ПФП представляет собой денежное
обязательство банка в электронной форме, заменяющее в процессе его обращения требования
физических или юридических лиц по оплате товаров, работ и услуг. Клиентом (держателем)
является физическое лицо, принявшее условия договора эмиссии ПФП и получившее право
совершать расчетно-кассовые операции с использованием ПФП в процессе его обращения.
Обращение ПФП предполагает обмен ПФП путем уступки клиентом прав требования по ПФП.
Под эмиссией ПФП понимается деятельность по выпуску ПФП на основании привлеченных
денежных средств в пределах размера, принимаемых банком обязательств, а также ведение учета
совершенных операций с их использованием и расчетно-кассовое обслуживание участников
расчетов. То есть банки выступают в роли эмитентов, эквайреров и расчетных агентов для
участников платежей на базе ЭД, привлекая в качестве процессинговых центров организации,
специализирующиеся в области информационно-коммуникационного и технологического
обеспечения платежно-расчетных взаимоотношений.
Существует достаточно много разновидностей платежно-расчетного взаимодействия между
их участниками, один из примеров совершения расчетов в платежной системе на базе
электронных денег с использованием сети Интернет приводится на рис. 2.
1
Покупатель
(держатель
электронных
денег)
11
3
8
Интернет
магазин
(пункт приема
электронных
денег)
2
Сеть пунктов
прием или
обмена ЭД
Платежная
система на базе
электронных
денег (ЭД)
9
7
4
10
5
Эмитент ЭД
Эквайрер
6
Рис. 2. Пример совершения расчетов в платежной системе на базе электронных денег
с использованием сети Интернет.
На рисунке стрелками и цифрами обозначается последовательность действий участников
расчетов по осуществлению платежей в сети Интернет, пунктирными линиями выражается
6
информационное взаимодействие (процессинговая деятельность), а сплошными линиями
обозначаются отношения, связанные с учетом обязательств между участниками расчетнокассовых операций в платежной системе на базе электронных денег. Оператор платежной системы
может выполнять функции операционного, расчетного и клирингового центра.
При совершении покупки в интернет-магазине обычно выполняется следующая
последовательность действий.
1. Запрос покупателя на оплату продавцу товара.
2. Перенаправление покупателя в автоматизированную платежную систему для введения
параметров электронных денег.
3. Ввод данных, идентифицирующих средства оплаты (карточные данные, параметры
электронной наличности и т. п.).
4. Санкционирование платежной операции эквайрером для определения возможности
использования данного вида электронных денег с целью оплаты в интернет-магазине.
5. Авторизация платежной операции эмитентом для определения платежеспособности
покупателя.
6. Снятие электронных денежных средств с покупателя и зачисление их эквайреру.
7. Направление сообщения в платежную систему об успешности авторизации и
регистрации платежной операции.
8. Направление информации о проведенной операции покупателю (плательщику)
9. Направление информации об оплате интернет-магазину (получателю).
10. Снятие электронных денежных средств с эквайрера и зачисление их получателю.
11. Доставка товара покупателю.
На практике существует несколько разновидностей процедур реализации платежного
процесса в системах электронных денег.
Во-первых, роли эмитента, эквайрера, оператора платежной системы, расчетного центра,
клирингового центра и продавца могут быть совмещены в рамках функционирования одного
юридического лица, а могут быть распределены между различными организациями.
Во-вторых, платежно-расчетное взаимодействие выполняется как в режиме реального
времени, так и возможно, что платежные инструкции будут обрабатываться периодически с
формированием чистых клиринговых позиций.
В-третьих, после запроса покупателя об оплате выбранного им товара может не
осуществляться перенаправление его в автоматизированную систему платежной системы, тогда
все действия держателя электронных денег по оплате выбранного им товара будут выглядеть как
единый процесс в рамках функционирования программного обеспечения интернет-магазина.
Кроме этого, могут встречаться и другие нюансы программно-аппаратной реализации
платежно-расчетных процедур.
Мобильные платежные технологии
Быстрое развитие информационных технологий имеет главное воздействие на платежную
индустрию. Новые информационно-коммуникативные технологии позволяют обеспечить
достаточно низкую стоимость передачи платежных сообщений. Много факторов указывают на то,
что в скором времени платежи с использованием мобильных телефонов станут главным
платежным инструментом, но это потребует хорошо организованной системы защиты мобильных
платежных технологий.
Развитие электронной торговли, использование Интернета и мобильных коммуникаций
привело к появлению новых платежных технологий. Широкое использование мобильных
телефонов для совершения платежно-расчетных операций привело к появлению такого вида
деятельности как мобильная коммерция, который является общим названием, объединяющим
различные коммерческие сервисы (кроме услуг связи), использующих мобильный телефон в
качестве основного интерфейса пользователя с системами расчетов и платежей.
Для клиентов платежных систем услуги мобильного банкинга и мобильных платежей,
которые являются различными направлениями мобильной коммерции, представляют уникальную
возможность совершать платежно-расчетные операции в любое время и в любом месте.
Мобильный банкинг — управление банковским счетом с использованием мобильного
телефона в качестве устройства идентификации владельца банковского счета. При осуществлении
7
платежей используются денежные средства, находящиеся на банковском счете. Как средство
оперативного информирования мобильный банкинг позволяет клиентам уменьшить риск
несанкционированного использования денежных средств на карточном счету, контролировать
использование средств и получать отчеты относительно места и времени проведенных операций.
Для открытия банковского счета клиент направляется в офис банка или к платежному
агенту, аккредитованному банком, где в надлежащем порядке устанавливается личность клиента в
соответствии с требованиями закона. Он проходит процедуру идентификации, указывая свое имя,
адрес и номер мобильного телефона, и представляет приемлемый документ, удостоверяющий
личность. Если же у него уже есть банковский счет, он может зарегистрироваться для получения
услуг мобильного банкинга с мобильного телефона, отправив текстовое сообщение на конкретный
номер.
После открытия счета банк пересылает прикладную программу мобильного банкинга по
беспроводной связи на телефон клиента. Клиент регистрирует номер своего телефона и выбирает
свой персональный идентификационный номер (PIN). После того как клиент запустит программу
мобильного банкинга ему обычно предлагается выбрать и ввести PIN, затем он может совершать
платежные операции, получать зарплату, денежные переводы, другие поступления на банковский
счет, а также производить платежи (например, оплачивать счета за коммунальные услуги и т. п.).
Мобильные платежи — совершение платежа при помощи мобильного телефона с
использованием разновидностей электронных денег. Мобильные платежи осуществляются без
использования банковских счетов клиентов и доступны пользователям, не имеющим собственного
банковского счета. Выполняя операции через системы мобильных платежей, клиенты могут
оплачивать различные товары и услуги, используя денежные средства в виде электронных денег
или счет мобильного телефона у оператора сотовой связи.
Рассмотрим четыре основных устройства, которые мобильные телефоны могут заменить
при совершении платежно-расчетных операций9.
1. Мобильный телефон может использоваться как банковская карта. Банковская карта —
это по сути принадлежащее клиенту запоминающее устройство, которое выполняет две функции:
идентификацию пользователя и идентификацию счета (и учреждения), где находятся финансовые
средства пользователя. Мобильный телефон используется для надежного хранения этой
информации, позволяя избежать больших затрат на обеспечение картами всех клиентов банка.
Фактически модуль идентификации пользователя (SIM-карта) в мобильных телефонах
представляет собой смарт-карту (т. е. карту со встроенным чипом, аналогичную наиболее
современным банковским картам), хотя и не в привычной пластиковой форме. PIN клиента банка
и номер счета могут быть записаны на этой SIM-карте или в памяти телефона, действующих как
виртуальная карта.
2. Мобильный телефон может играть роль терминала в торгово-сервисном предприятии
(point of sale — POS), использоваться для направления запросов на осуществление операций и
установления связи с соответствующим банком для получения разрешения на операцию. Такую
функцию выполняет кассовый терминал POS в магазине: у него есть экран и клавиатура ввода
данных для введения реквизитов операции, устройство для считывания с карты, фиксирующее
хранящуюся на ней информацию о клиенте (для подтверждения его личности и нахождения его
счета), а также безопасная линия связи с банком. Мобильный телефон может воспроизвести эти
функции. Если клиент использует на своем телефоне виртуальную карту, мобильный телефон в
качестве терминала POS сможет непосредственно ее считать; в иных случаях придется
подсоединить к мобильному телефону устройство для считывания с карт.
3. Мобильный телефон может выполнять функции элементов банкомата. Если использовать
денежные средства, доступ к которым обеспечивает мобильный телефон для оплаты в магазине,
тогда он и кассовый аппарат магазина выполняют функцию банкомата по внесению и выдаче
наличных.
Более подробно о функционировании международных платежно-расчетных технологий с использованием
мобильных средств см.: Mas, Ignacio, and Kabir Kumar. 2008. "Banking on Mobiles: Why, How, for Whom?" Focus Note
48. Washington, D.C.: CGAP, June. Mas, Ignacio, and Sarah Rotman. 2008. "Going Cashless at the Point of Sale: Hits and
Misses in Developed Countries." Focus Note 51. Washington, D.C.: CGAP, December. (www.cgap.org).
9
8
4. Мобильный телефон может использоваться как терминал для обслуживания клиентов
через Интернет. Банковское обслуживание через Интернет (Интернет-банкинг) удовлетворяет
двум основным условиям, представляющим ценность для клиента: возможность контроля
(моментальный доступ к любым понадобившимся реквизитам счета) и удобство (возможность
дистанционного совершения платежей и денежных переводов). Однако применение этой системы
обслуживания клиентов во многих случаях ограничено в связи с низким уровнем распространения
самого Интернета. Мобильный телефон и беспроводная связь могут обеспечить клиентам
Интернет-терминал.
В основе мобильных платежных технологий лежит эталонная модель мобильной
коммерции, разработанная Open Mobile Alliance (OMA)10.
В модели мобильной коммерции определены четыре ключевые роли в любой транзакции:
покупатель, продавец, эмитент (организация, которая обеспечивает покупателя средствами для
оплаты товаров и услуг — осуществляет выпуск электронных средств оплаты) и эквайрер
(организация, с которой взаимодействует продавец, чтобы получить денежные средства за товары
и услуги). Другими участниками мобильных платежных систем являются платежные агенты,
оператор мобильной связи и платежной системы, процессинговый (операционный) и расчетный
центры. Все они участвуют в платежно-расчетных процедурах, выполняя конкретные функции.
Расчетный и клиринговый центры обычно совмещаются в рамках одной кредитной организации.
Однако функции расчетного и клирингового центра также могут выполняться одним из эмитентов
или эквайреров. Участником платежной системы, отвечающим за идентификацию клиента в
соответствии с требованиями законодательства РФ, является служба доверенной третьей стороны
(ДТС). Схема взаимодействия участников мобильной коммерции приводится на рис. 4.
Покупатель —
держатель
1
Оператор
мобильной связи
(ОМС)
Продавец —
торговосервисные
предприятия
(POS)
(банковский
счет, ЭД,
счет ОМС).
4
1
ДТС
1
Агент
Процессинговый
(операционный)
центр
3
2
Эмитент
Эквайрер
Расчетный и
клиринговый
центр
Рис. 3. Схема взаимодействия участников мобильной коммерции.
10
См.: официальный сайт организации в сети Интернет (www.openmobilealliance.org).
9
На схеме пунктирными линиями обозначаются информационные взаимодействия между
участниками, сплошными линиями определяются расчетно-кассовые отношения, а стрелки с
цифрами показывают схему выполнения платежно-расчетных операций.
1. Инициирование покупателем перевода продавцу.
2. Перевод безналичных денежных средств от эмитента к эквайреру через расчетный и
(или) клиринговый центр;
3. Зачисление денежных средств эквайрером продавцу.
4. Поставка товаров, проведение работ или предоставление услуг.
Процедура инициирования платежа с использованием мобильного телефона может
выполняться тремя альтернативными способами (см. стрелки с цифрой 1):
— через точку продажи торгово-сервисного предприятия;
— через платежного агента;
— путем мобильного взаимодействия с эмитентом платежного инструмента.
Процедура обмена платежной информацией для осуществления расчетов между
покупателем (плательщиком) и продавцом (получателем) проводится с использованием
электронных сообщений, которые передаются между участниками платежей посредством
технических средств мобильного оператора и процессингового центра. Форматы сообщений и
порядок взаимодействия участников определяется правилами и стандартами электронного обмена.
Процедура расчета может выполняться как в режиме реального времени, так и методами
периодической (отложенной) валовой обработки, двухстороннего или многостороннего неттинга.
В случае отложенного валового или нетто расчета на расчетный центр возлагаются функции
клирингового центра, который формирует чистые клиринговые позиции между эмитентами и
эквайрерами. При этом окончательный расчет между всеми участниками расчетов осуществляется
по результатам клиринговой обработки платежных инструкций (стрелки с цифрами 2 и 3), а
поставка товаров, проведение работ или предоставление услуг (стрелка с цифрой 4) может
выполняться после получения информации от эмитента о платежеспособности покупателя и
блокировки средств, необходимых для совершения платежа.
В рамках совершения мобильных платежных операций все функциональные обязанности
по расчетному посредничеству между плательщиком и получателем средств могут выполняться в
рамках одной платежной системы, организованной оператором мобильной связи. Однако, как
правило, функции эмитента, эквайрера и расчетного центра выполняют банковские организации, а
функции процессингового центра возлагаются на организации, специализирующиеся в области
платежного и информационно-телекоммуникационного взаимодействия.
Дополнительная литература:
1. Авакова Ю.М., Быстров Л.В., Воронин А.С. и др. Платежные карты. Бизнесэнциклопедия. — М.: Маркет ДС, 2008.
2. Кузнецов В.А., Пухов А.В., Шамраев А.В. и др. Предоплаченные инструменты
розничных платежей — от дорожного чека до электронных денег. — М.: Маркет ДС, 2008.
3. Букирь М. Я., Копытин В.Ю., Пухов А.В. и др. Денежные переводы и прием платежей.
Бизнес-энциклопедия. — М.: Маркет ДС, 2010. (www.paysyscenter.ru).
10