Ответственность сторон

Ответственность сторон
за нарушение условий кредитного договора
Под
гражданско-правовой
ответственностью
понимаются
неблагоприятные
имущественные последствия для лица, допустившего гражданское правонарушение,
выразившиеся в утрате таким лицом части имущества. Таким образом, гражданско-правовая
ответственность всегда носит имущественный характер. Она может выступать в форме
возмещения убытков (вреда, в том числе морального вреда), уплаты неустойки, потери задатка.
Меры ответственности устанавливаются в правовых нормах, реализация которых
обеспечивается принудительной силой государства. Ответственность выполняет следующие
функции:
предупредительно-воспитательную,
репрессивную,
компенсационную
и
сигнализационную.
Различают долевую, солидарную и субсидиарную ответственность. Долевая
ответственность предполагает, что каждый из должников отвечает в определенной доле.
Солидарная ответственность состоит в том, что каждый из солидарных должников обязан по
требованию потерпевшей стороны принять на себя бремя ответственности в том объеме, в каком
она возлагается на себя потерпевшей стороной. Субсидиарной ответственностью называется
ответственность, когда наряду с основным должником появляется дополнительный.
Всякое неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательства, в том
числе и кредитного договора, должно негативным образом отразиться на его имуществе. В этом
и состоит суть определяемых законодательством или договором последствий нарушения
договорного обязательства. Применение гражданско-правовой ответственности - лишь одно из
таких последствий. Иные последствия, хотя и носят характер санкций, не являются гражданскоправовой ответственностью.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора стороны
несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской
Федерации и договором. Ответственность по кредитному договору может быть возложена как
на заемщика, так и на кредитора. Заемщик несет ответственность перед кредитором за
нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование кредита, утраты обеспечения
своего обязательства, одностороннего отказа от договора кредита и т.д.; кредитор же
привлекается к ответственности в случае немотивированного отказа от предоставления кредита
и его несвоевременного представления заемщику, снижения (утрату) ценности обеспечения
кредита и др.
Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить
другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитного
договора. В целом ответственность кредитора и заемщика за неисполнение или ненадлежащее
исполнение своих обязательств предусматривается общими положениями о гражданскоправовой ответственности за нарушение договорных обязательств. Такая ответственность
закреплена в ст. 393 Гражданского кодекса РФ - возместить убытки и ст. 330, 394 Гражданского
кодекса РФ - уплатить неустойку.
При ненадлежащем исполнении или неисполнении заемщиком обязанностей по выплате
кредита и процентов самой распространенной формой ответственности заемщика является
неустойка. Кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку, которая должна быть соразмерна
последствиям неисполнения последним своих обязательств. Ст. 333 Гражданского кодекса РФ
закрепляет право суда уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате
неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При отказе от предоставления кредита, предусмотренного кредитным договором, заемщик
вправе начислять на сумму долга проценты за неисполнение денежного обязательства (и
требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами. Другой формой гражданскоправовой ответственности за нарушение условий кредитного договора, как уже отмечалось,
является неустойка. Неустойкой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить
кредитору в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства.
П. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусматривается законная неустойка, размер
которой определяется по правилам п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Однако это не мешает
сторонам установить в договоре больший размер процентов, взимаемых за нарушение
кредитного обязательства. Неустойка может быть установлена в виде пени, процентов, твердой
денежной сумме.
К кредитному договору применяются правила договора займа, в том числе и правила,
касающиеся ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора.
Заемщик отвечает по правилам ст. 811 Гражданского Кодекса РФ, если иное не установлено
законодательством или кредитным договором. Согласно указанной статье, если заемщик не
возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере,
предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского Кодекса РФ, со дня, когда она должна
была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов,
предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского Кодекса РФ. Однако следует иметь в
виду, что обычно в кредитных договорах указываются проценты, которые должен уплатить
заемщик в случае просрочки, поэтому прибегать к правилам ст. 395 Гражданского Кодекса РФ
нет необходимости. При этом суд вправе на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить сумму
повышенных процентов, предусмотренных договором за нарушение сроков возврата денежных
средств, если сумма процентов, подлежащая уплате, несоразмерна последствиям просрочки
заемных сумм.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при
нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец
вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с
причитающимися процентами. Из содержания п. 2 ст. 811 ГК РФ не ясно, должен ли заемщик
вернуть проценты за весь срок, установленный договором, либо лишь за период, в течение
которого он пользовался заемными средствами. По общему правилу проценты начисляются за
период пользования кредитными средствами. Однако судебная практика идет по пути
начисления процентов в случаях, установленных п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ, до дня,
когда сумма займа должна быть возвращена.
Таким образом, следует отличать проценты за пользование заемными средствами по
договору и проценты за неисполнение или просрочку исполнения обязательства по возврату
заемных средств. Кроме того, данное отличие правовой природы делает возможным
одновременное взыскание этих сумм, не являясь при этом двойной мерой ответственности, а
также в отдельных случаях - начисление "штрафных" процентов на проценты за пользование
займом (так называемых сложных процентов.
Следует учитывать, что пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13,
Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского
кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в
данном случае разъясняет, что проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, которые
взыскиваются при просрочке возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета
рассчитанных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в
обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке
начисления процентов. То есть начисление процентов на проценты, если такая форма была
предусмотрена соглашением сторон, допустимо и не будет являться двойной мерой
ответственности.
Вопрос о том, что из себя представляют повышенные проценты, является дискуссионным.
В кредитном договоре очень часто предусматривается взимание банком повышенных процентов
за нарушение сроков возврата кредита. Поэтому представляет интерес правовая природа данных
процентов. По этому вопросу в литературе высказывались следующие суждения.
Во-первых, повышенные проценты можно рассматривать как неустойку за нарушение
срока возврата предоставленного кредита.
Во-вторых, повышенные проценты можно рассматривать как сложный правовой институт.
Можно считать, что они состоят из обычных процентов, которые являются вознаграждением за
предоставленный банком кредит, и неустойки за нарушение срока возврата кредита в части,
превышающей обычные проценты.
В-третьих, повышенные проценты можно рассматривать как вознаграждение банка за
предоставленный кредит, которые заемщик обязан уплачивать после истечения срока возврата
кредита.
Таким образом, представляется, что существует четыре возможных варианта решения
вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом: 1) можно
рассмотреть повышенные проценты как неустойку за нарушение срока возврата кредита; 2) их
допустимо квалифицировать как разновидность процентов за неисполнение или ненадлежащее
исполнение денежного обязательства; 3) можно рассмотреть повышенные проценты как
вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплатить
после истечения срока возврата кредита; 4) допустимо представить повышенные проценты как
сложный правовой институт, который состоит из процентов, являющихся вознаграждением за
пользование средствами банка, и неустойки за нарушение срока возврата кредита в части,
превышающей проценты за пользование кредитом.
Взыскание как неустойки, так и повышенных процентов должно осуществляться по день
фактического возврата кредита. Причем не допускается одновременного взыскания
повышенных процентов, которые являются мерой гражданско-правовой ответственности, и
неустойки.
Говоря о мерах оперативного воздействия, следует отметить, что меры, которые
предусмотрены Гражданским кодексом РФ или договором на случай неисполнения либо
ненадлежащего исполнения обязательства должника, не рассматриваются в качестве формы
ответственности, хотя и влекут для нарушителя определенные неблагоприятные последствия.
Так, кредитор может приостановить выдачу кредита при нарушении заемщиком условий
кредитного договора. К этой группе можно отнести и право кредитора, предусмотренное п. 1 ст.
821 ГК РФ, не предоставлять кредит в случае признания заемщика неплатежеспособным или
при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не сможет вернуть в
установленный срок предоставленную сумму.
Кредитным договором может быть предусмотрена ответственность банка за
непредоставление или несвоевременное предоставление кредита заемщику в форме неустойки.
В таком случае заемщику не нужно доказывать наличие, размер убытков и причинную связь
между этими убытками и нарушением договора кредитором.
Говоря об ответственности сторон за нарушение условий кредитного договора, нужно
помнить и о том, что к виновной стороне в определенных случаях может быть применена
уголовная ответственность. Так, заемщик - физическое лицо либо должностное лицо заемщика юридического лица может быть привлечен к уголовной ответственности за незаконное
получение кредита и злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Эти
статьи рассчитаны на случаи, если отношения между кредитором и должником не могут
регулироваться только гражданским законодательством и применение гражданско-правовой
ответственности является недостаточным.
Подготовил помощник судьи
Савицкая Н.Ю.