Перевод через платежные терминалы: как снизить риски

"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2014, N 6
ПЕРЕВОД ЧЕРЕЗ ПЛАТЕЖНЫЕ ТЕРМИНАЛЫ:
КАК СНИЗИТЬ РИСКИ ОТМЫВАНИЯ ПРЕСТУПНЫХ ДОХОДОВ
Устройства самообслуживания (платежные терминалы) позволяют
кредитным организациям решить проблему очередей в офисах, а гражданам беспрепятственно вводить средства в безналичный оборот, осуществлять
расчеты за приобретенные товары и услуги, в том числе при дистанционном
взаимодействии продавца и покупателя. Несмотря на явные достоинства, у
таких устройств есть и ряд недостатков, которые могут негативно отразиться
прежде всего на деятельности и репутации кредитной организации. Что это
за недостатки и как с ними бороться?
Сеть устройств шаговой доступности, работающих круглосуточно и без
выходных, позволяет гражданам, не приходя в офис банка, осуществлять
платежи и расчеты за приобретенные товары и услуги, в том числе при
дистанционных покупках. Кредитные организации сокращают издержки на
проведение массовых однотипных операций, решают проблему очередей в
офисах и наращивают доступность и проникновение услуги, привлекая
различных агентов. Агенты получают возможность диверсифицировать уже
имеющийся бизнес за счет оказания платежных услуг в пользу обширного
ряда получателей и даже предоставлять услуги электронного кассира в
точках продаж.
Однако для деятельности, связанной с переводами через платежные
терминалы, характерны риски вовлечения кредитной организации в
легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, и
финансирование терроризма (далее - ОД/ФТ). И это является основным
недостатком при использовании платежных терминалов.
Существенный фактор, снижающий указанный риск, - это
предусмотренное законодательством ограничение разовой операции,
проводимой без идентификации плательщика, суммой в 15 тыс. руб.
Легализация крупных объемов наличных денежных средств с применением
терминала становится затруднительной из-за необходимости осуществлять
вручную большое число транзакций. В связи с этим риски ОД/ФТ
собственных терминалов, обслуживаемых и инкассируемых кредитной
организацией, могут быть оценены как приемлемые. Существенно выше
риски агентских операций, где банк-принципал не имеет возможности
полностью контролировать терминальную сеть и намного выше риск
первоначального поступления средств, минуя терминал, из иного источника.
На практике такие риски реализуются двумя способами:
- наличные денежные средства незаконно передаются стороннему лицу заказчику;
- совершаемые агентом операции не инициируются реальным
плательщиком, а носят фиктивный характер.
Рассмотрим риски агентских операций подробнее.
Незаконный перевод денежных средств стороннему лицу
При незаконной передаче наличных денежных средств стороннему лицу
- заказчику эти денежные средства предварительно зачисляются от фирмоднодневок безналичным путем на счет платежного агента по различным
фиктивным основаниям. Агент при этом ведет также легальную
деятельность, получая от реальных плательщиков наличные денежные
средства в счет осуществляемых переводов и платежей. Инкассированные из
платежных терминалов суммы передаются заказчику легализации, а
полученные от заказчика безналичные средства перечисляются оператору.
Таким образом, происходит подмена источника.
Признаком возможного отмывания являются малые объемы пополнения
счетов агента со специального банковского счета 40821 "Специальный
банковский счет платежного агента, банковского платежного агента
(субагента), поставщика". Выявляются поступления от третьих лиц по
основаниям, не связанным с деятельностью по оказанию платежных услуг.
Оказываемые агентом платежные услуги имеют легальный характер,
инициированы реальными плательщиками - физическими лицами и
используются агентом для накопления крупных сумм наличных денежных
средств.
Данный способ сложно реализовать на практике, так как он требует
наличия у агента реально работающего платежного бизнеса с большим
оборотом наличности.
Фиктивный характер операций агента
Совершаемые агентом операции не инициируются реальным
плательщиком, а носят фиктивный характер. Вступая в сговор с заказчиком
отмывания, агент осуществляет перевод получаемых безналичным путем по
различным фиктивным основаниям денежных средств под видом принятых
переводов и платежей физических лиц в платежную систему оператора. В
дальнейшем поступившие на счета получателей через такую систему
денежные средства уже имеют признаки легального происхождения как
поступившие от плательщиков - физических лиц.
Агенты - участники данной схемы могут вести незначительную
реальную деятельность либо не вести ее вовсе. Формирование крупного
объема наличной денежной массы здесь не является обязательным условием
отмывания. Полученные от заказчика денежные средства направляются
агентом на счета и карты подставных лиц либо выдаются наличными в
качестве денежных переводов.
Признаки незаконной деятельности, помимо малого объема поступлений
со специальных счетов и безналичных поступлений от третьих лиц: агент
систематически и в крупных объемах осуществляет переводы на счета и
карты физических лиц, переводы для выдачи наличными или иные переводы,
при которых получатель имеет возможность распоряжаться средствами с
высокой степенью свободы и инициативы (переводы высокого риска); агент
систематически осуществляет переводы в крупных объемах, имеющие
признаки дробления; удельный вес переводов высокого риска с дроблением в
общем объеме операций агента превышает 30%; агент имеет признаки
фирмы-однодневки; агент пытается уклониться от процедур обязательного
контроля, в том числе при пополнении собственного счета платежного
остатка.
Мнение. Ю.А. Божор, ОАО Банк "Открытие", начальник управления
пластиковых карт
Очевидно, что в любом месте, где пересекаются потоки наличных и
безналичных средств (а терминалы, принимающие наличные средства и
карты для оплаты услуг и совершения переводов, - хрестоматийный пример
этого бизнеса), возможна преступная деятельность, связанная с отмыванием
денег. Проблема вовлечения кредитной организации в незаконную
деятельность, связанную с переводами денежных средств через платежные
терминалы, крайне важна. Такие варианты угроз, как незаконная передача
денежных средств стороннему лицу и фиктивная агентская деятельность,
могут создать для банка существенные регуляторные риски даже в том
случае, если руководство и персонал банка не вовлечены в подобные
операции.
И здесь в полной мере возникает проблема KYC ("Знай своего клиента"),
для гарантированного решения которой требуются ресурсы и квалификация
служб финансового мониторинга банка. Существенно снижая регуляторный
риск, важно не создать неудобств для бизнес-подразделений в привлечении и
обслуживании клиентов. Следующая важная задача - мониторинг
транзакционной активности клиентов. Следует уделять особое внимание
статистической оценке потока переводов агента и выявлению схем, не
характерных для легального бизнеса (много переводов на суммы чуть менее
15 тыс. руб., многократно повторяющиеся переводы в адрес одного и того же
клиента, дисбаланс между видами платежей по сравнению с текущей
рыночной ситуацией). Весьма информативный критерий - соответствие
объемов проводимых и планируемых операций инфраструктуре контрагента
и поведение клиента в сравнении с деятельностью аналогичных структур на
рынке.
Для существенного снижения "обнальной" деятельности в масштабах
страны крайне важно создать в России федеральную систему фродмониторинга, в рамках которой участники рынка могли бы обмениваться
информацией о недобросовестных контрагентах и тем самым пресекать
миграцию мошенников из банка в банк.
Методика контроля агентских операций
Необходимость снизить риски ОД/ФТ в агентской сети при совершении
переводов с применением платежных терминалов ставит перед кредитной
организацией задачу разработки комплексной методики контроля агентских
операций, которая должна включать следующие составляющие.
Процедура предварительной оценки агента
Порядок предварительной оценки привлекаемого агента должен
учитывать такие факторы, как:
- даты государственной регистрации и начала осуществления
деятельности;
- уставный капитал;
- результаты проверки присутствия по адресу местонахождения,
учредителя и руководителя по критериям массовости;
- возраст, адрес регистрации и место жительства руководителя агента,
его компетентность в вопросах деятельности компании, знание актов
нормативного регулирования деятельности по оказанию платежных услуг;
- соответствие объемов проводимых и планируемых операций
имеющейся инфраструктуре (количеству и местам размещения терминалов,
помещений для осуществления деятельности), наличие необходимого
персонала и пр.;
- информация о деятельности, финансовом состоянии и деловой
репутации агента.
Градация платежных услуг (фактически получателей переводов) по уровню рисков
При градации платежных услуг должен быть определен перечень
получателей высокого риска, и на периодической (не реже одного раза в
месяц) основе должен проводиться анализ объемов и структуры операций в
их пользу.
К получателям высокого риска могут быть отнесены получатели, не
известные на рынке соответствующих товара или услуги, а также
организации, осуществляющие операции с денежными средствами и иным
имуществом, принимающие средства для последующего зачисления на счет
клиента с предоставлением ему возможности распорядиться поступившими
средствами с высокой степенью свободы и инициативы.
Мониторинг агентских операций
Банк должен определить порядок регулярного мониторинга агентских
операций, направленного на выявление крупных переводов высокого риска с
дроблением от одного агента на уникальные реквизиты получателей. При
этом оцениваются:
- временной промежуток между последовательными транзакциями;
- удельный вес в обороте платежных услуг высокого риска;
- регулярность или спонтанность совершения переводов высокого риска.
Выявляются также факты совершения массовых переводов на реквизиты
одного получателя или группы взаимосвязанных получателей. По
результатам мониторинга формируются и ведутся "черные списки"
реквизитов получателей, переводы в пользу которых запрещаются.
Оценивается доля поступлений агента со специальных счетов 40821
"Специальный банковский счет платежного агента, банковского платежного
агента (субагента), поставщика"; при низких показателях истребуются
документы, подтверждающие сдачу наличности на специальные счета в
полном объеме.
Градация агентов по уровням риска
Такая градация проводится по результатам мониторинга операций
агентов. Для каждой группы риска устанавливается предельный
запретительный лимит на общую сумму денежных средств, переводимых на
уникальные реквизиты получателя за тот или иной промежуток времени
(сутки, неделю, месяц).
Проблемы и перспективы
Важность минимизации сомнительных операций на платежном рынке
подтверждается принятием Федерального закона от 05.05.2014 N 110-ФЗ "О
внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской
Федерации". Этот Закон ужесточил требования к совершению переводов без
идентификации плательщика, в том числе с применением платежных
терминалов. Под запретом оказались высокорисковые переводы в адрес
физических лиц, некоммерческих организаций и организаций, созданных за
пределами РФ.
Не оспаривая высокие риски сомнительных операций в данном сегменте,
отметим избыточность императивного запрета всех операций.
Такой запрет:
- привел к невозможности доступного населению пополнения своих
счетов и банковских карт через терминальную сеть;
- лишил граждан удобного способа погашения потребительских и иных
кредитов;
- сделал невозможными даже низкорисковые расчеты с детскими садами,
школами и вузами, которые также являются некоммерческими
организациями;
- лишил граждан Крыма и Севастополя возможности оплачивать через
терминалы коммунальные услуги и связь, так как практически все их
поставщики сегодня являются нерезидентами.
Кроме того, по сути единственная для платежных терминалов
возможность совершения таких операций с применением упрощенной
идентификации в настоящее время реализована лишь частично - на базе
единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) и действует
только в отношении пользователей портала государственных услуг.
Фактическая
неготовность
информационных
систем
органов
государственной власти для осуществления упрощенной идентификации
отодвигает ее введение на неопределенную перспективу, что выводит во
внеправовую плоскость значительный сегмент российского платежного
рынка.
Все это говорит о необходимости применять риск-ориентированный
подход при оказании платежных услуг не на базе императивного запрета, а
путем последовательного регулирования и определения требований к
механизмам внутреннего контроля операторов по переводу денежных
средств. Такой контроль должен быть реализован путем разработки общих
для платежного рынка подходов и методик оценки риска привлекаемых
агентов и оказываемых платежных услуг, определения допустимых
сочетаний таких рисков, применения ограничений (накопительных лимитов)
на общую сумму переводов, осуществляемых на уникальные реквизиты
получателя с дроблением платежа.
Предлагаемая методика контроля агентских операций позволяет
своевременно выявлять факты вовлечения банковских платежных агентов в
ОД/ФТ при оказании платежных услуг с применением платежных
терминалов, относить таких агентов в высокорисковую категорию, лишая их
возможности проводить операции высокого риска ОД/ФТ.
Д.П.Гронин
К. т. н.,
начальник
отдела методологии и анализа
департамент финансового мониторинга
АКБ "Инвестторгбанк" (ОАО)
Подписано в печать
15.12.2014