Содержание 1. Введение 2 2. Развитие интернет-банкинга в мире 3 3. Развитие интернет-банкинга в России 4 4. Проблемы интернет-банкинга в России 5 5. Анализ системы интернет-банкинга "Юниаструм Банка" 7 5.1 Назначение системы "Интернет Банк-Клиент" 8 5.2 Требования к безопасности 9 5.3 Практическая работа в системе "Интернет Банк-Клиент" Заключение 10 16 2 1. Введение Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений. Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Системы интернетбанкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями. Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы интернетбанкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. 3 Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции. 2. Развитие интернет-банкинга в мире По данным «Forrester Research», в конце 2002 доля европейских пользователей Интернет, пользовавшихся банковскими услугами, предоставляемыми по Сети, составляла 37%, или 18% от всего взрослого населения; причем за последние два года количество сетевых банковских клиентов выросло более чем вдвое. Наибольший прирост отмечен в южноевропейских странах: только в Италии за 2002 год число пользователей услуг интернет-банкинга выросло на 88%, составив 10% взрослого населения. Более чем на 60% увеличилось количество пользователей сетевых банковских услуг в Нидерландах. В скандинавских странах, а также в Великобритании и Германии в 2002 году рост начал снижаться: в 2001 году прирост составил 60%, в 2002 - 40%. На протяжении ближайших пяти лет, согласно прогнозу, среднегодовой прирост по Европе в целом будет составлять 21%; в 2007 году по сравнению с 2002-м число пользователей сетевых банковских услуг удвоится и достигнет 130 млн.1 Распространение Интернет с середины 90-х годов привело к тому, что клиенты получили возможность решать многие свои проблемы, не выходя из-за домашнего компьютера: купить что-то в интернет-магазине, оплатить коммунальные услуги, приобрести ценные бумаги, посмотреть на состояние своего счета. Пока интернет-банкинг находится на самом начальном этапе своего развития и подвержен влиянию факторов как “за”, так и “против”. В Европе основным двигателем развития интернет-банкинга является интеграция. Переход на единую валюту открыл возможность экспансии на рынки других стран, и многие банки решили начинать ее при помощи Интернет, создавая интернет-отделения и дочерние интернет-банки, организуя онлайновое обслуживание по всей Европе. Часть старается стимулировать дистанционное 4 обслуживание клиентов, чтобы сократить расходы на содержание офисов, некоторые даже вводят плату за посещение банковского окошка. В Англии, например, это вместе с платой за парковку стало существенным аргументом в пользу домашнего обслуживания. В США развитию интернет-банкинга способствует широкое распространение домашних компьютеров, географическая протяженность страны и склонность ее населения и миграции. Однако даже здесь доля клиентов, использующих Интернет для работы с банком, не превышает 4% от их общего числа. Так что говорить о революционных изменениях в методах ведения банковского бизнеса пока рано даже в отношении Соединенных Штатов. Показательны, например, данные по созданным в США “виртуальным” банкам, не имеющим филиалов и работающим только через Интернет. Удешевление своей работы такие банки готовы разделить с клиентами: в США они предоставляют клиентам ставку по вкладам на 1-2% больше, чем это делают обычные банки. Однако в последнее время приток клиентов в такие банки замедлился, а отток увеличился. Эксперты объясняют это завышенными ожиданиями в части качества сервиса в виртуальных банках, а также низкой оценкой надежности интернет-банков в силу отсутствия схем гарантирования депозитов и низкой доходности, которая является следствием огромных затрат на рекламу. Поэтому клиенты переходят на обслуживание в обычные банки, предоставляющие операционные ресурсы в Интернет.2 3. Развитие интернет-банкинга в России В России интернет-банкинг опережает свое время. Наши банки еще только доказывают свою полезность людям, банковская система пока еще в процессе созревания. Рыночные реформы расширяют сферу платных услуг населению, увеличивают количество коммунальных платежей. Таким образом, интернетбанкинг в России имеет неплохие шансы на распространение при условии поступательного развития экономики, роста сферы услуг и благосостояния людей. 5 Пионером в области интернет-банкинга в России стал «Автобанк», предложив своим клиентам систему “Домашний банк”.3 Первая из открывшихся в России систем позволяет пользователям покупать и продавать валюту и ценные бумаги, оплачивать коммунальные услуги и услуги операторов связи, совершать переводы, открывать валютные и рублевые депозиты, пополнять карточные счета, получать выписки по всем своим счетам и так далее. Пользователями системы могут стать владельцы счетов в Автобанке, заплатившие порядка тысячи рублей за подключение, но все операции за исключением межбанковских платежей и зачисления на счет безналичных рублей бесплатны для пользователя, а по операциям с валютой даже предоставляется скидка. Сейчас системой пользуются около 2 тыс. человек, оборот по интернет-счетам за февраль 2001 г. составил 55 млн. рублей.4 Другой лидер отечественного интернет-банкинга, Гута-банк, сумел привлечь к обслуживанию в системе “Телебанк” уже порядка 2,5 тыс. клиентов. 5 На сегодняшний день система “Телебанк” позволяет выполнять практически все операции, необходимые частным клиентам, в том числе осуществлять любые платежи, конвертировать валюту, проводить операции, связанные с пластиковыми карточками.6 4. Проблемы интернет-банкинга в России Услуги интернет-банкинга в России сейчас оказывают порядка двадцати банков, и это крайне мало в сравнении с развитыми странами – США, и тем более Северной Европой. Это мало и по общему числу клиентов, востребовавших эту услугу, и по их доле в общем числе клиентов банков. Даже у банков-лидеров оно составляет доли процента. Причины не очень высокого спроса на такого рода услуги и их незначительного предложения довольно банальны: все еще сохраняющееся недоверие клиентов к банковской системе в целом. Вместе с тем банковские интернет-проекты весьма требовательны к ресурсам. Российские специалисты оценивают первоначальные затраты банка на одного пользователя онлайн- 6 системы в среднем в 400-600 долларов в зависимости от размера банка. К тому же необходимо пройти массу бюрократических процедур, включая получение лицензии ФАПСИ, которая обходится в десятки тысяч долларов.7 Одной из важнейших проблем развития электронного бизнеса в России вообще и интернет-сектора финансовых услуг в частности является пробелы в законодательстве. Должен быть принят закон об электронной цифровой подписи, не опирающийся на какую-либо специфическую технологию.8 Кроме того, необходимо законодательно признать эквивалентность транзакций, выполненных электронным способом и выполненных традиционными способами. Нуждается в разъяснении и налоговый статус операций, проводимых через Интернет, причем желательно без введения новых налогов. В настоящее время в России нет закона, регулирующего электронные формы расчетов. Большинство юристов полагает, что в качестве реальных правовых оснований можно пока рассматривать только банковские правила и обычаи делового оборота. А поскольку понятие “банковские правила” нечетко прописано в Гражданском Кодексе РФ, на практике его отождествляют либо с нормативными актами Банка России,9 либо с внутрибанковскими правилами (правилами платежных систем). Всякая деятельность в Интернет сталкивается с необходимостью обеспечения информационной безопасности. Не избегает этой участи и интернет-банкинг, следующей группой проблем которого является защита информации в Сети (обеспечение безопасности платежей и вообще любых транзаций, сохранности банков данных и прочие меры) и завоевание доверия клиентов к банковской системе вообще и интернет-банкингу Главный плюс Интернет – доступность в частности. информационных ресурсов неограниченному количеству пользователей становится его главным минусом. По данным западных аналитиков, новый интернет-сайт посещается в течение 28 секунд после открытия и атакуется хакерами в ближайшие 5 часов, 60 процентов сетей подвергается попыткам стороннего проникновения более чем 7 30 раз в год.10 Поэтому продавец услуг через Интернет обязан разработать соответствующие меры защиты. Немаловажны и проблемы технологические. Развитие межфирменного сегмента на сегодня сдерживается недостаточным уровнем автоматизации нефинансовых предприятий. И все же главной проблемой остается собственный консерватизм банков. Интернет развивается быстро, залогом успеха сейчас становится скорость. Стратегия банка в Интернет может быть разной, но если о формах участия банка в электронном бизнесе еще есть время спорить, то со стратегией банкам, нужно определяться уже в ближайшем будущем, в этом мнении сходятся все банкиры. Если банки во время не успеют среагировать, их место а рынке займут любые более активные институты - телекоммуникационные и страховые компании, например, западные банки уже идут по пути создания стратегических партнеров с поставщиками альтернативных услуг, и российский рынок, скорее всего, ожидает подобная интеграция. 5. Анализ системы интернет-банкинга "Юниаструм Банка"11 В Самаре имеется филиал "Юниаструм Банк", предоставляющий услуги интерент-банкинга, поэтому проанализируем работу интернет-банка на примере системы "Интернет Банк-Клиент" "Юниаструм Банка", которая базируется на web-сайте client.uniastrum.ru. Архитектура системы "Интернет Банк-Клиент" изображена на рис. 1. 8 Рис. 1 Архитектура системы "Интернет Банк-Клиент" "Юниаструм Банка" 5.1 Назначение системы "Интернет Банк-Клиент" Система "Интернет Банк-Клиент" "Юниаструм Банка" предназначена для управления клиентскими банковскими счетами через сеть Интернет. Система предоставляет клиенту полноценный банковский сервис в режиме реального времени, предлагая защищенный доступ из любой точки планеты по сети интернет к справочной и финансовой информации банка, работу с платежными документами, отправку этих документов через Интернет в банк, получение выписки из банка по счетам клиента за определенный период времени. Став клиентом этой системы, уже нет необходимости посещать банк для совершения банковских операций. Система позволяет выполнять следующие операции: - ввод, редактирование и печать платежных документов клиента; - наложение электронной подписи; - экспорт документов в банк; - получение справки по отправленным в банк документам; - получение и печать выписки из банка по счетам за определенный период времени; - отслеживание текущего состояния счетов. 9 5.2 Требования к безопасности Система предоставляет клиенту возможность управлять своим счетом через Интернет. При этом главной задачей является обеспечение безопасности передаваемой информации. Решение этой задачи достигается применением нескольких технологий: - использованием стандартных протоколов защищенного взаимодействия (SSL, TLS и т.п.). Эти протоколы, поддерживаемые всеми современными браузерами и web-серверами, позволяют автоматически шифровать всю передаваемую информацию; - использованием в самой системе криптографических алгоритмов для дополнительной шифрации и контроля целостности данных, которыми обмениваются клиентская часть системы и сервер; - применением механизма электронной цифровой подписи (ЭЦП). Цифровая подпись – алгоритм, с помощью которого автор” сообщения “подписывает” сообщение таким образом, чтобы любой другой мог удостовериться, что сообщение подписано никем иным кроме этого “автора, и не было изменено после подписания. Применение механизма ЭЦП позволяет достичь две цели: - доказать авторство сообщения; - гарантировать невозможность подделки и изменения уже подписанного сообщения. В реализации механизма ЭЦП используется криптография с открытым ключом. Клиент самостоятельно генерирует пару ключей (секретный” – “открытый” и отдает “открытый” ключ банку. В дальнейшем “секретный” ключ (хранимый на дискете) используется клиентом для создания своей ЭЦП, “проставляемой” под каждым платежным поручением. Банк, используя “открытый” ключ клиента, проверяет ЭЦП и, в зависимости от результата проверки, принимает либо отвергает платежный документ. Наличие “открытого” ключа позволяет только проверять существующую ЭЦП, но не 10 позволяет ее генерировать. Создание ЭЦП возможно только с помощью “секретного” ключа, который имеется только у клиента. Как и любой банк, "Юниаструм Банк" кровно заинтересован в максимальной безопасности действий, производимых клиентами. Для этих целей предназначена как инфраструктура банка, так и используемое программное обеспечение. Для защиты конфиденциальных данных в системе используются современные криптографические алгоритмы, механизмы аутентификации и электронной подписи. 5.3 Практическая работа в системе "Интернет Банк-Клиент" Для начала работы в системе "Интернет Банк-Клиент" необходимо: - иметь дома или на работе компьютер, подключенный к интернету, с установленным на нем MS Internet Explorer версии 4.01 или выше; - стать клиентом "Юниаструм Банка"; - заключить договор на обслуживание в системе "Интернет Банк-Клиент"; - получить в банке имя и пароль для входа в систему, а также ключевую дискету. Прежде чем войти в систему, пользователь должен зарегистрироваться. Процедура регистрации заключается в том, что пользователю предлагается ввести свое имя и пароль. Далее начинается сеанс работы по защищенному протоколу (SSL). Если имя или пароль указаны неверно, система выдаст соответствующее сообщение, после чего необходимо ввести пароль заново. При этом если в течение 5 минут были совершены три неудачные попытки входа в систему, дальнейшая работа с системой с данного компьютера будет блокирована на 1 час. В случае успешной регистрации пользователь попадает в главное окно системы (рис. 2). 11 Рис. 2 Главное окно системы "Интернет Банк-Клиент" При выборе в главном окне пункта «Платежное поручение» система выдает окно «Платежка» (рис.3), где запрашиваются дополнительные права (а именно, на доступ к файлам типа *.key), которых у нее нет по умолчанию. Эти права нужны для работы с ключевой дискетой, используемой при наложении электронной подписи. 12 Рис. 3 Окно «Платежка» системы "Интернет Банк-Клиент" В случае продолжения работы откроется форма ввода платежного поручения. Данная форма содержит следующие поля: - Поручение № - номер платежного документа; - Дата - дата документа в формате "дд.мм.гггг; - Способ отправки - выбор средства отправки платежа. Имеется возможность выбора трех значений: "почтой", "телеграфом" или "электронно"; - Код валюты - всегда "российский рубль"; - Сумма - сумма документа. Введенное значение отображается "прописью" справа от поля ввода; - Плательщик - группа полей, которая содержит реквизиты плательщика: ИНН, номер счета, наименование плательщика. Значения полей определяются номером счета, выбираемым из выпадающего списка. Редактирование этих полей невозможно; 13 - Банк плательщика - группа полей, которая содержит реквизиты банка плательщика: БИК, корреспондентский счет, наименование и адрес банка. Эти поля всегда содержат реквизиты "Юниаструм Банка" и их редактирование невозможно; - Схема - строка ввода с кнопкой, позволяющие запоминать в справочнике корреспондентов комбинации значений групп полей "Банк получателя" и "Получатель" под некоторым условным названием для последующего быстрого заполнения этих полей; - Банк получателя - группа полей, которая содержит реквизиты банка корреспондента: БИК, корреспондентский счет, наименование и адрес банка. Эти поля могут заполняться как вручную, так и выбираться из справочника БИК'ов; - Получатель - группа полей, которая содержит реквизиты получателя: ИНН, наименование получателя, номер счета получателя, открытый в банке корреспонденте. Эти поля редактируются вручную; - Вид.оп. - вид бухгалтерской операции. По умолчанию содержит цифру "1", что соответствует платежному поручению; - Очер.пл. - код очередности платежа. Данный параметр определяет порядок списания средств с корреспондентского счета банка. В соответствии с действующим законодательством данное поле для коммерческих банков может принимать значение от 1 до 6; - Срок.пл. - срок платежа документа в формате "дд.мм.гггг". Значение реквизита определяет дату платежа, которую плательщик желает указать в платежном документе; - Назначение платежа - расширенная информация о документе (для платежных поручений, например, это информация о договоре, согласно которому происходит перечисление средств по этому документу). Для инициализации процесса отправки документа в банк необходимо ввести электронные подписи. Каждый документ может быть подписан произвольным количеством должностных лиц. Правильно подписанными 14 считаются те документы, в которые было введено оговоренное договором количество подписей. Обычно это две подписи. Корректность подписей проверяется при приеме документа в банке. В случае неполноты или некорректности подписей пользователю будет выдано соответствующее сообщение. В системе можно сформировать два вида банковских выписок: выписка за один определенный день (подробная) и выписка за период (краткая). Для получения информации об остатках на счете необходимо выбрать соответствующий пункт в главном окне. При успешной обработке запроса группа полей окна «Лицевой счет» (рис. 4) будет заполнена соответствующими значениями: - “Остаток на счете” – фактический остаток по счету, равный остатку, указанному в выписке, полученной из банка (по всем проведенным в баланс банка документам); - “Плановый остаток” – плановый остаток по счету, равный плановому остатку по счету в банке с учетом последних введенных документов. 15 Рис. 4 Окно «Лицевой счет» системы "Интернет Банк-Клиент" 16 Заключение Среди основных преимуществ интернет-банков – относительно низкая себестоимость организации такого банка и широчайший охват клиентов (потенциальным клиентом может стать практически любой пользователь Интернет). Главное достоинство интернет-сети – низкие издержки, которые достигаются путем снижения стоимости операций за счет уменьшения операционных и административных расходов. Согласно американской статистике, средняя стоимость операции (издержки транзакции), выполняемый традиционными банковскими способами, составляет 1 доллар 27 центов, для автоматического диспенсера эта цифра составляет 27 центов, а с применением интернет-технологий, по разным оценкам, - от 1 до 10 центов. Также за одну торговлю брокер, предоставляющий полный цикл услуг, берет 150 долларов, так называемый дисконтный брокер – 69 долларов, а интернетовский брокер – всего десять долларов.12 Средняя стоимость одного филиала составляет около 1 млн. долларов, а расширить интернет-бизнес на новые регионы можно почти бесплатно.13 Конечно, собственно развитие интернет-технологий требует сравнительно крупных начальных инвестиций в разработку стратегии и новых технологических решений, в аппаратуру, безопасность, на имидж и маркетинг, на создание условий прозрачности и доверия. Но когда эти вложения уже сделаны, то дальнейшее развитие бизнеса требует минимальных дополнительных затрат. За счет всего этого виртуальный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка, проценты и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг. Интернет-банкинг обычно используется как дополнительный канал сбыта с применением уже существующей инфраструктуры других подразделений. Несмотря на впечатляющие успехи чисто интернетовских банков и брокеров, т.е. тех, что не имеют сети местных отделений, доминирующей силой в электронной коммерции в области финансовых услуг продолжают оставаться крупнейшие традиционные банки и брокеры, которые ищут новые пути 17 совмещения услуг через Интернет с модернизированными вариантами традиционных финансовых услуг. Электронный бизнес дает банковской системе возможность сломать границы между предоставляемыми продуктами и видами бизнеса; возможность значительно более полно удовлетворять запросы клиентов, и не только в традиционных видах услуг, но и в смежных областях: это и потенциал конвергенции различных видов бизнеса с целью максимального удовлетворения запросов клиентов и повышения эффективности бизнеса. 18 Паршенцев А.А. Проблема и перспективы развития электронных магазинов // Маркетинг в России и за рубежом. – 2000. - № 3. – С. 85. 2 Моисеев С. С. Internet-банкинг все популярней // Computerworld.-2003.-№13 1 3 www.avtobank.ru/homebank Аузан В. Интернет - задача на завтра // Эксперт. – 2001. - № 11. – С. 76. Подробнее о системе “GUTA-broker” см.: Гута-брокер – электронный брокер нового поколения // Эксперт. – 2001. - № 10. – С. 93. 6 Лошкарев А. "OnlineBROKER" как часть стратегии Гута-Банка. // www.bankir.ru\analistics\i-banking 7 Аузан В. Интернет – задача на завтра // Эксперт. – 2001. - № 11. С. 76. 8 "Об электронной цифровой подписи" // Федеральный закон от 10 января 2002 4 5 года № 1-ФЗ; 9 "О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями" // Временное Положение ЦБР от 10.02.1998 г. № 17-П. 10 11 12 Большаков А. Стратегия ломки границ // Эксперт. – 2001. - № 11. – С. 80. www.client.uniastrum.ru Иджикян Р. Проблемы развития электронной коммерции в сфере финансовых услуг // Финансист.-2000.-№11-12.-С.106-112 Поваляев А. Банки и Интернет: очередная мода или новые возможности? // Банкир.- 2001.-№4 13