Гусева Оксана Владимировна, преподаватель экономики и

Гусева Оксана Владимировна, преподаватель экономики и финансов
ЧПОУ ТОСПО «Тюменский колледж экономики, управления и права»
О НЕОБХОДИМОСТИ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОГО ОБРАЗОВАНИЯ
НАСЕЛЕНИЯ РОССИИ.
Реальность
современной
жизни
такова,
что
каждому
человеку
необходимо идти в ногу со временем, чтобы быть успешным, грамотным
специалистом. Как сказал Ротшильд: «Кто владеет информацией, тот владеет
миром». Поэтому задача родителей, учителей и преподавателей заключается в
том, чтобы максимально передать необходимую информацию, которая поможет
молодежи при вступлении во взрослую жизнь. Особенно хотелось бы
акцентировать внимание на такой проблеме, которая касается большинства
молодых людей – это управление личными финансами. Поздний переход к
рыночным условиям хозяйствования явился причиной ограниченных знаний о
финансовых институтах и инструментах среди основной массы населения,
поэтому
граждане
предпочитают
вкладывать
деньги
в
традиционные
финансовые механизмы – банки и практически не используют другие доходные
инструменты.
В России общественная значимость вопросов повышения финансовой
грамотности населения еще не получила должного распространения и
признания. Большинство граждан не разбираются в финансовых инструментах.
По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ),
сегодня почти половина россиян не имеют доступа к финансовым услугам и не
ведут учета своих доходов и расходов, а более 73% граждан не имеет никаких
сбережений. Очевиден и тот факт, что значительная часть населения,
независимо от величины доходов, принимает решение об управлении
собственными
деньгами,
пенсионными
сбережениями,
семейными
накоплениями не на основе анализа или консультаций со специалистами, а по
совету друзей, знакомых или под влиянием не всегда объективной рекламы
банковских и сопредельных услуг.
Одним из наиболее значимых барьеров к пользованию финансовыми
услугами является уровень доверия к их поставщикам: наибольшим доверием у
потребителей пользуются банки (74% россиян доверяют им), данный
показатель у других игроков рынка – страховых и инвестиционных компаний,
микрофинансовых организаций – значительно ниже (44%, 21% и 14%
соответственно). В первую очередь, такие показатели объясняются низкой
осведомленностью
неуверенностью
населения
в
наличии
о
деятельности
возможности
таких
защитить
организаций
свои
права
и
при
возникновении каких-либо проблем.
Данный факт особенно интересен в рамках анализа параметров, по
которым сами потребители и поставщики определяют уровень доступности
финансовых услуг. Важнейшими барьерами к пользованию финансовыми
услугами для потребителей являются высокая сложность финансовых
продуктов и отсутствие унифицированного представления их характеристик и
условий пользования, а также надежность поставщика как организации,
деятельность которой прозрачна и понятна для её клиентов. С точки зрения
поставщиков услуг, основными барьерами к финансовой доступности являются
высокая стоимость продуктов и услуг, их ограниченный ассортимент и
физический доступ к различным сервисам и каналам.
Также серьезной проблемой остается низкий уровень финансовой
грамотности населения, который приводит к тому, что многие потребители не
понимают различий между продуктами или даже не осознают, что пользуются
некоторыми из них; в частности, путают различные виды автострахования,
дебетовые и кредитные карты, обязательное и дополнительное медицинское
страхование.
Особого внимания заслуживают тенденции пользования финансовыми
услугами – россияне гораздо более активно пользуются кредитными услугами
(39%) по сравнению со сберегательными (24% или 15%, если исключить счета
до востребования).
Чтобы разобраться, в чем же суть сложившейся проблемы необходимо
рассмотреть непосредственно само понятие финансовой грамотности, и как она
влияет на благосостояние населения.
Под финансовой грамотностью населения понимается способность
граждан эффективно управлять личными финансами, жить по средствам,
учитывать
доходы
и
расходы
семьи,
осуществлять
краткосрочное
и
долгосрочное финансовое планирование, делать накопления, приобретать без
лишнего риска финансовые продукты и услуги на основе сравнения их
характеристик. Без базовых знаний и навыков, без соответствующего уровня
финансовой грамотности невозможно уверенное распоряжение личными
доходами,
качественное
управление
и
использование
разнообразных
финансовых продуктов и услуг. Так, например, низкая финансовая грамотность
потребителей финансовых услуг приводит к высокому уровню персональных
долговых
обязательств,
неэффективному
управлению
сбережениями
и
пенсионными накоплениями, нежеланию граждан вкладывать инвестиции в
ценные бумаги и использовать другие финансовые
продукты и услуги (страхование, ипотеку), передаче негативного
финансового
опыта
следующим
поколениям,
подверженности
рискам
мошенничества.
Надлежащий уровень финансовой грамотности способствует:
- повышению уровня жизни граждан
- притоку денежных средств в реальный сектор экономики страны
- усилению борьбы с мошенничеством в финансово-экономической сфере
- повышению квалификации персонала, которые предлагают финансовые
продукты и услуги.
В условиях рыночной экономики, с ее взлетами и кризисами, вопросы
личной финансовой безопасности приобретают жизненно важное значение
практически для каждого человека. Для повышения финансовой грамотности
Правительства
многих
стран
уже
начали
создавать
и
реализовывать
национальные программы финансового образования населения. В нашей стране
в 2009г. была разработана концепция по повышению финансовой грамотности.
Ежегодно проводится неделя финансовой грамотности, за период 2010-2014гг
было охвачено 50 городов. Однако для того, чтобы население действительно
стало финансово образованным начинать необходимо со школьной скамьи.
Только получение практических навыков и знаний в области банковских услуг,
инвестиционных продуктов, страховых программ, базовых представлений об
управлении личными финансами, рисках инвестиционной деятельности и
возможных мошенниках могут помочь современной молодежи не запутаться в
огромном количестве финансовых услуг, сохранить и приумножить свои
сбережения, научиться грамотному распоряжению личными финансами. То
есть финансово грамотный человек должен уметь не только зарабатывать, но и
приумножать полученные деньги, самостоятельно находить различного рода
экономическую информацию, ориентироваться на рынке финансовых услуг,
владеть навыками использования финансовых инструментов, оценивать
уровень риска.
Задача повышения финансовой грамотности молодежи как поколения,
которое будет определять будущее российской экономики, настолько важна и
масштабна, что ее реализация возможна только в тесном сотрудничестве
государства, в первую очередь, с учебными заведениями. Программа курса
должна включать такие основные моменты как:
- Финансы домохозяйств, доходная и расходная часть семейного
бюджета;
-
Инвестиции
и
риск:
инструменты
инвестирования,
основы
портфельного инвестирования, подбор финансовых инструментов;
-
Банковские
операции:
кредитование
домохозяйств,
страхование
вкладов, виды кредитов, кредитный договор, рефинансирование кредита;
- Финансовая защита пенсионного возраста: государственная пенсионная
система, негосударственные пенсионные фонды, накопительное страхование
жизни;
- Страхование: виды страховых услуг, страховой рынок РФ;
- Налогообложение физических лиц: виды налогов с физических лиц,
налоговые вычеты;
- Личное финансовое планирование: методика составления личного
финансового плана, финансовые цели, анализ доходов и расходов семейного
бюджета.
Изучение всех этих аспектов позволит человеку обрести финансовую
грамотность, научит ориентироваться в рыночной ситуации, грамотно
управлять денежными средствами, что в итоге приведет к достижению
финансовых целей, обретению благосостояния, уверенности в завтрашнем дне,
передаче необходимой информации новому поколению.
Кроме внедрения в образовательные учреждения необходимо создавать
возможности получить финансовое образование в рамках домашних хозяйств
путем
самообразования.
Для
этого
необходимо
создавать
различные
методические пособия, доступные для широкого круга людей, открывать
центры финансовых знаний, в которых можно будет обучиться и получить
сертификат. Для внедрения в образовательные учреждения необходимо
пересмотреть существующие образовательные стандарты с целью внедрения в
курс основ финансовой грамотности.
Библиографический список
1.
Земцов
А.А.
Финансовое
планирование
в
домохозяйствах:
учеб.пособие / А.А. Земцов, Т.Ю. Осипова. – Томск: ИД ТГУ, 2014. – 238 с.
2. Осипова Т.Ю. Финансовое планирование в домашних хозяйствах: дис.
... канд. экон. наук. – Томск, 2012. 205 с.
3. Развитие финансового образования и финансовой грамотности (20112015 гг.). URL: www.minfin.ru.