Совершенствование политики кредитования банками
advertisement
Банкаўскi веснiк, МАЙ 2013 éîàñàÄãúçé ëӂ¯ÂÌÒÚ‚Ó‚‡ÌË ÔÓÎËÚËÍË Í‰ËÚÓ‚‡ÌËfl ·‡Ì͇ÏË ˛Ë‰Ë˜ÂÒÍËı Ë ÙËÁ˘ÂÒÍËı Îˈ, ‚ ÚÓÏ ˜ËÒΠ‚ ‡Ï͇ı ‡ÎËÁ‡ˆËË „ÓÒÛ‰‡ÒÚ‚ÂÌÌ˚ı ÔÓ„‡ÏÏ ÑÓÍ·‰ Á‡ÏÂÒÚËÚÂÎfl è‰Ò‰‡ÚÂÎfl 臂ÎÂÌËfl 燈ËÓ̇θÌÓ„Ó ·‡Ì͇ êÂÒÔÛ·ÎËÍË Å·ÛÒ¸ è.Ä. åÄåÄçéÇàóÄ Ì‡ ‡Ò¯ËÂÌÌÓÏ Á‡Ò‰‡ÌËË è‡‚ÎÂÌËfl Ф инансовая поддержка экономики Республики Беларусь является одной из наиважнейших задач, стоящих перед банковской системой. Известно, что более половины всех источников финансирования реального сектора экономики составляют кредиты банков. Однако обеспечение устойчивых темпов экономического роста, повышение конкурентоспособности экономики возможны только при условии сохранения ее макроэкономической сбалансированности. Поэтому главной составляющей обеспечения экономического роста должно стать не столько наращивание объемов кредитования, сколько повышение его эффективности. Именно на рациональное использование имеющегося ресурсного потенциала и повышение эффективности кредитования экономики должна быть направлена кредитная политика банков. Рассмотрим итоги I квартала 2013 г. Объемные показатели кредитования. Требования банков к экономике за I квартал 2013 г. увеличились на 13,5 трлн. бел. руб., или на 6,1%, в том числе в национальной валюте — на 3,8 трлн. бел. руб., или на 3,1%, в иностранной валюте — на 968,1 млн. долл. США (на 9,7 трлн. бел. руб. в эквиваленте), или на 8,4% (рисунки 1, 2). Прирост задолженности по кредитам, предоставленным банками физическим лицам, составил 2 трлн. бел. руб., или 4,9%, в том числе в национальной валюте кредиты приросли на 2,2 трлн. бел. руб., а в иностранной — сократились на 17,6 млн. долл. США. Прирост задолженности по кредитам, предоставленным в рамках реализации государственных программ, за I квартал 2013 г. составил 3 трлн. бел. руб. (в эквиваленте), а удельный вес таких кредитов в требованиях банков к экономике на 1 апреля 2013 г. — 36,7%. На строительство и приобретение жилья за рассматриваемый период банками предоставлено 2,7 трлн. бел. руб., в том числе на льготных условиях — 2,2 трлн. бел. руб. Объем кредитования инвестиционных проектов, финансируемых с привлечением иностранных кредитных линий, запланирован в объеме 14,7 трлн. бел. 8 руб., на сегодняшний день освоено около 25% этой суммы. В целом по итогам работы за I квартал текущего года сложились достаточно высокие темпы кредитования экономики. Качество кредитного портфеля. Доля проблемных активов банков в активах, подверженных кредитному риску, с начала 2013 г. сократилась на 0,34 процентного пункта и на 1 апреля составила 4,7% (рисунок 3). При этом на 1 апреля 2012 г. доля проблемных активов банков в активах, подверженных кредитному риску, была ниже — 3,67%. Основное влияние на динамику проблемных активов оказывает кредитный портфель юридических лиц, на долю которого приходится 95,2% всех проблемных активов банковского сектора. При этом наиболее проблемными отраслями по качеству кредитного портфеля являются строительство и сельское хозяйство. Анализ прогнозов белорусских банков позволяет говорить о том, что темпы кредитования экономики в течение всего 2013 г. сохранятся на достаточно высоком уровне. При этом следует отметить намерение банков сохранить опережающие темпы роста кредитования экономики в иностранной валюте. Активизация кредитования в иностранной валюте в условиях проведения модернизации экономики, возможно, является оправданной. Однако данный вопрос требует особого внимания как со стороны банков, так и Национального банка. Существенный рост кредитов, предоставляемых банками экономике в иностранной валюте, генерирует кредитные риски для банков и валютные риски для категории заемщиков, не имеющих достаточных и устойчивых поступлений валютной выручки. Процентная политика. При проведении Национальным банком процентной политики сохраняется главный принцип — поддержание положительного уровня реальных процентных ставок в экономике. По мере замедления инфляционных процессов ставка рефинансирования и процентные ставки по операциям Национального банка снижались. С 13.03.2013 ставка рефинансирования была снижена на 1,5 процентного пункта (с 30 до 28,5% годовых). В апреле ставка рефинансирования была снижена до Банкаўскi веснiк, МАЙ 2013 éîàñàÄãúçé Темпы прироста требований банков к экономике Доля проблемных активов, подверженных кредитному риску 6 7 5 Ç ËÌÓÒÚ‡ÌÌÓÈ ‚‡Î˛Ú 6 èÓˆÂÌÚ˚ èÓˆÂÌÚ˚ 4 3 2 5 4 3 1 2012 2013 êËÒÛÌÓÍ 1 Март Апрель Январь 2012 Всего В национальной валюте В иностранной валюте Февраль Ноябрь Декабрь Октябрь Сентябрь Июль Август Май Июнь Март Апрель Январь 2 Март Январь Февраль Декабрь Ноябрь Октябрь Сентябрь Июль Август Июнь Май Март Апрель Январь Февраль 0 Февраль àÚÓ„Ó 2013 êËÒÛÌÓÍ 3 Темпы прироста требований банков к экономике в I квартале 2013 г. 34 2012 Средняя процентная ставка, всего Средняя процентная ставка по кредитам юридическим лицам Средняя процентная ставка по кредитам физическим лицам Март Февраль Январь Декабрь Ноябрь 29 Октябрь 27% годовых. Также были снижены процентные ставки Национального банка по операциям регулирования ликвидности. В настоящее время операции Национального банка по изъятию ликвидности проводятся по ставке 17% годовых, по поддержанию ликвидности (в случае необходимости) — под 31% годовых. В результате средневзвешенная процентная ставка на межбанковском рынке снизилась с 35,3 (в январе) до 17% (в апреле). Снижение ставки рефинансирования, процентных ставок по операциям Национального банка и на межбанковском рынке способствовало уменьшению уровня процентных ставок и на кредитном рынке (рисунок 4). Так, средняя процентная ставка по новым кредитам в белорусских рублях за март 2013 г. составила 35,4% годовых. Из них по кредитам физическим лицам — 43,3% годовых, юридическим лицам — 34,3% годовых. Снижение средней процентной ставки с начала года составило 4 процентных пункта. Уместно напомнить, что в целях повышения доступности кредитов экономике Национальный банк рекомендовал банкам ограничить маржу, взимаемую при предоставлении кредитов субъектам хозяйствования, на уровне не более 3 процентных пунктов. Анализ оперативных данных позволяет отметить дальнейшее уменьшение уровня процентных ставок по кредитам в национальной валюте. По мере закрепления положительных тенденций в экономике работа 39 Август êËÒÛÌÓÍ 2 Сентябрь 01.04.2013 Июль 01.03.2013 Май 01.02.2013 Июнь 01.01.2013 44 Апрель 220,5 49 Март 225 54 Январь 224,9 220 Динамика процентных ставок по кредитам в национальной валюте Февраль 228,2 230 6,1% 234,0 èÓ„ÌÓÁ 4,5%, ËÎË ∼ 1,5% ‚ ÏÂÒflˆ èÓˆÂÌÚ˚ íÎÌ. ·ÂÎ. Û·. 235 2013 êËÒÛÌÓÍ 4 по постепенному снижению уровня процентных ставок на кредитном рынке будет продолжена. Как уже отмечалось, роль банковской системы — обеспечение рационального и эффективного использования экономикой имеющегося ресурсного потенциала. В этой связи Национальным банком и Правительством Республики Беларусь реализуются меры, направленные на совершенствование политики кредитования банками экономики, в том числе в рамках реализации государственных программ. Активизирована работа Банка развития Республики Беларусь. Для осуществления действенного контроля за целевым и эффективным использованием кредитов в рамках реализации государственных программ принят Указ Президента Республики Беларусь от 9 Банкаўскi веснiк, МАЙ 2013 éîàñàÄãúçé 04.03.2013 № 107 “О проведении контрольных обмеров”. Для его реализации Беларусбанку, Белагропромбанку, Банку развития предстоит укомплектовать службы контрольных обмеров, которые должны привлекаться остальными банками по договорам возмездного оказания услуг. Вступление в силу с 22 января 2013 г. новой редакции Банковского кодекса Республики Беларусь определило одно из существенных изменений в кредитовании — отмену комиссионных и иных платежей за пользование кредитом. В целях расширения возможности финансирования инвестиционных проектов, реализуемых субъектами хозяйствования, были внесены изменения в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 13.11.2012 № 577 “О предоставлении кредитов в иностранной валюте”. Ограничения, касающиеся зачисления банком иностранной валюты в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, на счета нерезидентов Республики Беларусь, а также резидентов Республики Беларусь в случаях, предусмотренных законодательством, сохранены только при краткосрочном кредитовании в иностранной валюте. Целью работы банковской системы является обслуживание экономики, предоставление качественных финансовых продуктов. Клиент с его потребностями должен быть в центре внимания банковского сообщества, поэтому важнейшим направлением повышения эффективности деятельности банков должно стать повышение качества предоставляемых ими услуг. В этой связи еще раз следует обратить внимание руководителей банков на необходимость оказания содействия субъектам малого и среднего бизнеса. Развитый малый и средний бизнес является обязательным условием развития реального сектора экономики. Субъекты малого и среднего предпринимательства выступают важной целевой группой в распределении и потреблении банковских услуг. Активно работая с данной категорией клиентов, банки должны стать их надежными партнерами по ведению бизнеса. Одним из направлений такого сотрудничества может стать оказание кредитной поддержки субъектам хозяйствования, осуществляющим деятельность как производственную, так и в сфере услуг. Следует обратить также внимание на необходимость проработки вопросов с клиентами банков, имеющими потребность в кредитах на строительство или реконструкцию объектов придорожного сервиса, их оснащение платежными терминалами. По данным Министерства торговли Республики Беларусь, более 60 таких субъектов хозяйствования нуждаются в кредитной поддержке. Перечень данных организаций направлен главным управлениям Национального банка по областям для соответствующей проработки с банками на местах. Министерством торговли также предложено более 50 торговых объектов придорожного сервиса, в которых целесообразно проведение расчетов с физическими лицами за иностранную валюту. В этом направлении подразделениями Национального банка совместно с заинтересованными организациями также проводится работа. По-прежнему актуален вопрос повышения финансовой грамотности субъектов малого и среднего бизнеса. 10 Совершенствуя политику кредитования субъектов хозяйствования, банкам необходимо оказывать качественные консультационные и информационные услуги. Особое внимание следует уделять анализу бизнеспланов и эффективности инвестиционных проектов. Целесообразно разрабатывать банковские кредитные продукты, ориентированные на данные категории клиентов. На базе Ассоциации белорусских банков следует проводить ежеквартальные круглые столы с участием крупных предпринимательских ассоциаций и союзов. Это позволит выявить дополнительные резервы по улучшению взаимодействия банковской системы с субъектами хозяйствования, в том числе с малым и средним бизнесом. Кредитование экономики должно быть преимущественно направлено на реализацию инвестиционных проектов и осуществляться в масштабах, не нарушающих сбалансированность экономики, финансовую и макроэкономическую стабильность. При оказании финансовой поддержки реальному сектору экономики большое внимание должно уделяться рациональному и эффективному использованию кредитных ресурсов. Для этого банкам необходимо: 1. Обеспечить на всех стадиях кредитования проектов, в первую очередь с государственной поддержкой, контроль за эффективностью и целевым использованием кредитных ресурсов. Непроработанные бизнес-планы и проекты с “размытыми сроками” окупаемости к кредитованию приниматься не должны. 2. Рассмотреть вопрос сокращения сроков кредитования в текущую деятельность. Наряду с этим следует обратить внимание на рост запасов готовой продукции на складах, что является одной из причин отсутствия оборотных средств у предприятий и влечет увеличение риска невозврата кредитных средств. 3. Активизировать работу по взысканию проблемной задолженности. Все выданные кредиты должны быть возвращены — такая задача поставлена Главой государства. 4. Оказывать поддержку развитию экспорта посредством кредитования экспортоориентированных проектов, развития финансовых механизмов экспортного кредитования и международного лизинга с привлечением иностранных инвесторов. В свою очередь, Национальный банк продолжит осуществлять контроль за выполнением банками рекомендаций по эффективности кредитования и доступности кредитов. Дальнейшему повышению эффективности и рационального использования ресурсов будет способствовать принятие финансовой программы (плана) Республики Беларусь, в которой будут комплексно взаимоувязаны потребность экономики в финансовых ресурсах и реальные источники их формирования. В заключение следует отметить, что в сложившихся условиях, когда перед экономикой страны стоят масштабные задачи по модернизации, банковская система должна, прежде всего, повысить качество и эффективность своей работы, обеспечить доступность финансовых услуг, соответствующую потребностям времени.
