Порядок кредитования за счет кредитной линии АБР

Порядок кредитования Банком «Асака» (ОАО) субъектов малого бизнеса и
частного предпринимательства, дехканских и фермерских хозяйств за счет
или с участием кредитной линии Азиатского банка развития (АБР)
I. Общие положения
Настоящий Порядок разработан в соответствии с дополнить словами
«Законом Республики Узбекистан от 26.04.2012 г. №ЗРУ-327 "О семейном
предпринимательстве», Постановлением Кабинета Министров Республики
Узбекистан от 11 августа 2003 г. N 348 «О мерах по реализации проекта "Развитие
малого и микрофинансирования" с участием Азиатского банка развития»,
Заёмным и Проектным
соглашениями за №1963 UZB от 25.09.2003г.,
Cоглашением о перекредитовании от 07.06.2004г., а также с дополнением №1 от
19.05.2005 г. и
дополнением №2 от 14.09.2006 г. к Соглашению о
перекредитовании , Положением Центрального Банка РУз «О процедуре по
ведению кредитной документации в банках Республики Узбекистан» от 2 марта
2000 г. N906, Порядком Центрального Банка РУз. от 7 марта 2000 г. N907
«Порядок кредитования коммерческими банками фермерских хозяйств, а также
субъектов малого бизнеса в национальной валюте», а также с учетом основных
направлений действующей Кредитной политики Банка “Асака” (ОАО).
1.1 Настоящий Порядок регулирует предоставление Банком "Асака" (ОАО)
кредитов за счет или с участием кредитной линии Азиатского банка развития
(далее – АБР) субъектам малого и индивидуального предпринимательства,
дехканским и фермерским хозяйствам.
1.2 Предоставление кредитов за счет или с участием кредитной линии АБР
Банком «Асака» (ОАО) будет осуществляться на условиях
возвратности,
платности, срочности, целевого использования и обеспеченности.
1.3 Субъектами кредитования (далее в тексте - заемщики), в соответствии с
Указом Президента Республики Узбекистан от 30 августа 2003 года N УП-3305 «О
внесении изменений и дополнений в Указ Президента Республики Узбекистан от 9
апреля 1998 года в УП-1987 "О мерах по дальнейшему стимулированию развития
частного предпринимательства, малого и среднего бизнеса", Законами
Республики Узбекистан “О семейном предпринимательстве”, "О дехканском
хозяйстве" и "О фермерском хозяйстве", выступают малые предприятия,
микрофирмы, дехканские и фермерские хозяйства, а также индивидуальные
предприниматели.
II. Порядок предоставления кредитов с участием кредитной линии АБР
Предоставление кредитов за счет или с участием кредитной линии АБР
осуществляется на договорной основе.
2.1 За счет кредитной линии (субзайма) АБР выдаются кредиты субъектам
малого бизнеса и индивидуального предпринимательства на срок до трех лет – в
размере, не превышающем 10 тыс. долл. США в эквиваленте национальной
валюты Республики Узбекистан.
При этом, выдача кредитов за счет кредитной линии АБР, срок которых
превышает 12 месяцев, может быть выдан только после предоставления
филиалами Банка “Асака” (ОАО) соответствующих документов в соответствии с
пунктом 3.1 настоящего Порядка по вопросу выдачи кредита для одобрения в
Департамент кредитования
2.2 Краткосрочные кредиты (кроме кредитов инвестиционного характера) в
размере, превышающем 10 тыс.долл. США в эквиваленте национальной валюты
Республики Узбекистан могут выдаваться с участием кредитной линии АБР, при
этом сумма кредита не должна превышать 40 тыс. долл. США в эквиваленте
национальной валюты, из которых источником кредитования в размере до 10
тыс.долл.США являются средства кредитной линии (субзайма) АБР и до 30
тыс.долл. США включительно - собственные ресурсы Банк «Асака» (ОАО).
2.3 Сумма, кредита выдаваемого за счет или с участием кредитной линии АБР
не должна превышать 75% от общей стоимости проекта.
2.4 Сроки предоставления кредитов за счет или с участием кредитной линии
(субзайма) АБР зависят от окупаемости кредитуемого мероприятия, в частности
кредиты на:
- торгово-посредническую деятельность выдаются на срок до 12 месяцев c
открытием кредитной линии и погашением через каждые 6 месяцев;
- пополнение оборотных средств, необходимых для покупки сырья и
материалов, полуфабрикатов и других производственных запасов выдаются на
срок, не превышающий 12 месяцев, с учетом пролонгации;
- производство товаров, работ (услуг) и другие виды предпринимательской
деятельности, не запрещенные действующим законодательством Республики
Узбекистан, выдаются на срок до 3 лет.
2.5 По кредитам,
предоставляемым за счет кредитной линии АБР на
инвестиционные цели, банки могут установить льготный период кредитования.
2.6 Величина процентной ставки за предоставление ресурсов АБР в
национальной валюте, выделяемых Головным офисом Банка «Асака» (ОАО)
филиалам устанавливается в размере средневзвешенной межбанковской
процентной ставки по шестимесячным депозитам в узбекских сумах (UZIBOR) +
0,2% маржа Министерства финансов РУз + маржа Головного офиса Банка
«Асака» (ОАО), для оплаты процентов по всем полученным и непогашенным
суммам по Субсидиарному займу, включая одноразовую комиссию. Маржа
Головного офиса Банка «Асака» (ОАО) будет определяться решением Комитета
по управлению активами и пассивами Банка «Асака» (ОАО).
2.7 Проценты за пользование кредитом рассчитываются исходя из годового
базового периода в 365-дней.
2.8 Предоставление и погашение кредитов производится в национальной
валюте - сум;
2.9 Предоставление кредитов производится по месту нахождения основного
депозитного счета до востребования клиента.
2.10 Заёмщик должен придерживаться следующих финансовых условий:
коэффициент оборота активов должен быть не менее 12%;
проект должен достигнуть коэффициента покрытия уплаты капитального
долга (коэффициент обслуживания долга) не менее чем 1,25 раз.
2.11 Товары и услуги (работы), финансируемые за счет кредитной линии
(субзайма) АБР, должны быть приобретены из стран - членов АБР.
2.12 Все кредиты, профинансированные за счет кредитной линии (субзайма)
АБР в итоге должны соответствовать следующим процентным соотношениям:
50% участие банка собственными средствами;
50% средства (субзайм) АБР, из них 40% на иностранные расходы
10% на местные расходы;
а) «Местные расходы» - это расходы, осуществленные или которые будут
осуществлены в национальной валюте – сум для оплаты товаров и услуг,
произведенных или поставляемых с территории страны члена Азиатского банка
развития, на которой реализуется проект, исключая расходы, осуществленные
или которые будут осуществлены в связи с импортной составляющей этих
товаров или услуг;
б) «Иностранные расходы» - это расходы, которые не подпадают под категорию
местных расходов.
2.13 Кредиты, выданные за счет или с участием кредитной линии АБР не
могут выдаваться на цели, которые могут нанести вред окружающей среде, на
использование или приобретение материалов, на которые наложен запрет
действующим законодательством Республики Узбекистан, или со стороны
Всемирной Организации Здравоохранения, Пищевой и Сельскохозяйственной
Организации или на производство продуктов, являющимися наркотическими и
взрывчатыми веществами, а также табачно-алкогольных изделий
или
радиоактивных материалов.
2.14 Кредиты, выданные за счет или с участием кредитной линии АБР, не
могут выдаваться на погашение ранее полученных кредитов или любых других
долгов, приобретение личного имущества, не используемого в производственных
целях, на оплату любых местных налогов.
2.15 Заемщики, работающие убыточно, имеющие неликвидный
баланс,
кредитованию за счет или с участием кредитной линии АБР не подлежат, а ранее
выданные ссуды предъявляются к досрочному взысканию в установленном
порядке. Данное положение
в
обязательном
порядке
должно
предусматриваться в кредитном договоре.
2.16 В соответствии с Постановлением Кабинета Министров Республики
Узбекистан «О мерах по реализации проекта «Развитие малого и
микрофинансирования» с участием Азиатского банка развития» №348 от 11
августа 2003г.:
- товары, работы (услуги), ввозимые по импорту в рамках Проекта в период
его реализации, освобождаются от уплаты таможенных платежей (за
исключением сборов за таможенное оформление).
- товары, работы (услуги), приобретаемые на территории РУз за счет
кредитной линии (субзайма) АБР, освобождаются от налога на добавленную
стоимость (НДС), как вклад Правительства РУз в реализацию указанного Проекта.
2.18 Погашение кредита, оформленного с участием кредитной линии АБР,
производится в следующем порядке:
средства направляются первоначально на погашение части кредита,
выданной за счет кредитной линии АБР, а затем на погашение части кредита,
выданной за счет собственных ресурсов банка.
III. Порядок оформления кредитов с участием кредитной линии АБР
3.1 Для получения кредитов (кроме кредитов на инвестиционные цели)
заемщики представляют в банк следующие документы (кредитный пакет):
- кредитную заявку;
- бизнес-план
с
обязательным
указанием
прогноза
денежных
поступлений на банковский счет заемщика (денежного потока);
- бухгалтерский баланс (форма N 1) за последний отчетный период,
заверенный местным (районным) органом государственной налоговой службы, и
справка о дебиторской и кредиторской задолженности (форма N 2а), а также
акты сверки на задолженность свыше 90 дней, отчет о финансовых результатах
(форма N 2) - за исключением дехканских хозяйств;
- по заёмщикам, занимающимся индивидуальной предпринимательской
деятельностью – копия налоговой декларации;
- расчет оборачиваемости оборотных средств, а также расчеты
коэффициентов установленных АБР в соответствии с пунктом 2.11 настоящего
Положения.
- другая дополнительная документация касательно формы обеспечения
возврата кредита, указанной в п.3.3 настоящего Положения.
3.2 В целях избежания риска непогашения кредита заемщик должен иметь
обеспечение, основным требованием к которому является его реализуемость.
Заемщик вправе представить в банк один из следующих видов
обеспечения:
- залог имущества или ценных бумаг;
- гарантия банка или страховой организации;
- поручительства третьих лиц;
- страховой полис страховой компании о страховании риска непогашения
кредита заёмщиком.
Одной из форм обеспечения возвратности кредита выступает залог
имущества. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи
и имущественные права (требования) за исключением вещей, изъятых из
оборота, драгоценности, ювелирные изделия, свободно конвертируемая валюта
и т.д., определенные в соответствии с Законом Республики Узбекистан «О
залоге».
Приобретаемое за счет кредита имущество также может служить предметом
залога по данному кредиту, при этом оно оформляется в залог в соответствии с
действующими нормативными документами Банка «Асака» (ОАО).
3.3 Гарантия оформляется в форме письменного обязательства гаранта в
соответствии со статьей 299 Гражданского кодекса Республики Узбекистан в
порядке, установленном законодательством.
3.4 Поручительство оформляется договором поручительства в письменной
форме между должником и поручителем в пользу банка-кредитора в
соответствии со ст. 292 Гражданского кодекса Республики Узбекистан в порядке,
установленном законодательством.
3.5 При анализе кредитного пакета осуществляется оценка различных
аспектов кредитной сделки, кредитной истории заемщика, репутации его
руководителя
(предыдущие
места работы, компетентность), обеспечение
своевременного возврата ранее полученных кредитов и т.д.
3.6 Срок со дня поступления в банк заявки на кредит на пополнение
оборотных средств с приложением необходимых документов, указанных в
пункте 3.2 настоящего Положения, до выдачи заключения по данной кредитной
заявке не должен превышать - 10 рабочих дней.
3.7 Кредитный отдел, рассмотрев пакет документов, передаёт заключение о
целесообразности кредитования Кредитному комитету Банка «Асака» (ОАО).
3.8 Решение Кредитного комитета оформляется протоколом (с указанием
источника кредитования), после чего банком либо заключается кредитный
договор, либо даётся мотивированный отказ заёмщику в выдаче ссуды.
В случае, если сумма кредита превышает полномочия кредитного комитета,
пакет документов передаётся на рассмотрение Кредитному комитету Головного
офиса Банка «Асака» (ОАО), решение которым должно быть принято в течении 5
(пяти) банковских дней.
3.9 На основании положительного решения соответствующего Кредитного
комитета между банком и клиентом заключается кредитный договор, который
вступает в силу с момента его подписания.
3.10 В необходимых случаях в кредитном договоре могут быть включены
условия, которые необходимо выполнить сторонам до открытия и после открытия
финансирования, перечисленные в п.2.11, п.2.12 и п. 2.13 настоящего положения.
3.11 В кредитном договоре должно оговариваться в обязательном порядке:
 Цель, наименование кредитной линии, сумма кредита, порядок и форма его
выдачи и погашения;
 формы обеспечения обязательств, процентные ставки, комиссии за
обязательство
 порядок и форма уплаты процентов, комиссий, штрафов;
 права и ответственность сторон;
 перечень сведений, расчетов и других документов, необходимых для выдачи
и мониторинга кредита и периодичность их представления;
 возможность проведения банком проверок на месте целевого использования,
обеспечения возврата кредита, состояния учета и других вопросов, касающихся
финансовой деятельности заёмщика и использования кредита.
3.12 После заключения кредитного договора кредитный работник дает
распоряжение бухгалтерии об открытии ссудного счета с указанием суммы
кредита, срока кредитования и процентной ставки.
3.13 С принятием решения о выдаче кредита на Заемщика открывается
кредитная карточка, по которой осуществляется мониторинг кредита.
3.14 Финансирование за счет кредитов, предоставленных на строительство,
техническое перевооружение и реконструкцию, открывается только после
представления в
банк всей
необходимой проектно-сметной и другой
документации в соответствии с действующим законодательством.
3.15 Оформление кредитной документации производится в соответствии с
Положением Центрального Банка РУз. «О процедуре по ведению кредитной
документации в банках Республики Узбекистан» (рег.№ 906 от 2 марта 2000г.)
3.16 Учет выдачи и погашения кредитов производится в соответствии с
Порядком Центрального Банка РУз кредитования коммерческими банками
фермерских хозяйств, а также субъектов малого бизнеса в национальной валюте»
(рег.№ 907 от 7 марта 2000г.)
С вступлением в силу настоящего порядка утрачивает силу «Порядок
кредитования Банком «Асака» субъектов малого бизнеса и частного
предпринимательства, дехканских и фермерских хозяйств за счет кредитной
линии АБР» утвержденный Правлением Банка «Асака» (ОАО) протоколом №28 от
30 марта 2006 года.
Настоящее Положение утвержден протоколом Правления Банка «Асака»
(ОАО) №21 от 17 февраля 2008 года, регистрирован за номером 360.