Система безналичных расчетов по розничным платежам в
advertisement
Банкаўскi веснiк, КАСТРЫЧНIК 2012 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà Система безналичных расчетов по розничным платежам в Беларуси ç‡Ú‡Î¸fl òíÖÇçàçÄ É·‚Ì˚È ÒÓ‚ÂÚÌËÍ è‰Ò‰‡ÚÂÎfl 臂ÎÂÌËfl ÉÛÔÔ˚ ÒÓ‚ÂÚÌËÍÓ‚ 燈ËÓ̇θÌÓ„Ó ·‡Ì͇ С овременные информационные технологии прочно вошли в жизнь каждого человека, закрепились во всех сферах деятельности, в том числе в сфере банковских услуг. Сейчас трудно представить себе общество, которое не пользовалось бы карточками1, электронными деньгами, системами типа “Клиент — Банк”, “Интернет — банк”, “Мобильный банк”. В настоящее время в Республике Беларусь приоритет отдается развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам2 и поступательной замене расчетов наличными денежными средствами среди населения безналичной формой. Обозначение данного приоритета в первую очередь продиктовано развитием интеграционных процессов и международным опытом в области безналичных расчетов. Например, в США доля наличных денег составляет около 7% в общем объеме денежной массы, а доля безналичных операций, осуществляемых с помощью платежных карточек, — около 60%. В Евросоюзе доля наличных денежных средств в среднем составляет 10% в общем объеме денежной массы. Вместе с тем в Дании, Хорватии, Эстонии, Бразилии, Турции доля наличных денежных средств в совокупной денежной массе составляет менее 10% . В экономике Швеции, по данным Банка международных расчетов, наличные денежные средства составляют лишь 3% от денежных средств, находящихся в обращении. Кроме того, в большинстве шведских городов монетой (банкнотой) невозможно оплатить проезд в автобусе: билеты приобретаются с помощью SMS-сообщений. Даже в шведских храмах появляются устройства для считывания информации с карточек, позволяющие прихожанам осуществлять пожертвования. Страны, которые являются лидерами по внедрению технических инноваций в розничных платежах, стремятся к использованию безналичных операций. Так, доля наличных средств в совокупной денежной массе Японии составляет примерно 7%. Сингапур вообще официально объявил о переходе к Cashless Society (англ. — безналичное общество). Как показывает практика многих стран, от развития систем безналичных расчетов на базе различных инструментов выигрывают все субъекты хозяйствования (таблицы 1, 2). Преимущества развития системы безналичных расчетов по розничным платежам в Республике Беларусь для банковской системы представлены в таблице 2. В Республике Беларусь расчеты в безналичной форме в виде банковского перевода проводятся на основании платежных инструкций посредством: ● представления расчетных документов (платежного поручения, платежного требования, платежного ордера); ● использования платежных инструментов (чека, банковской платежной карточки и других инструментов) и средств платежа при осуществлении соответствующих операций; ● представления и использования иных документов и инструментов в случаях, предусмотренных Национальным банком3. Система безналичных расчетов по розничным платежам основывается на использовании современных информационных технологий при проведении расчетов в безналичной форме. Сегодня в рес- Здесь и далее под “карточкой” понимается “банковская платежная карточка”. Система безналичных расчетов по розничным платежам Республики Беларусь обеспечивает проведение безналичных расчетов при использовании физическими лицами для осуществления розничных платежей расчетных документов, платежных инструментов, средств платежа, систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент — Банк, Интернет — банк, Телебанк (Телефон-банк), SMS-банкинг и другие), единого расчетного и информационного пространства и представляет собой совокупность банковских и иных институтов, правил и процедур, программно-технических средств для проведения расчетов по операциям физических лиц. 3 В соответствии с [2]. 1 2 3 Банкаўскi веснiк, КАСТРЫЧНIК 2012 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà 퇷Îˈ‡ 1 Эффективность системы безналичных расчетов по розничным платежам Эффект для страны в целом (международный эффект) Международные финансовые институты лояльнее относятся к странам с высоким значением доли безналичных расчетов среди населения, так как при большом удельном весе наличных денежных средств в общей денежной массе экономика страны становится более уязвимой (исключение составляют страны с высоким уровнем преступности и крайне низким уровнем доходов населения). Низким принято считать наличный оборот менее 10 процентов в общей денежной массе Органы госуправления • повышение доверия населения к политике, проводимой государством; • усиление контроля за денежными потоками внутри страны; • развитие финансовой системы страны; • повышение финансовой грамотности населения и доступности финансовых и платежных инструментов для него; • усиление борьбы с коррупцией; • снижение доли теневой экономики; • предотвращение легализации доходов, полученных преступным путем; • снижение уровня преступности в стране Организации торговли и сервиса (ОТС) • сокращение расходов на инкассацию наличной денежной выручки; • повышение безопасности ОТС; • увеличение товарооборота (доказано, что психологически легче тратить деньги в безналичной форме, чем когда на руках фиксированная сумма в наличном выражении) Население • сокращение личного времени на оплату различных видов услуг (жилищно-коммунальные услуги, услуги связи и другие); • повышение уровня личной безопасности (снижение риска ограбления или кражи, а также риска заболеваний); • планирование и контроль личных доходов и расходов; • удобство использования; • получение дополнительного дохода (сберегательные карточки, бонусные, накопительные и иные программы) 퇷Îˈ‡ 2 Преимущества безналичных расчетов по розничным платежам для банковской системы Национальный банк Республики Беларусь развитие финансовой, банковской и платежной систем страны; • • более точное планирование основных направлений денежно-кредитной политики и прогнозирование экономических показателей (уровень инфляции, ставка рефинансирования, реальная ставка и другие); • принятие своевременных и эффективных управленческих решений в области монетарной политики и формирования золотовалютных резервов; • осуществление эффективного валютного регулирования и валютного контроля; • снижение накладных расходов на выпуск и обслуживание наличных денег в связи с выполнением функции эмиссионного центра страны Банки Республики Беларусь • увеличение ресурсной базы банка за счет перевода наличных денежных средств, которые находятся на руках у населения, в денежные средства на карт-счета; • дополнительная ресурсная база в виде увеличения неснижаемых остатков на картсчетах; • стимулирование развития (введение новых видов банковских услуг) и повышения качества предоставляемых банковских услуг; • построение систем управления рисками в банке, минимизация банковских рисков 4 публике можно осуществлять платежи и расчеты в безналичной форме с использованием различных инструментов и технологий (рисунок 1). В настоящее время оплату за товары, работы, услуги на территории Республики Беларусь можно осуществлять в безналичной форме с использованием различных электронных платежных инструментов, средств платежа и технологий дистанционного банковского обслуживания, в том числе карточек, электронных денег, интернет-банкинга, Мобильного банкинга и других технологий дистанционного банковского обслуживания (далее — ДБО), посредством единого расчетного и информационного пространства (далее — ЕРИП), которое включает автоматизированную информационную систему “Расчет” (далее — АИС “Расчет”) (рисунок 1). В таблице 3 приведены все банки страны и предлагаемые ими современные электронные платежные инструменты, средства платежа и технологии для осуществления безналичных расчетов населением. ŇÌÍÓ‚Ò͇fl Ô·ÚÂÊ̇fl ͇ÚӘ͇ Платежным инструментом, активно используемым населением для осуществления безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг, является банковская платежная карточка — платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету, счетам по учету банковских вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица для получения наличных денежных средств и осуществления расчетов в безналичной форме, а также обеспечивающий проведение иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь [2]. В соответствии с последними изменениями в Банковский кодекс Республики Беларусь понятие “банковская пластиковая карточка” трансформируется в понятие “банковская платежная карточка” в целях усиления положения карточки как законного платежного инструмента и расширения спектра карточных продуктов. В Республике Беларусь представлены карточки как междуна- Банкаўскi веснiк, КАСТРЫЧНIК 2012 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà Инструменты и технологии осуществления безналичных расчетов Банковские платежные карточки БелКарт Visa MasterCard Электронные деньги EasyPay Берлио iPay ОСМП MasterCard Технобанк CRED БАНК ОТС Системы ДБО Система Клиент — Банк Интернет — Банк SMS-банкинг Мобильный банк Телебанк ПРОИЗВОДИТЕЛЬ УСЛУГ ЕРИП êËÒÛÌÓÍ 1 родных платежных систем (их можно использовать за границей), так и внутренней платежной системы (использовать карточку такой системы можно только в пределах страны). По состоянию на 1 июля 2012 г. рынок карточных продуктов в республике в основном представлен карточками международных платежных систем Visa и MasterCard (52,7% от общего числа карточек, находящихся в обращении) и внутренней платежной системы “БелКарт” (47,3% от общего числа карточек, находящихся в обращении). Выпуском карточек в обращение (эмиссией) занимаются 23 банка страны: при этом выпускают карточки как международных, так и внутренней платежных систем только 10 банков (таблица 3). На 1 июля 2012 г. в обращении находилось более 9,7 млн. карточек международных и внутренней платежных систем, количество открытых в банках карт-счетов составляло более 9 330,0 тыс. По данным Национального статистического комитета Республики Беларусь, на 1 июля 2012 г. численность населения республики составляла 9 457,5 тыс. человек, следовательно, около 98,7% населения могут использовать карточку в качестве инструмента для осуществления расчетов в безна4 личной форме. Динамика изменения количества карточек, находящихся в обращении на территории Республики Беларусь, за пять лет в разрезе платежных систем по данным банков представлена на рисунке 2. Резкий рост объемов эмиссии карточек “БелКарт” в общем количестве обусловлен реализацией поэтапного перехода на использование карточек внутренней платежной системы “БелКарт” для выплаты заработной платы работникам бюджетных организаций, государственных унитарных предприятий и акционерных обществ, контрольный пакет акций которых принадлежит государству. Залогом успешного функционирования системы безналичных расчетов по розничным платежам также является создание технической возможности воспользоваться карточкой держателю в любом месте и в любое время при оплате товаров, работ и услуг. Оборудование по приему карточек подразделяется на две категории самообслуживания (банкоматы и платежно-справочные терминалы (инфокиоски), в том числе оборудованные устройством cashin4) и терминальное оборудование (электронные платежные терминалы), эксплуатируемое персоналом организации торговли (сервиса) или иного объекта. По состоянию на 1 июля 2012 г. на территории Республики Беларусь в организациях торговли (сервиса) установлено более 48,2 тыс. единиц терминального оборудования; 3250 инфокиосков, в том числе 544 оборудованы устройством cash-in; 3445 банкоматов, из них 3352 (97,3%) помимо выдачи наличных денежных средств осуществляют безналичные операции. В разрезе регионов Республики Беларусь данные о программно-технической инфраструктуре в области безналичных расчетов представлены в таблице 4. В международной практике принято считать оптимальными нагрузками на один электронный платежный терминал не более 200 карточек, на один банкомат — не более 2600 карточек. По состоянию на 1 июля 2012 г. уровни нагрузки на единицу каждого вида оборудования в Республике Беларусь были следующими: ● на один электронный платежный терминал, установленный в организации торговли (сервиса), приходилось 203 карточки; ● на один инфокиоск — 3012 карточек; ● на один банкомат — 2842 карточки. Таким образом, в настоящее время уровень оснащенности терминальным оборудованием соответствует международным показателям. Но для нас важно в первую очередь уделять внимание не экстенсивному, а интенсивному развитию системы безналичных расчетов. Учитывая приоритет безналичных расчетов перед расчетами наличными денежными средствами, банкам необходимо взвешенно подходить к установке банкоматов и их обслуживанию, а также принять меры по оснащению всех организаций торговли (сервиса), включая придорожный сервис, рынки и другие объекты, электронными платежными терминалами, которые будут принимать карточки для отплаты товара или услуг независимо от их принадлежности к той или иной платежной системе. Вместе с тем рост устанавливаемого в организациях торговли и сервиса терминального Устройство cash-in используется для приема наличных денежных средств. 5 Банкаўскi веснiк, КАСТРЫЧНIК 2012 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà 퇷Îˈ‡ 3 Инструменты и технологии осуществления безналичных расчетов, предлагаемые банками Республики Беларусь ŇÌÍ Å‡ÌÍÓ‚ÒÍË Ô·ÚÂÊÌ˚ ͇ÚÓ˜ÍË Ô·ÚÂÊÌ˚ ÒËÒÚÂÏ˚ ОАО “АСБ Беларусбанк” ОАО “Белагропромбанк” ОАО “Белинвестбанк” ОАО “Паритетбанк” ОАО “БПС-Сбербанк” “Приорбанк” ОАО ОАО “Банк БелВЭБ” ОАО “БНБ Банк” ОАО “Белгазпромбанк” ЗАО “Абсолютбанк” ЗАО “РРБ-Банк” ЗАО “МТБанк” ОАО “Технобанк” “Франсабанк” ОАО ЗАО “Трастбанк” ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) ЗАО “Альфа-Банк” ОАО “Банк Москва — Минск” ЗАО “Дельта Банк” ЗАО “Крэдексбанк” ОАО “Международный резервный банк” ОАО “ХКБанк” ЗАО “БТА Банк” ЗАО “БелСвиссБанк” ЗАО “АКБ “БЕЛРОСБАНК” ЗАО “Сомбелбанк” ЗАО “Банк ББМБ” ЗАО “ТК Банк” ЗАО “Цептер Банк” ЗАО “Евробанк” ЗАО “Онербанк” ЗАО “БИТ-Банк” ëËÒÚÂÏ˚ ÑÅé ê‡Ò˜ÂÚÌ˚È ‡„ÂÌÚ Öêàè БелКарт, Visa, MasterCard БелКарт, Visa, MasterCard БелКарт, Visa, MasterCard БелКарт, Visa, MasterCard БелКарт, Visa, MasterCard БелКарт, Visa, MasterCard БелКарт, Visa, MasterCard Visa, MasterCard Visa, MasterCard — Visa Visa, MasterCard Visa MasterCard БелКарт, Visa Visa Visa, MasterCard БелКарт, Visa, MasterCard БелКарт, Visa Visa + + + + + + + — + — — — — — — — — — — — — — MasterCard iPay, ОСМП — — — — EasyPay, Берлио — — — Технобанк — iPay — — — — CRED + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + — MasterCard Visa Visa Visa — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — + + + + + + — + + + — — — + + + + + — — + + — — оборудования, а также банкоматов и инфокиосков должен продолжаться. Однако расширение перечня возможностей оплаты товаров или услуг (например, внедрение бесконтактных технологий при оплате проезда в транспорте), безотказность работы терминального оборудования и самообслужи- 5 ùÑ5 ˝Í‚‡ÈËÌ„ Здесь и далее ЭД — электронные деньги. 6 вания, оптимизация бизнес-процессов и другие являются более приоритетными. Динамика изменения количества оборудования самообслуживания по приему карточек в течение пяти лет представлена на рисунке 3. Отдельно остановимся на электронных платежных терминалах, установленных в организациях торговли (сервиса), пунктах выдачи наличных и других категориях объектов. В настоящее время только 8 банков (таблица 3) оказывают услуги эквайринга — расчетное обслуживание банком, банком — нерезидентом организаций тор- Банкаўскi веснiк, КАСТРЫЧНIК 2012 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà Сведения о количестве карточек, находящихся в обращении на территории Республики Беларусь (млн. ед.) 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1 0 ÅÂÎä‡Ú MasterCard 9,3 Visa 7,7 6,0 9,9 38,0% 41,3% 48,6% 17,6% 4,8 22,6% 54,7% 51,1% 30,0% 40,6% 37,7% 8,3% 01.01.2008 7,6% 01.01.2009 44,4% 36,1% 21,4% 01.01.2010 01.01.2011 01.01.2012 êËÒÛÌÓÍ 2 퇷Îˈ‡ 4 Количество электронных платежных терминалов, инфокиосков и банкоматов (на 1 июля 2012 г.) ê„ËÓÌ Çˉ Ó·ÓÛ‰Ó‚‡ÌËfl, ‰. è·ÚÂÊÌ˚È ÚÂÏË̇ΠàÌÙÓÍËÓÒÍ Брестская область Витебская область Гомельская область Гродненская область Минская область г. Минск Могилевская область ИТОГО 6100 6602 7211 5523 5663 11 766 5336 48 201 ŇÌÍÓÏ‡Ú 471 469 407 334 446 695 428 3250 437 394 530 343 410 957 374 3445 Сведения о количестве оборудования самообслуживания (ед.) 4000 3500 àÌÙÓÍËÓÒÍ 2952 3000 2452 2500 2026 2000 1500 3776 ŇÌÍÓÏ‡Ú 3063 3191 3317 2701 2083 1360 1000 500 0 01.01.2008 01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.01.2012 êËÒÛÌÓÍ 3 говли (сервиса) в соответствии с договорами, заключенными с указанными организациями торгов- ли (сервиса), и (или) кассовое обслуживание держателей карточек. На 1 июля 2012 г. более 31,2 тыс. организаций торговли (сервиса) были готовы принимать оплату товара или услуги в безналичной форме, в 4140 пунктах выдачи наличных установлено более 7,5 тыс. электронных платежных терминалов, 307 электронных платежных терминалов установлено в подразделениях РУП “Белпочта” (порядка 7,7% от общего количества почтовых отделений данного предприятия), более 500 терминалов установлено в иных категориях объектов. По регионам Республики Беларусь данные об установленных электронных платежных терминалах в различных объектах, принимающих карточки, представлены в таблице 5. Однако несмотря на то, что перечень объектов, оснащенных терминалами для регистрации операций, производимых с использованием банковских платежных карточек, постоянно расширяется, при оснащении платежными терминалами объектов торговли (сервиса), расположенных за пределами крупных городов (городские, курортные, рабочие поселки, объекты придорожного сервиса), особую важность приобретает вопрос их обеспечения современными и надежными каналами связи (высокоскоростной Интернет, GSM-связь), которые являются залогом безотказного функционирования электронных платежных терминалов. Отказы в обслуживании по причине отсутствия связи либо длительное время прохождения трансакции оказывают существенное негативное влияние на восприятие безналичной оплаты держателями банковских платежных карточек. Начиная с 2011 г. развитие программно-технической инфраструктуры, принимающей карточки, и определение объемов эмиссии карточек осуществляются в соответствии с планами развития регионов, формируемыми банками (таблица 6). В 2012 г. банками запланировано установить дополнительно более 460 банкоматов, 184 инфокиоска и 6962 платежных терминала в организациях торговли (сервиса). Динамика изменения количества электронных платежных терминалов по приему карточек, устанавливаемых в различных категориях объектов, в течение пяти лет представлена на рисунке 4. 7 Банкаўскi веснiк, КАСТРЫЧНIК 2012 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà 퇷Îˈ‡ 5 Количество электронных платежных терминалов (на 1 июля 2012 г., ед.) ê„ËÓÌ Ç Ó„‡ÌËÁ‡ˆËflı ÚÓ„Ó‚ÎË (Ò‚ËÒ‡) Брестская область Витебская область Гомельская область Гродненская область Минская область г. Минск Могилевская область ИТОГО 6100 6602 7211 5523 5663 11 766 5336 48 201 Ç ÔÛÌÍÚ‡ı ‚˚‰‡˜Ë ̇΢Ì˚ı Ç ÓÚ‰ÂÎÂÌËflı êìè “ÅÂÎÔÓ˜Ú‡” Ç ËÌ˚ı Ó·˙ÂÍÚ‡ı 43 33 0 0 231 0 0 307 55 170 86 58 71 40 39 519 1086 1083 999 769 974 1867 783 7561 퇷Îˈ‡ 6 План развития программно-технической инфраструтуры по регионам Республики Беларусь на 2012 год Çˉ Ó·ÓÛ‰Ó‚‡ÌËfl, ‰. è·ÚÂÊÌ˚È ÚÂÏË̇ΠàÌÙÓÍËÓÒÍ ê„ËÓÌ Брестская область Витебская область Гомельская область Гродненская область Минская область г. Минск Могилевская область ИТОГО Исполнение плана по состоянию на 01.07.2012, % ŇÌÍÓÏ‡Ú 881 854 868 828 973 1651 907 6962 14 30 25 24 25 48 18 184 61 50 60 53 63 147 30 464 107,3 32,1 27,6 Сведения о количестве электронных платежных терминалов (ед.) 45000 40 729 Ç Ó„‡ÌËÁ‡ˆËflı ÚÓ„Ó‚ÎË (Ò‚ËÒ‡) 40000 Ç ÔÛÌÍÚ‡ı ‚˚‰‡˜Ë ̇΢Ì˚ı 35000 Ç ÓÚ‰ÂÎÂÌËflı êìè “ÅÂÎÔÓ˜Ú‡” 30000 29 590 25000 20 049 20000 13 608 15000 10000 5000 0 9205 5684 7244 3764 7556 7940 6385 ùÎÂÍÚÓÌÌ˚ ‰Â̸„Ë 8119 10 373 7555 32 01.01.2008 01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.01.2012 êËÒÛÌÓÍ 4 8 Количество электронных платежных терминалов, установленных в иных объектах, увеличилось всего на 137 единиц (на 01.01.2008 — 399 терминалов, на 01.01.2012 — 537 терминалов). (Корректировка данных по отделениям РУП “Белпочта” произошла из-за уточнения информационной технологии представления сведений по операциям с использованием карточек в Республике Беларусь. При составлении сведений о программно-технической инфраструктуре указывается оборудование, установленное и обслуживаемое непосредственно банком.) Несмотря на оснащенность ОТС торговыми терминалами и все более расширяющиеся возможности у держателей платежных карточек рассчитаться путем их использования, в подавляющем большинстве случаев карточки используются для снятия наличных денег. Так, на 1 июля 2012 г. доля безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек составила 18,9% по сумме операций в стоимостном выражении (в белорусских рублях) и 61,3% — по количеству операций (таблица 7). Данная тенденция обусловлена следующими причинами: плохая связь устройств самообслуживания и платежных терминалов с банком; недостаточная надежность и бесперебойность работы устройств самообслуживания; опасения мошенничества и потери денег вследствие сбоев; неумение пользоваться устройствами самообслуживания и платежными терминалами; длительность операции по проведению платежа: значительное время проверки банком правильности ПИН-кода после его введения, идентификации номера счета и списания средств с него, выдачи чека; введение самому личных данных (ПИН-кода, номеров лицевых счетов и т. п.) и самое главное — отсутствие навыков и финансовой грамотности как у самого держателя карточки, так и у сотрудников ОТС. В редакции Банковского кодекса Республики Беларусь с учетом изменений, принятых Законом Республики Беларусь от 13 июля 2012 г. № 416, закреплено понятие “электронные деньги” и ис- Банкаўскi веснiк, КАСТРЫЧНIК 2012 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà 퇷Îˈ‡ 7 Соотношение наличных и безналичных операций в общем объеме и сумме операций с использованием карточек ÇÒÂ„Ó ç‡Î˘Ì˚ ÓÔ‡ˆËË Ñ‡Ú‡ äÓÎ-‚Ó, ÏÎÌ. ëÛÏχ, ÚÎÌ. Û·. äÓÎ-‚Ó, ÏÎÌ. 01.01.2008 01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.01.2012 252 334 402 463 571 22,4 32,9 41,5 53,3 88,7 159 197 220 233 251 ключительное право банков на выпуск (эмиссию) электронных денег в обращение. Под электронными деньгами понимают хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные денежные средства и принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с лицом, выпустившим в обращение данные единицы стоимости, так и с иными юридическими и физическими лицами, а также выражающие сумму обязательства этого лица по возврату денежных средств любому юридическому или физическому лицу при предъявлении данных единиц стоимости. Для осуществления эмиссии электронных денег банкам необходимо иметь соответствующую лицензию. Данный подход принципиально важен с точки зрения предотвращения совершения на территории страны операций с предоплаченными финансовыми продуктами, которые по своей сути являются электронными деньгами, но не выпускаются в обращение банком Республики Беларусь и в отношении которых эмитент не принимает безусловное и безотзывное обязательство по погашению их стоимости. Эмитируемые белорусскими банками электронные деньги могут быть номинированы только в белорусских рублях. В Республике Беларусь эмиссией электронных денег занимаются шесть банков (банки и системы электронных денег, имеющих хождение на территории страны, представлены на рисунке 5, в таблице 3). ÑÓÎfl ëÛÏχ, ‚ Ó·˘ÂÏ ÚÎÌ. Û·. ÍÓÎ-‚Â, % 63,1 59,1 54,7 50,3 43,9 ÅÂÁ̇΢Ì˚ ÓÔ‡ˆËË ÑÓÎfl ‚ Ó·˘ÂÈ ÒÛÏÏÂ, % äÓÎ-‚Ó, ÏÎÌ. 93,1 90,9 88,6 86,9 84,3 93 137 182 230 320 20,9 29,9 36,7 46,3 74,8 На 1 января 2012 г. сумма эмитированных банками электронных денег составляла 1237 млрд. руб., около 760 млрд. руб. эмитированных электронных денег распространены на территории Республики Беларусь агентами, которые не являются банками. Допускается распространение электронных денег банков за пределами страны через нерезидентов на основе заключенных между банками-эмитентами и нерезидентами договоров, предусматривающих предварительную оплату нерезидентом электронных денег. Также возможно распространение на территории Республики Беларусь номинированных в иностранной валюте электронных денег, эмитированных нерезидентами, при условии выполнения функций агентов белорусскими банками. ëËÒÚÂÏ˚ ÑÅé Ë Öêàè Системы ДБО — совокупность технологий предоставления банковских услуг и осуществления банковских операций с использованием программных, технических средств и телекоммуникационных систем, обеспечивающих взаимодействие банков и клиентов, в том числе передачу клиентом в банк платежных инструкций в электронном виде. К системам дистанционного банковского обслуживания относятся, например, “Клиент — Банк” (используется преимущественно юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями), Интернет-банк, Телебанк (Телефон-банк), SMSбанк, ТВ-банк. ÑÓÎfl ëÛÏχ, ‚ Ó·˘ÂÏ ÚÎÌ. Û·. ÍÓÎ-‚Â, % 1,5 3,0 4,8 7,0 13,9 36,9 40,9 45,3 49,7 56,1 ÑÓÎfl ‚ Ó·˘ÂÈ ÒÛÏÏÂ, % 6,9 9,1 11,4 13,1 15,7 Доля банков в общей эмиссии электронных денег ОАО “Технобанк” Иные банки 1% ОАО “Паритетбанк” 4% 7% 88% éÄé “ÅÂ΄‡ÁÔÓÏ·‡ÌÍ” êËÒÛÌÓÍ 5 Активно развивают системы дистанционного банковского обслуживания такие крупные банки, как ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО “Белагропромбанк”, ОАО “Белинвестбанк”, ОАО “БПССбербанк”, “Приорбанк” ОАО. В каждом из этих банков есть собственная система дистанционного банковского обслуживания типа Интернет-банк, через которую клиенты банка могут оплачивать услуги как банка, так и мобильной связи, жилищно-коммунального хозяйства, ТВ- и Интернетпровайдеров. Основными целями и назначением создания ЕРИП является совершенствование системы управления качеством приема розничных платежей физических и юридических лиц в уплату за оказанные им услуги, обеспечение комплексного обслуживания потребителей услуг по принципу “одно окно”, снижение затрат по оплате услуг, обеспечение возможности осуществления 9 Банкаўскi веснiк, КАСТРЫЧНIК 2012 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà расчетов через любого расчетного агента из любого региона страны. Наглядно процесс эволюции приема розничных платежей банками в пользу производителей услуг представлен на рисунке 6. Для оплаты услуг в ЕРИП могут использоваться наличные денежные средства, банковские платежные карточки, электронные деньги. Оплату услуг в ЕРИП можно осуществлять в кассах банков и платежных агентов как наличными, так и с помощью электронных платежных терминалов, в инфокиосках, банкоматах, через интернет-банкинг, посредством мобильного телефона. На 1 июля 2012 г. к ЕРИП подключено 27 расчетных агентов (банков) (таблица 3), 3638 производителей услуг, которые оказывают 47 995 видов услуг. В течение первой половины 2012 г. посредством ЕРИП было принято более 60 млн. платежей на сумму свыше 2,3 трлн. бел. руб., что практически равняется по количеству и превышает по сумме платежей годовой показатель за 2011 г. (70 млн. платежей на сумму 1,7 трлн. бел. руб.). Рост количественных показателей функционирования ЕРИП, прежде всего, обусловлен увеличением количества производителей услуг, подключаемых к ЕРИП, а также предоставляемых ими услуг. За 6 месяцев 2012 г. подключены 708 производителей услуг для оплаты 6257 услуг. Динамика изменения количества и суммы принятых платежей в ЕРИП по способу оплаты представлена на рисунке 7. В настоящее время продолжается работа по расширению перечня оплачиваемых через систему ЕРИП таможенных и налоговых платежей, платежей по линии Министерства внутренних дел, Министерства образования, Министерства юстиции, также в качестве участников подключены Белорусская железная дорога и 70 интернет-магазинов. В результате проводимой в стране работы по развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам наблюдается увеличение динамики доли безналичных расчетов в объемах розничного товарооборота и платных услуг, предоставляемых населению (2 и 6,1% на 1 января 10 Эволюция приема розничных платежей банками Этап 1. До создания ЕРИП и АИС “Расчет” ЖКХ, вода, энергия Банк 1 Белтелеком, сотовая связь Банк 2 Производитель M Банк N Этап 2. ЕРИП и АИС “Расчет” ЖКХ, вода, энергия Банк 1 Белтелеком, сотовая связь Производитель M АИС “Расчет” Банк 2 Единые правила Передовые технологии Аутсорсинг Банк N êËÒÛÌÓÍ 6 Количество и сумма принятых платежей в ЕРИП в зависимости от способа оплаты äÓ΢ÂÒÚ‚Ó ÔËÌflÚ˚ı Ô·ÚÂÊÂÈ (ÏÎÌ.) I полугодие 2012 г. 67% 2011 г. 67% 14,5 2010 г. 34% 45% 18% 3% 0 10 63,7 7% 1% 25% 20 70,1 7% 1% 25% 30 40 50 60 70 80 ëÛÏχ ÔËÌflÚ˚ı Ô·ÚÂÊÂÈ (ÏΉ. Û·.) I полугодие 2012 г. 73% 2011 г. 23% 71% 259,3 2010 г. 45% 41% 4% 10% 0 500 24% 4% 1% 7% 1% 2 335,7 1 744,5 1000 1500 Наличные в кассе Пластиковые карты Cash-in Электронные деньги 2000 2500 êËÒÛÌÓÍ 7 2008 г.; 9,5 и 10,8% на 1 января 2012 г.). Вместе с тем, несмотря на принимаемые меры по развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам, существенного роста доли безналичных рас- четов в объемах розничного товарооборота и платных услуг, предоставляемых населению, не произошло (таблица 8). Среди основных факторов, снижающих доверие населения к использованию средств осуществле- Банкаўскi веснiк, КАСТРЫЧНIК 2012 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà 퇷Îˈ‡ 8 Доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте и объеме платных услуг (процентов) чڇ Ç ÓÁÌ˘ÌÓÏ ÚÓ‚‡ÓÓ·ÓÓÚ ӄ‡ÌËÁ‡ˆËÈ ÚÓ„Ó‚ÎË (Ò‚ËÒ‡) Ç Ó·˙ÂÏ Ô·ÚÌ˚ı ÛÒÎÛ„ ̇ÒÂÎÂÌ˲ 2,0 3,7 5,5 8,1 9,5 12,3 6,1 7,3 8,7 9,9 10,8 — 1 января 2008 г. 1 января 2009 г. 1 января 2010 г. 1 января 2011 г. 1 января 2012 г. 1 июля 2012 г. ния безналичных розничных платежей, были указаны следующие: недостаточная развитость сети платежных терминалов, инфокиосков, банкоматов; сбои в работе или нерабочее состояние платежных терминалов, инфокиосков, банкоматов; недостаточная квалификация работников сферы торговли и услуг при использовании терминального оборудования; длительное время связи с банком, плохая связь; иные факторы (например, отсутствие доступной и простой рекламы; незаинтересованность персонала предприятий торговли и сервиса в увеличении доли безналичных расчетов; боязнь уплаты комиссии при пользо- вании банкоматом/терминалом). Приоритетными направлениями развития системы безналичных расчетов по розничным платежам в ближайшей перспективе являются: ● развитие сети электронных платежных терминалов, инфокиосков, банкоматов и обеспечение их безопасной и непрерывной работы (системы мониторинга по принципу “24 часа: 7 дней в неделю”, организация межведомственного контакт-центра, сертификация на соответствие требованиям стандартов безопасности PCI DSS и др.); ● повышение финансовой грамотности и информированнос- ● ● ● ● ти населения о доступности, безопасности и надежности современных электронных платежных инструментов, средств платежа и технологий дистанционного банковского обслуживания; реализация мер по популяризации безналичных форм расчета среди населения (социальные акции, рекламные акции банков, бонусные программы, кампании через средства массовой информации и др.); создание банками и организациями торговли (сервиса) более привлекательных условий для расчетов населением за приобретаемые товары и услуги в безналичной форме по сравнению с расчетами наличными денежными средствами; стимулирование организаций торговли (сервиса) и мотивирование их работников к принятию оплаты за товары (работу, услуги) преимущественно в безналичной форме; развитие рынка банковских услуг, основанное на применении современных информационных технологий, повышение качества уже существующих. *** Материал поступил 07.08.2012. Источники: 1. Указ Президента Республики Беларусь от 30 августа 2010 г. № 389 “О едином расчетном и информационном пространстве в Республике Беларусь”. 2. Закон Республики Беларусь от 13 июля 2012 года “О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь”. 3. Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 апреля 2004 г. № 74. 4. Правила осуществления операций с электронными деньгами, утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 ноября 2003 г. № 201. 11
