УДК 336.7 ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РОССИИ

УДК 336.7
ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РОССИИ
Музафарова Л.Б.
Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего
профессионального образования «СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»
Институт управления бизнес процессами и экономики
Кафедра «Бизнес-Информатики»
Красноярск, Россия
UDC 336.7
TRENDS OF ELECTRONIC MONEY IN RUSSIA
Muzafarova L.B.
Federal State Autonomous Educational Institution of Higher Professional Education " Siberian
Federal University " Institute of Business Process Management and Economics
Department of " Business Informatics "
Krasnoyarsk, Russia
В статье рассмотрены основные этапы развития электронных платежных систем
как по миру в целом, так и в России. Перечислены факторы успеха и барьеры, достоинства
и недостатки цифровых способов оплаты. В связи с недавними событиями, связанными с
ситуацией на Украине и введенными западными санкциями описаны перспективы и
возможности создания национальной системы платежных карт. Намечен главный тренд
на российском рынке платежных систем и на основе всех данных сделан прогноз и выводы.
Ключевые слова: электронные платежные системы, тенденции развития, факторы
успеха, барьеры развития, прогноз развития цифровых способов оплаты.
С развитием сети Интернет в нашу жизнь плотно вошли интернет-магазины,
интернет-витрины и прочие интернет-сервисы. Вместе с быстро растущим рынком
электронной коммерции в финансовом мире закрепляются и электронные платежные
системы, являющиеся неотъемлемой частью данного сегмента бизнеса. В подтверждение,
можно предоставить данные J'son & Partners Consulting: оборот рынка электронных
платежных систем в России в 2013 году составил 2,4 трлн. рублей, показав рост на 27% по
сравнению с 2012 годом. В чем же преимущество электронных денег перед наличными, и
какое будущее ожидает электронные платежные системы, будет рассмотрено в данной
статье.
На пути своего развития виртуальные финансовые средства прошли три этапа.
Первый – внедрение магнитных кредитных и дебетовых карт, которые очень широко
использовали электронную расчетную систему. Данный этап проходил в 80-ые годы.
Вторая фаза началась в 1990-ые, когда электронные деньги стали элементом общей
системы платежей. Тогда появились смарт-карты с определенной хранимой суммой
денежных средств. Конечно, появившиеся средства платежей не заменили наличные, однако
доля денежной массы на картах стремительно росла.
С бурным развитием электронной коммерции в 2000-ых электронные деньги стали
основным средством онлайн-платежей, тем самым начав третий этап своего становления.
Сюда можно отнести хорошо известные сервисы мобильных платежей, интернет-банкинг,
системы электронных денег (Web-money, Яндекс.Деньги и другие).
В
течение
времени,
платежные
системы
неоднократно
модифицировались,
изменялись и эволюционировали. На сегодняшний день можно выделить ряд преимуществ
электронных платежей.
Во-первых, простота использования. Для создания электронного кошелька в
интернете, конечно, потребуются навыки работы за компьютером и определенные знания, но
знания эти минимальны, и ими обладает практически каждый человек в наши дни.
Во-вторых, современные люди ничто так не ценят, как мобильность, дающая
возможность совершения различных финансовых операций в любое время и любом месте,
где присутствует сеть Интернет.
В-третьих, транзакция денежных средств происходит очень быстро.
В-четвертых, безопасность денежных переводов гарантирует специальный протокол с
криптографическим ключом.
В-пятых, экономия за счет низких расценок стоимости проводимых транзакций.
Помимо всех преимуществ существует немаловажный недостаток: низкий уровень
доверия граждан к цифровым платежным средствам. На мой взгляд, эта проблема решиться
со временем. Молодое поколение более спокойно относится к электронным платежам, что
нельзя сказать про старшее население. С развитием информационных технологий все больше
людей будет пользоваться данными сервисами. Этот тренд подтверждают следующие
факторы роста:
 появление смежных сервисов, соединяющих в себе различные технологии, или
эволюция электронных платежных систем;
 улучшение юзабилити интерфейсов, или более знакомыми словами удобство и
простота визуального представления сервисов;
 формирование законодательства, регулирующего данную сферу экономики,
делающего сегмент ecommerce более прозрачным для пользователей и
повышающим уровень доверия граждан.
Мы отнесли законодательство к факторам роста, однако с другой стороны
ужесточение законов можно причислить и к барьерам, сдерживающим темпы развития
цифровых способов оплаты, так как законы накладывают определенные ограничения.
Также барьером можно назвать конкуренцию сервисов между собой. Практически во
всех интернет-магазинах и прочих представителях электронной коммерции добавлено
несколько способов оплаты: кредитной картой, через интернет кошелек или еще какой-либо
сервис. Пользователи чаще выбирают то, что им более знакомо – кредитные карты, тем
самым остальные платежные системы остаются без должного внимания и развития.
Несмотря на перечисленные и не затронутые в статье барьеры, в России постоянно
предпринимались
попытки
создания
национальной
платежной
системы.
Первая
отечественная система появилась в 1993 году – СТБ Card. Затем в оборот вошли Union Card,
«Золотая корона» и «Сберкарт». Но, не смотря на все старания, в магазинах по-прежнему
предпочитали пользоваться зарубежными Visa и MasterCard.
Позднее, в 2000 году, правительство планировало создание единой национальной
карты на основе «Сберкарты», но столкнулось с массовой критикой, так как банки не
желали, чтобы во главе единой платежной системы стоял Сбербанк. Более того, были
проблемы с финансированием проекта, и власти решили, что сотрудничество с Visa и
MasterCard выгоднее.
Вплоть до недавних событий, связанных с Украиной и санкциями, отечественные
банки предпринимали различные уловки, чтобы удержаться на плаву: объединялись,
вводили новшества, снова пытались создать единую систему. И только санкции со стороны
Запада стали катализатором, когда Visa и MasterCard прекратили обслуживание некоторых
банков России. Тогда идея разработки единой системы платежей была возрождена и
подкреплена заявлением президента Владимира Владимировича Путина о необходимости
создания такой системы и соответствующим законом. Платформу было решено разработать с
нуля, используя достижения в данной сфере как зарубежных, так и российских
разработчиков. Система должна будет отвечать всем требованиям безопасности, и
обеспечивать бесперебойные расчеты по картам россиян. Для становления платформы
потребуется около трех лет.
Сегмент банковских карт достаточно весом на рынке цифровых средств оплаты и его
изменения не могут не отразиться на состоянии остальных составляющих электронных
платежей. Конечно, идея о национальной системе платежных карт (далее НПСК) встретила
критику: исключение России из цивилизованного мира, неудобство платежей за рубежом.
Однако в Китае и Японии уже давно действую национальные карты, которые изначально
задумывались только для своих граждан, но затем распространились по миру. А если учесть,
что только 21% россиян, по результатам опросов, выезжает за границу, то им достаточно
будет завести вторую карту для поездок.
О преимуществах НПСК очень лаконично высказался сенатор Николай Журавлев: «
НПСК призвана обеспечить бесперебойность, эффективность и доступность услуг по
переводу денежных средств… Принятый закон направлен на обеспечение финансового
суверенитета России ».
Существует риск, что международные популярные торговые платформы откажутся
работать с НПСК, но тогда получат толчок для развития альтернативные способы оплаты,
что также имеет положительный эффект для системы в целом.
Таким образом, тенденция развития электронных платежных систем в России имеет
положительный характер: с каждым годом количество пользователей и совокупный объем
переводов растет. Если раньше основная масса цифровых платежей приходилась на оплату
мобильных услуг, то сейчас люди платят и за коммунальные услуги, и за приобретение
товаров в режиме он-лайн. Набирает популярность и такой сервис как Интернет-банкинг.
Некую неопределенность вносит идея НПСК, неизвестно как воспримут систему клиенты,
станут ли её предпочитать хорошо известным и надежным Visa и MasterCard. Единственное,
что можно сказать с уверенностью, Россия готова развиваться в данном сегменте бизнеса и
для этого есть все ресурсы и условия.