Акимов С.А., Колосова М.В - Финансовый Университет при

ГОТОВНОСТЬ МОСКВИЧЕЙ К ПЕРЕХОДУ НА ЭЛЕКТРОННЫЕ
ДЕНЬГИ
Акимов С.А., Колосова М.В.
Научный руководитель:
к.с.н., доцент, Киселева Н. И.
Финансовый университет при Правительстве
Российской Федерации
В последнее время системы расчетов между покупателями и продавцами
стремительно развиваются. Технологии не стоят на месте. Все развитие
направлено на упрощение контакта и улучшения качества обслуживания.
Многие люди давно осознали все неудобство расчета наличными деньгами и
задумались о том, как было бы хорошо оплачивать товары и услуги не выходя
из собственного дома. Для этого и были изобретены электронные деньги.
Итак, системы электронных денег – это совокупность кошельков или
аккаунтов, в которых для осуществления платежей используются специальные
внутрисистемные электронные деньги, которые каким-то образом соотносятся с
реальными валютами мира. То есть, электронные деньги – это абстрактное
представление ценностей, которых на самом деле (физически) не существует.
Однако ценность этих «абстрактных» денег гарантируют вполне реальные
золотовалютные
запасы
банков-учредителей.
Так
что
благодаря
этим
электронным деньгам вы можете оплатить любой товар или услугу в сети, будь
то книжка, диск или доступ в интернет.
Выделим преимущества электронных денег над традиционными на
современном этапе:
 наиболее известное преимущество электронных денег — анонимность их
использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое
вхождение в систему;
 операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей,
имеют существенно более низкие требования к обеспечению;
 безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в
мобильной коммерции;
 еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все
операции с ними происходят в режиме он-лайн и занимают очень мало
времени;
 и самое оптимистичное и вполне логичное преимущество: электронные
деньги снижают издержки денежного обращения.
Казалось бы, такие неоспоримые преимущества электронных денег над
«реальными» уже давно должны способствовать если не полному замещению
«реальной» денежной системы электронной, то хотя бы полноценному их
сосуществованию и равноценному уровню использования и доверия со стороны
населения.
В настоящее время на российском рынке присутствуют несколько систем
электронных платежей. Первой в мире была PayPal. Затем появились аналоги и
в нашей стране. Самой популярной на отечественном рынке является система
WebMoney. Компания была основана около десяти лет назад и в настоящее
время является одной из самых крупных в России по числу участников. Уже
около четырех с половиной миллионов россиян имеют свой аккаунт в этой
системе, и каждый день приток новых участников достигает тысячи человек.
Ежедневно через счета системы WebMoney Transfer проходит около 350 тысяч
долларов. Для этой платежей системы не существует географических границ:
платежи могут проходить в любой стране мира.
Более того, нет никаких ограничений на участие в системе WebMoney
Transfer:
ни
по
возрасту,
ни
по
каким-либо
другим
параметрам.
В России обычно используется три вида электронной валюты WebMoney:
WmZ, WME и WmR – аналоги доллара США, евро и рубля соответственно.
Возможности участников системы довольно обширны. Для них открыто
огромное количество сервисов – от Интернет-магазинов до инвестиционных
проектов.
Мы решили выбрать для нашего социологического исследования именно
тему готовности россиян к переходу на электронные платежи по причине
удивительной непопулярности данного способа оплаты товаров и услуг в
нашей стране. Как уже было сказано, глядя на все преимущества электронных
денег перед традиционными способами, они должны были обосноваться на
рынке довольно быстро. Но этого не произошло. Помешало недоверие
российского обывателя к такому нововведению. Большинство людей попрежнему доверяют больше шелестящим бумажкам в руках нежели чему-то
неосязаемому. Кроме того, все боятся получить некачественный товар,
поскольку привыкли, что их на каждом шагу норовят обмануть и обсчитать.
Многие просто не осознают всех удобств электронных платежей и до сих пор
предпочитают лишний раз сами сходить в магазин или в банк, чтобы оплатить
услуги или купить товар.
Проблемная ситуация заключается в следующем: Общество постоянно
развивается и использует различные для этого инструменты. Использование
электронных деньг – один из этих инструментов. Противоречие между
интересами поколений. Молодежь всегда более гибкая и готова к переменам,
нежели люди старшего поколения, которым труднее перейти на новую систему.
Использование электронных денег – новый и обязательный шаг в развитии
общества. Психологическая готовность россиян несомненно отразится на
степень внедрения и развития платежей электронными денежными средствами.
В настоящее время теме готовности перехода россиян на электронные
деньги уделяется много внимания.
По данным совместного исследования НАФИ (Национального агентства
финансовых исследований) и компании OMI (Online Market Intelligence), за
последний год количество пользователей Рунета, совершающих платежи
электронными деньгами (Webmoney, Яндекс-деньги и др.) сократилось. Также
авторы исследования утверждают, что сократилась аудитория пользователей
дистанционных платежей в целом.
Целью
данного
исследования
является
изучение
отношения
и
психологической готовности жителей города Москвы к переходу на
электронные деньги. Объектом исследования являются москвичи в возрасте от
18 до 35 лет. Предметом исследования является отношение и психологическая
готовность жителей города Москвы к переходу на электронные деньги.
Задачи исследования.
1. Изучить понятие электронных денег и их влияние на экономику.
2. Выявить направления использования электронных денег
3. Изучить отношение простого населения к электронным деньгам.
4. Выявить, в какой степени возраст влияет на отношение к электронным
деньгам.
5. Выявить предпочтения той или иной системе электронных платежей.
6. Изучить частоту пользования электронными деньгами.
7. Изучить психологическую готовность москвичей, жителей самого
высокотехнологичного города России, к переходу на электронные деньги.
Данные
проведенного
социологического
исследования
могут
быть
использованы:
1. Руководством
компаний,
занимающихся
разработкой
и
совершенствованием электронных платежных систем;
2. Банками – для того чтобы иметь информацию о текущей ситуации,
сложившейся на рынке при появлении нового вида расчетов и оценки
конкурентных преимуществ своих продуктов.
3. Государством для разработки нормативно правовой базы, касающейся
урегулирования вопросов, связанных с платежами электронными денежными
средствами;
4. Социологами,
занимающихся
проблемами,
возникающими
при
разработке новых продуктов, создающихся на рынке.
В ходе опроса приняло участие 40 человек, из них 23 молодых человека и
17 девушек. Возраст был взят в интервале от 18 до 35 лет. Разбивка
осуществлялась следующим образом: 18-23 года (подавляющее число
опрошенных) – 85%, 24-29 лет – 5%, 30-35 лет – 10%. Большинство
респондентов имею незаконченное высшее образование (являются студентами
– 80%). Единичные случаи, когда опрашиваемые имеют только среднее общее
(специальное) или высшее образование.
В настоящее время о существовании электронных денег знают абсолютно
все (100% опрошенных), однако не все или пользуются. В начале своего
исследования мы решили рассмотреть главного, по нашему мнению,
конкурента электронных платежных систем – банковскую (пластиковую) карту.
Именно на нее с незапамятных времен начали переводить едва ли не все
заработные
платы
работающих
и
социальны
трансферты
(стипендии)
студентов, например, 87,5% опрошенных (или 35 респондентов из 40) имеют
пластиковую карту. Показатель достаточно внушающий и значительный.
Как же называются конкуренты банковским картам – системы электронных
платежей? Самыми известными из них являются: Яндекс-деньги (87,5%),
Webmoney (85%), Деньги@Mail.ru (42,5%), QIWI.Кошелек (95%), PayPal
(52,5%). Самой популярной, как видно из процентного соотношения, оказались
системы электронных платежей QIWI.Кошелек и Яндекс-деньги, а менее
популярна Деньги@Mail.ru. Также упомянули такие системы как: RBK Money и
e-gold (по одному респонденту).
Однако мало того, чтобы просто знать о существовании. Всякая вещь
познается в использовании, потому следующими перед нами встали вопросы о
факте использования, о наличии электронного кошелька, и, конечно, о частоте
его использования.
Так, пойдем по порядку. В отношении первого вопроса (о факте
использования) мнения респондентов разделились с перевесом в сторону
положительного ответа. «Да» сказали 70% , а «нет»- 39% опрошенных. Отсюда
гипотеза о том, что существует лишь незначительный перевес у пользователей
электронных денег, подтверждается. Как же респонденты объясняют свой
выбор в ту или иную сторону?
Аргументы «за». Подавляющее большинство опрошенных (все 100%)
отметили такое преимущество в использовании, как удобство совершения
операции, а также такие как возможность пользования в России и за рубежом
(60%), безопасность при передаче личных (персональных) данных (13,8%).
Отметим, что лишь 1 человек из 40 сказал про отсутствие мошенничества при
пользовании электронными деньгами, и никто не отметил размер взимаемой
комиссии.
Скорее, эти пункты являются аргументами «против». Так, не доверяют
электронным платежным системам 46,2% опрошенных, а 69,2% вообще
удобнее осуществлять наличные платежи. Размер комиссии – это третий
недостаток, отмеченный респондентами (30,8%). Другие указывали незнание и
сложность в использовании (по 15%) и невозможность оплаты нужного товара
или услуги (7,7%)
Интересным представляется вопрос о том, какие именно услуги и товары
оплачиваются
при
помощи
электронных
денег.
Большинство
(86,7%)
оплачивают услуги сотовой связи. Процент респондентов следующий,
ответивших, что используют электронные деньги для оплаты: товаров,
заказанных в Интернет-магазинах (63,3%), услуг Интернет-провайдера (60%).
Не указали, что используют электронные деньги для оплаты подписки к базам,
архивам
или
библиотекам
(хотя
данная
услуга
не
является
столь
востребованной как предыдущие) и оплаты платежей для погашения кредита в
банке. Здесь мы наблюдаем то, что количество оплачиваемых услуг велико и,
вероятно, будет продолжать расти.
Перейдем к статистике ответов на вопрос, относящийся к наличию
электронных кошельков у респондентов. 72,5 % из них имеют электронный
кошелек, остальные 27,5% не имеют. Частота использования также различна.
Половина (50% опрошенных) используют его очень редко, в единичных
случаях. 31,3% - раз в месяц, 15,6% раз в неделю и лишь 1 человек несколько
раз в неделю. Таким образом, далеко не все имеют электронный кошелек, а
пользуются им и того меньше.
Следующий вопрос касался знания нормативно-правовой базы, которая
регламентирует использование электронных денег. Он выглядел следующим
образом: «Как вы считаете, верно ли утверждение, что взыскание налога,
сбора, а также пеней, штрафа может происходить за счет электронных
денежных средств налогоплательщика?». Всего лишь чуть больше половины
опрошенных (57,5%) ответили верно на данный вопрос, что говорит о незнание
порядке регулирования отношений, связанных с использованием электронных
денежных средств и нечеткости нормативно-правовой базы в данной области.
В результате проведенного социологического исследования мы можем
сказать, что его главная цель достигнута. Гипотеза- основание подтвердилась.
Москвичи еще действительно не до конца готовы к полному переходу на
электронную систему платежей. По-прежнему большее доверие вызывают
традиционные наличные платежи и платежи банковскими картами. Из гипотезследствий не подтвердилась только одна, касающаяся того, что люди сразу
снимают поступившие на карту деньги. Некоторый процент москвичей все же
использует банковскую карту для накопления сбережений.
Абсолютно все опрошенные респонденты высказали желание установить
терминалы для оплаты электронными деньгами. Вполне возможно, что если в
магазинах такие терминалы действительно появятся, то электронные денежные
средства приобретут гораздо большую популярность , так как в этом случае не
придется долго стоять в очередях у кассы.
В заключении следует отметить, что подавляющее большинство людей
знают о существовании электронных денег и систем платежей. Но не все ими
пользуются. Хотя, в свете последних событий и тенденций, процент людей
активно использующих электронные деньги в своей повседневной жизни
растет. По результатам опроса мы сделали вывод, что 70% населения Москвы в
возрасте от 18 до 35 лет пользовались электронными деньгами. Казалось бы,
это успех и можно опровергать гипотезу-основание. Но ведь в Москве кроме
этого слоя есть еще люди старшего возраста. Да и к тому же, опрошенное
количество людей слишком мало для того, чтобы сделать вывод о том, что мы
готовы перейти на доверительные отношения с электронными системами
платежа.