Пароль от кошелька, где деньги лежат

РАБОТА
ТЕХНОЛОГИИ
Пароль от кошелька,
где деньги лежат
Не успевая издавать законы и вносить поправки, касающиеся валютно-денежного обращения и
банковской деятельности, госорганы теперь обескуражены нарастающим виртуальным
денежным потоком. Обходить этот вопрос становится все сложнее. В рамках круглого стола
«Электронные деньги: в поисках регулирования», организованного компанией КГ «Кузьменков
и партнеры», выступили такие мэтры, как «Яндекс.Деньги», WebMoney, i-FREE и национальные
индустриальные ассоциации «НАУМИР» и «НАУЭТ». Отныне эти компании объединяет вновь
созданная Ассоциация «Электронные деньги» под руководством Виктора Достова,
управляющего партнера группы компаний PayCash.
Без
характерного
шуршания и запаха
ЕС), что и положило начало регулированию соответствующей отрасли.
Выступавший на заседании круглого стола
Борис Ким, председатель комитета «НАУЭТ» по платежным системам и банковским инструментам, удачно
процитировал высказывание Стивена Кинга: «Человек,
В финансовых кругах понятия «нал» и «безнал» давно
получили свои четкие определения, функции и роли
в денежно-валютных отношениях. Но технический
прогресс все громче заявляет свое
«извините, подвиньтесь» и представляет всему экономически
По данным, предоставленным Евгенией Завалишиной, генеобразованному миру новую форму
платежной системы – электрон- ральным директором компании «Яндекс.Деньги», за время
ные деньги (ЭД). Есть мнение, что применения законодательства об ЭД в Европе не было ни
это отнюдь не дань глобальной одного случая банкротства эмитентов электронных денег,
«интернетизации», а перспектив- мошенничества или нанесения ущерба пользователям.
ный платежный инструмент, интересный не только частным пользователям, но и имею- который почувствовал ветер перемен, должен строить
щий тенденции к развитию и совершенствованию не щит от ветра, а ветряную мельницу». Бухгалтеру как
денежного рынка. Термин «электронные деньги» был специалисту, максимально приближенному к финансовведен Европейской комиссией (высшим органом вому сектору вообще и к денежным расчетам в частно-
046
/ ноябрь 2009 Расчет
сти, полезно ознакомиться с одним из последних изобретений в сфере оперативных платежей. Метод работы
«онлайн» уже знаком работникам финансовой службы
по опыту пользования «Банк-клиентом». Но спикеры
1. Как таковой категории ЭД в природе не существует. Есть лишь онлайн-расчеты, которые управляются
электронным методом.
2. Приравнивание ЭД к безналичной форме оплаты – банковским картам, чекам,
векселям и так далее.
3. «Реальность» ЭД как финансоВ России оборот электронных платежей за 2009 год составляет порядка 10 млрд долларов, а активных участников вой категории, требующей специаэлектронно-денежного рынка насчитывается в среднем лизированного подхода со стороны
экономического определения и
порядка 15 млн человек.
регулирования.
Последняя точка зрения поддермероприятия не один раз обращали внимание на обосо- живается авторитетным в мировых масштабах Банком
бленность отрасли электронных денег от банковской международных расчетов, который первым зафиксироструктуры. На этапе своего становления данные «денеж- вал термин «электронные деньги» в словаре.
ные единицы» в большинстве своем приспосабливаются к рукам частных пользователей (физических лиц). Вне закона – нет резона
В зависимости от платежной системы расплачиваться
«онлайн» можно за интернет-трафик, мобильную связь В российском законодательстве совершаются неувеи другие ресурсы и услуги Глобальной паутины. Многие ренные шаги в сторону регламентации отрасли
интернет-магазины сегодня перешли на абсолютно дис- моментальных платежей. Один из первых – Закон
танционное общение со своими покупателями – рас- «О деятельности по приему платежей физических
считаться за купленную одежду, обувь, книги, билеты на лиц, осуществляемых платежными агентами» от
самолет можно не выходя из дома и не обращаясь 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ. Так, агенты обязаны прив отделение банка, отвечающего за выпуск кредиток менять ККТ, но освобождены от лицензирования
или дебетовых карт. Причем, если задуматься, продав- данного бизнеса. Кроме того, в настоящее время
цами являются организации, которые, видимо, уже при- готовится своего рода «глобальный» проект – Закон
способились к такому алгоритму купли-продажи. А зна- о национальной платежной системе. Еще неизвестчит, электронные деньги уже вошли в обращение и для но, как будет выглядеть окончательный вариант
некоторых юрлиц. Так, может, и до вашей фирмы элек- документа, но участники рынка ЭД отмечают, что
выделение электронных денег как отдельного термитронным дензнакам рукой подать?
на и инструмента платежа в документе не планируется. Так или иначе, все понятия опять-таки попытаютЕсть проблема
ся связать с правилами поведения на рынке
Интернет-кошелек пополняется клиентом посред- банковских и кредитных структур, провести некую
ством реальных денежных средств. Вносимые на аналогию. Возможно, в этом и кроется ошибка: в
счет родные и понятные русские рубли превращают- первую очередь необходимо четко определить само
ся в электронные деньги, которые будут служить понятие ЭД как отдельного инструмента и уже потом
своего рода предоплатой за соверс о з д а в а т ь
шаемые транзакции в будущем.
платфор-му для
Петр Дарахвелидзе,
Такой актив не похож на дебеторегулирования
директор по развитию компании WEBMONEY TRANSFER
вый вклад для хранения средств и
именно этой плаожидания процентной выгоды.
тежной системы.
В нашей стране привыкли
Этой возможности просто нет: ЭД
К сожалению,
говорить о регулировании
отрасли ЭД как о возможбессмысленно накапливать, их
проблема сущености пойти по одной из двух
надо тратить. По этой причине
ственна, и рабодорог – либо это банковские
«подгонять» их под банковское
ты в этом направметоды, либо нет. Однако
законодательство не вполне логичлении непочатый
в Европе с 1 ноября этого
но. Тем более, если данную индукрай.
года будет предусмотрено
стрию приблизить к банковской
Основные
целых 6 категорий регулиросфере, вряд ли это будет интересзадачи, преслевания таких платежных
но как операторам, так и самим
дуемые
при
отношений.
банкам.
регулировании
Вот пример из Западной
российского
Европы. В Австрии электронные платежи подпадают рынка электронных денег – непосредственное развипод банковское регулирование, что совершенно не тие отрасли, поддержка со стороны государства, а также
привлекло к отрасли новых эмитентов (в отличие от разумный контроль деятельности, пропорциональный
Англии, где все операторы ЭД существуют отдельно рискам. Стоит сказать, что ни законодательные, ни
от кредитных организаций и данная отрасль идет исполнительные органы отнюдь не игнорируют возникнавстречу прогрессу семимильными шагами).
шие современные платежные отношения. ЦБ РФ подВ России выделять «электронные кошельки» держивает инициативу участников отрасли и не спешит
в отдельную правовую категорию пока не спешат. «награждать» деятельность лицензиями, а операторы на
Среди экспертов существует несколько моделей отно- добровольной основе готовы представлять отчетность
шения к ЭД как к финансовому инструменту:
по проводимым транзакциям.
ноябрь 2009 Расчет /
047
РАБОТА
ТЕХНОЛОГИИ
Человеку, знакомому с ситуацией по регламенти- было бы взять под контроль, ведь интернет-ресурсы
рованию электронно-денежного движения, на ум при- гораздо легче и быстрее проникают в отдаленные
ходят мысли о несложных схемах «отмывания» и субъекты РФ. Но, к сожалению, на пути к достижеобналичивания денежных средств. Ведь ЭД можно нию этой задачи пока стоит все тот же вопрос о едиперекидывать от одного пользованом подходе и
теля к другому, выводить средства
создании закоМихаил Мамута,
на банковские карты или изобрести
нодательной
президент ассоциации «НАУМИР»
другие комбинации мошенничемодели для регуства, не чувствуя за спиной контролирования такоЦель развития ЭД – заменить
лера. Но, как отметил Петр Дараго современного
наличные платежи безналичхвелидзе, директор по развитию
платежного
ными, приобретая тем самым
компании WEBMONEY TRANSсредства, каким
преимущество оплачивать
услуги просто и быстро.
FER, «если вы решите перебросить
стали ЭД.
Конечно, расчетные счета
миллион с одного счета на другой,
С е й ч а с
никто отменять не собираетбудьте уверены, что операция не
основными
ся, но в перспективе мы
останется незамеченной». В этом
пользователями
видим возможность испольплане играет на руку относительно
«электронных
зования данного инструменневысокая средняя сумма платежа
кошельков»
та юридическими лицами.
через ЭД, поэтому любой факт
все-таки являподозрительно масштабных движеются клиентыний электронных денег будет зафичастники.
ксирован и проверен на «чистоту». Что интересно, Юридические лица обязаны по закону расплачиватьоператоры ЭД сотрудничают с ФСБ и МВД – ся реальной валютой, платить налоги рублями и подв этом году платежной системой «Яндекс.Деньги» тверждать безналичные расчеты банковскими плабыло обработано около 1,1 тысячи запросов от право- тежками. Но несмотря на то, что по уровню развития
охранительных органов. Это вовсе не значит, что категория ЭД находится «в зародыше», российские
информация о платежах и клиентах распространяется основатели «Ассоциации электронных денег» с уве«направо и налево». При регистрации электронного ренностью смотрят в будущее и считают вполне
кошелька придется, конечно, внести некоторые пер- реальным привлечение к таким платежам как единиц
сональные данные. Но согласно недавно вступившему микробизнеса, ИП, так и более «серьезных» юридичев силу правилу, платеж, не превышающий сумму ских лиц.
в 15 000 рублей, осуществляется анонимно.
Конечно, в ответ на такое заявление сразу возникает очередной ряд вопросов. Как построить взаимодействие ЭД и российских рублей, которые являются
Экономика под «невидимой рукой»
единственным инструментом, пригодным для уплаты
Интернета
налогов? Какая «оправа» из документов и отчетностей будет необходима для проведения транзакции
Современная банковская система России начала юридическими лицами через Интернет? Какие макразвиваться лишь 17 лет назад. Для страны такого симальные суммы можно будет провести посредмасштаба это небольшой период, поэтому в регио- ством ЭД? Наконец, как будет строиться система
нах еще сущебезопасности платежей, будет ли
ствует проблеклиент застрахован от ошибок
Борис Ким,
ма
нехватки
системы?
председатель комитета «НАУЭТ» по платежным системам
оперативных
Безусловно, перед участникаи банковским инструментам
финансовых
ми отрасли и органами власти
услуг. В настояогромное непаханое поле, но проНа мой взгляд, будущее электронных денег может пойти
щее время ситуцесс эволюции и развития отраспо трем основным сценариация усугубили ЭД – это, пожалуй, единственям: этот инструмент может
лась в связи с
ный путь, по которому стоит идти.
загнуться под неподъемным
кризисом. БанВедь и Соединенные Штаты, и
грузом законодательных проковская систеЯпония, и Западная Европа активволочек, либо он будет
ма не только не
но разрабатывают методы регулисуществовать в качестве
расширяется –
рования данной сферы, приблисуррогата реальных платежн а п р о т и в ,
жая тем самым «электронные
ных систем. Но наиболее
именно она в
кошельки» к интернациональноблагоприятный путь – использование зарубежного опыта и
первую очередь
му платежному инструменту.
постановка отрасли на
подверглась
Очевидно, что и в России законоотдельно созданные эконо«кризисным
датель не сможет долго обходить
мические реалии.
репрессиям» и
эту тему стороной. Возможно,
не
способна
наступит тот день, когда у российудовлетворить
ских бухгалтеров появится возвсе возрастающие потребности рынка, особенно в можность не только отправлять отчетность по Сети,
отношении малого бизнеса в регионах. При положи- но и рассчитаться с бюджетом виртуальными деньтельном развитии института ЭД проблему можно гами.
048
/ ноябрь 2009 Расчет