Корпоративное страхование требует взвешенных решений
реклама
отраслевой рейтинг Корпоративное страхование требует взвешенных решений Как изменились потребности корпоративных клиентов в последнее время? Какие страховые продукты сегодня наиболее актуальны в этом сегменте? Сегодня корпоративным клиентам в первую очередь нужны кредиты. Без них про­ изводство не может активно развиваться. Но для полу­ чения банковского займа необходимо выполнить ряд условий: предоставить залог в качестве обеспечения креди­ та, оценить его и застраховать банк, являющийся залогодер­ жателем. Учитывая стоимость денег (размер кредитных ста­ вок, комиссий банков и т.д.), это требует дополнительных финансовых и трудовых ресурсов. Поэтому на сегод­ няшний день актуальным продуктом является страхо­ вание товарных кредитов. Суть покрытия по данно­ му продукту сводится к сле­ дующему: производитель предоставляет товар поку­ пателю — торговой сети — на условиях рассрочки или отсрочки платежа. Например, товары народного потреб­ ления. После реализации товара конечному потреби­ телю покупатель рассчиты­ вается с производителем, но до момента полной оплаты за товар производитель несет риск неполучения денег. Дан­ ный риск можно переложить на плечи страховой компа­ нии, причем такая операция будет требовать значительно меньше ресурсов. Зная потребности рынка, мы совместно с российской компанией ООО «Ингосстрах ОНДД Кредитное Страхова­ ние» предлагаем корпоратив­ ным клиентам страхование товарных кредитов. Основ­ 18 По­этому крупные банки идут на реструктуризацию креди­ тов, предоставляют клиентам льготные условия. Таким образом, они совместно выхо­ дят из кризисной ситуации. Страховщики также не стоят в стороне. В случае необхо­ димости мы даем клиентам возможность рассрочить платежи. При наступлении убытков компания оператив­ но реагирует на заявления клиентов, иногда часть убыт­ ков оплачивается до полного закрытия дела по страховому событию, чтобы страхователь мог быстрее восстановить свое производство, рассчитаться по текущим обязательствам. Ведь обанкротившийся кли­ ент невыгоден ни банку, ни страховой компании. Александр Мацак, заместитель председателя правления АСК «ИНГО Украина», рассказывает о наиболее востребованных продуктах и актуальных тенденциях на страховом рынке ным преимуществом для потребителей является воз­ можность получить товар без банковского кредита или бан­ ковской гарантии, т.е. дешев­ ле и более оперативно. Заслуживает внимания еще одно интересное направ­ ление — страхование рисков лизингодателей путем предо­ ставления страхового покры­ тия для предмета лизинга. ТОП-100.Рейтинг ТОП-100 Рейтинглучших лучшихкомпаний компанийУкраины Украины Вернулись ли докризисные объемы страхования крупных имущественных комплексов? И какие действия предпринимают страховщики, чтобы поддержать развитие этого сегмента? Докризисные объемы пока не восстановлены. Но оче­ видно, что кризис закончит­ ся, и о лояльности клиентов надо заботиться уже сейчас. А как обстоят дела со страхованием крупных имущественных комплексов? Сейчас банки, заключая кре­ дитные договоры, в качестве покрытия берут под залог не отдельную часть производ­ ства или недвижимость, а целостный имущественный комплекс. Ведь сегодня ситу­ ация складывается так, что на крупных предприятиях осталось лишь пара цехов, которые поддерживают их на плаву. Банк-залогодержатель, налагая арест на имущество, может в итоге получить нелик­ видный актив, неработающие цеха. Такие изменения пози­ ции банковских учреждений в оформлении залогов привели к пересмотру оценки рисков со стороны страховщиков. Не секрет, что еще с советских времен промышленное обору­ дование изношено на 65-80%, некоторые новые собствен­ ники пытаются модернизи­ ровать производство, другие этого не делают. Эксперты по оценке рисков указывают, что Украина находится на поро­ ге техногенных катастроф. Кроме проблем с устаревшим и изношенным оборудовани­ ем, сегодня на производстве отсутствуют службы, которые обязаны контролировать тех­ ническое состояние различ­ ного технологического обору­ дования, аварии на котором не только могут остановить производство, но и являют­ ся реальной опасностью для жизни и здоровья сотрудни­ ков. Все снижают производ­ ственные затраты, но необхо­ димо понимать, что пренебре­ жение этими рисками может привести к трагедии. Аналогично возрастают риски и для страховщиков, что видно из статистики аварий и пожаров. Исходя из сегод­ няшних реалий, в процессе принятия объектов на страхо­ вание АСК «ИНГО Украина» предлагает своим клиентам и банкам-залогодержателям проводить риск-аудит объек­ тов страхования (недвижимо­ сти различного назначения, оборудования, условий хране­ ния товарных запасов и др.). Интересная деталь: когда наши специалисты предлага­ ют этот сервис собственникам бизнеса, они с удовольствием соглашаются и даже благода­ рят. Нанятые же сотрудники не особо заботятся о сокраще­ нии рисков предприятия, не утруждают себя подобными вещами и пытаются найти более дешевое предложение. Ведь сейчас на рынке доста­ точное количество страхов­ щиков, которые любыми спо­ собами пытаются привлечь клиента, в т.ч. и предлагая демпинговые цены. Для проведения риск-аудита мы формируем инженерную группу со специалистами высокого уровня, которые могут профессионально оце­ нить риски в части вероят­ ности наступления того или иного события. Мы рассчи­ тываем, что эта услуга будет особенно интересна банкам, ведь они принимают в обеспе­ чение выдаваемых кредитов различные объекты на основа­ №1 апрель 2012 нии только документов. Каче­ ственной же оценки рисков, которым подвержены эти объ­ екты, никто не делает. Наша цель — чтобы риск-менеджер банка, ознакомившись с отче­ том по риск-аудиту, ясно пони­ мал, что именно банк берет в обеспечение, и выдавал кредит только после того, как заем­ щик устранит выявленные нарушения по безопасности предприятия. В международ­ ной практике это применяется достаточно широко. клиентами-страхователями, т.е. платят соответствующие страховые премии все, а воз­ мещения получают только пострадавшие. Если страхов­ щик сознательно идет на дем­ пинг, следовательно, техниче­ ские резервы не формируются в должных объемах и вероят­ ность выплаты возмещения пострадавшим минимальна. Вторая сторона медали заклю­ чается в том, что демпинг вво­ дит клиента в заблуждение: у него складывается впечат­ Именно агрострахование, по моему убеждению, станет двигателем рынка в корпоративном секторе До кризиса на рынке по­явился интерес к страхованию рисков защиты бизнеса от решений топ-менеджмента и финансовых директоров. Как сегодня обстоят дела, растет ли интерес клиентов? Речь идет о страховании от недобросовестных действий нанятого директора. Этот сег­ мент рынка пока находится в зачаточном состоянии. Суть покрытия заключается в стра­ ховании от недобросовестных действий руководителя ком­ пании, например, вложение средств в акции. Застрахо­ ванный риск — невыполне­ ние плана или недополучение прибыли. Именно эту разницу выплачивает акционерам ком­ пании страховщик. Интерес к этому виду был вызван выхо­ дом украинских компаний на IPO. Потенциальные инвесто­ ры принимают во внимание, покрыта ли ответственность директоров за конечный результат работы того или иного предприятия. Следует сказать, что компании, про­ водившие IPO, покупали это покрытие за рубежом. Фак­ тически, сегодня отсутствует спрос на данный продукт. ление, что заплатив адекват­ ную цену, он переплачивает. Большинство демпингующих компаний работают «с колес» и любыми средствами стара­ ются получить хоть какуюнибудь премию, чтобы опла­ тить полученные убытки. Страховщики знают, что если ФПГ проводит тендер, то предложения им нужны только для того, чтобы опре­ делиться по цене для своей «карманной» компании. Оче­ видно, что в таком случае о страховании речь вообще не идет. Похожая ситуация с госу­ дарственными объектами: какие бы эксклюзивные условия мы ни предлагали, выиграть тендер не удается. АСК «ИНГО Украина» не будет демпинговать, потому что мы обязаны формировать резервы и емкие риски отдаем в перестрахование, а сделать это по бросовым ценам невоз­ можно. Принимать на страхо­ вание значительные объемы по минимальным ценам — это значит, что придется гораздо больше платить зарубежным перестраховщикам, что тоже экономически неоправданно. В последнее время многие классические компании отказываются участвовать в тендерах из-за демпинга. Какова Ваша позиция в этом вопросе? К демпингу можно отно­ ситься только негативно. Страхование — это перерас­ пределение риска между Давайте поговорим о медицинском направлении. Почему компания решила строить собственную клинику? В нынешнем году добро­ вольное медицинское стра­ хование (ДМС) является дви­ гателем страхового рынка в корпоративном сегменте. Многие компании активно включают медицинское стра­ хование своих сотрудников в социальные программы. Строя собственную клини­ ку, мы реализуем стратегию ОСАО «Ингосстрах» по предо­ ставлению клиентам наибо­ лее полного и качественного сервиса. Это будет первая кли­ ника в Украине, принадлежа­ щая страховой компании. Если в имущественном страховании отношения стро­ ятся между страховщиком и клиентом, то в ДМС весомое участие принимают лечеб­ ные учреждения и аптеки. В случае, если в больнице кли­ ента обслужат некачествен­ но, негатив выплеснется и на страховщика. Кроме того, медикам выгодно выписать клиенту ненужные лекар­ ства или обследования, апте­ кам — продать более дорогие лекарства, а платить за это все должен страховщик. Имея же собственную клинику, мы сможем влиять и на сервис, и на денежные потоки. И в заключение. Как, по-вашему, будет развиваться корпоративный сектор в дальнейшем? Все понимают, что украин­ ский рынок очень перспекти­ вен: у нас 46 млн. граждан, 40 млн. га плодороднейшей земли. Это колоссальный потенциал, учитывая уве­ личивающуюся нехватку человечества в продуктах питания. В мировой практи­ ке аграрный сектор не вос­ принимается без рисков. На примере прошлой зимы стало понятно, что агрострахование не стоит сбрасывать со сче­ тов. И именно агрострахова­ ние, по моему убеждению, станет двигателем рынка в корпоративном секторе. В последнее время изменения в законодательстве вселяют некий оптимизм. Есть определенные надеж­ ды, что в Украине также будут развиваться машиностроение, судостроение, химическая промышленность. Поэтому мы с перспективой смотрим в будущее. ✎✎ Екатерина Щеглова 19
