банковские правоотношения - Аспирантский вестник Поволжья
реклама
ÏÐÀÂÎ УДК: 34.09 О.В. САФОНОВА Самарский государственный университет Кафедра гражданского процессуального и предпринимательского права К ВОПРОСУ ОБ ОСОБЕННОСТЯХ ОПРЕДЕЛЕНИЯ ПОНЯТИЯ «БАНКОВСКИЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ» Научный руководитель - доцент Е.В. Меденцева Статья раскрывает понятие и признаки банковских правоотношений. Банковские правоотношения - это особый вид правовых отношений, характеризующихся особыми методами правового регулирования, которые наиболее ярко проявляются в процессе осуществления банковской деятельности. Ключевые слова: банковские правовые отношения, кредитные организации, банковская деятельность The presented article reveals the notion and signs of the bank legal relations. The bank legal relations - a special type of the legal relations, characterizes a person by methods of the legal regulation, which most brightly reveal itself in process of the realization to bank activity. Key words: bank legal relations, credit organizations, bank activity В настоящее время вопрос об особенностях определения понятия банковских правоотношений является дискуссионным. В юридической литературе сложилось несколько подходов при определении понятия «банковские правоотношения». О.М. Олейник понимает под банковскими правоотношениями урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средства как средства обращения, сбережения и как товар»1. Данное понятие вызывает ряд возражений: во-первых, автор указывает на «общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций», но не конкретизирует данный вид деятельности, во-вторых, деньги и иные финансовые средства могут быть объектами не только банковских, но и финансовых и гражданско-правовых отношений. Спорным представляется и определение, данное А.Г. Братко, который рассматривает «банковское правоотношение как урегулированное нормой банковского права отношение между его субъектами, одним из которых является Банк»2. Из приведенной цитаты видно, что автор выделяет только строго ограниченный круг субъектов, а также устанавливает четкие границы, ссылаясь только на управляющее воздействие со стороны Центрального банка. Представили другой точки зрения указывают, что главным признаком для определения банковских правоотношений является взаимосвязь с «осуществлением банковской деятельности», в частности это - отношения, связанные с банковской деятельностью, отношения, связанные с определением правового статуса участников банковской системы, отношения, возникающие в процессе государственного регулирования банковской деятельности3. Наиболее точное определение понятия «банковские правоотношения» предлагают Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин и А.М. Экмалян. Банковские правоотношения - это урегулированные нормами банковского и иного законодательства общественные отношения, которые представляют собой комплексную (сложную и смешанную) форму социального взаимодействия и участники которых, обладая взаимными корреспондирующими юридическими правами и обязанности, реализуют содержащиеся в этих нормах предписания по поводу осуществления банковской деятельности4. Общепризнанно, чтобы верно определить тот или иной термин, необходимо выделить его характерные признаки: 3 1 Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. - М.: Юристъ, 1997. - С.39. 2 Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. - М.: Юрид. Лит., 2003. - С. 141. 160 Алексеева Д.Г. Банковское право: Схемы и комментарии. - М.: 2003.- С. 19. 4 Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник . - М.: Юристъ, 2004. - С. 23. Íàó÷íî-èíôîðìàöèîííûé ìåæâóçîâñêèé æóðíàë ÏÐÀÂÎ 1. Банковские правоотношения регулируются различными нормативно-правовыми актами, которые однозначно нельзя отождествлять с банковским законодательством, так как они регулируют общественные отношения, являющиеся предметом иных отраслей российского законодательства (конституционного, гражданского, административного). Таким образом, законодательство, регулирующее банковские правоотношения, имеет комплексный характер и представляет собой не совокупность нормативно - правовых актов, а конгломерат норм права, относящихся к различным отраслям законодательства. Комплексная отрасль законодательства, в отличие от основных, представляет собой вторичное образование. Нормы по своим исходным параметрам остаются в основных отраслях под их общим юридическим влиянием, получают вторичную прописку в комплексной отрасли законодательства5. Поэтому целесообразно к банковскому законодательству отнести только нормативно - правовые акты, регулирующие банковские правоотношения: Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный Закон «О Центральном Банке России» и другие. Иные нормативно - правовые акты (Гражданский Кодекс РФ, Кодекс об административных правонарушениях) регулируют только определенную сферу деятельности кредитных организаций и банковской системы, поэтому имеют характер общих по отношению к банковскому законодательству. Особую группу норм составляют подзаконные акты - это нормативные акты Центрального Банка России, действующие акты Госбанка СССР, Указы Президента, Постановления Правительства РФ. Исходя из всего вышеизложенного, можно сделать вывод, что правовое регулирование банковских правоотношений осуществляется огромным количеством нормативно - правых актов, имеющих общий, специальный и подзаконный характер. Это создает сложности в правоприменительной деятельности, как для теоретиков, так и для практических работников, так как зачастую нормы имеют коллизионный характер, и это дает право задуматься о необходимости их кодификации в единый нормативно - правовой акт. 2. Банковские правоотношения регулируются специфичными методами. Это обуславливается субъектным составом, особенностями их правового положения, характера действий, а также отношениями 5 Алексеев С.С. Общая теория права: В 2 т. - М.: 1981. - Т. 1. - С. 252. субъектов между собой, от способов защиты прав и средств обеспечения исполнения обязанностей субъектов правоотношений6. В банковском правоотношении одним из субъектов всегда является кредитная организация или Центральный Банк. Так, согласно банковскому законодательству банковская система России является двухуровневой. Первый уровень занимает Центральный банк России - орган управления и контроля всей банковской системы России, второй уровень - кредитные организации. Согласно Федеральному Закону «О Центральном Банке» от 10.07.2002 № 86-ФЗ (с изменениями и дополнениями)7 для регулирования и управления деятельностью кредитных организаций - субъектов второго уровня банковской системы Центральный Банк России имеет право на: обязательное лицензирование, подчинение кредитных организаций общим правилам и нормам, регулирующим порядок проведения банковских операций, осуществление надзора, установление для кредитных организаций необходимых экономических нормативов отчетности. И вся эта деятельность осуществляется с целью обеспечения стабильности и надежности банковской и кредитно - финансовой системы государства, и это призвано обеспечить удовлетворение публичных интересов8. Субъекты второго уровня - банки и иные кредитные организации имеют основную цель - получение прибыли от предпринимательской деятельности, и эти задачи достигаются методами частно-правового, диспозитивного характера. И в доказательство наличия одновременно двух методов правового регулирование, Г.А. Тосунян пишет, что «в банковском праве как комплексной отрасли, объединяющей в себе разнородные в отраслевом плане отношения, происходит, тем не менее, определенная интеграция соответствующих отношений, предопределяющая их известное единство, когда каждое звено органически связано с другими. Это обстоятельство обуславливает взаимодействие методов правового регулирования»9. Но не все ученые согласны с этим утверждением. Так, например, А.Г. Братко относит банковское право к публично правовой сфере и данное утверждение под6 Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник . - М.: Юристъ, 2004. - С. 113. 7 Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, N 28, ст. 2790. 8 Тихомиров Ю.А. Публичное право. Учебник. - М.: Издательство БЕК, 1995. - С. 55-56. 9 Тосунян Г.А. Теория банковского права: В 2 т. - М.: Юристъ, 2004. - Т. 1. - С. 57. Àñïèðàíòñêèé âåñòíèê Ïîâîëæüÿ ¹ 1-2, 2010 161 ÏÐÀÂÎ тверждает следующим: «Банковское право применяется главным образом внутри банковской системы, за состоянием которой, как уже упоминалось, отвечает Банк России. Именно поэтому в банковском праве нет диспозитивности и равенства сторон, как в гражданском праве. Здесь, повторим, применяется метод властного приказа, который необходим для того, чтобы были созданы надежные технологии осуществления банковских операций»10. Многие авторы выделяют еще один метод правового регулирования - комплексный11. Характерными чертами данного метода являются: 1) имущественная самостоятельность участников правоотношений, 2) применение преимущественно способов косвенного (экономического воздействия) на участников правоотношений, 3) сочетание регулирования соответствующих общественных отношений путем издания нормативного акта и заключения договора, имеющего гражданско-правовой характер. 4) «коридор автономии воли» обязательных участников правоотношений12. Итак, правовое регулирование банковских правоотношений осуществляются публично - правовыми, частно-правовыми и комплексными методами. Данные методы могут присутствовать в определенных видах банковских правоотношений в определенной совокупности или в «чистом виде». 3. Банковские правоотношения наиболее ярко проявляются в процессе осуществления банковской деятельности. Термин «банковская деятельность» относится к межотраслевым, но, несмотря на его широкое употребление, в законодательстве отсутствует его легальное определение. Существует несколько взглядов при определении понятия «банковская деятельность». Сторонники одного подхода считают, что банковская деятельность - это упорядоченная совокупность систематически осуществляемых банками или небанковскими кредитными организациями, как участниками единой банковской системы, на основании лицензии (а для Банка России - Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке 10 Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. - М.: Юрид. Лит., 2003. - С. 39. 11 Тосунян Г.А. Теория банковского права: В 2 т. - М.: Юристъ, 2004. - Т. 1. - С. 46. 12 Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник . - М.: Юристъ, 2004. - С. 121. 162 России)») банковских операций и сделок, направленных на извлечение прибыли13. Но с данным понятием сложно согласиться, поскольку Банк России лицензирует только банковские операции, но не сделки. Представитель другой концепции выделяет основную и дополнительную банковскую деятельность. Основная банковская деятельность - это право совершать банковские операции и сделки, а также запрет совершать некоторые сделки (запрет торговой, производственной, страховой деятельности). Дополнительная банковская деятельность - это деятельность кредитных организаций, которая обеспечивает проведение ею банковских операций и сделок14. Но далее в научном исследовании автор уточняет, что банковская деятельность в узком смысле слова - это совершение банковских операций 15. На наш взгляд, приведенные выдержки содержат логическую неточность, так как происходит явное смешение данных понятий. Г.А. Тосунян определяет банковскую деятельность как систематическое осуществление с установленной законодательством целью банковских операций в их определенном сочетании на основании специального разрешения (лицензии) Банка России либо в силу прямого указания закона16. Выделим основные черты банковской деятельности: Во-первых, банковская деятельность - это деятельность, осуществляемая специальными субъектами - банками. В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Но банковские операции могут также осуществлять и другие субъекты - кредитные организации и небанковские кредитные организации (далее - кредитные организации) при наличии специального разрешения - лицензии, а также Центральный Банк России в силу его правового статуса. Следовательно, осуществ13 Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник . - М.: Юристъ, 2004. - С. 25. 14 Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. - М.: Юрид. Лит., 2003. - С. 37. 15 Там же. С. 38. 16 Тосунян Г.А. Теория банковского права: В 2 т. - М.: Юристъ, 2004. - Т. 1. - С. 265. Íàó÷íî-èíôîðìàöèîííûé ìåæâóçîâñêèé æóðíàë ÏÐÀÂÎ ление банковских операций - это основа банковской деятельности. Во-вторых, субъекты банковской деятельности - это коммерческие организации, целью которых является извлечение прибыли. Следовательно, банковская деятельность - это предпринимательская деятельность, направленная на осуществление тех видов деятельности, ради которых она создается, то есть банковских операций, установленных частью 1 статьи 5 Федерального Закона «О банковской деятельности». Необходимо заметить, что часть вторая вышеуказанного закона к сделкам, которые могут осуществлять кредитные организации в соответствии с законодательством, относит операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями и лизинговые операции. Но для их осуществления лицензия не требуется. Таким образом, становится непонятно, для чего законодатель употребляет ту же терминологию для определения иной деятельности кредитной организации. Поэтому данные виды деятельности должны быть включены в часть первую Закона «О банках и банковской деятельности», или, для правильного понимания и толкования, термин «операция» должен быть заменен на «сделки». В-третьих, банковская деятельность осуществляются путем извлечения прибы- ли из собственных, а также привлекаемых денежных средств, ценных бумаг, валютных ценностей и драгоценных металлов (часть 1, ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Следовательно, при буквальном прочтении закона драгоценные камни (часть 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности») не подпадают под объекты банковских правоотношений в рамках проведения банковских операций. Следовательно, банковская деятельность - это предпринимательская деятельность кредитных организаций, осуществляемая на основании специального разрешения (лицензии Центрального Банка России) в процессе проведения банковских операций и направленная на систематическое извлечение прибыли из собственных, а также привлеченных денежных средств, ценных бумаг, валютных ценностей и драгоценных металлов. Таким образом, проведенный анализ позволяет определить банковские правоотношения как урегулированные совокупностью норм банковского и иного законодательства общественные отношения, осуществляемые в процессе банковской деятельности кредитных организаций и Центрального банка России с целью эффективного функционирования всей банковской системы. Àñïèðàíòñêèé âåñòíèê Ïîâîëæüÿ ¹ 1-2, 2010 163
