На острие борьбы с мошенничеством

СОДЕРЖАНИЕ 2—3 • СОБЫТИЯ 4—19• ПОЛИТИКА 20—25 • БИЗНЕС
26—51 • ТЕХНОЛОГИИ 52—73 • БЕЗОПАСНОСТЬ 74—85 • ОБЩЕСТВО 86—96
На острие борьбы с мошенничеством
Банковское мошенничество возникло с появлением первых банков. В России первые случаи мошенничества
относятся к середине XVIII века, когда казенные деньги, выданные в качестве кредитов через недавно созданные банки, осели в руках купцов и дворян и так и не были возвращены. Персонал банков на фоне всеобщего попустительства также не сдерживался от злоупотреблений. Единственным выходом стало полное закрытие
этих кредитных организаций как таковых.
В наши дни проблему мошенничества уже невозможно устранить столь радикальными методами и приходится
находить все новые варианты ее решения. Технический прогресс не стоит на месте, сегодня преступнику даже
не нужно появляться в банке, чтобы получить «нечестные» деньги, теперь ему достаточно ноутбука. Кроме того,
организованные мошенники могут использовать для совершения преступления онлайн-каналы либо сообщников внутри банка. О том, как банки борются с кредитным мошенничеством и отмыванием преступных доходов, мы беседуем с Вишалем Марриа, старшим директором, руководителем направления противодействия
мошенничеству и финансовым преступлениям в регионах EMEA и AP компании SAS.
В новейшей истории мошенничество как престу-
Точка зрения
примером последнего времени может послужить от-
ничестве, а также продумать возможность управле-
зыв лицензии у одной из крупных российских кредит-
ния этими уведомлениями.
ных организаций – Мастер-Банка, одной из причин
выделить три основные компетенции, которые долж-
тельства в области противодействия отмыванию до-
ны включать системы данного класса. Во-первых,
ходов, полученных преступным путем.
принцип «Знай своего клиента». При регистрации
Потери от кредитного мошенничества вполне из-
нового клиента Банк должен удостовериться в том,
меримы, их доля составляет от 10 до 20% общего
что клиентом предоставлена верная информация,
объема убытков банка. В абсолютном выражении
и он не нарушает предъявляемые законодатель-
они также могут составлять сотни миллионов долла-
ством требования, например, не находится в списке
ров. Исходя из моего опыта по созданию систем про-
террористов. Во-вторых, банк должен осуществлять
тиводействия мошенничеству для крупных банков,
постоянный мониторинг всех проводимых клиентом
их применение как до подачи заявок, так и после
операций на предмет совпадения с критериями по-
выдачи кредита может сэкономить около 15% обще-
дозрительного относительно отмывания денег пове-
го объема потерь, связанных с кредитным мошенни-
дения. В-третьих, необходимо регулярно проводить
чеством.
проверки добросовестности клиентов (принцип «Над-
пление против собственности было закреплено в УК
Однако бороться с кредитным мошенничеством
лежащая оценка клиентов»), пересматривать риски.
РСФСР 1922 года в главе об имущественных престу-
необходимо не только для снижения общего объема
И, конечно же, все эти модули должны удовлетворять
плениях, потом – в УК РСФСР 1926 года и определя-
потерь. Когда банк не имеет возможности доста-
требованиям регулятора, прописанным в законода-
лось оно как злоупотребление доверием или обман в
точно эффективно наращивать кредитный портфель
тельстве. Все эти банковские компетенции SAS мо-
целях получения имущества или права на имущество
в текущих экономических условиях, возможность
жет поддержать своим ПО.
или иных личных выгод. В Уголовном кодексе РФ,
управлять итоговыми финансовыми показателями,
В борьбе с отмыванием и мошенничеством за-
вступившем в действие в 1997 г., подчеркивается,
на которые, безусловно, имеет влияние объем мо-
частую используются общие инструменты, поэтому
что мошенничество – это присвоение чужого имуще-
шенничества, является ключевым моментом. Кроме
оптимальным решением будет выбор системы, ба-
ства или приобретение права на чужое имущество
того, организация, терпящая неудачи в борьбе с мо-
зирующейся на единой платформе и позволяющей
путем обмана или злоупотребления доверием.
шенничеством (особенно внутренним), несет весьма
решать обе эти задачи.
В современных экономических условиях, когда
для многих заемщиков характерно нарастание за-
большой репутационный ущерб, который очень сложно измерить.
– Какие технологические требования
предъявляются к ИТ-решениям в данной сфере?
долженности, быстро становящейся безнадежной,
Вишаль Марриа
В борьбе с отмыванием преступных доходов можно
которого стало несоблюдение требований законода-
некоторые из них намеренно предоставляют о себе
– Как банку внедрить оптимальные методы
Вишаль Марриа: Прежде всего, для построения
некорректные данные, чтобы добиться от банка по-
борьбы с кредитным мошенничеством и
любой прогнозной модели необходимы историче-
вышения кредитного лимита, получить больше денег
отмыванием денег?
ские данные. Обычно мы советуем нашим клиентам,
и на какое-то время улучшить состояние собственных
Вишаль Марриа: Для противодействия кредитному
чтобы глубина данных была не меньше 12 месяцев,
финансов. В этом существует некая тенденция изме-
мошенничеству, в первую очередь, необходима чет-
тогда мы можем помочь им построить точные модели
нения ситуации.
кая стратегия, продуманная технология и корректные
для борьбы с мошенничеством. Следующий важный
бизнес-процессы на всем предприятии. Затем необ-
момент – обеспечение возможности управлять уве-
– С чего началась и как развивалась история
мошенничеств в банковской сфере?
– Какие потери грозят банкам от мошенничества
ходима информационная система, которая позволит
домлениями, то есть обрабатывать уведомления о
Вишаль Марриа: В России, в силу отсутствия до
и отмывания денег?
проводить расследования, исходя из фактических
подозрительных операциях в реальном времени или в
1754 года банков как таковых, говорить о дол-
Вишаль Марриа: На Западе штрафы, налагаемые
данных – это ключевой метод борьбы с мошенниче-
пакетном режиме по окончании операционного дня.
гой истории мошенничеств в банковской сфере и
на банки за недостаточную эффективность процедур
ством на уровне предприятия.
противодействия не приходится. Однако со времен
противодействия отмыванию денег, могут состав-
Далее, необходимо иметь возможность разде-
технологий в области анализа данных. При созда-
Русской Правды законодательство содержало раз-
лять сотни миллионов долларов. Рекордный штраф
лять мошенничество при подаче заявок и после их
нии ПО мы сотрудничали с рядом ведущих органи-
личные нормы, регулирующие финансово-кредитные
на сумму около $2 млрд был заплачен в 2011 году
подачи таким образом, чтобы в соответствующих
заций, что позволило нам приобрести собственную
отношения в обществе, что позволяет проследить
банком HSBC.
бизнес-процессах организации применялись пра-
экспертизу в сфере борьбы с мошенничеством и от-
вильные аналитические инструменты для обнаруже-
мыванием денег. Наши решения обладают лучшими
Сегодня у компании SAS есть уникальный набор
историю развития противодействия банковскому мо-
В России к банкам чаще применяют еще более
шенничеству в России – от простого обмана должни-
строгие меры, лишая их за несоответствие «антиот-
ния и предотвращения противоправных действий.
на рынке функциями интеграции данных, у нас есть
ком кредитора, ответственность за который лежала
мывочному» законодательству банковской лицен-
Кроме того, необходимо понимание, что при обна-
наиболее эффективные возможности выделения
в области гражданского права до полноценного со-
зии. Соответственно, вопрос противодействия отмы-
ружении сомнительной операции список необходи-
сущностей, а также лучшая аналитическая платфор-
става преступления, где уголовная ответственность
ванию денег необходимо контролировать на уровне
мых действий не заканчивается простым уведом-
ма и уникальный смешанный подход к идентифи-
наступала за самые различные противоправные
правления банка. Это очень важно, поскольку цена
лением соответствующих подразделений банка
кации мошенничества и финансовых преступлений
Текст:
деяния, подпадающие под квалификацию мошенни-
ошибки или недостаточной эффективности решения
и компетентных органов. Необходимо продумать
как в режиме реального времени, так и в режиме
Ирина
чества, как в финансово-кредитной, так и в банков-
в борьбе с отмыванием денег очень высока, и может
дальнейшие шаги банка, которые будут предприни-
пакетной обработки. Решение SAS совмещает в
Измайлова
ской сферах.
быть даже катастрофичной для банка. Самым ярким
маться по факту получения уведомления о мошен-
себе аналитику, интеграцию данных, проведение
34
Аналитический банковский журнал
№11 (213) ноябрь 2013
Аналитический банковский журнал
№11 (213) ноябрь 2013
35
СОДЕРЖАНИЕ 2—3 • СОБЫТИЯ 4—19• ПОЛИТИКА 20—25 • БИЗНЕС
26—51 • ТЕХНОЛОГИИ 52—73 • БЕЗОПАСНОСТЬ 74—85 • ОБЩЕСТВО 86—96
расследований, управление кейсами и возможно-
«Знай своего клиента» и «Надлежащая оценка кли-
сти поиска.
ентов», упоминаемые выше). Как раз для структу-
Многие наши клиенты уже давно используют ре-
рирования информации, в том числе, применяются
шения нашей компании. Есть крупнейшее сообще-
инструменты обеспечения качества данных. После их
ство пользователей решений SAS для предсказания и
применения упорядоченные данные можно сравни-
обнаружения мошенничества. На основании мнений
вать, применять к ним формализованные критерии.
пользователей и собственного опыта могу сказать,
что настроенная модель борьбы с мошенничеством
– В чем же преимущества компании SAS перед
сохраняет свою силу при ее использовании в течение
конкурентами?
18 месяцев, а затем ее необходимо обновлять. Поэто-
Вишаль Марриа: SAS – финансово устойчивая
му одним из ключевых требований к ПО для противо-
компания, мы растем на протяжении всей нашей 37-
действия мошенничеству является доступность созда-
летней истории. Компания основана в 1976 году, и
ния и изменения моделей для бизнес-пользователей.
сегодня в ее 400 офисах по всему миру работают бо-
В решении SAS аналитик или бизнес-пользователь
лее 13,5 тыс. сотрудников. В течение 37 лет годовой
может сам добавлять или удалять модели.
доход SAS постоянно возрастал, и в 2012 г. достиг
Все 37 лет работы компания SAS специализирова-
$2,87 млрд. Клиентами SAS являются более 65 тысяч
лась именно на аналитических решениях для разных
организаций в 135 странах мира. Среди них – 90
отраслей бизнеса, и одним из основных остается
компаний из первой сотни лидеров, включенных в
финансовый сектор. Мы постоянно поддерживаем
список «2012 FORTUNE Global 500®». По данным IDC
связь с заказчиками и обогащаем свой опыт. Мож-
за 2013 год, SAS занимает более 36% мирового рын-
но сказать, что аналитика – в генах компании. В
ка углубленной аналитики.
результате мы получили чрезвычайно эффективные
Наше основное технологическое преимущество –
решения и заставили их служить банкам в борьбе с
наличие единой платформы, которая обеспечивает
мошенничеством и отмыванием денег на базе еди-
интеграцию данных, аналитику, управление кейсами,
ной платформы.
проведение расследований и возможности поиска. В
качестве методов работы с данными на нашей плат-
– Насколько важно качество данных для
форме банк может использовать гибридный подход,
эффективной борьбы с мошенничеством и
включающий стандартные методы анализа, анализ
отмыванием денег?
социальных сетей, прогнозное моделирование, ис-
Вишаль Марриа: Обеспечение качества данных и
пользование бизнес-правил.
их интеграция – наша основная задача. Если на вхо-
Наш генеральный директор в числе приоритетов
де аналитической системы данные низкого качества,
развития компании указал борьбу с мошенничеством
то такое же их качество сохранится и на выходе. Но в
и отмыванием доходов. Поэтому мы будем продол-
SAS умеют отслеживать данную ситуацию достаточно
жать инвестировать в дальнейшее совершенствова-
хорошо. Мы компенсируем качество данных их коли-
ние наших решений в этих направлениях, а также раз-
чеством: чем больше записей по различным аспек-
вивать новые решения на базе нашей платформы.
там деятельности конкретного клиента банк может
найти, тем более эффективный, более яркий, много-
– Вы сказали о будущих решениях, о чем идет
образный портрет такого клиента построит аналити-
речь?
ческая система.
Вишаль Марриа: Одно из наиболее актуальных
Например, для проверки клиентов немаловажно
36
решений, над которым мы сегодня работаем со мно-
знать их имя, адрес, телефон. Все это – текстовая ин-
гими банками первого уровня, предназначено для
формация, заполняемая операционистами вручную.
информационной поддержки работы подразделений
Здесь может иметь место человеческий фактор (опе-
бизнес-анализа в области финансовых преступле-
чатка), эта информация может быть неразделенной
ний. Я полагаю, что именно в контексте противодей-
(одно большое текстовое поле) или, другими слова-
ствия незаконным финансовым транзакциям будут
ми, неструктурированной. Зачастую в неструктуриро-
развиваться требования регулирующих органов к
ванном виде может поступать информация о клиен-
банкам в области борьбы с отмыванием денег, поэ-
тах и из внешних источников. Здесь стоит пояснить,
тому сегодня к решениям такого класса банки прояв-
что информацию из внешних источников (различного
ляют значительный интерес. Но, тем не менее, та же
рода списки или базы данных, поставляемые регуля-
самая концепция может использоваться различны-
торами или коммерческими организациями) банки
ми государственными органами при их уведомлении
используют для проверки своих клиентов (принципы
о возможном финансовом преступлении.
Аналитический банковский журнал
№11 (213) ноябрь 2013
A