Кредитование МСБ: БанКовСКая политиКа - Локо-Банк

???
№4
2011
РЫНОК
ЦЕННЫХ
БУМАГ
12
Кредитование МСБ:
банковская политика
Банковское кредитование — наиболее широко распространенный и
вместе с тем классический способ привлечения капитала для малого и среднего
бизнеса. Программы финансирования МСБ совершенствуются постоянно, однако
нередко бизнес недоволен ставками, сроками и условиями получения кредитов.
О том, что такое банковская политика в области финансирования МСБ и как банкиры строят диалог с небольшими компаниями, мы узнали у КБ «ЛОКО-банк»
(ЗАО) и «РОСБАНКа».
1
Малый бизнес традиционно обвиняет банкиров в том, что они сидят на деньгах и не
дают развиваться экономике: ставки высокие, но даже по таким ставкам получить
кредит сложно. Банкиры в ответ сетуют на
расплывчатость бизнес-планов, некачественные залоги и нормативы ЦБ РФ. Кто
в большей степени прав?
2
3
Каков минимально достаточный «портрет»
заемщика, который реально может получить в вашем банке кредит на 1 млн долл.?
Проводит ли ваш банк активную маркетинговую политику по привлечению заемщиков из числа МСБ? Если да, то в чем
она заключается?
4
5
Что может и должно сделать государство
для стимулирования кредитования МСБ
банками?
Как Вы относитесь к развитию программ
по микрофинансированию?
????
№9
2011
РЫНОК
ЦЕННЫХ
БУМАГ
Анатолий Хвостиков
директор Дирекции по работе с малым и средним
бизнесом, РОСБАНК
1_
У каждого своя правда: банки
стремятся ослабить риски, представители малого бизнеса — привлечь дешевое финансирование. Тем
не менее в настоящий момент ситуация в области кредитования малого бизнеса достаточно благоприятная для всех сторон. Банки рассматривают малый бизнес и ИП в качестве реальных клиентов, с которыми они хотят работать, — подтверждением этому служат специальные программы и предложения
для МСБ, которые банки активно вводят в свой ассортимент.
Ставки по кредитам сейчас достигли докризисного уровня,
а в Росбанке они и вовсе перешагнули исторический минимум и составляют от 9,3–10,5% в рублях. Представители малого бизнеса, в свою очередь, проявляют интерес к банковским программам, широко пользуются РКО, краткосрочными
депозитами, кредитами и т. д., а также стараются быть более
открытыми и понятными для банков, увеличивая долю «белой»
бухгалтерии. Такая ситуация располагает к конструктивному
сотрудничеству, которое будет развиваться и приносить дивиденды каждой из сторон.
2_
Каждая ситуация уникальна и требует отдельного рассмотрения. В основном это компании, которым необходимо
пополнить оборотные средства, при этом их годовая выручка
должна составлять не менее 6 млн долл. в год. Либо это могут быть финансово устойчивые компании, заинтересованные
в инвестициях. Для принятия решения мы должны оценить
коммерческую эффективность и сроки их деятельности, качество залогового обеспечения и т. д. На основании данных
факторов, а также с учетом всех нюансов мы и будем действовать.
3_
Объединение с банком BSGV позволило нам обновить
наш ассортимент предложений для компаний малого и среднего бизнеса, сделать его более объемным, насыщенным и
современным. Росбанк заинтересован в работе с малым бизнесом: у нас есть ряд актуальных программ именно для этой
категории клиентов, мы предоставляем компаниям МСБ пакетное обслуживание, позволяющее получить необходимые
банковские услуги в комплексе по выгодной цене, востребованные программы краткосрочных депозитов. В настоящее
время создаем специальные лизинговые продукты, которые
были бы полезны небольшим компаниям. Кроме того, мы привлекаем малый бизнес программами лояльности, предостав-
ляя привилегии постоянным клиентам и добросовестным заемщикам.
4_
Государство оказало весомую поддержку малому бизнесу, однако этот сегмент, по сути, только начинает развиваться,
и предстоит сделать гораздо больше. Во многом кредитование
МСБ стимулирует деятельность гарантийных фондов, а также меры поддержки местных властей. Более того, ЦБ РФ снизил нормативы по резервам под кредиты, гарантированные указанными фондами, тем самым дав «зеленый свет» банкам для взаимодействия с малым бизнесом. Программы поддержки сейчас
реализуются достаточно активно, не последнюю роль здесь
играют различные союзы и ассоциации, в задачи которых входит упрощение деятельности компаний малого бизнеса и помощь в решении возникающих проблем.
5_
Как вы относитесь к развитию программ по микрофинансированию?
С точки зрения банков, программы микрофинансирования
близки к розничному сектору, соответственно, процедуры работы и риски здесь несколько иные. В целом же такие кредиты
востребованы малым бизнесом, поскольку позволяют активизировать деятельность, создать кредитную историю и попробовать
свои силы в сотрудничестве с банками, не рискуя при этом значительными суммами.
Игорь Мишин
начальник Департамента малого и среднего бизнеса,
КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО)
1_
Позиция банков обусловлена повышенными рисками в данной сфере,
низкой легализацией ведения бизнеса, слабым залоговым обеспечением или его отсутствием. И тем не менее на сегодняшний
день отмечается высокий уровень конкурентной борьбы за клиентов, что заставляет улучшать условия кредитования. Главным
преимуществом ЛОКО-Банка является индивидуальный подход,
который предполагает достаточно приемлемые условия по процентным ставкам, гибкий подход к предмету залога, в том числе
получение в обеспечение до 100% товаров в обороте. Для рассмотрения заявки нам не требуется бизнес-план — решение по
размеру лимита принимается на основании управленческой отчетности. За время развития программы кредитования малого
и среднего бизнеса кредитными банковскими продуктами воспользовались более 6000 компаний и предпринимателей в 20
регионах присутствия банка.
13
????
№9
2011
РЫНОК
ЦЕННЫХ
БУМАГ
14
2_
Место ведения бизнеса в регионе присутствия банка,
фактический срок рассматриваемого бизнеса не менее 12 мес.;
наличие постоянной регистрации заемщика / владельцев бизнеса по местонахождению кредитующего подразделения банка (включая город нахождения кредитующего подразделения и
прилегающую к нему область); заемщик не должен являться государственным или муниципальным предприятием.
3_
Банк активно работает с малым и средним бизнесом, это
наш главный и основной целевой сегмент. Маркетинговая политика для этих компаний включена в основную стратегию работы с МСБ. Разработана и постоянно совершенствуется линейка
продуктов, учитывающая разнообразные цели бизнеса малых
и средних предприятий, его масштабы, специфику, сезонность.
Кроме продуктовой составляющей, для построения долгосрочных партнерских отношений важен и уровень сервиса. На это
направлена наша система персональных финансовых консультантов, которая помогает в подборе наиболее оптимального инструмента финансирования для каждого конкретного клиента,
для каждого конкретного проекта.
ЛОКО-Банк совместно с МСП-Банком (ранее Российский
банк развития) принимает участие в государственной Программе финансовой поддержки малых и средних предприятий,
в рамках которой ЛОКО-Банк предоставляет клиентам как кредиты на пополнение оборотных средств, так и внеоборотные
«длинные» займы, в том числе целевые кредиты по низким процентным ставкам. Привлеченные средства направляются на
развитие кредитования малого и среднего бизнеса, которое является стратегическим направлением ЛОКО-Банка. Среднему
бизнесу, для которого актуальна проблема обновления основных фондов, мы также предлагаем кредиты на финансирование
энергоэффективных проектов по программам IFC. Это те же самые «длинные» деньги, но целевые, позволяющие компаниям
осуществлять долгосрочные инвестиции с целью сокращения издержек на энергоносители и увеличения производственных показателей. Что касается популярности наших предложений, то,
по данным РБК.Рейтинг, ЛОКО-Банк занимает 5-е место по количеству и 7-е — по объему кредитования МСБ в первой сотне
российских банков.
4_
Государство должно следить за четким исполнением законов со стороны контролирующих органов и мелких чиновников на местах, которые не всегда себя ведут корректно по отношению к проверяемым ими компаниям. Бизнесу нужно не мешать, и тогда он сможет показать активный рост, а банки будут
охотнее кредитовать этот сегмент. Для стимулирования развития МСБ создание благоприятного инвестиционного климата,
комфортной правовой и разрешительной системы, надлежащего
налогового регулирования сегодня важнее, чем прямая финансовая поддержка государства.
5_
Это перспективное направление, но стратегической
целью нашего банка является развитие отношений с клиентами малого бизнеса с потребностью кредитования свыше
600 тыс. руб.