Технологии Банковские инновации Бизнес Выход в - Альфа-Банк
реклама
Журнал специализируется на сообщениях и материалах финансового и рекламного характера апрель-май • №2 (25) • 2011 Время жить Деньги Технологии Бизнес Карьера Финансовый гид Банковские инновации Выход в Интернет Удачный разговор Ценные советы выезжающим за рубеж Зачем карте клавиатура и дисплей Открываем интернет-магазин Секреты успешных переговоров 6 10 26 30 15 Глобальный шопинг Какие призы ждут победительниц акции «Глобальный шопинг с Cosmo-картой» 16 Мир без границ Какие возможности открывают банковские карты Aeroflot – MasterCard – АЛЬФА-БАНК, Уральские авиалинии – Visa – АЛЬФА-БАНК и S7 Priority – Visa – АЛЬФА-БАНК 18 Содержание На все случаи жизни АЛЬФА-БАНК помогает своим клиентам найти оптимальное решение 2 Новости законодательства Последние изменения российского практически в любой жизненной ситуации законодательства 20 4 Новости АЛЬФА-БАНКА Пять причин взять кредит наличными в АЛЬФА-БАНКЕ Новые продукты и услуги Банка, на Какие преимущества дает кредит которые читателям «Время жить» стоит наличными от АЛЬФА-БАНКА обратить внимание 22 6 Финансовый гид для туриста Сам себе инвестор-8. Биржевые посредники Что нужно знать о национальных «Время жить» знакомит с историей обычаях и финансовых традициях появления биржевых посредников – страны, отправляясь на отдых за рубеж маркетмейкеров, брокеров, дилеров 8 26 Дом на расстоянии вытянутой руки Открываем интернет-магазин Интервью с экспертом АЛЬФА-БАНКА. Как небольшой компании успешно Екатерина Новожилова о преимуществах создать с нуля собственный интернет- ипотечных программ Банка магазин 9 28 Ипотечные истории Лицо компании Клиенты АЛЬФА-БАНКА рассказали «Время Как повысить узнаваемость компании жить», почему они решили взять кредит на с помощью зарплатных банковских карт покупку жилья и что из этого получилось с индивидуальным дизайном 10 30 Новая жизнь банковских карт Удачный разговор О чиповых картах и других достижениях «Время жить» знакомит читателей современного технологического с секретами проведения успешных прогресса в банковской сфере переговоров 14 32 Лето на двоих АЛЬФА-БАНК поздравляет обладательниц карты АЛЬФА-БАНК – Cosmopolitan – Visa, победивших в акции «Из зимы в лето» Дорогие друзья! Хочу поделиться с вами приятной новостью. Международные компании Senteo и PricewaterhouseCoopers в четвертый раз подряд признали АЛЬФА-БАНК лучшим розничным банком России по впечатлениям клиентов. Такая высокая оценка независимых экспертов не может не радовать. Однако звание «Лучшего банка России», по моему глубокому убеждению, не повод для самолюбования, а призыв к дальнейшим шагам по улучшению продуктов и сервисов. В современном мире банку уже недостаточно демонстрировать профессионализм и первоклассный сервис лишь в стенах своих отделений и офисов. Новые интернеттехнологии существенно расширили традиционные границы банковского обслуживания. И в то же время выдвинули на передний план вопрос обеспечения клиентов банка максимальной степенью защиты от возможных интернет-мошенников. Как эту задачу позволяют решить чиповые банковские карты, которые в скором времени станут доступны клиентам АЛЬФА-БАНКА, вы сможете прочитать в материале «Новая жизнь банковских карт». Также «Время жить» подготовил к началу летнего сезона финансовый путеводитель с практическими советами. Надеюсь, наши рекомендации позволят вам вернуться из отпуска только с хорошими впечатлениями. Приятного вам чтения! Письма читателей На вопросы читателей «Время жить» отвечают ведущие специалисты АЛЬФА-БАНКА Алексей Марей, Член Правления ОАО «АЛЬФА-БАНК», Руководитель блока «Розничный бизнес» Творческое и коммерческое управление Над номером работали: Кристина Вдовина, Дарья Козлова, Алексей Марей, Виктор Шкипин Адрес редакции: 107078, Россия, Москва, Каланчевская ул., 27 Электронная почта: [email protected] Журнал специализируется на сообщениях и материалах финансового и рекламного характера Тираж 200 000 экземпляров Распространяется бесплатно Журнал зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи и массовых коммуникаций Редакция не несет ответственности за содержание рекламных материалов Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-35231 от 17.02.2009 г. Учредитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» Позиция редакции может не совпадать с мнением авторов опубликованных материалов Номер подписан в печать: 09.03.2011 Типография «АСТ-МПД», 113024, Москва, Энтузиастов ш., 56, стр. 22 Редакционный директор (главный редактор): Наталья Шастик ЗАО «Издательство MЕДИАКРАТ» 105066, Россия, Москва, ул. Нижняя Красносельская, 40/12 Телефон:+ 7 (495) 979 5246 Электронная почта: [email protected] www.mediacrat.ru 1 Деньги и государство Новости российского законодательства Льготное автокредитование и программа утилизации продлены Хорошая новость для автомобилистов, плани­ рующих воспользоваться госу­дарственной программой утилизации старых автомобилей или программой льготного кредитования при покупке легкового автомобиля. Правительством РФ было принято решение продлить на 2011 год действие этих программ. О таком решении сообщил премьер-министр Владимир Путин на совещании, посвященном стратегии развития автомобильной промышленности России до 2020 года. На эти цели из феде­ рального бюджета будет выделено более 17 млрд рублей, в том числе на утилизацию – 13,5 млрд рублей, на программу льготного кредитования – 2,8 млрд рублей. В соответствии с действующей в России программой утилизации граждане, сдающие старый автомобиль, могут купить новый из перечня, утвержденного Минпромторгом, со скидкой 50 тыс. рублей. Схема по утилизации выглядит следующим образом: владелец привозит машину в дилерский центр1, платит 3 тыс. рублей за услуги пункта по утилизации и оставляет машину по доверенности. После этого дилер снимает автомобиль с учета в ГИБДД и перевозит на площадку утилизации. Бланк с отметками ГИБДД и площадки утилизации возвращается к дилеру. И на его основании владелец может купить новый автомобиль со скидкой 50 тыс. рублей. Программа льготного кредитования предполагает, что государство при покупке автомобилей российской сборки в кредит компенсирует 2/3 ставки рефинансирования. Предельная сто­ имость машины – до 600 тыс. рублей, первоначальный взнос – не менее 15%. С перечнем автомобилей можно ознакомиться на сайте Минпромторга2. Материнский капитал без срока давности Теперь средства материнского (семейного) капитала можно направлять на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение жилья, полученным и в 2011 году. Соответству­ ющие поправки3, снимающие ограничения по времени года заключения кредитного договора – не позднее 31 декабря 2010 года, подписал Президент России Дмитрий Медведев. Кроме того, женщины, имеющие второго ребенка, могут использовать мате- ринский капитал для этой цели до того, как тот достигнет трехлетнего возраста. Таким образом, российские власти второй раз за последние 12 месяцев пошли на снятие ограничений по семейному капиталу. Так, с августа прошлого года законодательно было разрешено использовать средства на строительство или реконструкцию индивидуального жилья собственными силами. До этого в отношении материнского капитала действовало правило: средства предоставлялись только при наличии договора с организациейподрядчиком и перечислялись непосредственно на счет строительной компании. Размер материнского капитала в 2011 году составляет 365 тыс. 698 рублей. 1 В официальный список дилеров входит более 1500 организаций из 74 регионов РФ. 2 http://www.minpromtorg.gov.ru/industry/auto/204 3 Федеральный закон № 440-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 10 Федерального закона “О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей”» от 29.12.2010 г. 4 http://www.nalog.ru/el_usl/no_software/prog_fiz/3779682/ 2 Отчитаться о доходах можно в электронном виде Федеральная налоговая служба (ФНС РФ) утвердила форму налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ), а также порядок ее заполнения. В соответствии с Налоговым кодексом РФ задекларировать свои доходы за 2010 год обязаны индивидуальные предприниматели, частные нотариусы, адвокаты, а также граждане, получившие в прошлом году доходы от продажи имущества, находившегося в собственности менее трех лет, доходы от сдачи имущества в аренду, выигрышей в лотерею, доходы от полученного в дар имущества. Приятным новшеством для всех, кому в этом году необходимо сдать налоговую декларацию, станет возможность заполнить ее в режиме онлайн с помощью специальной программы «Декларация 2010». Она поможет самостоятельно проверить корректность заносимых в декларацию данных, а также рассчитать льготы, налоговые вычеты и сумму налога. Саму программу «Декларация 2010» можно найти на официальном сайте ФНС РФ4. В этом году срок представления налоговой декларации – не позднее 3 мая 2011 года. Официальные источники С документами, описанными в рубрике «Деньги и государство», можно ознакомиться в официальных источниках по следующим ссылкам: zz Льготное автокредитование и программа утилизации продлены http://www.rg.ru/2010/11/29/nalogi.html zz Материнский капитал без срока давности http://graph.document.kremlin.ru/page. aspx?1;1538570 zz Отчитаться о доходах можно в электронном виде http://www.rg.ru/2010/12/30/nalog-fizlicdok.html Новости АЛЬФА-БАНКА Новые продукты и услуги АЛЬФА-БАНКА, на которые стоит обратить внимание Узнать о загруженности отделений АЛЬФА-БАНКА можно онлайн «Юбилейный» счет в юби­лейный год АЛЬФА-БАНКА Хорошая новость для вкладчиков АЛЬФА-БАНКА. Вы можете открыть накопительный счет «Юбилейный» до конца 2011 года. Теперь каждый клиент может получить информацию о загруженности московских отделений АЛЬФА-БАНКА в режиме реального времени. Для этого достаточно зайти на сайт Банка в раздел «Офисы» по ссылке и выбрать на карте интересующее вас отделение – http://alfabank.ru/address/. Новый инновационный сервис дает много возможностей. Можно узнать загруженность отделения в настоящий момент – Этот счет позволяет получать «юбилейные» проценты по накоплениям, неограниченно пополнять счет и снимать наличные без потери процентов, а также получать проценты на минимальный остаток по счету каждый месяц. Банк разработал этот продукт специально к своему 20-летнему юбилею в сентябре прошлого года. Счет «Юбилейный» можно открыть в рублях, долларах США или евро. За открытие и обслуживание счета комиссия не взимается. Подробности – по телефону Единого Информационного Центра: +7 (495) 755 5858 (для Москвы), 8-800-2000-000 (для регионов) или на сайте АЛЬФА-БАНКА – www.alfabank.ru Специальные условия в честь юбилея. 20 лет бесплатного обслуживания вашего бизнеса! Услуга «Копилка для сдачи» – копите и для своих близких тоже! Теперь копить можно не только для себя, но и для своих близких – для этого нужно всего лишь... тратить деньги, оплачивая покупки с помощью банковской карты. Подключите услугу «Копилка для сдачи», и определенный вами процент от каждой покупки по карте будет автоматически переводиться с вашего текущего счета на накопительный счет «Мой сейф» близкого вам человека. Позаботьтесь о ваших родных и близких! Подключить услугу «Копилка для сдачи» можно, позвонив в Телефонный Центр «Альфа-Консультант» по телефонам: +7 (495) 78-888-78 (для Москвы) или 8-800-2000-000 (для регионов) или обратившись в любое отделение АЛЬФА-БАНКА. Даже если у вас нет в настоящее время накопительного счета «Мой сейф», консультанты АЛЬФА-БАНКА откроют его и оформят вам услугу «Копилка для сдачи» бесплатно. АЛЬФА-БАНК специально для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц проводит акцию2, приуроченную к юбилею Банка. В период с 15 марта по 15 апреля 2011 года ежедневно первые 20 новых клиентов, пришедших в отделение АЛЬФА-БАНКА, получат 20 лет бесплатного обслуживания бизнеса в рамках специального Пакета услуг «Юбилейный 20 лет». Подробности по телефону: 8 (800) 100 7733 (звонок бесплатный из любого региона России, за исключением звонков с мобильного телефона), а также на сайте АЛЬФА-БАНКА – http://www.alfabank.ru/sme/tariff_plans/anniversary/ Кредит для вашего бизнеса до 2 млн рублей без залога от 17% годовых! Специально в честь юбилея Кредит АЛЬФА-БАНКА «Партнер» станет подходящим решением для развития вашего бизнеса. Выгодно: сумма кредита от 350 тыс. до 2 млн рублей без залога. Процентная ставка от 17% годовых 3. Срок кредитования 6–24 месяца. Время рассмотрения заявки до 5 дней. Получить дополнительную информацию по кредиту 1 «Партнер» вы можете по телефону Единого Информационного Центра: +7 (495) 755 5858 – для Москвы и Московской области и 8 (800) 100 7733 – звонок бесплатный из любого региона России (за исключением звонков с мобильного телефона) или на сайте АЛЬФА-БАНКА http://www.alfabank.ru/sme/partner/ Отделение – дополнительный офис, филиал, дополнительный офис филиала, кредитно-кассовый офис ОАО «АЛЬФА-БАНК». 2 Акция 3 4 информация о количестве клиентов в отделении обновляется каждые 10 минут. В режиме онлайн видно среднее время обслуживания одного клиента в конкретном отделении1, количество человек в очереди и среднее время ожидания. Также можно узнать статистику по загруженности отделения в зависимости от дня недели и времени суток. Таким образом, клиент сможет оценить время, которое понадобится на визит в Банк, а также спланировать свой день так, чтобы посетить отделение в период наименьшей загрузки. На странице сайта в разделе «Офисы» также размещена памятка по операциям удаленного обслуживания. В ней подробно описано, какие операции и как именно в Банке можно осуществить дистанционно. действует во всех регионах присутствия АЛЬФА-БАНКА, кроме Москвы. Комиссия за рассмотрение кредитной заявки составляет 2% от суммы кредита и взимается после предоставления кредита. Деньги и стратегии Если же необходимость конвертировать валюту за рубежом все же возникла – обратитесь в банк. Причина проста: многие обменные пунк­ты валю­ты, в том числе и европейские, в отличие от банков, зарабатывают деньги не на разнице курсов, а на предоставляемой услуге. Внешне все выглядит благопристойно: бронированное окошко, табло с курсами. На деле же за саму услугу обмена с вас берут комиссионные, которые могут составить и 15, и 30 долларов США в зависимости от суммы обмена. Поэтому всегда перед тем, как отдать деньги, уточняйте, какую сумму в местной валюте вы получите обратно. Советуем также без особой необходимости не пользоваться автоматами для обмена валют в Европе. Они выглядят как обычные банкоматы, но вместо того чтобы вставлять туда банковскую карту, вы вкладываете, например, английские фунты стерлингов, а получаете Евро. На первый взгляд это очень удобно. Однако в таких аппаратах сильно завышены обменные курсы, а иногда Финансовый гид для туриста Анна Черноголовина взимается дополнительная плата за операцию. Оптимальным решением может стать мультивалютный счет либо открытие дополнительного – валютного – счета в долларах США или Евро и «привязка» его к вашей карте на время поездки. Тогда в отпуске все платежи, совершаемые с использованием банковской карты, будут списывать Приближается летняя пора отпусков. Многие из нас задумываются о том, в какой стране лучше всего отдохнуть. А чтобы от путешествия остались только приятные воспоминания, лучше заранее ознакомиться с национальными традициями и обычаями, связанными с финансами той страны, куда вы планируете поехать. «Время жить» рассказывает, где не обойтись без наличных денег, где сколько принято оставлять на чай и как не стать жертвой «карточных» мошенников. именно с него и вы не потеряете на конвертации. Очень удобно путешествовать с кредитной картой. Если на отдыхе вы случайно натолкнетесь на вещь своей мечты и у вас не будет хватать на нее денег, то кредитная карта без труда выручит вас. Местный колорит Благодарность за сервис – целая система, которая ставит в тупик даже опытных путешественников. В разных странах свое понимание Трудности обмена другой валюте1. Обменять рубли на деньги выражения признательности: если вы дадите Согласно исследованию компании American в валюте страны вашего отдыха желательно слишком много или слишком мало чаевых, то Express, проведенному в 2010 году, 78% рос- еще в России – комиссия за обмен в наших рискуете обидеть человека. сиян берут с собой в другие страны наличные. банках часто меньше, чем на курортах. Однако Отправляясь на отдых в Египет, Турцию или Ма­ Казалось бы, что может быть проще: положил если вам предстоят крупные покупки за рокко, следует помнить, что в этих государствах зарплату в кошелек, приехал за границу, границей, то лучше совершать их с помощью предпочитают Евро и доллары США. Если вы хоти- обменял на местную валюту, потратил. Однако банковской карты, это и удобнее, и безопас- те сфотографироваться с колоритным местным жи- возникает масса вопросов: где удобнее распла- нее. Кроме того, многие магазины по всему телем, ему надо вручить доллар США. В рестора- чиваться купюрами, сколько лучше вывозить, миру предлагают различные скидки при оплате нах и отелях на чай принято давать 10% от суммы как обменивать валюту. покупок и услуг с помощью банковских карт. чека. Горничной в отеле платят 5–7 долларов США Наличные деньги идеально подходят для В 2007 году рубль был признан свободно в неделю, а экскурсоводам, водителям, таксистам оплаты сувениров, экскурсий и чаевых, трат конвертируемой валютой. Это означает, что и носильщикам – по доллару с человека. в небольших магазинах, проезда в такси и на наши деньги можно обменять на любую валюту Если вы планируете посетить Израиль, помните, общественном транспорте. И, конечно, они в любой стране мира. На практике же нередко что за любой самый незначительный сервис незаменимы на азиатских рынках, где принято оказывается, что отыскать банк или обменный придется заплатить. Расчет за услуги обычно торговаться, совершая любую покупку. С лета пункт с конвертацией наличных рублей сложно. производится в местной валюте – шекелях. 2010 года россияне могут вывозить за рубеж Особенно если вы отправляетесь отдыхать не В ресторанах и кафе нужно добавить 10–12% без таможенного декларирования до 10 тыс. на популярный курорт или в столицу страны, к сумме счета, в отелях – 10%, носильщику за- долларов или эквивалент этой суммы в любой а в провинцию. платить 4–8 шекелей (примерно 30–60 рублей), 1 Согласно условиям Договора о порядке перемещения физическими лицами наличных денежных средств и (или) денежных инструментов через таможенную границу Таможенного союза от 05.07.2010 г. 6 Деньги и стратегии персоналу в гостинице – 4–8 шекелей в день, купюре. В барах и ресторанах чаевые составляют Во-вторых, подключите услугу SMS-информи­ экскурсоводу – 8–20, а водителю – 4 шекеля. 5–10% от суммы счета. Портье, персоналу отеля рования о списании или пополнении денежных В салонах красоты каждого, кто дотрагивался до и носильщикам принято давать по 10–20 бат средств по вашей карте. Так вы сможете быть головы клиента, вознаграждают отдельно. (около 8–16 рублей). в курсе событий и своевременно предпринять В немецких и чешских ресторанах, такси и оте- В США чаевые – вещь обычная и ожидаемая за нужные действия в случае подозрительных опера- лях будут рады, если вы добавите к сумме счета любые услуги. В рекомендациях Национальной ций по вашему счету. 5–10%. Учтите, что невежливо оставлять деньги ассоциации ресторанов США записано, что В-третьих, советуем также записать телефоны на столе, лучше вложить их в счет. Горнич- клиент должен оставлять не менее 15% чаевых, службы поддержки клиентов вашего банка ным, носильщикам и таксистам принято давать а в случае хорошего или отличного сервиса – и служб поддержки международных платежных 1–2 Евро. Так же обстоит дело в Италии, Испании 20%. Не стоит давать монеты вместо банк- систем Visa и MasterCard – так вы сможете по- и Португалии. нот – это считается очень невежливым жестом. лучить алгоритм первоочередных действий в слу- Франция и Бельгия отличаются самой высокой Даже за неудовлетворительное обслуживание чае возникновения проблем с вашей картой. в Европе платой за хорошее обслуживание. нужно добавить 10% от суммы любому, кто хоть В-четвертых, во время расчетов с использова- В ресторанах и кафе чаевые составляют 15%. что-то для вас сделал, – от таксиста до билетера нием банковской карты в магазинах и ре- И даже если заведение уже включило их в ваш в театре. Носильщикам за каждое место багажа сторанах не выпускайте ее из виду. А перед счет за обед, официанту следует дополнительно принято оставлять 1–2 доллара. подписанием чека обязательно сверяйте сумму оставить на блюдце 0,5–1 Евро. В такси чаевые Впрочем, помните, что сумма благодарности и дату, указанные в чеке, с датой и суммой будут равны 5–10% от стоимости поездки, всегда остается на ваше усмотрение. вашей покупки. И, конечно, не оставляйте ваши банковские а горничной и носильщику в отеле оставляют 1–1,5 Евро. С картой на отдыхе карты в номере отеля. Относитесь к ним как Совсем иначе в Китае и Гонконге. Вознаграж- С помощью банковской карты через Интернет вы к документам – держите их при себе. Не храните дение за хорошую работу и вовсе может быть сможете заранее забронировать понравивший- свой PIN-код рядом с картой, лучше запом- воспринято как оскорбление. Есть только одно ся номер в отеле и взять в аренду автомобиль нить его и уничтожить запись либо держать ее исключение из этого правила: в отелях Ки- в любой стране мира. в безопасном месте. тая и Гонконга можно дать один доллар США Несколько несложных правил позволят обезо­ Если у вас возникла необходимость в снятии на- носильщику. Если вы оказались в Таиланде, пасить себя от различного рода «карточных» личных, воспользуйтесь банкоматами, которые на- старайтесь вкладывать чаевые в счет или акку- мошенников. Во-первых, установите на карте ходятся в банковских отделениях. Как свидетель- ратно оставлять их на столе, но ни в коем случае лимит расходов. Например, чтобы с вашей карты ствует статистика, уличные банкоматы – на­иболее не бросайте деньги. Таким образом вы оскор- нельзя было снимать через банкомат более частая мишень мошенников. Очень популярен бляете... королевскую особу, изображенную на 200 долларов США в сутки. следующий способ снятия денежных средств со счета карты: к уличному банкомату прикрепля- Преимущества расчетов с помощью банковской карты за рубежом ют специальное устройство – скиммер (от англ. skim – «снимать»), которое абсолютно незаметно. Оно считывает и PIN-код, и номер карты. Этого достаточно для изготовления дубликата карты. Если же вам пришлось воспользоваться уличным банкоматом, вводите PIN-код, прикрывая клавиатуру второй рукой, ведь по соседству злоумышленники могут установить миниатюрную видеокамеру – такой способ особенно популярен на недорогих курортах Европы и в странах Ближнего Востока. В развивающихся странах до сих пор распространен банальный прием – фишинг (от англ. fishing – «рыбная ловля»). Механиче- Отсутствие необходимости заполнять декларацию на таможне. Возможность забронировать отель, взять в аренду автомобиль за рубежом через Интернет. Скидки по банковским картам при покупках в широкой сети отелей, авиакомпаний, магазинов, ресторанов и туристических агентств по всему миру. ское устройство вставляется в картоприемник и «зажевывает» карту. Поскольку бригада по обслуживанию банкоматов может приехать и на следующий день, у преступников есть время ее украсть. Поэтому лучше немедленно, не отходя от банкомата, позвонить в банк и, сообщив о происшествии, заблокировать карту. При этом поинтересуйтесь, не были ли совершены транзакции. И тем не менее пластиковая банковская карта гораздо безопаснее наличных, ведь она персонифицирована, имеет высокий уровень защищенности, и в случае хищения у вас есть возможность получить назад свои средства. Просто соблюдай- Выгодный курс при конвертации средств. Отсутствие необходимости носить с собой объемный кошелек. Высокий уровень защищенности. те элементарные правила безопасности, и тогда из отпуска вы привезете с собой только приятные впечатления и покупки. 7 Деньги и семья Дом на расстоянии вытянутой руки Купить квартиру в кредит с минимальным первоначальным взносом? Заключить сделку уже спустя неделю после подачи заявки в банк? Кажется, что это невозможно, но именно такие условия АЛЬФА-БАНК стремится предлагать своим клиентам. Подробнее об этом в интервью журналу «Время жить» рассказывает Екатерина Новожилова, заместитель начальника Управления ипотечного кредитования блока «Розничный бизнес» ОАО «АЛЬФА-БАНК». Екатерина, скажите, пожалуйста, какие изменения планируются в ипотечных программах АЛЬФА-БАНКА в 2011 году? Кредит на приобретение жилья становится еще доступнее. Мы снизим ставку первоначального взноса до 10% годовых, то есть в 2 раза. Кроме того, в ближайшее время мы планируем расширить список продуктов и услуг для наших клиентов. Например, АЛЬФА-БАНК запустит программу «Новостройка» и вновь станет выдавать кредиты на первичное жилье. До кризиса 2008 года у нас уже был подобный банковский продукт, и теперь мы готовы возобновить нашу работу в этом направлении. Какие преимущества существуют для зарплатных и корпоративных клиентов АЛЬФАБАНКА? Для них существуют особые, льготные условия: более низкий уровень ставок кредито- вания, меньшая сумма комиссии за выдачу кредита. Кроме того, мы предоставляем уникальную услугу: возможность подтверждения дохода по электронной почте. Специалист Банка отправляет по электронной почте запрос о ежемесячном доходе клиента, а бухгалтер или сотрудник отдела кадров дает нужную информацию. Это очень удобно и экономит время. Выгодно. Немаловажно, что Банк предлагает конкурентные кредитные ставки и привлекательные условия для досрочного погашения. Если клиентам другого банка придется ждать 6 месяцев, прежде чем начать гасить кредит досрочно, то у клиентов АЛЬФА-БАНКА эта возможность появится уже с 4-го месяца. Удобно. Мы ориентированы на комфорт и качество сервиса, поэтому в 100% случаев применяем индивидуальный подход к рассмот­ Если потенциальному заемщику принципиально важно получить минимально возможную ставку по ипотечной программе, то на какой срок кредита и размер первоначального взноса ему нужно ориентироваться? Специалисты АЛЬФА-БАНКА рассматривают для клиента все возможные сроки кредитования – от 5 до 25 лет с интервалом в год. В зависимости от доходов клиента рассчитывается сумма кредита и размер ежемесячного платежа. Клиент сам выбирает наиболее выгодные для него условия: сколько он готов платить за квартиру и в течение какого времени. Первоначальный взнос составит 10% при условии обязательного страхования заемщиком риска неисполнения обязательств по кредитному договору. рению заявки на кредит и к самой сделке. Банк предлагает широкий спектр каналов погашения, в число которых входит и Интернет Банк «Альфа-Клик». С его помощью вы сможете оплатить кредит в любое время суток из любой точки земного шара без комиссии. Выдача займа происходит по принципу «одного окна»: один менеджер ведет клиента, начиная с этапа формирования сделки до момента ее заключения. У нас нет требований к постоянной регистрации клиента в том городе, где он желает приобрести недвижимость. Так, если вы проживаете в Москве, но «на перспективу» хотите купить квартиру в Уфе или Нижнем Новгороде, то, не выезжая из столицы, вы можете подать заявку на ипотечный кредит и получить одобрение на сделку. Какие преимущества получает заемщик, обратившись за ипотекой в АЛЬФА-БАНК? Мы работаем по принципу: быстро, выгодно, удобно! Быстро – это короткие сроки рассмотрения заявки и выхода на сделку. За 7 рабочих дней при наличии полного пакета документов по заемщику и объекту залога наши специалисты готовы обеспечить сделку, в то время как многие банки за этот период времени лишь делают вывод: согласны они предоставить заем на жилье или нет. Применяет ли АЛЬФА-БАНК в области ипотечного кредитования индивидуальный подход? Если да, в чем это выражается? Да, применяем. Приведу такой пример. В Банке есть ограничение – минимальный стаж по последнему месту работы. Он составляет 4 месяца. Такая цифра взята потому, что стандартный испытательный срок продолжается 3 месяца. Но у нас были случаи, когда мы рассматривали заявки клиентов, чей стаж на последнем месте работы лишь 1–2 месяца. Им не был назначен испытательный срок или он длился гораздо меньше обычного. Нередко к нам обращаются люди, чей пенсионный возраст должен наступить уже через 1–2 года. Если у них хорошая кредитная история и постоянный доход, то мы готовы пойти им навстречу и дать ипотечный кредит сроком до 5 лет. Специалисты АЛЬФА-БАНКА рассматривают для клиента все возможные сроки кредитования – от 5 до 25 лет с интервалом в год. В зависимости от доходов клиента рассчитывается сумма кредита и размер ежемесячного платежа. Клиент сам выбирает наиболее выгодные для него условия 8 Деньги и семья Ипотечные истории Все счастливые семьи счастливы одинаково. Но кредитная летопись у каждой из них своя, а наличие в ней главы об ипотеке нередко влияет на полноту счастья. Ведь она позволяет приобрести то незаменимое для каждой семьи, что романтики называют домашним очагом, а прагматики – квадратными метрами. Клиенты АЛЬФА-БАНКА рассказали «Время жить», почему они решили взять кредит на покупку жилья и что из этого получилось. Ирина Михайлова, 36 лет, стоматолог, г. Санкт-Петербург После окончания медицинской академии я обзавелась семьей. Вот только собственной крыши над головой ни у меня, ни у мо­ его мужа не было. Мы оба даже не думали о переезде к родителям: их квадратных метров было явно недостаточно. Так в 1999 году мы перебрались на съемную квартиру. Вырос ребенок, пошел в школу, мы обзавелись собакой – и менять один дом на другой становилось все неудобнее. Свое жилье в те годы казалось чем-то из области фантастики. Никак не получалось на него накопить, хотя в семье всегда был стабильный доход. Поэтому мы решили взять ипотеку и купить двухкомнатную квартиру. Нашли подходящую в хорошем районе, с окнами на уютный зеленый дворик, о чем раньше и не мечтали, и обратились в АЛЬФА-БАНК. Нашу заявку рассматривали всего несколько дней, а специалисты Банка рассчитали размер выплат для разных сроков кредитования. Оказалось, что 15 лет для нас достаточно, чтобы полностью расплатиться. Мне этот срок не кажется очень долгим, ведь в течение предыдущих 12 лет наша семья снимала квартиру и каждый месяц платила за аренду. А ежемесячный платеж по кредиту всего лишь на 15% больше, чем сумма, которую нам приходилось платить раньше за найм квартиры. Но разница на самом деле существенная – ведь мы платим за собственное жилье. Максим Лаврентьев, 30 лет, финансовый аналитик, г. Москва Моя профессия обязывает меня изучать динамику рынков, сопоставлять различные тенденции, прогнозировать будущее. Конечно же, я делаю определенные выводы не только для компании, в которой работаю, но и для себя лично. Сейчас у меня двое маленьких детей, но я уже сегодня думаю об их будущем, о том, что им понадобится собственное жилье, когда они подрастут. Во время кризиса цены на недвижимость значительно упали, а сейчас стоят на месте. Однако скоро рынок жилья оживится и цены снова поползут вверх. Поэтому я решил вложить свободные средства в недвижимость, взяв кредит. Новую квартиру начал сдавать: сумма арендных платежей почти покрывает проценты, которые я плачу по ипотеке. поэтому менять свое жилье на двухкомнатную на окраине нам не хотелось. Внушительными накоплениями мы тоже не могли похвастаться. Приняли решение взять ипотеку, обратились в АЛЬФА-БАНК и уже через несколько месяцев въехали в новую квартиру. Суммы платежей рассчитали таким образом, чтобы расплатиться за 10 лет. Как раз к тому времени, когда наш малыш вырастет. Евгений Евстигнеев, 38 лет, программист, г. Москва Константин Зверев, 25 лет, менеджер, г. Самара Об ипотеке я всерьез задумался после того, как женился. Нам пришлось жить у моих родителей в двухкомнатной квартире. Хотя у нас была отдельная комната, на всех жилплощади явно не хватало. Привычки, образ жизни у разных поколений свои – и в отношениях начала появляться напряженность, чего раньше никогда не возникало. Однако родители поступили мудро: на годовщину свадьбы они сделали нам крупный подарок – дали денег на первоначальный взнос, чтобы мы с супругой взяли ипотеку. Теперь наша семья живет в отдельной собственной однокомнатной квартире, а к родителям мы с удовольствием ходим в гости. Наша семья обычно проводит отпуск в Яро­ славской области, а именно в городе Золотого кольца Переславле-Залесском. Озеро, лес, памятники архитектуры – дети всегда с радостью ждут этой поездки, к тому же там живут наши родственники и друзья. Поэтому мы с супругой задумались о покупке просторной квартиры в этом городе. Но наших сбережений хватало только на половину квартиры. Мы обратились в АЛЬФА-БАНК и взяли ипотеку на 5 лет. Причем все документы подавали в Москве, а в Ярославль съездили уже только на сделку. И уже в этом году мы отправим детей с бабушкой на все каникулы в Переславль-Залесский. Ребята прекрасно отдохнут, а у семьи появится дополнительная недвижимость, которая будет расти в цене. Татьяна Увальных, 27 лет, юрист, г. Красноярск Появление ребенка – это всегда перемены. Ведь маленький человек растет, развивается, и ему нужно пространство – комната, в которой он бы играл, делал уроки, создавал собственный мир. Так мы с мужем пришли к выводу, что наша однокомнатная квартира скоро станет тесновата для троих. Наша семья живет в самом центре города, а моя дорога на работу занимает всего 15 минут пешком, Узнайте подробнее об условиях ипотечного кредитования в АЛЬФА-БАНКЕ по телефонам: +7 (495) 785-5-785 (для Москвы), 8 (800) 200-00-35 (для регионов России) или на сайте http://ipoteka.alfabank.ru 9 Пластиковые карты Новая жизнь банковских карт Александр Войтюк Новые технологии позволяют превратить карты в своеобразные микрокомпьютеры, способные защитить владельца от всевозможных видов мошенничества. Visa и MasterCard уже объявили о запуске нового поколения банковских карт, оснащенных дисплеем и клавиатурой. Об этих и других достижениях современного технологического прогресса в банковской сфере, а также о том, когда эти достижения могут появиться в России, рассказывает журнал «Время жить». Микрокомпьютер в бумажнике В конце 2010 года практически одновременно международные платежные системы Visa и MasterCard Europe объявили о сертификации пластиковых банковских карт нового поколения. Это карты со встроенной клавиатурой и электронным дисплеем. Они также имеют батарею, рассчитанную на три года бесперебойной работы. Представители Visa и MasterCard Europe отмечают, что в первую очередь новинка адресована тем, кто регулярно совершает покупки в Интернете. С помощью клавиатуры владелец вводит на карте PIN-код, после чего на дисплей карты выводится одноразовый пароль для подтверждения онлайн-платежа. Разработчики нового поколения карт надеются, что таким образом владельцы карт смогут оградить себя от действий мошенников. Помимо онлайн-платежей карты могут использоваться традиционным способом – для оплаты покупок в обычных магазинах, для снятия наличных денег в банкоматах. Новинка, сертифицированная Visa, имеет встроенную 12-кнопочную клавиатуру и носит название CodeSure. Одним из первых CodeSure выпустил швейцарский Corner Bank. В свою очередь, MasterCard Europe сертифицировала и предложила банкам для внедрения две разновидности дебетовых карт с дисплеем. Первая получила название One Button Display Card (в пер. с англ. – «карта с дисплеем и кнопкой»). Она имеет кнопку, с помощью которой можно генерировать 6-значные одноразовые пароли для совершения покупок в Интернете. Такие карты уже выпущены дочерним банком французского BNP Paribas – турецким TEB. Вторая, более «продвинутая» модель, одобренная MasterCard Europe, – это TOUCH Keypad Display Card (в пер. с англ. – «карта с дисплеем и сенсорной клавиатурой») с 12-кнопочной клавиатурой. С помощью данной карты легко осуществлять любые платежные операции, при этом на самой карте установлен небольшой дисплей, на который 10 помимо одноразовых паролей может выводиться информация об остатке на счете, о лимите и т.д. О выпуске TOUCH Keypad Display Card в конце 2010 года объявил тайваньский банк SinoPac. Следует отметить еще одну новинку. Американская компания – разработчик программного обеспечения для банковских карт Dynamics осенью прошлого года представила на международной выставке финансовых технологий DEMO несколько разработок, готовых к коммерческой эксплуатации. Во-первых, это банковская карта под красноречивым названием Hidden (в пер. с англ. – «скрытый», «спрятанный»), которая призвана защитить владельца от несанкционированного использования карты посторонними людьми. К примеру, совершить покупку в Интернете либо снять деньги со счета может только ее владелец. Поскольку из 16 цифр номера карты на поверхность традиционным способом нанесены лишь десять. Оставшиеся шесть высвечиваются на встроенном дисплее. Но для этого необходимо ввести специальный код. Во-вторых, компания Dynamics продемонстрировала на конференции модель Multiaccount (в пер. с англ. – «несколько счетов»), позволяющую объединить два банковских счета. Например, зарплатный и кредитный. Для переключения между счетами используются кнопки на поверхности карты. При этом встроенная в карту подсветка позволяет определить, какой из двух счетов активен в данный момент. Пластиковые карты уже подтвержден держателем карты. Именно обеспокоенность владельцев банковских карт вопросом безопасности способствовала внедрению и распространению чиповой технологии в Европе и странах Юго-Восточной Азии. чтобы терминал в торговой точке был оснащен соответствующим оборудованием. Сейчас необходимая инфраструктура уже создана – ведущие российские сети магазинов провели модернизацию оборудования. Бесконтактные карты Чиповые карты Новые решения, внедряемые сейчас ведущими международными платежными системами, основаны на чиповых технологиях, которые появились более десяти лет назад. Чиповая карта представляет собой банковскую пластиковую карточку со встроенным микропроцессором – чипом на лицевой стороне карты. Ее также называют смарт-картой (от англ. smart – «умный», «интеллектуальный»). Такая карта благодаря встроенному микропроцессору способна сохранять гораздо больше информации как о банковском счете, так и о самом владельце. Поэтому смарт-карту можно использовать не только для оплаты товаров и снятия наличных в банкоматах, но и для реализации дополнительных бонусных программ, например, систем скидок или премиальных очков, различных идентификационных приложений. Это возможно благодаря тому, что при совершении очередной покупки специальное считывающее устройство идентифицирует ее владельца и может автоматически провести ту или иную операцию (пополнение бонусного кошелька на карте, предоставление скидки на всю сумму покупки или ее часть и т. д.). Чиповые карты обладают многоуровневой системой защиты. Во-первых, при изготовлении смарт-карт эмитент (организация, выпустившая карту) вносит в микросхему уникальный код, и кодирование данных доступно только самому производителю. Во-вторых, при выдаче карты владелец получает один или несколько секретных паролей (PIN-кодов), которые должны вводиться владельцем при совершении любой покупки. Иначе считывающее устройство на кассе не получит доступа к карте и операция по оплате будет отклонена. Поэтому подпись владельца смарт-карты не требуется, так как платеж В Америке банки сделали ставку на другую разновидность смарт-карт – так называемые бесконтактные карты (contactless), которые позволяют реализовать технологию бесконтактных платежей. Чтобы произвести платеж по такой карте, владельцу не нужно тратить время на прокатывание карты через считывающее устройство, вводить PIN-код или искать в карманах мелочь. Совершить платеж можно, приложив карту к адаптированному под бесконтактную технологию устройству. Сегодня собственные программы развития бесконтактных платежей есть в портфеле почти всех международных платежных систем. У MasterCard Worldwide это PayPass, у Visa International – PayWave1. В настоящее время Visa и MasterCard тестируют новую программу бесконтактных платежей в Нью-Йорке, основанную на технологиях PayWave и PayPass. Жители города получили возможность оплачивать проезд в метрополитене, на общественном транспорте, а также в такси и пригородных поездах с помощью банковских бесконтактных карт и мобильных телефонов, оснащенных специальным чипом. Он вставляется либо в разъем на телефоне, предназначенный для карты памяти, либо в специальный чехол-переходник. Для оплаты проезда достаточно лишь поднести карточку или телефон к считывающему устройству. Соответствующая сумма тут же списывается со счета владельца карты. В России первые карты со встроенным микропроцессором появились в 2003 году. К этому времени АЛЬФА-БАНК получил необходимые сертификаты на эквайринг2 чиповых карт стандарта EMV (Europay – MasterCard – Visa) от международных платежных систем Visa и MasterCard. Однако раньше распространение в России смарт-карт сдерживало отсутствие нужной инфраструктуры. Дело в том, что для приема чиповых карт нужно, Смарт-карту можно использовать не только для оплаты товаров и снятия наличных в банкоматах, но и для реализации дополнительных бонусных программ, например, систем скидок или премиальных очков, различных идентификационных приложений Проезд в метро На данный момент наиболее успешный опыт внедрения новых технологий с использованием банковских пластиковых карт в России – это набирающий популярность бесконтактный способ оплаты проезда в столичном метро­ политене. Удобство технологии очевидно. Владельцу такой карты не нужно стоять в очереди, чтобы купить билет. Кроме того, количество поездок в месяц по карте неограниченно, а время задержки повторного прохода через турникет отсутствует. Списание денежных средств с банковской карты происходит раз в месяц. Сохраняются все скидки, предусмотренные тарифами метро для покупателей многоразовых проездных билетов: чем больше поездок в метро совершит держатель карты за месяц, тем дешевле в итоге обойдется ему стоимость одной поездки. Клиенты АЛЬФА-БАНКА в прошлом году получили возможность использовать банковскую карту для оплаты проезда в метро. Банк начал выпуск кредитных пластиковых карт под названием Метрокарта АЛЬФА-БАНКА. Это одновременно и проездной билет на метро, и кредитная карта с возможностью пользоваться средствами Банка бесплатно в течение 60 дней. Процесс расчета по карте выглядит следу­ ющим образом. В течение месяца владелец Метрокарты использует ее в качестве проездного в Московском метрополитене. В начале следующего месяца система метрополитена подсчитывает, сколько поездок было совершено, и выставляет счет, на основании которого Банком производится списание определенной суммы. При этом у владельца есть некоторый запас по времени – действует 60-дневный период беспроцентного использования средств. Это и удобно, и выгодно. Как отмечают эксперты, в плане защиты от мошенников такие карты практически 1 Подробнее о технологиях PayPass и PayWave читайте в материале «Банк на ладони», «Время жить», № 4 (21), 2010 год. 2 Эквайринг (от англ. acquiring – «приобретение») – прием к оплате платежных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг. Осуществляется уполномоченным банком-эквайером путем установки платежного терминала (POS-терминала) в точках продаж для проведения операций, совершаемых с использованием банковских карт. 11 Пластиковые карты История появления смарт-карт Первые прототипы смарт-карт появились в Великобритании в конце 1997 года. Через два года три ведущие международные платежные системы – Europay, MasterCard и Visa создали организацию EMVCo, которая стала продвигать в мире единый стандарт работы банковских карт – EMV. Именно в 1999 году и была произведена первая международная чиповая транзакция (платеж) с использованием смарт-карты. Далее постепенный переход на чиповые карты начали осуществлять Германия, Франция и другие европейские страны. Стали появляться первые удачные примеры перехода на чиповые карты в Бельгии, Турции, Малайзии и на Тайване. неуязвимы. Потому что RFID-чип никак не связан с финансовым приложением, которое используется для снятия наличных. А сам процесс списания средств за проезд находится под двойным контролем – как со стороны специалистов Банка, так и со стороны работников метрополитена. населенных пунктах, где не представлены отделения банков и нет банкоматов для снятия наличных денег. Также речь может идти о городах, где сети банковских офисов и банкоматов слаборазвиты. В ассоциации также отмечают, что при внедрении услуги нужно учитывать проблемы, связанные с информированием клиента о раз- Магазин вместо банкомата мере комиссии за выдачу наличных, а также позаботиться о безопасности. В банкомате для проведения операции по выдаче наличных необходимо ввести PIN-код, а в российских магазинах, как правило, просят предъявить паспорт, чтобы удостовериться, что банковская карта принадлежит предъявителю. Однако главным препятствием на пути внедрения новой услуги в настоящее время остается другое: отсутствует законодательная В скором времени владельцы пластиковых банковских карт в России смогут получить дополнительную услугу, которая на Западе известна как Purchase with CashBack – то есть покупка в магазине с получением наличных. С такой инициативой в конце 2010 года выступил Центральный банк России. Идею Центробанка предоставить владельцам пластиковых карт возможность обналичивать средства не только в банкоматах, но и в кассах магазинов одобрила Ассоциация российских банков (АРБ). В поддержку этой идеи также высказались крупные федеральные сети магазинов. Новая услуга будет состоять из двух операций: на первом этапе производится оплата товара с использованием банковской карты, а на втором – по желанию покупателя – собственно выдача наличных денег. За рубежом подобные операции очень популярны. При этом на размер выдаваемых денежных средств обычно установлен лимит. В Европе он составляет 200 евро. В России, скорее всего, ограничатся суммой 3 тыс. рублей. Следует отметить, что на Западе услуга Purchase with CashBack платная – торговая точка получает определенный процент с выданной владельцу банковской кассой суммы. В АРБ полагают, что и в России подобный сервис будет востребован, в первую очередь в небольших городах и удаленных АЛЬФА-БАНК планирует в ближайшее время выпускать стандартные (не кобрендинговые) чиповые карты, как дебетовые, так и кредитные, всех типов – от Visa Classic и MasterCard Standard до MasterCard Black Edition и Visa Platinum Black 12 база, регулирующая подобные финансовые операции в торговых точках. Проекты АЛЬФА-БАНКА До конца июня 2011 года АЛЬФА-БАНК совместно с международными платежными системами Visa и MasterCard планирует приступить к выпуску смарт-карт. «Чиповые карты интересны тем, что они позволяют обеспечить высокий уровень безопасности как для Банка, так и для самих держателей карты – наших клиентов, – рассказывает заместитель начальника Управления, начальник отдела разработки и поддержки карточных продуктов ОАО «АЛЬФА-БАНК» Ирина Ворончихина. – В частности, чиповая карта позволяет проводить операции без соединения с банком-эквайером. Вся необходимая информация хранится в памяти чипа, встроенного в карту». Кроме того, функционал чиповых карт позволяет отслеживать и своевременно предупреждать потенциальные мошенничества. АЛЬФА-БАНК планирует выпускать стандартные (не кобрендинговые) чиповые карты, как дебетовые, так и кредитные, различных типов и категорий – от Visa Classic и MasterCard Standard до MasterCard Black Edition и Visa Platinum Black. Все планируемые к выпуску чиповые карты будут дуальны, то есть помимо самого чипа у них будет иметься магнитная полоса. Таким образом, владелец карты в случае, если магазин или ресторан не имеет соответствующего оборудования, сможет спокойно совершить покупку – операция пройдет по магнитной полосе через обычный платежный терминал. Реклама Пластиковые карты Лето на двоих АЛЬФА-БАНК поздравляет обладательниц карты АЛЬФА-БАНК – Cosmopolitan – Visa, одержавших победу в солнечной акции «Из зимы в лето». Вместе со своей второй половинкой победительницы отправятся в райские уголки земли, где они смогут провести незабываемую неделю в пятизвездочном отеле. В конце 2010 года АЛЬФА-БАНК предложил прекрасным обладательницам банковских карт АЛЬФА-БАНК – Cosmopolitan – Visa принять участие в акции «Из зимы в лето» и побороться за три путевки на два лица. Главным призом стала 8-дневная поездка на двоих в Доминиканскую Республику. Призы за второе и третье места – это недельные поездки на двоих в Гоа (Индия). Помимо проживания в пятизвездочном отеле путевка включала в себя авиаперелет, страховку и трансфер. Акция проводилась в период с 1 ноября по 15 декабря 2010 года. В это время каждая держательница Cosmo-карты могла стать ее участницей, просто оставив заявку на сайте и выполнив необходимые условия акции. Итак, 8 дней в доминиканском пяти­звездочном отеле с любимым человеком и с насыщенной Spa-программой уже ждут Яну Переход из СанктПетербурга. Она стала лидером по количеству совершенных покупок. Яна ответила на несколько вопросов журнала «Время жить». Яна Переход, победительница акции «Из зимы в лето». – Как часто вы участвуете в акциях Cosmoкарты? – Я стараюсь всегда участвовать во всех конкурсах, где можно что-то выиграть, но победила впервые. Для меня выигрыш в этом конкурсе стал огромной неожиданностью. Я безумно счастлива, что АЛЬФА-БАНК организовал этот конкурс и предоставил нам такой замечательный шанс отдохнуть в Доминиканской Республике. 14 – Как давно вы являетесь держательницей Cosmo-карты? – Я пользуюсь Cosmo-картой вот уже почти 4 года – с момента ее появления – и полностью довольна. Моя карта всегда со мной, я регулярно оплачиваю с ее помощью покупки, беру с собой за границу и никогда не имею проблем и трудностей в ее использовании. – Несколько слов о вашей победе и призе. – Если честно, сомневалась, что у меня получится что-то выиграть, потому что удача обычно не на моей стороне! Я оплачивала все свои покупки с помощью банковской карты, и, как видно, не зря. В общем, я счастлива, что проведу незабываемые дни в Доминикане со своим любимым мужем. Конечно, 8 дней маловато, но я уверена, мы сумеем отлично отдохнуть. В свою очередь, Розалия Радченко из Ижевска получила возможность совершить поездку на двоих в Гоа. Она заняла второе место по количеству покупок по итогам акции. Розалия пользуется Cosmo-картой уже третий год. «Я постоянно слежу за проводимыми акциями. Дважды становилась одной из победительниц, получала в подарок сотовый телефон, сумку и косметический набор Yves Rocher, – рассказывает Розалия Радченко. – И сейчас я счастлива оказаться в числе победительниц акции “Из зимы в лето”. Надеемся с любимым мужем на отличный отдых от АЛЬФА-БАНКА! И, конечно, жду новых интересных предложений, акций с Cosmo-картой». Еще одна путевка в Гоа досталась Инге Мезиновой из Ростова-на-Дону. Она заняла третье место по числу покупок. «Я была приятно удивлена и, конечно, очень рада, когда получила сообщение о выигрыше. Между прочим, оно пришло прямо под Новый год. И мой восторг трудно описать словами. Спасибо огромное АЛЬФА-БАНКУ и его партнерам», – горячо поблагодарила Инга организаторов акции. Как оформить карту АЛЬФА-БАНК – Cosmopolitan – Visa? Заполните анкету-заявление на получение кредитной или дебетовой карты в любом отделении АЛЬФА-БАНКА или на сайте www.cosmocard.ru. Подробности по телефону: 8-800-333-2-333 (для регионов России), (495) 229-2222 (для Москвы) Пластиковые карты Глобальный шопинг АЛЬФА-БАНК совместно с партнерами не перестает радовать своих клиентов и подготовил новую приятную акцию. Будущих лидеров «Глобального шопинга с Cosmo-картой» уже ждут подарочные сертификаты от компании INCITY и наборы косметики по уходу за телом от Yves Rocher. Д ля всех держателей банковской карты АЛЬФА-БАНК – Cosmopolitan – Visa в период с 25 марта по 25 апреля 2011 года специальные скидки действуют в магазинах: • INCITY – 15%. • Yves Rоcher – 25% на один продукт по выбору1. Совершайте покупки с помощью карты АЛЬФА-БАНК – Cosmopolitan – Visa в магазинах INCITY и бутиках Yves Rocher, и вы сможете стать обладательницей одного из 102 подарочных сертификатов от INCITY номиналом 1000 рублей или одного из 25 подарочных наборов косметики по уходу за телом от Yves Rocher. Для того чтобы получить один из 25 наборов косметики по уходу за телом и лицом Yves Rocher, необходимо в период с 25 марта по 25 апреля 2011 года: • Заполнить заявку участника акции «Глобальный шопинг с Yves Rocher» на сайте www.cosmocard.ru. • Стать лидером по количеству покупок (минимальный размер каждой – 199 руб­ лей), совершенных с помощью карты АЛЬФА-БАНК – Cosmopolitan – Visa. При этом обязательное условие – сделать единовременную покупку в любом бутике Yves Rocher на сумму от 1500 рублей. О подробностях вы узнаете на сайте www.cosmocard.ru. Предложение действительно в магазинах INCITY и бутиках Yves Rocher в следующих городах России: Белгород, Волгоград, Воронеж, Екатеринбург, Казань, Кемерово, Краснодар, Москва, Нижний Новгород, Новосибирск, Омск, Ростов-на-Дону, Самара, Санкт-Петербург, Тольятти, Томск, Уфа, Челябинск, Ярославль. С точным списком адресов магазинов вы можете ознакомиться на сайте www.cosmocard.ru. Пять преимуществ карты АЛЬФА-БАНК – Cosmopolitan – Visa Чтобы получить один из 102 подарочных сертификатов номиналом 1000 рублей, следует в период с 25 марта по 25 апреля 2011 года: • Заполнить заявку участника акции «Глобальный шопинг с INCITY» на сайте www.cosmocard.ru. • Стать лидером по количеству покупок (минимальный размер каждой – 199 рублей), совершенных с помощью Cosmo-карты. При этом обязательное условие – сделать едино­временную покупку в любом магазине INCITY на сумму от 3000 рублей. Возможность получить оба подарка (и сертификат от компании INCITY, и один из 25 наборов Yves Rocher) есть у всех участниц акций, заполнивших обе заявки. Итоги акций будут подведены 10 мая 2011 года. 1 1 Скидки/бонусы/подарки и особые предложения от более чем 1500 партнеров программы при оплате товаров и услуг с использованием карты. 2 Участие в различных акциях и специальных мероприятиях, возможность получать приглашения на закрытые распродажи, кинопремьеры и показы мод. 3 Стильный дизайн – идеально дополняет образ современной и преуспевающей девушки. 4 Mini-карта (Cosmopolitan – Visa Mini) в комплекте – удобно использовать для оплаты покупок и услуг. 5 При использовании карты вам становится доступен полный спектр удобных и современных банковских услуг: «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», Интернет Банк «Альфа-Клик», Телефонный Центр «Альфа-Консультант» и другое. Кроме гамм Culture BIO, Plaisirs Nature и лимитированных новогодних коллекций, подарочных карт и аксессуаров. Скидки не суммируются с другими скидками и специальными предложениями. 15 Пластиковые карты Мир без границ Открывать для себя мир и расширять географию путешествий – все это возможно с кобрендинговыми банковскими картами Банка: S7 PRIORITY – Visa – АЛЬФА-БАНК, Aeroflot – MasterCard – АЛЬФА-БАНК и Уральские авиалинии – Visa – АЛЬФА-БАНК. Используя их при оплате товаров и услуг, можно накопить бонусные мили или рубли, которые впоследствии легко обменять на авиабилет в любом направлении. К обрендинговые банковские карты АЛЬФА-БАНКА не только откроют перед вами весь мир, они также позволят получить ряд ценных для любого путешественника привилегий. Набирая высоту Самые яркие впечатления в жизни еще впереди, если вы только собира­е тесь оформить банковскую карту S7 PRIORITY – Visa – АЛЬФА-БАНК. Какие преимущества дает эта карта? Держатель S7 PRIORITY – Visa – АЛЬФА-БАНК автоматически становится участником программы для часто летающих пассажиров «S7 Приоритет». Перед владельцем карты открываются двери в глобальную сеть маршрутов авиационного альянса oneworld, включающую более 150 стран мира, 850 направлений и свыше 10 тыс. ежедневных рейсов. «Улетные» мили Держатели карты S7 PRIORITY – Visa – АЛЬФА-БАНК могут теперь копить дополнительные мили на премиальные билеты компании S7 Airlines и других международных авиалиний альянса oneworld с помощью счета «Улетный». Этот счет позволит вам копить бонусные мили еще быстрее. Каждые 200 рублей, 20 долларов США или 18 евро минимального остатка за полный календарный месяц, в течение которого открыт счет, будут приносить вам по одной миле. Улетных вам путешествий! 16 В oneworld входят крупнейшие авиакомпании мира: American Airlines, British Airways, Finnair, Iberia, Japan Airlines и другие. И главное, держатели карты S7 PRIORITY – Visa – АЛЬФА-БАНК имеют уникальные преимущества. Во-первых, сразу при оформлении карты начисляется до 5000 приветственных миль. Во-вторых, достаточно накопить 7500 миль, чтобы получить премиальный билет. В-третьих, чтобы накопленные мили не сгорали, необязательно совершать ежегодно полеты регулярными рейсами S7 Airlines. Достаточное условие – ежегодно набирать не менее 5000 миль, оплачивая покупки с использованием карты S7 PRIORITY – Visa – АЛЬФА-БАНК. Как на ладони Еще одна карта, которая заинтересует любителей путешествий, – это Aeroflot – MasterCard – АЛЬФА-БАНК. Оформив такую карту, ее держатель автоматически становится участником клуба «Аэрофлот Бонус» и получает доступ ко всем возможностям программы «Аэрофлота» для часто летающих пассажиров. Кроме того, перед владельцем карты открываются возможности глобальной сети маршрутов SkyTeam. А это почти весь мир. Весь мир как на ладони. Если говорить языком цифр, масштабы международного альянса SkyTeam – в который авиакомпания «Аэрофлот» входит с 2006 года – измеряются 13 тыс. ежедневных рейсов в 928 пунктов назначения, 174 странами мира и более чем 440 залами ожидания повышенной комфортности по всему миру. Как оформить банковскую карту? Для оформления кобрендинговых банковских карт S7 PRIORITY – Visa – АЛЬФА-БАНК, Aeroflot – MasterCard – АЛЬФА-БАНК или Уральские авиа­­ линии – Visa – АЛЬФА-БАНК достаточно прийти в отделение АЛЬФА-БАНКА в более чем 60 городах России или заполнить анкету на сайте АЛЬФА-БАНКА, перейдя по ссылке: https://alfabank.ru/retail/cards/application В SkyTeam помимо «Аэрофлота» входят Air France KLM, Alitalia, CSA Czech Airlines, Delta, Korean Air, Kenya Airways, Air Europa, China Southern, Vietnam Airlines, TAROM. Поэтому если вдруг вы обнаружите, что в географию маршрутов «Аэрофлота» не входит страна, куда вы решили полететь, можно легко воспользоваться рейсами партнерских авиалиний. На крыльях Специально для часто летающих в уральском направлении людей АЛЬФА-БАНКОМ была выпущена совместная карта с компанией «Уральские авиалинии». Открыв карту Уральские авиалинии – Visa – АЛЬФА-БАНК, клиенты автоматически становятся участниками программы «Крылья», которая дает возможность экономить на перелетах, а также совершать их с комфортом. Например, владельцы карты могут повысить класс обслуживания, частично оплатить свой перелет или сделать подарок своим близким и друзьям, подарив им премиальный билет и скидку на перелет. Для ценителей путешествий с комфортом была создана «Золотая» карта, которая дает своим обладателям ряд преимуществ, таких как бесплатный переход в бизнес-класс, бесплатный провоз дополнительного багажа, бесплатный проезд на аэроэкспрессе МоскваПавелецкая – аэропорт Домодедово. В качестве владельца карты gold вы вправе также воспользоваться приоритетным подтверждением мест на листе ожидания по премиальным авиабилетам. Идеи и решения На все случаи жизни Вы задумываетесь о покупке квартиры? Планируете путешествие своей мечты? А может быть, собираетесь удивить любимую роскошным подарком? Всегда экономно расходуете средства и хотите совершать покупки еще выгоднее? Четыре истории, рассказанные клиентами АЛЬФА-БАНКА журналу «Время жить», доказывают: с помощью продуктов Банка можно найти оптимальное решение практически в любой жизненной ситуации. взнос – ведь инфляция съедает часть средств? Все просто: я выбрал накопительный счет «Мой сейф», процент по которому составляет до 3,7% (в зависимости от величины суммы, которая на нем находится) на минимальный остаток по счету за месяц, и каждый месяц переводил на него часть моей зарплаты. Подарите себе путешествие История Алены Бабенко, дизайнера из Казани Я путешествую часто и много. Смена обстановки, новые впечатления, идеи нужны мне как никому другому: при творческой работе без вдохновения и заряда позитивной энергией не обойтись. Мне нравится расслабляться на курортах Средиземного и Красного морей, а также осматривать достопримечательности европейских стран. А если нет возможности выбраться за границу, я не могу отказать себе в удовольствии открыть новый уголок нашей страны – ведь в России так много всего интересного. Именно поэтому выбрала банковскую карту S7 PRIORITY – Visa – АЛЬФА-БАНК. Я просто совершаю покупки – причем не только на родине, но и в любой точке мира, а заодно и на- Выгодная ипотека в квартире домашний кинотеатр премиум-класса. капливаю бонусные мили на будущие путешествия. История Дмитрия Сивирина, менеджера из Раньше именно переезды с одной съемной кварти- Потом их легко обменять на билет S7 Airlines Москвы ры на другую удерживали меня от этого шага. или другой авиакомпании, к примеру такой Прожить большую часть жизни в съемной квар- В АЛЬФА-БАНК я обратился по совету друзей. Им как Air Berlin, American Airlines, British Airways, тире – не самая привлекательная перспектива. очень понравился сервис: заявка на ипотечный Finnair, Iberia, входящей в международный альянс Поэтому я не раз задумывался о приобретении жи- кредит с момента предоставления полного пакета oneworld, а это 150 стран мира! Когда я только лья в ипотеку: ведь для покупки квадратных метров документов рассматривается всего лишь несколько оформила кредитную карту S7 PRIORITY, то вместе обычно требуются солидные вложения, которых дней. Сумма ежемесячных выплат просчитывается с ней получила 2500 приветственных миль. зачастую нет. Копить же – это, по моему мнению, по всем срокам: от 5 до 25 лет. Я лично решил, что не выход. Темпы инфляции приводят к тому, что способен рассчитаться с Банком за 12 лет. деньги медленно, но верно обесцениваются. Ну, Мой успешный пример вдохновил сестру. Она, квартира уж точно не потеряет и даже может вы- как и я, живет и работает в Москве, но мечтает расти в цене. перебраться в Санкт-Петербург. Оказалось, что, В феврале 2011 года я оформил ипотечный даже не имея постоянной регистрации в городе кредит. В целом остался доволен своим решением. на Неве, сестра может взять там ипотечный Во-первых, я не отдаю деньги «в чужой карман», кредит с помощью АЛЬФА-БАНКА. Разрешается а вкладываю их в собственное жилье, а во-вторых, подать заявку и оформить пакет документов моя жизнь вышла на новый уровень. Мне не нужно в одном регионе, а провести сделку – в другом, беспокоиться, что у владельца квартиры появятся что очень удобно и экономит время. иные планы на жилье. Кроме того, я теперь смогу Знакомые часто спрашивают меня: как же осуществить еще одну давнюю мечту – установить тебе удалось накопить на первоначальный В АЛЬФА-БАНК я обратился по совету друзей. Им очень понравился сервис: заявка на ипотечный кредит с момента предоставления полного пакета документов рассматривается всего лишь несколько дней. Сумма ежемесячных выплат просчитывается по всем срокам: от 5 до 25 лет 18 Идеи и решения Еще мне понравился счет «Улетный», на котором можно разместить свободные средства и получать по 1 миле за каждые 200 рублей, 20 долларов США или 18 Евро минимального остатка по счету за месяц. Открыв такой счет и одновременно используя карту S7 PRIORITY, мне удается накапливать мили еще быстрее. Для того чтобы слетать, к примеру, в Италию или Германию, достаточно накопить 15 тыс. миль для получения бонусного билета. Каким образом? Все просто. В течение 6 месяцев необходимо держать 300 тыс. рублей на счете «Улетный» и продолжать расплачиваться за покупки и услуги картой S7 PRIORITY на сумму не менее 30 000 рублей в месяц. И этого будет достаточно для получения необходимых миль на бесплатный перелет в Италию или Германию и обратно. Конечно, самое главное в дороге – собственное здоровье и безопасность. Никогда не знаешь, что может случиться в другом городе или в месяц по этой карте. За 3 месяца нам удалось средств на увлечения не всегда хватает: каче- стране. Поэтому я оформила страховой полис накопить 30 000 бонусных баллов, что позволяло ственное снаряжение стоит недешево. Но я нашел «АльфаТур». С ним не страшны никакие непред- получить скидку в размере 3000 рублей. выход из ситуации – оформил кредитную карту. виденные ситуации. Оставшуюся часть суммы нам удалось отложить на Очень удобно – можно не ограничивать себя счет «Мой сейф» с помощью услуги «Копилка для и не высчитывать дни до получения зарплаты, Дела семейные сдачи». Суть «Копилки» очень проста: совершаем а осуществлять свои желания уже сегодня. По- История Константина Ивлева, инженера- покупки, и со счета карты автоматически перечис- скольку я очень общительный человек, то выбрал конструктора из Самары ляется определенный процент от стоимости покупки карту Visa – Билайн – АЛЬФА-БАНК «Минуты за У меня большая семья. Помимо любимой супру- на накопительный счет «Мой сейф». Мы решили покупки». Ее условия очень выгодны: за каждые ги – двое детей, бабушка и дедушка. И, конечно, перечислять 10% суммы покупки. Таким образом, 10 тыс. рублей, потраченные по карте в месяц, для нас актуален вопрос: каким образом можно 20 000 рублей, оплаченные с помощью Волшебной я получаю по 100 бесплатных минут на баланс экономить? Ведь расходов очень много. И не карты, приносили не только бонусные баллы, но мобильного телефона. А с активацией карты всегда их удается планировать. Решение я на- и позволяли перечислять по 2000 рублей в месяц Билайн мне подарили 150 приветственных минут шел в АЛЬФА-БАНКЕ, предложившем выгодно на счет «Мой сейф». В результате через три месяца в качестве бонуса. Возобновляемый кредитный совершать покупки и таким образом экономить у нас в семье появилась цифровая видеокамера. лимит моей карты составляет до 90 тыс. рублей, причем кредитом можно воспользоваться бес- семейный бюджет. пермаркетах «Карусель», поэтому я решил офор- Не откладывай на завтра то, что можно сделать сегодня мить Волшебную карту – Visa – АЛЬФА-БАНК. История Павла Марченко, переводчика из Уфы За каждые 10 рублей, потраченные в магазинах Я веду очень активный образ жизни. Зимой – «Карусели» с использованием карты, на нее сноуборд, летом – альпинизм; постоянно играю начисляется до 9 баллов, а за каждые 10 рублей, в боулинг с друзьями. Конечно, собственных Наша семья регулярно совершает покупки в ги- платно, включая снятие наличных, при условии погашения задолженности в течение 60 дней. израсходованные в любых других магазинах, кафе, – 1 балл. Потом этими баллами мы можем оплатить любую покупку в «Карусели». Недавно у моей девушки был день рождения, ей исполнилось 25 лет. Это очень важная дата, и я хотел сделать подарок, который запомнился бы ей на всю жизнь. Решил преподнести ей путевку на остров Бали – мы давно мечтали отправиться в романтическое путешествие. Я решил взять Нам приглянулась в «Карусели» цифровая ви- в АЛЬФА-БАНКЕ «Кредит наличными». По деокамера за 9000 рублей. Решили действовать этой программе Банк предлагает кредит следующим образом. Расплачиваясь в гипермар- до 1 500 000 рублей по индивидуальной кетах «Карусель» с помощью Волшебной карты, ставке. Поскольку в АЛЬФА-БАНКЕ у меня накапливаем бонусы, которые впоследствии открыта зарплатная карта, то моя ставка позволят оплатить часть покупки. В начале года составила всего 14,99%. Так мне очень у нас было много семейных праздников, и полу- просто удалось преподнести грандиозный чилось, что в среднем мы тратили 20 000 рублей подарок своей девушке. 19 Идеи и решения Пять причин взять кредит наличными в АЛЬФА-БАНКЕ Требования к заемщику Гражданство РФ. Возраст не менее 21 года. Регистрация в регионе присутствия АЛЬФА-БАНКА, место проживания и работы в городе обращения в отделение Банка либо в населенном пункте, расположенном в непосредственной близости к городу нахождения отделения Банка. Обязательно наличие стационарного (домашнего) телефона по адресу фактического проживания. Постоянный доход не ниже 10 000 рублей в месяц. Трудовой стаж (непрерывный) не менее 6 месяцев (для зарплатных и корпоративных клиентов – 3 месяца). Зачастую важные изменения в нашей жизни – ремонт квартиры, получение высшего образования, свадьба – невозможно осуществить без серьезной финансовой поддержки. Но что делать, если на данный момент вы не располагаете необходимой суммой? Не стоит откладывать дело в долгий ящик – обратитесь в АЛЬФА-БАНК за кредитом наличными на любые цели. А ЛЬФА-БАНК готов оказать вам финансовую поддержку здесь и сейчас. Для этого и разработан кредит наличными, призванный помочь воплотить в реальность ваши жизненные планы. Этот продукт для тех, кто хочет жить и осуществлять мечты уже сегодня. «Время жить» представляет пять причин, по которым стоит оформить кредит в АЛЬФА-БАНКЕ. 1. Персональная процентная ставка Индивидуальная процентная ставка – от 14,99% годовых1 – выделяет Персональный кредит из предлагаемых на рынке стандартных кредитов на потребительские цели и делает предложение АЛЬФА-БАНКА привлекательным для добросовестных заемщиков. Величина ставки определяется специалистами Банка индивидуально и зависит от нескольких факторов, таких как кредитная история, стаж работы и других. 2. Сумма кредита Персональный кредит выдается на сумму от 30 000 руб­ лей до 1 500 000 рублей. Максимальная сумма кредита в каждом конкретном случае зависит от целого ряда параметров. Важную роль играет размер дохода (минимальный уровень – 10 000 ру­б­ лей в месяц), предпочтительный для вас срок кредитования (от года до пяти лет). В случае положительного решения о выдаче кредита Банк выдает вам пластиковую карту международной платежной системы и перечисляет кредитные средства на текущий счет вашей банковской карты, или, если у вас открыта зарплатная карта АЛЬФА-БАНКА, средства перечисляются на нее. Это намного удобнее выдачи кредита наличными в отделении Банка, так как с картой вам открыты все возможности использования средств. Вы можете оплатить покупку с помощью карты, перевести средства на другой счет для оплаты товара или услуги или снять со счета наличные через банкомат. 3. Быстрое решение Решение по кредиту специалисты Банка принимают в сжатые сроки. Время рассмотрения заявки, как правило, не превышает пяти рабочих дней. Для удобства АЛЬФА-БАНК предусмотрел два способа оформления заявки на кредит. Вы можете прийти в ближайшее отделение Банка. А если вы корпоративный клиент – просто позвонить в АЛЬФА-БАНК по телефонам: +7 (495) 788 0350 (для Москвы) и 8-800-333-6-333 для (регионов), и менеджер сам приедет к вам. одного из документов на выбор (заграничный пас­ порт, водительское удостоверение, свидетельство ИНН, страховое свидетельство государственного Пенсионного фонда и др.). Но если у вас открыта зарплатная карта в АЛЬФА-БАНКЕ, копию трудовой и справку 2-НДФЛ предоставлять не нужно. 5. Погашать кредит легко Для вашего удобства АЛЬФА-БАНК предлагает различные варианты погашения кредита. Вы можете выбрать наиболее удобный для вас способ: • Вносить ежемесячный платеж с помощью Интернет Банка «Альфа-Клик», списывая нужную сумму со своего счета. • Погашать кредит с помощью шаблонов с мобильного телефона, установив услугу «Альфа- 4. Минимальный пакет документов Для того чтобы оформить кредит наличными, вам не потребуются ни поручители, ни залог. Пакет необходимых документов состоит всего из четырех пунктов: паспорт, справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, а также копия Мобайл». • Воспользоваться банкоматом с функцией приема наличных («Альфа-Кэш»). • Погашать кредит через платежные терминалы «Элекснет» или QIWI. • Оплачивать необходимую сумму по кредиту через кассы КБ «Юнистрим». • Посещать отделение Банка и погашать кредит у операциониста. Не забудьте оформить страховой полис «Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов» – это добровольная страховая программа, которая позволит вам защитить себя и, что немаловажно, вашу семью от непредвиденных случаев (потеря трудоспособности или смерть). Страховая компания при наступлении страхового случая погасит все ваши обязательства перед Банком, включая уплату процентов по кредиту, комиссий и штрафов. Стоимость услуги составляет всего 0,15% в месяц от суммы кредита наличными. Оформить страховой полис можно в любом отделении АЛЬФА-БАНКА. 20 Кроме того, важно, что вы сможете начать погашать кредит досрочно (частично или полностью) уже по истечении трех месяцев со дня предоставления кредита2. 1 Указанная процентная ставка действительна для корпоративных и зарплатных клиентов с подтвержденным ежемесячным доходом после вычета налогов не менее 10 тыс. рублей. 2 Комиссия за полное досрочное погашение взимается в размере 3000 рублей. Накопления и инвестиции Сам себе инвестор-8. Биржевые посредники Алексей Глушич Инвесторам, которые планируют добиться успеха в интернет-трейдинге, мало знать об эффективных стратегиях инвестирования и уметь грамотно составлять портфель ценных бумаг. Следует также принимать в расчет действия основных участников фондового рынка – игроков, в той или иной степени оказывающих влияние на ход биржевых торгов: маркетмейкеров, брокеров, дилеров. «Время жить» рассказывает об истории их появления на биржах, а также о современных правилах игры, которым им приходится следовать. Мастера «открытого выкрика» Брокеры, дилеры и маркетмейкеры1 своим появлением во многом обязаны тесным и шумным городам Европы. В далеком XVII веке на узких улочках Лондона и в переполненных торговых галереях Амстердама из пестрой толпы спекулянтов постепенно начали выделяться первые профессиональные группы. Историки сходятся в том, что биржевое посред­ ничество как род деятельности появилось в Амстердаме, финансовом центре старой Европы. По описаниям очевидцев, в разгар рабочего дня бурлящая толпа спекулянтов и разного торгового люда между зданием Амстердамской биржи и банком, что находился через дорогу, доходила до 4500 человек. Со временем Голландия теряет финансовое могущество, и титул первой финансовой площадки справедливо переходит к Великобритании. Свидетельством тому стало строительство Королевской биржи в Лондоне. Ее здание имело огромный торговый зал, который для удобства разделили на секции. В каждой из них был представлен отдельный товар или ценная бумага. По европейской традиции их принято называть «ямами», так как для удобства биржевые сектора помещались ниже основного уровня пола на полтора-два метра, чтобы не мешать соседям вести торговлю. Получая приказ от клиента на покупку или продажу, биржевой посредник отправлялся в соответствующий сектор и знакомился с текущими котировками. Заявки на совершение сделок в те времена подавались путем «открытого выкрика». В каждой секции приказы принимал дежурный маклер. Поскольку «ямы» всегда переполнены народом, докричаться до него было непросто. 1 Биржевые посредники были настолько назойливы и эмоциональны, что в 1698 году их лишили права участвовать в торгах на Королевской бирже «за недостойное поведение». Недолго думая дельцы стали собираться неподалеку, обосновавшись в нескольких кофейнях и трактирах, где за кружкой горячего кофе или чего-нибудь покрепче можно было обсудить последние новости на рынке и воплотить свои идеи в реальные сделки. Главным местом встречи спекулянтов того времени стала лондонская кофейня «У Джонатана». Вход туда был свободным, и особых требований к участникам торгов никто не предъявлял. Сергей Рыбаков, Директор по продажам услуг «Альфа-Директ» ОАО «АЛЬФА-БАНК», эксперт журнала «Время жить» В большом ходу тогда были акции нескольких десятков компаний, казначейские векселя и бумаги морского ведомства Великобритании. Дельцов, которые выступали посредниками между покупателями и продавцами бумаг и брали за это комиссию, стали называть брокерами. Это английское слово имеет несколько толкований, в том числе и обычное: маклер, или посредник. Брокеры совершали сделки от своего лица по поручению клиентов за небольшую по тем временам комиссию – 1,8%. Кроме брокеров, которые стали знатоками настроений на бирже и были в курсе закулисных интриг, в кофейне собирались джоберы. Внутренний двор Королевской биржи в Лондоне, конец XVIII века, французская гравюра Брокер на рынке ценных бумаг – торговый представитель, профессиональный участник рынка ценных бумаг, имеющий право совершать операции с ценными бумагами по поручению клиента и за его счет. Дилер – профессиональный участник рынка ценных бумаг, имеющий право совершать операции с ценными бумагами от своего имени и за свой счет. Маркетмейкер (от англ. market maker – «делатель рынка») – компания, которая за счет своих средств обеспечивает ликвидность рынка, выставляя котировки на покупку и продажу с узким спредом (разницей между покупкой и продажей), который заранее оговорен с биржей или эмитентом. 22 Накопления и инвестиции Опытные участники рынка выработали несколько приемов, чтобы быстро распознавать активность крупных инвесторов. Верный признак выхода на рынок большого игрока – резкий рост объемов торгов при отсутствии важных новостей, которые могли бы стать естественной причиной такого роста В отличие от своих коллег они были прямыми спекулянтами и зарабатывали на разнице между ценой покупки и ценой продажи, совершая сделки от своего имени и за свой счет. Джоберы-то и стали прообразом той части биржевого сообщества, которую сегодня именуют дилерами. Век компьютерных технологий Настоящая революция на биржевых площадках мира произошла в начале 1980-х годов, когда самые продвинутые профессионалы решили выбраться из шумных торговых залов и пересесть за мониторы компьютеров. Наиболее дальновидные из них стали с энтузиазмом применять в торговле специальные программы для технического анализа. Мировые биржи одна за другой переводили торги в электронный вид. На первый взгляд могло показаться, что это только внешние изменения, однако компьютеризация стала настоящей революцией, которая больно ударила по трейдерам1 старого поколения. Приспособиться сумели далеко не все. Успех «трейдеров пола», как часто называют биржевых ветеранов, основан на способности читать эмоции толпы, мимику и жесты других трейдеров, узнавать закулисные слухи, на которых нередко делались миллионные состояния. «Старики», которые прежде стабильно торговали с прибылью, начинали терпеть убытки. Беспристрастный рынок выбрал информационные технологии и интеллект, а тонкие психологи с хорошим чутьем были заменены скрупулезными финансовыми аналитиками, ведь всю многоликую биржевую армию теперь можно увидеть на мониторе компьютера в виде графиков и диаграмм. По старой методике «открытого выкрика» сегодня совершается меньше десятой части всех сделок, они отходят в прошлое, как и представители старой школы. Российскому биржевому сообществу повезло несколько больше. В начале 1990-х годов, когда зарождался российский фондовый рынок, ставка изначально была сделана на высокие технологии. Биржи, где торговля велась «с пола» (традиционным способом), проработали недолго, уступив место электронным площадкам. В современных торговых залах уже не встретить кричащей толпы, многомиллионные сделки совершаются бесшумно. Сейчас, чтобы совершить сделку, вам даже не потребуется выходить из дома, для этого достаточно включить компьютер или позвонить своему брокеру. Вместе с технологиями совершенствовалось и законодательство. Появилось четкое определение брокерской и дилерской деятельности, были установлены требования к их работе, которые постоянно ужесточаются. Брокеры, дилеры и маркетмейкеры сегодня – это вовсе не спекулянты-одиночки, пытающиеся поймать удачу за хвост, это крупные компании, за которыми стоят десятки, а иногда и сотни профессионалов. Капиталы ведущих брокерских фирм исчисляются сотнями миллионов долларов. Итак, кто же такие в современном понимании брокеры? Это профессиональные участники фондового рынка, выступающие посредниками при совершении сделок с ценными бумагами. Брокер передает приказы инвесторов о покупке или продаже в электронную систему биржи, где идет поиск встречных предложений для совершения сделки. После того как соответствующее предложение найдено, необходимо перевести деньги и ценные бумаги между счетами. Перечислением занимается биржа, но в тесном сотрудничестве с брокерами, каждый из которых имеет субсчет для обслуживания своих клиентов в электронной системе. Часто у начинающих трейдеров возникает резонный вопрос: «Для чего нужен брокер, если можно совершать сделки, минуя посредников?» Это не совсем верно, по правилам биржи частные лица не могут получить доступ в ее торговую систему напрямую. Это ограничение введено вовсе не для того, чтобы обеспечить брокерам заработок в виде комиссионных, ведь даже для совершения одной сделки на фондовом рынке частному лицу потребовалось бы оформить несколько десятков документов и заниматься переводом ценных бумаг между счетами самостоятельно. Неподготовленный инвестор сделать этого не в состоянии. Поскольку для бирж взаимодействовать с миллионами продавцов и покупателей стало бы непосильной ношей, эти обязанности берет на себя брокер за определенную комиссию от суммы сделки. Кроме того, инвесторы получают от брокера информацию и консультации по состоянию рынка, а также кредиты для совершения сделок в виде денег или ценных бумаг в зависимости от ситуации на рынке. Стандартное плечо при кредитовании2 – один к одному, то есть на рубль собственных средств можно занять у брокера дополнительный рубль. Деловые отношения с инвестором закрепляются письменным соглашением, где оговариваются условия обслуживания, а также размер комис- сии. Ежедневно брокер предоставляет клиенту полный отчет по проведенным сделкам. На первый взгляд может показаться, что успешность торговли частных инвесторов брокера не интересует, ведь комиссия взимается от торговых объемов и не зависит от прибыли. Однако не стоит забывать, что репутация квалифицированного брокера зарабатывается годами. Вот почему каждый из них заинтересован в качественном обслуживании своих клиентов и старается давать рекомендации, которые обеспечат инвесторам приемлемую доходность. «Делатели рынка» В отличие от брокеров дилеры ведут торговлю в своих интересах и за свой счет, то есть распоряжаются собственным капиталом. Если брокер зарабатывает на комиссии, то дилер получает доход за счет разницы цены покупки и продажи ценных бумаг. Все профессиональные участники рынка обязаны пройти лицензирование. Прежде чем дать разрешение на совершение сделок и привлечение клиентов, контролирующий орган проверяет величину собственного капитала компании и уровень квалификации сотрудников. Контроль над работой дилеров и брокеров ведется непрерывно. Наиболее крупные из них могут становиться маркетмейкерами по отдельным акциям. Потребность в маркетмейкерах возникает из-за того, что далеко не всегда рынок акций является ликвидным, то есть готов на каждый спрос ответить предложением, и наоборот. Причина такого несоответствия довольно банальна: в периоды резкого спада, когда дальнейшее снижение цен очевидно, желающих покупать среди рядовых инвесторов практически нет. Однако для того чтобы избежать остановки торгов, кто-то должен ставить заявки на покупку при снижении цен и заявки на продажу при их росте. Эту роль выполняет маркетмейкер. Теоретически прибыль маркетмейкер должен получать за счет разницы цены покупки и цены продажи. Однако на практике основной источник его дохода – это выплаты по договору с биржей или с эмитентом. Именно на основании этого договора дилеры и начинают выполнять функции маркетмейкера. Этот минимальный разрыв называется спредом. Чем больше объем торгов по 1 Трейдер (от англ. trade – «торговать») – сотрудник дилерской или брокерской фирмы либо частный инвестор, непосредственно совершающий сделки по купле-продаже ценных бумаг. 2 Кредитное плечо – соотношение между заемным и собственным капиталом. 23 Накопления и инвестиции отдельной акции, тем риск, который принимает на себя «делатель рынка», ниже. Сравнив спреды на популярные и малоизвестные акции, мы заметим, что у вторых он будет значительно выше, это сво­ его рода плата за дополнительный риск. Свою работу маркетмейкер выполняет путем выставления двойных котировок, когда одновременно определяются цена продажи и цена покупки. Это делается публично, доступ к котировкам имеют все участники торгов, что позволяет обеспечивать спрос и предложение одновременно. Помимо цен на бумаги маркетмейкер также определяет количество выставленных акций, и это фактически означает готовность совершить сделку. Поддержанием ликвидности, как правило, занимаются крупные банки и компании, располага­ ющие солидным собственным капиталом, ведь обеспечение непрерывной торговли на рынке даже одной акции ежедневно требует многомиллионных оборотов, особенно в те моменты, когда появляется избыточный спрос или предложение, которые маркетмейкер обязан покрыть за счет собственных средств. Один на один с финансовыми китами Влияние крупных корпораций на состояние рынка трудно переоценить. С одной стороны, оказывая брокерские услуги, компании кос- Репутация квалифицированного брокера зарабатывается годами. Вот почему каждый из них заинтересован в качественном обслуживании своих клиентов и старается давать рекомендации, которые способны обеспечить частным инвесторам приемлемый уровень доходности венно определяют решения своих клиентов, предоставляя им разного рода аналити- более оперативной и иногда закрытой информа- активность крупных инвесторов. Верный признак ку. С другой – совершая сделки на рынке цией, дилер обладает преимуществом по отноше- выхода на рынок большого игрока – резкий рост в качестве дилера, они напрямую влияют на нию к своим клиентам. Чтобы избежать конфлик- объемов торгов при отсутствии важных новостей, соотношение спроса и предложения. та интересов, законом предусмотрены меры по которые могли бы стать естественной причиной «Все зависит от того, насколько велики объемы защите частных инвесторов от недобросовестных такого роста. торговли конкретной бумагой, – рассказывает действий профессиональных участников. «Любые новости расходятся в течение 10–20 ми- Директор по продажам услуг “Альфа-Директ” По словам Сергея Рыбакова, любой брокер всту- нут, – говорит Сергей Рыбаков. – Если на рынке ОАО “АЛЬФА-БАНК” Сергей Рыбаков. – Если пает в конфликт со своими клиентами, совершая тишина и резко растет объем в какой-то бумаге, объем сделки значителен, скажем, миллион дол- собственные сделки на рынке в качестве дилера. значит там появился крупный участник. Торговая ларов, то торговать, не раскачивая рынок, можно Особенно ярко это проявляется, если капитал программа позволяет отсортировать бумаги по только самыми ликвидными бумагами, такими клиента сопоставим со средствами обслужива­ объемам, скажем, выбрать 20 наиболее ликвид- как акции Газпрома, Сбербанка или ЛУКОЙЛа. ющей его компании. По этой причине все сотруд- ных из них. Так отслеживать настроения рынка Выйдя с такой суммой на рынок малоликвидных ники «Альфа-Директ», работающие с частными значительно проще». акций, например, “Татнефти”, можно сдвинуть лицами, отделены от своих коллег, занимающихся Вторым явным признаком заключения крупных цены на несколько часов». дилерской деятельностью, «китайской стеной», сделок может быть движение цены акции По оценкам экспертов, соотношение капиталов чтобы исключить возможность контактов и угрозу против рынка. Если, например, при росте цен частных и профессиональных инвесторов на интересам клиентов. на все акции отдельная бумага выбивается из российском рынке приблизительно 3:7 в пользу На первый взгляд кажется, что силы не равны общей тенденции, можно говорить о том, что последних. Важную роль играют управляющие и рядовые инвесторы обречены стать планктоном там действует большой капитал. компании, банки, негосударственные пенсион- для финансовых китов. Однако на самом деле Как мы видим, частному инвестору есть что ные фонды. На западных биржах роль финансо- это не так. Во-первых, информация сегодня рас- противопоставить крупным игрокам. Сфокуси- вых корпораций еще значительнее. Несмотря на пространяется так быстро, что каждый участник ровав внимание на объемах торгов, не стоит то что доля населения, вовлеченного в фондовый торгов вооружен не хуже самых именитых брокер- забывать про приемы технического анализа рынок, например, в США, более 50%, основ- ских домов; во-вторых, чтобы не стать кормом для и рекомендации профессионалов. Следуя про- ная масса американцев отдают предпочтение биржевых гигантов, нужно избегать сделок против стым правилам и действуя сообразно общим разного рода инвестиционным фондам либо движения рынка. То есть при направленном росте настроениям, можно успешно торговать неза- напрямую передают свои средства в доверитель- курса не стоит продавать бумаги, и наоборот – висимо от того, сколько миллиардов выводят ное управление. если акции падают в цене, не стоит покупать их на рынок финансовые гиганты. Выбор брокера Российские и западные компании одновременно в надежде вскоре сбыть подороже. могут являться брокерами, дилерами и маркет- Кроме того, опытные инвесторы выработали мейкерами по отдельным бумагам. Располагая несколько приемов, чтобы быстро распознавать при этом сродни выбору партнера по бизнесу, ведь там, где дело касается денег, мелочей не бывает. 24 Реклама Бизнес Открываем интернетмагазин Сергей Архипов Компании, относящиеся к категории малого бизнеса, как правило, не способны наравне с крупными производителями идти на серьезные расходы, вкладывая солидные суммы в расширение географии своих продаж. Альтернативой может стать освоение компанией онлайн-коммерции – продажи собственной продукции напрямую потребителям через Интернет. «Время жить» рассказывает о принципах построения успешного интернет-магазина. Бизнес-конструктор При запуске полноценного интернет-магазина потребуется выстроить шесть основных бизнеспроцессов. Первый, ключевой, – это реклама (продвижение) вашей торговой площадки, которой занимается менеджер. Второй – размещение заказа потребителей. Здесь потребуется оператор. Его может заменить программное обеспечение. Оно автоматизирует процесс обработки заказа и тем самым сокращает время, которое отводится на это действие, в два раза. Третий – формирование заказа, для чего понадобится упаковщик. Четвертый – доставка заказа, где не обойтись без транспорта и водителя. Пятый – оплата заказа. Здесь задействован экспедитор. И, наконец, шестой – учет доходов, оплата налогов. За него отвечает бухгалтер. Однако наличие штата сотрудников и сайта интернет-магазина еще не гарантирует вам успешных продаж. Быстрый поиск Важнейшая задача – сделать вашу торговую площадку посещаемой. С этой целью одни раскручивают свой интернет-магазин с помощью прямого маркетинга, делая ставку на emailрассылки. Другие предпочитают направлять средства на так называемое SEO-продвижение 1 (от англ. Search Engine Optimization – «оптимизация сайта для поисковых систем»). Третьи выбирают более традиционный и, соответственно, более затратный вариант – размещение 1 баннеров и контекстной рекламы. Какую бы стратегию вы ни выбрали, следует помнить, что больше всего посетителей дают интернет-магазинам именно поисковые системы. И если вы планируете увеличивать объем продаж своего онлайн-магазина с помощью увеличения числа посетителей, необходимо позаботиться, чтобы ваш сайт индексировали ведущие поисковые системы («Яндекс», Google, Rambler, Mail.Ru), то есть в результатах поиска по названию товаров ваш сайт должен попадать в Топ-10 (первые десять результатов, которые показываются на первой странице поисковика). Только в этом случае можно рассчитывать на существенный приток посетителей – ваших потенциальных покупателей. В путь по сайту Большое значение для покупателей имеет простота поиска нужного товара. Для этого потребуется не только удобный и понятный онлайн-каталог продаваемых вами товаров по наименованиям, видам или брендам, но и сервис поиска на главной странице сайта. А если вы предложите посетителям опцию «сравнить с аналогами», вероятность покупки сильно возрастает: при наличии всего спектра возможных вариантов покупателю будет легче принять решение в пользу того или иного товара в вашем интернет-магазине. Указывайте необходимые контактные данные для обратной связи: каждый покупатель хочет знать, как и к кому обращаться по всем вопросам и в случае возникновения проблем. Причем с ростом стоимости товара, как правило, повышается потребность в контактной информации. Товар лицом 60% пользователей Рунета, опрошенных исследовательским холдингом РОМИР, сообщили, что не совершают покупки в Интернете из-за того, что не могут пощупать товар. Как сделать так, чтобы покупатель захотел приобрести товар, который он не держит в руках? Для этого потребуются его детальное описание (вес, габариты, цвет, фактура), наличие привлекательных фото (желательно в нескольких ракурсах или даже 3D-модели). «От того, насколько информативен интернет-магазин, зависит, будет ли покупатель совершать покупки, – рассказывает Сергей Петраковский, создавший с нуля интернет-магазин Дом-Сад.ru. – Занимаясь поиском в сети товаров и выгодных спецпредложений, сравнением цен, посетитель принимает решение самосто­ ятельно. Если вы сможете убедить пользователя в качестве и необходимости своей продукции, то он приобретет товар». Всегда в наличии Магазин, который находится на первых позициях в выдаче результатов поисковых систем, с удобным интерфейсом и большим объемом полезной информации, недолго останется популярным, если посетители регулярно будут видеть рядом с понравившимся товаром примечание «временно недоступен». Если та или иная модель закончилась, предложите клиенту аналогичную, причем обязательно со срав- Контекстная реклама – слово или группа слов в тексте, представляющие собой гиперссылку, которая приводит на страничку рекламодателя. 26 Бизнес нением характеристик, – есть надежда, что она придется ему по вкусу. В случае когда вы уверены в сроках поставки товара, следует организовать сервис «предварительный заказ». Если в ближайшее время товар не ожидается, уберите его из каталога вовсе. Фактор цены Выстраивая работу онлайн-магазина, следует помнить, что цена на товары – важный, но не определяющий фактор успеха. Например, по данным портала Forbes.ru, продажи техники через онлайн-магазины в 2009–2010 годах выросли на 40–80%. Это связано с тем, что в Интернете за счет сокращения издержек получается сделать цену на 5–35% ниже, чем в обычных магазинах. Однако покупатели, выбирая магазин по сто­ имости товара, обращают внимание на сроки и условия доставки, сервис, адекватность операторов и дизайн сайта. Так что, если у магазина безупречная репутация, его посетители наверняка предпочтут его конкурентам с более низкими ценами, но имеющим проблемы как с доставкой, так и с уровнем сервиса. Оформление заказа Оформление заказа должно быть максимально простым. От момента, когда найден необходимый товар, и до того времени, как совершена покупка, посетителя должны разделять максимум четыре клика мышкой. Если их больше – велика вероятность, что посетитель вашего магазина уйдет, так и не завершив оформление заказа. После того как клиент нажал кнопку «оформить», ему на e-mail должно прийти подтверждение о заказе, его цене, способе оплаты. Пусть покупатель убедится, что все выбрал правильно и в случае чего будет иметь возможность исправить оплошность. Если ваш интернет-магазин не предусматри­ вает подобной опции, учтите, что тогда оператору следует звонить покупателю, оформившему заказ, и получать подтверждение. Кроме того, своим звонком вы покажете человеку, что заинтересованы в нем, и заработаете лояльность к магазину. А еще будете иметь возможность рассказать о скидках, текущих акциях и предложить сопутствующие товары. Чем быстрее, тем лучше По данным исследовательской компании РОМИР, 61% интернет-покупателей считают главным преимуществом онлайн-магазина экономию времени. Если вы развеете это убеждение клиента, то он наверняка больше не придет на вашу страничку. Доставка должна осуществляться оперативно и в заранее согласованное с клиентом время. Когда это невозможно (пробки, проблемы на складе и т.п.), то необходимо сообщить об этом покупателю и извиниться. Высший пилотаж – делать клиенту небольшой подарок за опоздание курьера: образец продукции, скидку на последу­ющую покупку или сувенир. Такой уровень сервиса позволяет быстро завоевать преданных клиентов. Если вы собираетесь отправлять товар в другие города, то разумный вариант для вас – курьер­ ская служба или почта. В случае когда вы собираетесь работать в своем городе, стоит рассмотреть вариант с аутсорсингом: лучше отдать эту обязанность специализированной организации или – при небольшом объеме ежедневных продаж мелкогабаритных товаров – можно нанять курьеров в штат компании. В последнем случае службу легче контролировать. И не забудьте на сайте указать на видном месте стоимость доставки и условия (если такие предусмотрены), при которых доставка осуществляется бесплатно. Это даст свободу выбора клиенту: воспользоваться вашей услугой или забрать товар самостоятельно. Оплата Для удобства клиента желательно предложить ему как можно больше способов оплаты: • Безналичный расчет через Интернет Банк «Альфа-Клик» одновременно с заказом на сайте. • Виртуальные деньги. Оплата производится с помощью интернет-платежных систем WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек и т.д. При оформлении заказа деньги переводятся с виртуального счета-«кошелька» покупателя на виртуальный счет-«кошелек» продавца. • Расчет банковской картой. Оплата совершается сразу же после подтверждения заказа или во время доставки. В этом случае курьер привозит с собой мобильный терминал. • Оплата наличными. Курьер отдает покупа­ телю заказ и получает деньги. • Наложенный платеж. Клиент оплачивает заказ на почте во время получения товара. Внимание – клиенту Ваш онлайн-магазин может быть не только торговой точкой, но и местом для общения, оперативным каналом обратной связи. Например, если вы продаете товары для здорового образа жизни, то предоставьте своим клиентам бесплатную онлайнконсультацию врача, а если компакт-диски или книги – откройте возможность поделиться своими впечатлениями, оставить рецензию. Серьезным инструментом в формировании репутации вашего магазина могут стать отзы­вы клиентов и посетителей. Обычно этот сервис успешные интернет-магазины выносят на главную страницу, на видное место. Для владельца магазина такая обратная связь – неисчерпаемый источник идей и предложений по улучшению работы сайта и, соответственно, увеличению продаж. Что нужно, чтобы открыть онлайн-магазин? Выделенный интернетканал – он позволяет получать заказы в режиме онлайн и осуществлять поддержку клиентов (почта, ICQ, Skype). Хостинг. Специальный компьютер, который подключен к Интернету. На нем будет работать ваш онлайн-магазин (программа). Доменное имя – удобное, яркое название сайта, которое будет легко запоминаться. Помещения для склада и офиса. Должен быть указан адрес, где можно забрать заказанный клиентом товар в случае опции самовывоза. Персонал магазина: администраторы, операторы по приему заказов, курьеры, водители, кладовщики, упаковщики. 27 Бизнес Лицо компании Простой и вместе с тем эффективный способ повысить узнаваемость бренда компании, а заодно лояльность сотрудников – выпустить банковские карты с логотипом или другой фирменной символикой компании, такой как, например, корпоративный цвет. Предоставить возможность своим сотрудникам почувствовать гордость за компанию, в которой они работают, совсем несложно – достаточно обратиться в АЛЬФА-БАНК. К в свою очередь, позволит повысить сплоченность и корпоративный дух коллектива. Кроме того, карты с индивидуальным дизайном помогут выделить организацию среди ее конкурентов. Компании, обслуживающиеся в рамках «Зарплатного проекта» в АЛЬФА-БАНКЕ, могут в любой момент заказать для своих сотрудников зарплатные карты с фирменным дизай- ном, тем самым заменив текущие зарплатные карты или выпустив дополнительные. При разработке дизайна могут быть использованы разно­о бразные изображения – от логотипа, специализации вашей компании до общей фотографии коллектива. При этом выпуск таких карт не требует от вас существенных вложений. Количество карт при заказе вы выбираете сами, таким образом, вы можете оформить их для всех сотрудников или только для одного отдела. Как вариант можно выпустить банковские карты с фирменным имиджем для руководителей и глав подразделений предприятия. Кроме того, АЛЬФА-БАНК предоставляет возможность компаниям заказать демонстрационную карту с выбранным имиджем перед массовым выпуском зарплатных карт. Зарплатные банковские карты с индивидуальным дизайном, безусловно, станут оригинальным способом наглядно донести до сотрудников миссию, предоставят возможность почувствовать себя частью одной команды. Что, в свою очередь, позволит повысить корпоративный дух коллектива Подробную информацию по условиям предоставления и о порядке оформления зарплатных карт сотрудников с логотипом вашей компании можно получить, обратившись в отдел продаж «Зарплатных проектов» по телефону: +7 (495) 788-03-47 . огда заходит речь об имидже компании, как правило, большое внимание уделяется разработке логотипа и собственного фирменного стиля. И это неслучайно. Первое впечатление от компании (если не брать в расчет выпускаемые товары либо предоставляемые услуги) часто складывается из наличия единого фирменного стиля и его соблюдения во всей презентационной продукции. Фирменный стиль и корпоративная полиграфия – не просто один из способов передачи информации о компании потребителям, клиентам, который делает предприятие узнаваемым. Это также важная часть выстраивания корпоративной культуры. С их помощью у компании появляется свой стиль, лицо. Но не следует в этом вопросе ограничиваться только полиграфией: визитками, бланками, кон- вертами и пр. Свой вклад в создание собственного визуального имиджа компании могут внести зарплатные банковские карты с индивидуальным дизайном. Кроме того, они сыграют важную роль в поддержании корпоративной культуры. Такие карты, безусловно, станут оригинальным способом наглядно донести до сотрудников миссию компании, предоставят возможность почувствовать себя частью одной команды. Что, Если у вашей компании нет «Зарплатного проекта» в АЛЬФА-БАНКЕ, но вы хотите подчеркнуть индивидуальность компании, позвоните сотруднику АЛЬФА-БАНКА и договоритесь о встрече в удобное для вас время по телефону: +7 (495) 788-03-47 . Или заполните заявку на оформление «Зарплатного проекта», пройдя по ссылке https://alfabank.ru/retail/salarys/zayavka/form . Она будет рассмотрена Банком в течение одного рабочего дня. Выпустить карты с индивидуальным дизайном просто Шаг 1. Вы присылаете в электронном виде изображение, которое хотите разместить на картах, менеджеру АЛЬФА-БАНКА, курирующему ваш «Зарплатный проект». Шаг 2. Через несколько дней сотрудник Банка привозит вам образец карты. Шаг 3. После получения всех необходимых согласований карты для ваших сотрудников запускаются в производство. 28 Образование и карьера Удачный разговор Анна Черноголовина Дейл Карнеги, автор знаменитой концепции эффективного общения, утверждал, что успех человека в делах лишь на 15% зависит от его профессиональных знаний, а на остальные 85% – от умения общаться и убеждать людей. Современные психологи с этим полностью согласны. «Время жить» знакомит с основами результативных переговоров и делится советами, как сделать любую беседу эффективной. Обратитесь в слух Первый шаг Разговор – и в частности переговоры – условно можно разбить на несколько этапов: начало, дискуссия с собеседником, то есть передача информации (убеждение), и подведение итогов. Начало беседы – будь это официальные переговоры или неформальный разговор с новым коллегой – очень важный этап, хотя на него и отводится в среднем 10–15% времени. Первое впечатление и те фразы, которые вы произнесете, часто решающим образом воздействуют на человека, на то, выслушает он вас или нет. Для успешного начала разговора можно использовать три приема. Первый называется «прямой подход». Это переход к делу без какого-либо вступления. Если, например, вам предстоит провести переговоры, сообщите собеседнику причины, по которым они назначены, и сразу переходите к их обсуждению. Такой метод идеален, если у вас ограниченное время для общения. Второй прием – «снятие напряженности» – помогает установить личный контакт. Когда 30 люди незнакомы или мало знают друг о друге, достаточно пошутить или сказать несколько нейтральных комплиментов – отчужденность быстро исчезнет. Очень результативен прием «зацепка». Начать беседу непосредственно с ситуации, в которой вы с собеседником находитесь, – лучший способ вступить в разговор и безболезненно перейти к планируемой теме обсуждения. Например: «Вы легко нашли наш офис?» Второй и третий приемы помогут вам не только добиться успеха в карьере, но и значительно расширить круг друзей и знакомых. Не секрет, что зачастую неловкость, отсутствие навыков знакомства и ведения непринужденного разговора с собеседником становится причиной упущенных возможностей. Важная составляющая результативной беседы – это так называемое «активное слушание» вашего оппонента. Даже во время диалога многие люди сконцентрированы на самих себе, слышат слова, которые произносит другой человек, но не понимают всей их глубины и остаются «на поверхности» общения. Они не пытаются понять намерения и мотивы собеседника, а это приводит к недопониманию. Добиться нужного результата в этом случае становится гораздо сложнее. Психологи считают, что слушание – путь к эффективному общению. Ведь собеседник гораздо больше заинтересован в себе, чем в вас. Он предпочитает слушать то, что говорит сам, и ожидает благожелательного восприятия. Сравните: Коллега (жалуясь): «Мне придется дать клиенту скидку на целых 30%!» Вы можете ответить: «Взгляните на это с дру­гой стороны, он будет более лояльным и наверняка не обратится в другую компанию!» Или: «Вы думаете, что это слишком большая сумма?» Первая реакция – это ваше отношение к происходящему. Вторая – активное слушание. Вы задаете собеседнику вопрос, не занимая оценочную позицию, и это позволяет ему выражать свои эмоции полно и расслабленно. Нередко первоисточником затянувшихся и изматывающих обе стороны конфликтов становится отсутствие этого ценного навыка – «активное слушание». Хотя научиться этому не так уж и сложно. Вот три простых, но эффективных приема, которые вы можете применять как в общении с близкими и друзьями, так и на работе. Начало беседы – будь это официальные переговоры или неформальный разговор – очень важный этап, хотя на него и отводится в среднем 10–15% времени. Первое впечатление и те фразы, которые вы произнесете, часто решающим образом воздействуют на человека, на то, выслушает он вас или нет Образование и карьера «Эхо». Дословно повторите основные положения собеседника. Этому должны предшествовать вводные фразы, например: «Насколько я вас понял...» Пример: «Вы считаете, что данный шаг отрицательно скажется на имидже нашей компании?» «Резюме». Обобщайте вслух суть высказывания. Скажите: «Итак, вас интересует...», «Вы поступили так, потому что…» Задайте такой заключительный вопрос: «Правильно ли я вас понял(а)?» или «Не так ли?» От этого вы получите двойную выгоду: человек будет счастлив, что его верно поняли, а вы лучше запомните сказанное. «Уточнение». Прием просто необходим, когда информации собеседника недостаточно, чтобы сделать из нее однозначный вывод. Например: «Получается, что вы против этой покупки вовсе не из-за ее цены». Эти способы значительно повысят продуктивность вашей беседы. Убеждай и властвуй Передача информации и убеждение – пожалуй, самый сложный этап в любых переговорах. Формулируя свои мысли, уделяйте особое внимание краткости изложения. Вольтер как-то сказал: «Чтобы прослыть скучным, старайтесь рассказать все». Помните о цели беседы и не отклоняйтесь от темы, даже если собеседники забрасывают вас вопросами. Помните, что людей убеждают логические аргументы. Например, статистика. Сравните: «Вы станете зарабатывать больше» и «Ваш доход вырастет на 40%». Однако не стоит злоупотреблять цифрами и фактами – их обилие «оглушает» слушателя и затрудняет восприятие речи. Пользуйтесь и эмоциональными аргументами – проиллюстрируйте свою речь образами, рисунками, фото. Скажите, например: «Доро­ гая, давай представим, как будет выглядеть наш дом, если мы купим новую мебель». Ведите разговор в доброжелательном тоне. Ничто не действует на беседу столь разрушительно, как высокомерное или ироничное отношение людей друг к другу. И не начинайте встречу с вопросов, по которым ваши мнения расходятся. Говорите о том, в чем они совпадают: ведь если человек сразу ответит «нет», вполне возможно, что в дальнейшем его гордость потребует, чтобы он оставался последовательным до конца. На самом деле в подавляющем большинстве случаев можно добиться того, чтобы человек принял вашу точку зрения. Во-первых, помните, что убеждать – не значит спорить. Никогда не говорите: «Я готов вам доказать, что…» Это равносильно тому, как если бы вы произнесли: «Я умнее, чем вы». Такое обращение будет воспринято как вызов и сразу же настроит собеседника против вас. Во-вторых, если человек высказывает какуюто мысль, а вы считаете ее неправильной или, более того, абсолютно уверены в ее ошибочности, не говорите об этом прямо. Обратитесь к своему собеседнику примерно так: «Я могу ошибаться, но давайте разберемся в фактах». Вы всегда будете в выигрыше, если признаете, что можете быть не правы, и подготовите поч­ ву для конструктивного диалога. Кроме того, гораздо легче самому признать свои промахи, чем выслушивать осуждение со стороны другого человека. Когда вы предполагаете, что кто-то хочет отозваться о вас отрицательно, покритикуйте себя сами. Этим вы обезоружите оппонента. В-третьих, доказывая свою мысль, не повторяйте много раз ранее высказанные аргументы. Лучше объясните, какие неприятные последствия может за собой повлечь идея, предложение собеседника, если вы с ней не согласны. И только потом приведите свои доводы. Помните, что поток вашей речи в режиме монолога будет притуплять внимание и интерес человека. Искусство подводить итоги В любой беседе есть свои подъемы и спады. Переводить разговор в завершающую фазу следует, когда он достигает кульминационного момента. Допустим, вы настолько исчерпывающе ответили на важное замечание собеседника, что его удовлетворение вашим ответом очевидно. В таком случае заверша­ ющей с вашей стороны репликой может стать: «Вместе с вами мы убедились, что дело очень выгодно». Ошибочно думать, что собеседник сохранил в своей памяти все ваши аргументы и запомнил преимущества предложенного вами решения. Поэтому подведению итога в конце беседы нужно уделить особое внимание. Часто Ключ к успеху – ставить себя на место собеседника. Всегда старайтесь связать свои аргументы с потребностями и проблемами оппонента. Это «эмоци­ональные точки», воздействуя на которые вы можете повлиять на позицию другого человека. Ведь вопросом «А что мне это даст?» в ходе переговоров задается каждый из нас. именно он влияет на положительный ответ человека. Резюмируйте максимально четко и кратко основные положения. Расплывчатые фразы, скомканное окончание беседы или банальное «Ну и как вам?» способны испортить все впечатление от разговора. Лучше начать с реплик вроде: «Таким образом, главное…» Например: «Если теперь подытожить сказанное, мы готовы сделать вам скидку на 30% при условии, что вы закупите у нас не менее 200 единиц товара». Опытные переговорщики считают, что ставить точку в разговоре, переговорах нужно только тогда, когда вы достигнете результата. Когда собеседник говорит «нет» один раз, беседу заканчивать нельзя. Всегда оставляйте в запасе один сильный аргумент, подтверждающий ваш тезис, для этого случая. В завершение сложных переговоров можно сказать: «Я хочу добавить, что в случае неудачи возьму на себя большую часть расходов». Тогда ваши шансы на успех наверняка существенно вырастут. Книги, которые стоит прочитать, чтобы достичь успеха в переговорах: «Как завоевывать друзей и оказывать влияние на людей», Дейл Карнеги, 2010; «Говорите точно… Как соединить радость общения и пользу убеждения», Аллан Пиз, 2007. 31 почта «Время жить» Письма читателей Здравствуйте. Моя фирма занимается оптовой торговлей мясной и молочной продукцией. Сотрудничаем с большинством местных производителей, имеем неплохие условия по ценам либо отсрочке. Покупателей более сотни. Продукция пользуется спросом, и даже кризис мы прошли без потерь. За это время в бизнесе появился собственный склад (куплен по ипотеке). Появилась необходимость дополнительно прокредитоваться на покупку холодильного оборудования, но возникла проблема с залогом: на уже имеющиеся холодильники нет документов (покупали б/у), есть три «Газели», но они старые. Под залог товаров обслуживающий банк кредитовать отказался. Можно ли, учитывая наш опыт в бизнесе и финансовое состояние, применить индивидуальный подход? Как будет рассчитываться график погашения? Хотелось бы щадящих взносов, так как бывают непредвиденные расходы и на этот случай всегда нужно иметь запас по деньгам. Волохов Виктор, бизнесмен, 29 лет, г. Санкт-Петербург Уважаемый Виктор! АЛЬФА-БАНК предлагает кредит «Парт­ нер», для которого залог не требуется. Мы проанализировали ситуацию в торговой отрасли и знаем о подобной проблеме, именно поэтому мы принимаем решение, отталкиваясь от финансового состояния и уровня бизнеса клиента, а дополнительного обеспечения в виде залога не требуем. Что касается графика платежей, нагрузку по ежемесячным взносам можно уменьшать за счет изменения срока кредитования – здесь применяется индивидуальный подход и в итоге предлагается наиболее щадящий для заемщика вариант. Протасов Константин, Начальник Управления кредитования, блок «Массовый бизнес» ОАО «АЛЬФА-БАНК» Добрый день! За 10 лет, что я пользуюсь Интернетом, у меня случилось несколько неприятных историй с кражей данных моей платежной карты. Некоторое время я ничего в Интернете не покупал, но необходимая мне литература на немецком продается только в очень специфических интернетмагазинах. Недавно я стал клиентом вашего Банка. Хочу узнать, какие сейчас существуют способы обезопасить процесс покупки? Самохвалов Алексей, инженер, 56 лет, г. Тверь Алексей, будем рады помочь вам! Для безопасных покупок АЛЬФА-БАНК специально разработал виртуальную банковскую карту. У карты нет материального носителя (то есть это не пластиковая карта), тем не менее она может полноценно использоваться для проведения платежей в Интернете. Вся необходимая информация по карте (номер карты, CVC2, Ф.И.О., срок действия) будет доступна в Интернет Банке «АльфаКлик». Карта выпускается в режиме онлайн, и вы можете установить лимит, больше которого по этой карте потратить нельзя. Вы всегда можете выпустить виртуальную карту под определенную покупку. Например, если вы планируете купить книгу, которая стоит 100 долларов, то просто выпускаете виртуальную карту с лимитом в 100 долларов. После совершения покупки книги лимит будет исчерпан, а это значит, что картой никто уже воспользоваться не сможет, даже если вдруг кому-то станут известны все данные по ней. Также вы можете создать карту с большим лимитом – на несколько покупок – и после каждой покупки блокировать ее в Интернет Банке «Альфа-Клик». Когда вам потребуется совершить очередную покупку, вы просто разблокируете свою карту. Если в ближайшее время вы не планируете использовать виртуальную карту, ее легко удалить в Интернет Банке «Альфа-Клик». После чего никто уже воспользоваться картой не сможет. Михалёв Павел, Главный специалист Отдела развития Интернет Банка ОАО «АЛЬФА-БАНК» Приветствую. Я гражданка России, но работаю в Норвегии, где провожу восемь месяцев в году. Моя ближайшая цель – покупка двухкомнатной квартиры в Москве. В 2011 году зарплата у меня по столичным меркам не будет считаться высокой, но в 2012-м ее значительно поднимут, это записано в контракте. Хотелось бы как можно скорее взять ипотеку, а не ждать еще 12 месяцев. Будут ли у меня трудности, связанные с работой за границей, и как повлияет будущий доход на решение о выдаче кредита? Ксения Паульсен, инструктор по парашютному спорту, 33 года, г. Мурманск – Осло Добрый день, Ксения! Наиболее оптимальной программой для вас будет «Кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья». По данной программе в АЛЬФА-БАНКЕ вы получите одни из на­ и­более привлекательных условий на российском рынке ипотеки. Тем более что для граждан России, официально работающих за рубежом, получение ипотечного кредита в АЛЬФА-БАНКЕ возможно. Нужно лишь предоставить документы, официально подтверждающие ваше трудо­ устройство и доходы. К сожалению, при расчете максимально возможной суммы кредита мы будем учитывать ваш текущий доход. Но у вас есть возможность привлечь в качестве созаемщика своего супруга – если он является гражданином РФ. В этом случае в расчет будет приниматься совокупный доход семьи. Уелданова Фируза, Начальник Отдела процессинга и организации продаж Управления ипотечного кредитования ОАО «АЛЬФА-БАНК» Дорогие читатели! На главной странице нашего сайта – www.alfabank.ru – работает раздел обратной связи. Если у вас возникли проблемы, касающиеся финансов и банковских услуг, адресуйте их специалистам ОАО «АЛЬФА-БАНК», и вы обязательно получите подробные рекомендации. А самые интересные вопросы и ответы на них мы опубликуем в ближайших номерах «Время жить». 32 Реклама ОАО «АЛЬФА�БАНК». Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций от 29.01.1998 № 1326. Представленная реклама не является приглашением делать оферты. МЫ РАБОТАЕМ, ЧТОБЫ РАДОВАТЬ… Цель нашего бизнеса — работать так, чтобы вы получали позитивные эмоции каждый раз, когда обращаетесь к нам. Мы открыто заявляем о принципах нашей работы и постоянно рассказываем о наших достижениях в области сервиса и качества продуктов. 5 стандартов сервиса Альфа�Банка: ТОЧНОСТЬ И ОПЕРАТИВНОСТЬ Мы всегда будем стараться обеспечить вам безошибочный и своевременный сервис. ВЕЖЛИВОСТЬ И УВАЖЕНИЕ Стремясь удовлетворить ваши финансовые потребности, мы всегда будем относиться к вам с вниманием и уважением. БИЗНЕС ГЛАЗАМИ КЛИЕНТА Глядя на наш бизнес вашими глазами, мы сделаем все возможное, чтобы у вас остались только положительные впечатления. УДОБСТВО И КОМФОРТ Мы доступны для вас в любое время суток, где бы вы ни находились. ПРОЗРАЧНОСТЬ И ЯСНОСТЬ Мы приложим все усилия, чтобы говорить с вами на одном языке. Пожалуйста, заполните анкету на сайте alfabank.ru, чтобы дать оценку нашим стандартам сервиса. ОАО «АЛЬФА�БАНК» – официальный партнер Всемирного фонда дикой природы и Программы спасения тяжелобольных детей «Линия Жизни».
