Эссе 4 - Всероссийская олимпиада по финансовому рынку и

Тема №5:
«Новые финансовые технологии:
дистанционное банковское обслуживание»
МБОУ гимназия №13, 11 – «Б» класс
Орехов Кирилл Владимирович
1
План работы:
Вступление ………………………………………………………………………………………………. 3
Преимущества …………….…………………………………………………………………………….4-5
Недостатки ……………………………………………………………………………………………...5-6
ДБО в России ………………………………………………………………………………………….6-12
Вывод …………………………………………………………………………………………………….12
Список использованной литературы …………………………………………………………………..13
2
Для начала, я считаю, что следует узнать значение термина «дистанционное банковское
обслуживание». Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — это общий термин для
технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых
клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием
компьютерных и телефонных сетей. С точки зрения используемых технологий можно выделить
следующие виды ДБО:

классический «Клиент-банк» (remote banking, home banking) - на компьютере пользователя
устанавливается отдельная программа клиент, которая хранит тут же все свои данные (выписки по
счетам, платежные документы). Взаимодействие с банком может осуществляться по различным
каналам связи (телефонные коммутируемые или выделенные линии, через сеть Интернет). Банк
при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержу при установке системы и
начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем
также консультации и рекомендации. Использование систем «Клиент-банк» для обслуживания
юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России.

интернет-банкинг (On-line banking, WEB-banking) - это система дистанционного банковского
обслуживания, работающая через обычный Интернет-браузер. С ее помощью можно осуществлять
все те же действия, что и через традиционные системы, с тем отличием, что не требуется
установка дистрибутива системы на компьютер пользователя.

мобильный
банкинг
(телефонный
банкинг,
SMS-banking)
-
оказание
услуг
ДБО
с
использованием телефонной связи. Как правило, такие системы имеют ограниченный набор
функций. Чаще всего это информационный сервис (выписки об операциях по счетам, остаток на
счете и т.п.). Но некоторые банки позволяют клиентам производить различные платежи и
осуществлять денежные переводы с помощью мобильного телефона.

внешние сервисы - технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания
(банкоматов, платежных терминалов, информационных киосков).
Так же следует отметить, что в последнее время количество клиентов банков,
интересующихся и переходящих к практическому использованию удаленных сервисов, растет
очень быстрыми темпами. Обусловлен этот процесс, в первую очередь, теми преимуществами (см.
далее), которые предоставляют пользователям технологии дистанционного обслуживания, а
также, во многом, бурным распространением Интернет, развитием технических средств и
технологий. Успех в распространении и развитии систем ДБО обеспечило то, что такие системы
стали возможны, доступны и востребованы.
3
Преимущества
Дистанционное банковское обслуживание является, по-моему, мнению выгодной и удобной
формой взаимодействия, не только для клиента, но и для банка. Именно благодаря своим главным
преимуществам каналы ДБО нашли воплощение в современной жизни и постоянно развиваются.
Далее я разберу некоторые преимущества со стороны клиента и со стороны банка.
Преимущества использования дистанционного банковского обслуживания для клиента:

удобство – клиент может пользоваться услугами из любой точки земного шара;

оперативность – оплата услуг при помощи систем дистанционного обслуживания происходит с
большой скоростью, иногда мгновенно;

доступность – стоимость пользования услугами удаленного обслуживания невелика, часто банки
предоставляют услуги ДБО бесплатно;

выгодность – часто банки предоставляют клиенту возможность выполнения удаленных банковских
операций по более выгодным тарифам, чем при обслуживании клиента в офисе;

разнообразие – многие банки поддерживают и развивают различные каналы дистанционного
обслуживания (например, Интернет, мобильный или стационарный телефон);
Преимущества использования дистанционного банковского обслуживания для банка:

Экономическая выгода за счет сокращения стоимости обслуживания клиента – затраты на
оказание услуг клиенту в отделениях банка и точках продаж значительно выше, чем при
удаленном взаимодействии. Конечно, банк несет немалые затраты на внедрение системы ДБО, но
они окупаются через некоторый период времени и, чем больше клиентов банк подключает к
удаленным сервисам, тем короче период окупаемости затрат.

Удаленное обслуживание, к которому относится и обслуживание клиентов с помощью терминалов
и
устройств
самообслуживания гораздо
эффективнее, по сравнению
с традиционным
обслуживанием в офисе банка, т.к. ни один банк не в состоянии обслужить в своих офисах десятки
тысяч клиентов. Вследствие сокращения времени на взаимодействие с клиентом снижается,
пропускная способность обслуживания увеличивается. И чем активнее банк работает с частными
клиентами, тем больший эффект дает дистанционное обслуживание.

Внедрение дистанционного обслуживания помогает решать задачи развития точек присутствия и
обеспечивает доступность для клиента услуг банка в любом месте и в любое время.

Появляются возможности привлечения клиентов в любой точке мира, банк получает выход на
новые клиентские сегменты, которые банк не обслуживал до внедрения удаленных сервисов.
4

Увеличивается скорость, качество и точность совершаемых банковских операций, уменьшается
количество возможных ошибок, снижаются операционные риски банка.

У банка появляются возможности для решения важных дополнительных задач, например,
предоставление клиенту оперативной информации о новых продуктах или сообщение клиенту о
необходимых действиях (своевременном погашении просрочки, окончании срока депозита и т.п.)

Повышается конкурентоспособность банка благодаря возможности создания принципиально
новых банковских продуктов и быстрого масштабирования и интегрирования банковских услуг с
другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам;
Недостатки
Дистанционное
банковское
обслуживание
имеет
также
и
свои
недостатки.
Общий недостаток ДБО обусловлен, как я считаю, именно особенностями такого обслуживания,
то есть тем, что банковские операции выполняются клиентом удаленно без непосредственного
общения со специалистами банка. Именно поэтому возникает проблема верной идентификации
клиента при дистанционном выполнении им банковских операций.
Причем эта проблема существует как для кредитных организаций (банков), так и для
клиентов. Для банка нужны гарантии того, что удаленные операции осуществляет именно тот
человек, которому банк предоставил на это право. Клиент должен быть уверен, что никто кроме
него (по злому умыслу или по ошибке) не сможет распоряжаться его счетами в банке.
Если же при использовании какой-либо из различных услуг дистанционного банковского
обслуживания возможны несанкционированные действия с чьей-либо стороны, то такая услуга не
будет востребована, несмотря на все ее многочисленные преимущества.
На первых этапах появления и распространения услуг ДБО, по моему мнению,
возможным проблемам и недостаткам, связанных с их использованием уделялось недостаточно
внимания, бурное развитие дистанционных услуг обусловлено в первую очередь теми
преимуществами, которые они предоставляют банкам и их клиентам. Однако, появившиеся
случаи мошеннических действий, технических сбоев и других инцидентов заставили всех
субъектов, участвующих в реализации и эксплуатации услуг ДБО (кредитные организации,
клиенты, разработчики систем) более серьезно относиться к обеспечению безопасности
дистанционных сервисов.
Не могу не отметить, что при использовании услуг дистанционного банковского
обслуживания зависимость клиентов от тех программно-технических и коммуникационных
5
средств становится больше, чем при традиционном обслуживании клиента в офисе банка. Однако,
указанное является скорее особенностью услуг ДБО, чем их недостатком.
Каждый из видов ДБО наряду с преимуществами, отличающими один удаленный сервис от
другого, обладает и недостатками, связанными с особенностями конкретной программнотехнической реализации конкретного канала ДБО и его эксплуатации. Недостатки, существующие
при использовании того или иного вида дистанционного банковского обслуживания, как я считаю,
устранимы в той или иной степени различными организационными и техническими способами.
ДБО в России
Я считаю, что самым наглядным примером роста значимости и развития ДБО является
инфографика. Ниже я предоставлю несколько таких инфографик.
Агентство Markswebb Rank & Report сообщило в марте 2013 года результаты установочной
части исследования дистанционного банковского обслуживания физических лиц в России,
6
проведенной в январе 2013 года. В исследовании приняли участие 200 крупнейших российских
розничных банков.
Как мы видим, все исследованные банки имеют официальные сайты в интернете, но только
10% из них имеют мобильную версию, позволяющую в удобном для пользователя виде получить
информацию о банке и его услугах с мобильного телефона.
Также на инфографике изображено, что 82% банков предлагают своим клиентам услугу
интернет-банкинга – возможность в той или ной форме управлять банковскими счетами через
интернет. При этом 64% банков предлагают услугу интернет-банкинга в виде собственного
7
защищенного веб-сайта, а 21% предлагают своим клиентам управление счетами через
партнерскую систему интернет-банкинга. Я думаю, что запуск новых систем самими банками и
подключение партнерских сервисов в равной степени повлияли на распространение услуги среди
исследованных банков.
Ещё можно отметить, что 47% банков предлагают своим клиентам мобильный банкинг –
доступ к управлению счетами через специальный сайт, адаптированный для работы через
мобильный телефон, или через мобильное приложение. За прошедший год количество банков,
предлагающих мобильный банкинг, выросло почти вдвое.
Самыми распространенными интерфейсами мобильного банка стали приложения для
операционной системы Android и приложения для iPhone, что видно на графике,
– доли
исследованных банков, предлагающих эти приложения, выросли за год с 6% до 38% и с 9% до
36%, соответственно. При этом наиболее существенный вклад в распространение услуги
мобильного банкинга внесли сервисы HandyBank и Faktura.ru, запустившие приложения для
iPhone и Android в начале 2012 года.
Java-приложения и мобильные сайты-банкинги, еще год назад, будучи основными
интерфейсами мобильного банкинга, за год потеряли свою значимость. Новые интерфейсы
практически перестали появляться, а рост доли банков, предлагающих управление счетами через
Java-приложение или мобильный сайт, происходит только за счет роста подключений банков к
системам HandyBank и Faktura.ru.
Также в ноябре 2013 года компания «Техносерв Консалтинг» представила результаты
исследования российского рынка дистанционного банковского обслуживания розничных
клиентов. Опрос показал, что больше половины банков удовлетворены своими системами ДБО, не
обладая теми функциями и характеристиками, которым присваивают наивысшую важность.
Приоритетным направлением развития систем ДБО в ближайшее время является управление
персональными финансами (PFM). Именно в эту область 43% банков будут инвестировать до
8
2015г.
Как мы видим, российские банки высоко оценивают возможности ДБО для развития
бизнеса. Абсолютное большинство банков развивают системы ДБО с целью привлечения новых
клиентов и увеличения прибыли, а также повышения качества своих услуг. Еще половина банков
видит в ДБО резервы для оптимизации расходов, а 11% даже рассчитывает на сокращение
персонала. Эти выводы были сделаны в результате исследования, проведенного аналитической
компанией «in4media/Forrester Russia» по заказу «Техносерв Консалтинг» в августе-ноябре 2013
года. Участниками исследования стали 60 топ-менеджеров и руководителей направлений
розничного бизнеса, мобильного и интернет-банкинга, электронных платежей ТОП-200
российских банков по версии РА «Эксперт».
На инфографике показано, что львиная доля опрошенных банков (93%) предлагает своим
клиентам интернет-банк, тогда как мобильный банк есть только у 70%. Управление личными
финансами (Personal Financial Manager, PFM) пока раритетная опция в российском ДБО и является
уникальным преимуществом только 23% банков, что, по-моему мнению, в будущем изменится в
сторону развития этой опции. Вместе с тем PFM — самая горячая область развития
дистанционного банкинга. До 2015 года в это направление планируют инвестиции 41%
участников опроса.
Довольно ровно российские банки оценили важность характеристик систем ДБО.
Наибольшее значение с их точки зрения имеет интеграция дистанционного банкинга с CRM9
системами (4,4 балла по пятибалльной шкале). Также важна адаптация интерфейса под разные
группы пользователей (оценка 3,9) и наличие PFM (оценка 3,5). Комплексность платформы и
реализация всех необходимых функций на ее основе получило средний приоритет у участников
опроса (оценка 3,3).
В Европе набирает силу новый тренд — происходит слияние систем ДБО для физических
лиц и малого бизнеса. В российском финансовом секторе мнения на счет необходимости
соединения этих функций разделились. Перспективность этого подхода поддержали 57%
опрошенных банков, тогда как остальные 43% уверены в его не востребованности.
Планируя внедрение ИТ-систем дистанционного банкинга, 33% опрошенных, как мы видим
на инфографике, делают ставку на готовые «коробочные» решения. Уникальные системы,
созданные собственными силами, используются у 25%, а внешним поставщикам эту задачу
поручали 37% банков. ДБО по модели SaaS используется только в 5% случаев.
Заканчивая тему инфографик, я хотел бы предоставить еще один отчет аналитического
агентства Markswebb Rank & Report. Оно опубликовало результаты своего ежегодного
исследования эффективности сервисов интернет-банкинга физических лиц Internet Banking Rank
2013, проведенного в марте-апреле 2013г.
Для исследования были отобраны 40 систем интернет-банкинга, работающих в России, 30 из
которых представляют топ-30 российских банков, имеющих максимальный совокупный портфель
кредитов и депозитов физических лиц. Еще 10 интернет-банков были отобраны экспертно. Целью
исследования
является
повышение
уровня
российского
дистанционного
банковского
обслуживания.
В целом исследование Markswebb Rank & Report фиксирует два основных параметра
эффективности: наличие той или иной функциональной возможности (то есть принципиальной
возможности решить некоторую задачу клиента банка); удобство пользования (то есть сможет ли
клиент воспользоваться имеющейся функциональной возможностью, сколько времени у него на
это уйдет и останется ли он доволен).
Экспертами агентства был составлен чек-лист, включающий более 470 критериев,
определяющих функциональность, удобство, возможности настройки безопасности и факторы
информационной поддержки пользователей. В тестировании участвовали 25 респондентов в
возрасте от 18 до 60 лет с разным опытом использования систем интернет-банкинга. Каждый
респондент в ходе тестирования последовательно выполнял несколько типовых задач в четырех
разных интернет-банках. По результатам выполнения заданий респондент выставлял оценки
интернет-банкам и проходил анкетирование.
Так, лучшими по общему баллу эффективности стали интернет-банки «Альфа-Банка»,
«Банка24.ру» и «Банка Санкт-Петербург». В свою очередь, лучшим по функциональности стал
10
интернет-банк «Русский Стандарт». Лучшими по удобству пользования стали сервисы интернетбанкинга
«Альфа-Банка»,
«Банка24.ру»,
«Банка
Санкт-Петербург»
и
«ТКС
Банка».
Рейтинг эффективности российских интернет-банков Internet Banking Rank 2013
По итогам тестирования все интернет-банки получили: общий балл — от 0 («худший
интернет-банк») до 100 (идеальный интернет-банк); оценку функциональных возможностей — по
шкале от C (отдельные базовые возможности) до AAA (максимально полные возможности); и
оценку удобства пользования — по шкале от 1 (совсем неудобно) до 5 (очень удобно).
11
Распределение банков по функциональным возможностям и удобству пользования
Исследование
показало,
что
существует
прямая
зависимость
между
полнотой
функциональных возможностей и удобством пользования — чем больше возможностей
предлагает интернет-банк, тем в среднем удобнее его интерфейс. Вероятно, это связано с
объективной необходимостью упорядочивать и ранжировать большой объем информации и форм
совершения операций, что неизбежно приводит к общему повышению качества интерфейсов,
навигации и поиска информации, полагают эксперты Markswebb Rank & Report. Однако, есть
исключение. Citibank Online, обладая хорошей фунциональностью, имеет одну из самых низких
оценок удобства пользования.
Можно еще добавить ко всему вышесказанному, что конкуренцию ДБО, по-моему,
мнению, может составить «Bitcoin». Не буду полностью описывать это явление, но скажу лишь то,
что по сравнению с ДБО последний обладает таким фактором, как дешевые транзакции, а
зачастую они могут быть и вовсе бесплатны. Полностью одно другое не заменит, и у него есть и
свои недостатки, такие как сравнительно долгое подтверждение транзакции (около 10-60мин.), но
Bitcoin всё же может потеснить или стать серьезным конкурентом в дистанционном банковском
обслуживание в сфере Интернет сетей.
Вывод
Дистанционное банковское обслуживание – это сравнительно новая технология в сфере
финансов, но уже на сегодняшний день она себя показала с лучшей стороны. Хоть она и имеет
некоторые недостатки, которые можно, скорее всего, назвать особенностями самой технологии, в
будущем она будет только развиваться. В наш век новых технологий, развития средств связи,
всемирного обхвата интернета эти сервисы становятся актуальными. Это подтверждает данный
проведённых опросов. Изменяется темп нашей жизни, наши потребности и желания, и для
большинства людей нет возможности тратить своё драгоценное время на очереди в банках, и на
это рынок реагирует на это всё быстрей, предлагая такие банковские услуги, как ДБО.
12
Список использованной литературы:
Всемирная сеть интернет:
http://www.tadviser.ru/
http://www.bankdbo.ru/
http://ru.wikipedia.org/
13