Между тем, положениями главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ
реклама
Для территориальных отделов, органов местного самоуправления, сайта и СМИ Обеспечение защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг Управлением Роспотребнадзора по Новгородской области в 2011 году В последнее время в российской экономике наблюдается постоянный рост рынка финансовых услуг. На практике это выражается в увеличении количества кредитных организаций (банков), а также совокупной численности филиалов, представительств, операционных офисов, в увеличении клиентской базы кредитных организаций, в повышении разнообразия гражданско-правовых отношений, складывающихся между кредитными организациями и потребителями. Финансовые услуги, и, прежде всего, потребительское кредитование стали приоритетным направлением в деятельности Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) и соответственно Управления Роспотребнадзора по Новгородской области, так как за последние годы резко возросло количество обращений граждан, связанных с действиями банков, проблематика в области потребительского кредитования широко стала обсуждаться в средствах массовой информации. В 2011 году Управление Роспотребнадзора по Новгородской области (далее - Управление) осуществляло контрольно-надзорные мероприятия по выявлению и пресечению правонарушений, ведению мониторинга в различных сферах потребительского рынка. Однако особый приоритет продолжал отдаваться вопросам оптимизации контроля и надзора за соблюдением прав потребителей в сфере финансовых услуг. Т.е. того сектора экономики, который не только стал источником общемирового финансовоэкономического кризиса, но и его наиболее уязвимым звеном. На рынке финансовых услуг, где уровень самозащиты личных имущественных прав граждан в их противостоянии с кредитными организациями все еще недостаточно высок, роль Управления в защите прав потребителей финансовых услуг особенно актуальна. Приоритетными вопросами по защите прав потребителей в сфере финансовых услуг, в первую очередь является доступ к получению безопасных, стабильных, «прозрачных», законных финансовых услуг. Очевидно, что недостаток финансовой грамотности значительной части населения используют в своих корыстных интересах отдельные кредитные организации, паразитирующее на том, что население, испытывающее потребность в качественном быте при недостатке денежных средств легко «идет» на возникновение долгов на фоне навязчивой рекламы услуг банков и опасной доступности кредитов. Следует отметить, что с каждым годом общее количество обращений граждан поступающих в Управление увеличивается. В 2011 году число обращений граждан письменных, устных и в рамках работы «горячих линий» по различным аспектам нарушения их прав со стороны хозяйствующих субъектов, осуществляющих свою деятельность на рынке финансовых услуг, составило 380 обращений (в 2010 году поступило 61 обращение), т. е. количество обращений увеличилось в 6,2 раз. Подобный их значительный рост обусловлен систематической работой Управления по информированию и консультированию населения по каналам информационной связи. В 2011 году было распространено и доведено до населения по каналам информационной связи 110 материалов (2010 г.-27, 2009 г. - 5). В 2011 году в Управление поступило 222 письменных и устных обращений от граждан, органов государственной власти и местного самоуправления на нарушение законодательства о защите прав потребителей при предоставлении финансовых услуг (в 2010 год-61, 2009 год-32). Из них 34 устных обращений, 188-письменных (в 2010 году поступило -33 письменных обращений, в 2009 г. - 13). По результатам рассмотрения обращений Управлением возбуждались дела об административных правонарушениях и проводились административные расследования в соответствии с нормами КоАП РФ; давались разъяснения норм действующего законодательства и порядок судебной защиты прав потребителей, проводились внеплановые проверки. В 2011 году Управлением проведено 9 проверок кредитных организаций, в том числе 8 плановых документарных, 1 внеплановая. Проведены плановые проверки в отношении следующих кредитных организаций: ОАО «Балтийский Банк», ОАО Новгородский Универсальный коммерческий банк «Новобанк», ОАО КБ «СЕВЕРГАЗБАНК», ЗАО МКБ «Москомприватбанк», ОАО «Русь-Банк», Коммерческий Банк «Независимый Строительный Банк» (ЗАО), ЗАО «ЮниКредит Банк», ОАО «Пробизнесбанк». При проверках осуществлялся контроль за соблюдением кредитными организациями законодательства о защите прав потребителей при предоставлении кредитов гражданам на приобретение недвижимости (жилья), автомобилей, на неотложные нужды и др. А именно, Управлением проверялось наличие и доведение до потребителей необходимой и достоверной информации об исполнителе и о предоставляемых им услугах; проводился анализ договоров, заключаемых с гражданами на предмет выявления в этих договорах условий, ущемляющих права потребителей. В результате проведенных мероприятий по контролю во всех проверенных банках были выявлены нарушения п. 1 ст.16 РФ «О защите прав потребителей», выразившиеся во включении в кредитные договоры, заключаемые с гражданами условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей (условия договоров противоречили нормам ФЗ «О Банках и банковской деятельности», Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей»). Всего было выявлено 23 нарушения, по результатам рассмотрения письменных обращений потребителей и по результатам плановых проверок составлено 23 протокола, проведено 12 административных расследований, что в 3 раза больше, чем в 2009 году. По результатам рассмотрения дел об административных правонарушениях было вынесено 20 постановлений о привлечении банков к административной ответственности, наложено штрафов на сумму 240 тыс. рублей. Все банки не согласившись с вынесенными Управлением постановлениями, обжаловали их в арбитражных судах. Результаты обобщения практики, связанной с обжалованием в судах постановлений по делам об административных правонарушениях и представлений, имеют положительную динамику в работе и достаточно показательны в этой связи. В арбитражные суды кредитными организациями было подано 18 заявлений об отмене постановлений по делам об административных правонарушениях. В результате рассмотрения арбитражными судами заявлений ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ОАО «Россельхозбанк», ОАО «Промсвязьбанк» 3 постановления были признаны незаконными и отменены. Однако, не согласившись с решениями судов первой инстанции, Управлением Роспотребнадзора по Новгородской области были направлены апелляционные жалобы в суд апелляционной инстанции. По результатам рассмотрения апелляционных жалоб Управления на решения Арбитражного суда Новгородской области (по делу ОАО «Россельхозбанк», ОАО «Промсвязьбанк»), а также на решение Арбитражного суда г. Москвы (по делу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») Четырнадцатым арбитражным апелляционным судом были приняты постановления об отмене указанных решений, Банкам в удовлетворении требований о признании незаконным и отмене постановления Управления было отказано. По результатам рассмотрения заявлений от 15 банков арбитражными судами и судами апелляционных инстанций постановления Управления оставлены в силе. Таким образом, все постановления Управления в отношении кредитных организаций признаны законными и обоснованными. Подобная положительная динамика во многом явилась последовательно проводимой Управлением работы, связанной с выявлением и пресечением соответствующих противоправных действий банков в области потребительского кредитования в административном порядке, а также факт подтверждения правовой позиции ФС по целому ряду принципиальных вопросов на уровне Высшего Арбитражного Суда РФ. В 2011 году Управлением была продолжена работа по обеспечению судебной защиты прав потребителей в рамках гражданского судопроизводства посредством вступления в судебные процессы для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей и предъявления исков в суд в интересах неопределенного круга потребителей. Управлением было дано 100 заключений в судах по искам потребителей к кредитным организациям, что в 7,7 раз больше по сравнению с 2010 годом (было дано 13 заключений. В результате на сегодняшний день 82 иска потребителей рассмотрены и были удовлетворены судом, по результатам рассмотрения остальные иски находятся в стадии рассмотрения. По данным делам потребителям финансовых услуг присуждено денежных средств в размере 1168100 рублей, из них в счет компенсации морального вреда 60300 рублей. В 2011 году Управлением было предъявлено в суд 2 заявления в защиту прав неопределенного круга потребителей в отношении ОАО УКБ «Новобанк», ОАО «Банк Уралсиб» в связи с включением в кредитные договоры, заключаемые с гражданами условий, ущемляющих установленные законом права потребителей. Заявления Управления к кредитным организациям были удовлетворены судом, действия банков признаны противоправными в отношении неопределенного круга потребителей. Решения судов опубликованы в СМИ. Приложение на 3 листах Руководитель управления Исп. Быстрова О.В. 971-093 А.П. Росоловский Осуществление контроля за соблюдением законодательства о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг: 2009 г. Проведено мероприятий по контролю 3 -из них плановых 3 Вынесено Определений о возбуждении дел об 0 административных правонарушениях и проведении административного расследования по результатам проведения проверок Вынесено Определений о возбуждении дел об 2 административных правонарушениях и проведении административного расследования по обращениям граждан Составлено протоколов об 4 административном правонарушении Вынесено постановлений о привлечении 4 кредитных организаций к административной ответственности Обжаловано постановлений со стороны 4 банков Оставлено судами первой инстанции в силе 2 постановлений о привлечении к административной ответственности кредитных организаций Вынесено постановлений судом 3 апелляционной инстанции в пользу Роспотребнадзора Вынесено постановлений судом 1 кассационной инстанции в пользу Роспотребнадзора Подано исков в интересах не определенного 1 круга потребителей финансовых услуг Удовлетворено исков в интересах 0 неопределенного круга потребителей финансовых услуг Дано заключений в судах по искам 0 потребителей к кредитным организациям Возвращено денежных средств потребителям 0 кредитных услуг (руб.) 2010 г. 8 8 7 2011 г. 4 11 10 23 10 20 9 18 9 15 8 13 4 5 1 2 1 2 13 100 255 186 1168100 9 8 8 Основные нарушения, выявленные в ходе проверок кредитных организаций. Получение кредита физическими лицами только при обязательном открытии банковского счета; Возможность безакцептного списания Банком денежных средств со счетов заемщика; Расширение Банком перечисленных в законе случаев досрочного погашения кредита; Возможность одностороннего изменения Банком размера процентной ставки за пользование кредитом по договору; одностороннего изменения очерёдности погашения заёмщиком требований банка; одностороннего изменения условий договора; Взимание комиссий за услуги по выдаче кредита, за рассмотрение заявления на получение кредита; Взимание платы за открытие и ведение ссудного счета; Взимание платы (неустойки, штрафа) за досрочное погашение заемщиком кредита; Возложение на заемщика обязанности по уплате неустойки (штрафа) при требовании Банком досрочного возврата кредита, в случае нарушения клиентом Банка срока погашения платежа; Возможность начисления Банком процентов за несвоевременную уплату основного долга по дату окончания срока действия договора; Необоснованное возложение на заемщика двойной ответственности за несвоевременное внесение платежа по кредитному договору в виде одновременного требования с просрочившего должника уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, повышенных процентов; Включение в договор с потребителем условий, ограничивающих законное право потребителя на самостоятельный выбор места для предъявления иска (условия кредитных договоров предусматривают разрешение возникших споров только в суде общей юрисдикции по месту нахождения Банка или по месту нахождения филиала Банка). Достигнутые результаты Все проверенные ответственности; банки привлечены к административной Некоторые Банки, осуществляющие кредитования в Новгородской области, в настоящее время уже внесли изменения в кредитные договоры; На территории области сформирована соответствующая положительная судебная практика по вопросам потребительского кредитования.
