Банковская система Украины в условиях мирового финансового

УНИВЕРСИТЕТ им. ОТТО-Фон-ГЕРИКЕ г. Магдебург
Факультет Экономики и Менеджмента
ДОНЕЦКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ
УНИВЕРСИТЕТ
Факультет Менеджмента
Кафедра внешнеэкономической деятельности
предприятий
Банковская система Украины в условиях мирового
финансового кризиса
Селищев Кирилл
50 лет СССР 143А/37
83100 Донецк
Международная экономика
Специализация "Европейские студии"
Семестр: 3
E-Mail: n1416@matrixhome.net
Дата подачи: 17.10.2010
Содержание
Аббревиатуры ......................................................................................... III
Аннотация................................................................................................. IV
1. Введение .................................................................................................. 1
2. Этапы банковского кризиса в Украине ........................................... 3
2.1 I этап. Начало банковского кризиса. Конец сентября октябрь 2008 года ................................................................................... 3
2.2 II этап банковского кризиса. Ноябрь-декабрь 2008 года ........ 4
2.3 III этап банковского кризиса. Январь-февраль 2009 года ...... 4
2.4. IV этап банковского кризиса. Март-июнь 2009 года.. ............ 5
2.5 V этап банковского кризиса. Июль - август 2009 года ............ 6
3. Стабилизационная политика банковской системы Украины в
период финансового кризиса .................................................................. 8
4. Оздоровление украинской банковской системы и выхода ее из
кризиса......................................................................................................12
5. Заключение. Будущее банковской системы Украины, прогнозы
и опасения.................................................................................................16
Список использованной литературы .................................................. 18
II
Аббревиатуры
АУБ
Ассоциация Украинских Банков
грн.
гривен
млрд.
миллиард
НБУ
Национальный Банк Украины
ОАО
Открытое Акционерное Общество
III
Аннотация
В данной работе описаны этапы банковского кризиса в Украине в период
финансово-экономического кризиса, начиная с конца сентября 2008 года и
заканчивая августом 2009 года. Анализируются механизмы стабилизации
банковской системы Украины в период финансового кризиса. Рассматриваются
пути оздоровления банковской системы и выхода из кризиса. В последнем
разделе показывается будущее банковской системы Украины.
Ключевые слова: банковская система, мировой финансовый кризис,
механизмы стабилизации, банки.
IV
1. Введение
В первой половине 2007 года локальный кризис ипотечного рынка начался в
США и очень быстро преобразовался в общенациональный финансовый кризис, в
том числе банковский. В середине 2008 года перерос в мировой кризис. Что же
послужило этому? Обвал финансовых рынков, банкротства ведущих банков
самых развитых стран, снижение ликвидности банков и экономик большинства
стран, вызванный стремительным оттока капитала из стран, которые развиваются,
сокращение иностранных инвестиций и девальвация национальных валют. Чем
дальше углублялся финансовый кризис, тем дальше усиливалось его влияние на
реальный сектор мировой экономики, который произвел до обвального падения
спроса и цен, а так же безработицей, массового банкротства кампаний, в том
числе и ведущих.
Не остались без внимания и украинские банки. Мировой финансовый кризис не
обошел реальный сектор и украинские банки стороной, которые через высокую
открытость национальной экономики стали слишком зависимы от процессов на
мировых рынках. Банковская система Украины не была готова к испытаниям
финансового кризиса. До начала мирового кризиса финансовые аналитики давали
позитивные оценки, а произошло все наоборот. Не было разработано и
долгосрочной концепции развития банковской системы Украины, и это при том,
что в своем становлении она переживает уже третью волну спада. Много научных
публикаций связано с вопросом о проблемах банковской системы Украины в
условиях мирового финансового кризиса.
1
Обеспечение
стабильности
банковской
системы
есть
главным
залогом
эффективности противодействия возможным негативным последствиям мирового
финансового кризиса.
Анализировать состояние банковской системы нужно в комплексе со всей
финансовой системой. Финансовое здоровье государства в целом - это основной
для нашего бизнеса фактор. В условиях кризиса банковская система в
общественном сознании потеряла статус главного локомотива экономики. Можно
говорить о большом количестве проблем, накопившихся в банковской сфере: о
крупных и маленьких банках, о коротких пассивах, проблемных активах,
несовершенных методиках, устаревших продуктах и многом другом. Для
повышения устойчивости банковских систем следует поскорее создать новую
резервную валюту, пусть не столь глобальную как доллар, но способную
защитить банки от влияния кризиса.
2
2. Этапы банковского кризиса в Украине
2.1 I этап. Начало банковского кризиса. Конец сентября октябрь 2008 года.
Банковский кризис в Украине начался вследствие рейдерских атак на
Проминвестбанк. Из этого банка было массовое изъятие денежных средств,
сначала – юридическими лицами, а через некоторое время и физическими. Если
бы Национальный банк Украины не ввел временную администрацию в
Проминвестбанке, то его бы объявили банкротом. Но этого не произошло. Банк
продолжил свое функционирование, в связи с появлением нового инвестора. Им
стал Внешнеэкономбанк России. Через пять месяцев временная администрация в
банке прекратила свою работу. Но она сделала много эффективных мероприятий,
таких как установление полного контроля над платежной системой банка,
внедрение управления ликвидностью, новая система оплаты труда. С помощью
этих мероприятий Проминвестбанк вернул доверие со стороны клиентов.
В начале октября с проблемой ликвидности столкнулся банк “Надра”. Он не смог
рассчитаться со своими внешними обязанностями и невозможность их
реструктуризировать. Но не только банк “Надра” был в плохом положении. В
других банках снизился уровень погашения кредитов. Внутренние политические
разногласия в Украине и вдобавок международный финансовый кризис повлиял
на
деятельность
банков
Украины.
Средства
массовой
информации
не
предоставляли никаких сведений о ситуациях в банках. Обстановка нагнеталась и
все это привело к недоверию. Клиенты банков резко начали забирать свои
3
средства. Для поддержания ликвидности и платежеспособности Национальный
банк выдавал банкам кредиты рефинансирования под ликвидное обеспечение. В
свою очередь банки должны были предоставить программы финансового
оздоровления. Национальный банк Украины (НБУ)
ограничил деятельность
банков с целью недопущения рисков в их деятельности.
2.2 II этап банковского кризиса. Ноябрь – декабрь 2008
года.
К кризису ликвидности был добавлен валютный кризис. Произошло резкое
изменение курса в ноябре. Некоторые банки не могли покрыть кредитные риски.
Им просто не хватило капитала.
Уровень административных расходов относительно активов остался в 2008 году
практических на таком же уровне, что и в 2007. НБУ активно проводил
мероприятия и острые проблемы с ликвидностью банков, были сняты. Так же
были введены в некоторых банках временные администрации для решения ряда
проблем таких как, стабилизация деятельности банков, а так же обновления
платежеспособности и ликвидности.
2.3 III этап банковского кризиса. Январь - февраль 2009
года.
Несмотря на решения проблем с ликвидностью, банки не смогли самостоятельно
поддерживать её без получения новых транш кредитов рефинансирования от
НБУ. Снижение экономической активности, существенные сжатия внутреннего
4
спроса, эти факторы приводили к негативным тенденциям развития экономики,
которые негативно влияли и на состояние ликвидности банковской системы.
Напряженная обстановка в связи с ликвидностью в банках, а так же уровень
высоколиквидных средств продолжал снижаться. Были введены временные
администрации в банках “Надра” и Укрпромбанк. НБУ ввел “институт
кураторства”, с целью усиления контроля над банками. “Кураторы” обеспечивали
контроль над деятельностью в банках, находясь в них. Перво-наперво
контролировался использования банком кредита рефинансирования, а так же
программы финансового оздоровления и другие пункты.
2.4 IV этап банковского кризиса. Март - июнь 2009 года.
Наступили некоторые позитивные изменения в марте, значительно снизились
темпы оттока средств, в условиях падения индекса производства базовых
отраслей – до (-)28.8% в годовом измерении сравнительно с (-)29.9% в феврале,
что было обусловлено улучшение динамики некоторых видов промышленной
деятельности – в пищевой промышленности, производстве кокса, химической и
нефтехимической
промышленности.
В
марте
ускорилось
увеличение
сельскохозяйственного производства. Этот этап банковского кризиса нашел
определенный перелом тенденций. Постепенно возвращалось доверие к банкам,
снизилась интенсивность оттока средств клиентов, а уровень ликвидности начал
подниматься. Стабилизация валютного курса хорошо повлияла на клиентов
банков, особенно на банки с иностранным капиталом.
5
Макроэкономическая ситуация в Украине оставалась тяжелой. За II квартал 2009
года реальный ВВП снизился на 18%, а объем инвестиций в основной капитал за I
полугодие 2009 года в сравнении с этим же периодом 2008 года снизился на
43.3%. Ситуация в банковском секторе оставалась тяжелой. В условиях высоких
рисков и ухудшения платежеспособности населения развитие розничного
кредитования перестало быть приоритетным. Рыночная ситуация сильно влияла
на деятельность банков. Резкое возрастание рисков, а так же ухудшение
банковских активов в 2009 году обусловили значительные отчисления в резервы.
На этом этапе ухудшению ситуации способствовало увеличение капитала как за
счет внесения собственниками реальных денег, так и капитализации 50% прибыли
за 2008 год. Уставный капитал за I полугодие 2009 года увеличился на 10
миллиардов (млрд.) гривен (грн) или на 12.2%. Уровень капитализации
повысился за счет выполнения банками программ капитализации.
2.5 V этап банковского кризиса. Июль - август 2009 года.
На протяжении июля – августа 2009 года начало восстановление кредитования
экономики.
Ссуды,
которые
были
выданы
субъектам
хозяйствования,
увеличились на 2.4 млрд. грн, или на 0.5%, а кредиты, выданные физическим
лицам, сократились лишь на 30 миллионов (млн.) гривен или на 0.01%. Было
капитализировано три банка (Укргазбанк, Родовид-банк, “Киев”). В это время
сохранялась негативная тенденция ухудшения кредитного портфеля и активов в
целом.
Тенденция
ухудшения
качества
6
кредитного
портфеля,
снижения
поступления от погашенных кредитов негативно влияет на уровень ликвидности и
остается одной из основных проблем для банковской системы Украины.
7
3. Стабилизационная политика банковской системы
Украины в период финансового кризиса
Одним из важных факторов, который обеспечивает дальнейшее развитие
экономики Украины, есть банковская система. Однако механизм сбережения
стабильности банковской системы Украины в период финансового кризиса
остается еще малоизученной проблемой и поэтому требует дальнейшего
исследования.
Для того чтобы стабилизировать банковскую систему Украины, нужно вернуть
доверие украинцев к отечественным банкам и национальной валюте. Давайте
рассмотрим, как это сделать:
1. Необходимо вернуть доверие украинцев к национальной валюте. По
мнению Игоря Львова, заместителя председателя правления банка
"Финансы и Кредит", на сегодняшний день НБУ для стабилизации
ситуации необходимо совершать валютные интервенции, ввести норму об
обязательной
продаже
валютной
выручки
(в
течение
5
дней),
стабилизировать валюту на уровне 7,5 гривны за доллар.
2. Стабилизация банковской системы. Наверное, главная задача в решении
стабилизации
банковской
системы
Украины,
это
поддержание
ликвидности, как всей банковской системы, так и отдельных финансовых
учреждений. В начале 2009 года наблюдалось существенное ухудшение
платежеспособности
значительного
8
количества
банков,
что
было
спровоцировано,
прежде
всего,
оттоком
депозитов
и
снижением
ликвидности рабочих активов. Банковским учреждениям была оказана
значительная финансовая (в виде кредитов рефинансирования НБУ) и
регуляторная (ряд постановлений НБУ, направленных на удержание
ресурсной базы) поддержка НБУ. Начиная со второго квартала 2009 года
отмечается стабилизация ресурсной базы, а со второго полугодия –
прирост депозитов. Вместе с тем, вопрос доверия к банковской системе
Украины, как со стороны внутренних инвесторов, так и внешних
кредиторов остается открытым, поэтому на протяжении ближайшего года
стабильность ресурсной базы будет в значительной степени зависеть от
действий регулятора в отношении конкретных банков (включая банки, в
которых на текущий момент действуют временные администрации,
введенные НБУ), а также общей ситуации в стране (экономической и
политической стабильности).
3. Отмена постановления правления НБУ №413 от 4 декабря 2008 года,
которым был продлен мораторий на возврат срочных депозитов.
Положительное
решение
по
данному
вопросу
продемонстрирует
верховенство права и позволит коммерческим банкам вернуть доверие
вкладчиков. Но для этого нужна добрая воля НБУ, который должен
признать ошибочным и отменить свое Письмо №22-310/946-17250,
которым он обратил внимание банков на то, что "банкам запрещено
осуществлять досрочный возврат депозитов, так как они вложены в
долгосрочные кредиты и другие активы". И вот наступил тот момент. 15
мая 2009 года, стало известно об отмене НБУ моратория на досрочный
9
возврат вкладов физических лиц. Постановлением №282 от 12 мая НБУ
отменил п. 2 постановления №413 от 4 декабря 2008 года, согласно
которому банки обязаны были "принять все необходимые меры по
обеспечению позитивной динамики роста объёмов депозитов с целью
недопущения досрочного возврата средств, размещённых вкладчиками". В
НБУ постоянно заявляли, что эта формулировка не означает моратория,
введение которого противоречило бы Гражданскому кодексу, но при этом
банкиры отказывали в досрочном снятии средств. "Моратория на снятие
депозитов никогда не было. Возможно, второй пункт постановления №413
был воспринят как запрет и некоторые банки злоупотребляли этим, –
признал директор юридического департамента НБУ Виктор Новиков. – Мы
приняли постановление, которое отменило второй пункт. Банки не обязаны
возвращать депозиты по первому требованию вкладчиков. Они должны
проводить разъяснительную работу и предлагать лучшие условия. Если
клиент не согласен, банк должен вернуть вклад". Отмена запрета была
ожидаемой, так как является рекомендацией совета НБУ и условием
Международного валютного фонда. К тому же в апреле впервые с начала
кризиса вырос объём депозитов физических лиц в гривне – на 1,1%, или
1,05 млрд. грн. С октября 2008-го по март 2009-го он сократился на 29
млрд. грн.
Давайте рассмотрим методы стабилизационной политики, которые предложил
Владимир Бобыль кандидат экономических наук, начальник отдела управления
рисками открытого акционерного общества (ОАО) “Причерноморья”. Для
10
обеспечения
финансовой
стабильности
банковской
системы
в
период
экономического кризиса нужно: 1) повысить уровень капитализации банковского
сектора путем привлечения дополнительного
акционерного капитала; 2)
улучшить методику расчета объемов и нормативов регулятивного капитала и
нормативного риска; 3) повысить прозрачность финансовых учреждений и
диверсификационность бизнес-направлений банков; 4) улучшить процедуры
санации,
реорганизации
и
ликвидации
банков;
5)
повысить
конкурентоспособность банковских услуг путем замещения наличных расчетов на
безналичные
платежные
государственных
банков,
их
инструменты;
капитальные
6)
увеличить
ресурсы
и
количество
усилить
роль
государственных банков на отечественно финансово-кредитном рынке; 7) ввести
стимулы для коммерческих банков, которые кредитуют инновационные проекты;
8) ввести ограничения размера процентной ставки по кредитам и осуществлять
контроль за соблюдением этого ограничения; 9) разработать программу покрытия
бюджетного дефицита за счет преимущественно внутренних заимствований.
11
4.Оздоровления украинской банковской системы и
выхода ее из кризиса
Как говорит президент Ассоциации украинских банков (АУБ) Александр
СУГОНЯКО: “Задача очень сложная и затратная. Следует продуманно и
осторожно «похоронить мертвые банки», чтобы при этом не поднять паники в
обществе. В настоящее время, около 20 банков или находятся в стадии
ликвидации, или в них работает временная администрация. Ряд банков
продолжает задерживать платежи, не выполняет свои обязательства. Это
негативно характеризует всю банковскую систему и подрывает доверие к ней.
Поэтому нужно принять безотлагательные меры для очистки банковской
системы от ненадежных банков. Это — задача для Национального банка и
правительства страны”.
Нужно снять тему проблемных активов. В большинстве украинских банков это —
главное беспокойство. Большую часть — свыше 10% кредитной задолженности
составляют просроченные и безнадежные кредиты, которые, к тому же, имеют
тенденцию к росту. При достижении частью проблемных кредитов более 25%
кредитного портфеля она становится крайне угрожающей. Поэтому необходимо
искать
пути
и
механизмы
сокращения
этой
задолженности.
Такими
мероприятиями является продажа и санация ненадежных банков, продажа
негативных активов специализированным финансовым организациям, создание
санационного банка, рекапитализация банков и тому подобное.
12
Крайне необходимо разработать стратегию власти относительно государственных
банков и усилить их роль в экономике. Следует отметить, что сегодня никаких
стратегических задач в деятельности и развитии государственных банков у нас не
существует — они работают как обычные универсальные коммерческие банки.
Но именно через государственные банки власть должна была бы осуществлять
свою экономическую политику, направленную на возобновление и развитие
украинской экономики, тем более что в эти банки государство вложило свыше 45
миллиардов гривен бюджетных средств.
Чрезвычайно важно обеспечить надежные принципы и гарантии защиты прав
кредиторов, инвесторов и владельцев, отсутствие которых является одной из
болезненных тем нашей экономики и общества в целом. Особенно негативно эта
проблема влияет на деятельность и стабильность банковской системы. Эта тема
существует и, понятное дело, перезрела с 1917 года, после «экспроприации
экспроприаторов».
Впрочем, в то же время Украина должна была бы определиться с присутствием
иностранного капитала в капитале банковской системы и наладить надлежащий
контроль над иностранными инвестициями в Украину. Финансовый кризис 2008
года показал, какую серьезную угрозу для отечественной экономики и банковской
системы составляет стихийный и неконтролируемый приток иностранного
капитала в банковский сектор, а также использование этих ресурсов на
кредитование чужих экономик за счет накопления долгов в Украине, что было
13
одним из факторов развертывания кризиса. Следовательно, важной задачей
органов власти является определение меры присутствия иностранного капитала в
банковском секторе страны и направление его на развитие реальной экономики.
Нужно возобновить кредитование экономики. Без этого невозможно не только
возобновить ее развитие, но и оздоровить банковскую систему и ее активы. Как
решить эту задачу? Во-первых, следует создать условия для оздоровления
финансового состояния заемщика, дать ему возможность использовать кредиты
на развитие производства и, следовательно, возвращать в срок заимствования. Вовторых, нужно еще и сформировать надежные источники кредитных ресурсов.
Обе этих задачи должна выполнить власть, — ее экономический блок.
А где взять долгосрочные национальные ресурсы — депозиты физических и
юридических
лиц,
средства
финансовых
организаций,
в
том
числе
и
негосударственных пенсионных фондов? Чтобы их привлечь, причем не на один
день, нужно восстановить доверие к власти, к ее политике и конкретным
действиям.
В связи с этим значительные задачи появляются и перед банковской системой. Ее
общенациональная задача — уменьшить расходы. И банки, и субъекты ведения
хозяйства должны их резко, особенно непродуктивные, сократить. Большой
резерв — улучшение корпоративного управления. Нуждается в коренных
изменениях и состояние банковского менеджмента, особенно в вопросах
14
противодействия рискам. Необходимо повысить ответственность акционеров и
владельцев банков за результаты деятельности.
Однако все эти мероприятия дадут положительные результаты лишь при условии,
что Украина будет иметь реальный антикризисный бюджет и будут внедрены
программы антикризисных мероприятий по жесткой экономии, в частности,
недопущение необоснованных социальных выплат. В то же время, власть должна
осуществлять реальные структурные реформы, обеспечивать стабильность
национальной денежной единицы — гривны и ее доминирование в Украине”.
24 июля 2009 года президентом Украины Виктором Ющенко был подписан закон,
направленный на оздоровление банковской системы страны в условиях
финансового кризиса. Положения закона касаются, в частности, упрощенного
порядка реорганизации банков, передачи их активов и пассивов, уменьшения
уставного капитала банка при выполнении плана финансового оздоровления в
рамках процедуры временной администрации, особенностей действия моратория
на выполнение обязательств перед кредиторами. Кроме того, законом до 1 января
2013 года продлен мораторий на необложение налогом вкладов физических лиц в
банковских и небанковских финансовых учреждениях.
15
5.Заключение. Будущее банковской системы
Украины, прогнозы и опасения.
От нового года принято ожидать много новых событий. Одни эксперты говорят
об
окончании
кризиса,
пройденном
дне,
о
восстановлении
экономики,
возобновлении банковского кредитования, возврате доверия клиентов к банкам.
Другие – дают апокалипсические прогнозы о государственном дефолте,
ликвидации половины банков и возврате неспокойных девяностых. Правы и те
другие мнения. Украина находится в точке невозврата. Под этим словосочетанием
понимаются такие рубежи, события и поворотные пункты в движении, после
прохождения, которых возврат к прежним позициям или ситуациям невозможен,
невыгоден или опасен.
Что же будет в 2010 году? НБУ по-прежнему останется заложником политиков. И
его воля и характер (или их отсутствие) будут зависеть от того, кто же будет
сидеть в кресле президента и премьера: станет ли центральный банк печатным
станком, покрывающим неразумные расходы власти, или катализатором роста
экономики путем предоставления финансирования наиболее стратегически
важным для страны национальным производителям.
Нас ждет нелегкое время. Со своими проблемами украинцы остались один на
один – предвыборные лозунги лозунгами и останутся, на поддержку власти
рассчитывать не приходится, а НБУ не в состоянии принимать волевые решения.
Но мы стали мудрее и опытнее. И начинаем думать. Мы стали избирательнее в
выборе банка и поняли, что не тарифы главное в этом процессе. Мы стали
16
требовательнее к сервису, что вынуждает банки развивать доселе неинтересные
им направления (Интернет-банкинг, мобильный банкинг и т.д.). Мы даже
научились обходиться и вовсе без банковских услуг, что неизменно повернет
рынок банка к рынку клиента. Главное в этом – не поддаваться на провокации
(вкладчики
vs
заемщики),
попробовать
изменить
точку
зрения
(на
противоположную от «моя хата с краю») и помнить, что только вместе, сообща,
можно достичь великих целей.
Words: 3129
17
Список использованной литературы
Ежедневная всеукраинская газета №97, вторник, 8 июня 2010, Банки после
кризиса. http://www.day.kiev.ua/297905
Newsru.ua, раздел экономика. НБУ объявил об отмене моратория на досрочное
возвращение депозитов. Но вкладчиков ждёт разочарование.
http://rus.newsru.ua/finance/18may2009/mor.html
Анна Карчева. Журнал «Вестник НБУ» ноябрь 2009. Особенности
функционирования банковской системы Украины в условиях финансовоэкономического кризиса страницы 12-15.
Владимир Бобыль. Журнал «Банковское дело» 2009 №5, Механизмы
стабилизации банковской системы Украины в период финансового кризиса,
страницы 25-30.
Савлук С.М, Брегеда О.А. Журнал «Финансы Украины» 2010 №4. Тенденции
развития мировой и отечественной банковских систем страница 27.
О.П Тимошенко. Журнал «Экономика и государство» №7/2009. Проблемы
банковской системы Украины: пути решения страница 21.
Заметки с конференции Анатолий Епифанов, Александр Литвинов, Александр
Костюк. Журнал «Вестник НБУ» январь 2009. Стабильность системы – надежное
противодействие финансовому кризису.
Tristar, твой финансовый навигатор (2010). Что ожидает банковскую систему
Украины в 2010 году.
http://tristar.com.ua/2/art/chto_ojidaet_bankovskuu_sistemu_ukrainy_v_2010_godu_18
605.html
Рейтинговое агентство кредит-рейтинг (2010). Банковская система Украины:
испытания кризисом. http://www.credit-rating.ua/ru/analytics/analytical-articles/12570
Banki.ua, перспективы вкладчиков в условиях кризиса.
http://banki.ua/forum/post15311-2.html
Банки Украины. Аналитический банковский журнал (2009)
http://www.ukrbanks.info/interview/Kakoi-by-slozhnoi-ni-byla-situacija-nafinansovom-rynke-panika-vsegda-strashnee.htm
18