«Кредитование в системе «Кредитная организация

«КРЕДИТОВАНИЕ В СИСТ ЕМЕ
«КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦ ИЯ – КЛИЕНТ»
Содержание
1. Общие положения
2. Требования к информированию клиентов и раскрытию информации
3. Требования к предоставлению консультационных услуг
4. Отношения «кредитная организация – клиент» до предоставления кредита
5. Отношения «кредитная организация – клиент» в ходе осуществления кредитования
6. Отношения «кредитная организация – клиент» в случае образования просроченной
клиентской задолженности
7. Требования к урегулированию конфликтов с клиентами
8. Требования к конфиденциальности отношений кредитной организации и клиента при
кредитовании
9. Разработка и принятие Регламента «Кредитование»
1. Общие положения
1.1. Типовой Регламент «Кредитование в системе «кредитная организация – клиент» (далее по
тексту – Регламент «Кредитование») разработан в целях реализации основных положений
Стандарта «Безупречная банковская практика» и направлен на создание механизма взаимного
доверия в системе отношений «кредитная организация – клиент», формирование высокого
качества услуг кредитной организации (далее по тексту КО) в сфере кредитования, обеспечение
максимального информирования клиентов и раскрытие информации на всех стадиях процесса
кредитования. Регламент «Кредитование» также регулирует отношения КО и клиентов при
ликвидации просроченной задолженности, в случае возникновения конфликтов при
кредитовании, и вопросы конфиденциальности кредитных отношений КО и клиента.
1.2. Регламент «Кредитование» является неотъемлемой частью внутренней регулятивной базы
КО. Его положения учитываются в документах КО, прямо или косвенно регулирующих
кредитование.
1.3. Наряду с Регламентом «Кредитование» кредитные отношения КО и клиентов регулируется
следующими внутренними регулятивными документами КО: (список внутренних регулятивных
документов).
2. Требования к информированию клиентов
и раскрытию информации
2.1. В соответствии с Регламентом «Кредитование» клиенты кредитной организации имеют право
на полное, достоверное и своевременное раскрытие информации, относящейся к кредитованию,
на всех стадиях этого процесса. Клиенты должны обладать всей информацией в части условий
предоставления, обслуживания и погашения кредитов, прав и обязанностей клиентов,
вытекающих из кредитного договора, в том числе в случае возникновения просроченной
задолженности по платежам по основному долгу или процентам.
2.2. Вся информация об условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов должна
быть размещена в местах, доступных для клиентов, а также на сайте кредитной организации в
Интернете.
2.3. Клиенты должны получать информацию о кредитовании в таком объеме, который позволяет
им иметь ясное и однозначное представление о своих правах и обязанностях, в том числе
финансовых обязательствах, вытекающих из кредитного договора (принцип полноты и
достоверности информации). При этом информация должна доводиться до клиентов в сроки,
позволяющие им принять и осуществить необходимые решения без нарушения условий
кредитного договора или без ущерба для своих интересов (принцип своевременности
информации). Конкретные сроки и объем информации устанавливаются Регламентом
«Кредитование», другими внутренними документами КО, регулирующими кредитование.
2.4. Клиент, обращающийся в КО за получением кредита, должен иметь возможность при
желании ознакомиться также со всеми внутренними регулятивными документами КО,
относящимися к кредитованию, за исключением конфиденциальной информации.
2.5. Все документы, связанные с кредитованием, представляются клиентам в удобном для чтения
виде, понятно написанные, с расшифровкой приводимых терминов. Они не должны содержать
двусмысленностей, разночтений и вводить клиентов в заблуждение.
2.6. Клиенты должны иметь полную, достоверную и своевременную информацию:
– обо всех юридических и финансовых требованиях КО к клиентам с точки зрения
кредитоспособности;
– о возможных формах обеспечения по кредиту (если оно необходимо), требованиях к
обеспечению, примерной стоимости затрат клиента в связи с предоставлением обеспечения
(оценка обеспечения, страховые платежи, нотариальные сборы и т.д.);
– обо всех дополнительных условиях для получения кредита, в том числе о необходимости
заключения договоров с третьими лицами;
– о порядке и сроках рассмотрения кредитной заявки;
– о праве на период «охлаждения» (в случае положительного решения КО о предоставлении
кредита клиенты в течение определенного времени могут отказаться от своей кредитной заявки
без каких-либо отрицательных последствий для себя);
– о формах и технологических особенностях получения и погашения
кредита, особенностях и сроках начисления процентов;
– о возможности полного или частичного досрочного погашения кредита, в том числе о
банковской комиссии за досрочный возврат кредита, если такая комиссия предусмотрена КО;
– об обязательствах перед КО. При этом клиенты при необходимости должны иметь возможность
в любой момент получить в КО информацию, в том числе в письменном виде, об остатке ссудной
задолженности, платежах по кредиту и процентным платежам в текущем расчетном периоде;
– обо всех штрафных санкциях, которые могут быть применены к клиентам, в том числе об
основаниях для применения штрафных санкций, их величине, сроках начисления;
– о возможности изменения процентных ставок по кредиту, штрафных санкций и других
существенных условий кредитования, если такие изменения предусматриваются кредитным
договором;
– о существующих в КО формах досудебного урегулирования возникшей просроченной
клиентской задолженности, в том числе ее реструктуризации;
– о праве КО в соответствии с законодательством на принудительное взыскание долга, включая
инициирование процедуры обращения взыскания на предмет залога, обращение к гаранту или
поручителю с требованием произвести выплату, применение удержания имущества, обращение с
исковым заявлением в судебный орган;
– о размере компенсационных платежей КО и третьим лицам в случае принудительного
взыскания долга.
3. Требования к предоставлению
консультационных услуг
3.1. За каждым клиентом, который обращается в КО за получением кредита, закрепляется
персональный менеджер-консультант, который осуществляет консультирование клиента на всех
стадиях процесса кредитования. Менеджер-консультант является штатным сотрудником
кредитного подразделения КО.
3.2. Менеджер-консультант стремится максимально полно, достоверно и своевременно
информировать клиента на всех стадиях процесса кредитования в соответствии с требованиями
Стандарта «Безупречная банковская практика» и п.п. 2.1–2.6 Регламента «Кредитование» и
несет ответственность за выполнение указанных требований.
3.3. Менеджер-консультант в своей работе строго придерживается морально-этических норм в
деловых отношениях с клиентами и руководствуется принципами честности, справедливости и
порядочности. Мотивы получения дополнительного вознаграждения или специальные инструкции
(указания) клиентов не могут служить оправданием для отступления от этих принципов.
3.4. Менеджер-консультант должен стремиться полно и в письменной форме фиксировать все
факты, возникающие в процессе рассмотрения кредитной заявки, осуществления кредитной
сделки, ликвидации просроченной клиентской задолженности в случае ее возникновения.
3.5. Всю информацию о кредитной сделке, в том числе сопровождающие и необходимые для ее
совершения документы, менеджер-консультант должен излагать четким и понятным языком. При
этом с его стороны недопустимо введение клиента в заблуждение, преувеличение или утаивание
каких-либо фактов, касающихся условий сделки и обязательств сторон.
3.6. Менеджер-консультант должен полно и однозначно отражать достигнутые с клиентом
договоренности и обязательства сторон в кредитном договоре и других сопровождающих
кредитную сделку документах. Он также разъясняет клиентам правовые последствия принятых
сторонами на себя обязательств.
3.7. Вся информация о кредитовании своевременно и, как правило, в письменной форме
доводится до клиента менеджером-консультантом, который при необходимости запрашивает ее у
сотрудников других подразделений КО.
3.8. Клиент КО имеет право в случае, если он считает, что действия (бездействие) менеджераконсультанта, в том числе недостаточное или несвоевременное информирование в ходе
кредитования, наносят вред его интересам, обратиться за разрешением конфликтной ситуации к
руководителю кредитного подразделения или специальному должностному лицу КО, наделенным
соответствующими полномочиями для рассмотрения таких случаев. Порядок обращения клиента
с жалобой на действия (бездействие) менеджера-консультанта регулируется разделом 7
Регламента «Кредитование».
4. Отношения «кредитная организация – клиент»
до предоставления кредита
4.1. За клиентом, обращающимся в КО за предоставлением кредита, закрепляется личный
менеджер-консультант, который проводит с ним предварительные переговоры, в ходе которых
клиент излагает свою кредитную заявку, знакомится с условиями кредитования в КО,
юридическими и финансовыми требованиями к клиенту (требования к клиентам – физическим
лицам приведены в Приложении 1), получает другую необходимую информацию.
4.2. В ходе беседы с клиентом менеджер-консультант должен дать клиенту исчерпывающую
информацию обо всех документах, которые клиент должен представить в КО для рассмотрения
своей кредитной заявки. При этом клиент должен иметь возможность ознакомиться при
необходимости с образцами документов, получить консультацию о порядке их заполнения.
Примерный перечень таких документов для физических лиц приведен в Приложении 2, для
индивидуальных предпринимателей – в Приложении 3 , для юридических лиц – в Приложении 4.
4.3. В случае, если кредитная сделка предусматривает обеспечение по кредиту, менеджерконсультант знакомит клиента с требованиями КО к обеспечению кредита, с перечнем
документов, которые клиент должен представить в КО. Примерный перечень документов,
которые клиенты должны представить в КО для рассмотрения своей кредитной заявки в части
залогового обеспечения по кредиту, приведен в Приложении 5.
Если в обеспечение кредита предоставляется залог имущества треть лицом – залогодателем,
кроме документов, характеризующих обеспечение кредита, представляются юридические
документы, бухгалтерская отчетность за последний завершенный год и на последнюю отчетную
дату, и информация залогодателя об оборотах по расчетному счету, наличии/отсутствии
картотеки № 2, состоянии расчетов с бюджетом.
При наличии задолженности по кредитам представляются кредитные договоры и документы по их
обеспечению (копии вместе с оригиналами, последние после сверки возвращаются клиенту).
Если в обеспечение кредита представляется поручительство (гарантия) юридического лица, то
поручителем (гарантом) предоставляются юридические и финансовые документы, содержащиеся
в Приложении 4.
Если в обеспечение кредита представляется личное поручительство физического лица, то
поручителем предоставляются юридические и финансовые документы, содержащиеся в
Приложении 2.
4.4. При необходимости менеджер-консультант может оказать клиенту консультационные услуги
в составлении необходимых документов, в частности, бизнес-плана кредитного проекта.
4.5. После представления клиентом пакета необходимых документов менеджер-консультант
просматривает эти документы, сверяет оригиналы документов с заверенными копиями (если
требуется такая процедура) и в случае их надлежащего качества и комплектности выдает
клиенту документ о принятии к рассмотрению кредитной заявки с прилагающимися документами.
При этом он уведомляет клиента о сроках рассмотрения его кредитной заявки.
4.6. В период рассмотрения кредитной заявки менеджер-консультант может запрашивать у
клиента дополнительные документы, разъяснения по представленным документам, проводить с
ним дополнительные переговоры. При необходимости менеджер-консультант и другие
уполномоченные специалисты КО (например, по работе с залогом) могут выезжать на
предприятие клиента, в места хранения залога для ознакомления с ситуацией на месте.
4.7. В период рассмотрения кредитной заявки кредитное подразделение КО совместно с другими
заинтересованными подразделениями изучает представленные клиентом документы, при
необходимости запрашивает дополнительную информацию у клиента, кредитных бюро и других
официальных организаций. На основании имеющейся информации, в соответствии с внутренними
регулятивными документами, производится комплексный анализ кредитной заявки, включающий
оценку:
– юридического статуса и финансового состояния клиента с точки зрения его
кредитоспособности;
– технико-экономической обоснованности и эффективности кредитного проекта;
– прогнозируемых финансовых потоков клиента;
– стоимости, ликвидности и сохранности предлагаемого в залог имущества;
– качества других видов обеспечения по кредиту.
При комплексном анализе кредитной заявки клиента учитываются репутация клиента, его
кредитная история, социальная значимость кредитного проекта.
4.8. По результатам рассмотрения кредитной заявки, представленных документов и всей
имеющейся информации кредитное подразделение КО совместно с другими заинтересованными
подразделениями готовит заключение по кредитному проекту, которое представляется на
рассмотрение уполномоченному должностному лицу или органу КО для принятия решения по
кредитной заявке клиента.
4.9. При положительном решении о предоставлении кредита КО через менеджера-консультанта
сообщает клиенту условия кредитной сделки, которые в дальнейшем фиксируются в кредитном
договоре. Клиент информируется также о сроках предоставления кредита. С клиентом
проводятся окончательные переговоры относительно деталей кредитной сделки, в том числе о
графике предоставления траншей по кредиту (в случае, если он не предоставляется
единовременно) и графике плановых платежей клиента по кредиту. В случае, если кредит
предоставляется в форме кредитной линии. до клиента доводится информация о ее лимите,
условиях погашения задолженности по кредиту и процентам, возможностях и условиях
превышения лимита. Клиент информируется о приемлемых для КО условиях обеспечения по
кредиту.
4.10. Менеджер-консультант и клиент согласовывают порядок взаимодействия в ходе
кредитования, в частности по таким вопросам как:
– информационный обмен между КО и клиентом;
– контроль КО за финансовым состоянием клиента, ходом реализации кредитного проекта и за
обеспечением по кредиту.
4.11. Клиент должен получать от менеджера-консультанта максимальную информацию обо всех
деталях кредитной сделки, ознакомиться с проектом кредитного договора, проектами
обеспечительных договоров по кредиту и проектами договоров с третьим лицами (если такие
необходимы).
4.12. После изучения клиентом всей полученной от КО информации и проектов договоров
происходит подписание кредитного договора и всех неотъемлемых приложений к нему,
обеспечительных договоров по кредиту и договоров с третьими лицами (если они необходимы). К
кредитному договору могут прилагаться согласованные в ходе переговоров с клиентом график
предоставления траншей по кредиту и график плановых платежей клиента по кредиту, в котором
указаны все предстоящие платежи клиента исходя из условий договора на момент
предоставления кредита. Проект графика плановых платежей по кредиту приведен в
Приложении 6.
4.13. Кредитный договор может предусматривать право клиента на период «охлаждения», т.е. в
случае положительного решения КО
о предоставлении кредита клиент в течение определенного времени может отказаться от своей
кредитной заявки без каких-либо отрицательных последствий для себя. Фактическое
предоставление кредита происходит только после истечения периода «охлаждения».
4.14. В случае, если КО приняла отрицательное решение по кредитной заявке клиента, то в
адрес клиента направляется информационное письмо, содержащее причины отказа. КО может
также направить клиенту информацию о необходимых условиях для рассмотрения кредитной
заявки клиента в будущем. По всем этим вопросам, а также относительно альтернативных
источников получения кредитной услуги клиент может получить дополнительные разъяснения у
менеджера-консультанта.
5. Отношения «кредитная организация – клиент»
в ходе осуществления кредитования
5.1. КО и клиент стремятся неукоснительно соблюдать принятые на себя обязательства в
соответствии с кредитным и иными договорами, осуществляя свое партнерство на равной и
взаимовыгодной основе.
5.2. КО регулярно информирует клиента о текущих параметрах кредитной сделки и обо всех
изменениях в условиях кредитования.
С этой целью КО направляет клиенту информационные письма, а также оперативно информирует
клиента через менеджера-консультанта.
5.3. В случае изменения процентной ставки по кредиту (если возможность такого изменения
предусмотрена кредитным договором) КО направляет клиенту не менее чем за 30 дней до
предполагаемых изменений соответствующее информационное письмо, к которому прилагается
скорректированный на новую процентную ставку график плановых платежей клиента. До
момента введения новой процентной ставки по кредиту клиент, в случае несогласия с новыми
условиями кредитного договора, должен иметь возможность погашения кредита по действующим
процентным ставкам без взимания со стороны КО каких-либо комиссий за досрочное погашение.
В случае согласия клиента с новыми условиями кредитного договора КО и клиент подписывают
дополнения к кредитному договору, в том числе новый график плановых платежей клиента.
5.4. Клиент в соответствии с подписанными договорами на регулярной основе предоставляет КО
информацию о своем финансовом состоянии, ходе реализации кредитного проекта, состоянии
обеспечения. При этом КО может запрашивать у клиента и оперативную информацию по
указанным направлениям, выезжать и проводить проверки на месте ведения бизнеса клиента,
поручителей, гарантов, нахождения объектов залога.
5.5. В период пользования кредитом клиент имеет право на полное или досрочное погашение
кредита с соблюдением установленных КО условий. В случае частичного досрочного погашения
кредита клиенту вручается новый график платежей, скорректированный на сумму погашенного
кредита.
5.6. В целях максимальной информированности и взаимовыгодного партнерства клиент и КО
проводят регулярные деловые встречи и переговоры, своевременно обсуждают имеющиеся
вопросы, оперативно находят решение возникающих проблем. При этом за менеджеромконсультантом закреплены функции оперативного выявления вопросов и проблем в отношениях
«клиент – кредитная организация», координации встреч и переговоров клиента и КО.
6. Отношения «кредитная организация – клиент»
в случае образования просроченной
клиентской задолженности
6.1. КО стремится реализовать лучшую практику ликвидации просроченной клиентской
задолженности, которая определяется действующим законодательством, Стандартом
«Безупречная банковская практика Регламентом «Кредитование», другими внутренними
регулятивными документами КО. Признавая возможность реализации прав, предоставленных
законом кредитору, КО обязуется руководствоваться принципами добропорядочности и
добросовестности по отношению к клиенту-должнику и не создавать своими действиями
ситуацию, которая может привести к его неплатежеспособности.
6.2. В случае появления просроченной клиентской задолженности менеджер-консультант
немедленно информирует об этом клиента, а также выясняет причины появления такой
задолженности. КО также направляет клиенту информационное письмо, в котором сообщает о
сумме просроченной задолженности с расшифровкой ее вида (задолженность по кредиту,
процентам, комиссиям, начисленной пене и другим штрафным санкциям), очередности
погашения этой задолженности в соответствии с кредитным договором и внутренними
регулятивными документами. В письме должно содержаться предложение незамедлительно
ликвидировать просроченную задолженность либо начать переговоры с КО по поиску
оптимального для обеих сторон решения проблемы. В письме клиент должен быть также
проинформирован, что КО с учетом его репутации, кредитной истории, способности продолжать
выплаты по кредиту, планируемых финансовых и имущественных поступлений может:
– предложить реструктуризацию задолженности (предоставить рассрочку или отсрочку платежа);
– начать процедуру принудительного взыскания задолженности;
– привлечь для взыскания просроченной задолженности коллекторские агентства;
– продать долг заемщика третьим лицам, в том числе коллекторским агентствам.
6.3. В случае неспособности клиента незамедлительно ликвидировать просроченную
задолженность КО, учитывая его репутацию, кредитную историю, способность продолжать
выплаты по кредиту, планируемые финансовые и имущественные поступления, а также исходя
из суммы долга, размера и характера обеспечения по кредиту, может предложить клиенту
реструктуризацию задолженности (предоставить рассрочку или отсрочку платежа).
Реструктуризация задолженности может предусматривать изменение условий кредитного
договора. В случае достижения компромисса о реструктуризации задолженности стороны
составляют план по погашению задолженности.
6.4. КО оставляет за собой право, в соответствии с законодательством, принудительного
взыскания задолженности. Она может инициировать процедуру обращения взыскания на предмет
залога, обратиться к гаранту или поручителю с требованием произвести выплату, применить
удержание имущества, обратиться с исковым заявлением в судебный орган и т.д. КО может также
привлекать для взыскания просроченной задолженности коллекторские агентства, которые
действуют по ее поручению. КО также оставляет за собой право продать долг заемщика третьим
лицам, в том числе коллекторским агентствам. В этом случае клиент информируется обо всех
предпринимаемых в соответствии с законодательством шагах КО.
6.5. Прежде чем начать процедуру принудительного взыскания долга, привлечь для взыскания
долга коллекторские агентства, КО по возможности письменно уведомляет клиента (его
уполномоченного представителя):
– о полной сумме задолженности (с указанием остатка основного долга и начисленных процентов
за пользование кредитом), а также о размере примененных санкций;
– об установлении более высокой процентной ставки за пользование кредитом, о применении
санкций за просрочку, если это предусмотрено законом или договором. КО письменно указывает,
какое нарушение закона и условий договора допустил клиент, приводит обоснование
применения повышенных ставок и санкций, сделав ссылки на соответствующие положения
закона и договора. Указывается дата применения санкций;
– о необходимости компенсировать кредитору его издержки из-за допущенной просрочки
платежа, а также затраты кредитора и третьих лиц по обращению взыскания на предмет залога,
на принудительное взыскание долга, если это предусмотрено законом или договором.
6.6. Клиент своевременно информируется о размере компенсационных платежей КО и третьим
лицам в случае принудительного взыскания долга.
6.7. В ходе принудительного взыскания долга КО не отказывается от дальнейших переговоров с
клиентом и поиска взаимоприемлемых решений проблемы просроченной клиентской
задолженности, в том числе ее реструктуризации.
7. Требования к урегулированию
конфликтов с клиентами
7.1. Для всех клиентов КО гарантирует возможность внесудебного порядка урегулирования
конфликтов с привлечением экспертов и уполномоченных лиц данной КО или передачу
рассмотрения спора специально созданному несудебному органу.
7.2. КО назначает ответственное лицо, которое обязано предоставлять клиентам полную
информацию о порядке и способах инициирования данных процедур с указанием адресов и
телефонов уполномоченных органов КО, фамилий и должностей лиц, обязанных принимать от
заявителя жалобу и рассматривать спор.
При этом запрещено вводить клиента в заблуждение, указывая на необходимость соблюдения
процедур до- или внесудебного порядка урегулирования спора, если это прямо не предусмотрено
в законе.
7.3. Жалоба клиента на действия (бездействие) менеджера-консультанта сначала
рассматривается руководителем кредитного подразделения. В случае, если клиент не
удовлетворен рассмотрением своей жалобы руководителем кредитного подразделения, он может
подать жалобу специальному должностному лицу КО, наделенному соответствующими
полномочиями для рассмотрения таких случаев.
7.4. КО должна рассматривать жалобы клиентов в кратчайшие сроки. При этом специальное
должностное лицо должно рассматривать жалобу клиента с его участием. О дате и месте
рассмотрения жалобы клиент уведомляется письменно.
7.5. Решение по жалобе является мотивированным. Такое решение выносится в письменной
форме и подписывается специальным должностным лицом КО. По просьбе клиента ему выдается
один экземпляр данного документа, заверенный печатью КО.
8. Требования к конфиденциальности
взаимоотношений кредитной организации
и клиента при кредитовании
8.1. Отношения КО и клиента на всех стадиях процесса кредитования носят конфиденциальный
характер, т.е. вся информация, получаемая клиентом и КО в ходе этих отношений предназначена
для их внутреннего пользования. КО не вправе использовать конфиденциальную информацию о
клиенте в своих интересах или интересах третьей стороны без письменного согласия клиента, за
исключением случаев, определенных законодательством.
8.2. Кредитный договор должен включать положение о конфиденциальности.
Данное положение может быть пересмотрено и изменено только по соглашению сторон договора.
8.3. Внутренние регулятивные документы КО, в том числе относящиеся к процессу кредитования,
должны содержать положения о защите конфиденциальной информации и предотвращении ее
несанкционированного распространения и использования.
8.4. КО правомерна раскрыть конфиденциальную информацию о клиенте в следующих случаях:
– в соответствии с требованиями действующего законодательства;
– для защиты операций клиента при наличии его согласия.
8.5. Конфиденциальность информации при кредитовании соблюдается независимо от того,
получена ли информация от внешнего источника или из внутренних источников КО.
9. Разработка и принятие
Регламента «Кредитование»
9.1. Регламент «Кредитование» разрабатывается каждой КО на основе Типового Регламента
«Кредитование» с учетом специфики банковских технологий, системы управления и других
факторов.
9.2. Для разработки Регламента «Кредитование» желательно привлечение методологической
службы КО, которая осуществляет разработку и утверждение документа в тесном взаимодействии
с профильными подразделениями.
9.3. При участии кредитного подразделения КО методологическая служба разрабатывает
поэтапное описание взаимодействия подразделений в процессе кредитования (регламентная
схема кредитования), подробное техническое описание порядка действий сотрудников банка, в
частности, менеджера-консультанта в ходе кредитования (регламентная модель раскрытия
информации), приложения и все дополнительные документы к Регламенту «Кредитование».
Регламентная схема, модель, приложения к Регламенту «Кредитование» должны быть
завизированы всеми заинтересованными подразделениями.
9.4. Методологическая служба сводит воедино все документы, в том числе текст самого
Регламента «Кредитование», регламентные схемы и модели, приложения к Регламенту
«Кредитование» и согласовывает их с руководителем кредитного подразделения, других
заинтересованных подразделений, членом Правления, курирующим кредитное подразделение,
главным бухгалтером.
9.5. Регламент «Кредитование» со всеми прилагающимися документами утверждается
руководством КО и размещается в электронной базе документов КО.
9.6. Руководители задействованных подразделений должны ознакомить сотрудников с
утвержденным Регламентом «Кредитование» и обеспечить его неукоснительное применение на
практике.