К вашему вниманию, предоставляется квалификационная дипломная работа на тему ипотечное кредитование в России, проблемы повышения эффективности на примере пао сбербанк Банк предлагает множество ипотечных продуктов Таблица 2.3 – Характеристика ипотечных продуктов ПАО Сбербанк Название ипотеки Процентная ставка, % Сумма кредита, тыс. руб. Срок кредитования, мес. Возраст 1 2 3 4 5 Господдержка 2020 от 0,1% до 5,55% 300–12 000 12–240 от 21 до 75 лет 300–100 000 12–360 от 21 до 75 лет 300–100 000 12–360 от 21 до 75 лет 12–360 от 21 до 75 лет 300–100 000 12–240 от 21 до 75 лет 300–7 000 12–360 от 21 до 75 лет 12–240 от 21 до 75 лет 12–360 от 21 до 75 лет Приобретение строящегося жилья от 0,9% Приобретение готового жилья от 7,7% Строительство жилого дома от 9,2% Загородная недвижимость от 8,0% Рефинансирование ипотеки и других кредитов Кредиты на любые цели под залог недвижимости Ипотека плюс материнский капитал от 7,9% от 10,4% от 4,1% 300–30 000 500–10 000 300–10 000 Дополнительные условия 6 Предоставляются в течение 90 календарных дней. Документы предоставлены в течение 90 календарных дней. В случае оформления в обеспечение жилого дома, расположенного на земельном участке, требуется оформление залога земельного участка. Надбавки к процентной ставке: +0,5% при отсутствии зарплатного проекта; +1% - при отказе от страхования жизни и здоровья. Надбавки к процентной ставке: +0,5% при отсутствии зарплатного проекта; +1% - при отказе от страхования жизни и здоровья. Досрочное погашение целиком или частями без дополнительных комиссий и штрафов. Досрочное погашение целиком или частями без дополнительных комиссий и штрафов. В течение 6 месяцев с даты выдачи кредита необходимо обратиться в отделение Пенсионного фонда РФ для перечисления средств. Ипотека по программе Приобретение готового жилья от 7,9% 300–30 000 1–360 Военная ипотека от 7,9% 300–3,251 12–300 от 21 до 75 лет от 21 до 75 лет Гараж или машино-место от 8,9% Спецпрограмма по ипотеке на новостройки от 1,0% Ипотека с господдержкой для семей с детьми от 0,1% Дальневосточная ипотека от 0,1% Комната в ипотеку от 7,3% 300–30 000 300–12 000 300–12 000 300–6 000 12–360 12–360 12–360 12–242 300–30 000 12–360 от 21 до 75 лет от 21 до 75 лет от 21 до 75 лет от 21 до 36 лет от 21 до 75 лет Ипотека по программе Приобретение готового жилья от 7,9% 300–30 000 1–360 от 21 до 75 лет Военная ипотека от 7,9% 300–3,251 12–300 от 21 до 75 лет от 8,9% 300–30 000 12–360 от 21 до 75 лет Гараж или машино-место Надбавки к процентной ставке: +0,5% - при отсутствии зарплатного проекта; +1% - при отказе от страхования жизни и здоровья. Кредит предоставляется военнослужащим. Досрочное погашение целиком или частями. Ипотека на покупку новостройки у участников спецпрограммы. Используется материнский капитал. Срок действия льготной ставки продлевается при рождении третьего ребенка. Надбавки к процентной ставке: +0,5% - при отсутствии зарплатного проекта; +1% - при отказе от страхования жизни и здоровья. В случае оформления в обеспечение жилого дома, расположенного на земельном участке, требуется одновременное оформление залога этого земельного участка. Надбавки к процентной ставке: +0,5% при отсутствии зарплатного проекта; +1% - при отказе от страхования жизни и здоровья. Кредит предоставляется военнослужащим. Досрочное погашение целиком или частями. и одна из них является Дальневосточная ипотека. Вопрос с жильем до сих пор не потерял своей актуальности для граждан Российской Федерации. Банковские организации делают ипотечные программы более доступными для россиян, имеющих средний уровень дохода, постоянно прослеживая и анализируя конъюнктуру рынка. ПАО Сбербанк, может предложить достаточное количество вариантов ипотеки с разнообразными условиями. Многообразие предлагаемых программ могут идеально подойти в том или ином случае, с учетом индивидуального подхода и максимально выгодных для каждого клиента. Дальневосточная ипотека – это новая программа, инициированная российским правительством. В ее рамках молодые семьи смогут построить или приобрести в кредит жилье на Дальнем Востоке с государственной поддержкой Условия по ипотеке – льготные: – процентная ставка – 2% годовых; – сумма кредита –до 6 млн рублей; – первоначальный взнос – от 20% стоимости жилья; 2 – минимальный срок кредита – 3 года, максимальный – 20 лет. Приобретение недвижимости по данной программе возможно только на территории Дальневосточного Федерального округа, но получить льготную ипотеку может любой гражданин России, соответствующий требованиям к заемщику по ипотеке для молодой семьи. Взять льготную ипотеку можно только один раз. Базовая ставка 2% годовых. Срок действия финального одобрения 4 месяца. Также есть некоторые условия к недвижимости, жилая недвижимость должна приобретаться, либо строиться только на территории Дальневосточного федерального округа [1] . В строящемся доме можно приобрести только квартиру по договору долевого участия. Уже сданное жилье можно приобрести как во многоквартирном доме, так и коттедж или таунхаус. Страховка квартиры или дома обязательна. Если покупать новостройку, страховка оформляется после сдачи дома. Без страхования ставка увеличивается в среднем на 0,7-1% в зависимости от банка Оформление Дальневосточной ипотеки возможно определенному кругу заемщиков: – граждане РФ до 35 лет включительно, состоящие в браке минимум год. Супруги становятся солидарными заемщиками, причем возраст каждого из них не должен превышать планку; – граждане РФ до 35 лет, которые не состоят в браке и воспитывают ребенка до 18 лет. Речь об одиноких родителях обоих полов: ипотеку выдадут как матери-одиночке, так одинокому отцу. Разумеется, ребенок должен быть гражданином РФ, как и родитель; – граждане РФ – участники программы «Дальневосточный гектар». Ограничение в 35 лет для них не действует. Также есть требования к платежеспособности: заемщики должны работать и иметь достаточный доход. В частности, у работников по найму должен быть стаж от 3 месяцев на последнем месте трудоустройства, у предпринимателей и собственников бизнеса – безубыточная деятельность в последние 2 года. Оформить ипотеку под 2%, может только один человек из семьи, второй человек стать участником программы не сможет. Ввести государство в заблуждение не получится: все сведения о выданных кредитах заносят в базу. Так как ведется база выданных ипотек, то скрыть родство от государства не получится. Увеличить ставку в одностороннем порядке есть право у банков. Произойти это может в четырех случаях: – заемщик нарушил условия программы, ранее уже взяв по ней ипотеку; заемщик не застраховал жизнь, трудоспособность и недвижимость за это банк увеличит ставку на 1%; – при выдаче ипотеки не оформлен залог; – семья не зарегистрировалась в приобретаемом жилье в этом случае ипотечную ставку поднимают до ставки ЦБ + 4%. получается дороже, чем в среднем по рынку. Каждый банк сам устанавливает, какие документы нужны для оформления ипотеки. Но в общих чертах список бумаг включает: – паспорт заемщика с отметкой о регистрации; – при необходимости – паспорт супруга(и) заемщика и действующий договор о регистрации брака/свидетельство о рождении ребенка; – документы о трудоустройстве – выписка из трудовой или ее копия; – документы, подтверждающие доход, – справки 2-ндфл или 3-ндфл; – документы, подтверждающие наличие первоначального взноса; – документы по недвижимости (можно предоставить после того, как одобрят -заявку). Список увеличится, если оформлять ипотеку на особых условиях: например, под залог уже имеющейся недвижимости или с привлечением госсубсидии. 3 Анализ структуры ипотечных кредитов в 2019-2020 гг. представлены на рисунке 2.3 и 2.4 Первая диаграмма В 2019 г доля ипотечного кредитования занимает большую половину диаграммы 80% от всего розничного кредитного портфеля, а в денежном выражении это составляет 4 297 млрд. руб., автокредиты всего составляют 1%, что равно 141 млрд. руб., потребительские и прочие ссуды составили 19% и в сумме 2 658 млрд. руб. Но в 2020 году розничный кредитный портфель увеличился, при этом наблюдается равномерное увеличение всех составляющих. Поэтому структура в 2020 году идентична структуре в 2019 года. Вторая диаграмма ПАО Сбербанк колебание процентных ставок происходит от 0,1% до 10,4%. На рисунке 2.5 показаны процентные ставки ипотечных продуктов ПАО Сбербанк. На данном графике мы видим, что максимальная процентная ставка составляет 10,4% , и данная процентная ставка у одного ипотечного продукта. А наименьший предел составляет 0,1% и по этой процентной ставке выдается 3 ипотечных продукта. Со ставками от 1% ниже предлагаются только ипотечные продукты с государственной поддержкой, в основной диапазон соответствуют от 7% до 8%. Третья диаграмма Максимальный срок предоставления ипотечного кредитования ограничивается четырьмя категориями, предоставлен на рисунке 2.6. Большая часть ипотечных продуктов предоставляется сроком на 30 лет и в процентном соотношении составила 66,6, в данную категорию вошло 10 ипотечных продуктов. Второе место в доли занимают ипотеки с максимальным сроком кредитования 20 лет, что составляет 20% и в данную категорию входит 3 кредита. Оставшиеся 2 кредита разделены на две доли по 6,7%. В одном из них составляет 20 лет и 2 месяца в нее входит Дальневосточная ипотека, а со сроком 25 лет предоставляется Военная ипотека. Четвертая диаграмма Большую часть ипотечных продуктов составляет с двумя максимальными суммами 100000 тыс. руб., под эту категорию попало 5 ипотечных кредитов и 30000 тыс. руб., 6 ипотечных продуктов, что в процентах составляет по 25%. Второе место по максимально сумме ипотечных кредитов составляет с суммой 12000 тыс. руб. под 19%, и в эту категорию входит 3 ипотечных кредит. На третьем месте ипотечный продукт с максимальной суммой составляет 10 000 тыс. руб., входит 3 ипотечных продукта и в процентном соотношении составляет 13%. На четвертом месте с максимальной суммой составляет 7000 тыс. руб., входит один ипотечный кредит это Рефинансирование ипотеки и других кредитов, который в процентах составляет 7%. На предпоследнем месте с максимальной суммой 6000 тыс. руб., что в процентах составляет 6% в данную категорию входит Дальневосточная ипотека. И на последнем месте с суммой. 3,251 тыс. руб., под эту категория попадает только один вид ипотеки это Военная ипотека, что в процентной ставке составляет 5%. Пятая диаграмма Практически все ипотечные кредиты, 93,3% предоставляются заемщикам до 75 лет. Причем оговаривается, что 75 лет это возраст, когда заемщик должен погасить предоставленный ему ипотечный кредит. И только один вид ипотеки предоставляется до 36 лет. При этом 36 лет это возраст, когда заемщик может только оформить ипотеку, но не погасить ее, и под эту категорию попадает Дальневосточная ипотека, что составляет удельный вес 6,7%. В работе был проведен анализ спроса на Дальневосточную ипотеку в ПАО Сбербанк в сравнении с другими банками. Рассмотрим соотношения оформленных заявок в ПАО Сбербанк по отношению к другим банкам на рис. 2.9. Шестая диаграмма В ПАО Сбербанк оформили 10 645 человек, что составляет 34%. В АТБ (АО) оформили Дальневосточную ипотеку 588 человек, что в процентах составляет 2%. В ПАО «Россельхозбанк» ипотеку оформили 147 человек, это 1%. В остальных банках Дальневосточную ипотеку оформили в совокупности 16 190 человек, что в процентах составляет 52%. В общей сумме Дальневосточная ипотека в 2020 году было оформлено на 27 570 человек. Рассмотрим предоставленную сумму Дальневосточной ипотеке по анализам банков рис. 2.10. 4 Седьмая диаграмма В ПАО Сбербанк сумма на которую оформили Дальневосточную ипотеку составляет 36 755 млн. руб., что в процентах составляет 34% от общей суммы кредитования. АТБ (АО) сумма ипотечного кредитования оставила 2 211 млн. руб., что в процентах составляет 4%. В ПАО «Россельхозбанк» сумма по Дальневосточной ипотеки составляет 494 млн. руб., что в процентах показано 1%. В остальных банках совокупная сумма ипотеки составляет 58 345 млн. руб., что составило 63%. Восьмая диаграмма Теперь рассмотрим 97 805 млн. руб., государственной программы Дальневосточной ипотеки не посредственно в ПАО Сбербанк. Не все желающие получить Дальневосточную ипотеку ПАО Сбербанк смогли ее одобрить. На рисунке 2.11 показано соотношение одобренных заявок и заявок по которым получен отказ. Девятая диаграмма В ПАО Сбербанк было подано 40 244 шт., заявок на оформление Дальневосточной ипотеки из из них было одобрено 90% от общего числа, что в количественном измерении составляет 36 130 шт, а отказ получили 4 114 шт. заявок, что в процентах составляет 10%. Все заявки, которые были на рассмотрение, банк рассмотрел. Не все одобренные заявки были оформлены по окончанию 2020 г., что показано на рис 2.12. Десятая диаграмма В ПАО Сбербанк одобрено заявок 23 496 шт. из них оформили на 11февраля 2021г., только 10 645 шт., что составляет 29% Рост цен на первичном и вторичном рынках жилья оценивается как выше, так и ниже. Так, по данным за 2020 г. прирост средних цен на первичное жилье оценивается в диапазоне от 11 до 48%, на вторичное – от 8 до 16% , рассмотрим на рисунке 3.2 и 3.3. Какие банки выдают ДВ ипотеку? Название банка Процентная ставка, % Сумма кредита, тыс. руб. ПАО Сбербанк ВТБ (ПАО) АТБ (АО) ПАО «Дальневосточный банк» ПАП«ФК Открытие» АО «Газпромбанк» ПАО «Росбанк» АО «Россельхозбанк» ПАО «Промсвязьбанк» ПАО «Совкомбанк» 0,1 1 1,6 2 2 2 0,2 1,7 2 1,9 300 – 6 000 300 – 6 000 625 – 6 000 300 – 6 000 500 – 6 000 100 – 6 000 300 – 6 000 300 – 6 000 500 – 6 000 300 – 6 000 Срок кредитования, мес. 12 – 242 12 –228 36 – 240 12 – 240 36 – 240 12 – 240 12 – 240 12 – 240 36 – 240 36 – 240 300 месяцев = 300 / 12 = 25 лет. 360 месяцев – это 30 лет. 240 месяцев – 20 лет 242месяца – 20 лет и 2 месяца 5
