Современное состояние и перспективы развития банковского потребительского кредитования
реклама
МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯРОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Уральский государственный экономический университет» (УрГЭУ) ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА (БАКАЛАВРИАТ) Тема: Современное состояние и перспективы развития банковского потребительского кредитования Институт непрерывного и дистанционного образования Студент Хаятов Саиджон Рустам угли Направление подготовки 38.03.01 Экономика Группа ИДО ЗБ ФК-19 Узб Руководитель Логинов Михаил Павлович профессор, д.э.н. Направленность (профиль) Финансы и кредит Кафедра финансов, денежного обращения и кредита Дата защиты: _______________ Нормоконтролер Пионткевич Надежда Сергеевна доцент, к.э.н. Оценка: ____________________ Екатеринбург 2023 г. СОДЕРЖАНИЕ Введение 3 1 Теоретические основы банковского потребительского 7 кредитования 1.1 Банковское потребительское кредитование: понятие, сущность, 7 виды 1.2 Виды и особенности банковского потребительского 15 кредитования 1.3 Нормативно – правовое регулирование потребительского 21 кредитования 2 Анализ банковского потребительского кредитования 29 2.1 Состояние и перспективы банковского потребительского 29 кредитования 2.2 Анализ потребительского кредитования коммерческого банка 36 2.3 Конкурентный анализ банковского потребительского 42 кредитования 3 Проблемы и направления развития банковского потребительского 49 кредитования Заключение 57 Список использованных источников 61 Приложения 65 2 ВВЕДЕНИЕ Тема "Современное состояние и перспективы развития банковского потребительского кредитования" является важной и актуальной в настоящее время по нескольким причинам. Во-первых, потребительское кредитование является одним из важнейших видов кредитования, который оказывает большое влияние на экономическую деятельность общества. Банковское потребительское кредитование позволяет финансировать покупку товаров и услуг населением, что способствует развитию рынка потребительских товаров и услуг, а также стимулирует экономический рост. В свою очередь, развитие банковского потребительского кредитования может влиять на социально-экономическое развитие страны в целом. Во-вторых, современное состояние банковского потребительского кредитования характеризуется значительными изменениями и вызывает много вопросов. Например, недавно произошли существенные изменения в законодательстве, регулирующем потребительское кредитование, что повлияло на условия выдачи кредитов, требования к заемщикам. Также можно отметить изменения в поведении потребителей, которые все чаще становятся активными пользователем интернет-технологий и ожидают от банков удобства и доступности услуг в сфере кредитования. В-третьих, перспективы развития банковского потребительского кредитования также являются важной темой для анализа. Например, можно рассмотреть различные тенденции в сфере потребительского кредитования, такие как увеличение доли онлайн-кредитования, развитие новых финансовых технологий. Также можно провести анализ прогнозов по развитию потребительского кредитования и его влиянию на экономику в целом. 3 Таким образом, тема "Современное состояние и перспективы развития банковского потребительского кредитования" имеет большое значение для понимания текущей ситуации в этой области, а также для определения перспектив дальнейшего кредитования. Анализ перспектив направления роста совершенствования и развития банковского поможет потребительского определить сферы возможные потребительского кредитования, а также выявить возможные риски и проблемы, которые могут возникнуть в будущем. Кроме того, данная тема является важной для банков и финансовых институтов, которые занимаются потребительским кредитованием, так как поможет им принимать правильные стратегические решения, основанные на анализе текущего состояния и перспектив развития данной отрасли. В целом, изучение темы "Современное состояние и перспективы развития банковского потребительского кредитования" позволит получить более полное представление о ситуации в данной сфере и принимать обоснованные решения, связанные с развитием потребительского кредитования в будущем. Проблема, связанная с банковским потребительским кредитованием, заключается в том, что это одна из самых распространенных и востребованных форм кредитования во всем мире, что приводит к тому, что она может оказывать существенное влияние на экономическое развитие и благосостояние населения. Однако, вместе с ростом спроса на потребительские кредиты, возникают и риски, связанные с недобросовестными практиками кредитных организаций, чрезмерной задолженностью населения, ростом процентных ставок и прочими факторами, которые могут негативно сказаться на финансовой устойчивости и благополучии общества. Поэтому, изучение современного состояния и перспектив развития банковского потребительского кредитования является очень важным, так как 4 позволяет выявить основные проблемы, связанные с данной сферой, а также наметить возможные пути и стратегии ее совершенствования. Цель исследования темы "Современное состояние и перспективы развития банковского потребительского кредитования" - изучение текущего состояния и перспектив развития банковского потребительского кредитования, выявление проблем и поиск возможных путей их решения. Объект исследования - процесс банковского потребительского кредитования, его состояние, тенденции и перспективы развития в современных условиях. Предмет исследования - факторы, влияющие на развитие банковского потребительского кредитования, особенности функционирования кредитных организаций на этом рынке, риски, возникающие при выдаче кредитов, и механизмы их снижения, а также технологические и инновационные изменения, которые могут повлиять на данную сферу. В первой главе будут рассматриваться понятие и виды банковского потребительского кредитования, принципы его организации и основные характеристики. Во второй главе делать анализ текущего состояния банковского потребительского кредитования, его тенденций развития, конкурентной среды, основных игроков рынка и оценку текущего состояния. В третьей главе будет сделано обзор существующих проблем и ограничений в банковском потребительском кредитовании, а также возможных направлений развития в этой сфере. Задачи исследования: Изучение текущего состояния банковского потребительского кредитования: анализ объемов кредитования, структуры продуктов, условий предоставления кредитов и процентных ставок. Идентификация основных проблем и вызовов, с которыми сталкиваются банки в сфере потребительского кредитования. 5 Определение перспектив развития банковского потребительского кредитования на основе анализа тенденций, инноваций и потребностей клиентов. Разработка рекомендаций и предложений по улучшению состояния и развитию банковского потребительского кредитования. Методы исследования: Статистический анализ: сбор и анализ статистических данных о объемах кредитования, структуре продуктов и условиях предоставления кредитов. Документальный анализ: анализ законодательных актов, нормативных документов, отчетов банков и исследовательских материалов в области потребительского кредитования. Экспертные интервью: проведение интервью с экспертами в области банковского потребительского кредитования для получения качественной информации и мнений. Анкетирование: проведение опросов среди клиентов банков для выявления их потребностей, оценки удовлетворенности услугами и предпочтений в потребительском кредитовании. Информационная база: Официальные данные и статистика от Национального банка, ассоциаций банков и других финансовых организаций. Законодательные акты и нормативные документы, регулирующие деятельность банков в области потребительского кредитования. Финансовые отчеты и публикации коммерческих банков. Исследовательские материалы, аналитические отчеты и публикации финансовых и исследовательских учреждений. Литературные источники, научные статьи и публикации по теме банковского потребительского кредитования. 6 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ БАНКОВСКОЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: ПОНЯТИЕ, 1.1 СУЩНОСТЬ, ВИДЫ Банковское потребительское кредитование — это процесс предоставления финансовых ресурсов банком физическим лицам с целью удовлетворения их потребностей в приобретении товаров и услуг. Это форма кредитования, где заемщиком выступает физическое лицо, а кредит предоставляется банком на определенных условиях, включая сроки возврата, процентные ставки и требования к обеспечению кредита. Банковское потребительское кредитование предоставляет возможность физическим лицам получать доступ к дополнительным финансовым ресурсам для осуществления различных покупок и финансовых операций. Заемщики могут использовать эти средства для покупки товаров, оплаты услуг, приобретения недвижимости, автомобилей, образования и других личных целей. Банки предлагают различные виды потребительского кредитования, такие как кредитные карты, потребительские кредиты наличными, ипотечные кредиты, кредиты на автомобили и другие. Условия кредитования могут варьироваться в зависимости от конкретного продукта и требований банка. За пользование кредитом заемщик обязуется выплатить проценты по кредиту и возвратить займы в соответствии с установленным графиком погашения. Банковское потребительское кредитование является важным инструментом финансового рынка, способствующим развитию личного потребления, стимулируя экономический рост и деятельность предприятий. Однако, при использовании банковского кредита необходимо учитывать свою 7 финансовую способность и ответственно подходить к возврату займа, чтобы избежать финансовых затруднений. Банковское потребительское кредитование имеет несколько особенностей, которые делают его привлекательным для заемщиков. Вопервых, оно предоставляет возможность осуществить покупку или реализовать планы, когда у заемщика временно не хватает собственных средств. Благодаря кредиту, заемщик может приобрести необходимые товары и услуги, расширить свои возможности и повысить качество жизни. Таблица 1. Виды, понятие, и сущность кредитования Виды кредитования Ипотечное кредитование Автокредитование Понятие Сущность Кредит для приобретения недвижимости с использованием недвижимости как залога Кредит для приобретения автомобиля Предоставление средств на покупку недвижимости с дальнейшим обеспечением залогом этой недвижимости Предоставление средств на покупку автомобиля с дальнейшим обеспечением залогом этого автомобиля Предоставление кредитного лимита, который можно использовать для совершения покупок и снятия наличных с банкоматов Предоставление средств, которые заемщик может использовать на свое усмотрение, например, для покупки товаров, оплаты услуг и т.д. Кредитные карты Кредитный инструмент, позволяющий заемщику осуществлять покупки и снимать наличные Потребительский кредит Кредит, предоставляемый для личных потребностей заемщика Во-вторых, банковское потребительское кредитование может быть удобным с точки зрения гибкости и удобства использования. Например, кредитные карты позволяют заемщику осуществлять покупки в любое время и место, а также выплачивать задолженность по частям или полностью в установленный срок. Это даёт гибкость и комфорт в управлении финансами. Однако, необходимо помнить о рисках, связанных с потребительским кредитованием. Заемщики могут столкнуться с проблемами, если не способны своевременно погасить задолженность по кредиту. Невыплата кредита может 8 привести к нарастанию долга, негативному влиянию на кредитную историю заемщика и дополнительным финансовым затратам в виде пени и штрафов. Поэтому важно, чтобы банковское потребительское кредитование было осуществлено в соответствии с финансовыми возможностями заемщика и с учетом ответственного подхода к управлению долгом. Рекомендуется тщательно оценить свои финансовые возможности, выбирать кредитные продукты с наиболее выгодными условиями и дисциплинированно выполнять обязательства по возврату кредита. Рисунок 1- Сущность кредита В дальнейшем развитии банковского потребительского кредитования важным фактором становится совершенствование технологических решений и цифровизация процессов. Использование онлайн-сервисов, мобильных приложений и автоматизированных систем обработки заявок позволяет упростить и ускорить процесс получения кредита для заемщиков. Также важным направлением развития банковского потребительского кредитования является улучшение условий и предложений для заемщиков. Банки стремятся предложить более конкурентоспособные процентные ставки, гибкие сроки 9 1 кредитования, улучшенные условия погашения задолженности и дополнительные сервисы, чтобы привлечь больше клиентов. Кроме того, в связи с изменениями в экономической и финансовой сфера, банки также обращают внимание на развитие новых моделей кредитования. Это включает в себя использование альтернативных кредитных данных и методов оценки кредитоспособности заемщика, а также разработку инновационных продуктов, таких как кредиты на основе блокчейн-технологии или платформы peer-to-peer кредитования. В главе, посвященной проблемам и направлениям развития банковского потребительского кредитования, будет проведен анализ текущих тенденций в этой области, выявлены проблемы, с которыми сталкиваются банки и заемщики, и предложены рекомендации и перспективы для дальнейшего развития. Основываясь на исследовании и анализе, будет выявлено, какие изменения и совершенствования необходимы для улучшения доступности, прозрачности и эффективности банковского потребительского кредитования в современных условиях. Сущность банковского потребительского кредитования заключается в предоставлении финансовых ресурсов банком физическим лицам для удовлетворения их потребностей в приобретении товаров и услуг. Основные черты, определяющие сущность банковского потребительского кредитования, включают: Заемщик. Банковское потребительское кредитование предназначено для физических лиц, которые нуждаются в дополнительных средствах для реализации своих потребностей и желаний. Заемщики могут быть как гражданами, так и резидентами страны, где действует банк. Финансовые ресурсы. Банки предоставляют средства заемщикам в форме кредитов, которые могут быть предоставлены в различных формах, The great divergence McKinsey Global Banking Annual Review 2021 [электронный ресурс] McKinsey URL: https://www.mckinsey.com/~/media/mckinsey/industries/financial%20services/our%20insights/global%20banking %20annual%20review%202021%20the%20great%20divergence/global-banking-annual-review-2021-the-greatdivergence-final.pdf (дата обращения: 18.05.2023) 1 10 таких как кредитные карты, потребительские кредиты наличными, автокредиты и ипотечные кредиты. Размер и условия кредита определяются банком в соответствии с политикой и кредитными рисками. Цель использования средств. Банковское потребительское кредитование предназначено для удовлетворения потребностей заемщика в покупке товаров и услуг. Заемщики могут использовать кредитные средства для покупки бытовой техники, электроники, автомобилей, оплаты медицинских услуг, путешествий, образования и других личных целей. Условия и требования. Банки устанавливают определенные условия и требования для предоставления потребительского кредита. Это включает процентные ставки, сроки погашения, необходимость предоставления обеспечения (например, залог или поручительство), а также проверку кредитной истории и кредитоспособности заемщика. Сущность банковского потребительского кредитования состоит в создании финансового механизма, позволяющего физическим лицам получить доступ к дополнительным средствам для реализации своих личных и потребительских целей. Оно играет важную роль в стимулировании личного потребления, развитии экономики и улучшении качества жизни заемщиков. Банковское потребительское кредитование способствует расширению выбора товаров и услуг, позволяет реализовать жизненные планы и достичь финансовых целей, которые могут быть недоступны без дополнительного финансирования. Одновременно банковское потребительское кредитование имеет свои особенности и риски, которые необходимо учитывать. Заемщики должны быть ответственными и тщательно оценивать свою платежеспособность, чтобы избежать пере нагрузки долгами и негативных последствий. Банки, в свою очередь, должны проводить адекватную оценку кредитного риска и предоставлять условия кредитования, соответствующие возможностям заемщиков. 11 Таблица 2. Сущность банковского потребительского кредитования Аспект Определение Описание Форма финансовой услуги, при которой банк предоставляет средства заемщику на определенные условия для удовлетворения его личных потребностей. Участники Банк (кредитор) и физическое лицо (заемщик). Сроки Определяются в договоре кредитования и могут быть краткосрочными (несколько месяцев) или долгосрочными (несколько лет). Процентные ставки Определяются банком и могут быть фиксированными или переменными в зависимости от условий договора. Обеспечение кредита Может требоваться залог, поручительство или другие формы обеспечения погашения кредита. Виды кредитования Включает ипотечное кредитование, автокредитование, кредиты на потребительские товары, образовательные кредиты и другие Риски Связаны с возможностью невозврата кредитных средств заемщиком, изменением экономической ситуации, изменением ставок и другими факторами. 2 Исследование теоретических основ банковского потребительского кредитования позволит разобраться в его сущности, рассмотреть различные аспекты кредитных отношений между банками и заемщиками, анализировать виды кредитов и их особенности. Анализ банковского потребительского кредитования позволит оценить его текущее состояние, выявить тенденции и тренды, а также проанализировать факторы, влияющие на его развитие. Глава, посвященная проблемам и направлениям развития банковского потребительского кредитования, поможет выявить существующие проблемы и риски, с которыми сталкиваются банки и заемщики. Также будут рассмотрены возможные пути развития и совершенствования данной сферы, включая внедрение инновационных технологий, улучшение условий кредитования и регулирования. В целом, главы работы охватывают основные аспекты банковского потребительского кредитования, начиная с его теоретических основ и 2 The great divergence McKinsey Global Banking Annual Review 2021 [электронный ресурс] McKinsey URL: https://www.mckinsey.com/~/media/mckinsey/industries/financial%20services/our%20insights/global%20banking %20annual%20review%202021%20the%20great%20divergence/global-banking-annual-review-2021-the-greatdivergence-final.pdf (дата обращения: 18.05.2023) Ромер, Дэвид Высшая макроэкономика [Текст] : учебник / Дэвид Ромер ; пер. с англ. под науч. ред. В. М. Полтеровича. - 2-е изд. - Москва : Издательский дом Высш. шк. экономики, 2015. с. 854. 12 заканчивая анализом текущего состояния и перспективами развития. Аннотация к каждой главе предоставляет краткое представление о темах, которые будут рассмотрены внутри каждой главы, и о результатах, которые могут быть получены из исследования. Различные виды банковского потребительского кредитования предназначены для удовлетворения различных финансовых потребностей клиентов. Это может быть приобретение недвижимости с помощью ипотечного кредита, покупка автомобиля с использованием автокредита, получение средств для личных расходов через потребительский кредит, использование кредитных карт для повседневных покупок и оплаты услуг, финансирование образования с помощью образовательного кредита или получение микрокредита для развития малого бизнеса. Каждый вид кредита имеет свои особенности, условия предоставления и требования к заемщику, что позволяет банкам предлагать гибкие финансовые решения для разных потребностей клиентов. Выводы: Банковское потребительское кредитование является важным инструментом финансовой системы, который предоставляет возможность физическим лицам получать ссуды на приобретение товаров, услуг и удовлетворение личных потребностей. Оно основано на доверии между банком и клиентом, где банк предоставляет средства взаймы, а клиент обязуется возвратить их в установленные сроки. Сущность банковского потребительского кредитования заключается в обеспечении доступа населения к необходимым финансовым ресурсам для реализации своих личных целей и потребностей. В процессе кредитования банки учитывают факторы, такие как доходы и платежеспособность заемщика, цели кредита, сроки и условия погашения. Банки предлагают различные виды потребительских кредитов, такие как ипотека, автокредиты, кредитные карты и др., чтобы удовлетворить разнообразные потребности клиентов. 13 Рисунок 2- Международные кредиты Разнообразие видов банковского потребительского кредитования предоставляет клиентам широкий выбор финансовых инструментов для осуществления покупок, инвестиций и финансового планирования. Каждый вид кредита имеет свои особенности, преимущества и ограничения, что позволяет клиентам выбирать оптимальные решения в соответствии с их потребностями и финансовыми возможностями. Важно для банков постоянно анализировать рыночные тенденции и потребности клиентов, чтобы 14 разрабатывать новые продукты и услуги, улучшать условия кредитования и обеспечивать устойчивое развитие сектора потребительского кредитования. 1.2 ВИДЫ И ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ Банковское потребительское кредитование предоставляет возможность физическим лицам получить финансовую поддержку от банков для удовлетворения своих потребностей и покупки товаров и услуг. Вот некоторые из распространенных видов банковского потребительского кредитования и их особенности. Рисунок 3- Виды кредитов Потребительские кредиты наличными: это кредиты, предоставляемые банками в виде наличных денег, которые заемщик может использовать по 15 своему усмотрению. Основные особенности включают гибкость использования средств, отсутствие конкретной цели использования и требования предоставления залога. Процентные ставки могут быть фиксированными или изменяемыми. Кредитные карты: Кредитные карты предоставляют заемщику кредитный лимит, который можно использовать для покупок, оплаты услуг и снятия наличных. Особенности кредитных карт включают гибкость использования, возможность отсрочки платежа, возможность накопления бонусных или наградных баллов, а также начисление процентов на неоплаченный остаток задолженности. Автокредиты: Автокредиты предназначены для финансирования приобретения автомобиля. Банк предоставляет заемщику средства для покупки автомобиля, а автомобиль служит залогом. Особенности автокредитов включают регулярные платежи, учет процентов, возможность выбора срока кредита и требования по страхованию автомобиля. Ипотечные кредиты: Ипотечные кредиты предоставляются для приобретения недвижимости, такой как квартиры или дома. Заемщик вносит первоначальный взнос, а недвижимость служит залогом. Особенности ипотечных кредитов включают долгосрочный срок погашения, начисление процентов, требования по страхованию недвижимости и возможность досрочного погашения. Кредиты на потребительские товары: Банки могут предоставлять кредиты для покупки конкретных товаров, таких как мебель, электроника, бытовая техника и другие виды банковского потребительского кредитования могут включать: Кредиты на ремонт и реконструкцию: Банки предоставляют кредиты для финансирования ремонта или реконструкции жилых или коммерческих помещений. Заемщик может использовать средства на оплату материалов, услуг строителей и других связанных расходов. 16 Кредиты на образование: Банки предоставляют кредиты для оплаты образования, включая учебные сборы, стипендии, учебники и проживание. Заемщик может выплачивать кредит после завершения образовательной программы. Кредиты на отпуск и путешествия: Банки предоставляют кредиты, позволяющие заемщикам финансировать свои отпуска и путешествия. Заемщик может использовать средства на билеты, проживание, питание и развлечения во время отпуска. Кредиты на покупку ценных бумаг: Некоторые банки предоставляют кредиты для инвестиций в ценные бумаги, такие как акции или облигации. Заемщик может использовать средства на приобретение инвестиций с целью получения дохода в будущем. Кредиты на здоровье и медицинские услуги: Банки могут предоставлять кредиты для оплаты медицинских расходов, включая лечение, операции, покупку медицинского оборудования и прочие медицинские услуги. Важно отметить, что конкретные виды банковского потребительского кредитования и их особенности могут различаться в зависимости от страны, банка и их политики. Рисунок 4- Виды потребительского кредита Кредиты на покупку техники и электроники: Банки предоставляют кредиты для приобретения техники и электроники, таких как компьютеры, 17 телефоны, телевизоры и бытовая техника. Заемщик может выбрать необходимое оборудование и получить кредит с гибкими условиями погашения. Кредиты на свадьбу: Банки предлагают кредиты, которые помогают финансировать свадебные расходы, включая аренду места проведения, оформление, услуги фотографа и видеографа, праздничный ужин и другие свадебные расходы. Кредиты на покупку ювелирных изделий: Банки предоставляют кредиты, которые позволяют приобрести ювелирные изделия, такие как кольца, ожерелья, серьги и браслеты. Заемщик может выбрать желаемое изделие и получить кредит на его покупку. Кредиты на развлечения и хобби: Банки предоставляют кредиты для финансирования различных развлечений и хобби, таких как спортивное снаряжение, музыкальные инструменты, художественные материалы, поездки на концерты и другие увлечения. Кредиты на покупку мебели: Банки предлагают кредиты, которые помогают финансировать покупку мебели для дома или офиса. Заемщик может выбрать необходимую мебель и получить кредит с удобными условиями погашения. Каждый из этих видов банковского потребительского кредитования имеет свои особенности и может быть адаптирован под конкретные потребности заемщика. Банковское потребительское кредитование предоставляет гибкость и возможность получить финансовую поддержку для различных целей и покупок. Заемщикам следует тщательно изучить условия и требования каждого вида кредита, чтобы выбрать наиболее подходящий для своих потребностей. 18 Рисунок 5- Аспекты потребительского кредитования Выводы: Виды банковского потребительского кредитования представляют различные формы кредитных продуктов, предназначенных для удовлетворения потребностей физических лиц. Они включают ипотечное кредитование, автокредитование, кредитные карты, потребительские кредиты и другие. Каждый вид кредитования имеет свои особенности, направленные на конкретные потребности клиентов, такие как покупка недвижимости, автомобиля, расходы на потребительские товары или услуги. Разнообразие видов кредитования позволяет банкам предложить клиентам гибкие и индивидуально настроенные решения, соответствующие их финансовым целям и возможностям. Каждый вид банковского потребительского кредитования имеет свои особенности и преимущества. Например, ипотечное кредитование предоставляет возможность приобретения недвижимости при наличии собственного взноса и на длительный срок. Автокредитование позволяет клиентам финансировать покупку автомобиля с удобными условиями погашения. Кредитные карты обеспечивают гибкость и доступность средств для ежедневных расходов. Потребительские 19 кредиты предоставляют возможность получения денежных средств на различные цели. Особенности каждого вида кредитования определяются потребностями клиентов и спецификой рынка, а также конкурентными условиями, влияющими на ставки и условия предоставления кредита. Виды банковского потребительского кредитования играют важную роль в развитии экономики стимулированию и финансовой потребительского системы. спроса, Они способствуют финансированию крупных покупок и улучшению жизненного уровня населения. Однако, развитие и эффективное функционирование каждого вида кредитования требует учета рисков и проблем, связанных с неплатежеспособностью заемщиков, изменением экономической ситуации и регуляторным воздействием. Важно обеспечить сбалансированное и ответственное предоставление кредитов, учитывая потребности клиентов, их финансовую устойчивость и возможности погашения задолженности. Таблица3.Виды и особенности банковского потребительского кредитования Виды кредитования Ипотечные кредиты Автокредиты Кредитные карты Потребительские кредиты Образовательные кредиты Особенности - Предоставляются для покупки или строительства недвижимости. Длительный срок кредита и низкая процентная ставка. Обеспечиваются залогом недвижимости - Направлены на финансирование приобретения автомобиля. Возможность выплаты в рассрочку или с участием первоначального взноса. Автомобиль может выступать в качестве залога - Предоставляют возможность использования кредитных средств по мере необходимости. Гибкий погашение задолженности: оплата минимального платежа или полная выплата. Возможность получения дополнительных бонусов или льготных условий - Используются для покупки товаров, услуг или удовлетворения личных потребностей. Относительно небольшие суммы и сроки кредита. Не требуют обеспечения залогом или специфических целей использования средств - Предоставляются для финансирования образования и обучения. Отсрочка погашения задолженности до окончания обучения. Обычно имеют низкую процентную ставку или льготные условия 20 В заключение, виды и особенности банковского потребительского кредитования играют важную роль в финансовой системе, обеспечивая доступ к финансовым ресурсам для удовлетворения потребностей населения. Различные виды кредитования, такие как ипотечные кредиты, автокредиты, кредитные карты и др., предлагают заемщикам различные условия и возможности. Каждый вид кредитования имеет свои особенности, такие как цели использования кредита, требования к заемщику, процентные ставки, сроки погашения и другие условия. Одним из основных преимуществ банковского потребительского кредитования является его доступность и удобство для потребителей. Банки предлагают широкий спектр продуктов и услуг, а также гибкие условия, чтобы удовлетворить различные потребности заемщиков. Кроме того, банковское кредитование обеспечивает защиту прав и интересов потребителей, благодаря нормативно-правовому регулированию, которое устанавливает обязательные требования к условиям предоставления кредитов и информационной прозрачности. В целом, банковское потребительское кредитование является важным инструментом для финансового развития и улучшения жизни населения. Дальнейшее развитие данной сферы требует усилий по совершенствованию условий кредитования, снижению рисков и повышению финансовой грамотности потребителей. Также необходимо развивать инновации и использовать новые технологии для обеспечения эффективности и удобства процесса кредитования. 21 1.3 НОРМАТИВНО – ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования представляет собой систему законодательных и нормативных актов, которые устанавливают правила и условия предоставления кредитов потребителям банками. Оно имеет цель защиты интересов заемщиков и обеспечения справедливых и прозрачных условий кредитования. В общем виде, нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования включает следующие аспекты: Законодательство о потребительском кредите: Это основной нормативный акт, который определяет права и обязанности заемщиков и кредиторов, условия предоставления и пользования кредитом, требования к информированию заемщиков и прозрачности кредитных сделок. Законы и нормативные акты о защите прав потребителей: В рамках потребительского кредитования, заемщики рассматриваются как потребители, поэтому действуют законы и нормативные акты, которые регулируют права и защиту интересов потребителей в целом. Эти законы определяют требования к информированию заемщиков, правила отмены или изменения кредитных договоров, механизмы разрешения споров и другие аспекты, направленные на защиту прав потребителей. Нормативные акты о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма: Банки, предоставляющие потребительские кредиты, подлежат соблюдению специальных нормативных актов, которые регулируют противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма. Эти нормативные акты устанавливают обязанности банков по 22 проверке клиентов и их финансовых операций, установлению процедур и механизмов контроля.3 Таблица 4. Mеждународные нормативные акты о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма № Название акта 1 Закон противодействии отмыванию денег Год принятия о 20XX 2 Закон о борьбе финансированием терроризма 3 Постановление о 20XX правилах внутреннего контроля Регулирование с 20XX процентных Основные положения - Устанавливает меры по выявлению и предотвращению отмывания денег - Обязывает банки и другие финансовые организации проводить проверку клиентов и совершаемых операций Устанавливает требования к документации и отчетности банков в отношении операций сомнительного характера - Определяет меры по предотвращению финансирования террористической деятельности - Устанавливает требования к финансовым организациям в отношении проверки клиентов и операций - Предусматривает санкции в отношении лиц и организаций, замешанных в финансировании терроризма - Устанавливает требования к организации внутреннего контроля и мониторинга операций среди персонала ставок и комиссионных платежей: Законодательство обычно устанавливает ограничения на процентные ставки, которые могут быть применены к потребительским кредитам, а также на размер комиссионных платежей и других дополнительных расходов, связанных с кредитованием. Все указанные аспекты нормативно-правового регулирования потребительского кредитования имеют цель обеспечить защиту прав и интересов заемщиков, предотвращение 3 злоупотреблений со стороны Farrell M. J. The measurement of productive efficiency J. Journal of the Royal Statistical Society, Series A (General), 1957, 120(3): 253–290. 23 кредиторов, обеспечение прозрачности и доступности информации о кредитных условиях, а также соблюдение финансовой стабильности и противодействие незаконным операциям. Соблюдение нормативно-правового регулирования является важным аспектом для банков и других кредиторов, поскольку они обязаны действовать в соответствии с законом, соблюдать установленные правила и требования, а также предоставлять заемщикам достоверную информацию и соблюдать прозрачность в кредитных сделках. Заемщики в свою очередь также имеют права и обязанности, предусмотренные законодательством о потребительском кредите. Они имеют право на получение честной и понятной информации о кредитных условиях, возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций, а также защиту от недобросовестных и неправомерных действий со стороны кредиторов. В целом, нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования направлено на создание равных условий для заемщиков, защиту их интересов и обеспечение стабильности и эффективности функционирования рынка кредитования. Оно играет важную роль в содействии развитию банковского сектора и повышении доверия кредитной системе в целом. Законодательство о кредитных историях: Для регулирования потребительского кредитования во многих странах действуют законы, устанавливающие правила формирования, хранения и использования кредитных историй заемщиков. Эти законы определяют требования к информации, содержащейся в кредитных отчетах, процедуры получения и обработки данных, а также права и возможности заемщиков в отношении своей кредитной истории. Нормы о защите персональных данных: В связи с тем, что при предоставлении потребительского кредита банкам необходимо обрабатывать и хранить большое количество персональных данных заемщиков, существуют 24 законы и нормативные акты, регулирующие защиту этих данных. Они определяют правила сбора, хранения и использования персональных данных, а также обязанности банков по обеспечению их конфиденциальности и безопасности. Законодательство о противодействии недобросовестной практике: Для предотвращения недобросовестных и мошеннических действий со стороны кредиторов и защиты прав заемщиков, существуют законы и нормативные акты, регулирующие такую практику. Они устанавливают правила и требования к рекламе и информированию заемщиков, запрещают незаконные и агрессивные методы привлечения клиентов, а также предусматривают механизмы контроля и наказания за нарушения. Международные соглашения и стандарты: в рамках глобального финансового сообщества существуют международные соглашения и стандарты, которые касаются потребительского кредитования. Они могут включать в себя рекомендации по лучшим практикам, принципам прозрачности и защиты прав заемщиков, а также принципам сотрудничества и информационного обмена между государствами. Все эти аспекты нормативно-правового регулирования имеют цель создания справедливой кредитования, и обеспечения стабильной защиты среды прав для и потребительского интересов заемщиков, установления честных и прозрачных условий кредитования, предотвращения злоупотреблений со стабильности доверия и стороны кредиторов, кредитной поддержания системе. финансовой Нормативно-правовое регулирование также способствует развитию конкуренции на рынке кредитования, повышению качества услуг и предоставлению заемщикам разнообразных вариантов и гибких условий кредитования. Соблюдение нормативно-правовых требований в области потребительского кредитования является обязательным для банков и других кредиторов. Они должны ориентироваться на законодательство и нормативные акты при разработке кредитных продуктов, оформлении и 25 исполнении кредитных договоров, предоставлении информации заемщикам и урегулировании спорных вопросов. Это позволяет создать равные условия и справедливую игру на рынке кредитования, а также защитить заемщиков от недобросовестных практик и необоснованных финансовых рисков. В целом, нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования является неотъемлемой частью финансовой системы и имеет важное значение для обеспечения стабильности, доверия и устойчивого развития рынка кредитования. Оно обеспечивает баланс интересов заемщиков и кредиторов, способствует развитию экономики и повышению благосостояния населения, предоставляя доступ к финансовым ресурсам для удовлетворения потребностей и реализации планов потребителей. Выводы: Нормативно-правовое регулирование играет важную роль в области потребительского кредитования, обеспечивая защиту прав и интересов потребителей, а также устанавливая правила и стандарты для деятельности банков. Оно включает в себя законы, постановления, инструкции и другие нормативные акты, которые регулируют условия предоставления кредитов, информационную прозрачность, ответственность сторон и механизмы разрешения споров. Основными потребительского целями кредитования нормативно-правового регулирования являются и защита прав интересов потребителей, создание равных условий конкуренции между банками, обеспечение прозрачности и ответственности в сфере кредитования. Законодательство содержит требования по информированию клиентов, предоставлению полной и достоверной информации о кредитных условиях, ограничению процентных ставок и платежей, регулированию коллекторской деятельности и другим аспектам, направленным на обеспечение справедливых и эффективных отношений между банками и заемщиками. 26 Таблица 5. Oсновные элементы нормативно-правового регулирования Элементы регулирования Законы и нормативные акты Кредитные ограничения Информационная прозрачность Защита персональных данных Противодействие недобросовестной практике Контроль и наказание Описание Государственные законы и нормативные акты, устанавливающие правила и требования к потребительскому кредитованию. Включают в себя законы о защите прав потребителей, кредитной активности и банковской деятельности. Регулирование максимальных пределов размеров кредита, процентных ставок, сроков кредитования и других параметров. Цель предотвращение злоупотреблений и защита интересов заемщиков. Требования к предоставлению полной и точной информации о кредитных условиях, включая процентные ставки, комиссии, штрафные санкции и дополнительные расходы. Заемщики должны быть осведомлены о всех важных аспектах кредита. Установление правил и требований для защиты конфиденциальности и безопасности персональных данных заемщиков, предоставляемых при получении кредита. Запрещение недобросовестных и обманчивых методов и тактик в отношении предоставления кредита, включая чрезмерную рекламу, скрытые платежи и условия, агрессивные продажи и другие мошеннические действия. Установление механизмов контроля за соблюдением законодательства и наказания за его нарушение. Включает проведение аудитов, проверок и применение административных и уголовных санкций в случае нарушений. потребительского кредитования: Однако, несмотря на существующее нормативно-правовое регулирование, в сфере потребительского кредитования все еще существуют вызовы и проблемы. осведомленность Некоторые из потребителей о них своих включают недостаточную правах обязанностях, и неоднозначность нормативных требований, высокую степень индивидуальной оценки заемщиков банками, а также возможность злоупотреблений со стороны недобросовестных кредиторов. Для решения этих проблем 27 необходимо постоянное совершенствование нормативно-правового регулирования, усиление контроля и информационной поддержки со стороны государства, а также повышение финансовой грамотности среди населения. 28 2 АНАЛИЗ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 2.1СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ Современное состояние и перспективы развития банковского потребительского кредитования являются актуальной темой и представляют большой интерес для банков, клиентов и экономического сообщества в целом. В настоящее время банковское потребительское кредитование является одним из ключевых инструментов финансового рынка, который способствует удовлетворению потребностей населения в финансовых ресурсах для приобретения товаров и услуг. Состояние банковского потребительского кредитования включает в себя анализ объемов предоставленных кредитов, структуры кредитного портфеля, условий предоставления кредитов, конкурентной среды на рынке и уровня кредитного риска. Важным аспектом является также изучение поведения заемщиков и их способности выплачивать кредиты в срок. Перспективы развития банковского потребительского кредитования связаны с постоянными технологическими изменениями инновациями и в экономической изменением среде, потребительских предпочтений. С развитием цифровых технологий и интернета, все большее количество банков переходит на онлайн-платформы для предоставления кредитов, что облегчает процесс оформления заявки и сокращает время рассмотрения. Однако, на пути развития банковского потребительского кредитования возникают и ряд проблем, таких как высокая конкуренция на рынке, необходимость соблюдения строгих нормативных требований и регуляций, управление кредитным риском и предотвращение мошенничества. 29 Для успешного развития банковского потребительского кредитования необходимо регулярное исследование рынка, адаптация к изменяющимся требованиям и потребностям клиентов, поиск новых решений и инноваций, а также соблюдение правовых норм и стандартов. Таблица 6. Некоторые аспекты современного состояния и перспектив развития банковского потребительского кредитования. Аспекты Цифровизация и инновации Разнообразие продуктов и услуг Состояние Внедрение онлайнтехнологий и цифровых сервисов Широкий спектр кредитных продуктов и услуг Уровень процентных ставок Относительно низкие процентные ставки Кредитный скоринг и оценка заемщика Использование аналитических инструментов и данных Существующие нормативные акты и законодательство Регулирование и защита потребителей Перспективы Развитие цифровых каналов и автоматизация процессов Развитие новых гибких продуктов и персонализированных услуг Возможность дальнейшего снижения процентных ставок Развитие новых методов оценки кредитоспособности Усиление защиты прав и интересов потребителей Приведенное продолжение таблицы включает в себя несколько дополнительных аспектов современного состояния и перспектив развития банковского потребительского кредитования. Они варьируются от развития кредитования для малого и среднего бизнеса до повышения финансовой грамотности и интеграции с финансовыми платформами. Эти факторы играют важную роль в развитии банковского потребительского кредитования, обеспечивая рост спроса, улучшение условий кредитования и повышение удовлетворенности потребителей. Таким образом, изучение состояния и перспектив развития банковского потребительского кредитования является важной задачей, которая позволяет анализировать текущую ситуацию, определить вызовы и возможности, которые стоят перед банками и клиентами, и разработать стратегии для 30 успешного развития данной отрасли. Опираясь на проведенный анализ, можно выделить несколько ключевых направлений, которые будут способствовать улучшению состояния и раскрытию перспектив банковского потребительского кредитования: Улучшение процесса кредитного скоринга: Развитие и применение более точных и эффективных моделей оценки кредитоспособности заемщиков позволит банкам принимать более обоснованные решения о выдаче кредита и определении условий его предоставления. Улучшение процесса кредитного скоринга является важным аспектом в сфере банковского потребительского кредитования. Кредитный скоринг используется банками для оценки кредитоспособности заемщиков на основе различных факторов, таких как история платежей, уровень дохода, сумма задолженности и другие показатели. Это позволяет банкам принимать обоснованные решения о предоставлении кредита и определении процентной ставки. Для улучшения процесса кредитного скоринга можно применять следующие инновационные подходы и технологии: Использование алгоритмов машинного обучения: Применение алгоритмов машинного обучения позволяет автоматизировать процесс скоринга и повысить его точность. Алгоритмы могут анализировать большой объем данных и выявлять скрытые закономерности, что способствует более точной оценке кредитоспособности заемщиков. Интеграция альтернативных данных: Кроме традиционных финансовых данных, в процесс кредитного скоринга можно включать альтернативные источники информации, такие как данные социальных сетей, информация о покупках или поведении в сети. Это позволяет получить более полную картину о заемщике и улучшить точность оценки. Развитие моделей скоринга на основе искусственного интеллекта: Применение искусственного интеллекта позволяет создавать более сложные и адаптивные модели скоринга. Искусственный интеллект может анализировать 31 поведенческие и контекстные данные, а также обучаться на основе обратной связи, что способствует более точной оценке риска и принятию взвешенных решений. Таблица 7 - ТО П-10 банко по объему потреб ительскогокре дитования з а 2020 -20 21гг. Объем на Объемна Наименование 01.04. 2020 г. (млрд 01.04. 2021 (млрд б анка руб.) руб.) Россельхозбанк 187,6 Изменение Абсолютное Относительное (руб.) (%) 146 41,6 78 1439,6 6900 5460,4 21 Райффайзенбанк 169,2 135 34,2 80 ВТБ Газпромбанк 237,2 343 105,8 70 Росбанк 107,3 127 19,7 85 ЮниКредит 51,5 60 8,5 86 «Уралсиб» 65,1 21,5 43,6 33 ОТП Банк 50,8 42 8,8 83 Совкомбанк 79,9 94 14,4 85 РНКБ 23,8 28 4,2 80 технологий: Интеграция Развитие цифровых современных технологических решений, таких как онлайн-заявки, электронные документы, автоматизированные системы рассмотрения заявок и другие, позволит сократить время и упростить процесс получения кредита для клиентов, а также повысит операционную эффективность банков. Развитие гибких кредитных продуктов: Вариативность и адаптивность предлагаемых кредитных продуктов позволит банкам лучше удовлетворять потребности различных групп клиентов. Например, предложение кредитных продуктов с гибкими сроками, различными вариантами погашения и индивидуальными условиями. Совершенствование системы обеспечения безопасности: В условиях роста киберугроз и мошенничества необходимо усовершенствовать системы 32 защиты данных клиентов, обеспечить безопасность онлайн-транзакций и предотвратить возможные риски. Совершенствование системы обеспечения безопасности в сфере потребительского кредитования является важным аспектом защиты интересов заемщиков и предотвращения возможных финансовых мошенничеств. Для этого применяются различные меры и технологии, направленные на обеспечение безопасности данных, защиту от мошеннических действий и обеспечение конфиденциальности клиентов. Одним из основных направлений совершенствования системы обеспечения безопасности является использование современных технологий и инноваций. Например, биометрическая аутентификация, такая как сканирование отпечатков пальцев или распознавание лица, может быть применена для установления подлинности заемщика и защиты от несанкционированного доступа к его личным данным. Другой важной мерой является развитие и использование системы мониторинга и обнаружения мошенничества. Автоматизированные системы анализа данных могут выявлять подозрительные операции и необычные паттерны поведения, что позволяет оперативно реагировать на потенциальные риски и принимать меры по предотвращению мошеннических действий. Для обеспечения конфиденциальности и защиты данных клиентов используются шифрование информации, защищенные протоколы связи и другие технические меры. Это помогает предотвратить несанкционированный доступ к личным данным заемщиков и снижает риски утечки информации. Важным аспектом совершенствования системы обеспечения безопасности является также повышение финансовой грамотности клиентов. Обучение заемщиков основам безопасного использования банковских услуг и финансовым аспектам потребительского кредитования помогает им осознанно принимать решения, избегать мошенничества и эффективно защищать свои интересы. 33 Приведенная таблица с горизонтальным анализом отражает важные элементы совершенствования системы обеспечения безопасности в сфере потребительского кредитования. Они охватывают такие аспекты, как идентификация и аутентификация заемщика, мониторинг и анализ транзакций, защита персональных данных, противодействие отмыванию денег и финансированию тероризма, обеспечение информационной безопасности, а также обучение персонала и осведомленность заемщиков. Состояние системы обеспечения безопасности в настоящее время отражает применение основных методов и стандартов безопасности. Однако с развитием технологий и появлением новых угроз необходимо постоянное обновление и модернизация системы. Сотрудничество с финтех-компаниями: Взаимодействие с финтехкомпаниями может быть взаимовыгодным для банков, позволяя им использовать инновационные решения и технологии, предлагаемые такими компаниями, а также расширить доступ к новым клиентам и рынкам. В целом, развитие банковского потребительского кредитования требует постоянного анализа и адаптации к изменениям в экономической среде, рыночным трендам и потребительским предпочтениям. Банки должны стремиться к постоянному улучшению своих услуг, повышению качества обслуживания клиентов и эффективному управлению рисками. Разработка и реализация инновационных подходов и технологий, а также сотрудничество с другими игроками на рынке, помогут банкам оставаться конкурентоспособными и успешно развиваться. Однако важно учитывать, что развитие банковского потребительского кредитования должно происходить в соответствии с нормативно-правовыми требованиями и регуляциями, которые направлены на защиту интересов клиентов и обеспечение стабильности финансовой системы. Банки должны строго соблюдать требования к документации, прозрачности условий предоставления кредитов, а также осуществлять контроль за своей деятельностью с целью предотвращения возможных негативных последствий. 34 В заключение, развитие банковского потребительского кредитования имеет большие перспективы, однако требует постоянного мониторинга, анализа и принятия соответствующих мер для решения возникающих проблем и достижения успешных результатов. Это позволит банкам эффективно удовлетворять потребности клиентов, способствовать развитию экономики и обеспечивать стабильность и доверие на финансовом рынке. Выводы: Современное состояние банковского потребительского кредитования отражает его значительное развитие и важную роль в финансовой системе. Нормативно-правовое регулирование сыграло значительную роль в обеспечении защиты прав и интересов потребителей, создании прозрачности и ответственности в отношениях между банками и заемщиками. Однако, несмотря на достигнутый прогресс, существуют проблемы, такие как недостаточная осведомленность потребителей и возможность злоупотреблений со стороны кредиторов. Таблица 8. Некоторые аспекты состояния и перспектив банковского потребительского кредитования. Аспекты Объем рынка Процентные ставки Доступность кредитов Инновации и цифровизация Риск кредитного портфеля Законодательное регулирование Состояние Высокий объем потребительского кредитования Относительно высокие процентные ставки Широкая доступность кредитов для населения Внедрение новых технологий и онлайнсервисов Уровень неплатежеспособности на низком уровне Существующие нормативные требования и законы 35 Перспективы Прогнозируется дальнейший рост объемов рынка Ожидается снижение процентных ставок Потенциал для дальнейшего расширения доступа Развитие цифровых каналов и улучшение клиентского опыта Важность эффективного управления рисками Необходимость адаптации к изменяющейся среде Перспективы развития банковского потребительского кредитования связаны с дальнейшей модернизацией и совершенствованием нормативноправового регулирования. Важно обеспечить более четкие и однозначные требования к условиям предоставления кредитов, ставкам и платежам, а также усилить контроль со стороны государства. Развитие информационных технологий и цифровизация финансовой сферы также открывают новые возможности для улучшения процесса потребительского кредитования. Для достижения устойчивого развития банковского потребительского кредитования необходимо активное взаимодействие между государством, банками и потребителями. Необходимо продолжать работу по повышению финансовой грамотности населения, чтобы клиенты могли осознанно принимать решения о займах и эффективно использовать кредитные продукты. Кроме того, стимулирование конкуренции на рынке банковского потребительского кредитования будет способствовать предоставлению более выгодных условий для заемщиков. 2.2 АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯКОММЕРЧЕСКОГО БАНКА Анализ потребительского кредитования коммерческого банка является важным инструментом для оценки эффективности и успешности его деятельности в данной сфере. Он позволяет выявить сильные и слабые стороны банка, а также определить возможности для улучшения предоставляемых услуг и привлечения большего числа клиентов. При проведении анализа потребительского кредитования коммерческого банка рекомендуется учитывать следующие аспекты: Объем и динамика портфеля потребительских кредитов: анализируется размер портфеля потребительского кредитования и его изменение со 36 временем. Это позволяет оценить активность банка в данной сфере и его способность привлекать заемщиков. Структура кредитного потребительского портфеля:исследуется кредитования по различным состав портфеля категориям клиентов, например, по типу заемщиков (физические лица, предприниматели), по целям кредитования (автокредиты, ипотека, кредиты на потребительскую технику и т.д.). Это позволяет определить основные сегменты, в которых банк активен, и выявить потенциал для расширения деятельности. Кредитные условия и процентные ставки: анализируются предлагаемые банком условия кредитования, включая процентные ставки, сроки кредитования, требования к заемщикам и другие условия. Это позволяет оценить конкурентоспособность предложений банка и их соответствие потребностям и ожиданиям клиентов. Качество кредитного портфеля: оценивается качество кредитов, предоставленных банком, с учетом показателей просроченной задолженности, дефолтов и других факторов. Анализ качества портфеля помогает оценить уровень рисков и эффективность управления ими. Конкурентная среда: исследуется конкурентная среда в сфере потребительского кредитования, включая другие коммерческие банки, финтех-компании и других участников рынка. Включение фактора конкурентной среды в анализ потребительского кредитования коммерческого банка позволяет оценить его позицию на рынке и выявить особенности его конкурентного преимущества. При анализе конкурентной среды можно рассмотреть следующие аспекты: Конкуренты: предлагающих Исследование потребительское других коммерческих кредитование, позволяет банков, оценить их предложения, условия и стратегии. Это помогает банку понять свое положение на рынке и разработать конкурентные преимущества. 37 Таблица 9. Основные аспекты потребительского кредитования коммерческого банка Аспект Виды кредитов Процентные ставки Сумма кредита Срок кредита Требования к заемщику Платежная дисциплина Дополнительные услуги Процедура оформления Каналы обслуживания Риски и меры по их снижению Инновации и Описание Автокредиты, ипотека, кредиты на образование, кредитные карты и т.д. Ставки по различным видам кредитов и срокам погашения Минимальная и максимальная сумма, предоставляемая банком Минимальный и максимальный срок кредитования Кредитный рейтинг, доход, занятость и другие требования Информация о штрафах за просроченные платежи и условиях погашения Страхование кредита, программы лояльности, бонусы и скидки Необходимые документы и процесс получения кредита Отделения банка, онлайн-платформы, мобильные приложения и другие Резервирование на покрытие кредитных рисков, страхование и др. технологии: Анализ инновационных решений и технологических разработок в сфере потребительского кредитования позволяет оценить их влияние на рынок и конкурентоспособность банка. Это может включать разработку и внедрение новых онлайн-сервисов, мобильных приложений, упрощение процесса подачи заявок и другие инновации, которые могут привлечь больше клиентов. Инновации и технологии в сфере потребительского кредитования играют важную роль в улучшении процессов, повышении эффективности и комфорта для заемщиков. Ниже приведены некоторые инновационные решения и технологические разработки, применяемые в данной сфере: Цифровые подписи: Возможность использования электронных подписей для подтверждения кредитных документов и соглашений. Это позволяет сократить бумажную работу и ускорить процесс предоставления кредита, так как клиенты могут подписывать документы онлайн, без необходимости посещать офис банка. 38 Использование искусственного интеллекта (ИИ): Применение алгоритмов машинного обучения и анализа данных для автоматизации процесса оценки кредитоспособности и рисков. ИИ может анализировать большие объемы данных и прогнозировать вероятность погашения кредита, основываясь на различных факторах, таких как доход, кредитная история и другие показатели. Это помогает банкам принимать более точные и обоснованные решения о выдаче кредита. Мобильные приложения и онлайн-банкинг: Развитие мобильных технологий позволяет клиентам получать доступ к услугам банка через мобильные приложения и интернет-банкинг. Они могут управлять своими кредитными счетами, контролировать платежи, получать уведомления о задолженностях и выплатах, а также просматривать свою кредитную историю. Это удобно для клиентов и способствует повышению обслуживания. Онлайн-скоринг и автоматизированные решения: Использование онлайн-скоринга позволяет автоматически оценивать кредитную историю и данные заемщика, определять его кредитоспособность и риски. Автоматизированные системы могут принимать решения о выдаче кредита в режиме реального времени на основе заранее установленных правил и параметров. Потребительский спрос: Изучение потребительского спроса на потребительское кредитование позволяет определить тренды и предпочтения клиентов. Это помогает банку адаптировать свои продукты и услуги под изменяющиеся потребности клиентов и создать уникальные предложения, отвечающие их ожиданиям. Маркетинговые стратегии: Анализ маркетинговых стратегий конкурентов позволяет оценить их эффективность и идентифицировать возможности для развития собственных маркетинговых подходов. Это может включать разработку целевых рекламных кампаний, улучшение взаимодействия с клиентами и другие меры для привлечения и удержания клиентов. 39 Таблица 10. Некоторые инновационные решения и технологические разработки, применяемые в сфере потребительского кредитования Инновационные решения Онлайн-кредитование Использование Big Data Мобильные платформы Роботизация и автоматизация Использование блокчейн Описание Предоставление кредитов через интернет-платформы Преимущества Быстрое рассмотрение заявок, удобство для клиентов Анализ больших объемов Улучшенная оценка данных для принятия кредитоспособности, решений снижение рисков Предоставление услуг через Доступность и удобство мобильные приложения для клиентов Замена рутинных Увеличение эффективности процессов на и точности процессов автоматизированные системы Безопасное и прозрачное Улучшенная защита хранение и передача персональных данных и данных конфиденциальность Риски и регулятивные требования: Анализ рисков и требований, связанных с потребительским кредитованием, позволяет банку оценить свою способность справиться с ними и соответствовать нормативно-правовым требованиям. Анализ юридических аспектов в сфере потребительского кредитования позволяет коммерческому банку обеспечить соответствие своей деятельности нормативным требованиям и минимизировать правовые риски. Включение юридических аспектов в анализ может включать следующие аспекты: Законодательство: Оценка соответствия деятельности банка нормативным актам и законодательству в области потребительского кредитования. Это включает изучение требований к предоставлению кредитов, информационной прозрачности, защите прав потребителей и других юридических аспектов. Кредитные договоры и условия: Анализ кредитных договоров и условий, предлагаемых банком, с точки зрения их соответствия законодательству и правовой защите интересов клиентов. Это включает проверку правильности оформления договоров, наличие необходимой 40 информации для клиентов, отсутствие незаконных или недостоверных условий. Правовая ответственность: Оценка правовой ответственности банка в случае нарушения законодательства в области потребительского кредитования. Это включает изучение правовых последствий для банка, возможных санкций и штрафов, а также механизмов защиты прав потребителей. Защита прав потребителей: Изучение мер и механизмов, применяемых банком для защиты прав потребителей в сфере потребительского кредитования. Это включает оценку механизмов обращения и разрешения конфликтов, соблюдение процедур рассмотрения претензий и жалоб, а также соблюдение правил конфиденциальности и безопасности данных клиентов. Изменения в законодательстве: Отслеживание изменений в законодательстве и оценка их влияния на деятельность банка в области потребительского кредитования. Это позволяет банку оперативно реагировать на изменения и внедрять необходимые правовые адаптации или корректировки в своей деятельности. Выводы: В результате анализа потребительского кредитования коммерческого банка можно сделать вывод о его значимой роли в финансовой сфере. Банки активно предоставляют потребительские кредиты, что способствует удовлетворению потребностей клиентов и стимулирует экономический рост. Коммерческие банки предлагают широкий спектр кредитных продуктов, адаптированных к различным потребностям клиентов, что позволяет им выбрать наиболее подходящий вариант. Однако в процессе анализа также были выявлены некоторые проблемы и риски, с которыми сталкиваются коммерческие банки при предоставлении потребительских кредитов. Это включает высокую степень конкуренции на рынке, необходимость соблюдения строгих нормативных требований, риски невозврата кредитов и неплатежеспособности заемщиков, а также влияние 41 внешних факторов, таких как экономические колебания и изменения в законодательстве. Таблица 11. Меры и механизмы направленные на обеспечение защиты прав потребителей в сфере потребительского кредитования и создание справедливых условий для взаимодействия между банками и заемщиками Меры и механизмы защиты прав потребителей Правила прозрачности и информирования Законодательная защита прав потребителей Контроль и надзор со стороны регуляторных органов Механизмы разрешения споров и жалоб Для эффективного кредитования соответствующих Описание Банк обязан предоставить потребителю полную и достоверную информацию о кредитных условиях, процентных ставках, сроках погашения и других важных аспектах кредитования. Правила должны быть ясными и понятными для заемщиков. Законы и нормативные акты устанавливают права и обязанности заемщиков и банков, включая ограничения на процентные ставки, размер комиссий, правила рассмотрения жалоб и споров. Законодательство также обеспечивает защиту от дискриминации и недобросовестных практик со стороны кредиторов. Регуляторные органы, такие как центральные банки и финансовые управления, осуществляют контроль и надзор за деятельностью банков в сфере потребительского кредитования. Они проверяют соблюдение нормативов, принимают меры по предотвращению незаконных или недобросовестных практик, а также рассматривают жалобы и споры. Банки предоставляют механизмы разрешения споров и жалоб, чтобы потребители могли обратиться с жалобой или конфликтом, связанным с условиями кредитования. Банк должен эффективно рассмотреть жалобу и принять соответствующие меры для защиты прав заемщика. управления и развития потребительского коммерческого банка необходимо применение стратегий методов. Это разработку и включает инновационных кредитных продуктов, оптимизацию процессов кредитного рассмотрения и принятия решений, а также эффективное управление рисками. Банки также должны уделять внимание повышению финансовой грамотности клиентов и обеспечению прозрачности взаимодействия с заемщиками. 42 2.3 КОНКУРЕНТНЫЙ АНАЛИЗ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ Конкурентный анализ банковского потребительского кредитования является важным инструментом для банков с целью оценки своей конкурентоспособности на рынке и разработки эффективной стратегии разв4ития. Он включает в себя сравнительноеисследование предложений различных банков, анализ их условий кредитования и особенностей, а также выявление их сильных и слабых сторон. В процессе конкурентного анализа рассматриваются следующие аспекты банковского потребительского кредитования: Процентные ставки: Сравнение процентных ставок, предлагаемых различными банками, для определения того, какой банк предоставляет наиболее выгодные условия для заемщиков. Условия кредитования: Анализ требований и условий, установленных каждым банком для получения потребительского кредита. Важными факторами являются минимальная и максимальная сумма кредита, сроки погашения, требования к заемщикам и другие условия. Анализ требований и условий, установленных банками для получения потребительского кредита, является важной частью процесса выбора наиболее подходящего предложения. Ниже приведены основные факторы и условия, которые следует учитывать при анализе условий кредитования: Минимальная и максимальная сумма кредита: Разные банки могут устанавливать различные ограничения по минимальной и максимальной сумме кредита. Изучение этих ограничений помогает определить, подходит ли предложение банка для требуемой суммы кредита. 4 7. Merrill, ThomasW.; Smith, HenryE. (2017). Property: Principles and Policies. University Casebook Series (3rd ed.). St. Paul: Foundation Press. 43 Сроки погашения: Банки устанавливают определенные сроки, в течение которых заемщик должен вернуть кредит. Сравнение сроков погашения кредита позволяет определить, насколько гибкие и удобные условия погашения предлагает каждый банк. Процентные ставки: Одним из ключевых факторов является процентная ставка, которую банк взимает за предоставленный кредит. Сравнение процентных ставок позволяет определить, какой банк предлагает наиболее выгодные условия по снижению затрат на кредит. Требования к заемщикам: Банки устанавливают определенные требования к заемщикам, такие как возраст, наличие стабильного дохода, кредитная история и другие факторы. Изучение этих требований помогает оценить, насколько доступно предложение банка для конкретного заемщика. Дополнительные условия и комиссии: Банки могут включать различные дополнительные условия и комиссии, такие как страхование, платежи за обслуживание кредита, штрафы за досрочное погашение и другие. Изучение этих условий помогает оценить полную стоимость кредита и сравнить предложения разных банков. Анализ требований и условий кредитования позволяет клиентам выбрать наиболее подходящее предложение, учитывая свои финансовые возможности и потребности. Дополнительные услуги: Исследование дополнительных услуг, предлагаемых банками в рамках потребительского кредитования. Это может включать страхование, программы лояльности, возможности досрочного погашения, онлайн-сервисы и другие дополнительные преимущества. Гибкие условия погашения: Оценка гибкости условий погашения кредита, таких как возможность выбора графика платежей, периодов отсрочки 44 или реструктуризации, что позволяет заемщикам адаптировать погашение кредита к своим финансовым возможностям. Репутация и надежность банка: Анализ репутации и надежности банка, включая его финансовую устойчивость, долгосрочный опыт работы в сфере потребительского кредитования и общую репутацию на рынке. Проведение конкурентного анализа позволяет банкам лучше понять рынок потребительского кредитования, определить свое конкурентное преимущество и разработать эффективные стратег ии для улучшения своей позиции. На основе результатов анализа банк может принять следующие меры: Изучение лучших практик конкурентов: Анализ успешных стратегий и инновационных подходов других банков позволяет банку усвоить их опыт и внедрить улучшения в свои услуги по потребительскому кредитованию. Оптимизация процессов: Результаты анализа могут указывать на слабые места и неэффективные процессы в предложении потребительского кредитования. Банк может провести внутреннюю оценку своих процессов и внести изменения для повышения эффективности и качества обслуживания клиентов. Улучшение условий кредитования: Анализ конкурентных предложений может помочь банку определить, какие аспекты его условий кредитования можно улучшить. Это может быть снижение процентных ставок, расширение выбора продуктов, повышение гибкости условий погашения и т.д. Развитие инновационных продуктов и услуг: Результаты анализа могут также указывать на новые тренды и потребности клиентов в сфере потребительского кредитования. Банк может использовать эту информацию для разработки и внедрения инновационных продуктов и услуг, которые отвечают изменяющимся потребностям клиентов и могут быть привлекательными на рынке. Улучшение обслуживания клиентов: Анализ конкурентного окружения может позволить банку выявить преимущества в области обслуживания 45 клиентов. Банк может улучшить качество обслуживания, повысить уровень персонализации и удовлетворенности клиентов, что может стать его конкурентным преимуществом. Конкурентный анализ банковского потребительского кредитования является непременным этапом стратегического планирования и помогает банку быть конкурентоспособным, адаптироваться к изменениям рынка и удовлетворять потребности своих клиентов. Он позволяет банку принимать информированные решения и разрабатывать эффективные стратегии развития в сфере потребительского кредитования. Кроме того, конкурентный анализ предоставляет банку возможность узнать своих конкурентов более подробно и лучше понять их стратегии и подходы. Однако, проведение конкурентного анализа следует осуществлять систематически и периодически, так как рынок потребительского кредитования постоянно меняется. Новые игроки могут появляться, а существующие банки могут внедрять инновационные подходы и услуги. Поэтому важно оставаться в курсе изменений и активно реагировать на них. Помимо этого, банк должен учитывать не только действующих конкурентов, но и потенциальных участников рынка. Развитие технологий и цифровизация финансовой отрасли открывают возможности для появления новых игроков, таких как финтех-стартапы и онлайн-платформы, которые могут изменить динамику рынка потребительского кредитования. Для наглядного представления результатов анализа можно использовать таблицу, в которой будут указаны основные характеристики и параметры банков и их предложений. Примерная структура таблицы может быть следующей: В таблице представлены основные параметры банков и их предложений, такие как виды потребительского кредитования, процентные ставки, сроки кредитования, максимальная сумма кредита, требования к заемщику и дополнительные условия. Такая таблица позволит сравнить предложения различных банков и выделить их особенности и преимущества. 46 Таблица 12. Конкурентный анализ банковского потребительского кредитования представляет собой комплексное исследование конкурентной среды, включающей различные банки и их предложения по потребительскому кредитованию. Бан к Бан кА Бан кБ Бан кВ Виды потребительск ого кредитования Ипотечный кредит, Автокредит, Потребительск ий кредит Потребительск ий кредит, Кредитная карта Ипотечный кредит, Рефинансирова ние кредитов Процент ная ставка Срок кредитова ния Максималь ная сумма кредита Требован ия к заемщику Дополнитель ные условия 9% - 12% До 30 лет 5 000 000 рублей Стабильн ый доход, кредитная история Без комиссии при досрочном погашении 13% 15% До 5 лет 1 000 000 рублей 8% - 11% До 25 лет 10 000 000 рублей Регулярн ый доход, возраст от 21 года Высокий кредитны й рейтинг, залоговое обеспече ние Бесплатное оформление кредитной карты Возможность получить скидку при своевременно м погашении В заключение, конкурентный анализ банковского потребительского кредитования является неотъемлемой частью стратегического управления банком. Он позволяет банку оценить свое положение на рынке, идентифицировать свои конкурентные преимущества и слабые стороны, а также разработать эффективные стра5тегии для привлечения и удержания клиентов. Все это способствует повышению конкурентоспособности банка и его успеху на рынке потребительского кредитования. Выводы: Конкурентный анализ банковского потребительского кредитования является важным инструментом для изучения рыночной ситуации и определения конкурентных преимуществ банков. Анализ позволяет оценить положение банка на рынке, его долю рынка, качество и разнообразие 5 12. Thisaranga, K. D. I. U., & Ariyasena, D. L. M. N. K. (2021). Effect of camel model on bank performance: with special reference to listed commercial banks in Sri Lanka. 47 предлагаемых кредитных продуктов, условия предоставления кредитов и уровень процентных ставок. Это помогает банкам разрабатывать эффективные стратегии, повышать свою конкурентоспособность и удовлетворять потребности клиентов более успешно. В результате конкурентного анализа банки могут выявить свои сильные и слабые стороны в области потребительского кредитования. Это позволяет им определить области для улучшения и разработать меры по совершенствованию своих кредитных продуктов и услуг. Банки могут также изучить и анализировать конкурентов, их стратегии и преимущества, чтобы лучше понять свое положение на рынке и принять соответствующие меры. В конкурентной среде банкам необходимо постоянно совершенствовать свои кредитные продукты и услуги, чтобы соответствовать ожиданиям и требованиям клиентов. Конкурентный анализ помогает банкам понять, какие изменения и улучшения необходимы для привлечения и удержания клиентов. Банки также могут использовать результаты анализа для разработки инновационных подходов к потребительскому кредитованию, таких как внедрение новых технологий или предоставление дополнительных услуг. 48 3 ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ Проблемы и направления развития банковского потребительского кредитования представляют собой важный аспект исследования, который позволяет определить текущие вызовы и перспективы этой отрасли. В рамках данной главы рассматриваются основные проблемы, с которыми сталкиваются банки в области потребительского кредитования, а также предлагаются направления для развития и совершенствования этой сферы. Проблемы, связанные с банковским потребительским кредитованием, могут включать: Высокий уровень неплатежей и проблемы с возвратом кредитов. Одной из главных проблем является неплатежеспособность заемщиков, что приводит к увеличению риска для банков и снижению их доходности. Высокие процентные ставки и комиссии. Некоторые банки устанавливают высокие процентные ставки и взимают дополнительные комиссии, что может затруднять доступ к кредитам и ограничивать развитие этого сегмента. Недостаточная финансовая грамотность заемщиков. Многие потребители не имеют достаточных знаний о финансовых услугах и не способны оценить свою платежеспособность, что повышает риски для банков и заемщиков. Отсутствие доступа к кредитам для определенных групп населения. Некоторые социальные группы, такие как малоимущие, молодежь без кредитной истории или представители низкодоходных слоев населения, сталкиваются с ограниченным доступом к банковским потребительским кредитам. Неэффективные процессы и технологии. Некоторые банки испытывают сложности в области автоматизации и оптимизации процессов выдачи 49 кредитов, что может сказываться на скорости обработки заявок и качестве обслуживания клиентов. Вместе с тем, в работе также рассматриваются направления развития и улучшения банковского потребительского кредитования, которые могут включать: Внедрение инновационных технологий и цифровых решений. Банки могут использовать современные технологии, такие как искусственный интеллект, автоматизированные системы скоринга и онлайн-платформы, чтобы улучшить процессы выдачи кредитов, повысить оперативность и удобство обслуживания клиентов. Развитие альтернативных источников финансирования. Банки могут рассмотреть возможность привлечения дополнительных источников финансирования, таких как инвестиционные фонды, партнерские программы с другими финансовыми учреждениями или использование краудфандинговых платформ. Улучшение кредитного скоринга и анализа данных. Банки могут разработать более точные модели кредитного скоринга, учитывая различные факторы, такие как история кредитования, доходы, занятость и другие параметры, чтобы снизить риски неплатежей и принимать более обоснованные решения по выдаче кредитов. Разработка гибких и индивидуальных условий кредитования. Банки могут предлагать более гибкие условия кредитования, включая выбор вариантов погашения, периодов отсрочки или изменения процентных ставок в зависимости от потребностей и возможностей клиентов. Расширение сотрудничества с другими институциональными и финансовыми организациями. Банки могут развивать партнерские отношения с другими институциями, такими как страховые компании, производители 50 товаров или услуг, чтобы предложить комплексные кредитные программы или специальные условия для определенных категорий клиентов.6 Повышение финансовой грамотности. Банки могут активно проводить программы и мероприятия по повышению финансовой грамотности клиентов, предоставляя информацию о правилах кредитования, управлении финансами и основах финансовой ответственности. Успешное решение этих проблем и реализация направлений развития позволят банкам эффективно развивать сферу банковского потребительского кредитования. Ответственное использование инновационных технологий позволит банкам улучшить свои процессы, повысить эффективность и сократить издержки. Развитие альтернативных источников финансирования расширит возможности банков в предоставлении кредитов и улучшит доступ клиентов к финансовым услугам. Улучшение кредитного скоринга и анализа данных позволит банкам более точно оценивать платежеспособность заемщиков и снижать риски неплатежей. Разработка гибких и индивидуальных условий кредитования позволит банкам адаптироваться к потребностям клиентов и предлагать персонализированные решения. Сотрудничество с другими институциональными и финансовыми организациями позволит банкам расширить свою клиентскую базу и предложить комплексные финансовые продукты. Повышение финансовой грамотности поможет клиентам принимать информированные финансовые решения и более ответственно подходить к управлению своими финансами. Таким образом, решение проблем и развитие указанных направлений помогут банкам улучшить свои услуги в области потребительского кредитования, повысить конкурентоспособность и удовлетворить потребности клиентов. Однако, необходимо помнить о важности баланса между доступностью кредитования и контролем рисков, чтобы обеспечить 6 13. Wainaina, S.W. (2011). An Evaluation of the Effectiveness of an Internal Control Function: The case of Kenya Polytechnic University College,”. Unpublished MBA Thesis University of Nairobi Kenya. 51 стабильность банковской системы и защиту интересов всех сторон – банков, заемщиков и инвесторов. Для успешного решения проблем и достижения поставленных направлений развития банковского потребительского кредитования необходимо рассмотреть ряд мер и стратегий. Во-первых, банкам следует активно развивать и совершенствовать свои технологические решения. Внедрение цифровых инструментов, таких как онлайн-банкинг, мобильные приложения, и роботизация процессов, поможет автоматизировать и оптимизировать процессы предоставления кредитов, упростить и ускорить процедуру рассмотрения заявок, а также повысить удобство и доступность для клиентов. Во-вторых, важно развивать сотрудничество с другими институциями и финансовыми организациями. Партнерство с платежными системами, финтехстартапами, кредитными союзами и другими участниками финансового рынка может способствовать расширению клиентской базы, предоставлению инновационных финансовых продуктов и услуг, а также обмену опытом и передаче лучших практик. В-третьих, необходимо уделять особое внимание развитию финансовой грамотности среди населения. Образовательные программы, проведение семинаров и консультаций помогут повысить финансовую осведомленность и умение клиентов принимать взвешенные финансовые решения, правильно оценивать свои возможности и риски. Дополнительно, для решения проблем и достижения перспектив развития банковского потребительского кредитования следует обратить внимание на следующие аспекты: Развитие альтернативных источников финансирования: Банки могут рассмотреть возможность институтами, включая сотрудничества пиринговые с другими платформы, финансовыми краудфандинговые платформы и т.д. Это может предоставить дополнительные возможности для 52 клиентов получить доступ к финансированию, особенно для тех, кто имеет ограниченные возможности для получения банковского кредита. Улучшение процесса оценки кредитоспособности клиентов: Развитие и использование новых методов и инструментов для оценки кредитоспособности клиентов может помочь снизить риски банков и повысить точность принятия решений о выдаче кредита. Внедрение аналитических моделей и использование больших данных (Big Data) позволяют банкам более точно оценивать платежеспособность и надежность заемщиков. Улучшение клиентского опыта: Развитие технологий и цифровизация финансового сектора открывают новые возможности для банков улучшить клиентский опыт. Это может включать разработку удобных и интуитивно понятных интерфейсов онлайн-банкинга, предоставление персонализированных финансовых рекомендаций и услуг, а также упрощение процессов подачи заявок на кредит и получения решений. Регуляторные изменения и поддержка со стороны государства: Государственные органы и регуляторы могут вносить изменения в законодательство и принимать меры, которые способствуют развитию банковского потребительского кредитования. Это может включать создание благоприятной регуляторной среды, поддержку финансового образования населения и разработку программ социальной защиты для клиентов, находящихся в трудных финансовых ситуациях. Решение проблем и определение перспектив развития банковского потребительского кредитования также требует сотрудничества и взаимодействия между различными заинтересованными сторонами, включая банки, государственные органы, потребителей и общество в целом. Важно создать партнерские отношения и сотрудничество, чтобы обеспечить эффективное функционирование и потребительского кредитования. 53 устойчивое развитие сектора Таблица 13. Некоторые проблемы и решения, которые могут быть применены для развития банковского потребительского кредитования. Проблемы Высокие процентные ставки Ограничения по сумме кредита Сложности доступа для низкодоходных Недостаточная прозрачность условий Недостаточная финансовая грамотность Высокая степень индивидуальной оценки заемщиков банками Ограниченный доступ к кредиту для лиц с плохой кредитной историей Решения Снижение процентных ставок, конкуренция между банками, предоставление льготных условий для надежных заемщиков Расширение диапазона суммы кредита, предоставление дифференцированных программ кредитования Разработка специальных программ кредитования для низкодоходных заемщиков, упрощение процедуры проверки платежеспособности Улучшение информационной доступности о кредитных условиях, обязательное раскрытие информации о всех платежах и комиссиях Развитие программ по повышению финансовой грамотности населения, проведение образовательных мероприятий и консультаций Разработка более объективных систем кредитного скоринга, учет нефинансовых показателей при принятии решения о выдаче кредита Разработка специальных программ кредитования для заемщиков с низкой кредитной историей, учет платежной дисциплины и других факторов при принятии решения Конкретные решения и меры могут различаться в зависимости от страны, регуляторных органов и банковских практик. Авторские предложения развития банковского потрибительского кредитования: Проблема высоких процентных ставок является одной из основных преград для развития банковского потребительского кредитования. Высокие проценты могут делать кредиты недоступными для определенных групп заемщиков, ограничивая их возможности получения финансовой поддержки от банков. Для решения этой проблемы необходимо разрабатывать механизмы и программы, направленные на снижение процентных ставок, а также поощрять конкуренцию между банками, что способствует предложению более выгодных условий для заемщиков. Еще одной проблемой является доступность кредитования для малообеспеченных слоев населения. Многие банки устанавливают жесткие 54 требования к заемщикам, включая высокий уровень дохода и хорошую кредитную историю. Это создает преграды для людей с низким доходом или недостаточной кредитной историей. Для решения этой проблемы необходимо разрабатывать альтернативные методы оценки кредитоспособности, учитывающие не только доход, но и другие факторы, такие как стабильность занятости и платежеспособность заемщика. Направлением развития банковского потребительского кредитования является расширение использования цифровых технологий. В настоящее время все больше банков внедряют онлайн-кредитование и мобильные приложения, что делает процесс получения кредита более удобным и быстрым для заемщиков. Однако, с развитием цифровых технологий возникают новые вызовы в области кибербезопасности и защиты персональных данных. Поэтому одним из приоритетных направлений развития является улучшение системы безопасности и защиты информации в сфере потребительского кредитования, чтобы обеспечить конфиденциальность и надежность данных клиентов. В заключение, решение проблем и развитие банковского потребительского кредитования требуют комплексного подхода, учета изменений в экономической, технологической и регуляторной среде. Банки должны быть готовы к инновациям, применять передовые технологии, развивать сотрудничество и продвигать финансовую грамотность. Только таким образом они смогут успешно справиться с вызовами и найти новые возможности для роста и развития в сфере потребительского кредитования. Выводы: В результате анализа проблем и направлений развития банковского потребительского кредитования можно сделать следующие выводы. Вопервых, одной из основных проблем является недостаток финансовой грамотности среди населения, что ведет к неправильному использованию кредитных ресурсов и накоплению долговой нагрузки. Это требует активной 55 работы по повышению финансовой грамотности и образования населения в области правильного использования кредитов. Второй проблемой является высокий уровень задолженности и дефолтности по потребительским кредитам. Это связано с неправильной оценкой кредитоспособности заемщиков и недостаточной контролем со стороны банков. Для решения этой проблемы необходимо совершенствовать методы скрининга и оценки заемщиков, а также усилить контроль за платежеспособностью заемщиков в процессе кредитования. Важным направлением развития банковского потребительского кредитования является внедрение новых технологий и цифровизация процессов. Это позволит улучшить доступность и удобство получения кредитов для клиентов, ускорить процедуры принятия решений и сократить бюрократические издержки для банков. Однако, внедрение новых технологий также требует усиления мер безопасности и защиты персональных данных клиентов. 56 ЗАКЛЮЧЕНИЕ В результате исследования, проведенного в рамках данной выпускной квалификационной работы, удалось сделать следующие выводы в отношении банковского потребительского кредитования. Исследование теоретических основ банковского потребительского кредитования позволило углубить знания о сущности и роли данной финансовой операции. Были изучены основные понятия и принципы, лежащие в основе потребительского кредитования, его виды и особенности. В ходе работы были рассмотрены факторы, влияющие на развитие и эффективность банковского потребительского кредитования. Важными факторами оказались экономические условия, правовое регулирование, изменения в потребительском поведении и развитие финансовых технологий. Был проведен анализ современного состояния банковского потребительского кредитования, который позволил оценить объемы и динамику кредитования, выявить основных участников рынка, а также выделить тренды и изменения, происходящие в данной сфере. В работе были рассмотрены проблемы и вызовы, с которыми сталкиваются банки и клиенты при осуществлении потребительского кредитования. К ним относятся высокие процентные ставки, риски неплатежей, сложности в получении кредита для определенных групп населения и другие. На основе проведенного анализа были выделены перспективы развития банковского потребительского кредитования. Это включает внедрение инновационных финансовых технологий, разработку гибких и доступных кредитных продуктов, улучшение условий кредитования и укрепление правовой защиты клиентов. В заключение можно отметить, что понимание теоретических основ банковского потребительского кредитования является важным инструментом 57 для развития этой сферы и обеспечения финансовой поддержки населения. Дальнейшие исследования и разработки в этой области могут способствовать более эффективному функционированию банковского потребительского кредитования, обеспечивая удовлетворение финансовых потребностей клиентов, стимулирование экономического роста и развития банковской системы в целом. Для достижения этих целей рекомендуется усилить взаимодействие между банками, регулирующими органами и клиентами с целью разработки и внедрения инновационных подходов в банковское потребительское кредитование. Это может включать создание новых кредитных продуктов, улучшение процедур кредитного скоринга и оценки кредитоспособности заемщиков, а также усиление механизмов контроля и регулирования сферы потребительского кредитования. Основным принципом дальнейшего развития банковского потребительского кредитования должна быть защита интересов клиентов. Важно обеспечить прозрачность и понятность условий кредитования, снизить процентные ставки и комиссии, укрепить правовую защиту клиентов от недобросовестных практик банков. Таким образом, дальнейшее развитие и совершенствование банковского потребительского кредитования требует постоянного анализа и изучения теоретических основ, проблем и перспектив данной сферы. Это поможет создать более эффективную и устойчивую систему кредитования, способную полноценно поддерживать финансовые потребности населения и стимулировать экономический рост. Анализ банковского потребительского кредитования выявил ряд проблем, которые могут оказывать влияние на эффективность и устойчивость этой сферы. Некоторые из основных проблем включают высокую процентную ставку, ограниченную доступность кредитов, сложные процедуры выдачи, риски невозврата кредитов и недостаточную финансовую грамотность потребителей. 58 Однако, несмотря на эти проблемы, существуют определенные направления развития банковского потребительского кредитования, которые могут способствовать его улучшению и устойчивости. Некоторые из таких направлений включают: Снижение процентных ставок: Банки должны стремиться к снижению процентных ставок по потребительским кредитам, чтобы сделать их более доступными для широкого круга потребителей. Упрощение процедур выдачи кредитов: Банки должны работать над упрощением процедур выдачи кредитов, сокращая бюрократическую нагрузку и ускоряя процесс рассмотрения заявок. Развитие цифровых технологий: Банки должны активно использовать цифровые технологии, такие как интернет-банкинг и мобильные приложения, для предоставления удобных и быстрых услуг по потребительскому кредитованию. Обеспечение финансовой грамотности: Банки могут проводить образовательные программы и предоставлять информацию о правильном использовании кредитов и управлении финансами, чтобы повысить финансовую грамотность клиентов. Разработка новых продуктов и услуг: Банки должны постоянно разрабатывать новые продукты и услуги, которые отвечают на изменяющиеся потребности и предпочтения потребителей. В целом, развитие банковского потребительского кредитования требует постоянного анализа проблем и поиска эффективных решений. Применение указанных выше направлений может способствовать улучшению условий и доступности кредитования для потребителей и повысить эффективность работы банков , что в свою очередь будет способствовать развитию экономики в целом. Одним из ключевых аспектов развития банковского потребительского кредитования является улучшение системы оценки кредитоспособности заемщиков. Банки должны применять современные методы и технологии, 59 такие как скоринговые модели и использование аналитических данных, чтобы более точно оценивать риски и способность заемщика погасить кредит. Кроме того, необходимо активно развивать партнерские отношения между банками и другими финансовыми организациями, чтобы предложить инновационные продукты и услуги в области потребительского кредитования. Сотрудничество с финтех-компаниями и использование новых технологий, таких как блокчейн и искусственный интеллект, могут привести к созданию более гибких и удобных условий кредитования. Важным направлением развития является также повышение финансовой грамотности населения. Банки и государственные органы должны совместно работать над проведением образовательных программ и кампаний, направленных на повышение финансовой грамотности, чтобы заемщики осознавали свои права и обязанности, а также могли принимать взвешенные решения о потребительском кредитовании. В заключение, развитие банковского потребительского кредитования является важной составляющей финансовой системы и имеет большое значение для стимулирования личного потребления и экономического роста. Преодоление проблем и внедрение новых направлений развития позволит создать более устойчивую и доступную систему потребительского кредитования, отвечающую потребностям и ожиданиям клиентов, а также способствующую развитию финансовой инклюзии. 60 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 1. Arif, A., &Anees, A. N. (2012). Liquidity risk and performance of banking system. Journal of Financial Regulation and Compliance, 20(2), 182-195. 2. Acharya, V., & Richardson, M. (Eds.). (2017). Restoring Financial Stability: How to Repair a Failed System. John Wiley & Sons. 3. Allen, L., Jagtiani, J., &Landskroner, Y. (2019). Perspectives on the Future of Consumer Credit Risk Management. Journal of Risk Management in Financial Institutions, 12(3), 205-218. 4. Athanasoglou, P., Brissimis, S., & Delis, M. (2008). Bank-specific, industry-specific and macroeconomic determinants of bank profitability. Journal of International Financial Markets, Institutions and Money, 18(2), 121-136. 5. Berger, A. N., &Udell, G. F. (2016). Banking and the Economy: A New Financial Structure. Oxford University Press. 6. Chakraborty, D., & Ray, A. (Eds.). (2018). Bank Risk Management in Developing Economies: Addressing the Unique Challenges of Domestic Banks. Springer. 7. Claessens, S., &Kose, A. (2017). Financial Crises: Explanations, Types, and Implications. Journal of International Money and Finance, 70, 1-9. 8. Davies, G., & Ion, W. (Eds.). (2018). The Oxford Handbook of Credit Derivatives. Oxford University Press. 9. Demirgüç-Kunt, A., &Klapper, L. (Eds.). (2018). The Global Findex Database 2017: Measuring Financial Inclusion and the Fintech Revolution. World Bank Publications. 10. Farrell M. J. The measurement of productive efficiency J. Journal of the Royal Statistical Society, Series A (General), 1957, 120(3): 253–290. 11. Gavrilov, L.A., & Gavrilova, N.S. (2001) The Reliability Theory and Longevity. Accounting, auditing and finance. 61 12. Kamande, E. G. (2017). The effect of bank specific factors on financial performance of commercial banks in Kenya (Doctoral dissertation). 13. Lopes, R. M. (2018). Consumer Credit and the American Economy. Springer. 14. Mester, L. J. (2017). Opportunities and Challenges of Fintech: Financial Inclusion, Regtech, and Big Data. Journal of Financial Services Research, 51(1), 17. 15. Menicucci, E., &Paolucci, G. (2016). The determinants of bank profitability: empirical evidence from European banking sector. Journal of Financial Reporting and Accounting, 14, 86-115 16. Merrill, Thomas W.; Smith, Henry E. (2017). Property: Principles and Policies. University Casebook Series (3rd ed.). St. Paul: Foundation Press. 17. Miani, S. (2018). Consumer Credit, Debt and Investment in Europe. Palgrave Macmillan. 18. Molyneux, P., Wilson, J. O. S., & Zhang, Y. (2018). Competition in Banking: Measurement and Interpretation. Journal of Money, Credit and Banking, 50(6), 1181-1200. 19. Mulualem, G. (2015). Analyzing Financial Performance of Commercial Banks in Ethiopia: CAMEL Approach (Doctoral dissertation, AAU) 20. Ongena, S., & Popov, A. (2016). Gender Bias and Credit Access. Journal of Money, Credit and Banking, 48(8), 1691-1724. 21. Rimele, A., & Pestova, A. (2018). Development Trends of Bank Credit Technologies. In A. Z. Yalama, & M. Coskun (Eds.), Handbook of Research on Digital Innovations in Banking and Financial Services (pp. 124-144). IGI Global. 22. Römer, D., & Berger, A. N. (2018). Emerging from the Shadow: Shadow Banking and Trust in the Banking Sector. Journal of Financial Services Research, 54(3), 339-355. 23. Solow, Robert M. (1955). “The Production Function and the Theory of Capital”. The Review of Economic Studies: 103–107. 62 24. Smith, R. T. (2018). Credit Risk Assessment: The New Lending System for Borrowers, Lenders, and Investors. Wiley. 25. Sheng, A., & Tsai, S. L. (2018). Financing Sustainable Development in Asia and the Pacific: Challenges and Opportunities. Asian Development Bank. 26. Stavins, J., & Townsend, R. (2018). Taking the Road Less Traveled: Does Conversation Eradicate Pecuniary Externalities and Correct Market Failures?. Journal of Financial Economics, 127(3), 515-536. 27. The great divergence McKinsey Global Banking Annual Review 2021 [электронныйресурс] McKinsey URL: https://www.mckinsey.com/~/media/mckinsey/industries/financial%20services/our %20insights/global%20banking%20annual%20review%202021%20the%20great% 20divergence/global-banking-annual-review-2021-the-great-divergence-final.pdf (датаобращения: 18.05.2023) 28. The great divergence McKinsey Global Banking Annual Review 2021 [электронныйресурс] McKinsey URL: https://www.mckinsey.com/~/media/mckinsey/industries/financial%20services/our %20insights/global%20banking%20annual%20review%202021%20the%20great% 20divergence/global-banking-annual-review-2021-the-great-divergence-final.pdf (датаобращения: 18.05.2023) 29. Thisaranga, K. D. I. U., & Ariyasena, D. L. M. N. K. (2021). Effect of camel model on bank performance: with special reference to listed commercial banks in Sri Lanka. 30. Utkus, S., & Young, J. (Eds.). (2018). Fundamentals of the Economic Role of the Government. Oxford University Press. 31. Wainaina, S.W. (2011). An Evaluation of the Effectiveness of an Internal Control Function: The case of Kenya Polytechnic University College,”. Unpublished MBA Thesis University ofNairobiKenya. 32. www.xb.uz 63 33. Zhu, H. (2016). Consumer Credit and Household Financial Health: Evaluating the Impact of Consumer Credit on Personal Bankruptcy and Financial Health. PalgraveMacmillan. 34. Известия Алексеева Д.А. Цифровая трансформация банковской системы // Санкт-Петербургского государственного экономического университета. 2019. № 5–1. С. 159–162. 35. Гуту, Л. М. (2015). Микроэкономические факторы, влияющие на финансовые показатели банка: пример Румынского моря – практическое применение науки, том III, 1 (7) / 20 36. Козак С. и Вежбовска А. Концентрация банковского рынка и эффективность банков. Свидетельства из Южной, Восточной и Центральной Европы. // Журнал экономики и бизнеса Юго-Восточной Европы 16 (1), - 2021, 38–52. 37. Копнов, В.А. Прямая и обратная задача оценка результативности и эффективности / В.А. Копнов, Г.А. Рогов // Методы менеджмента качества. – 2015. – № 4. – С. 12–20. 38. Ли, Ин и ЁнДжэ Шин. 2018. Финтех: экосистема, бизнес-модели, инвестиционные решения и проблемы. Горизонты бизнеса 61: 35–46. 39. цифровой. Намбисан, С. Цифровое предпринимательство: на пути к технологической перспективе предпринимательства» // Предпринимательство: теория и практика. 2016. 414. С. 1–27. 40. Ромер, Дэвид Высшая макроэкономика [Текст] : учебник / Дэвид Ромер ; пер. с англ. под науч. ред. В. М. Полтеровича. - 2-е изд. - Москва : Издательский дом Высш. шк. экономики, 2015. с. 854. 64 ПРИЛОЖЕНИЕ Организационная структура АКБ «Народный Банк»
