Риски личного финансового планирования Презентацию выполнила Кутушева Э.И. ИНБО-03-21 Что такое риск? Риск — это возможность наступления события, которое может привести к негативным последствиям, таким как убытки, крупные непредвиденные расходы, потеря или порча имущества и т.д. Именно в силу столь опасной природы риска и появилась отдельная область управления — риск-менеджмент. Примеры риска 1. Семья живёт по большей части на доход от сдачи в аренду квартиры, и в один «прекрасный» день её затопит сосед, а жильцы из-за этого съедут, семья лишится дохода. Более того, домочадцам потребуются деньги на восстановление квартиры и собственное проживание до тех пор, пока не найдутся новые арендаторы 2. Человек приобретает квартиру в ипотеку и через несколько лет из-за несчастного случая теряет возможность работать. С одной стороны, срабатывает ипотечная страховка, и квартиру, купленную в кредит, у него не отберут. С другой стороны, не совсем понятно, на какие средства он будет жить и восстанавливать здоровье, т.к. ипотечная страховка обеспечивает покрытие только на сумму долга перед банком, без включения каких-то дополнительных расходов. Страховая защита Страховая защита Решения о страховании основной части рисков индивиды принимают самостоятельно. Часть рисков, называемых социальными (утрата заработка от трудовой деятельности вследствие временной нетрудоспособности, профессионального заболевания, безработицы, потеря дохода в связи с преклонным возрастом), страхуются по закону и относятся к сфере обязательного социального страхования. Кроме того, обязательным является страхование гражданской ответственности автовладельцев. В данном случае страхуется риск нанесения ущерба третьим лицам. Страховая защита Существуют инструменты страховой защиты, рассмотрим их подробнее для некоторых рисков. • От риска внезапных незапланированных расходов и потери работы обычно страхуются с помощью формирования резервного фонда. • От имущественных рисков защищают программы и имущественного страхования: квартиры, автомобиля (КАСКО) и т.д. • Риска гражданской ответственности членов можно избежать благодаря программам страхования ответственности • Риск финансовых потерь в связи с заболеванием или несчастным случаем может быть минимизирован страхованием жизни и от потери трудоспособности. • Пенсионный риск страхуется с помощью накопительных пенсионных программ • От риска потерь при разводе можно защититься с помощью брачного контракта и участия в программе накопительного страхования жизни супруга • Риск судебного взыскания имущества и бизнеса страхуется с помощью программы накопительного страхования жизни на ту сумму, которую хочется оградить от взыскания Последовательность формирования страховой защиты финансового плана включает несколько шагов: Шаг 1 Выявление возможных рисков, с которыми вы можете столкнуться и которые могут существенно ухудшить ваше финансовое положение и воспрепятствовать достижению финансовых целей Шаг 2 Оценка возможных последствий выявленных рисков и затрат на их устранение Шаг 3 Выбор инструментов для защиты от выявленных рисков, их характеристик Шаг 4 Формирование страховой защиты вашего финансового плана, исходя из выявленных и оценённых рисков, а также выбранных инструментов защиты Стратегии минимизации рисков Обязательное страхование Добровольное страхование Положено всем гражданам Российской Федерации и предусмотрено федеральным законодательством Услуги, которыми люди и организации пользуются по собственному желанию. Компенсационные выплаты получают только те застрахованные лица, которые являются клиентами страховых компаний Самострахование Организационно-правовая форма страхования, цель которой формирование физическим лицом/хозяйствующим объектом запасного резерва из собственных же средств. И дальнейшее использование такого фонда для компенсации ущерба, что может быть причинен неблагоприятными, непредвиденными обстоятельствами Методы управления персональными финансами Самоконтроль индивидов за текущими расходами и формированием сбережений Финансовое планирование Финансовый анализ Финансовый учет Инструменты Разработка и ведение персонального плана счетов: Доходов Расходов Инвестиций Кредитов Процентных платежей К методам управления персональными финансами относятся финансовый учет, финансовое планирование, финансовый анализ, самоконтроль индивидов за текущими расходами и формированием сбережений. Каждый из указанных выше методов реализуется на практике благодаря конкретным инструментам. Инструментами финансового учета являются разработка и ведение персонального плана счетов доходов, расходов, инвестиций, кредитов, процентных платежей. Основные кредитные ловушки банков Непогашенная карта Нередки случаи, когда люди меняли работу (заканчивали университет), после чего средства на карту поступать переставали, человек про нее успешно забывал, и вот тут начиналось самое интересное. Банк списывал со счета средства на годовое обслуживание, клиент уходил в минус, капали проценты, а потом ему звонили с требованием уплатить сумасшедшие суммы. Беспроцентный кредит Клиент берет в кредит, предположим, новый телефон. Банк через магазин продает ему свой продукт «беспроцентный кредит». По такому кредиту клиент короткое время (3-6 месяцев) действительно ничего не платит (рассрочка платежа), после чего, если счастливый обладатель телефона не успел погасить заем, включается другая схема, по которой клиент уже обязуется платить 50-80 % от ссуды в месяц, причем с первого дня предоставления кредита. Комиссии при утере карты Клиент, потерявший карту, обычно лишается части своих средств, а тут приходится еще и платить немаленькую сумму (около 1 тыс. руб.) банку за ее восстановление. За срочность перевыпуска, кстати, придется доплатить. Кроме того, некоторые банки берут комиссии за изъятие карты из неисправного банкомата, за блокировку, постановку карты в международный стоп-лист и за многие другие услуги, связанные с потерей карты. Вопросы 1. Назовите методы управления персональными финансами 2. Назовите стратегии минимизации рисков в сфере персональных финансов 3. Что нужно сделать, чтобы устранить, либо минимизировать последствия различных рисков? 4. Назовите инструменты финансового учета 5. В чем заключается кредитная ловушка банка «непогашенная карта»?
