КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА Теоретическая часть Выписать из Гражданского кодекса РФ принципы страхового права Ответ 1. Принцип наивысшего доверия сторон (UtmostGoodFaith– англ., uberimae fidei – лат.), основополагающий принцип договора страхования, страхователь пользуется страхованием для защиты от рисков, а не для наживы. Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования 2. Наличие причинно-следственной связи убытка и события, вызвавшего его – «после – не обязательно вследствие» В ГК РФ принцип наличия причинно-следственной связи между страховым событием и убытком, причиненным предмету страхования реализован в Статья 929. Договор имущественного страхования и Статья 934. Договор личного страхования 3 Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка. В российском страховом праве этот принцип нашел свое отражение в статьях 949 и 951 ГК РФ и получил название принципа пропорционального возмещения. Статья 949. Неполное имущественное страхование Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости 4.Принцип контрибуции является естественным развитием принципа выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка. Этот принцип можно усмотреть в ст. 951 ГК РФ. 5.Принцип суброгации Cуброгация – это переход к страховщику права требования (в пределах выплаченной страховщиком суммы возмещения), которое страхователь имеет к лицу, виновному в убытках. Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация) Принцип суброгации можно считать продолжением принципа наивысшего доверия сторон. Принцип суброгации применяется только в договорах имущественного страхования. Выписать из Конституции РФ пять норм, регулирующих обязанности страхователя Ответ Регулятивные нормы учреждают общественные, государственные институты (например, систему государственных органов), закрепляют права, обязанности людей, полномочия органов, должностных лиц. Они устанавливают порядок осуществления прав, несения обязанностей. Конституция РФ от 12 декабря 1993 г. Конституция РФ является первоисточником для всех нормативных актов, в том числе и в сфере страхования. В ней закреплены основные принципы осуществления страхования как вида предпринимательской деятельности (ст. 8; ст. 39, ст. 41): единства экономического пространства, равенства форм собственности, свободы экономической деятельности, гарантии социальной защиты, поощрения добровольного социального страхования и т. п. Выписать из Федерального закона обязанности страхователя «О страховой деятельности» Ответ Статья 5. Страхователи 1. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. 2. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). 3. Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая. Задача 1 Гладышев заключил договор страхования принадлежащей ему на праве собственности дачи на сумму 100 000 руб. В результате поджога неизвестным злоумышленником даче был причинен ущерб на сумму 80 000 руб. По данным проектно-инвентаризационного бюро, стоимость дачи составляла 200 000 руб. Рассчитайте сумму страхового возмещения. Возможно, ли заключить договор страхования имущества на условии «возмещению подлежит любой ущерб в пределах страховой суммы», каков будет размер возмещения при таком условии? Решение На основании ст. 947 ГК РФ страховой суммой называется сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования. 1 При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: - для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. В соответствии с договором страховая сумма, на которую Гладышев застраховал принадлежащий ему на праве собственности жилой дом составляет 100 000 руб. Соответственно сумма страхового возмещения должна составить сумму оговоренную в договоре страхования, а именно 100 000 руб. 2. Наше решение не изменится, если в полисе будет сказано «возмещению подлежит любой ущерб в пределах страховой суммы», т. к. в соответствии со ст. 947 ГК РФ страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования. Задача 2 Агафонов был осужден за причинение Васильчиковой тяжких телесных повреждений. Страховая компания выплатила Васильчиковой по договору страхования жизни страховую сумму в размере 30 000 руб. Прокурор, считая Агафонова обязанным возместить причиненный вред, предъявил иск о взыскании этой суммы в пользу страховой компании. Межмуниципальный суд иск удовлетворил. Вышестоящий суд согласился с вынесенным решением. Заместитель председателя ВС РФ внес протест об отмене состоявшихся по делу судебных постановлений. Обосновано ли решение межмуниципального суда о возмещении Агафоновым страховой суммы в порядке суброгации, подлежит ли удовлетворению протест заместителя председателя ВС РФ ? Решение В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. В соответствии с договором личного страхования, компенсации морального вреда не предусмотрена в качестве риска. Однако Васильчикова обратилась в суд с иском о взыскании с Агафонова компенсации морального вреда. И суд неправомерно отказал ей в этом. Так как вина Агафонова была доказана в ходе судебного разбирательства, и он был осужден за это. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, суд должен был принять решения о взыскании с Агафонова компенсации за причинение морально вреда в пользу Васильчиковой. Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательств, может перейти к другому лицу на основании закона или может быть передано им другому лицу по сделке (п.1 ст. 382 ГК РФ). Частным случаем изменения субъектного состава в обязательстве вследствие причинения вреда путем перехода прав требования на основании закона является суброгация, при котором страховщик занимает место кредитора в обязательстве вследствие причинения вреда. Право требования, перешедшее в порядке суброгации, осуществляется с соблюдением тех же самых правил, что и право требования первоначального кредитора в этом обязательстве (п.2 ст. 965 ГК РФ). Однако переход право требования о возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью, ни ст. 965 ГК РФ, ни номами главы 24 ГК РФ не допускается, на что обращалась внимание Межмуниципальным судом. Таким образом, в соответствии с законодательством переход прав страхователя на возмещение ущерба к страховщику предусмотрен только по договору имущественного страхования. По договору личного страхования суброгация не предусмотрена. Например, это указано в Постановлении Президиума ВАС РФ от 10.04.2001 г. № 10426/00. По этому решения суда обеих инстанций неправомерно. Задача 3 Страховое общество «АСКО» заключило договоры страхования на случай потери работы. При обращении к нему потенциального страхователя последнему предлагалось заполнить заявление и уплатить в кассу страховую премию (взнос), а затем выдавался страховой полис, в котором было сказано, что страховой риск определяется в соответствующих Правилах страхования. Сами Правила страхования страхователем не представлялись. Соколов, заключив таким образом договор страхования, потеряв работу, обратился в страховому обществу за соответствующей выплатой. Однако ему было отказано по мотиву отсутствия страхового случая. Согласно Правилам страхования выплата предусматривалась только в случае потери работы по причине ликвидации предприятиябанкрота. Соколов обратился в суд, так как считал отказ в страховой выплате необоснованным. В судебном заседании страховым обществом были представлены Правила, депонированные в органы надзора, которые действительно предусматривали в качестве страхового случая только ликвидацию предприятия работадателя-банкрота. Какое решение должен вынести суд? Изменилось бы решение, если бы Правила страхования были вывешены для всеобщего ознакомления? Каковы законодательные предписания относительно определения условий договора страхования в Правилах страхования? Решение Потеря работы в период ожидания не является страховым случаем и не влечет обязанности страховой компании по выплате возмещения даже при условии возникновения оснований к расторжению трудового договора по инициативе работодателя. Согласно условий данного договора по риску «недобровольная потеря работы» страхователем предусмотрен период ожидания два месяца с даты заключения договора страхования, под которым, согласно Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы, понимался период времени между датой вступления договора страхования в силу и датой начала действия срока страхования, при этом событие, произошедшее в течение периода ожидания, не является страховым случаем. В течение периода ожидания истец получил уведомление о сокращении штата и в тот же день был уволен по сокращению численности работников на основании п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ до истечения предусмотренного ТК РФ двухмесячного срока по просьбе самого истца. Поскольку страховым случаем является сам факт увольнения, а не получения уведомления о сокращении штата, то суд пришел к выводу, что потеря работы истца произошла до истечения периода ожидания, истец был ознакомлен с данным условием договора и согласился на него при его подписании. Договор страхования заключен в соответствии с действующим законодательством РФ и не нарушает права истца. Таким образом, основания к возмещению отсутствуют. 2. Подобные договоры страхования предусматривают определенную процедуру уведомления страховщика о наступлении страхового случая. При этом несоблюдение такой процедуры однозначно влечет отказ в получении возмещения. Не всякая недобровольная потеря работы может быть отнесена к страховым случаям. В данном случае расширительное толкование не допускается при условии, что в договоре страхования (правилах страхования) указан исчерпывающий перечень событий, которые могут быть признаны страховыми случаями. Данный случай не является страховым, поскольку согласно п. 2.2. приложения № 1 к Полисным условиям по программе страхования жизни заемщиков кредита, на основании которых заключен вышеуказанный договор страхования, страховым случаем может быть признана потеря застрахованным постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения застрахованного) по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации). Довод истца о том, что при заключении договора страхования с условиями, содержащимися в приложении № 1 к Полисным условиям страхования, не включенным в текст договора страхования, его не знакомили, был отклонен судом, поскольку согласно подписанному истцом заявлению на добровольное страхование, Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис были ему вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования. Суд отметил, что «договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ), положения договора, которые ухудшают положение потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, являются ничтожными. Оспариваемые условия договора и дополнительного соглашения нарушают права истицы по отношению к другим застрахованным лицам, поскольку включают в себя иные условия, отличные от Правил страхований». Таким образом, гражданам при осуществлении добровольного страхования на случай потери работы необходимо тщательно знакомиться с правилами страхования, уточнять порядок обращения при наступлении страхового случая, обращать внимание на перечень событий, признаваемых страховыми случаями, с тем, чтобы избежать в дальнейшем длительных судебных тяжб. Список литературы Нормативно правовые акты 1 "Конституция Российской Федерации"(принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)// СПС Консультант Плюс 2 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018) // СПС Консультант Плюс 3 «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018) // СПС Консультант Плюс 4 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018)"Об организации страхового дела в Российской Федерации"(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) 5 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018)"Об организации страхового дела в Российской Федерации"(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) 6 Постановление Президиума ВАС РФ от 10.04.2001 Учебная литература 7 Гражданское право : учебник / М.В. Вронская. — Москва : ЮСТИЦИЯ, 2018. — 408 с. — (Среднее профессиональное образование). ISBN 978-5-43651916-6 8 Сергеева А.П. "Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный)" 9 Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право: Учебное пособие для вузов. - Ростов н/Д: Феникс, 2016. - 416 с. - (Серия «Высшее образование».)
