Введение Экономические явления и процессы лежат в основе существования разных человеческих обществ — от примитивных первобытных до современных высокоорганизованных постиндустриальных. В течение всей жизни человек постоянно оказывается вовлеченным в экономическую деятельность, в конечном счете направленную на удовлетворение его потребностей, которое реализуется через потребление им различных частных и общественных благ, а также решение как профессиональных, так и житейских задач. Чтобы достичь своих жизненных целей, каждому члену общества необходимо знать основные закономерности развития экономических процессов, понимать, какие возможности предоставляются финансовой системой, уметь полноценно их использовать, делая максимально осознанный и ответственный выбор между доступными вариантами поведения в условиях неопределенности. Разумное финансовое поведение предполагает трезвый взгляд на окружающий мир и понимание собственной ответственности за свое финансовое и социальное благополучие. Каждый человек в разные моменты жизни сталкивается с тысячами других людей, с сотнями различных организаций, и все они преследуют какие-то свои цели. В большинстве случаев, организации хотят продать какие-нибудь товары или услуги, в том числе финансовые. Будет неправильно считать, что банк, или брокер, или страховая компания, или платежная система действуют исключительно в интересах своего клиента, — скорее всего, делая ему определенное предложение, они собираются на заработать (сейчас или в будущем) на обратившемся. Так же будет неверно считать каждого контрагента неблагонадежным только по той причине, что он оставит свои интересны и интересы компании, которые представляет, выше интересов обратившегося клиента. Намного продуктивнее для современного человека 2 будет изучить финансовые механизмы и принципы их работы для возможности дальнейшего использования с наибольшей для себя выгодой. Объектом исследования проведенной работы является процедура личного банкротства граждан. Предметом исследования являются нормативно-правовые акты, регламентирующие все процессы, связанные с ней. Цель работы заключается в комплексном исследовании данного понятия, изучения правовых аспектов и последствий банкротства, а так же условий для его назначения. Важность исследования данного процесса заключается в повышение собственных знаний на данную тему, а так же их закрепление. Актуальность проведенной работы обусловлена безусловной значимостью темы личного банкротства для современного человека. Новизна исследования заключается в рассмотрении не только общих правил процедуры, но и затрагивании особенностей процедуры внесудебного банкротства. 3 1. Личное банкротство Термин «личное банкротство» до 2015 года встречались гражданам Российской Федерации только в художественной литературе, но с 1 октября 2015 года нормы о банкротстве граждан появились и в российском законодательстве, а именно новой редакции Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". При этом, в отличие от юридического лица, для которого признание банкротом означает прекращение деятельности (после распродажи имущества и раздачи долгов), гражданин-банкрот вовсе не подлежит ликвидации. Банкротство гражданина – это констатация того факта, что он не может и не сможет при сохранении текущих условий расплатиться со своими кредиторами. Поэтому его задолженность необходимо либо реструктурировать (в том числе частично списать), либо, распродав его имущество, покрыть часть задолженности, а оставшуюся часть простить и позволить ему жить без долгов. Базовое условие банкротства – требования к гражданину составляют не менее чем 500 000 рублей и они не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены. В этом случае обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве может как должник, так и кредитор. Гражданин также вправе подать такое заявление даже при меньшей задолженности, если у него есть основания считать, что он не сможет исполнить свои обязательства в установленный срок, и он отвечает признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества. При подаче заявления самим должником он должен собрать внушительный комплект документов о себе, своих доходах, расходах и долгах. Если же с заявлением о банкротстве гражданина обращается кредитор, например, банк, то ему необходимо главным образом подтвердить наличие обязательств перед собой и их неисполнение должником. 4 1.1 Реструктуризация долгов Если суд признает заявление о банкротстве обоснованным, то он не должен сразу объявлять о распродаже имущества должника – сначала следует предпринять попытку реструктуризации долгов гражданина. При этом суд вводит мораторий на взыскание долгов с должника и назначает ему финансового управляющего (специалиста по банкротству). Далее гражданин сам или совместно с финансовым управляющим разрабатывает проект плана реструктуризации долгов, сроком до 3 лет, в котором может быть предложена рассрочка долга, снижение ставки и даже прощение части долга. При этом прекращается начисление штрафов и неустоек по долгам, а проценты начисляются только в размере ставки рефинансирования (ключевой ставки) Банка России. Если кредиторов устраивает предложенный план (потому что у должника есть доход, есть перспективы расплатиться, и кредиторы считают, что смогут таким образом выручить больше денег, чем от немедленной распродажи имущества должника), они утверждают этот план, и должник начинает его выполнять. В хорошем варианте он выполнит все обещанное и расплатится со скорректированными долгами, в плохом – будет объявлен банкротом. 1.2 Распродажа имущества Если с самого начала ясно, что должнику не удастся расплатиться ни при какой реструктуризации, или представленный план явно нереален, или должник нарушил условия утвержденного плана реструктуризации, суд объявляет его банкротом, и финансовый управляющий начинает распродажу имущества должника. При этом есть определенный перечень имущества гражданина, на которое взыскание обращать нельзя – он определен в статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание: 5 В соответствии со статьей 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданинудолжнику на праве собственности: - жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; - земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; - предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; - имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданинадолжника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда; - используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания; - семена, необходимые для очередного посева; - продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении; 6 - топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения; - средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество; - призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник. Вырученные средства («конкурсная масса») распределяются между кредиторами в определенной очерёдности. 1.3 Последствия банкротства После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, решением суда освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов и может начать новую жизнь – но с рядом оговорок. Во-первых, такой гражданин подвергается некоторому «поражению в правах» (статья 213.30 Закона о банкротстве): - в течение 5 лет он не вправе брать кредиты или займы без указания на факт своего банкротства, - в течение 5 лет он не может снова подать заявление о банкротстве, - в течение 3 лет он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом. Во-вторых, освобождение гражданина-банкрота от обязательств не происходит, если (статья 213.28 закона о банкротстве, пункт 4) - -он привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство; - он не предоставил необходимые сведения финансовому управляющему или арбитражному суду или же предоставил заведомо недостоверные сведения; 7 - при возникновении или исполнении обязательства, из-за которого гражданин был признан банкротом, он действовал незаконно: например, совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения задолженности, уклонился от уплаты налогов, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество и т.д. В этих случаях после завершения реализации имущества должника непогашенные долги сохраняют силу и продолжают «висеть» над должником. 1.4 Мировое соглашение На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве должник, его конкурсные кредиторы и уполномоченные органы вправе заключить мировое соглашение. Решение о заключении мирового соглашения со стороны конкурсных кредиторов и уполномоченных органов принимается собранием кредиторов. Решение собрания кредиторов о заключении мирового соглашения принимается большинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов в соответствии с реестром требований кредиторов и считается принятым при условии, если за него проголосовали все кредиторы по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника. Полномочия представителя конкурсного кредитора и представителя уполномоченного органа на голосование по вопросу заключения мирового соглашения должны быть специально предусмотрены в его доверенности либо в случаях, предусмотренных международным договором Российской Федерации или федеральным законом, ином документе. Решение о заключении мирового соглашения со стороны гражданина принимается гражданином, со стороны должника - юридического лица принимается руководителем должника, исполняющим обязанности 8 руководителя должника, внешним управляющим или конкурсным управляющим. Допускается участие в мировом соглашении третьих лиц, которые принимают на себя права и обязанности, предусмотренные мировым соглашением. Мировое соглашение утверждается арбитражным судом. При утверждении мирового соглашения арбитражный суд выносит определение об утверждении мирового соглашения, в котором указывается на прекращение производства по делу о банкротстве. В случае, если мировое соглашение заключается в ходе конкурсного производства, в определении об утверждении мирового соглашения указывается, что решение о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства не подлежит исполнению. Мировое соглашение вступает в силу для должника, конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, а также для третьих лиц, участвующих в мировом соглашении, с даты его утверждения арбитражным судом и является обязательным для должника, конкурсных кредиторов, уполномоченных органов и третьих лиц, участвующих в мировом соглашении. Односторонний отказ от исполнения вступившего в силу мирового соглашения не допускается. 1.5 Внесудебное банкротство В 2020 г. глава X закона «О несостоятельности (банкротстве)» была дополнена новым параграфом 5 «Внесудебное банкротство гражданина», который предусматривает упрощенную процедуру банкротства. В нем предусматривается, что гражданин сможет обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке, если он является неплатежеспособным и размер его обязательств перед кредиторами в совокупности составляет не менее чем 50 тыс. руб. и не более чем 500 тыс. руб. При этом в отношении него должно быть окончено исполнительное 9 производство в связи с тем, что у него отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и после этого не возбуждено иное исполнительное производство. При подаче заявления гражданин обязан представить список всех известных ему кредиторов по установленной форме с указание сумм задолженности перед ними. Заявление подается гражданином по месту своего жительства или месту пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг. МФЦ проверяет соответствие заявителя установленным критериям, и сведения о его внесудебном банкротстве включаются в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. После этого прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и процентов по всем обязательствам гражданина, все исполнительные документы могут быть направлены только в Федеральную службу судебных приставов, приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина (за некоторыми исключениями). Кроме того, кредиторы, не указанные в заявлении, по-прежнему могут предъявлять требования к этому должнику. Если за 6 месяцев у гражданина не найдется какое-то имущество, позволяющее рассчитаться с кредиторами, и не выяснится, что он предоставил недостоверные сведения о себе, то процедура внесудебного банкротства завершается, и гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке. 10 Заключение В ходе проведенного исследования процедуры «личного банкротства», были выявлены и изучены ее основные этапы и правила проведения, альтернативные правовые сценарии, что в конечном счете было отображено в тексте работы. При всем массиве нормативно-правовой информации, регулирующей данную процедуру, на практике Хотя множеству должников банкротство может сильно облегчить жизнь, оно далеко не всегда является финансовой панацеей. Например, в случае с ипотекой банкротство списание долгов будет сопровождено изъятием квартиры. К тому же пока в России институт личного банкротства работает не идеально. Например, нередки случаи, когда процедуру банкротства не удается даже начать, так как у человека нет денег на оплату сопутствующих издержек, которые включают: • оплату публикации сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ); • оплату госпошлины; • вознаграждение финансовому управляющему; • оплату консультационных услуг профессиональных юристов. Ну, а если процедура признания банкротства состоится, то на бывшего должника будет наложен ряд ограничений: • в течение пяти лет после ее завершения он должен будет сообщать этот факт в случае обращения за кредитом или займом или при оплате товаров и услуг в рассрочку; • в течение трех лет он не будет иметь права занимать управляющие должности или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом. 11 В то же время в России принимаются законодательные меры по облегчению процесса банкротства, что должно сделать процедуры более стандартизированной и удобной. 12 Библиографический список 1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.) (с последующими изм.) // Российская газета. – 1993. – 25 декабря. 2. "Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации" от 14.11.2002 N 138-ФЗ (ред. от 14.04.2023, с изм. от 26.04.2023) // Российская газета. – 2002. 3. Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 N 127-ФЗ (последняя редакция) // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2023. 4. Финансовая грамотность : учебник для вузов / науч. ред. Р. А. Кокорев. — Москва : Издательство Московского университета, 2021. — 568 с. 13