Расчет ежемесячного платежа по ипотеке.
Предположим, вы решили приобрести квартиру через ипотеку. Для начала
надо определиться со стоимостью приобретаемой квартиры. Для этого
понадобится стоимость одного квадратного метра жилья и метраж квартиры.
Стоимость квадратного метра в Москве зависит от района. Например, в
спальном районе Москвы один квадратный метр стоит 220 382 руб. В
центральных районах стоимость квадратного метра может быть в разы
дороже. Предположим, нужна двухкомнатная квартира. Метраж современной
двухкомнатной квартиры 40…50 квадратных метров. Возьмем среднюю
цифру в 45 квадратных метров. Тогда ориентировочная стоимость
двухкомнатной квартиры в Ясенево составит: 220 382 * 45 = 9 917 190 руб.
Минимальный первый взнос обычно равен 15%, тогда первоначальный взнос
по ипотеке составит: 9 917190 * 0,15 = 1 487 578 руб.
Таким образом, надо взять кредит на сумму: 9 917 190 – 1 487 578 = 8 429
612 или округленно 8 500 000 руб.
Со стоимостью квартиры и суммой кредита определились. Теперь под какой
процент можно взять ипотеку. Классическая ипотека в новостройке выдается
от 10,7% годовых. Но у различных банков есть специальные программы, по
которым ипотека может быть выдана под меньший процент. Например, на
сайте www.sravni.ru можно видеть, что Альфа-Банк предлагает ипотеку от
5,8%. Кроме того существуют различные льготные программы. Например, на
сайте банка VTB www.vtb.ru для семей с детьми предлагается ипотека от
4,5%, а льготная ипотека для всех от 7,5%.
Платежи по ипотеке бывают аннуитетными и дифференцированными. При
аннуитетных платежах сумма платежей остается постоянной на протяжении
всего срока платежа. При дифференцированной форме платежа в первые
месяцы надо платить больше, затем сумма платежа постепенно снижается.
Аннуитетные платежи более распространены и банки предпочитают именно
эту форму погашения кредита.
Ежемесячные выплаты по аннуитетной форме платежа рассчитываются по
формуле
𝑝 ∙ (1 + 𝑝)𝑛
𝑋=𝑆∙
((1 + 𝑝)𝑛 − 1)
где S – сумма кредита;
p – месячная ставка (в долях от единицы);
p = Y / 12 / 100, где Y – годовая процентная ставка;
n – срок кредитования в мес.
За счет процентов по кредиту сумма выплат за срок кредита может в
несколько раз превысить заёмную сумму. При этом переплата составит:
𝑆1 = 𝑋 ∙ 𝑛 − 𝑆
Программа на Python для расчета ежемесячных платежей по кредиту имеет
вид:
Исходные данные:
Сумма кредита (S) – 8 500 000 руб.
Годовая процентная ставка (Y) – 10,7%
Срок выплаты кредита (N) – 30 лет.
Переплата в этом примере превысит сумму кредита в 19949579 / 8500000 =
2,35 раза.
Давайте немного усложним программу и построим два графика:
1. Сумма ежемесячных выплат в зависимости от срока кредита (в годах).
2. Сумма переплаты в зависимости от срока кредита (в годах).
Программа для построения графиков примет следующий вид:
import matplotlib.pyplot as plt
import numpy as np
import math
S=float(input('Введите сумму кредита в руб.'))
Y=float(input('Введите годовую процентную ставку'))
Xk = []
S1k = []
Nk = []
p = Y/12/100
N=0
while (1):
N = N+5
n = N * 12
X = S*p*math.pow((1+p),n)/(math.pow((1+p),n)-1)
S1 = X*n-S
Xk.append(round(X,2))
S1k.append(round(S1,2))
Nk.append(N)
if N==30:
break
plt.title("Ежемесячные выплаты в зависимости от срока кредита")
plt.plot(Nk,Xk,linewidth=0.8)
plt.grid()
plt.show()
plt.title("Переплата в зависимости от срока кредита")
plt.plot(Nk,S1k,linewidth=0.8)
plt.grid()
plt.show()
Графики представлены на рис.1 и рис. 2
Рис. 1. Ежемесячные выплаты (в руб.) в зависимости от срока погашения
кредита (в годах)
Рис. 2. Переплата за весь срок кредита (в руб.) в зависимости от срока
погашения кредита (в годах)
По оси ординат в графике на рис. Py7.2 значения надо умножать на 107.
Таким образом, 2.00 на этом графике означает сумму в 2.00*107 = 20 000 000
руб.
Какой вывод можно сделать из полученных графиков? Анализ графиков
показывает, что кредит лучше всего брать на срок 15…20 лет. Если брать
кредит на больший срок, то будет большая переплата. Если брать кредит на
меньший срок, то переплата, конечно, уменьшается, но при этом существенно
возрастают ежемесячные выплаты.
Для рассмотренного конкретного примера цифры получаются следующими.
Если берете кредит на 30 лет, то ежемесячная выплата 79 026 руб, а переплата
по кредиту составит около 20 000 000 руб. Если берете кредит на 20 лет , то
ежемесячная выплата 86 007 руб, а переплата по кредиту составит около 12
000 000 руб. Поэтому, если взяли кредит на 30 лет, то срочно идите в банк и
переоформляйте кредит на 20 лет. Тем самым вы сэкономите около 8 000 000
руб.
(Опубликовано на сайте simpleprogramming.ru)