Учебная дисциплина: «Деньги, кредит, банки» Тема: «Интернет-банкинг» СОДЕРЖАНИЕ Введение 1. Сущность интернет-банкинга. Пеимущества и недостатки 2. Интернет-банкинг в развитых странах 3. Развитие интернет-банкинга в России Заключение Список литературы 2 Введение Интернет раскидывает свои сети все дальше и дальше, и все больше пользователей Всемирной сети используют ее для оплаты счетов и совершения других банковских операций. "Все операции через Интернет!" вот лозунг, который совсем недавно выдвинули в ряде европейских стран и США и вполне преуспели, теперь там без проблем можно управлять своими деньгами, не выходя из дома, из любой точки мира в любое время суток и в режиме реального времени. Постепенно реальностью становится это и в России, но очень медленно и все же со скрипом, да и то только в Москве и Санкт-Петербурге. А в череде интернет-понятий появилось новое - интернет-банкинг или онлайн-банкинг, что означает удаленное управление банковским счетом через Интернет, т.е. обычное банковское обслуживание, но с использованием другой среды. И теперь клиент имеет возможность выбирать, приезжать ли самому в банк и привозить платёжки и в итоге тратить время на дорогу, или воспользоваться системой банк-клиент, подсоединившись к банку через Интернет. Более того, благодаря системе интернет-банкинга клиент становится полностью независимым от местонахождения банка и может выбирать банк не по территориальному принципу, а ориентируясь на предоставляемый сервис и установленные тарифы. Так что же такое интернет-банкинг? 3 1. Сущность интернет-банкинга. Преимущества и недостатки Интернет-банкинг - это система удаленного получения банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме - через сайт банка. Для работы в системе необходимо подключить эту услугу в офисе банка и иметь возможность выхода в Интернет через совместимый браузер. Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернету. Подключение и обслуживание в интернет-банкинге, как правило, бесплатное. Именно универсальность механизма интернет-банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками. Вообще-то управление платежами через интернет не сложнее, чем обычное общение с компьютером. Для использования системы интернет-банкинга не требуется каких-либо дополнительных знаний. Возможности интернет-банкинга позволяют: Отправлять в банк все виды финансовых документов; Получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени; Отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени; Оперативно получать сообщения об ошибках; Работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках; Осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов. Отличие интернет-банкинга от классической системы «Клиент-Банк» Изначально система «Клиент-Банк» появилась для удаленного обслуживания юридических лиц, для которых мобильность сервиса не так важна, как для частных клиентов. Клиент-Банк — это «толстая» система, 4 которая требует установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента, на котором и ведется база данных. Выход в Интернет нужен только для приема/передачи информации. Интернет-банкинг - более совершенная модификация системы «Клиент-Банк». Сохраняя все достоинства предшественника, интернетбанкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка: Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер; Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк); Весь осуществляется обмен в документами электронном виде, между и от клиентом клиента и не банком требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий. Таким образом, можно сказать, что интернет-банк - это аналог системы банк-клиент, работающий через Интернет. В России, как и на Западе, интернет-банкинг вырос из систем класса «Клиент-Банк». Основные преимущества интернет-банкинга Главным преимуществом интернет-банкинга является все-таки удобство, которое позволяет забывать о насущных хлопотах и ненужной бумажной работе. Именно оно заставляет многих практичных людей, ценящих свое время, завести счет в банке и управлять им через Интернет. Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Клиент может отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера. Простота процедуры подключения к интернет-банкингу заключается в том, что необходимо лишь наличие банковского счета в банке, договора «Об обслуживании в системе интернет-банкинг» и электронного цифрового 5 сертификата. Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет. Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на ошибки. Защита передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием международного формата с использованием криптографии. протокола Контактирующие SSL стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП). Система идентификации гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию. Все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы). Электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью. Интернет-банкинг позволяет экономить. Автоматизация расчетов позволила снизить затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет, что привело к снижению тарифов по основным банковским операциям. Как правило, клиентам интернет-банкинга предлагаются льготные тарифы по проведению платежей, валютным и другим операциям. Главные недостатки интернет-банкинга Во-первых, это относительно более низкий уровень защиты по сравнению с системой «Клиент-Банк» и документарным оформлением транзакций. Хотя технология SSL и является стандартом интернетбезопасности, она в силу своей распространенности хорошо известна потенциальным взломщикам и не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система «Клиент-Банк», которая работает, как правило, в замкнутых интернет-сетях, не имеющих выхода в Интернет. Во-вторых, высокие начальные капиталовложения. Для запуска одной системы интернет-банкинга требуется от 1 до 5 млн. долларов США. 6 2. Интернет-банкинг в развитых странах Число пользователей услуг интернет-банкинга в мире превысило 200 млн. человек. А, согласно прогнозам всемирного банка, эта цифра к 2010 году вырастет до 300 млн., и уровень проникновения услуги в экономически развитых странах превысит 90%. Исследования Datamonitor свидетельствуют о том, что на конец 2003 года число банковских клиентов онлайн в Европе достигло 60 млн. человек, увеличившись на 37 млн. с 2000 года. А в 2007 году уже 84 млн. европейцев стали клиентами интернет-банков. Самые большие банковские интернетрынки в Великобритании (и по данным Nielsen-Netratings именно банковский сектор онлайн в Великобритании наиболее конкурентоспособен) и Германии, а самое большое количество интернет-банкиров на душу населения в скандинавских странах. На данный момент наибольшей популярностью банковский интернетсервис пользуется в таких странах, как Германия, Великобритания, Швеция. В некоторых европейских странах более половины банков в стране 7 предоставляют услуги онлайн. По доле банков, оказывающих интернетуслуги, лидируют такие страны, как Ирландия, Люксембург, Греция и Бельгия. Причем, что интересно, нет прямой связи между количеством банков, работающих в онлайн, и числом интернет-пользователей, работающих с банками через Всемирную сеть. Так, например, в Греции 45% банков предоставляют интернет-услуги, а доля интернет-пользователей, пользующихся интернет-банкингом, составляет 17%, в то время как для Финляндии данные значения составляют 12% и 53% соответственно. Исследования, проведенные многочисленными аналитическими компаниями, свидетельствуют, что рост количества онлайновых платежей одна из доминирующих сегодня тенденций. Более того, стоит заметить, что онлайновые плательщики привлекательнее для банков. Именно к такому заключению пришли аналитики ComScore Networks, проанализировав счета нескольких тысяч пользователей интернет-банкинга в одиннадцати крупнейших американских банках. В отчете указывается, что пользователи, оплачивающие счета в онлайне через свой банк, имеют вдвое большие суммы остатков на счетах в банке, чем те, которые платежи в онлайне не осуществляют. Исследование позволяет сделать вывод, что безбумажные платежи становятся стандартом для увеличивающегося числа потребителей, а интернет-банкинг и оплата счетов через Интернет - два наиболее быстро растущих сектора онлайновых услуг. Однако интернет-банкинг никогда не заменит целиком и полностью обычных походов в банк. Увы, не оправдался прогноз, согласно которому Интернет похоронит традиционный банковский сервис. Ныне большинство банков Европы и США имеют банкоматы, представительства в Интернете и круглосуточные телефонные сервисы, позволяющие проводить основные финансовые операции в любое время суток, однако традиционные банковские офисы упорно не уступают своих позиций. И это несмотря на то, что создание системы интернет-банкинга обходится всего в несколько раз 8 дешевле, чем открытие нового банковского отделения. Тем не менее количество отделений банков по-прежнему растет. Причиной этого является то, что психология человека изменяется медленнее, чем технология. По данным исследования маркетинговой фирмы Cornerstone Advisors, клиент банка должен регулярно и лично проверять надежность учреждения, в котором хранятся его деньги. Интернет и телефонный сервис не дают возможности дотронуться до стойки банка. В результате, каждый третий клиент банка посещает банковские отделение по меньшей мере 4-5 раз в месяц. Активность использования различных видов услуг интернет-банкинга, США приведена в таблице (источник: ABA Community Bank Competitiveness Survey, 2002): Оплата счетов в онлайн (в %) домашними пользователями, США (источник: Jupiter Research, 2003): 9 Что нравится клиентам в интернет-банкинге? (источник: MasterCard/Greenfield Online): Основные причины отказа клиентов банков использовать интернет сервис, США, Celent, 2003 10 Популярность каналов контакта при обращении клиентов в банки США (данные Bank Technology News, 2003) 3. Развитие интернет-банкинга в России Первое упоминание о российских системах интернет-банкинга связано с развертыванием в 1998 году системы «Интернет Сервис Банк» в Автобанке. Она предназначалась для физических лиц, а для управления счетами было достаточно лишь стандартного браузера. Вслед за Автобанком подобные решения стали внедряться другими игроками, однако за первые 5 лет продвижения услуги банкам удалось привлечь лишь около 50 тысяч подписчиков. В 2003 году только у 17,5% 11 крупных банков в России существовали системы типа «банк-клиент». Среди основных причин такого положения дел стоит назвать незначительный уровень проникновения широкополосного доступа к интернету, а также слабое развитие банковской системы в целом. Уже сейчас у российских банков, входящих в TOP-10 по размеру чистых активов, через дистанционные каналы обслуживаются десятки тысяч клиентов. При этом еженедельный прирост составляет 12-13 тысяч пользователей. Системы интернет-банкинга внедряются в малых и средних банках. Для них основные преимущества таких систем – снижение транзакционных издержек, сокращение штата сотрудников и удержание клиентов. В связи с тем, что внедрение современных технологий связано с большими затратами, малые банки, вероятно, будут объединять усилия для создания совместных интернет-систем. Здесь существенную роль сыграют сторонние поставщики решений подобного рода. Уровень интернет-банкинга в банках поднимется по мере повышения уровня зрелости информационных технологий. Внедрение отечественных и международных стандартов и лучших практик в области интернет-банкинга по идее должно максимально «обезопасить» информацию, которая является для банков критически важным ресурсом. Однако пока эти стандарты являются в России не обязательными, а их внедрение в значительной мере зависит от уровня зрелости банковских информационных технологий. Последний же, в среднем, пока уступает общемировому. Но ясно, что только при повышении общего уровня зрелости информационных технологий можно будет говорить и об увеличении уровня интернет-банкинга в отрасли. Российский финансовый рынок в последнее время показывает немалый рост, и до насыщения ему еще очень далеко. Одним из самых быстрорастущих «денежных» сегментов при этом является кредитнофинансовая сфера. Тут активно внедряются информационные технологии, расширяются потребительские сервисы, и соответственно, усложняются 12 бизнес-процессы. Последнее в сегодняшних жестко конкурентных условиях, однако, не должно приводить к снижению эффективности, одним из гарантов которой является информационная безопасность. Общемировой тенденцией сегодня является инсайдерская угроза. Отраслевое исследование проблемы внутренней ИТ-безопасности в российском банковском секторе, проведенное InfoWatch, показало, что наибольшую озабоченность респондентов вызывают именно внутренние угрозы интернет-банкинга. Инсайдерские риски превалируют над внешними угрозами в соотношении 6:4. А наибольшей опасностью для банков является утечка персональных данных клиентов. Работа по обеспечению информационной безопасности — есть часть общей работы по управлению рисками. Требования известных документов — «Новое базельское соглашение» («Базель II») и «Ключевые принципы для системнозначимых платежных систем» — в части управления операционными рисками во многом могут быть удовлетворены применением тех мер и средств, которые относятся к обеспечению информационной безопасности. В частности, выполнение многих рекомендаций известного стандарта Банка России СТО БР ИББС 1.0-2006 по информационной безопасности фактически будет являться мерой по снижению операционных рисков, предусматриваемой базельскими документами. В нем сформулированы основные «процессные» положения управления интернетбанкингом. Следование этим положениям переводит последнее на совершенно новый качественный уровень. Отсутствие соответствия единой официально информационной принятой безопасности методики кредитных оценки организаций требованиям Стандарта отрицательно влияет на точность оценок, снижает доверие к результатам работ и ведет к возникновению противоречивых мнений об уровне безопасности кредитных организаций. Такая ситуация инициировала соответствующие действия со стороны Центробанка. 13 По словам Валерия Харламова, начальника отдела Банка России, в планируемый к выпуску первичный блок документов, развивающих стандарт СТО БР ИББС-1.0, включен стандарт Банка России «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Методика оценки соответствия информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации требованиям стандарта СТО БР ИББС-1.0». При том, что российские банки все активнее развивают свои сервисы в условиях постоянно ужесточающейся конкуренции, онлайновая поддержка клиентов пока не стала в этом секторе приоритетом №1. Более 40 из 100 крупнейших по активам российских банков сегодня вообще не используют системы интернет-банкинга. Впрочем, многие говорят о тестовой эксплуатации подобных решений, либо же о планах внедрения в ближайшей перспективе. Предполагаемый бум на этом рынке привлекает западных разработчиков, которые рассчитывают на «лакомый кусок» клиентов из числа крупнейших игроков, все пристальнее присматривающихся сегодня к иностранным продуктам. Ниже приведен рейтинг систем иностранных банков, работающих в России Чистые № п/п № в рейтинге по активам активы Банк 01.01.07, на Государство Наличие и тип системы интернет- банкинга млн. руб.* Система Банк-Клиент 1 10 Райффайзенб анк Австрия 225 213.1 Австрия для юрлиц, система Интернет-Банк для физлиц 2 16 Ситибанк 125 502.1 США 3 37 БСЖВ 47 390.8 Франция 4 39 Инг Банк (Евразия) Система Банк для физлиц Система Банк-Клиент для юрлиц Две 45 570.2 Нидерланды системы системы Raiffeisen CONNECT (для физлиц) Citibank Online Sogecash Russia Банк- Система Клиент для юрлиц: для INGClient, работы 14 Интернет- Название в офисе система компании и на WEBClient удалении Электронная 5 Коммерцбан 45 к (Евразия) 36 826.7 Система Банк-Клиент Германия для юрлиц Банковская система «Коммерцбанк а (Евразия)» 6 Оргрэсбанк 23 870.0 71 7 Дрезднер 94 15 577.5 Банк Система Банк-Клиент Норвегия для юрлиц для корпоративных Франция Клиент/Интерн ет" Система Германия- "Банк- «Клиент-WEB» клиентов А также для сравнения приведены данные о наличие систем интернетбанкинга в российских банках. Чистые № п/п № в активы рейтинге Банк на РБК* 01.01.07, млн руб. 3 470 Наличие и тип системы 1 Сбербанк 2 2 Внешторгбанк 774 341.2 нет 3 3 Газпромбанк 713 273.4 нет нет Интернет4 4 Альфа-Банк Разработчик банкинга** 1 973.5 Название системы интернет- 358 502.9 банкинг 1. для 2. Альфа Альфа Клик Клиент юрлиц и физлиц Online Инд.разработка компании BSC Praha Интернет5 5 Банк Москвы 355 136.0 банкинг для iBank2 БИФИТ юрлиц и физлиц Юрлица 6 Уралсиб 294 955.2 банкинг физлиц для Сервис Банк" Москве - в 1. Автокард 2.Собственная 2."Уралсиб+интернет" разработка - в регионах 15 BSS Физлица: 1."Интернет BSS Интернет6 – Интернет7 7 Росбанк 281 843.8 банкинг для юрлиц и физлиц БанкКлиент/Интернет Инист Интернет8 8 Россельхозбанк 236 983.6 банкинг для Интернет-Клиент BSS для Enter.IMB BSS юрлиц 9 9 Международный Московский Банк Интернет229 396.0 банкинг юрлиц и физлиц Интернетбанкинг 10 11 Русский Стандарт 216 034.6 для физлиц (только доступ к информации "Интернет-банк" нет данных по счетам) Интернет11 12 МДМ-Банк 179 165.2 банкинг для МДМ-Клиент "Степ Ап" физлиц Интернет12 13 ВТБ 24 165 460.5 банкинг для "Система Телебанк" физлиц Интернет13 14 Промсвязьбанк 161 345.3 банкинг ПромышленноСтроительный Банк разработка 146 453.9 нет Интернет- 15 17 Петрокоммерц 124 998.9 банкинг для физлиц 16 18 УРСА Банк ВТБ-24 и "Степ-Ап" собственная для PSB-Retail юрлиц и физлиц 14 15 совместная разработка "ДБО BS-Client Частный клиент ПКБ" BSS 105 231.7 нет Интернет- 17 19 АК Барс 103 617.2 банкинг для BSS юрлиц Интернет18 20 Номос-Банк 102 857.6 банкинг для рлиц BSS "Номос-Линк" BSS Compass plus и физлиц 19 21 Международный Промышленный Банк 101 482.8 нет Интернет- 20 22 Зенит 87 065.3 банкинг физлиц 16 для "Онлайн.Зенит.Ru" нет данных Интернет21 23 Возрождение 73 853.0 банкинг для BSS юрлиц Интернет22 24 Транскредитбанк 71 267.2 банкинг для юрлиц и физлиц 1. Интернет-клиент" 2. "Интернет-банк" 1. BSS; 2. Нет данных Интернет23 25 Абсолют Банк 65 605.1 банкинг для iBank2 БИФИТ юрлиц и физлиц Интернет24 26 Глобэкс 65 477.9 банкинг для "Частный клиент" BSS физлиц Интернет25 27 Импэксбанк 63 901.7 банкинг для "Электронный офис" нет данных юрлиц и физлиц 26 28 Ханты-Мансийский Банк 63 120.2 нет Интернет- 27 29 Бинбанк 60 683.6 банкинг для iBank2 БИФИТ юрлиц и физлиц 28 30 Банк "Санкт- Петербург" Интернет60 483.7 банкинг для "Телебанк" нет данных для BSS для BSS физлиц Интернет- 29 31 МБРР 56 606.5 банкинг юрлиц Интернет- 30 32 Связь-Банк 54 738.7 банкинг физлиц Интернет- 31 33 Союз 53 329.6 банкинг для физлиц 32 34 Еврофинанс Моснарбанк BSS "Интернет Сервис Банк" BSS "Рукард" Интернет52 582.0 банкинг для Интернет-Клиент BSS юрлиц и физлиц Интернет- 33 35 Кит Финанс ИБ 52 029.5 банкинг для iBank2 БИФИТ физлиц Интернет34 36 Собинбанк 51 416.3 банкинг для юрлиц и физлиц 17 1. Интернет-Клиент 2. 1. BSS Телебанк Plus 2. Compass Интернет35 38 Инвестсбербанк 46 283.3 банкинг для iBank2 БИФИТ юрлиц 36 40 Национальный Банк Траст 44 009.3 нет Интернет- 37 42 Россия 38 306.1 банкинг собственная для ISS разработка юрлиц и физлиц Московский 38 43 Индустриальный Банк Интернет38 161.6 банкинг для Телебанк Compass Plus для "Интернет-Банк" нет данных физлиц Интернет- 39 44 Запсибкомбанк 37 760.9 банкинг юрлиц Интернет- 40 47 Авангард 34 844.0 банкинг для "Интернет-Банкинг" физлиц собственная разработка Интернет41 48 Русь-Банк 34 105.6 банкинг для Интернет-Клиент BSS для Интернет-Клиент BSS юрлиц 42 49 43 50 Национальный Резервный Банк Судостроительный Банк Интернет32 521.3 банкинг юрлиц Интернет32 367.8 банкинг для "Sbank.ru Приват" юрлиц и физлиц собственная разработка Интернет44 51 Росевробанк 32 200.7 банкинг для Интернет-Клиент BSS юрлиц Интернет45 52 Юниаструм Банк 30 276.3 банкинг 1. для 2. Freedom «Интернет online BSS Банк- собственная юрлиц и физлиц Клиент» разработка Интернет46 53 Татфондбанк 29 562.9 банкинг для Интернет-Клиент BSS для "Интернет Банкинг" нет данных юрлиц 47 55 Москоммерцбанк 28 549.2 нет Интернет- 48 56 Балтийский Банк 28 455.4 банкинг юрлиц и физлиц 49 57 Московский Кредитный Банк 28 180.1 нет 18 Интернет50 58 Сургутнефтегазбанк 27 885.0 банкинг для Интернет-Клиент BSS для "Мастер-Банкир" нет данных юрлиц 51 59 Транскапиталбанк 27 128.0 нет Интернет- 52 60 Мастер-Банк 27 033.0 банкинг физлиц 53 61 54 62 Славинвестбанк 26 840.8 нет Международный Банк СПб 26 671.7 нет Интернет- 55 63 УБРР 26 206.5 банкинг для юрлиц и физлиц Интернет56 64 Северная Казна 26 011.4 банкинг для юрлиц и физлиц 57 65 1. "Интернет-Банк" 2. 1. Телебанк Нет данных Compass Plus ПТК "Интернетбанк", собственная версия 3 разработка Интернет- Национальный 25 766.0 банкинг Стандарт для Интернет-Клиент BSS юрлиц Интернет- 58 66 Пробизнесбанк 25 364.9 банкинг для "Электронный офис" "Степ Ап" физлиц 59 68 Русский Банк Развития Интернет24 817.2 банкинг для Интернет-Клиент BSS для Интернет-Клиент BSS физлиц Интернет- 60 69 Новикомбанк 24 812.5 банкинг юрлиц система 61 70 Газэнергопромбанк в 24 315.0 тестовой ДБО BS-Client BSS эксплуатации 62 72 Пересвет 23 680.9 нет 63 73 Русфинанс Банк 23 073.1 нет Интернет- 64 74 Экспобанк 22 647.4 банкинг для "Экспокард" ИНИСТ физлиц 65 75 Российский Развития Банк 22 381.9 нет 66 77 Центр-Инвест 22 109.5 нет 67 78 Газбанк 21 314.8 Интернетбанкинг 19 для "Клиент-Банк" Magic World 2. юрлиц и физлиц 68 79 69 80 70 82 Инвестиционный Банк Траст Солидарность (Самара) Агропромкредит 20 165.1 нет Интернет19 352.0 банкинг для "Клиент-Банк" Magic World для Интернет-Клиент BSS для Интернет-Клиент BSS для Интернет-Клиент BSS юрлиц 18 750.6 нет Интернет- 71 83 РМБ 18 739.8 банкинг юрлиц Интернет- 72 84 СКБ-Банк 18 631.8 банкинг юрлиц Интернет- 73 85 ВБРР 18 487.7 банкинг юрлиц Интернет- 74 86 Банк Вефк 18 318.2 банкинг Интернет-Клиент (в 2 для банковских юрлиц структурах ВЕФК) Интернет75 87 Челиндбанк 17 255.0 банкинг BSS для юрлиц и физлиц "Клиент+Банк Собственная Онлайн" разработка Интернет76 88 Хансабанк 17 156.7 банкинг для ДБО BS-Client BSS для iBank БИФИТ для "Клиент-Банк" Magic World для iBank2 БИФИТ юрлиц Интернет77 89 Инвестторгбанк 17 114.2 банкинг юрлиц 78 90 Металлинвестбанк 16 932.6 нет 79 91 Российский Капитал 16 358.3 нет Интернет- 80 92 Конверсбанк 15 806.0 банкинг юрлиц Интернет- 81 93 Центрокредит 15 760.6 банкинг юрлиц и физлиц 82 95 83 96 84 97 Локо-Банк Московский Залоговый Банк 15 385.3 нет 15 366.3 нет Московский Капитал 14 876.0 Интернетбанкинг для юр. 20 iBank2 БИФИТ лиц 85 98 Интерпромбанк 14 795.7 нет Интернет- 86 99 Кредит Урал Банк 14 643.1 банкинг для юр. лиц и физ. лиц 87 100 Девон-Кредит 1. 2. Телебанк iBank, 1. БИФИТ, 2. Compass Plus 14 407.5 нет * По данным рейтинга РБК "Крупнейшие банки России-2006" ** Информация о системах интернет-банкинга предоставлена банками для CNews Analytics, либо взята из открытых источников Как видно из данных таблицы, в банках лидирующих по чистым активам, система интернет-банкинга отсутствует. Анализ же систем интернет-банкинга в 10 крупных банках, где они есть показал следущее. АЛЬФА-БАНК Недавно Альфа-банк запустил новую систему «Альфа-Клик», для работы с которой не требуется установки дополнительного ПО на компьютер клиента. Если до этого база онлайновых клиентов банка росла примерно на 1000 человек в месяц, теперь он подключает по 2000 в неделю. Через «Альфа-Клик» удобно оплачивать счета сотовых операторов и интернетпровайдеров: в системе есть готовые шаблоны с реквизитами крупнейших компаний. Чтобы подписаться, Альфа-банк требует завести пластиковую карту, но в отличие от конкурентов выдает ее в момент открытия счета. Правда, это не совсем полноценный платежный инструмент — на карте нет имени пользователя. БАНК МОСКВЫ Прорваться к сервисам Банка Москвы непросто: процесс получения клиентского ПО занимает в среднем две недели. Программа тоже работает медленно: прежде чем попасть в основное меню, пройдет минуты три. В системе много шаблонов для проведения коммунальных платежей, но некоторые из них с ошибками. Например, в шаблоне для оплаты услуг «Ростелекома» не хватило поля, чтобы вбить весь номер счета. «ВТБ 24» 21 Остроумно решена проблема безопасности. Для проведения операции нужно указать код с выданной банком скретч-карты. На ней 112 кодов. Когда они закончатся, нужно будет получить в отделении новую. Возможности «Телебанка» шире, чем у большинства конкурентов. Можно открыть срочный вклад, стать клиентом ПИФа, оказать благотворительную помощь. Много шаблонов. Интерфейс отлавливает опечатки в номерах счетов. Из неудобств: в истории платежей указаны лишь проводки из ВТБ. МДМ-БАНК Подписка занимает не менее двух недель и требует как минимум двух визитов в банк. Нет возможности создать расписание регулярных платежей (скажем, ежемесячных оплат счетов за свет), чтобы те проводились автоматически. Переводы в другие банки можно делать только для оплаты строго ограниченного перечня услуг. МОСКОМПРИВАТБАНК Единственный из протестированных сервисов, который доступен без предварительного посещения банка. Для подключения достаточно пройти онлайновую регистрацию, отправив SМS-запрос и получив пароль. Однако в этом случае нельзя проводить транзакции больше чем на $200. Для получения больших возможностей необходимо прийти в отделение и оформить пластиковую карту. В системе есть возможность делать экспресспереводы через Privat Money и Western Union. «ПЕТРОКОММЕРЦ» Потребуется установить дополнительный софт, но это отнимет всего пять минут. Увы, в системе нет шаблонов для оплаты популярных услуг. ПРОМСВЯЗЬБАНК Как и в Банке Москвы, «Райффайзене» и Росбанке, при регистрации генерируются электронные ключи, которые потом хранятся на дискете или на жестком диске компьютера. Но здесь ключи нужно еще заверить в банке, снова посетив отделение. Заставить программу работать непросто, но 22 возможности системы широкие. В скором времени банк выпустит скретчкарты для пополнения счета, как у операторов сотовой связи. РАЙФФАЙЗЕНБАНК Две претензии — долгая процедура оформления доступа и отсутствие готовых шаблонов. Зато никаких проблем с установкой ПО, неплохая служба поддержки. СИТИБАНК Клиент сам создает логин и пароль, причем для ввода пароля используется «виртуальная клавиатура»: на экране появляется изображение клавиш, которые «нажимаются» кликами мышки. В остальном система вполне удобна. Отсутствие встроенных шаблонов отчасти компенсируется широкими возможностями создания и настройки собственных. Все работает очень быстро. «УРАЛСИБ» Очень сложная процедура установки. Вместо дискеты в «Уралсибе» выдают USB-брелок с персональными ключами и сертификатами. Для запуска системы с сайта банка нужно загрузить дополнительное ПО и активировать его, что потребует недюжинных компьютерных навыков. Зато в «Уралсибе» можно оплачивать коммунальные услуги и связь без комиссии. Таким образом можно прийти к выводу, что система интернетбанкинга в России еще очень далека от совершенства. Как видно еще не достаточно накоплено опыта по формированию таких систем. Также большое влияние оказывает недостаточность нормативно-правовой базы и стандартов. 23 Заключение Итак, интернет-банкинг - это система удаленного получения банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме - через сайт банка. Новые возможности интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания банковских услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места. Через год-два услуги интернет-банкинга станут стандартными для большинства банков, когда основными требованиями клиентов станут удобство, мобильность и оперативность. Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона. В любом случае каждый из нас может уже сейчас оценить возможности интернет-банкинга. 24