1 Раздел 1. Деньги и денежное обращение Тема 1. Понятие и виды денег 1. Происхождение и сущность денег. 2. Виды денег. 1. Происхождение и сущность денег. Деньги - это особый вид универсального товара, используемого в качестве всеобщего эквивалента, посредством которого выражается стоимость всех других товаров. Деньги представляют собой уникальный товар, выполняющий функции средства обмена, платежа, измерения стоимости, накопления богатства. В современной экономике обращение денег является неизменным условием обращения практически всех видов товаров. Благодаря деньгам удается иметь единый измеритель стоимости, необходимый при сравнении, обмене товаров. Прежде всего, с их помощью достигается экономия издержек выбора ассортимента и количества покупаемых благ, времени и места совершения сделки, а также контрагентов по сделке. Необходимо подчеркнуть, что товарообменные отношения с момента их зарождения объективно тяготели к поискам удобного, приемлемого для всех товара, способного выступать всеобщим эквивалентом на рынке. Существует две концепции происхождения денег: рационалистическая и эволюционная. Рационалистическая объясняет происхождение денег соглашением между людьми, которые убедились в том, что для передвижения стоимостей в меновом обороте необходимы специальные инструменты. Ее впервые выдвинул Аристотель. Представители данной теории рассматривают деньги как продукт соглашения между людьми, орудие технического обмена. Эволюционная концепция доказывает, что деньги появились помимо воли людей в результате длительного развития обмена, когда из огромного товарного мира выделился особый товар, выполнявший роль денег. Ее впервые выдвинул К. Маркс. Развитие обмена проходит длительный путь смены следующих форм стоимости: - простой, или случайной, когда один товар выражал свою стоимость в другом; - полной, или развернутой, когда существовало множество разных товаров-эквивалентов; - всеобщей, при которой роль товара-эквивалента попеременно выполняли различные товары; - денежной, которая характеризуется выделением одного товара в качестве всеобщего эквивалента. При товарном обмене товар обладал как потребительской стоимостью так и меновой, и в качестве разрешения данного противоречия из товарной массы выделился особый товар - деньги, который играет роль всеобщего эквивалента. 2 С развитием товарного производства денежным товаром становится золото и серебро сначала в виде слитков разной формы, затем в форме чеканных монет. Выбор благородных металлов в качестве всеобщего эквивалента неслучаен. Английский экономист У. Джевонс выделил физические характеристики, которыми должны обладать деньги: 1. Единство и ценность; 2. Портативность; 3. Прочность; 4. Однородность; 5. Делимость; 6. Ценовая стабильность; 7. Распознаваемость. Благородные металлы отвечают требованиям к стоимостному эквиваленту. Постепенно роль всеобщего эквивалента закрепилась за золотом. В своей эволюции деньги выступают в виде металлических (медные, серебряные, золотые) и бумажных, кредитных и электронных денег. 2. Виды денег. В своей эволюции деньги выступали в виде металлических (медных, серебряных и золотых), бумажных, кредитных и электронных денег. Исторически существовало две формы денег: полноценные и неполноценные. I. Полноценные деньги имели товарную природу, обладали собственной внутренней стоимостью. Ранней формой полноценных денег были слитки разного вида (проволоки, пластины и др.). Позже стали чеканить монеты, т.е. денежные знаки, имеющие установленные законом форму и весовое содержание. К началу 20-го века в ведущих промышленно развитых странах мира был установлен золотой монометаллизм, т.е. ведущая роль принадлежала золоту. Покупательная способность полноценных денег зависела от стоимости содержащегося в них металла. Полноценные деньги постепенно вытесняются неполноценными, происходит демонетизация золота, т.е. золото утрачивает функцию денежного товара. II. Неполноценные деньги – это знаки (представители) стоимости. Заменив золото, они утрачивают товарную природу, не обладают собственной внутренней стоимостью. Различают следующие виды неполноценных денег: - государственные бумажные деньги – казначейские билеты; - кредитные деньги – наличные (банкноты) и безналичные (средства на банковских счетах до востребования); - разменные (билонные) монеты. В настоящее время практически во всех странах в обороте находятся кредитные деньги и разменные монеты. Неполноценные деньги, не обладая собственной стоимостью, находясь в процессе обращения, приобретают представительную стоимость (стоимость, которую они представляют). Она и определяет их покупательную способность. 3 Государственные бумажные деньги (казначейские билеты) - это бумажные знаки стоимости, выпускаемые государством (в лице казначейства или Минфина) для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на золото, но наделенные государством принудительным курсом. Особенность бумажных денег состоит в том, что они, будучи лишенными самостоятельной стоимости, снабжены государством принудительным курсом, а поэтому приобретают представительную стоимость в обращении, выполняя роль покупательного и платежного средства. Эмитентами бумажных денег является министерство финансов (казначейство), либо центральный банк. В первом случае государство прямо использует печатный станок для покрытия своих расходов. Во втором случае оно это делает косвенно: центральный банк предоставляет кредиты государству, которые направляются, на покрытие дефицита государственного бюджета. Разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу и печатанье) образуют эмиссионный доход, который является существенной частью государственных доходов. Экономическая природа бумажных денег такова, что исключает возможность устойчивого бумажно-денежного обращения. Во-первых, выпуск бумажных денег не регулируется потребностью товарооборота в деньгах; во-вторых, отсутствует механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения. Таким образом, бумажным деньгам присущи неустойчивость и обесценение. Они могут быть вызваны следующими причинами: - избыточный выпуск в обращение; - упадок доверия к правительству; - неблагоприятный платежный баланс. Недостатки, свойственные бумажным деньгам, могут в значительной мере устраняться благодаря применению кредитных денег. Кредитные деньги – это выпускаемые банками кредитные знаки стоимости, которые обладают свойствами денег. Их покупательная способность также определяется их представительной стоимостью. Отличия кредитных денег от бумажных: 1. Кредитные деньги имеют кредитную природу, являясь не только знаками стоимости, но и знаками кредита. Это обусловлено тем, что кредитные деньги возникают на основе банковских операций, являются обязательствами банков. 2. Эмитентом кредитных денег являются банки (Центральный банк), а не казначейство (или Минфин). 3. Кредитные деньги обеспечены имуществом банков-эмитентов. Деньги, выпущенные в процессе кредитования хозяйства, обеспечены ссудами предприятиям и населению, в процессе кредитования государства - государственным долгом, государственными ценными бумагами и т.д. Бумажные деньги ничем не обеспечены. 4. Закономерности обращения. Если бумажные деньги неустойчивы по своей природе, то кредитные деньги могут быть устойчивы, а могут и обес- 4 цениваться. Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования хозяйства, то их эмиссия увязывается с потребностью товарооборота в деньгах и, значит, они могут быть устойчивы. Если они выпускаются в порядке кредитования государства или покупки иностранной валюты, то их выпуск осуществляется без учета потребностей товарооборота, а значит, они могут обесцениться. К кредитным деньгам относятся наличные деньги (банкноты) и деньги безналичного оборота (средства на банковских счетах до востребования). Но многие авторы также относят к ним векселя, чеки, электронные деньги и банковские карты. Однако они не обладают такими свойствами денег как всеобщая обращаемость и высочайшая ликвидность. Вексель - письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель - тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок. Простой и переводный векселя - это разновидности коммерческого векселя, т.е. долгового обязательства, возникающего на основе торговой сделки. Существуют также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя. Последний представляет собой краткосрочную правительственную ценную бумагу, срок действия которой не превышает одного года (обычно составляет 3-6 месяцев). Должником здесь выступает государство. Дружеские векселя - безденежные, не связанные с реальной коммерческой сделкой векселя, которые выписываются контрагентами друг на друга с целью получения денег путем учета таких векселей в банках. Характерными особенностями векселя являются: а) абстрактность (на векселе не указан конкретный вид сделки); б) бесспорность (обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте); в) обращаемость (передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств). С созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах появилось такое кредитное орудие обращения, как чек. Чек - это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Чек представляет собой письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Чеки впервые появились в Англии в 1683 г. Право приказа, содержащегося в чеке, и обязанность его выполнить основываются на чековом договоре между банком и клиентом. Чек как инструмент краткосрочного действия не имеет статуса платежного средства, и в отличие от эмиссии денег количество чеков в обращении не регулируется законодательством, а целиком определяется потребностями коммерческого оборота. Поэтому расчет чеками носит условный характер, т.к. выставление 5 должником чека еще не погашает его обязательство перед кредитором. Оно погашается только в момент оплаты чека банком. Таким образом, экономическая сущность чека состоит в том, что он служит средством получения наличных денег в банке, выступает средством обращения и платежа и, наконец, является орудием безналичных расчетов. Именно на основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой основная часть взаимных претензий погашается без участия наличных денег. Быстрое развитие чекового оборота, увеличение операций по инкассации чеков привели к значительному росту издержек на их обработку. Позднее, благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научнотехнического прогресса, обработка чеков и ведение текущих счетов стали возможны на базе использования ЭВМ. Расширение практики безналичных денежных расчетов, механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию более совершенных поколений ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение системы платежей на электронной основе знаменует собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения. Особенности использования электронных денег: издержки выпуска и обращения таких денег значительно меньше, чем при применении бумажной технологии, а степень защищенности, скорость передачи, трудоемкость обработки значительно ниже. Выделяют два вида электронных платежных систем. Первый – системы электронного доступа к банковским счетам. Т.е. это особый способ распоряжения денежными средствами на счете в банке посредством электронных сигналов. Второй – платежные системы, не связанные с банковскими счетами. Платежные средства, которыми оперируют данные системы, выпускаются специальными финансовыми институтами без открытия счета. На основе распространения ЭВМ в банковском деле появилась возможность замены чеков банковскими картами. Они представляют собой средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Наибольшее применение пластиковые карточки получили в розничной торговле и сфере услуг.
