МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА РФ ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ «ВОРОНЕЖСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ имени императора Петра I» (ФГБОУ ВО Воронежский ГАУ) Гуманитарно-правовой факультет Кафедра гражданско-правовых дисциплин ДОПУСТИТЬ К ЗАЩИТЕ И. о. заведующего кафедрой ______________ С.Н. Подлесных «____» ______________ 2017 г. ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА (БАКАЛАВРСКАЯ РАБОТА) Тема: «Правовое регулирование страхования автогражданской ответственности в Российской Федерации» Автор выпускной квалификационной работы Соловьева Ирина Алексеевна Руководитель выпускной квалификационной работы к.ю.н., доцент Минина Н.В. ВОРОНЕЖ - 2017 1 ФГБОУ ВО Воронежский ГАУ Кафедра: гражданско-правовых дисциплин Факультет: Гуманитарно-правовой Направление: Юриспруденция Профиль: Государственно-правовой УТВЕРЖДАЮ: И. о. заведующего кафедрой, к.ю.н., доцент ____________ Н.В. Минина «___» ____________ 2017 г. ЗАДАНИЕ на бакалаврскую работу обучающегося Соловьевой Ирины Алексеевны 1. Тема работы: «Правовое регулирование страхования автогражданской ответственности в Российской Федерации», утверждена приказом по университету от «___» ___________ 20__ г. № ____. 2. Срок сдачи студентом законченного проекта: «___» __________ 2017 г. 3. Исходные данные к бакалаврской работе: законодательство Российской Федерации, материалы судебной практики, учебная и научная юридическая литература. 4. Содержание бакалаврской работы: Основы правового регулирования страхования гражданской ответственности; виды и формы страхования; эволюция страхования в законодательстве ; условия страхования по ОСАГО; актуальные проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; проблемы возникновения, изменения и прекращения правоотношений по ОСАГО. 5. Консультанты по проекту: Раздел Консультант - - Подпись, дата Задание выдал Задание принял - - 6. Дата выдачи задания: «___» ____________2016 г. Руководитель Задание принял к исполнению Минина Н.В. Соловьева И.А. 2 Календарный план № п/п Срок выполнения этапов работы Наименование этапов работы 1 Подбор и анализ литературы 2 Написание первой главы 3 Написание второй главы 4 Написание введения и заключения 5 Доработка содержания в соответянварь 2017 г. ствии с замечаниями руководителя. Оформление работы январь 2017 г. 6 Примечание июнь – июль 2016 г. август – сентябрь 2016 г. октябрь – ноябрь 2016 г. декабрь 2016 г. выполнено выполнено выполнено выполнено выполнено выполнено Обучающийся Соловьева И.А. Руководитель работы Минина Н.В. 3 Содержание Введение…………………………………………………………………………….5 Глава 1. Страхование гражданской ответственности: основы правового регулирования………………………………………………………………………………9 1.1. Эволюция страхования гражданской ответственности в законодательстве России………………………………………………………………………….9 1. 2. Соотношение страхования гражданской ответственности с иными видами страхования……………………………………………………………….....16 Глава 2. Правовая характеристика обязательств страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств…………………………......21 2. 1. Общие условия страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств…………………………………………………………….21 2. 2. Элементы обязательства страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств………………………………………………28 Глава 3. Актуальные проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств…………………………………………………..40 3. 1. Правовое регулирование договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств…………………………………40 3. 2. Актуальные проблемы возникновения, изменения и прекращения правоотношений по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств………………………………………………………..43 Заключение…………………………………………………………………………50 Список использованной литературы…………………………………………….52 Приложение………………………………………………………………………...55 4 Введение В настоящее время каждая сфера деятельности человека сопряжена с рисками, которые могут нанести ущерб здоровью, имуществу, доходу, а сроки наступления таких ситуаций и размер ущерба заранее не известны. С развитием цивилизованного общества, широко развивается и увеличивается обязательное страхование автотранспорта, поскольку автомобиль стал неотъемлемой частью жизни современного человека. С увеличением количества автотранспортных средств возрастает и количество дорожно-транспортных происшествий, а так же число потерпевших в них. В данный момент аварийность на дорогах одна из наиболее актуальных социально- экономических проблем современного общества. Таблица 1. Статистические данные о ДТП за 2016 год. Количество ДТП 133 203 случая Количество погибших 16 638 человек из них: - смертные случаи среди детей 582 случая - раненых всего за 8 месяцев 2016 года по 168 146 человек всем регионам страны - раненых среди детей 15 860 человек В период с апреля по декабрь 2016 года общее количество ДТП уменьшилось на 6,7% по сравнению с 2015 годом. Это является подтверждением того, что передвижение по нашим дорогам стало несколько безопаснее. В 2016 году в ДТП «спаслось» 847 человек и еще больше избежало травм - 9592 (Приложение 1). Каждый год самым распространенным видом ДТП является столкновение (52342 ДТП), второе место занимают наезды на пешеходов (35518). По всем видам ДТП за исключением наезда на велосипедиста (4576 или +1,3%) и паде5 ние пассажира (4228 случая или +3,5%) отмечается существенное снижение, в среднем на 12,5% ( прил. 1). 1 Анализируя данные, мы видим положительную тенденцию уменьшения общего количества ДТП и их тяжести. Актуальность темы бакалаврской работы связана с ростом количества заключаемых договоров ОСАГО, необходимых для современного человека и правового регулирования этого направления страхования. Страховая деятельность в условиях рыночной экономики требует разработки эффективного правового механизма, который обеспечивает точность и полноту правил действий страхователя и страховой компании при обязательном и добровольном страховании. Особую актуальность данный вопрос приобретает в настоящее время, когда Россия находится в условиях интенсивного развития страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц. Совершенствование законодательства, регулирующего и стабилизирующего взаимоотношения между страховщиком, страхователем и третьими лицами при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предоставляет возможность уменьшить негативные результаты, сопряженные с привлечением лиц к гражданско-правовой ответственности. С вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон об ОСАГО) страховое право значительно изменилось и целиком решило проблему страхования ответственности владельцев транспортных средств. Объектом исследования являются общественные взаимоотношения, образующиеся в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 1 Все об Обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Режим доступа: www.vseobosago.ru 6 Предметом являются гражданско-правовые средства воздействия на отношения страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целях повышения эффективности защиты прав потерпевших и компенсации ущерба, причиненного их имуществу, жизни, здоровью при использовании транспортных средств. Цель данной бакалаврской работы состоит в том, чтобы на основе оценочно-правового анализа имеющейся законодательной базы и судебной практики обосновать формирование рациональной модели правового регулирования страхования автогражданской ответственности, сформировать рекомендации по нахождению оптимальных путей страхования автогражданской ответственности и возмещения ущерба, полученного при дорожно- транспортном происшествии. Для достижения указанной цели были поставлены следующие основные исследовательские задачи: 1) изучить основы правового регулирования в Российской Федерации; 2) рассмотреть соотношение страхования гражданской ответственности с иными видами страхования; 3) выявить оптимальные пути решения страховых споров по вопросам автогражданской ответственности в целях использования их, как в досудебном порядке, так и в судебном производстве; разработать предложения по совершенствованию страхового и гражданского законодательства в изучаемой сфере. 4) изучить актуальные проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Методологической основой исследования является совокупность методов: общенаучный диалектический метод познания и вытекающие из него частно-научные методы: формально-логический, системно-структурный, сравнительно-правовой анализ, технико-юридический и др. 7 В качестве эмпирической базы исследования выступает российское законодательство и материалы судебной практики. Теоретическая значимость бакалаврской работы заключается в анализе правового регулирования страхования гражданской ответственности в России на современном этапе. Структура работы состоит из введения, трех глав, шести параграфов, заключения и списка литературы. 8 Глава 1. Страхование гражданской ответственности: основы правового регулирования 1.1. Эволюция страхования гражданской ответственности в законодательстве России Страховое право всегда интересовало ученых и практиков. Связано это с тем, что гарантируя быструю компенсацию потерь, оно считается одним из условий стабильности экономики страны. Федеральной службой страхового надзора были опубликованы данные за 9 месяцев 2016 года, которые показывают, что общий объем страховой премии по сравнению с 2015 года вырос на 75,4% и составил 171,04 млрд. рублей, из них по страхованию жизни - на 68,0% и составил 146,23 млрд. рублей. Сбор премии по иному личному страхованию увеличился на 137,0% и составил 24,81 млрд. рублей, против 10,47 млрд. руб. за 9 месяцев 2015 года. За 9 месяцев 2016 года размер страховых выплат вырос на 46,5% и составил 26,45 млрд. рублей., а выплаты по иному страхованию, чем жизнь, возросли на 115,1% до 6,40 млрд. рублей. Сами же выплаты по страхованию жизни увеличились на 33,0% и составили 20,05 млрд. рублей. Данная статистика свидетельствует об актуальности страхования в настоящее время. Проблемы, которые регулярно появляются при исполнении основных условий страхового права, обусловливают потребность усовершенствования страхового законодательства и практики его применения. 2 Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 под понятием страхование понимаются отношения, которые при наступлении страховых случаев защищают интересы физических и юридических лиц, субъектов и муниципальных образований за счет денежных фондов, формирующихся из стра2 Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора Российской Федерации. Режим доступа: www.gosuslugi.ru 9 ховых премий, а также за счет иных средств страховых компаний. Такое восприятие страхования формировалось на протяжении всего развития данного института. В докапиталистических обществах главной конфигурацией страхования была страховая взаимопомощь. Сперва она носила характер одноразовых соглашений о взаимопомощи в области сухопутной и морской торговли. Договора затрагивали товары и перевозочные средства, которыми выступали мореходные судна и вьючные животные. Подразумевается, что основные формы страховой деятельности были замечены за два тысячелетия до нашей эры и выступали методом защиты коммерческих интересов. Ещё В.И. Серебровский замечал, что впервые зачатки страховой деятельности замечались в законах царя Хаммурапи. Они устанавливали обоюдное страхования караванов вавилонских странников от вреда, какой имели возможность нанести нападения разбойников. Но, отнести к страхованию в полной мере данный пример нельзя, так как отсутствует фонд, который бы покрывал убытки, хотя экономические особенности страхования в случае имеются: происходит закрытое перераспределение ущерба по принципу его солидарной раскладки: любому потерпевшему по страховым случаям компенсируется ущерб за счет всех участников. 3 Существует также версия, что страховая деятельность возникла в VIII IX вв., поскольку концепция распределения потерь отдельных людей среди целых групп появилась именно в этот промежуток времени, но второй главный элемент страхования, которым являлась нарочно созданная организация, на данной стадии становления еще не было. Обычно возникновение страховой деятельности на Руси примерно в тот же исторический период ассоциируется с Русской Правдой. Согласно данному своду законов, институт страхования выступал как метод компенсации причи3 Серебровский В. И. Страхование/ В.И. Серебровский- М.: ИНФРА-М, 2016 г. -175 с. 10 ненного ущерба из средств заранее определенного круга лиц. В данном случае это была община. В более поздние периоды в России начали формироваться страховые фонды. С середины XVIII в. появившиеся первые филиалы иностранных страховых сообществ в Петербурге и Москве положили начало коммерческому страхованию, которое было направлено на извлечение страховщиком прибыли. Манифест от 28 июня 1786 г. является первым нормативным актом в области страховой деятельности в России. В связи с ним были учреждены Государственный заемный банк и Страховая экспедиция, ставшая первой страховой организацией в России. Ведущая роль принадлежала акционерным обществам. Подобная форма организации страхования давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами, которые несопоставимо превышали их состояние. В дореволюционной России страхование от огня было самым распространенным видом страхования. И поэтому в 1827 г. было создано Первое Российское общество страхования от огня. На протяжении последующих тридцати лет по страхованию от огня было открыто еще два общества. Объем операций страховых сообществ в первое время был крайне скуден. Однако, широкое развитие страховая деятельность получила после отмены крепостного права. К 1913 г. страхованием от огня занималось около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ. Самым крупным из них было страховое акционерное общество «Россия» (1881 г.), которое помимо страхования от огня занималось страхованием жизни, прибыли и капитала, коллективным и индивидуальное страхованием от несчастных случаев, пассажиров, собственности от огня и от краж со взломом, стекол различных видов транспорта. Земское страхование занимало второе место по объему операций. Оно проводилось органами местного самоуправления в сельской местности. В 1864 11 г. было утверждено Положение о земском страховании. Основной областью считалось страхование строений от огня, добровольное страхование движимой собственности, а некоторыми земствами и страхование скота. Возможность заключать договоры перестрахования между собой была дана земствам в 1902 г. В 1904 г. был организован Земский страховой союз. Земское страхование делилось на обязательное, дополнительное и добровольное. Дополнительное страхование позволяли себе только состоятельные крестьяне, так как страховые платежи были крайне обременительны. В 1851 г. в акционерных страховых обществах было застраховано имущества от огня на 282 млн. руб., в 1865 г. - на 886 млн. руб., а в 1886 г. - на 4 млрд. руб. К 1913 г. в страховании от огня принимали участие около 300 страховых учреждений, в том числе 13 акционерных страховых обществ. 4 В царской России широкое распространение получило взаимное страхование. Первые страховые общества возникли в Туле и Полтаве, затем их число быстро возросло, а затем получило развитие взаимное морское и речное страхование. Личное страхование появилось в середине 30-х годов. В 1835 году было организовано первое акционерное общество по страхованию жизни. На тот период страхованием жизни в общей сложности занимались 11 акционерных обществ. Помимо этого, страхование проводили правительственные учреждения, государственные сберегательные кассы (страхование жизни), железнодорожная пенсионная касса (страхование пенсий). Страхование от несчастных случаев было одним из видов индивидуального страхования и начало реализовываться с 1888 г. После Октябрьской революции организация страховой деятельности не обсуждалась на протяжении многих месяцев, поскольку у государства существовало большое количество наиболее острых и актуальных вопросов. 4 Архипов, А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов - М. : КНОРУС, 2012 г. - 288 с. 12 В 1918 г. в СССР появилась государственная страховая монополия - организация страхования, осуществляющаяся только государством в лице специальных органов. Первый законодательный акт о страховой деятельности был установлен 23 марта 1918 г. на заседании СНК РСФСР. Он контролировал все виды страхования, кроме обязательного государственного. Организация страховой деятельности, которая сводилась к надзору за деятельностью страховых обществ, носила временный характер и была переходным этапом для установления государственной страховой монополии. Устранение всех без исключения частных страховых обществ произошло в ноябре 1918 года. Имущество и денежные средства организаций перешли в имущество страны. Все виды страхования были объявлены государственной монополией. В течении формирования и совершенствования страхового процесса наблюдались колебания, которые были обусловлены преобразованием общественно- финансовой политической деятельности Советского государства. Имеется в виду новая экономическая политика, которую начало проводить государство в 1921 году. Новая экономическая политика повлекла за собой конкретное восстановление частнособственнических взаимоотношений, валютного и кредитного обращения, создавались предпосылки с целью возобновления и развития страхования. В 1922 г. в Гражданском кодексе в разделе XI, который был посвящен страхованию, содержалось 35 статей, которые детально регламентировали страхование. Внедрение в 1985 г. новых Правил смешанного страхования жизни стало этапным мероприятием с целью формирования индивидуального страхования. Теперь можно было заключать договоры не только на 10, 15 и 20 лет, но и на 5. И тем не менее неизменно сохранялась тенденция к сохранению государственной монополии. Значительную роль в развитии страхового дела сыграло Постановление Совмина СССР от 30 августа 1984 г., которое предусматривало 13 укрепление материально-технической системы Госстраха, изменение механизма распределения прибыли и формирования фондов. Демонополизация страхования как преодоление исключительного права муниципальных учреждений в осуществлении страховых действий выразилась в создании негосударственных страховых в преодолении монополий федеративных структур при решении юридических и финансовых задач страхового процесса. Закон «О кооперации в СССР» дал начало демонополизации страхового дела в нашей стране. Он предусматривал, что кооперативы имеют все шансы страховать свое имущество и материальные интересы в органах правительственного страхования, а кроме того формировать кооперативные страховые учреждения, устанавливать требования, процедуры и типы страхования. Однако кооперативные компании с самого начала не довольствовались областью, определенной Законодательством. Кооперативы стали осуществлять разнообразные действия по имущественному и индивидуальному страхованию. Число появившихся страховых учреждений было на первых порах небольшим. 5 Наиболее существенную значимость в ускорении формирования негосударственных страховых учреждений сыграло Положение об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью. В зависимости от характера формирования уставного капитала все новые страховые организации можно разделить на два вида. Первый вид - акционерные, кооперативные и прочие организации как альтернативные по взаимоотношениям к сформировавшейся концепции правительственного страхования. Именно такие организации стали возникать с 1988 г. Второй вид - АО с определенным участием денежных средств органов правительственного страхования. Подобные общества стали создаваться в 1990 - 1991 гг. Демонополизация в системе Госстраха замечалось в первую очередь в предоставлении страховым учреждениями полномо5 Ермасов С. В., Ермасова Н.Б. Страхование : учеб. для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова- М. : Юрайт, 2013 г. - 748 с. 14 чий наравне с едиными по стране типами страхования осуществлять областные виды имущественного и индивидуального страхования. На территории государства в обстоятельствах демонополизации формировались совместные компании с участием иностранного капитала, получали лицензию представительства иностранных страховых, перестраховочных и брокерских компаний. Формирование, результативность и эффективность страховой деятельности неосуществимы в отсутствии соответствующей законодательной основы, формирование концепций юридических актов, которые призваны утверждать и регулировать страховые взаимоотношения в новых исторических обстоятельствах. В области страховой деятельности того периода в следующие годы были приняты важнейшие нормативные акты: 1) Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (1991 г.); 2) Закон РФ «Об основах налоговой системы в Российской Федерации» (1991 г.); 3) Указ Президента РФ «О государственном обязательном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г.; 4) Указ Президента РФ «О государственном страховом надзоре Российской Федерации» от 10 февраля 1992 г.; 5) Постановление Совета Министров СССР «О государственном обязательном личном страховании военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел» (1990 г.) и многие другие. Закон РФ «О страховании», принятый 27 ноября 1992 г., являлся первым законодательным актом как в дореволюционной, так и в послереволюционной России, где изложены основательные утверждения, регламентирующие деятельность страхования. После принятия ГК в Закон № 4015-1 в 1997 г. были внесены существенные изменения, в том числе в название – «Об организации страхового дела в Российской Федерации». 15 В начале 90-х годов была создана Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), которая могла контролировать за соблюдение законодательства РФ о страховании и защите законных прав и интересов страхователей, страховых компаний и страны. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, а в 2004 г. создана Федеральная служба страхового надзора, с 2011 г. в целях обеспечения эффективного регулирования, контроля и надзора в сфере финансового рынка присоединенная к Федеральной службе по финансовым рынкам. Не прекращается и на сегодняшний день совершенствование законодательства, стабилизирующего страховые правоотношения. Проблемой юристов, как ученых, так и практиков, считается предоставление преемственности изменений, поддержка всех эффективных положений страхового права, что невозможно в отсутствии познания его истории. 1.2. Соотношение страхования гражданской ответственности с иными видами страхования Российским законодательством выделены 2 вида страхования ответствен- ности: обязательное и добровольное. Обязательное страхование, в свою очередь, подразделяется на: 1) обязательное страхование; 2) обязательное государственное страхование: обязательное общее государственное страхование и обязательное государственное профессиональное страхование. Обязательное страхование выражает гражданско-правовые взаимоотношения, сопряженные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда. Данная модель страхования сформирована на законодательной основе 16 регламентации страховых отношений, бессрочности, постоянном объеме объектов страхования, нормирования страхового возмещения. Сегодня законодательно предусмотрены две формы исполнения обязательного страхования: обязательное страхование и обязательное государственное страхование. Обязательным является страхование, которым на определенный круг лиц преимущественно на коммерческой основе возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество, свое или третьих лиц, и риски своей гражданской ответственности (обязательное страхование пассажиров воздушного и другого транспорта, гражданами принадлежащего им имущества и др.). Помимо этого, к обязательному принадлежит страхование имущества юридических лиц, которое находится в их оперативном управлении и является государственной или муниципальной собственностью. 6 Обязательное государственное страхование является некоммерческой формой и ее целью является обеспечение общественных интересов всего населения страны и отдельных групп граждан. Помимо этого оно связывает обязательное общее страхование, к которому относится система обязательного социального страхования Российской Федерации с помощью целевых внебюджетных государственных и социальных фондов, с обязательным профессиональным страхованием, которое осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых страхователям - министерствам и иным федерационным органам исполнительной власти. В Российской Федерации к обязательному страхованию относится: - обязательное страхование принадлежащего гражданам имущества- это жилые дома, строения, животные; - государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ; 6 Скамай Л. Г. Страховое дело : учебник / Л. Г. Скамай. - М. :Юрайт, 2015 г. - 344 с. 17 - государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте; - обязательное страхование сотрудников организаций с небезопасными условиями труда; - государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел; - государственное обязательное личное страхование сотрудников налоговых органов; - обязательное медицинское страхование граждан. В добровольном страховании гражданско-правовые взаимоотношения появляются по мере волеизъявления сторон страховой компании и физического или юридического лица, которые закрепляются в заключаемом между ними письменном соглашении о страховании. Данная модель страхования не носит принудительного характера и предоставляет вероятность выбора услуг на страховом рынке. Осуществление страховых обязательств, являющееся главной ролью страховой компании осуществляется с помощью страховых резервов. Страховые резервы представляют собой фонд, который образуется страховой организацией за счет полученных страховых взносов и предназначенных для выполнения своих страховых обязательств. Страховые резервы в страховой организации бывают обязательные и дополнительные. Обязательные страховые резервы формируются в соответствии с Правилами формирования страховых резервов, утвержденными приказом Минфина РФ в ред. от 23 октября 2003 г. № 54н, и включают: - резерв незаработанных премий, который складывается во взаимосвязи с рассроченным характером обязательств страховой компании, т. е. страховое вознаграждение не может быть целиком отнесена в прибыль страховой компа18 нии, так как ее доля резервируется с целью будущих выплат. Такого рода страховой запас реализовывает компенсации при наступлении страховых случаев, поэтому он должен образовываться в доминанте за счет нетто-премии; - резервы убытков создаются с целью будущих страховых выплат, если страховщику известно о наступлении страхового случая и о том, что страховые выплаты обязаны быть осуществлены. Следует отличать резерв заявленных, но неразрешенных убытков и резерв произошедших, однако незаявленных убытков. Резерв заявленных, но неурегулированных убытков складывается с целью выплат согласно полисам, по которым страховое событие случилось в течение срока действия договора, но по объективным причинам выплата не была осуществлена в том же отчетном периоде. Резерв произошедших, но незаявленных убытков складывается с целью финансирования выплат согласно тем страховым событиям, которые произошли в период действия договора страхования, но о которых не было известно ни страхователю, ни страховой организации. Вспомогательные страховые запасы создаются страховщиком с целью дополнительного распределения риска в период времени. Он способен формироваться в форме стабилизационного резерва, резерва катастроф, резерва колебаний убыточности и иных. Резерв катастроф создается в случае, когда правилами страхования страховой компании предусмотрена компенсация вреда при осуществлении трагических рисков (техногенная катастрофа и т. п.). Резерв колебаний убыточности формируется в благоприятные годы и применяется в годы с высокой убыточностью. Его технология расчета основана на анализе ряда финансово-экономических характеристик, характеризующих экономический итог страховых действий. 7 Если страховая организация занимается страхованием жизни, она формирует резерв премий по страхованию жизни, отображающий собой оценку невы7 Шахов В.В. Страховое право: учебник для вузов / В. В. Шахов- М.: ЮНИТИ-ДАНА , 2014 г.- 134 с. 19 полненных или выполненных не до конца обязательств перед страхователями. Данный запас формируется по каждому виду страхования жизни отдельно в валюте, в которой производится страхование. При расчете тарифов, размере страховых резервов и выкупных сумм по договорам страхования жизни используются актуальные способы, допускающие использование таблиц смертности и норм прибыльности при инвестировании временно свободных средств страховых резервов по страхованию жизни. В то же время предусматривается соответствие страховых сумм по риску кончины и риску дожития, варианты внесения страховых взносов и реализация страховых выплат. 20 Глава 2. Правовая характеристика обязательств страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Общие условия страхования гражданской ответственности владель- 2.1. цев транспортных средств Главной целью Федерального закона «Об ОСАГО», вступившего в силу в 2003 году, является гарантия обеспечения потерпевшему страхового возмещения в следствие ДТП, а так же для повышение безопасности дорожного движения. Обязанность заключать полис ОСАГО лежит на всех обладателях автотранспортных средств, эксплуатируемых на территории Российской Федерации за исключением: транспортных средств, конструктивная скорость которых составляет 20 км/ час; транспортных средств Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов. 8 Владельцы автомобилей, застрахованных по ОСАГО, в добровольной форме могут дополнительно заключить полис КАСКО. Такой полис оформляется на случай, если страхового возмещения по полису ОСАГО недостаточно для полного возмещения ущерба в случае превышения лимита страховой выплаты. Ущерб, причиненный владельцами транспортных средств, не застрахованных по ОСАГО, возмещается в соответствии с гражданским законодательством. 8 Сплетухнов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие/ Ю.А.Сплетухнов, Дюжиков Е.Ф.- М.: ИНФРА-М, 2014 г.- 196 с. 21 При использовании автотранспортного средства на территории России объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, которые связаны с риском гражданской ответственности владельца автомобиля по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу. Вышеназванным Законом выделены случаи, исключающие возникновение обязательств в страховой выплате со стороны страховой компании : • ущерб причинен при использовании другого автомобиля, нежели указанным в полисе ОСАГО; • причинение морального вреда либо появление прямых обязанностей по возмещению упущенной выгоды; • автомобилям причинен ущерб при их эксплуатации в процессе состя- заний, тестирований, тренировочной езды в отведенных для этого местах; • в случае загрязнения окружающей среды; • причинен ущерб воздействием перевозимого груза, в случае его обяза- тельного страхования в соответствии с законодательством; • нанесен вред жизни или здоровью работников в процессе выполнения ими трудовых обязанностей, в случае, если данный ущерб подлежит возмещению в соответствии с законом о надлежащем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования; • в случае, если водителем причинен ущерб управляемому им транс- портному средству и прицепу к нему, перевозимому им грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу; • ущерб при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке; • повреждены или уничтожены антикварные и другие уникальные предметы, здания, сооружения, имеющие историко-культурное значение, изделия из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также 22 произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности; • обязанности собственника автомобиля компенсировать ущерб в доле, превышающей объем ответственности, предусмотренный правилами главы 59 ГК РФ. В других вариантах вред возмещается в соответствии с законодательством Российской Федерации. Таким образом, мы видим широкий спектр случаев, когда определенные отношения не являются страховыми рисками и страховая компания не несет обязательств по выплате страхового возмещения. Так же Законом об ОСАГО в ст. 7 определен лимит страхового возмещения, в пределах которого страховая компания на протяжении всего действия договора обязана возмещать ущерб при наступлении каждого страхового случая независимо от их количества. Данный лимит составляет 400 тыс. руб.: - возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших - 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего; - выплата ущерба, причиненного имуществу нескольких потерпевших160 тыс. руб. и не более 120 тыс. одному потерпевшему. В данной норме законодательно урезан лимит ответственности страховой компании конкретной страховой суммой при наступлении каждого страхового случая. При этом ущерб потерпевшим в максимальной сумме 400 тыс. руб., но в следующем соотношении: - если вред причинен жизни или здоровью нескольких потерпевших компенсируется в размере не более 260 тыс. руб.; - если такой же вред причинен одному потерпевшему - 160 тыс. руб. максимальный размер страхового возмещения; - если вред причинен имуществу нескольких потерпевших лиц - он выплачивается в пределах 160 тыс. руб.; 23 - имущественный вред, причиненный одному лицу, компенсируется не более чем в сумме 120 тыс. руб. Правительство РФ устанавливает страховые тарифы и их максимально предельные уровни, состав и порядок их применения при вычислении страховой премии страховыми компаниями. Страховая премия, применяемая при расчете страховых тарифов и предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть меньше 80% страховой премии, а срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее шести месяцев. В соответствии с Законом об ОСАГО, а в частности с ч.1 ст.9, страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 264 обусловило страховые тарифы по ОСАГО, которые включают в себя базовые ставки, характеризуемые типом автотранспорта, и коэффициенты страховых тарифов, зависящие от территории предпочтительной эксплуатации автомобиля, присутствия выплат страхового возмещения при наступлении страховых случаев в период действия предыдущих договоров ОСАГО, возраста и стажа водителя, количества лиц, которые допускаются к управлению автотранспортным средством, мощности двигателя легкового автомобиля и периода использования транспорта. Так же при определении страховой премии, утверждены состав страхового тарифа и процедура применения указанных тарифов страховыми компаниями. 9 Размер страховой премии законодательно ограничен и определен максимальным размером, отталкиваясь от следующего: 9 Орланюк- Малицкая Л.А., Янова С.Ю. Страхование : учеб. для бакалавров / Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой- 2-е изд., перераб. и доп. -М. : Юрайт, 2013 г. - 869 с. 24 1) объем страховой премии по ОСАГО не может быть выше утроенного размера базовой ставки страхового тарифа (корректирование коэффициента с учетом местности применения автотранспортного средства); 2) присутствие условий, указанных в ч.3 ст.9 Закона об ОСАГО, наибольший объем страховой премии не способен быть выше пятикратного объема базовой ставки страхового тарифа (при наличии конкретных условий страховая компания имеет право применить один или сразу два определенных коэффициента). Период действия договора ОСАГО, в соответствии с ч.1 ст.10 Закона об ОСАГО, составляет один год. Пролонгация полиса ОСАГО разрешается не более, чем за месяц. Страховое вознаграждение при этом рассчитывается в соответствии с действующими в период страхования коэффициентами и тарифами. При приобретении автомобиля, его собственник обязан до момента регистрации автотранспорта приобрести полис ОСАГО. В случае если страхователь считается участником ДТП, он должен проинформировать сведениями об ОСАГО других участников происшествия. Данная обязанность распространяется на водителей, управляющих автомобилем в отсутствие страхователя. В случае причинения ущерба при эксплуатации автомобиля, который влечет за собой гражданскую ответственность, страхователь должен уведомить страховую компанию в определенный соглашением обязательного страхования срок и определенным этим договором способом о наступлении страхового события. При этом страхователь вплоть до удовлетворения условий потерпевшего о возмещении причиненного им ущерба должен проинформировать об этом страховщика и действовать в соответствии с его предписаниями, а в случае, если страхователю предъявлено требование, привлечь страховую компанию к участию в процессе. Страховая компания при этом имеет право выдвинуть в отношении требований о страховом возмещении противоречия, которые имеются к требованиям о возмещении причиненного ущерба. 25 В Законе об ОСАГО отмечен принцип приоритета заинтересованностей пострадавшего. Таким образом, в случае если полис действует с критериями ограниченного использования автомобиля, причинен вред при его эксплуатации в период действия, не покрываемый страхованием, или автотранспортом управляло лицо, не указанное в полисе ОСАГО, у страховой компании также появляется обязанность выплатить страховое возмещения, однако имеет право представить регрессные требования к страхователю. Процедура действий страхователя и потерпевшего при наступлении страхового случая довольно тщательно изложены в Законе об ОСАГО. Правовые положения Закона созданы на основании принципа дуалистичности, в соответствии с которым потерпевший обладает возможностью представить требования о возмещении ущерба как страхователю, так и напряиую страховой компании. Лица, которые не приобрели полис ОСАГО или на момент управления автомобиля не имеющие его при себе, с 1 января 2004 г. привлекаются к административной ответственности в виде штрафа. Помимо этого, органы полиции имеют право запрещать эксплуатацию автомобиля при отсутствии полиса ОСАГО. Вред, нанесенный транспортным средством, собственник которого не застрахован по ОСАГО, компенсируется по правилам гражданского законодательства Российской Федерации. 10 Добровольное страхование гражданской ответственности (на какую бы страховую сумму оно ни было заключено) не освобождает собственника автомобиля от обязанности заключения полиса ОСАГО. Добровольное страхование в этом случае носит субсидиарный характер. Договоры подобного плана заключаются для устранения потребности в компенсации причиненного ущерба самим владельцем автомобиля в части, не покрываемой обязательным страхованием. 10 Болдинов В.М. Ответственность за причинение вреда источником повышенной опасности/ В.М. БолдиновСПб., 2013 г. - 209 с. 26 В соответствии со ст.12 Закона об ОСАГО объем страхового возмещения, выплачиваемый потерпевшему в счет возмещения причиненного его жизни, здоровью вреда, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами гл.59 ГК РФ. Потерпевший предоставляет страховой компании все документы, доказательства и сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего. Потерпевший, который намерен использовать свое право на страховое возмещение при причинении вреда имуществу, должен представить поврежденное имущество или его остатки в страховую компанию с целью осмотра и проведения независимой экспертизы (оценки) для выяснения обстоятельств причинения ущерба и установления возмещаемых убытков. В случае если осмотр и независимая экспертиза (оценка) представленного потерпевшим собственности или его фрагментов не дает вероятность точно установить факт страхового события и объем ущерба, которые подлежат выплате по договору ОСАГО, то представитель от страховой компании имеет право на осмотр автотранспорта, которым пострадавшему был причинен ущерб, или осуществить в отношении данного транспорта независимую экспертизу. Страхователь должен представить данный автотранспорт по запросу страховщика в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования. Законодательно определено единое правило об осмотре поврежденного автотранспортного средства и обязанности страховой компании в проведении независимой экспертизы (оценки), но не более чем в пятидневный срок со дня обращения потерпевшего, в случае если иной период не согласован между страховщиком и потерпевшим. Независимая оценка (экспертиза) поврежденного транспортного средства проводится как по месту нахождения страховщика или эксперта, так и по месту нахождения транспортного средства. В случае если страховая компания своевременно не провела осмотр поврежденного автотранспорта или не организовала его независимую экспертизу (оценку), то потерпевший имеет право самостоятельно обратиться за такой экс27 пертизой (оценкой), не предоставляя при этом для осмотра поврежденное транспортное средство страховщику. Это очень важная норма права, которая позволяет страхователю при невыполнении своих обязательств страховой компанией действовать в своих интересах самостоятельно. Независимая техническая экспертиза поврежденного имущества назначается в целях выяснения следующих обстоятельств: - наступления страхового случая; - определения повреждений автотранспортного средства; - определения факторов ДТП; - выявления технологии, способов и стоимости ремонта транспортного средства. 2.2 Элементы обязательства страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств С целью абсолютного понимания особенностей обязательств по страхованию ответственности за причинение вреда, необходимо их рассмотреть посредством призмы правоотношений при страховании ответственности. Из теории права известно, что правоотношение это комплекс общественных взаимоотношений, которые регулируются нормами права. Традиционно правоотношение состоит из трех элементов: субъекта, объекта и содержания - совокупности прав и обязанностей сторон. Однако, в силу многогранности страхового правоотношения выделяют еще и следующие элементы: страховой интерес, страховой риск, страховой случай, страховая премия, страховая сумма, страховая выплата и срок, на который заключается договор страхования. С определенными особенностями, присущими данному виду страхования, все эти элементы в равной мере относятся и к страхованию ответственности. 28 В страховании гражданской ответственности присутствуют три субъекта: страховщик, страхователь и выгодоприобретатель. Сторонами договора выступают страхователь и страховая компания. В отличие от страховой компании, к страхователю не предъявляются никакие особые требования. Страхователями автотранспортных средств являются граждане РФ, а также постоянно проживающие иностранцы и лица без гражданства. Также, лицо, достигшее восемнадцатилетнего возраста, может выступать страхователем. Автомобиль может быть застрахован: - если принадлежит страхователю на праве собственности; - если взято им в аренду; - если страхователь пользуется транспортным средством на иных законных основаниях, в том числе на основе правомерно оформленной доверенности на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством. Приведенные основания являются подтверждением правомочности страхового интереса страхователя при получении полиса ОСАГО. Перечисленные имущественные интересы могут быть застрахованы одновременно всеми указанными выше лицами, эксплуатирующими данный автотранспорт, поскольку имеют одинаковый правовой страховой интерес, связанный с эксплуатацией транспортного средства. Но страховое возмещение выплачивается только собственнику транспортного средства. Автотранспортное средство для целей страхования - это устройство, которое предназначено для транспортировки по дорогам людей, грузов либо оснащения, установленного на нем. Прицеп или полуприцеп, который не снабжен мотором с целью перемещения в составе с автотранспортным средством, также относится к транспортным средствам. 11 Изучая отличительные особенности страхования гражданской ответственности, необходимо выделить то, что в промежуток исполнения обязанно11 Крутик А.Б., Никитина Т.В. Страхование: учебник для вузов / А.Б.Крутик, Т.В.Никитина- СПб, 2015 г.- 164 с. 29 стей страховая компания как бы заменяет собой страхователя – виновного в причинении ущерба и вреда. Но не все положения главы 59 ГК РФ, которая регулирует страховое возмещение, принадлежит страховой компании. Обязанность за нанесение ущерба продолжает нести страхователь. На страховую компанию никак не переходит обязанность возмещения вреда. Страховщик осуществляет только свои обязанности по договору страхования ответственности, – оказывает финансовую услугу страхователю. С целью доказательства вышесказанного приведем положение, закрепленное ст. 1072 ГК РФ, которое гласит, что лицо, которое застраховало свою ответственность в пользу потерпевшего, в случае, если лимита страхового возмещения не хватает для абсолютного возмещения причиненного ущерба, компенсирует разницу между страховой выплатой и практическим размером ущерба, поскольку обязанность страховой компании перед страхователем ограниченна конкретной страховой суммой. Кроме сторон договора в обязательстве по ОСАГО, принимает участие и выгодоприобретатель. Выгодоприобретателем является потерпевшим физическим или юридическим лицом, в чью пользу заключен договор страхования, которому может быть причинен вред страхователем в результате использования транспортного средства, и который имеет право на предъявление претензий к страхователю о возмещении причиненного ему вреда. Договоры обязательного страхования гражданской ответственности считаются разновидностью соглашений в пользу третьих лиц, непосредственно пострадавших при ДТП. Законом признается п любое потерпевшее лицо, жизни, здоровью или имуществу которого нанесен вред при эксплуатации автотранспортного средства. Согласно п.1 ст. 942 ГК РФ, объект страхования является существенным условием договора ОСАГО. В этом случае это имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности собственника автомобиля по обязательствам, которые возникают при причинении вреда жизни, здоровью 30 или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории России. Бендин Н.В. считает, что в Законе отсутствует ясность что именно страхуется. В соответствии со ст.6 п.1 имущественные интересы, которые возникают при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при эксплуатации автотранспортного средства, выступают объектом обяза- тельного страхования. Кто именно считается пострадавшим и чье автотранспортное средство имеется в виду, закон не объясняет. Остается допустить, что страхуется определенный объект, которому может быть причинен возможный ущерб. Но в ст.9 п.1 прописано, что страховые тарифы и базовые ставки создаются исходя из технических характеристик, конструктивных особенностей и назначением транспорта, которые проявляют значительное воздействие на возможность причинения ущерба при их эксплуатации и на вероятный размер доставленного ущерба. Тут имеется в виду возможные источники вреда. Причины для различных домыслов дает не прояснения какие именно свойства и характеристики могут воздействовать на вред и как будут оценены. Бесспорно возникают вопросы о том, как сочетаются эти взаимно противоречивые статьи. 12 Страховым интересом является основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования. Данная точка зрения заключается, в первую очередь, в обладании тем благом, которое лицо хочет уберечь при помощи страхования, - собственностью, жизнью, здоровьем, телесной неприкосновенностью и т.д. При обязательном страховании это желание страхователя может и отсутствовать, но его интерес от этого не пропадает. Следует установить и интерес выгодоприобретателя, который так же присутствует в договоре Выгодоприобретатель в полисе страхования выступает в 12 Бендин Н.В. Страхование/ Н.В. Бендин- М.: ПРИОР, 2015 г.- 144 с. 31 качестве потерпевшего в деликтном правоотношении, соответственно, его интерес состоит в возобновлении его имущественной сферы, которая понесла ущерб, за который отвечает страхователь. Страхование носит рисковый характер. Под страховым риском понимается событие, на случай наступления которого происходит страхование. С целью того, чтобы событие могло являться в качестве страхового риска, необходимо, чтобы оно обладало двумя качествами: случайностью и вероятностью наступления. Риск никак не должен являться неизбежным и невозможным. В противном случае страхование утрачивает свой рисковый характер. Страховым риском по обязательному страхованию является наступление гражданской (имущественной) ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации (п.2 ст. 6 Закона). Под риском следует понимать возможное наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства. Пунктом 2 ст. 6 Закона отмечены обстоятельства, которые не обуславливают наличие страхового риска по обязательному страхованию. А именно: - причинение вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре страхования; - причинение морального вреда или возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды; - причинение вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах; - загрязнение окружающей природной среды; - причинение вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования; 32 - причинение вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования; - обязанность по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику; - причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию; - причинение вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации; - повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности; - обязанность владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 ГК РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором. Отмеченные в настоящем пункте риски возможно застраховать на добровольных началах. Касательно п. б п.2 ст. 6 Закона, между потерпевшими и страховыми компаниями на сегодняшний день данные вопросы являются наиболее спорными и вызывающими постоянные разногласия. Рассмотрим данные проблемы поподробнее. 13 13 Болдинов В.М. Ответственность за причинение вреда источником повышенной опасности/ В.М. БолдиновСПб., 2013 г. - 209 с. 33 Первый вопрос состоит в том, что на практике страховые компании отказывают потерпевшим, у которых в результате ДТП было повреждено здоровье, в выплате утраченного ими заработка (дохода) за время временной нетрудоспособности. Страховщики мотивируют свой отказ ст. 6 Закона, согласно которому к страховому риску по обязательному страхованию не относится возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды. В ситуациях, когда речь идет об ответственности за причинение вреда, неполученный потерпевшим заработок должен рассматриваться не как доход, который потерпевший не получил вследствие несчастного случая, а как материальное выражение убытка, связанного с повреждением его нематериальных прав - жизни, здоровья и права на труд. Компенсация утраченного заработка за время временной нетрудоспособности или в результате ее утраты является материальным возмещением утраченного здоровья, а также права на труд, которое является производным от первого. Когда Законодатель устанавливал исключения по страховым рискам, имелись в виду случаи возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды, которые возникают в связи с невозможностью использования автомобиля. 14 Пункт 49 Правил устанавливает обязанность страховых компаний, при заявлении потерпевшим требований о возмещении вреда здоровью в том числе, возмещать утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда. Правительством РФ устанавливаются правила, условиям которых должен соответствовать договор ОСАГО. Соответственно страховые компании обязаны включать условия о возмещении потерпевшим утраченного заработка (дохода) в качестве одного из условий договора. 14 Дегтярев С.Л. Возмещение убытков в гражданском и арбитражном процессе: Учебно-практическое пособие/ С.Л. Дегтярев - М.: ИНФРА-М , 2015 г. - 189 с. 34 Ст. 421 ГК РФ регламентируются условия договора, которые определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Исходя из этого, страховые компании обязаны возмещать потерпевшему причиненный в результате страхового случая вред его жизни и здоровью, в том числе и утраченный доход, который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда. Вторая проблема связана со следующими вопросами: - соответствие упущенной выгоды и утраты товарной стоимости поврежденного автотранспортного средства потерпевшего; - лицо, возмещающее утрату товарной стоимости поврежденного в ДТП автомобиля потерпевшего. Закрепление подобного положения на уровне закона в полной мере свидетельствует о том, что нормативно-правовые акты в области регулирования ОСАГО были разработаны и приняты в условиях «оторванности» от фактических реалий, где УТС собственности является неизбежным следствием его повреждения, которая должна возмещаться в рамках появившейся внедоговорной ответственности виновника ущерба. В комментариях юристов и противоречивых обзорах судебной практики присутствуют различные трактовки выявленного недостатка правового регулирования ОСАГО относительно определения субъекта возмещения УТС в пользу потерпевшего. Получается, что страховые организации, при возмещении потерпевшему причиненный в результате ДТП ущерб в виде стоимости ремонтновосстановительных работ, отказывают ему в компенсации УТС, ссылаясь на упомянутый выше п. 2 ст. 6 Закона. А потерпевшие, в свою очередь, полагая, что компенсация утраты товарной стоимости транспортного средства является гарантированной законом обязанностью страховой компании, подают иски с требованиями в отношении 35 страховых компаний. В связи с большим количеством подаваемых заявлений на выплату УТС, 26 июня 2004 года Федеральной службой страхового надзора было сообщено, что возмещение УТС поврежденного транспортного средства Правилами обязательного страхования не предусмотрено. Согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ под реальным ущербом понимаются расходы, которые лицо, право которого нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. Учитывая п. 64 Правил обязательного страхования в восстановительные расходы, которые необходимы для приведения имущества потерпевшего в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая, включаются: расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта (восстановления); расходы на оплату работ по ремонту. Перечень расходов, которые включены в восстановительные работы и определены законом, носит исчерпывающий характер. Таким образом, особыми нормативно-правовыми актами, которые регламентируют отношения в области ОСАГО, установлено, что в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховой компанией возмещается реальный ущерб, складывающийся из расходов на материалы и запасные части, которые необходимы для ремонта, и расходов на оплату работ по ремонту. Утрата товарной стоимости поврежденного в результате ДТП транспортного средства потерпевшего не входит в состав реального ущерба и, на наш взгляд, представляет собой категорию упущенной выгоды по следующим правовым основаниям. 15 15 Псарева Е. А. Проблемы соотношения утраты товарной стоимости и упущенной выгоды в свете ФЗ об ОСАГО / Е.А. Псарева- М.: КНОРУС, 2016 г.- 28-32 с. 36 В соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ упущенной выгодой считается неполученный доход, который лицо приобрело бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено. Получить доход в виде товарной стоимости теоретически и практически возможно либо при выставлении автомобиля на продажу, либо ином его отчуждении с целью получения дохода от такого отчуждения. Утрата товарной стоимости в связи с этим утрата представляет собой возможные потери в продажной стоимости автотранспорта, о чем свидетельствует само определение товарного характера утраты стоимости транспортного средства. Страховой компанией возмещается причиненный ущерб потерпевшему в рамках обязательного страхования гражданской ответственности, но убытки в полном объеме не компенсируются. Согласно п.1 ст. 1064 ГК РФ, причиненный имуществу гражданина вред, подлежит возмещению в полном объеме лицом, которое причинило ущерб. 16 Согласно этому, та часть убытков потерпевшего, которая связана с причинением его автомобилю повреждений, не покрывающаяся страховой компанией по ОСАГО, виновный в причинении вреда компенсирует сам. Страховым случаем признается фактически наступившее событие, предусмотренное законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховое возмещение. Одной из наиболее сложных проблем в страховании является определение понятия страхового случая и момента превращения страхового риска в страховой случай. Одни авторы полагают, что страховым случаем выступает событие, которое повлекло за собой причинение вреда третьим лицам, которое является и может служить основанием для возникновения и предъявления требований третьих лиц о возмещении причиненного ущерба, а также непосред16 Павлова Е. В. Механизм правового регулирования защиты гражданских прав потерпевших в ДТП / Е.В. Павлова- М.: ИНФРА-М, 2014 г.-28 с. 37 ственно связанное с деятельностью страхователя. Другие полагают, что установление обязанности в установленном законом порядке по возмещению причиненного ущерба и является страховым случаем. В законодательстве довольно четко определены моменты возникновения страхового случая: событие, которое предусмотрено законом или договором, с наступлением которого возникает обязанность произвести выплату. Принятый Закон устанавливает страховой случай как наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, ответственность которых застрахована по договору ОСАГО, за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших при эксплуатации транспортных средств, которые влекут за собой обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения. На основании соглашения сторон устанавливается страховая сумма по договору страхования гражданской ответственности. Так как она определена в законодательном порядке, страховая сумма может и не согласовываться. Вносить изменения сумму страхового возмещения участники страхования не вправе. Практика демонстрирует, что для возмещения ущерба потерпевшему данной суммы часто бывает недостаточно. Согласно ст.1072 ГК РФ юридическое лицо или гражданин, при недостаточной сумме страхового возмещение за причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ, страховой премией является плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) уплачивает страховой организации в порядке в сроки, регламентируемые законом или договором страхования. Страховая премия может уплачиваться единовременно или частями (страховыми взносами). В основе расчета величины страховой премии лежат страховые тарифы. Согласно п. 2 ст. 954 ГК РВ, страховым тарифом выступает ставка, которая взимается страховой компанией с единицы страховой суммы с учетом объ38 екта страхования и характера страхового риска, используемая для расчета размера страховой премии. В соответствии со ст. 1 ФЗ ОСАГО страховые тарифы это ценовые ставки, которые устанавливаются в соответствии с настоящим Федеральным законом, которые применяются страховщиками при определении страховой премии по договору ОСАГО и состоящие из базовых ставок и коэффициентов. Не менее важным является и франшиза. Франшиза представляет собой ту часть убытка, которая страховой компанией не возмещается. Иначе говоря, если ущерб меньше франшизы, то клиент ничего не получает, а если больше, то из размера компенсации вычитают оговоренную сумму. Необходимо заметить, что если в полисе есть условие о франшизе, то он стоит дешевле обычного. Поэтому такое условие присутствует в большинстве договоров страхования имущества. В начале июля 2005 года Государственной Думой Федерального Собрания РФ были приняты поправки в Федеральный закон ОСАГО, которые расширили условия выплат страхового возмещения. Теперь потерпевшим выплачиваются компенсации не только когда страховая выплата не может быть осуществлена вследствие неисполнения виновным в причинении вреда обязанности по страхованию, применение к страховой компании процедур банкротства, а также в случае, когда виновный в причинении вреда не известен, но и в случае отзыва у страховых организаций лицензии на осуществление страховой деятельности. Законодательством определено, что исковые заявления по требованиям потерпевших об осуществлении выплат страхового возмещения предъявляется в течение трех лет. Установленный период определяется с момента наступления страхового случая. 39 Глава 3. Актуальные проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств 3.1. Правовое регулирование договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Страхование ОСАГО регулируется Федеральным законом №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», состоящего из 34 статей, которые сгруппированы в 6 глав, а также Конституцией Российской Федерации и Гражданским кодексом Российской Федерации. Данный закон обязывает владельцев транспортных средств страховаться от наступления страхового случая, который может повлечь причинение вреда жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств. Обязанность и необходимость в страховании транспортного средства наступает не позднее десяти рабочих дней с момента возникновения права собственности транспортным средством. Подтверждением законопослушания собственника автотранспортного средства является договор ОСАГО, условия которого должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в правилах обязательного страхования и издаваемых Правительством РФ. По этому договору страхуется риск гражданской ответственности собственника транспортного средства и лиц, управляющих транспортным средством. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельце транспортных средств. Страховщиком является страховая компания, которая осуществляет страхование ОСАГО. Данное право подтверждается лицензией, выдаваемой феде- 40 ральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Тарифные ставки по обязательному страхованию, состав и процедура их использования страховыми компаниями при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов. Страхование ОСАГО и страхование автомобиля от угона, ущерба или стихийного бедствия - это два разных вида страхования, которые не стоит путать. Комплексное Автомобильное Страхование, Кроме Ответственности (КАСКО)- это вид страхования, который является добровольным и плата за данное страхование намного больше. Полис добровольного страхования не заменяет полисы обязательного страхования и условия и тарифы по данному виду страхования во всех страховых компаниях различные. Тарифы и правила обязательного страхования едины для всей страны. Появление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств дает следующие преимущества: 1) законом гарантируется компенсирование потерпевшему ущерба, который возник в результате дорожно- транспортного происшествия. С введением указанного закона потерпевшему необходимо обратиться в свою страховую компанию или в страховую компанию виновника за страховой выплатой, предоставив определенный пакет документов. 2) закон об ОСАГО предоставляет всем водителям, которые застраховали свою гражданскую ответственность, возможность за сумму стоимости полиса обеспечить возмещение ущерба, который может возникнуть в результате их действий при управлении транспортным средством. 41 3) с принятием данного закона Россия встала на один уровень по правовому регулированию в указанной сфере со многими странами, где аналогичные виды страхования уже давно действуют. 17 Помимо существующих плюсов, есть и некоторые недоработки данного закона. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств подлежит обязательному лицензированию. Уполномоченный на то государственный орган проводит соответствующие проверки страховых компаний перед тем, как допустить их к работе на страховом рынке. Анализируя практику использования закона об ОСАГО можно сказать, что многие страховые компании были не в состоянии возмещать ущерб пострадавшим по причине банкротства. После внесения поправок в закон об ОСАГО, при банкротстве своей страховой компании, потерпевший обращается в страховую компанию виновного, либо в РСА (Российский Союз Автостраховщиков) и получает страховое возмещение. 18 С принятием Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ Россия стала цивилизованнее решать многие вопросы, возникающие при дорожнотранспортном происшествии. Хотелось бы верить, что в ближайшем будущем количество аварий на дорогах существенно сократится. Это крайне необходимо, поскольку ежегодно в нашей стране на дорогах гибнут около тридцати тысяч человек. Свести эту цифру до минимума является целью названного Закона. Постоянное применение закона будет исправлять существующие недостатки посредством внесения изменений и дополнений, тем самым совершенствуя 17 Ложкин М.С. Порядок заключения, изменения и расторжения договора ОСАГО/ М.С. Ложкин- М.: ПРИОР, 2016 г.- 143 с. 18 Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право: Учебное пособие/ В.С.Белых, И.В. Кривошеев - М. ИНФРА-М , 2015 г. - 463 с. 42 правовое регулирования договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 3. 2. Актуальные проблемы возникновения, изменения и прекращения правоотношений по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Автотранспортное средство является неотъемлемой частью повседневной жизни. По данным Госавтоинспекции в 2013 году было зарегистрировано 50512132 автомобиля, а в 2016 году количество транспортных средств составило 56610354. Анализируя статистические данные, из года в год это количество постоянно растет. На дорогах становится больше автотранспортных средств, соответственно и происходит увеличение дорожно- транспортных происшествий. Аварийность на дорогах стоит в ряду наиболее значимых социально экономических проблем современного общества. Возникновение института обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств связанно с ростом автомобилизации, интенсивности дорожного движения, увеличением ДТП, несчастных случаев и числа пострадавших, повышением материальной ответственности граждан и юридических лиц за последствия своих действий. Для того чтобы в результате ДТП страхователю была гарантированно выплачена хотя бы минимальная сумма страхования, было введено обязательное страхование автогражданской ответственности. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств начиная с июля 2003 года осуществляется в Российской Федерации на обязательной основе. В Федеральном законе от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» указано, что обязательное страхование гражданской ответственности вводится в це43 лях защиты прав потерпевших на возмещение вреда при использовании транспортных средств. Однако на мой взгляд, значение страхования автогражданской ответственности важно как для потерпевшего, так и для страхователя. Для виновного лица иногда может быть непосильным возмещение причиненных убытков. Выплата страхового возмещения может вызвать его разорение, потерю благосостояния, а автострахование частично освобождает от возмещения ущерба, судебных издержек, судебных разбирательств и т.п. Помимо этого, страховые компании могут выяснить, насколько основательны претензии потерпевшего и в каком объеме они подлежат удовлетворению. Обычный гражданин такими возможностями не располагает. Страхование гражданской ответственности улучшает положение и потерпевшего. При наличии ОСАГО интересы потерпевшего лучше обеспечены. Страховая компания всегда может полностью возместить причиненные убытки, как бы высоки они не были. 19 И тем не менее, в системе автострахования имеется ряд серьезных проблем, на что указывает отчасти ничтожно малый уровень возмещения вреда жизни и здоровью, причиненного страхователем, нарушении сроков выполнения страховых обязательств и страховое мошенничество как со стороны пострадавших, так и со стороны страховщиков и их агентов. Так, в последнее время приобрели массовый характер случаи, когда страховые компании при заключении договора ОСАГО стали требовать от клиента застраховать свою жизнь и здоровье или другие риски. Стоимость полиса ОСАГО складывается из базового тарифа, умноженного на ряд коэффициентов. В соответствии со статьей 426 ГК РФ и абзаца 8 статьи 1 «Закона об ОСАГО» договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств признается публичным - страховая компания 19 Федорова Т.А. Страхование: Учебник/Т.А. Фёдорова -М.: Экономистъ, 2016 г.- 197 с. 44 обязана оказывать услуги в отношении каждого, кто к ней обратится. Не допускается отказ от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить соответствующие услуги. Также запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Владельцы транспортных средств могут приобретать дополнительные страховые услуги, но только по собственной инициативе. Подобное навязывание услуг является незаконным. В ряде регионов в связи с возросшей убыточность по ОСАГО у водителей возникали проблемы с покупкой полисов ОСАГО - страховщики закрывали свои офисы продаж или просто прекращали продавать полисы ОСАГО. Причинами таких действий являлось невыгодность страхования. Полностью решилась эта проблема только в 2014 году, когда были повышены тарифы по ОСАГО почти в два раза. Главной и самой распространённой проблемой в настоящее время является занижение страховщиком сумм выплаты страхового возмещения по ОСАГО. Занижение выплаты связано с целью выплатить ущерб как можно меньше и как можно позже, тем самым сохранив денежные средства компании. Для того чтобы определить размер ущерба автомобиля, в течение пяти рабочих дней с момента подачи заявления, должна быть проведена независимая техническая экспертиза, а страхователь обязан представить поврежденное транспортное средство для ее проведения. Как правило, такую экспертизу проводят приближенные к страховой компании независимые экспертные организации, которые умышленно занижают размер повреждений, что влечет уменьшение страховых выплат. В случае несогласия потерпевшего с выводами первичной экспертизы повторная экспертиза проводится другой экспертной организацией по тем же вопросам и основаниям. Как правило, после проведения повторной экспертизы сумма ущерба значительно возрастает. 45 Для решения подобных проблем страхователь имеет право обратиться с иском к страховой компании о возмещении вреда в части, не покрытой страховой выплатой, и в большинстве случаев суд обязывает страховую компанию возместить неуплаченную часть ущерба. Не менее важной проблемой является затягивание сроков выплат по ОСАГО. Отчасти это связано с тем, что страхователи, как правило, не ждут причитающихся выплат, а сразу делают ремонт автомобиля за свой счёт. После возмещения ущерба, так как машина уже отремонтирована, не каждый владелец захочет вести дальнейшее разбирательство: делать повторную экспертизу (в случае отремонтированного авто сделать это труднее, а порой и не представляется возможным), соблюдать досудебный порядок урегулирования спора и само разбирательство в суде. Страховая компания в соответствии с Законом «Об ОСАГО» в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих и праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, обязана произвести страховое возмещение потерпевшему, либо направить мотивированный отказ. В данный срок входит и вышеуказанный пятидневный срок для проведения экспертизы, однако на практике экспертные организации намеренно затягивают его. 20 Из- за недостаточности необходимых документов происходит затягивание сроков. В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона об ОСАГО при недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размера подлежащего возмещению страховщиком вреда, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику в день обращения с заявлением о страховой выплате или 20 Павлова Е. В. Механизм правового регулирования защиты гражданских прав потерпевших в ДТП / Е.В. Павлова- М.: ИНФРА-М, 2014 г.-28 с. 46 прямом возмещении убытков обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов. На практике же данный срок не соблюдается, и как правило, такое сообщение поступает по истечении трёх рабочих дней. Вопросы к страховым организациям возникают и при прекращиении действия полиса ОСАГО когда с их стороны происходит удержание 23% от стоимости страховки, при этом они ссылаются на Указание Банка России от 19.09.2014 № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств», где определена структура страхового тарифа ОСАГО, так: 77 % - составляет нетто-ставка (часть брутто-ставки, предназначенная для обеспечения текущих страховых возмещений по договорам обязательного страхования); 20 % - расходы на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; 2% - резерв текущих компенсационных выплат; 1 % - резерв гарантий. При этом последние две цифры страховщики обязаны отчислять во Всероссийский Союз Автостраховщиков. В сумме и получается 23% расходов, которые страховщики несут в любом случае – произошло ли расторжение договора ОСАГО или нет. 21 Согласно пункту 4 статьи 10 ФЗ «об ОСАГО» при досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик возвращает страхователю часть 21 Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: учеб. пособие / Т.А. Яковлева, О.Ю. Шевченко- М.: Юристъ, 2015 г. - 217 с. 47 страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства. В соответствии с «Положением о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» часть страховой премии по договору обязательного страхования страхователю не возвращается в случаях: смерти гражданина - страхователя или собственника; ликвидации юридического лица - страхователя; ликвидации страховщика; гибели (утраты) транспортного средства, указанного в стра- ховом полисе обязательного страхования; отзыва лицензии страховщика в порядке, установленном за- конодательством Российской Федерации; замены собственника транспортного средства; выявленных ложных или неполных сведений, представлен- ных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска. Из вышесказанного можно сделать вывод о том, что удержание 23 % осуществляемое страховыми компаниями является незаконным. Таким образом, на сегодняшний день можно выделить основные проблемы, с которыми сталкиваются страхователи при заключении, исполнении и прекращении договора обязательного страхования автогражданской ответственности: - занижение страховщиком сумм выплат страхового возмещения; - затягивание сроков выплат по ОСАГО; 48 - удержание процентов от стоимости страховки при расторжении договора ОСАГО. Вышеописанные проблемы указывают на необходимость дальнейшего совершенствования законодательства в области обязательного страхования автогражданской ответственности. 49 Заключение В заключении хотелось бы сказать, что страхование ОСАГО считается важной сферой для общества и значительной для государства. Такая актуальность обусловлена тем, что в связи каждый год возрастающее число автотранспортных средств и, как результат, повышение количества дорожно- транспортных происшествий, число потерпевших в них увеличивается. Требования о страховом возмещении к собственнику автомобиля, причинившего ущерб, могут быть значительным, а материальное положение виновного в ДТП не всегда позволяет компенсировать причиненные убытки полностью. Поэтому, пострадавший не всегда может в полном объеме получить компенсацию за причиненный ему ущерб. При выплате страхового возмещения, виновное лицо само часто оказывается в затруднительном материальном положении. Страхование гражданской ответственности дает возможность избежать подобных ситуаций, а ОСАГО обеспечивает и защищает в принудительном порядке интересы как виновного в происшествии, так и потерпевшего. Но Законом Об ОСАГО довольны остались не все, поскольку постоянно выявляются проблемы, с которыми сталкиваются потерпевший и страхователь. Доля вопросов решается, опираясь на опыт зарубежных государств, прочие проблемы требуют выработки новых решений с учетом Российского менталитета. Анализируя первый этап введения в действие положений Закона об ОСАГО, а также публикаций в прессе, в целях дальнейшего совершенствования указанного закона можно порекомендовать следующее: 1) подразумевается конкретизированные единичных формулировок и определений, оказывающих влияние на размер страховой премии, установление круга страхователей и застрахованных, реализация страхового возмещения; 2) является важным внесение соответствующих поправок в ст. 17 Закона, которая устанавливает льготные тарифы в форме скидки для некоторых катего50 рий граждан в объеме 50% с вычисленной суммы страховой премии, а кроме того определение порядка формирования средств профессионального объединения страховых компаний для финансирования льгот и реализации мер по контролю за их целевым использованием; 3) ощутима потребность в уменьшении количества небольших выплат, которые не имеют для страхователей серьезного экономического значения, для чего надо включить в закон возможность заключения договора страхования по желанию собственников автотранспортных средств с применением франшизы. Это предоставит вероятность в снижении суммы страховой премии; 4) создать и внести в практику транспортного страхования нормативный документ, который бы регламентировал отношения между страховыми компаниями и органами ГИБДД МВД РФ, в каком непосредственно определить полномочия и прямые обязанности сторон при происшествии страхового случая; 5) Закон обязан звучать лаконично, например, как страхование транспортного средства обязательно. Ст. 48 и 59 ГК РФ все прочее, в том числе и гражданская ответственность, уже детально определено, приобретено и апробировано десятилетиями с целью страхования всех видов, в том числе и процедуру установления и выплаты страхового возмещения, и нет необходимости изобретать что-то новое, порождая этим вспомогательные трудности для автовладельцев и требования для новых злоупотреблений. 51 Список использованной литературы Нормативные акты: 1. Конституция Российской Федерации: основной закон от 12 декабря 1993 г.; [принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.]; с изм. и доп. с учетом поправок от 30.12.2008 г., 05.02.2014 г., 21.07.2014 г. // Российская газета. - 1993. - № 237. - 25 декабря. 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ// Собрание законодательства РФ.- 1994.- №57.Ст. 942 (с посл. изм. и доп. от 07.02.2017). 3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ// Собрание законодательства РФ.- 1996.- №7.- Ст. 1047 (с посл. изм. и доп. от 23.05.2016). 4. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях: федеральный закон от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ// Собрание законодательства РФ.- 2002.- №2-5.- Ст. 12 (с посл. изм. и доп. от 22 июля 2008г.). 5. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»: федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ// Собрание законодательства РФ.- 2003.- №26. 6. Об организации страхового дела в Российской Федерации : федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-15-ФЗ// Собрание законодательства РФ.- 1992.№53. Специальная литература: 7. Александров А.А. Страхование/ А.А. Александров- М.: ПРИОР, 2014 г.- 192 с. 52 8. Архипов, А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов - М. : КНОРУС, 2012 г. - 288 с. 9. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование/ И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов- СПб: Питер, 2013 г.- 132 с. 10.Белов В.А. Что изменилось в Гражданском кодексе?: практич. пособие / В.А. Белов- М.: Юрайт, 2014 г.- 183 с. 11.Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право: Учебное пособие/ В.С.Белых, И.В. Кривошеев - М. ИНФРА-М , 2015 г. - 463 с. 12.Бендин Н.В. Страхование/ Н.В. Бендин- М.: ПРИОР, 2015 г.- 144 с. 13.Богомолов А.А. Практика применения судами норм законодательства об ОСАГО / А.А. Богомолов-М.: Юрайт, 2014г.- 117 с. 14.Болдинов В.М. Ответственность за причинение вреда источником повышенной опасности/ В.М. Болдинов- СПб., 2013 г. - 209 с. 15.Гвозденко А. А. Страхование: учебник/ А.А.Гвозденко- М.: Проспект, 2015 г. -464с. 16.Гомеля В.Б. Страхование: Учебное пособие/ В.Б. Гомеля - М.: Маркет ДС, 2014 г.- 113 с. 17.Дегтярев С.Л. Возмещение убытков в гражданском и арбитражном процессе: Учебно-практическое пособие/ С.Л. Дегтярев - М.: ИНФРА-М , 2015 г. - 189 с. 18.Ермасов С. В., Ермасова Н.Б. Страхование : учеб. для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова- М. : Юрайт, 2013 г. - 748 с. 19.Корчевская Л.И., Турбина К.Е. Страхование от А до Я / Л.И.Корчевская, К.Е. Турбина- М.: ИНФРА-М, 2016 г.- 224 с. 20.Крутик А.Б., Никитина Т.В. Страхование/ А.Б. Крутик, Т.В.Никитина- СПб, 2015 г.- 164 с. 21.Ложкин М.С. Порядок заключения, изменения и расторжения договора ОСАГО/ М.С. Ложкин- М.: ПРИОР, 2016 г.- 143 с. 53 22.Орланюк- Малицкая Л.А., Янова С.Ю. Страхование : учеб. для бакалавров / Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой- 2-е изд., перераб. и доп. -М. : Юрайт, 2013 г. - 869 с. 23.Павлова Е. В. Механизм правового регулирования защиты гражданских прав потерпевших в ДТП / Е.В. Павлова- М.: ИНФРА-М, 2014 г.-28 с. 24.Псарева Е. А. Проблемы соотношения утраты товарной стоимости и упущенной выгоды в свете ФЗ об ОСАГО / Е.А. Псарева- М.: КНОРУС, 2016 г.28-32 с. 25.Сахирова Н.П. Страхование: учеб. Пособие / Н.П. Сахирова. – М.: Проспект, 2016 г.- 744 с. 26.Серебровский В. И. Страхование/ В.И. Серебровский- М.: ИНФРА-М , 2016 г. -175 с. 27.Скамай Л. Г. Страховое дело : учебник / Л. Г. Скамай. - М. :Юрайт, 2015 г. 344 с. 28.Сплетухнов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие/ Ю.А.Сплетухнов, Дюжиков Е.Ф.- М.: ИНФРА-М, 2014 г.- 196 с. 29.Сплетухов Ю.А. Страхование ответственности/ Ю.А. Сплетухов - М.: Аудитор, 2016 г. - 244 с. 30.Федорова Т.А. Страхование: Учебник/Т.А. Фёдорова -М.: Экономистъ, 2016 г.- 197 с. 31. Чернова Г.В. Страхование: Учебник/ Г.В. Чернова- М.: ТК Велби, Проспект, 2016 г.- 215 с. 32.Шахов В.В. Страховое право: учебник для вузов / В. В. Шахов- М.: ЮНИТИДАНА , 2014 г.- 134 с. 33. Шахов В.В., Григорьев В.Н., Ефимова С.Л. Страховое право/ В.В.Шахов, В.Н. Григорьев, С.Л. Елфимова- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015 г.- 348 с. 34.Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие/ А.К. Шихов- М.: ЮНИТИДАНА, 2015 г.- 346 с. 54 35.Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: учеб. пособие / Т.А. Яковлева, О.Ю. Шевченко- М.: Юристъ, 2015 г. - 217 с. Материалы судебной и иной юридической практики: 36. О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств : Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.01.2015 г. № 2// Российская газета.-2015.- №124.- 05 февраля . 37.Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств :Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263// Российская газета.-2003.-№92.- 15 мая. 38. Все об Обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Режим доступа: www.vseobosago.ru 39.Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора Российской Федерации. Режим доступа: www.gosuslugi.ru 55 Приложение 56 Приложение 1 (обязательное) Согласие на размещение выпускной квалификационной работы бакалавра/специалиста/магистра в электронной библиотеке Декану __________________________ ________________________________ (наименование факультета) Обучающегося______________________ (Ф.И.О.) Направление/специальность_____________ _______________________________ Группа____________ заявление. Я,_______________________________________________(Ф.И.О. полностью), даю согласие Воронежскому ГАУ безвозмездно воспроизводить и размещать (доводить до общего сведения) выполненную мною в рамках образовательной программы выпускную квалификационную работу (далее – ВКР) бакалавра/специалиста/магистра (нужное подчеркнуть) на тему: ________________________________________________________________________________ ________________________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ в электронной библиотеке Воронежского ГАУ. 2. Я подтверждаю, что ВКР написана мною лично и не нарушает авторских прав иных лиц. 3. Я сохраняю за собой исключительное право на ВКР. Дата__________________ Подпись_______________ 57 Приложение 1. Рис. 1- Обзор статистики ДТП за 8 месяцев 2016 год в России Рис. 2- Распределение по видам ДТП за 2016 год 58 Приложение 2 (обязательное) Согласие на размещение выпускной квалификационной работы бакалавра/специалиста/магистра в электронной библиотеке Декану __________________________ ________________________________ (наименование факультета) Обучающегося______________________ (Ф.И.О.) Направление/специальность_____________ _______________________________ Группа____________ заявление. Я,_______________________________________________(Ф.И.О. полностью), даю согласие Воронежскому ГАУ безвозмездно воспроизводить и размещать (доводить до общего сведения) выполненную мною в рамках образовательной программы выпускную квалификационную работу (далее – ВКР) бакалавра/специалиста/магистра (нужное подчеркнуть) на тему: ________________________________________________________________________________ ________________________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ в электронной библиотеке Воронежского ГАУ. 2. Я подтверждаю, что ВКР написана мною лично и не нарушает авторских прав иных лиц. 3. Я сохраняю за собой исключительное право на ВКР. Дата__________________ Подпись_______________ 59 Приложение 2. Рис. 3- Существующие формы страхования 60
