Думаете куда разместить свободные деньги

Информирует
Думаете куда разместить свободные деньги?
Эксперты полагают, что сегодня лучший момент для того, чтобы открыть вклад в банке.
Впрочем, есть небольшая сложность — как разобраться в разнообразных предложениях банков и
выбрать оптимальное? Что является определяющим фактором при выборе вклада: ставка, срок или
другие условия? Что будет со ставками в ближайшее время?
В конце прошлого — начале этого года было проведено небольшое исследование, которое
показало, что для большинства клиентов ключевым фактором является надежность банка.
Доходность вклада — уже на втором месте.
Впрочем, оба параметра отлично дополняют друг друга — то есть сегодня, клиенты могут
вложить средства в надежный банк под хороший процент, даже превышающий прогнозы по
инфляции в этом году.
Доходность
Конкуренция среди банков привела к повышению ставок по вкладам. Так за последние 12
месяцев проценты по банковским вкладам в кредитных организациях выросли в среднем на треть.
Если год назад вполне приемлемой была ставка на уровне 8 – 9% годовых в рублях, то сегодня уже 12 – 14% годовых. Впрочем, предупреждают эксперты, проценты близки к максимальным
значениям, надежды на дальнейший рост ставок все меньше и меньше. Ставки не могут
увеличиваться до бесконечности. От стоимости привлечения денег зависит и величина процентов
по кредитам. Очень сомнительно, чтобы кто-то захотел брать ипотеку, скажем, под 30% годовых.
Конечно, колебания в 1 - 1,5 % возможны, но стоит ли занимать выжидательную позицию,
рассчитывая на повышение? Плюсов в этом случае гораздо меньше, чем минусов. Рассмотрим
простой пример: допустим, вы решили вложить 100 тыс. рублей на полтора года, и сделать это
можно либо сейчас - под 12% годовых, либо через 6 месяцев - под 15%. В первом случае ваша
прибыль составит 18 тыс. рублей, а во втором - на 3 тыс. рублей меньше. Кроме того, нужно иметь
в виду: никто не гарантирует, что через полгода банки повысят ставки.
Во многом повышение ставок - это следствие кризиса, по мере прохождения которого
начнется обратный тренд. Такое уже было: в 2006 году и особенно в 2007 году банки медленно, но
верно уменьшали проценты по вкладам.
Учитывая, что сегодня проценты по вкладу практически достигли максимума, логично
«зафиксировать» ставку, то есть открыть вклад на долгий срок. Вклад можно открыть на полтора,
два, и даже три года, и ставка будет действовать весь срок депозита, это условие должно
оговариваться в договоре вклада. Кстати, открывать долгосрочные вклады выгодно еще и с той
точки зрения, что в случае с депозитами работает правило: чем больше срок, тем выше ставки.
Однако в погоне за ставкой нужно четко понимать и другое, если у банка все в порядке,
предлагать «заоблачные» проценты просто нет смысла. Кроме того, есть еще один нюанс, о
котором почему-то забывают: доход от завышенных ставок облагается налогом. На сегодняшний
день это вклады, ставки по которым в рублях превышают 16,5% годовых, а в иностранной валюте
— 9% годовых. Так что, к примеру, заявленные 18% годовых вовсе не означают, что, вложив на год
100 тыс. рублей, вы в конце срока депозита получите 118 тыс. рублей (сумма будет меньше).
Другой вопрос, тесно связанный с величиной процентной ставки – капитализация
процентов. При выборе вида вклада нужно обратить внимание на то, когда выплачиваются
проценты: в конце срока, раз в полугодие, квартал или ежемесячно. Наиболее предпочтителен
последний вариант. Дело в том, что при ежемесячной капитализации каждый 30-й день ваш вклад
увеличивается на сумму начисленных процентов, а значит, со следующего месяца проценты
начисляются на большую сумму. Таким образом, доходность по вкладу оказывается выше
заявленной ставки. Допустим, у вас есть 100 тыс. рублей и вы решили вложить их на полтора года в
банк. Сравним два вида депозита. По одному из них предлагают 10,5% годовых с ежемесячной
капитализацией: то есть каждый 30-й день проценты по вкладу причисляются к сумме депозита —
соответственно. По второму — 11% годовых, но при этом доход вы получите только в конце срока.
Казалось бы, во втором случае ставка выше, но доходность будет больше, если вы воспользуетесь
первым видом вклада. Ежемесячное причисление процентов «добавит» около 1 тыс. рублей.
В какой валюте выгодней хранить свои сбережения?
Нам, россиянам, лучше ориентироваться на ту валюту, в которой мы получаем зарплату —
на российский рубль. Сейчас складывается уникальная ситуация, когда ставки по депозитам
начинают превышать уровень инфляции. Если вы положите деньги на рублевый депозит сроком на
год, то, скорее всего, его доходность превысит уровень инфляции в 2009 году. Рублевый депозит
будет наименее рискованным и более доходным инструментом, так как, во-первых, в этом случае
вы не берете на себя валютные риски, а, во-вторых, наверняка будете защищены от инфляции.
Дополнительные условия
Если вы привыкли откладывать часть зарплаты на депозит, значит, для вас актуальны
вклады с возможностью пополнения. При этом может быть и обратная ситуация — скажем, если вы
знаете, что в течение срока вклада вам, возможно, понадобится часть средств, тогда подойдет
депозит, с которого можно снимать часть средств. Сейчас многие банки предлагают клиентам
вклады с возможностью пополнения, а также снятия средств.
К примеру, вы вложили 200 тыс. рублей под 11% годовых. Проходит полгода, и у вас
появились еще 50 тыс. рублей, которые вы хотели бы разместить на депозите. Сумма относительно
небольшая, так что если вы откроете новый депозит, то рассчитывать на ту же доходность вряд ли
удастся. А вот если пополнить вклад, ставка сохраняется. Так что фактически возможность
пополнения депозита влияет на то, какой доход вы в итоге получите от размещения средств.
Примерно такая же ситуация обстоит и с возможностью снятия денежных средств до суммы
неснижаемого остатка с сохранением размера процентной ставки по вкладу. Вам срочно
понадобились деньги, но при досрочном расторжении договора вклада, банк, скорее всего,
пересчитает вам процент как за вклад «До востребования», а это, как правило, менее 1% годовых.
Конечно, вы ничего не потеряете, но и не заработаете, а упущенная выгода – это недополученные
деньги.
В любом случае перед тем, как выбрать конкретный вид вклада, посчитайте, какую сумму
вы получите по окончании срока. Для этого не пожалейте времени и обратитесь в несколько
банков. Или к так называемым депозитным калькуляторам, которые уже имеются на некоторых
официальных сайтах банков. По заданным условиям вклада калькулятор рассчитает либо
доходность вклада с учетом величины первоначального взноса, либо необходимый объем
первоначального взноса с учетом желаемой доходности вклада. Кроме того, калькулятор
предлагает возможность проведения расчетов с учетом ежемесячных дополнительных взносов.
Какой банк выбрать
Учитывая, что вклад, как правило, открывается на длительный срок (от года до трех лет),
очень важно, чтобы кредитная организация вас полностью устраивала. Для начала стоит обратить
внимание на то, насколько надежен банк, которому вы доверяете средства. Существует ряд
признаков, по которым можно судить о надежности банка. Во-первых, позиции на рынке,
масштабы бизнеса, об этом можно судить из рейтингов финансовых организаций. Во-вторых,
выясните, кто основной акционер банка, естественно, что наличие сильного акционера само по себе
является свидетельством высокого уровня надежности. Наконец, свидетельством надежности
является безупречная деловая репутация банка. В-третьих, участие банка в Системе страхования
вкладов. Сегодня у вкладчиков меньше поводов опасаться за сбережения, чем 5 лет назад. Теперь
вклады частных клиентов до 700 тысяч рублей в банках, входящих в Систему страхования вкладов,
застрахованы, и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) неоднократно демонстрировало свою
эффективность. Сейчас эта работа настолько хорошо отлажена, что после наступления страхового
события, выплата начинается в течение максимум 2-х недель. Система работает так хорошо и
надежно, что большая часть вкладчиков сегодня практически полностью защищена от всех
неожиданностей, которые могут случиться с их банками в будущем.
Вывод
В заключении хочется добавить только одно — не волноваться и доверять свои деньги
банкам. В настоящий момент вряд ли есть альтернатива вкладу как способу сохранить сбережения.
Судите сами, чтобы вкладывать деньги в фондовый рынок, нужно обладать профессиональными
знаниями инвестора. Хранить средства дома, «в чулке», — нерезонно. Ваши деньги достойны,
храниться в банке, который сможет гарантировать сохранность сбережений и доходность по ним.
Статья подготовлена специалистами
Омского филиала ОАО "Банк Москвы"