ДИНАМИКА РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ КАК ФАКТОР РАЗВИТИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА САЗОНОВ СЕРГЕЙ ПЕТРОВИЧ

ДИНАМИКА РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ КАК
ФАКТОР РАЗВИТИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА1
САЗОНОВ СЕРГЕЙ ПЕТРОВИЧ
Заслуженный экономист Российской Федерации,
Государственный советник Российской Федерации 2 класса,
доктор экономических наук, профессор,
заведующий кафедрой «Экономика и финансы предприятий»
Волгоградского государственного технического университета
E-mail: sazonovsp@mail.ru
ВАЙСБЕЙН КОНСТАНТИН ДМИТРИЕВИЧ
Специалист Управления Федерального
казначейства по Волгоградской области
E-mail: vajsbejn90@mail.ru
САПОЖКОВА ЕКАТЕРИНА ЮРЬЕВНА
студентка экономического факультета
Волгоградского государственного
технического университета
E-mailkiska.1408@mail.ru
Авторами статьи, рассмотренъ важнейший движущий факторы развития
производительных сил экономики – кредит, развития потребления рынка кредитования в
России.
Ключевые слова: Кредит, кредитование, потребительские кредиты, развитие рынка
кредитования в России.
Кредит является одним из важнейших движущих факторов развития
производительных сил экономики в целом. Заметной тенденцией
современной кредитной практики стала интернационализация кредита. В
частности, это находит своё отражение в мероприятиях по переходу
российских банков на международные стандарты финансовой отчётности.
1
Исследование выполняется при финансовой поддержке РГНФ и Администрации Волгоградской
области в рамках научно-исследовательского проекта «Совершенствование механизмов
государственно-частного партнерства (ГЧП) как инструмента повышения инвестиционной
привлекательности Волгоградской области» №13-12-34014 а(р)
Кредит (лат. creditum - ссуда) - предоставление товаров и денег в долг
на условиях возвратности. Исторически первоначальной формой кредитных
отношений было ростовщичество. Ростовщики предоставляли ссуды в
основном на потребительские нужды. Однако по мере развития
индустриального производства и классического капитализма, а потом и
переходу к рыночной экономике без развитого кредита стала невозможна
нормальная производственная деятельность. Ведь предпринимателям не
хватало собственного капитала для перевода экономики на индустриальные
рельсы и высоких темпов расширенного воспроизводства. Именно так
началось бурное развитие кредитных отношений.
С развитием в нашей стране рыночных отношений и формированием
качественно нового уровня потребления проблема развития кредитных
отношений приобретает особое значение и определяет актуальность
избранной для исследования темы.
Причин тому несколько, но в качестве основной можно выделить
стимулирование потребительского спроса населения на товары и услуги, что
в конечном итоге должно приводить к перераспределению находящейся в
обращении денежной массы и ее более эффективному использованию в
целях роста экономики страны.
Ситуация на рынке потребительского кредитования явно улучшается:
впервые за последние полтора года стал расти объем выдаваемых кредитов,
уровень просрочки постепенно стабилизируется. Однако оставшиеся от
кризиса проблемы и дефицит качественных заемщиков не позволяют банкам
выдавать кредиты на докризисных условиях и в тех же объемах.
Рост рынка потребительского кредитования можно объяснить двумя
факторами. Это, во-первых, общее улучшение экономической ситуации. Вовторых, реализация отложенного спроса: заемщики стали более уверенными
в своем будущем и перестали отказывать себе в крупных покупках.
Анализ показывает, что продолжаются тенденции активного развития
российского рынка потребительского кредитования. В настоящее время для
банковского бизнеса в стране розничное кредитование является одним из
наиболее перспективных направлений развития. Потенциал рынка в
масштабах всей экономики остается огромным, и при этом по показателю
доходности это направление крайне привлекательно, особенно с учетом
разницы в кредитных и депозитных ставках, и ставках в России и развитых
странах. Так, имея возможность привлекать "дешевые" заемные средства за
рубежом и размещать на российском розничном рынке по ставкам в
несколько раз выше, банки получают маржу, полностью перекрывающую все
риски невозврата кредитов. Данная схема наиболее привлекательна для
кредитных организаций, имеющих выход на рынок иностранного капитала и
обладающих высокими для своего уровня кредитными рейтингами (в
большинстве своем характерно для крупных банков). При этом следует
отметить, что по мере развития рынка потребительского кредитования и
усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом
иностранных инвесторов.
Согласно
прогнозу
Центра
Экономических
Исследований
ММИЭИФП в 2013 году рынок потребительских кредитов показывает самые
высокие темпы прироста за всю историю - около 115%.
Таким образом, можно с определенной долей уверенности
прогнозировать, что доля кредитов физическим лицам в суммарных активах
банков превысит ту, которая находится на данный момент. В целом развитие
отрасли будет проходить в направлении активного внедрения современных
зарубежных технологий ведения бизнеса и повышения качества
обслуживания, чему в большой степени способствует приход западных
инвесторов и привлечение иностранных специалистов. Следует ожидать
расширения числа участников рынка и снижения концентрации, так как
рыночная ниша относительно незанята, а также усиления региональной
экспансии, что обусловлено резким повышением конкуренции в столичном
регионе. Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор
потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой
розничной торговли (и наоборот).
Анализ показывает, что продолжаются тенденции активного развития
российского рынка потребительского кредитования. В настоящее время для
банковского бизнеса в стране розничное кредитование является одним из
наиболее перспективных направлений развития. Потенциал рынка в
масштабах всей экономики остается огромным, и при этом по показателю
доходности это направление крайне привлекательно, особенно с учетом
разницы в кредитных и депозитных ставках, и ставках в России и развитых
странах. Так, имея возможность привлекать "дешевые" заемные средства за
рубежом и размещать на российском розничном рынке по ставкам в
несколько раз выше, банки получают маржу, полностью перекрывающую все
риски невозврата кредитов. Данная схема наиболее привлекательна для
кредитных организаций, имеющих выход на рынок иностранного капитала и
обладающих высокими для своего уровня кредитными рейтингами (в
большинстве своем характерно для крупных банков). При этом следует
отметить, что по мере развития рынка потребительского кредитования и
усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом
иностранных инвесторов.
Согласно основным показателям макростатистики потребительское
кредитование в России восстанавливается. Ипотечное и жилищное
кредитование сократилось в результате экономического кризиса в меньшей
мере, чем другие виды кредитования физических лиц, и по объемам
задолженности превосходит докризисные показатели. Темпы выдачи
жилищных кредитов постепенно увеличиваются, но пока составляют только
45% от докризисного стремительного роста жилищного кредитования.
Ставки по кредитам, размеры первоначального взноса, дополнительные
комиссии и сборы - все параметры банковских продуктов для населения
демонстрируют рост «привлекательности» по сравнению с предыдущим
годом, но в целом еще не так хороши, как были до кризиса. Основным
итогом прошедших двух лет стала настороженность банков по отношению к
потенциальным заемщикам. Как в свою очередь изменилось отношение
российских домашних хозяйств.
Потребительский кредит это одна из наиболее приемлемых для
физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское
кредитование в России развивается поистине стремительными темпами,
количество игроков на рынке растет в геометрической прогрессии.
В рамках настоящей работы было проведено статистическое
исследование разных слоёв населения г. Волгограда, направленное на
выявление тех или иных факторов кредитных отношений прямо или
косвенно влияющих на жизнь общества. В рамках данного исследования
было опрошено в общей сложности 100 человек, проживающих в
Тракторозаводском, Краснооктябрьском, Центральном, Ворошиловском и
Кировском районах города Волгограда. Результаты исследования объёмно
представлены на ниже представленных рисунках.
Рис.1 - Распределение ответов на вопрос: «Брали когда-либо Вы или
кто-то из членов Вашей семьи потребительский кредит?»
Чуть
больше
половины
Волгоградцев
брали
потребительский кредит – об этом заявили 68% опрошенных.
когда-либо
Рис.2 - Распределение ответов на вопрос: «Какова сумма этого
потребительского кредита? Если кредитов было несколько, то расскажите о
самом последнем кредите».
Каждый четвертый опрошенный (26%) одалживал у банка сумму от
5001 до 15 000 рублей, каждый пятый (20%) – от 15 001 до 25 000 рублей,
либо от 25001 до 50000 рублей (21%). Менее востребованными оказались
кредиты на сумму до 3000 рублей (4% опрошенных), от 3001 до 5000 рублей
(5%) и свыше 100 000 рублей (9%).
Рис.3 - Распределение ответов на вопрос «Какая доля
среднемесячного бюджета Вашего домохозяйства расходуется /
расходовалась на погашение этого кредита?»
Каждый четвертый респондент (25%) тратит на выплаты по кредитам
от 11 до 15% своего среднемесячного дохода, 22% отдают по 10% дохода,
17% - от 16% до 20%. 3% опрошенных выплачивают в возмещение кредита
свыше 50% своего дохода. От четверти до половины своего дохода в
возмещение кредита отдают 21% волгоградцев.
Рис.4 - Распределение ответов на вопрос «Что Вам приходилось за
последний год покупать в кредит?», %
Рис.5 - Распределение ответов на вопрос «Скажите, приходилось ли
Вам сталкиваться с ситуацией, когда банки Вам отказывали в получении
кредита?», %
Популярность потребительских кредитов у населения в г. Волгограде
можно, прежде всего, объяснить:

возможностью совершать покупку необходимых товаров и услуг
до поступления доходов;

возможностью
приобретать
более
дорогостоящие
и
качественные товары и услуги, в отличие от тех, которые доступны
потребителю на его собственные денежные сбережения в текущий момент;

более удобной формой оплаты товаров и услуг, которой
являются кредитные и дебетовые карты по сравнению с наличными деньгами
(с помощью карт можно совершать быструю оплату непредвиденных
срочных расходов и осуществлять выгодные сделки даже тогда, когда
необходимая сумма наличных отсутствует).
За последние несколько лет рынок потребительского кредитования в
г..Волгограде испытывал существенный рост. Увеличивалось и количество
заемщиков, и кредитных учреждений, которые выдавали ссуды. Однако,
сегодняшняя ситуация в этом сегменте говорит о том, что в ближайшее время
рынок потребительского кредитования будет претерпевать изменения.
Например, в общем объеме потребительских кредитов снизится доля
экспресс-кредитов, которые выдаются в торговых точках. Во-первых, это
станет следствием насыщения этого сегмента рынка банковских услуг. Вовторых, интерес граждан к таким кредитам постепенно снижается из-за их
высоких процентных ставок, поэтому рынок потребительского кредитования
для дальнейшего роста должен оптимизировать предлагаемые сегодня
кредиты. Ожидается, что из-за усиления конкуренции банками, которые
специализируются на экспресс-кредитах, будут снижены комиссии. А из-за
той же конкуренции учреждениями, которые сегодня занимаются выдачей
кредитов с более низкой процентной ставкой при более тщательном анализе
платежеспособности, будут приниматься меры для сокращения срока
рассмотрения заявки. Учреждениям, которые занимаются выдачей кредитов с
высокой процентной ставкой, уже сегодня наблюдается тенденция
ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту.
К основным проблемам, которыми сегодня характеризуется
волгоградский рынок потребительского кредитования, можно отнести
проблему предоставления заемщикам информации о реальной ставке по
кредиту, а также проблему просроченной задолженности по выданным
кредитам. Поэтому для сохранения доверия клиентов банкам необходимо
обеспечивать потенциальных заемщиков реальной информацией об условиях
кредитного договора. Что касается роста числа просроченных кредитов, то с
ними планируется бороться путем совершенствования системы контроля и
отбора клиентов.
Потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и
сборы, которые увеличивают стоимость кредита и формируют так
называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или
другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может
быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться
расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки).
Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны
раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки
должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех
дополнительных платежей и комиссией. Несомненно, этот факт защищает
интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет
полную информацию о всех платежах по кредитному договору, о размерах
комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые
возможности для грамотного приобретения товара в кредит.
На сегодняшний день постоянно развивается потребительское кредитование.
Появляется все больше банков, которые предлагают клиентам свои кредиты.
Рынок потребительского кредита постоянно развивается, так как постоянно
растет число выданных кредитов. Перед тем как взять потребительский
кредит в Волгограде, можно всегда сравнить процентные ставки, которые
представляют другие банки Волгограда. Помимо этого, существуют еще
такие условия, как возраст заемщика, срок кредита и его сумма
Литература
1.Дмитриади Николай Ахиллесович «Реализация предпринимательского
проекта в современной России: теория, методология и технологии
продвижения на рынке»/автореферат диссертации на соискание учёной
степени доктора экономических наук, - Ростов-на-Дону, 2010;
2.Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации (Банка
России) – http://www.cbr.ru.
3. Официальный сайт РБК (РосБизнесКонсалдинг) - http://www.rbc.ru
4. Официальный сайт информационного агентства AK & M http://www.akm.ru
5. Официальный сайт банковских новостей - http://www.bankir.ru
6. Официальный сайт журнала Банковское Дело - http://www.bankpress.ru
7.Официальный сайт ЗАО КБ «Ситибанк» - http://www. citibank.ru
MARKET DYNAMICS OF CONSUMER CREDIT AS A FACTOR IN THE
DEVELOPMENT OF ENTREPRENEURSHIP
SERGEI PETROVICH SAZONOV
HONORED ECONOMIST OF THE RUSSIAN FEDERATION ,
STATE ADVISOR OF THE RUSSIAN FEDERATION CLASS 2
DOCTOR OF ECONOMIC SCIENCES, PROFESSOR,
HEAD OF DEPARTMENT " ECONOMICS AND FINANCE COMPANIES "
VOLGOGRAD STATE TECHNICAL UNIVERSITY
E-MAIL: SAZONOVSP@MAIL.RU
VAYSBEYN KONSTANTIN
SPECIALIST OF THE FEDERAL
TREASURY IN THE VOLGOGRAD REGION
E-MAIL: VAJSBEJN90@MAIL.RU
SAPOZHKOVA KATHERINA
STUDENT AT THE FACULTY OF ECONOMICS
VOLGOGRAD STATE
UNIVERSITY OF TECHNOLOGY
E-MAILKISKA.1408 @ MAIL.RU
AUTHORS OF THE ARTICLE, RASSMOTREN IMPORTANT DRIVER OF
DEVELOPMENT OF THE PRODUCTIVE FORCES OF THE ECONOMY - THE CREDIT,
THE DEVELOPMENT OF CONSUMER LENDING MARKET IN RUSSIA.
KEYWORDS: CREDIT,
DEVELOPMENT IN RUSSIA.
LOANS,
PERSONAL
LOANS,
CREDIT
MARKET