Годовой Отчет Банка ЗЕНИТ Сочи за 2014 год
реклама
ОБЩЕЕ СОБРАНИЕ АКЦИОНЕРОВ г.Сочи 08 . 06 . 2015 года Оглавление ОБРАЩЕНИЕ ПРЕДСЕДАТЕЛЯ ПРАВЛЕНИЯ Уважаемые акционеры, коллеги! 2014 год был знаковым годом для нашей страны. Внимание всего мира было приковано к городу Сочи. А для жителей города это было очень ответственное событие, к которому все тщательно готовились. И особо радует, что наш труд не остался напрасным, как в масштабах страны, так и для нашего Банка. Мы выполнили все необходимые мероприятия и встретили гостей Олимпиады на самом высоком профессиональном уровне. Работа была круглосуточной, коллектив Банка с ответственностью подошел к поставленным задачам. Вторая половина 2014 года также была достаточно напряженной из за сложившейся обстановки в экономической сфере нашей страны. Банк ЗЕНИТ Сочи достойно прошел этот путь и сохранил присущие ему стабильность и надежность. И несмотря на общую негативную обстановку в стране, а также отток капитала с региона после завершения олимпийского строительства, Банк ЗЕНИТ Сочи завершил 2014 год с положительным финансовым результатом. Кроме того, рост Прибыли по отношению к 2013 году составил 4%. В 2014 году полноценно заработал новый дополнительный офис премиум класса- Ривьера. На 01.01.2015 г. функционирует 5 дополнительных офисов и один операционный офис Банка ЗЕНИТ Сочи. Банк придерживается продуманной и взвешенной стратегии, которая способствует наращиванию оборотов деятельности. По состоянию на 01.01.2015 г. по Банку наблюдается следующая динамика по отношению к 01.01.2014 г.: - Кредитный портфель составил 2,9 млрд. руб., увеличился на 4%; - Количество открытых счетов юридических лиц и ИП составило 10 199 шт., выросло на 2%. Однако, остатки на клиентских счетах сократились: - Остатки на счетах юр. лиц составили 1,9 млрд. руб., сократились на 49%; - Остатки на счетах физ. лиц составили 1,2 млрд. руб., сократились на 6%; что вызвано завершением олимпийского строительства и оттоком капитала из региона. Банк ЗЕНИТ Сочи занимает лидирующие позиции в рейтинге региональных банков Краснодарского края и Адыгеи по прибыли, по показателям рентабельности активов-нетто и капитала. Банк видит свою миссию в обеспечении максимальных экономических выгод для акционеров Банка и создании условий по комплексному обслуживанию клиентов для поддержки и развития экономики Краснодарского края. С целью использования имеющихся у Банка конкурентных преимуществ и, прежде всего, таких, как поддержка акционеров и знание регионального рынка, основными задачами стратегии на ближайшие годы являются: -повышение доли на рынке банковских услуг Краснодарского края; -повышение качества предоставляемых банковских услуг, а также максимального удовлетворения потребностей клиентов; -завершение технологической модернизации Банка, используя самые современные технологии и инновации; -в результате более эффективного управления активами и пассивами повышение финансового результата Банка. Банком ЗЕНИТ Сочи пройден длинный путь и с момента своего создания руководство Банка определило главные принципы деятельности - это активная работа с реальным сектором экономики и ограничение рискованных операций. Успех любого бизнеса - это его положительная репутация. Руководство Банка понимает свою ответственность и глубоко признательно нашим клиентам и партнерам за многолетнюю дружбу и взаимное доверие! Председатель Правления И.Н. Сосин БАНКОВСКАЯ ГРУППА ЗЕНИТ Банковская группа ЗЕНИТ образована в 2005 году в результате приобретения Банком ЗЕНИТ контрольного пакета акций АБ «Девон-Кредит» (ОАО). «Девон-Кредит» - один из лидеров рынка розничных и корпоративных банковских услуг в Республике Татарстан. В 2007 году в Банковскую группу вошли ОАО «Липецккомбанк» и ООО КБ «Сочигазпромбанк» (в настоящее время АО Банк ЗЕНИТ Сочи). В декабре 2008 года в состав Группы был включен ОАО «Спиритбанк», в настоящее время ПАО «Спиритбанк» (Тула). В соответствии с консолидированной отчетностью Банковской группы по стандартам МСФО за 2013 г., капитал первого уровня составил 28,7 млрд рублей, активы – 299,9 млрд рублей. Банковская группа ЗЕНИТ представлена в 27 из 85 регионов Российской Федерации, собственная сеть продаж на 01.07.2014 года насчитывает 168 точки. Группа предоставляет полный спектр банковских услуг своим клиентам по следующим направлениям: комплексные услуги корпоративным клиентам, розничные услуги частным клиентам, услуги инвестиционного банка, межбанковский бизнес. Корпоративное управление Органы управления Банка: Общее собрание акционеров Совет директоров Банка Исполнительные органы Банка: Коллегиальный- Правление Банка Единоличный- Председатель Правления Совет директоров является органом управления Банка в период между общими собраниями акционеров Банка и осуществляет общее руководство деятельностью Банка согласно Уставу. Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется единоличным исполнительным органом – Председателем Правления и коллегиальным исполнительным органом – Правлением Банка. Компетенция исполнительных органов определена Уставом Банка. Организация и осуществление общего руководства оперативной деятельностью Банка, организация деятельности структурных подразделений и филиала относится к компетенции Правления Банка. АКЦИОНЕРЫ БАНКА Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество), ПАО Банк ЗЕНИТ: место нахождения (почтовый адрес)129110, г. Москва, Банный переулок, д. 9; ОГРН 1027739056927; дата государственной регистрации в качестве юридического лица – 09.08.2002 г. владелец 99,4973 % от уставного капитала Банка СОВЕТ ДИРЕКТОРОВ БАНКА Паданин Владимир Валентинович — Председатель Совета директоров Черняков Роман Федорович — член Совета директоров Курашкин Андрей Юрьевич — член Совета директоров Романович Виктор Людвигович — член Совета директоров Склез Михаил Александрович — член Совета директоров Сосин Игорь Николаевич — член Совета директоров Барышева Светлана Валерьевна — член Совета директоров ОЦЕНКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СОВЕТА ДИРЕКТОРОВ Настоящий Отчет о деятельности Совета директоров Банк ЗЕНИТ Сочи (акционерное общество) за 2014 год подготовлен в соответствии с Уставом Банка, Положением о Совете директоров Банка. Совет директоров Банка осуществляет общее руководство деятельностью Банка, в своей деятельности руководствуется действующим законодательством, правовыми актами Российской Федерации, Уставом Банка, Положением о Совете директоров Банка и внутренними документами Банка в части относящейся к деятельности Совета директоров Банка. Совет директоров Банка избран решением Годового общего собрания акционеров АО Банк ЗЕНИТ Сочи «06» июня 2014 года (протокол № 1 от 06.06.2014 года). По состоянию на 01.01.2015г. в состав Совета директоров Банка входили следующие члены: Паданин В.В. – Председатель Совета директоров Банка • Барышева С.В. – член Совета директоров Банка • Курашкин А.Ю. – член Совета директоров Банка • Романович В.Л.. – член Совета директоров Банка • Склез М.А. – член Совета директоров Банка • Сосин И.Н. – член Совета директоров Банка • Черняков Р.Ф. – член Совета директоров Банка В 2014 году в АО Банк ЗЕНИТ Сочи проведено 27 заседаний Совета директоров Банка. Всего было рассмотрено 82 вопроса. На заседаниях Совета директоров Банка были рассмотрены следующие вопросы: -Включение кандидатур в список для голосования по выборам в Совет директоров Банка на годовом общем собрании акционеров; -Включение кандидатур в список для голосования по выборам в ревизионную комиссию Банка на годовом общем собрании акционеров; -Вынесение на рассмотрение годового общего собрания акционеров Банка вопроса об определении цены имущества, являющегося предметом взаимосвязанных сделок, в совершении которых имеется заинтересованность; -Вынесение на рассмотрение годового общего собрания акционеров Банка вопроса об одобрении взаимосвязанных сделок, в совершении которых имеется заинтересованность; -Об утверждении Оценки состояния корпоративного управления Банка за 2013 год; -Установление размеров оплаты труда работникам Службы внутреннего контроля Банка; -Об утверждении отчета Службы внутреннего контроля Банка о выполнении проверок и принятых мерах по выполнению рекомендаций, устранению выявленных нарушений за второе полугодие 2013 года; -Об утверждении годового плана аудиторских проверок Службы внутреннего контроля Банка на 2014 год; -Об утверждении текущего плана аудиторских проверок Службы внутреннего контроля Банка на первое полугодие 2014 года; -Об утверждении сметы затрат на содержание Службы внутреннего контроля Банка на 2014 год; -Рассмотрение отчета о состоянии ликвидности Банка на 01 января 2014 года; -Рассмотрение отчета по контролю за банковскими рисками Банка за второе полугодие 2013 года; -Рассмотрение отчета о выполнении целевых показателей развития Банка за 2013 год; -Об определении количественного состава Правления Банка; -О предварительном утверждении годового отчета Банка за 2013 год, в том числе отчета о прибылях и убытках (счетов прибылей и убытков) за 2013 год; -Рекомендации по распределению прибыли (размеру дивидендов по акциям) Банка за 2013 год; -О вынесении на рассмотрение годового Общего собрания акционеров Банка вопроса о внесении изменений в Положение о Совете директоров Банка; -О созыве годового Общего собрания акционеров Банка и утверждение формы проведения собрания, в том числе: об утверждении даты, места, времени проведения годового Общего собрания акционеров; установление даты, места, времени начала регистрации участников годового Общего собрания. об утверждении повестки дня годового Общего собрания акционеров. Определение даты составления списка лиц, имеющих право на участие в годовом Общем собрании акционеров. Об определении порядка сообщения акционерам о проведении годового Общего собрания акционеров. Об утверждении перечня информации (материалов), предоставляемой лицам, имеющим право на участие в годовом Общем собрании акционеров и порядка ее предоставления. Об утверждении формы и текста бюллетеня для голосования. -Об освобождении от должности руководителя Службы внутреннего контроля Банка в связи с переводом на другую должность; -О назначении на должность руководителя Службы внутреннего контроля Банка; -Установление размера оплаты труда руководителю Службы внутреннего контроля Банка; -Утверждение изменений и дополнений в Концепцию управления рисками Банка; -Утверждение изменений и дополнений в Положение об обеспечении единой кадровой политики в Банковской группе ЗЕНИТ; Об определении количественного состава Правления Банка; -Избрание членов Правления Банка; -Избрание Председателя Правления Банка; -Об избрании Председателя Совета директоров Банка; -О выплате вознаграждений по итогам работы Банка за 2013 год; -Рассмотрение отчета о состоянии ликвидности Банка на 01 апреля 2014 года; -Рассмотрение отчета о результатах реализации правил внутреннего контроля Банка в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и рекомендуемые меры по улучшению системы противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма за 2013 год; -Об утверждении отчета о выполнении плана проверок и всех недостатках, выявленных Службой внутреннего контроля Банка за первое полугодие 2014 года; -Об утверждении текущего плана проверок Службы внутреннего контроля Банка на второе полугодие 2014 года; -Об утверждении регистратора Банка; -Об утверждении условий договора об оказании услуг по ведению и хранению реестра владельцев именных ценных бумаг; -О назначении на должность начальника Службы внутреннего аудита Банка; -Установление размера оплаты труда начальнику Службы внутреннего аудита Банка; -О плане работы Службы внутреннего аудита Банка на 2014 год; -Об утверждении Инструкции по осуществлению внутреннего аудита Банка; -Об утверждении Положения о Службе внутреннего аудита Банка; -Об утверждении Положения о системе внутреннего контроля Банка; -Об утверждении внутренних нормативных документов Банка в области рисков; -Рассмотрение отчета о состоянии ликвидности Банка по состоянию на 01 июля 2014 года; -Рассмотрение отчета по контролю за банковскими рисками в Банке за первое полугодие 2014 года; -Определение размера оплаты услуг аудитора за 2014 год; -О рекомендациях внеочередному Общему собранию акционеров Банка по размеру дивидендов по акциям за девять месяцев 2014 года и порядку их выплаты; -Об утверждении отчета о выполнении целевых показателей развития Банка за первое полугодие 2014 года; -Об утверждении Политики в сфере управления и контроля за ликвидностью Банка; -Об утверждении Методики расчета резервов по стандартам МСФО по кредитам физических лиц Банка -Об утверждении Методики оценки, анализа и контроля риска ликвидности Банка; -Об утверждении бюджета Банка на 2015 год; -Утверждение отчета об исполнении Плана интеграции (взаимодействия) ОАО Банк ЗЕНИТ и ЗАО Банк ЗЕНИТ Сочи на 2013г. и Плана интеграции (взаимодействия) ОАО Банк ЗЕНИТ и ЗАО Банк ЗЕНИТ Сочи на 2014г; Наиболее важными решениями, существенно повлиявшими на деятельность Банка в отчетном году, являются следующие решения: • Решения, связанные с подготовкой и проведением годового и внеочередного общего собрания акционеров. • Решения об итогах деятельности и исполнении Бюджета Банка за 2013 год, о предварительном утверждении Годового отчета Банка за 2013 год. • Решения об избрании Председателя Совета директоров Банка. • Решение об избрании Председателя Правления Банка. • Решения об одобрении сделок, в совершении которых имеется заинтересованность. • Решение об участии в уставном капитале ЗАО «М.О.Р.Е. – Офисный комплекс «Мосфильмовский». • Решение о результатах деятельности Банка и прогноза исполнения бюджета Банка до конца 2014 года. • Решения об итогах работы Службы внутреннего контроля. • Решение о рассмотрении отчета о результатах реализации правил внутреннего контроля Банка в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и рекомендуемых мерах по улучшению системы противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма за 2013 год. • Решения об утверждении внутренних нормативных документов, (Положений, Инструкций, Политик, Методик, Регламентов), регулирующих вопросы основных направлений деятельности Банка. Исполнение принятых Советом директоров решений регулярно контролировалось, не исполненных решений за отчетный период нет За отчетный период на заседаниях Совета директоров рассматривались как стратегические, так и текущие вопросы деятельности, входящие в его компетенцию. Перечень вопросов и решения по ним отражены в соответствующих протоколах заседаний Совета директоров, которые проводились на регулярной основе. Федеральным законом «Об акционерных обществах» Совету директоров отводится наиболее важная роль в обеспечении прав акционеров, в формировании и реализации стратегии развития Банка, а также обеспечение его успешной финансово – хозяйственной деятельности. Результаты деятельности Банка за 2014 год выглядят следующим образом: Динамика основных показателей Банка за 2014 год Валюта баланса Банка на 01.01.2015г. составила 7 875 638 тыс. рублей; Собственный капитал Банка на 01.01.2015г. составил 653 100 тыс. рублей; Сумма привлеченных вкладов населения на конец года составила 1 177 569 тыс. рублей. Кредитные операции Объем кредитного портфеля по состоянию на 01.01.2015г. составил 2 902 257 тыс. руб. Операции на рынке ценных бумаг Портфель ценных бумаг Банка на 01.01.2015г. составил 491 292 тыс. руб. Валютные операции и международные расчеты По состоянию на 01.01.2015г. Банк обслуживает 228 паспортов сделок по экспортно-импортным контрактам; В прошедшем году активно осуществлялись переводы клиентов юридических и физических лиц. Операции с пластиковыми картами По состоянию на 01.01.2014г. количество карт составляло 4 913 шт., на 01.01.2015г. – 3 264 шт.; Количество установленных банкоматов (с 27 на 01.01.2014г. до 32 на 01.01.2015г.); Количество установленных POS-терминалов – по состоянию на 01.01.2014г. 365 шт., по состоянию на 01.01.2015г. – 469 шт. Финансовые результаты Банка за 2014 год: Балансовая прибыль – 189 млн. 273 тыс. руб. Налоги и платежи в бюджет - 41 млн. 099 тыс.руб. Чистая прибыль – 148 млн. 174 тыс.руб. Выплаченные дивиденды – 86 млн. 906 тыс. руб. Чистая прибыль к распределению (после уплаты налогов, выплаты дивидендов) - 61 млн. 268 тыс. руб. За отчетный период все члены Совета директоров при осуществлении своих прав и исполнении обязанностей действовали в интересах Банка, добросовестно и разумно принимали активное участие во всех его заседаниях. За отчетный 2014 год Советом директоров Банка в полной мере выполнены задачи, цели и функциональные обязанности, установленные Уставом Банка и Положением о Совете директоров Банка. Экономическое развитие региона в 2014 году. Краснодарский край- один из наиболее активно развивающихся регионов Российской Федерации, вносящий огромный вклад в ее экономику. Краснодарский край имеет морские порты, грузооборот которых обеспечивает широкую базу налоговых поступлений. В 2014г. Fitch Rating подтвердило долгосрочный рейтинг Краснодарского края на уровне «BB» и национальный долгосрочный рейтинг «АА- (rus)», что отражает приемлемый уровень ликвидности региона, а также управляемый уровень прямого риска. По итогам прошедшего года практически все показатели, характеризующие развитие экономики края, имеют положительную динамику. В тоже время, темпы роста в ряде отраслей оказались менее существенными, чем год назад. Исключение составляют транспортный комплекс и потребительский рынок края, получившие дополнительный стимул для развития в период проведения Олимпиады и российского этапа «Формулы-1». В транспортном комплексе объем услуг возрос на 25,6% за счет значительного увеличения пассажиропотока, а также наращивания объемов перевалки грузов трубопроводным транспортом и морскими портами. На потребительском рынке края темпы роста розничных продаж увеличились со 105,7% в 2013 году до 106,6% по итогам 2014 года, общественного питания – со 103,6% до 110,8%, платных услуг населению – со 102,5% до 106,7%. Заметно возросли объемы предоставления платных туристских и гостиничных услуг населению – на 16,2% и 11,7% соответственно. Не снижаются темпы роста промышленного производства. По итогам 2014 года выпуск продукции увеличен на 2,6% при 2,5% роста годом ранее. Особенно высокие результаты достигнуты в пищевой промышленности и нефтепереработке, на долю которых приходится порядка 57% выпуска всей промышленной продукции края. Динамика показателей, отражающих уровень жизни населения, в 2014 году характеризовалась увеличением доходов и расходов населения. Вместе с тем, инфляционные процессы оказывали сдерживающее влияние на рост реальных денежных доходов и реальной заработной платы. Инфляция на потребительском рынке края ускорилась, составив в годовом исчислении 109,1% (это на 2,1 п.п. больше, чем год назад). Рост реальных располагаемых доходов населения составил 102,4% при 112,1% в 2013 году. При этом реальная заработная плата ушла в отрицательную область и составила 98,7% от уровня предыдущего года на фоне 106,4% роста годом ранее. Сохраняется стабильной ситуация в сфере занятости населения. Уровень регистрируемой безработицы на конец декабря 2014 года составил, как и год назад, 0,7% от численности экономически активного населения. От 1,5% до 4% инвестиций приходилось на такие виды деятельности, как производство пищевых продуктов; оптовая и розничная торговля; связь; производство и распределение электроэнергии, газа и воды; сельское хозяйство; операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг. Более 90% всех инвестиционных вливаний приходится на города: Краснодар (180 млрд руб. с падением на 26,7% ввиду того, что в 2013 году учитывались объемы инвестиций в олимпийские объекты, осуществленные на территории края организациями других субъектов РФ), Сочи (160,2 млрд руб. со снижением на 8,3%) и Новороссийск (38,9 млрд руб. с ростом на 45,7% за счет расширения территориальной системы магистральных нефтепроводов, строительства нового цементного завода). Доходы консолидированного бюджета Краснодарского края (с учётом безвозмездных поступлений) за 2014 год достигли 232 883 млн руб., или 106,2% к бюджету 2013 года. В консолидированный бюджет края мобилизовано 199 800 млн руб. налоговых и неналоговых доходов с ростом 107,9% к уровню предыдущего года. Положительная динамика поступлений обусловлена относительно высокими темпами роста по следующим доходным источникам: по налогу на прибыль – 118,1% за счет улучшения финансово-экономических показателей организаций топливно-энергетического комплекса, транспорта и связи; по единому налогу, взимаемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения, – 109,4% за счет роста налоговой базы; по налогу на имущество организаций – 110,9% в связи с отменой федеральных льгот в отношении железнодорожных путей общего пользования, магистральных трубопроводов и линий энергопередачи. Расходы консолидированного бюджета края составили 259 759 млн руб. или 96,2% к уровню 2013 года. Основная доля расходов консолидированного бюджета края пришлась на разделы "Образование" (26,7%), "Здравоохранение" (15,1%), Социальная политика (14,1%), "Общегосударственные вопросы" (7,5%), "Национальная экономика" (17,2%), "Жилищно-коммунальное хозяйство" (7,8%). На показатели кредитных организаций и филиалов, функционирующих в крае, существенное влияние оказывали колебания курсов валют, закрытие международных долговых рынков для российских эмитентов, стагнация в экономике. В непростых геополитических условиях регион по-прежнему сохранял устойчивые позиции финансового центра Юга России. Динамика ряда базовых показателей банковского сектора края оставалась позитивной. Финансовые операции Доходы по ценным бумагам, млн.руб. +79% 34,2 01/01/2014 61,3 01/01/2015 В 2014 году Банк ЗЕНИТ Сочи активно проводил работу с ценными бумагами, эмитентом которых является ПАО Банк ЗЕНИТ. Торговые доходы от операций с ценными бумагами составили в 2014 году 61,3 млн.руб. против 34,2 млн.руб. за 2013 год. В 2014 году Банк совершал операции с Облигациями ПАО Банк ЗЕНИТ: ZENT- BOO3, ZENT-08, ZENT- BO11, ZENT11 и дисконтными векселями ПАО Банк ЗЕНИТ. На 01.01.2015 года Банком была сформирована подушка ликвидности в виде вложений в портфель ценных бумаг на общую сумму 408 015 тыс. рублей. В 2014 году доля облигаций, входящих в Ломбардный список Банка России, по состоянию на 01.01.2015г. составила 100% от общего объема портфеля, что свидетельствует о высокой надёжности и ликвидности портфеля ценных бумаг. В 2014 году средний объем привлеченных межбанковских кредитов в 10 раз превышал средний объем межбанков выданных, так как во всех сферах экономики в течение 2014 года наблюдался отток капитала. Банка использовал возможность кредитования в Банке России в форме «овердрафт» и механизма РЕПО . Валютный контроль Длительный опыт прошлых лет позволил Банку в 2014 году успешно осуществлять операции на валютном рынке, которые представлены следующим спектром услуг: открытие и ведение валютных счетов клиентов, валютно-обменные операции, осуществление системных переводов физических лиц, осуществление функций агента валютного контроля. Доходы от реализации наличной валюты, млн.р. +148% 24,7 61,3 01/01/2014 01/01/2015 В 2014 году показатели деятельности по валютным операциям росли. Объем экспортной выручки, поступившей на счета юридических лиц-резидентов увеличился на 352% ( с 74 317 до 335 807 тыс. долл.США) . Нестабильная политическая ситуация вокруг России и стремительное падение курса рубля привели к ажиотажному спросу на валюту, в результате чего объем операций с наличной иностранной валютой, совершенных в 2014 году, по сравнению с 2013 годом значительно вырос, а доходы от реализации наличной валюты за 2014 год на 148% превзошли доходы за 2013 год. Корпоративный бизнес Корпоративный бизнес- это одно из основных направлений деятельности Банка ЗЕНИТ Сочи. Главная задача в бизнес корпорате Банка- это ориентация на потребности клиента, применение современных подходов к обслуживанию корпоративных клиентов, разработка четких мероприятий по управлению клиентской базой, установление устойчивых партнерских взаимоотношений с клиентами, а также анализ деятельности банков-конкурентов. Доходы Банка ЗЕНИТ Сочи в обслуживании корпоративных клиентов представлены комиссионными доходами от расчетно- кассового обслуживания, а также доходами от операций кредитования. Кредитное управление осуществляет кредитование юридических лиц, индивидуальных предпринимателей посредством предоставления срочных кредитов, открытия возобновляемых и невозобновляемых кредитных линий, оказывает услуги овердрафтного кредитования. Отдельным направлением деятельности Кредитного управления является предоставление банковских гарантий в обеспечение обязательств клиентов по договорам/контрактам с контрагентами, для участия в конкурсах и прочее. Кредитующие подразделения банка производят размещение денежных средств в предприятия и организации различных сфер экономики, таких как: Оптовая и розничная торговля; Строительство (жилое, не жилое); Услуги (санаторно-курортные предприятия, туристические агентства, культурно-развлекательные, ресторанный бизнес); Предприятия, осуществляющие операции с недвижимым имуществом (аренда); Производство (строительных материалов, транспортных средств); Транспорт и связь. Несмотря на жесткую конкуренцию, в Банк пришло много новых заемщиков, успешно расширен бизнес и клиентская база, на 9% увеличен корпоративный кредитный портфель. На 01.01.2015 г., значительную часть кредитного портфеля Банка составляют ссуды таких крупных в своих отраслях предприятий, как: -«Торгово-Промышленная Компания Сочи» - оптовая торговля пивом и безалкогольными напитками, дистрибьютор в городе Сочи пивоваренных заводов ЗАО «Пивоварня Москва-Эфес», ООО «Объединенные Пивоварни Хейнекен», а также ООО «Интерагросистемы» (производитель соков «Вико» и «Сочная Долина») и ООО Фирма «Меркурий»; ООО «Балтика-Сочи» - также занимается оптовой торговлей пивом и безалкогольными напитками, имеет статус дистрибьютора компании ООО «ПепсиКоХолдингс», ОАО «ПРОГРЕСС»; ООО «МОРОЗ-сервис"- работает в сфере торговли продуктов питания; ООО «Славянск ЭКО», входящее в группу компаний «Славянский битумный завод» - одно из самых динамично развивающихся предприятий юга Краснодарского края универсального топливно-сырьевого направления, созданного в целях удовлетворения спроса потребителей в нефтепродуктах; СМУ Краснодар- предоставляет строительные услуги жилого и нежилого сектора; ООО «Русский сезон» - оптовая компания, успешно развивающаяся на рынке входных металлических дверей и дверной фурнитуры, является крупнейшим импортером стальных дверей из Китая и ведущим поставщиком на рынке Южного федерального округа; ООО «Алтима» - один из крупнейших дистрибьюторов на алкогольном рынке Юга России. Партнерами компании являются лидирующие производители и импортеры алкогольной продукции. Компания поставляет продукцию в федеральные и локальные сети, а так же в розничные торговые объекты на всей территории Краснодарского Края и Республики Адыгея. За 2014 год остатки по ресурсам корпоративных клиентов снизились на 49% , несмотря на прирост открытых счетов на 2%. Снижение остатков на клиентских счетах сказалось на уменьшении доходов по РКО юридических лиц на 25%. Снижение остатков было связано с завершением олимпийского строительства и оттока капитала из региона. Спад деятельности был отмечен во всех сферах деятельности города. Розничный бизнес Основными задачами в деятельности розничного подразделения Банка являются: - Построение и осуществление отношений с клиентами на принципах добросовестности, честности, полноты раскрытия необходимой информации, выполнения поручений клиента исключительно в его интересах. - Обеспечение высококачественного обслуживания населения. - Внедрение, развитие, совершенствование безналичной системы оплаты на основе банковских карт в торговосервисной сети Краснодарского края, а также сети банкоматов, в том числе: - маркетинговые исследования рынка для внедрения системы безналичных расчетов на основе банковских карт; - оформление договоров, координация с ПАО Банком ЗЕНИТ организации работ по работе торговых POS-терминалов в торгово-сервисных предприятиях; - распространение банковских карт систем VISA, EuroCard/MasterCard, Maestro, - внедрение зарплатных проектов на предприятиях региона; - распространение дополнительных сервисных услуг для владельцев банковских карт Банка. - Координация взаимоотношений между Банком и ПАО Банк ЗЕНИТ в рамках программы развития безналичных расчетов. - Внедрение новых видов услуг для клиентов - физических лиц. Приоритетом развития розничного бизнеса Банка является переход от предложения населению отдельных банковских продуктов и услуг к формированию комплексной модели взаимодействия с клиентами. В работе с частными клиентами Банк ставил перед собой задачи внедрения новых банковских продуктов и оптимизации бизнес процессов. В 2014 году Банк работал с кредитными картами, запустил карты со встроенным чипом. Наличие хранилища позволило Банку предоставлять в аренду индивидуальные сейфовые ячейки для хранения документов и ценностей. Срочные ресурсы физических лиц за 2014 год снизились на 3%. Активным спросом у вкладчиков пользовался вклад «География стабильности», позволяющий выбрать способ начисления процентов и предполагающий возможность пополнения и частичного изъятия суммы вклада. В 2014 году в преддверии Олимпийских игр пристальное внимание Банка было уделено готовности инфраструктуры к особому режиму работы, т.к. бесперебойное функционирование офисов, банкоматов и терминалов обеспечило проведение Игр на самом высоком уровне. Так, Банк ЗЕНИТ Сочи увеличил количество АТМ и терминалов, установленных в торгово-сервисных предприятиях, для расчетов по БК . Большой популярностью, по прежнему, пользовались зарплатные проекты, по причине удобства и простоты расчетов. Несмотря на острую конкуренцию со стороны коммерческих банков и специализированных компаний, Банк наращивал свое присутствие на рынке денежных переводов. Денежные переводы представлены в Банке системами Western Union, Contact и «Золотая корона». Ключевым аспектом работы Банка ЗЕНИТ Сочи в 2014 году было повышение качества обслуживания клиентов. С этой целью в Банке внедрялись лучшие стандарты сервиса, активно развивались удаленные каналы продаж и интернет-технологии. Введены технологии 3D-Secure, отвечающие за безопасность расчетов в Сети с использованием платежных карт. Наиболее значимой услугой Банка с точки зрения объемов операций и комиссионных доходов остается расчетно-кассовое обслуживание. В 2014 году доходы по обслуживанию физических лиц увеличились на 7% по сравнению с 2013 годом. Доходы от операций с физическими лицами, тыс.руб. +7% 47,7 01/01/2014 51,1 01/01/2015 Стратегия развития кредитования розничного бизнеса направлена на расширение и оптимизацию структуры клиентской базы, формирование стабильных групп – физических лиц – потребителей банковских продуктов. Основным целевым сегментом для Банка по-прежнему являются сотрудники корпоративных клиентов со средним и выше среднего доходом, а также ИП. Для них введены и успешно работают программы кредитования на потребительские нужды без обеспечения с минимальным пакетом документов и быстрым сроком рассмотрения. Успешно работают продукты розничного кредитования – «Автокредиты» и «Ипотека». Факторы риска В условиях широты сферы банковской деятельности и многообразия банковских продуктов и услуг, безусловно, Банк подвергается различным видам рисков. Основным видом банковского риска, был и остается кредитный риск. Кредитный риск Кредитный риск - риск возникновения у Банка убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должниками финансовых обязательств перед ним в соответствии с условиями договора. Основным источником кредитного риска для Банка могут являться операции кредитования корпоративных клиентов, физических лиц. Кроме того, кредитному риску подвержены вложения Банка в долговые обязательства российских эмитентов, кредитование банков-контрагентов и остатки по счетам НОСТРО. В части управления кредитными рисками Банк придерживается консервативных подходов, применяет методы и процедуры, требуемые регулирующими органами. Для снижения риска возможных потерь Банк осуществляет всестороннюю оценку контрагентов, которая включает в себя анализ бизнеса заемщика, его финансового состояния, кредитной истории, структуры сделки, целей кредитования, а также оценку качества предлагаемого обеспечения и соответствие всех необходимых юридических документов заемщика требованиям законодательства. В соответствии с Положением Банка России №254-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» и Положением Банка России №283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери», Банк формирует необходимые резервы на возможные потери. В целях минимизации кредитного риска Банк: - устанавливает лимиты на одного заемщика или группу связанных заемщиков, с учетом региональной и отраслевой концентрации кредитного риска; - осуществляет внедрение оценки ожидаемых и непредвиденных убытков по заемщикам и группам связанных заемщикам, несущих кредитные риски, с учетом качества заемщиков и обеспечения. Установление лимитов осуществляется Кредитными комитетами Банка, с учетом оценки риска рассматриваемой сделки. На регулярной основе производится текущий мониторинг кредитоспособности клиентов, контрагентов и эмитентов с выработкой рекомендаций по изменению существующих лимитов и управлению задолженностью. Для оптимизации уровня кредитного риска на основе данных ПАО Банк ЗЕНИТ АО Банк ЗЕНИТ Сочи была внедрена система внутренних рейтингов контрагентов. На основе внутреннего рейтинга контрагента и качества обеспечения оцениваются показатели, характеризующие уровень кредитного риска по проекту (вероятность дефолта сделки, позиция под риском на момент возможного дефолта заемщика и т.д.). Присвоение кредитных рейтингов корпоративным заемщикам с использованием утвержденной методологии является обязательным для всех кредитных подразделений Банка, т.е. охватывает весь корпоративный кредитный портфель Банка. На регулярной основе проводится расчет потерь кредитного характера (стресс-тестирование), с отнесением потерь на капитал Банка и норматив достаточности капитала. Кредитный риск по внебалансовым финансовым инструментам (выданные гарантии) определяется аналогично кредитным инструментам, учитываемым на балансе. Банк снижает кредитные риски путем принятия гарантий и обеспечения. В случае принятия гарантии Банк оценивает финансовую стабильность гаранта и характеристики его бизнеса аналогично оценке заемщика, описанные выше. Оценка обеспечения производится специальным подразделением, ответственным за оценку и контроль обеспечения. Данное подразделение использует ряд разработанных методологий оценки. В качестве дополнительных данных для такой оценки используются оценки, проводимые третьими сторонами, включая независимых оценщиков. Банк обычно требует страхования обеспечения страховыми компаниями. Повышенное внимание уделяется работе с проблемной и просроченной задолженностью по кредитам, в рамках «Инструкции по мониторингу кредитных рисков корпоративных клиентов». Ограничениям кредитного риска в виде лимитов в обязательном порядке подлежат концентрация рисков по крупным заемщикам (группы связанных заемщиков). Концентрация кредитного риска по типам заемщиков и видам предлагаемых продуктов ограничивается специальными программами кредитования, утверждаемыми Правлением Банка. Таким образом, система контроля за состоянием кредитного риска позволяет Банку, с одной стороны, получать значительные процентные доходы от сделок/инструментов кредитного характера, а с другой стороны - ограничивать кредитные риски установленными рамками. Рыночный риск Рыночный риск – это риск того, что справедливая стоимость будущих денежных потоков по финансовым инструментам будет колебаться вследствие изменений в рыночных параметрах, таких, как процентные ставки, валютные курсы и цены долевых инструментов Расчёт рыночного риска осуществляется на основании Положения Банка России от 28.09.12 № 387-П "Положение о порядке расчёта кредитными организациями величины рыночного риска". Рыночный риск включает в себя ценовой риск, валютный, индексный и процентный риски. Основной способ ограничения рыночных рисков – поддержание позиций Банка (открытых валютных позиций, открытых процентных позиций, открытых позиций по вложениям в ценные бумаги) в пределах установленных лимитов, нормативов, ограничений, которые рассчитываются исходя из требования, чтобы возможные финансовые убытки не превысили значения, способные оказать существенное негативное влияние на уровень ликвидности или финансовую устойчивость Банка. При этом Банк стремится к поддержанию баланса между степенью рискованности собственных операций и их рентабельностью. Ценовой риск Ценовой риск (риск изменения цен) - это риск убытков в следствии неблагоприятного изменения рыночных цен на фондовые ценности торгового портфеля и производные финансовые инструменты под влиянием факторов, связанных как с эмитентом фондовых ценностей и производных финансовых инструментов (специфический писк), так и общими колебаниями рыночных цен на финансовые инструменты (систематический риск). Валютный риск Валютные риски риск убытков вследствие неблагоприятного изменения курсов иностранных валют по открытым Банком позициям в иностранных валютах. Оценка валютного риска осуществляется с использованием методологии VaR. При этом учитываются размеры открытых позиций в отдельных валютах. Управление валютным риском через установление лимитов открытой валютной позиции (ОВП). Лимиты ОВП определяются как для каждой валюты, так и для совокупности позиций во всех валютах. Валютный отдел Банка осуществляет ежедневный контроль за ОВП с целью ограничения уровня валютного риска в соответствии с требованиями Банка России и внутренними требованиями Банка. Риск рассчитывается с доверительной вероятностью 99,0%. Риск рассчитывается для периода удержания, составляющего 1-21-252 дня. Концентрация рисков в разрезе видов валют В 2014 году управление риском концентрации в разрезе видов валют осуществлялось на основе диверсификации портфелей Банка путем распределения позиций по различным валютам и снижения риска за счет поддержания минимальных значений открытых валютных позиций. Процентный риск Процентный риск – риск снижения чистых процентных доходов по сравнению с запланированным уровнем вследствие неблагоприятного изменения рыночных процентных ставок по активным, пассивным и внебалансовым инструментам Банка, в результате чего может уменьшиться прибыль и капитал Банка. Чистый процентный доход является одним из основных видов доходов Банка. Процентный риск Банка состоит из: - риска назначения новой ставки, вследствие несовпадения объемов активов и обязательств, чувствительных к изменению процентных ставок по срокам назначения новой ставки; - базисного риска, вследствие несогласованности изменений рыночных процентных ставок, с учетом которых переназначаются (или корректируются) процентные ставки по активным и пассивным инструментам Банка; - риск кривой доходности, вследствие неравномерности в изменении уровней и временной структуры рыночных процентных ставок; В настоящее время для оценки процентного риска Банк применяет новую методику, которая базируется на консультативных материалах Базельского Комитета по Банковскому надзору, рекомендациях Центрального Банка РФ и Международных стандартах финансовой отчетности. Разработанная в соответствии с методикой автоматизированная процедура оценки процентного риска использует сценарное моделирование (метод Монте-Карло) изменений процентных ставок и объемов процентно-чувствительных активов и обязательств в зависимости от модели эволюции объемно-временной структуры (ОВС) активов и пассивов. Для цели расчета процентного риска используется сценарий линейной эволюции ОВС, в котором изменение объемновременной структуры активов и обязательств Банка происходит только в части процентных ставок размещения и привлечения ресурсов. В модели линейной эволюции предполагается, что после погашения активных и пассивных финансовых инструментов они вновь размещаются/привлекаются на прежних контрактных условиях по объему и срочности, но по новой действующей на момент времени пролонгации процентной ставке. Процентный риск по новой методике, адекватность которой подтверждена результатами бэк-тестирования, оценивается как VaR-оценка с уровнем надежности 99% на горизонте расчета 1 год. Данная VaR-оценка включает как риск назначения новой ставки, так и базисный риск, с учетом корреляции между ними. Риск ликвидности Риск ликвидности – риск убытков вследствие неспособности Банка обеспечить исполнение своих обязательств в полном объеме. Источником риска ликвидности является частичная несогласованность в сроках востребования /погашения балансовых требований и обязательств с учетом возможностей привлечения и отвлечения денежных средств для выполнения обязательств Банка по некоторым внебалансовым инструментам. Банк уделяет особое внимание управлению ликвидностью. Коллегиальным органом, ответственным за организацию управления ликвидностью, является Рабочая группа по контролю за ликвидностью. В целях оптимизации процедур управления ликвидностью в Банке выделяется управление долгосрочной и краткосрочной ликвидностью. Мониторинг текущего и прогнозного состояния краткосрочной ликвидности осуществляется Банком ежедневно на основе составления платежного календаря и прогноза потребности в ресурсах в краткосрочном периоде. Мониторинг состояния долгосрочной ликвидности осуществляется путем регулярного составления текущего и прогнозных отчетов о разрывах по срокам погашения активов и пассивов. Банком внедрена «Методика оценки, анализа и контроля риска ликвидности», которая заключается в построении объемно-временной структуры активов/пассивов по характеристикам: бизнес (сценарий «на основе заключенных сделок фондирования), бизнес с пролонгациями (сценарий «обычные условия деловой активости с учетом пролонгации бизнеса»), стресс (сценарий «кризис в Банке»). Указанные отчеты выносятся на рассмотрение Рабочей группе по контролю за ликвидностью и являются основой для принятия решений в отношении управления долгосрочной ликвидностью Банка. Банк выполняет все обязательные нормативы Банка России, регулирующие ликвидность. Доля ликвидных активов поддерживается на уровне, достаточном для удовлетворения обязательств перед клиентами и контрагентами Банка. Для поддержания мгновенной ликвидности на Банк открыты лимиты со стороны Банковской группы ЗЕНИТ и некоторых российских банков. Кроме того, риск ликвидности минимизируется сложившейся политикой и технологиями управления ликвидностью, предусматривающими стресс-подходы в оценке будущих денежных потоков. Банк старается поддерживать устойчивую базу финансирования, состоящую преимущественно из средств других банков, депозитов юридических лиц и других средств, а также инвестировать средства в диверсифицированные портфели ликвидных активов для того, чтобы иметь возможность быстро и без затруднений выполнить непредвиденные требования по ликвидности. Управление ликвидностью Банка требует проведения анализа уровня ликвидных активов, необходимого для урегулирования обязательств при наступлении срока их погашения, обеспечения доступа к различным источникам финансирования, наличия планов на случай возникновения проблем с финансированием и осуществления контроля за соответствием балансовых коэффициентов ликвидности законодательным требованиям. Банк рассчитывает нормативы ликвидности на ежедневной основе в соответствии с требованиями Банка России. Информацию о финансовых активах и обязательствах получает финансово-экономическое управление, которое обеспечивает наличие адекватного портфеля краткосрочных ликвидных активов, в основном состоящего из краткосрочных ликвидных ценных бумаг и прочих межбанковских инструментов, для поддержания достаточного уровня ликвидности Банка. Средства клиентов отражены в указанном анализе по срокам, оставшимся до погашения. Однако, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации физические лица имеют право снимать средства со счетов до наступления срока погашения, теряя при этом право на начисленные проценты. В части управления ликвидностью Банк контролирует ожидаемые сроки погашения с учетом дисконтирования денежных потоков. В отчетном периоде, и в настоящее время Банк выполняет нормативы Банка России, регулирующие ликвидность. Операционный риск Операционный риск – риск потерь, обусловленных неадекватными внутренними процессами, действиями персонала и системами банка, а также внешними воздействиям Работа по управлению операционным риском ведется с учетом Рекомендаций Банка России и требований Базельского комитета по банковскому надзору. Осуществляется регулярный мониторинг операционных рисков Банка и его материальной подверженности операционным убыткам по видам операционного риска, и направлений деятельности. Организован сбор данных по операционным рискам и убыткам, сформированы базы внутренних и внешних данных по операционным потерям. Разрабатываются и внедряются методики и модели количественной оценки операционного риска и эффективности функционирования системы управления операционным риском. В частности, разработаны и внедрены методики оценки требований к капиталу под операционный риск в соответствии с Базовым индикатором, Стандартизированным и Альтернативным стандартизированным подходами Базель II, заложена основа для внедрения продвинутых подходов. Проводится комплекс методологических и технологических мероприятий по развитию системы обеспечения непрерывности и восстановления деятельности Банка и Группы, в случае непредвиденных обстоятельств. Когда перестает функционировать система контроля, операционные риски могут нанести вред репутации, иметь правовые последствия или привести к финансовым убыткам. Банк управляет операционным риском в целях обеспечения надлежащего соблюдения внутренних регламентов и процедур в целях минимизации операционного риска. В целях снижения операционного риска Банк организует и устанавливает процедуры внутреннего контроля за проведением операций в подразделениях Банка. Система контроля предусматривает эффективное разделение обязанностей, права доступа, процедуры утверждения и сверки, обучение персонала, а также процедуры оценки, включая внутренний аудит. Правовой риск Правовой риск- риск возникновения у Банка убытков вследствие несоблюдения Банком требований законодательства и нормативов регулирующих органов, правовых ошибок при осуществлении банковской деятельности в условиях текущей правовой системы РФ. С целью минимизации правового риска применяются в числе прочих следующие меры: - стандартизация банковских операций и других сделок (порядки, процедуры, технологии осуществления операций и сделок, заключения договоров); - установление внутреннего порядка согласования (визирования) юридической службой заключаемых Банком договоров и проводимых банковских операций и других сделок, отличных от стандартизированных; - регулярный мониторинг изменений законодательства РФ. Репутационный риск Репутационный риск – риск возникновения у Банка убытков в следствии формирования у Клиентов и контрагентов негативного представления о финансовой устойчивости Банка, качестве оказываемых услуг или характере деятельности Банка в целом. Банк прилагает значительные усилия по формированию положительного имиджа у клиентов Банка и на рынке в целом путем повышения информационной прозрачности. В рамках специализированного структурного подразделения- Управления финансового мониторинга ведется работа по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, а также выявлению иной противоправной деятельности со стороны недобросовестными Клиентами и сотрудниками Банка. Стратегический риск Стратегический риск представляет собой риск возникновения у Банка убытков в результате ошибок (недостатков), допущенных при принятии решений, определяющих стратегию деятельности и развития Банка (стратегическое управление) и выражающихся в не учете или недостаточном учете возможных опасностей. Данный риск минимизируется путем тщательной проработки управленческих решений на основе предварительного анализа текущей ситуации в банковском секторе и перспектив его развития, действий контрагентов и конкурентов банка, потребностей клиентов, возможностей кадрового, финансового и технического обеспечения, запланированных изменений Советом Директоров на регулярной основе утверждается Общая стратегия развития Банка. Благотворительные проекты Банк ЗЕНИТ Сочи, совместно с Банковской группой ЗЕНИТ активно участвует в социальной и культурной жизни регионов своего присутствия. При этом большинство программ базируется на принципах долгосрочного сотрудничества. Одним из наиболее системных и долговременных благотворительных проектов Банковской группы ЗЕНИТ в области культуры является поддержка учрежденной в 2000 году автономной некоммерческой организации «Творческая школа «Мастер-Класс». Миссия школы «Мастер-Класс» - это создание дополнительных возможностей для всестороннего творческого развития и реализации талантов молодых перспективных музыкантов и художников России. С 1997 года Банковская группа ЗЕНИТ поддерживает благотворительную программу развития детско–юношеского регби в регионах России. Долгосрочные программы Банковской группы ЗЕНИТ направлены также на поддержку наименее защищенных слоев населения – детей, ветеранов ВОВ и пожилых людей. В 2011 году Банковская группа ЗЕНИТ приняла на себя обязательство по оказанию постоянной финансовой помощи детям, оставшимся сиротами вследствие крушения теплохода «Булгария». 21 ребенок получает персональные пенсии от Банковской группы до достижения совершеннолетия. Летом 2012 года горе жителей кубанского города Крымска нашло отклик в сердцах сотрудников Банковской группы ЗЕНИТ. Была собрана и передана помощь для людей, потерявших кров и имущество в результате наводнения в Краснодарском крае. Одиноким старикам Крымска, детям-инвалидам и ребенку, потерявшему мать в результате трагедии, выплачиваются дополнительные ежемесячные пенсии. Банковская группа поддерживает Фонд «Иллюстрированные книжки для маленьких слепых детей». В регионах своего присутствия Банковская группа заботится о воспитанниках специализированных детских учреждений, даря им специальные рельефные книги. На протяжении нескольких лет Банковская группа ЗЕНИТ активно поддерживает деятельность благотворительной организации «Операция Улыбка», которая организовывает бесплатные операции детям с челюстно-лицевыми дефектами. К проблемам больных детей привлекаем внимание и своих клиентов, при помощи благотворительных платежных карт «Подари детям улыбку». В 2014 году Банк ЗЕНИТ Сочи продолжал благотворительные проекты, направленные на поддержание больниц, общеобразовательных учреждений, ветеранов ВОВ и Афганистана, многодетных и малоимущих семей Краснодарского края. Мы уверены, что можем изменить к лучшему некоторые судьбы, и в сердцах людей никогда не погаснет надежда и вера в добро…
