Расчет полной стоимости кредита (Маляев В.Б.)
advertisement
Определение полной стоимости кредита. Обоснование и выбор оптимального решения по продуктам разных банков Орлова Анастасия 14Э4 Чижикова Анастасия 14Э3 Аракельянц Евгения 14Э3 Морогова Ксения 14Э3 Элчян Яна 14Э3 Цель проекта: • Повышение финансовой грамотности, способствующее развитию возможностей сбора и анализа исходных данных, необходимых для расчета экономических и социально – экономических показателей (атрибутов), характеризующих деятельность финансовых институтов. Основные задачи проекта: • Изучить модель расчета полной стоимости кредита, предлагаемую Центральным Банком Российской Федерации; • Собрать и обобщить информацию по кредитным продуктам, предлагаемым коммерческими банками Нижегородской области; • Обосновать и выбрать оптимальные решения по кредитным продуктам, исходя из реальных практических нужд предприятий малого и среднего бизнеса. • Подготовить презентацию по результатам проведенного исследования. Определение ПСК где: di - дата i-го денежного потока (платежа); do - дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику); n - количество денежных потоков (платежей); ДПi - сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются следующие платежи заемщика •по погашению основной суммы долга по кредиту, •по уплате процентов по кредиту, •сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), •комиссии за выдачу кредита, •комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), •комиссии за расчетное и операционное обслуживание, •комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты); •платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). Разновидности кредитов • Товарный кредит. Договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). Возврат происходит также в товарной форме. • Современный коммерческий кредит. В соответствии c Гражданским кодексом РФ (ст. 823) коммерческий кредит предоставляется в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом. • Ссуда — предоставление денежных средств или имущества на заранее оговоренный срок без выплаты процентов • Займ (заём). По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. • Банковский кредит. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. • Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ден.средства не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями: • Простая (невозобновляемая) кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. • Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии. • «Кредитная фабрика» — сложившийся в банке термин, можно сказать, сленг. На самом деле речь идет о централизованной автоматизированной технологии кредитования, охватывающей весь процесс, от момента прихода клиента в офис банка за кредитом до его выдачи. • «Кредитная фабрика» — это условное название для целой совокупности понятий: и самого нового процесса, и комплекса IT-систем, и сотрудников банка (кредитных аналитиков, осуществляющих процедуры предкредитной обработки и принятия решений). Технология предусматривает автоматизированную процедуру проверки и анализа заемщиков по данным, из внутренних и внешних источников и централизованное принятие решений о выдаче кредита. Вердикт выносит либо система (автоматически), либо специальный сотрудник — централизованный кредитный аналитик с соответствующим уровнем компетенции (экспертно). Процентные ставки. Номинальная и реальная. Номинальная ставка процента — это рыночная процентная ставка без учета инфляции, отражающая текущую оценку денежных активов. Реальная процентная ставка — это процентная ставка с учетом инфляции. Взаимосвязь реальной, номинальной ставки и инфляции в общем случае описывается следующей (приближённой) формулой: - Реальная процентная ставка - Номинальная процентная ставка - Ожидаемый или планируемый уровень инфляции Виды платежей по кредиту • Аннуитетный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования. То есть в него входят сам кредит и начисленные проценты от этой суммы. • При расчете дифференцированного платежа общая сумма основного долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования. Ежемесячно в течение всего срока погашения кредита заемщик выплачивает банку часть основного долга плюс начисленные на его остаток проценты. Банки с участием государственного капитала • • • • • Сбербанк Банк Российский капитал Банк Русь Банк Казани РНКБ Сбербанк Название кредита Экспресс под залог Ставка процента 19,0 % Дополнительные График платежей условия Аннуитетный ПСК Доверие 22,0 % - Аннуитетный 1 123 132.56 Ставка 24.35% БизнесДоверие 18,98 % - Дифференцированный 1 102 895.59 Ставка 20.73% БизнесОборот 14,8 % - Дифференцированный 1 080 234.71 Ставка 15.85% БизнесОвердрафт 12,97 % 1,2% от установленного лимита овердрафтного кредита Аннуитетный 1 083 638.42 Ставка 16.38% 1 105 878.94 Ставка 20.73% Банк Российский капитал Название кредита Ставка процента Дополнительные График платежей условия ПСК БизнесОборот 15% - Аннуитетный Дифференцированный БизнесРазвитие 14,5% - Аннуитетный Дифференцированный 1 083 099.75 Ставка 16.07% 1 081 318.96 Ставка 16.08% 1 080 270.55 Ставка 15.50% 1 078 608.33 Ставка 15.51% Бизнес-Цель 14,5% Первоначальный взнос – 20% Аннуитетный Дифференцированный БизнесОвердрафт 18% - Аннуитетный Дифференцированный 864 216.44 Ставка 15.50% 862 886.66 Ставка 15.51% 1 100 159.91 Ставка 19.55% 1 097 582.75 Ставка 19.57% Банк Русь Название кредита Оборотный Процентная ставка 12% Инвестиционный 14% Овердрафт 16% Дополнительные условия График платежей 1% от суммы кредита, мин. Аннуитетный 10 тыс. рублей 1% от суммы кредита, мин. Аннуитетный 10 тыс. рублей Комиссия за Аннуитетный резервирование 0,5% годовых ПСК 1 076 185.46 Ставка 14.83% 1 087 445.41 Ставка 17.13% 1 148 770.29 Ставка 29.84% Банк Казани Название кредита Процентная Дополнительные условия ставка График платежей ПСК Экспресс 25% Комиссия за выдачу кредита - Аннуитетный 1,5% от суммы кредита 1 155 530.44 Ставка 31.83% Инвесткапитал 21% Комиссия за выдачу кредита - Аннуитетный 1,5% от суммы кредита 1 132 365.29 Ставка 26.74% Стандарт 23% Комиссия за выдачу кредита - Аннуитетный 1,5% от суммы кредита 1 143 915.86 Ставка 29.26% РНКБ Название кредита Процентная ставка Дополнительные условия График платежей ПСК Экспресс 25% Комиссия за выдачу Аннуитетный кредита -1,5% от суммы кредита 1 155 530.44 Ставка 31.83% Инвесткапитал 21% Комиссия за выдачу Аннуитетный кредита -1,5% от суммы кредита 1 132 365.29 Ставка 26.74% Стандарт 23% Комиссия за выдачу Аннуитетный кредита -1,5% от суммы кредита 1 143 915.86 Ставка 29.26% Банки с участием иностранного капитала • Росбанк • Юниаструм Банк Росбанк Название кредита Кредит предприятию Процентные Дополнительные График платежей ставки условия 16 % Аннуитетный ( от 15,10 до 22,35% ) Дифференцированный Коммерческая 17 % ипотека (от 15,10 до 19,54% ) Комиссия 900 руб./мес. за ведение счета Аннуитетный Автокредит 19,5 % для бизнеса (От 16,90 до (цена авто – 21,84% ) 1 300 000 руб.) Обязательное Аннуитетный страхование КАСКО (берем 7% Дефференцированный от цены автомобиля) Дефференцированный ПСК 1 088 770.29 Ставка – 17,27 % 1 086 484.52 Ставка – 17,23 % 1 105 257.02 Ставка – 20,67 % 1 102 689.80 Ставка – 20,68 % 1 199 477,59 Ставка -38,29 % 1 196 404,47 Ставка – 38,83 % Юниаструм Банк Название кредита Процентная ставка Дополнительные График платежей ПСК (2 000 000) условия Универсальный, 18,1 % Розничная торговля продуктами питания и др. - Аннуитетный 2 201 462.18 Ставка – 19,73 % Кредит для арендодателей 19 % - Аннуитетный 2 211 757.88 Ставка – 20,79% Кредит под залог движимого имущества 20,1 % - Аннуитетный 2 224 376.94 Ставка – 22,11 % Региональные банки • • • • • Саровбизнесбанк НБД банк Банк «Ассоциация» ВОК банк Богородский банк Саровбизнесбанк Название кредита Процентная ставка Дополнительн График ые условия платежей ПСК Чеснокредит: 19% срок фактического осуществлени я бизнеса не менее 12 месяцев Кредит на 60 мес. Аннуитетный 1 556 433 Ставка 20,7% 1 482 917 Ставка 20,7% Кредит на 24 мес. Аннуитетный Кредит Наоборот на пополнение оборотных средств 18% Кредит на 18% недвижимость Дифференцир ованный Дифференцир ованный Аннуитетный 1 198 178 Ставка 19,6% 1 187 500 Ставка 19,6 % 1 100 160 Ставка 19,6% НБД банк Название кредита Процен Дополнительн График тная ые условия платежей ставка ПСК Кредит Универсальный на пополнение оборотных средств 19% Экспресс-кредит без залога 34% Потребительский кредит предпринимателям 28% 1000 р. При открытие счета в банке+ 1500 р. ежемесячно Аннуитетный Дифференцир ованный 1 124 879 Ставка 20,7% 1 121 917 Ставка 20,7% без комиссий за выдачу Аннуитетный 1 193 582 Дифференцир ованный 1 184 167 Аннуитетный дифференцир ованный 1 158 072 1 151 667 кредита автотранспорт в качестве залога на всю сумму Банк «Ассоциация» Название кредита Процентная Дополнительн График ставка ые условия платежей ПСК Краткосрочный кредит на пополнение оборотных средств 18% Дифференцир ованный 1 097 500 Ставка 19,6% Аннуитетный 1 100 160 Ставка 19,6% Долгосрочное кредитование 19% Дифференцир ованный Аннуитетный 1 102 917 Ставка 20,7% 1 105 879 Ставка 20,7% ВОК Банк Название кредита Процентная Дополнительные График ставка условия платежей 17% комиссия: Индивидуально на основании проведенного анализа финансового состояния и обеспечения ПСК Дифференцир 1 092 083 ованный Ставка 18,4% Аннуитетный 1 094 457 Ставка 18.4% Богородский банк Название кредита Процентная ставка 20% Дополнительн График ые условия платежей Аннуитетный Дифференцир ованный ПСК 1 111 614 Ставка 21,9% 1 108 333 Ставка 21,9% Другие банки • Банк Возрождение Банк Возрождение Название кредита Процентные Дополнительные График платежей ставки условия ПСК Инвест 21 % 1 117 365.29 Ставка – 23,2 % 1 113 510.93 Ставка – 23,14 % - Аннуитетный Дифференцированный Оборот 22,5 % - Аннуитетный Дифференцированный 1 126 022.20 Ставка – 25,03 % 1 121 618.85 Ставка – 24,97 % Наиболее дружелюбные для бизнеса кредитные продукты Отрасль банка Название банка Название кредита С участием иностранного капитала Росбанк Кредит 16% предприятию Региональные банки ВОК банк Процентна График платежей я ставка 17% Аннуитетный 1 088 770.29 Ставка 17,27 % Дифференцированный 1 086 484.52 Ставка 17,23% 1 092 083 Ставка 18,4% Дифференцированный Аннуитетный С участием государственного капитала Банк Русь Оборотный 12% ПСК Аннуитетный 1 094 457 Ставка 18.4% 1 076 185.46 Ставка 14.83% Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса: • высокие процентные ставки; • неспособность владельцев предоставить надежное залоговое имущество; • большое количество документов, которые необходимо предоставить при подаче заявки
