Подготовка к изменениям в банке. С.Коловоротная, ЮниКредит

ПОДГОТОВКА К ИЗМЕНЕНИЯМ В БАНКЕ
В СВЯЗИ НОВЫМ ЗАЛОГОВЫМ
ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВОМ
ПРАКТИЧЕСКИЕ ВОПРОСЫ
Светлана Коловоротная
Начальник кредитно-правового отдела
Юридический департамент
Москва, 29 мая 2014 года
СОДЕРЖАНИЕ
 I. Общая оценка изменений в законодательстве о залоге
 II. Новые виды обеспечительных договоров
 III. Изменение существующих обеспечительных договоров
 IV. Залог в пользу нескольких кредиторов
2
I. Общая оценка изменений законодательства о залоге
Изменения в законодательство о залоге закрепили новые виды залога и
требования к их содержанию, которые позволят банкам:
 Расширить круг субъектов кредитования (в отношении, например, торговых,
операционных, лизинговых компаний)
 Снизить кредитные риски банков путем заключения новых видов договоров
залога, имеющих установленный законом механизм реализации прав
залогодержателей
 Уменьшить резервирование за счет повышения категории качества ссуд
благодаря расширению принимаемых банком видов обеспечения возврата
кредитов при внесении изменений в 254-П
 Расширить возможности структурирования синдицированных сделок по
российскому праву путем введения института управляющего залогом, равных
по старшинству залогов и новых видов обеспечения
3
II. Новые виды обеспечительных договоров
 Договор залога будущей вещи
►Предметом залога может являться вещь как приобретенная в будущем,
так и созданная в будущем
►Описание предмета залога возможно любым способом, позволяющим
идентифицировать имущество в качестве предмета залога
►Договор вступает в силу с даты подписания сторонами, залог возникает с
момента приобретения залогодателем права или вещи
 Договор залога по обязательству, которое возникнет в будущем
►Предмет и содержание договора стандартные в зависимости от вида
залога
►В части описания обеспеченного залогом обязательства достаточно
указывать его существо, стороны, размер и срок (признаки, позволяющие
идентифицировать обязательство заемщика перед банком)
►Возможность обеспечения всех существующих и будущих обязательств
перед кредитором путем указания предельной суммы этих обязательств
(пока не видим такой возможности при ипотеке в силу отсутствия
изменений в 102-ФЗ).
4
II. Новые виды обеспечительных договоров
 Договор залога имущественных прав (требований)
заключенному между залогодателем и его должником
по
контракту,
►Право требования, передаваемое в залог по контракту, как и сам контракт,
могут возникнуть в будущем
►Проверить контракт на предмет:
• Срока действия контракта. Желательно, чтобы был не менее срока
основного обязательства (кредитного договора) с условием отсутствия
возможности расторгнуть контракт без согласия банка – залогодержателя
• Отсутствия запрета на уступку
• Необходимости получения согласия должника на переход прав по контракту
►Установить в договоре право банка получить исполнение по контракту на
основании уведомления банка для погашения основного обязательства или
для накопления на залоговом счете (ст 358.6)
5
II. Новые виды обеспечительных договоров
 Договор залога прав по банковскому счету (залоговый счет)
►Если прямо указано в договоре, может использоваться как обеспечение для
целей:
• Получения страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного
имущества
• Получения доходов от использования заложенного имущества
• Накопления денежных сумм, подлежащих уплате залогодателю в счет
исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено (ст
358.9)
►Может также использоваться как самостоятельное обеспечение (без привязки
к залогу другого имущества)
►По договору возможен либо путем установления залога всей суммы в любой
момент времени или путем установления неснижаемого остатка по счету
►Применение такого залога и режим счета должны быть установлены Банком
России
6
III. Изменения в существующие обеспечительные договоры
 Упрощение договоров залога в части описания обеспечиваемого залогом
обязательства (п. 2 ст 339) путем указания на номер и дату кредитного
обязательства (для заключенных договоров) или основных условий будущего
кредитного обязательства, дающих возможность его идентифицировать
 Включение в договор залога условий, которые должен содержать договор о
последующем залоге в условиях невозможности установления запрета на
последующий залог (ст 342 ГК), в том числе ограничение права последующего
залогодержателя требовать досрочного исполнения обязательства при
обращении взыскания на залог предшествующим залогодержателем (ч 2 ст 342.1)
 Включение в договор согласия залогодателя на перевод долга на другое лицо и
изменение основного обязательства для сохранения залога (рекомендуем с
указанием круга лиц и пределов изменения)
7
III. Изменения в существующие обеспечительные договоры
 В договоре залога товаров в обороте местонахождение товаров и возможность
приостановления операций с заложенными товарами в обороте при нарушении
условий договора залога путем наложения знаков и печатей должно быть указано
в обязательном порядке
 Внесение в договоры залога положений об отсутствии у залогодателя права
выдвигать против требования кредитора возражения при обращении взыскания на
залог для целей лишения залогодателя возможности искусственно затягивать
обращение взыскания по аналоги с поручительством (п.1 ст 335, ст 364)
8
IV. Залог в пользу нескольких кредиторов
 Залог возможен путем заключения отдельного договора между залогодержателями или
включения в основной при множественности лиц на стороне кредитора
 Предмет залога может находиться в залоге у нескольких лиц (созалогодержателей)
 Такой залог может обеспечивать разные обязательства (т.е. актуально не только для
синдикаций, но и при реструктуризации заемщика в нескольких банках)
 Созалогодержатели могут иметь равные по старшинству права
 Возможность для созалогодержателей договориться о перераспределении вырученных от
реализации залога сумм, в том числе пропорционально
 Возможность назначения управляющего залогом
9
Светлана Коловоротная
Начальник кредитно-правового отдела
Юридический Департамент
ЗАО ЮниКредит Банк
10