Электронные деньги и платежные системы

Электронные деньги и платежные
системы
С развитием кредитного обращения появляются электронные деньги, имеющие
определенные преимущества по сравнению с бумажными:
 увеличение скорости передачи платежных документов;

упрощение обработки банковской корреспонденции;

снижение стоимости обработки платежной документации.
В экономической литературе электронные деньги определяют как:
 деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с
помощью специального электронного устройства;

электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства;

новое средство платежа, позволяющее совершать платежные операции и не требующее
доступа к депозитным счетам;

бессрочное денежное обязательство финансово-кредитного института, выраженное в
электронном виде, удостоверенное электронной цифровой подписью и погашаемое в момент
предъявления обычными деньгами и т.д.
В международной практике — это предоплаченные или хранящие стоимость финансовые
продукты, в которых информация о фондах или стоимости хранится на электронном устройстве.
Электронные деньги — в широком смысле слова рассматриваются как совокупность подсистем
наличных (эмиссия осуществляется без открытия персональных счетов) и безналичных денег
(эмиссия осуществляется с открытием персональных счетов) либо как система денежных расчетов
посредством использования электронной техники.
Электронные деньги — в узком смысле представляют подсистему наличных денег, выпускаемых
в обращение банками или специализированными кредитными институтами. Здесь главное отличие
— необязательность использования при платеже банковского счета, когда операция
осуществляется от плательщика к получателю без участия банка.
СВОЙСТВА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
Основные характеристики электронных денег:
 денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве;

она может использоваться для разнообразных платежей;

платеж при этом является окончательным.
Тем не менее вопрос о самостоятельном выделении электронных денег в отдельный вид остается
дискуссионным, как и их определение, роль в платежной системе и функции.
В современных денежных системах электронные деньги представляют собой неразменные
деньги, имеют кредитную основу, выполняют функции средства платежа, обращения,
накопления, обладают гарантированностью. Основой выпуска в обращение электронных денег
являются наличные и безналичные деньги. Электронные деньги выступают как денежные
обязательства эмитента при обслуживании безналичного оборота как требования к нему. Их можно
рассматривать как элемент денежного агрегата
. Автоматическое ведение банковских счетов
(зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за
состоянием расчетов) осуществляется электронными способами (электронными трансфертами).
Инструменты электронного доступа к счетам постоянно развиваются, тем не менее деньги все
также представлены в виде записей по счетам.
Свойства электронных денег базируются как на традиционных денежных свойствах
(ликвидность, портативность, универсальность, делимость, удобство), так и на относительно новых
(безопасность, анонимность, долговечность). Однако не все они в процессе применения отвечают
требованиям высокой ликвидности и стабильной покупательной способности, в связи с чем
эмиссия и использование в обороте требуют особого порядка регулирования и контроля.
Инструментами электронного доступа являются платежные карты, электронные чеки,
дистанционный банкинг.
РАСЧЕТЫ В СЕТИ ИНТЕРНЕТ. «СЕТЕВЫЕ» ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ
В основе этих расчетов лежит понятие электронной денежной наличности. Электронные наличные
деньги — это цифровая наличность в электронной форме, используемая в сетевых расчетах,
представляющая собой электронные купюры в виде совокупности двоичных кодов, существующих
на том или ином носителе, перемещаемых в виде цифрового конверта по сети. Технология
электронной наличности позволяет оплачивать товары и услуги в виртуальной экономике,
передавая информацию от одного компьютера другому. Электронные наличные деньги, подобно
реальным наличным деньгам, анонимны и могут использоваться многократно, а номера цифровых
банкнот уникальны. Их можно передавать от одного лица другому, минуя банк, но при этом
сохраняя в пределах сетевых платежных систем. При оплате товара или услуги цифровые деньги
пере да ют продавцу, который либо передает их участвующему в системе банку для зачисления на
свой счет, либо расплачивается ими со своими партнерами. В настоящее время в сети Интернет
распространены различные сетевые платежные системы.
Яндекс.Деньги. В середине 2002 г. компания Paycash заключила соглашение с самой крупной
поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс. Деньги (универсальная платежная
система, созданная в 2002 г.). Основные возможности платежной системы Яндекс. Деньги:
 электронные переводы между счетами пользователей;

покупать, продавать и обменивать электронные валюты:

оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и проч.);

принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами;

переводить денежные средства на кредитную или дебетовую карту.
Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой операции платежа. При
выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система Яндекс.Деньги
удерживает 3% суммы выводимых средств, кроме того, дополнительный процент взимается
непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).
Webmoney Transfer - платежная система, появившаяся 25 ноября 1998 г., — наиболее
распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения
финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части
Всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек. Средством расчета в системе
служат титульные знаки под названием WebMoney, или сокращенно WM. Все WM хранятся втак
называемых электронных кошельках. Наиболее распространены кошельки четырех типов:
 WMZ — долларовые кошельки;

WMR — рублевые кошельки;

WME — кошельки для хранения евро;

WMU — кошельки для хранения украинской гривны.
Платежная система WebMoney Transfer позволяет:
 осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет;

оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и телевидения, оплачивать
подписку на средства массовой информации;

производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному
курсу;

производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве
кошелька;

владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.
WM — это глобальная информационная система трансфера имущественных прав, открытая для
свободного использования всеми желающими. С помощью WebMoney Transfer можно совершать
мгновенные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые online-товары и
услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с
другими участниками, выпускать и обслуживать собственные инструменты.
Существует несколько способов пополнения WM-кошелька:
 банковским переводом (в том числе через Сбербанк РФ);

почтовым переводом;

при помощи системы Western Union;

путем обмена рублей или валюты на WM в уполномоченном банке или обменном пункте;

путем получения WM от кого-либо из участников системы в обмен на услуги, товары или в
обмен на наличные деньги;

с использованием предоплаченной WM-карты;

через систему E-Gold.
RUpay - платежная система, функционирующая с 7 октября 2002 г., представляет собой
интегратор платежных систем, где программно объединены платежные системы и обменные
пункты в одну систему.
Основные возможности платежной системы RUpay:
 осуществление электронных переводов между счетами пользователей;

покупать, продавать и обменивать электронные валюты с минимальной комиссией;

совершать платежи в другие электронные платежные системы: WebMoney, PayPal, E-gold и др.;

принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами;

получать средства со счета системы в ближайшем банкомате;

управлять своим счетом с любого компьютера, подключенного к Интернету'.
PayCash - электронная платежная система. Начала свою работу на российском рынке в начале
1998 г., позиционируется в первую очередь как доступное средство быстрого, эффективного и
безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет.
Основным достоинством данной платежной системы считается применение собственных
уникальных разработок в области финансовой криптографии, высоко оцененных западными
экспертами. Платежная система PayCash обладает рядом престижных наград и патентов, среди
которых есть «Сертификат особого признания Конгресса США». На данный момент по технологии
PayCash работают такие известные платежные системы, как Яндекс. Деньги (Россия), Cyphermint
PayCash (США), DramCash (Армения), PayCash (Украина).
В основе PayCash лежит технология «цифровой наличности». С точки зрения пользователя
(продавца или покупателя), технология PayCash представляет собой множество «электронных
кошельков», у каждого из которых имеется свой владелец. Все кошельки соединены с единым
процессинговым центром, в котором происходит обработка информации, поступающей от
владельцев. Благодаря современным технологиям пользователи могут производить операции со
своими деньгами, не отходя от компьютера. Технология позволяет переводить цифровую
наличность из одного кошелька в другой, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить
из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы.
E-gold - электронная платежная система, созданная в 1996 г. компанией Gold&Silver Reserve
(G&SR). E-gold — это американская расчетная система электронных денег, основной валютой
которой являются ценные металлы — золото, платина, серебро и др., причем эта валюта
физически обеспечена соответствующим металлом. Система полностью интернациональна,
работает со всеми валютами мира, и доступ в нее может получить любой человек. Гарантами
надежности данной платежной системы выступают банки США и Швейцарии. Главное отличие
платежной системы e-gold в том, что все денежные средства физически обеспечены драгоценными
металлами, хранящимися в банке Nova Scotia (Торонто). Количество пользователей платежной
системы c-gold в 2006 г. составило около 3 млн чел. Основные преимущества платежной системы
e-gold следующие:
 интернациональность — независимо от места проживания любой пользователь имеет
возможность открыть счет в e-gold:

анонимность — при открытии счета не предъявляются обязательные требования к указанию
реальных персональных данных пользователя;

легкость и интуитивность — интерфейс интуитивно понятен и дружелюбен по отношению к
пользователю;

не требуется установки дополнительного программного обеспечения;

универсальность — широкое распространение данной платежной системы позволяет
использовать ее при проведении практически любых финансовых операций.
Ввести деньги в систему можно двумя путями: получить перевод от другого участника либо
перевести деньги в любой валюте в систему E-gold, воспользовавшись механизмом, описанным на
сайте, через банковский перевод.
Получить или обналичить деньги можно, заказав себе на сайте E-gold банковский перевод,
осуществив перевод в другие системы (PayPal, WebMoney, Western Union) либо на любую
кредитную или дебетовую карту.
Stormpay - платежная система, открытая в 2002 г. В этой системе может зарегистрироваться
любой пользователь вне зависимости от страны проживания. Одно из достоинств системы —
универсальность и отсутствие привязки к определенному географическому региону, так как
система работает со всеми странами без исключения. Номером счета в платежной системе
Stormpay является адрес электронной почты. Основной ее недостаток — отсутствие возможности
конвертации денежных средств со счета Stormpay в E-gold, WebMoney или Rupay. Эта платежная
система позволяет осуществлять перевод средств на кредитные карты.
PayPal - электронная платежная система, одна из самых популярных и надежных среди
зарубежных платежных систем. К началу 2006 г. она обслуживала пользователей из 55 стран.
Платежная система PayPal основана Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Лев- чином (Max
Levchin) в 1998 г. как частная компания. PayPal предоставляет своим пользователям возможность
осуществлять прием и отправление платежей при помощи электронной почты или мобильного
телефона с доступом к Интернету, но, кроме того, пользователи платежной системы PayPal имеют
возможность:
 отправлять платежи (Send Money): переводить любую сумму со своего персонального счета.
При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и
постороннее лицо;

выполнять запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг,
пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение
платежа (выписать счет на оплату);
размещать на web-сайте специальные инструменты для приема платежей (Web Tools). Эта услуга
доступна только владельцам премьер-счетов и бизнес-счетов и рекомендуется для использования
владельцам интернет-магазинов. При этом пользователь может разместить на своем сайте кнопку,
нажав которую плательщик попадает на сайт платежной системы, где он может выполнить
процедуру платежа (можно использовать кредитную карту), после чего вновь возвращается на
сайт пользователя;
 использовать инструменты аукционной торговли (Auction Tools). Платежная система предлагает
два вида услуг: 1) автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic
Payment Request); 2) победители аукционных торгов могут производить оплату напрямую с
web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions);

осуществлять финансовые операции при помощи мобильного телефона (Mobile Payments);

выполнять одновременную оплату большому количеству пользователей (Batch Pay);

осуществлять ежедневный перевод денежных средств на банковский счет (Auto-Sweep).
В перспективе рассматривается возможность получения процентов за хранение на счету денежных
средств.
Moneybookers - электронная платежная система, открыта в 2003 г. Несмотря на свою
относительную молодость, она успешно конкурирует во многих областях с таким гигантом, как
PayPal. Главным достоинством данной платежной системы можно считать ее универсальность.
Moneybookers удобна в использовании как для частных лиц, так и для владельцев интернетмагазинов и банков. В отличие от PayPal платежная система Moneybookers обслуживает
пользователей более чем в 170 странах, в том числе в России, Украине и Беларуси. Возможности
Moneybookers:
 для работы не требуется установка дополнительного программного обеспечения;

номером счета пользователя Moneybookers является адрес электронной почты;

минимальная сумма перевода в Moneybookers — 1 евроцент (либо эквивалент в другой
валюте);

возможность автоматической отправки денежных средств по расписанию без участия
пользователя;

комиссия системы составляет 1% от суммы платежа и удерживается с отправителя.