Долг и сообщество: Две долговые экономики малых городов

Иван Павлюткин
Григорий Юдин
18.02.2014
Кто-то из членов Вашей семьи брал кредит в
течение последних 12 месяцев? (%, РМЭЗ)
25
23
19
20
21
18
15
13
10
5
0
2008
2009
2010
2011
2012
* Утилитаризм: получение займа на выгодных условиях даёт
заёмщику преимущество
• Помни, что кредит – деньги. Тот, кто оставляет у меня
ещё на некоторое время свои деньги, после того как я
должен был вернуть их ему, дарит мне проценты или
столько, сколько я могу выручить с их помощью за это
время
Бенджамин Франклин
* Мосс: моральное превосходство на стороне заимодавца
конвертируется в статус и богатство. Неравенство и власть
возникают из временнóго интервала между одолжением и
компенсацией
* Парадокс долга: долг следует отдавать, однако глобальная
экономика держится на долгах, которые никогда не будут
оплачены
* Какие изменения в человеческом сообществе вызывают
неуправляемый рост долга?
*
46%
менее 10 тыс.
54%
54%
10 тыс. - 100 тыс.
46%
61%
100 тыс. - 500 тыс.
38%
53%
500 тыс. - 1 млн.
45%
61%
1 млн.+
38%
0%
10%
20%
Нет, не приходилось
30%
40%
50%
60%
70%
Да, приходилось
Источник: НИУ ВШЭ Исследование «Мониторинг доверия финансовым институтам и финансового
поведения населения» (2013). См. также: (Кузина 2013)
*
37.3
менее 10 тыс.
62.7
33.7
10 тыс. - 100 тыс.
66.3
26.3
100 тыс. - 500 тыс.
73.7
24.4
500 тыс. - 1 млн.
75.6
22.5
1 млн.+
0
10
20
30
2 и более
77.5
40
50
60
70
80
90
Один
Источник: НИУ ВШЭ Исследование «Мониторинг доверия финансовым институтам и финансового
поведения населения» (2013)
*
25%
23%
20%
20%
15%
10%
13%
12%
9%
5%
0%
1 млн.+
500 тыс. - 1 млн.
100 тыс. - 500
тыс.
10 тыс. - 100 тыс.
менее 10 тыс.
Источник: НИУ ВШЭ Исследование «Мониторинг доверия финансовым институтам и финансового
поведения населения» (2013)
*
18%
16%
16%
16%
10 тыс. - 100
тыс.
менее 10 тыс.
14%
11%
12%
10%
8%
9%
8%
6%
4%
2%
0%
1 млн.+
500 тыс. - 1
млн.
100 тыс. - 500
тыс.
Источник: НИУ ВШЭ Исследование «Мониторинг доверия финансовым институтам и финансового
поведения населения» (2013)
Параметры сравнения
Кологрив (2010)
Мышкин (2013)
Статус города
1778
1777
Население (2012)
3419
5932
Тип сообщения
Экономика района
Численность туристов (в год)
Количество музеев, объектов
показа
Количество магазинов/палаток
для туристов
Количество магазинов
Наличие сетевых магазинов
Институты кредитования
(кредитные организации,
банки)
Представленность долговых
отношений в торговле
Эмпирические данные
Статистика не ведется, < 1000
Пароходство, автомобильное,
автобусное
Переработка нефти и газа,
туризм, сельское хозяйство,
торговля
150 000
2
20
1
Более 20
28
78
0
2
Филиал Сбербанка
5 банков, 2 микрокредитных
организации («Деньги в долг»)
Автомобильная дорога
Лесопилки, торговля,
бюджетники
Высокая, разные сферы
Низкая («больше стараемся не
торговли, долговые книги
давать»)
Интервью с местными жителями (в т.ч. администрацией,
предпринимателями); включённое наблюдение
* Беспроцентный долг в магазинах
* Малиновский (1922): логика дара vs. логика рынка
* Долг не подчиняется ни одной, ни другой логике: он
«подвешивает» различение дар/рынок
Время
Эквивалентность
Рынок
Возврат следует
Строгая
немедленно, либо эквивалентность
время=деньги
Дар
Немедленный
возврат исключён
Адекватность
Беспроцентный
долг
Возврат отсрочен
Строгая
эквивалентность
* Двусмысленное положение владельцев магазинов:
* поставщики ресурсов для выживания сообщества
* паразиты на экономической депрессии сообщества
* Повсеместность долговых отношений и состояния
задолженности
Так магазинов-то много, так в каждом магазине вот
такая тетрадка должников. Под запись дают… В каждом
магазине, потому что иначе не выжить. А зарплаты у
нас маленькие. И практически все… Редкий человек,
который не ходит под запись брать.
* Принуждение к одалживанию со стороны сообщества;
предыдущий опыт не влияет на готовность давать в долг
• И: Чего ж даёте, раз не отдают?
• Р: Ну как – всех жалеешь. Входишь в положение…
* Двойная мораль долга: долги надо возвращать, но
возвращать вовремя неразумно. Нет стремления
расквитаться с долгами, выйти из состояния задолженности
* В каких случаях долги необходим отдавать? От чего зависит
степень принуждения к возврату долга?
* Грэбер (2011): долг в диадических отношениях vs. долг перед
сообществом
Ключевая категория
Ценность (value)
Долг (debt)
Диадические между
индивидами
(финансовая
автономия)
Индивид-сообщество
(государство)
Аппарат принуждения
Государственное
насилие
Моральное
принуждение/частные
поставщики насилия
Компенсация
Полная;
восстанавливает
статус-кво
Долг всегда
возвращается либо с
недостатком, либо с
избытком
Тип отношений
Долговая экономика-II: Контекст
* Активное развитие туризма (рост численности в 10 раз за 10
лет) («Эксплуатация бренда», «История на продажу»)
* Рост количества магазинов, рост цен, переориентация
предпринимателей на туристов – в ответ открытие сетевых
магазинов
* Рост количества кредитных организаций и сетевых магазинов
(работники не являются жителями города)
* Изменение режима торговли. Раньше задавалась порядком
жизни местного сообщества, теперь порядком обращения
туристов.
* Институционализация долговых отношений – рост
закредитованности и сокращение долговых отношений внутри
сообщества.
* Долг – сенситивная тема и источник конфликтов
* В большинстве магазинов не дают в долг; долг остаётся на
базаре как отсталой форме торговли
* В магазинах долговые практики существуют, но
предприниматели борются с ними
Р.: У меня когда ларечек был, и я закрывалась, у меня тысяч 50 в долгах
осталось. Так никто и не отдал. Поэтому сказали, что теперь не даем. А
если даете, то только под свою ответственность. Я бывает строю их,
говорю, что вычту из зарплаты и им несут тогда. Но мы не вычитаем из
зарплаты, жалко мне своих продавцов.
И: А тех, кто просит в долг дать, не жалко?
Р: Нет.
* Нет морального принуждения к одалживанию; предыдущий опыт
рассматривается как основание не давать в долг
Р.: Ну, в общем-то, не даём мы в долг. То есть это всё сказка, нервы и
всё остальное – зачем это нужно? Потом эти долги выбивать. У меня и
так достаточно по Мышкину этих долгов – по мелочи, по бутылочке
там.
И.: То есть всё-таки какие-то долги собираете?
Р.: Ну это мелочи есть, но я их не собираю, зачем мне это нужно? То есть
я с такими людьми просто не разговариваю, не общаюсь. Много всего
этого было… Сейчас я просто в долг не даю. Ну, девчонки себе, конечно,
позволяют, но это под их ответственность (продавцы).
* Ответственность перед сообществом реализуется через
взаимодействие с официальными институтами (пожертвования на
храм, помощь местной администрации, финансирование праздников)
* Картельные сговоры предпринимателей
* Завышение цен вызывает недовольство жителей и вызывает
трансформацию торговых форматов
* Прекращение неформального беспроцентного кредитования
не приводит к развитию финансовой автономии
* Место неформальных долгов занимают институциональные
кредиторы
* Развитие потребительского кредитования (4 банка)
И.: Люди берут кредиты?
Р.: Берут. По мне, так все живут на кредиты.
И.: Даже так? У вас из знакомых много кто взял кредиты?
Р.: Все. Причем не по одному кредиту. Лично у меня сейчас три кредита.
* Быстрое изменение стиля жизни под влиянием московских
туристов
* Банковское кредитование привносит оппортунизм
* Институционализация микроссуд:
* Владельцы из других городов (не являются членами сообщества)
* Небольшой размер ссуд (5 тыс. рублей)
* Одна из основных целей – перекредитование
* Наличие собственных коллекторов
* Программы микрокредитования начинающих
предпринимателей
* Муниципальные программы (размер кредита – 50 тыс. рублей)
* Программы Россельхозбанка
* Более 50% закрываются немедленно, остальные – через год
* В малых городах долговая экономика, основанная на
сообществе, вытесняется долговой экономикой диадических
связей
* Исчезновение беспроцентных долгов не приводит к
формированию финансовой автономии: жизнь в состоянии
задолженности остаётся нормой
* Институциональные кредиторы вытесняют неформальное
кредитование и обеспечивают возможность повышения
потребительских стандартов
* Вслед за развитием банковского кредитования в малых
городах распространяются институты микроссуд и
микрофинансирования с высокими рисками
* Отсутствие контроля со стороны локального сообщества
увеличивает ответственность государства