Как оценить бизнес клиента - Center for Financial Inclusion blog
advertisement
Обучение специалистов по кредитованию : Как оценить бизнес клиента Данная программа обучения содержит рекомендации для специалистов по кредитованию в КМФ по оценке бизнеса клиента до выдачи кредита. Специалисты по кредитованию обязаны прибыть на место нахождения предприятия клиента и встретиться с поручителем. Во время визита специалист по кредитованию заполняет четыре формы: баланс, отчет о прибыли, анализ движения наличности и перекрестный анализ (проверка рентабельности бизнеса в других источниках, кроме владельца бизнеса). Данные меры гарантирует принятие верных решений в КМФ касательно выдачи кредита и минимизацию риска возникновения чрезмерной задолженности клиента. Алматы, 2010 Качественная поддержка – для качественного бизнеса! www.kmf.kz Оцените следующие показатели во время оценки бизнеса клиента: • • • • • • • • • • • • • Местоположение предприятия / места продажи Вид деятельности и оборот/ тип товаров или услуг Законность/юридическое положение Спрос/сезонность Ассортимент товаров/торговый оборот Поставщики Издержки предприятия Кредитная история/долги Наценка Дополнительные источники дохода Конкурентность Состояние здоровья владельца бизнеса Общее экономическое состояние бизнеса Составляющие Оценки Бизнеса: «Пять показателей» • Характер • Производительность • Капитал • Залоговое обеспечение • Условия «Показатель №1» - Характер Оцените репутацию владельца бизнеса: • • • • • • • • • Репутация и место в сообществе Законность проживания Тип поселения (имущество, качество) Общий доход семьи Общий объем расходов семьи Участие членов семьи в выплате кредита и поддержка бизнеса Психологическая и эмоциональная устойчивость Опыт предпринимателя в ведении бизнеса Кредитная история (заимодатели, семья, поставщики, фонд помощи) «Показатель №2» - Производительность Оцените рентабельность бизнеса: • • • • • • • • • Возраст предприятия Основные места продаж и постоянные поставщики Объем продаж Основные места продаж Количество и положение работников Процедура создания товаров или оказания услуг Необходимое для каждого вида деятельности оборудование Средний показатель валового дохода или объем прибыли Кредитоемкость «Показатель №3» - Капитал Оцените ликвидные финансовые ресурсы предприятия: • • • • • • Денежные средства клиента: – Собственный капитал компании – Заемные средства Процент продаж в кредит Оборот по дням (цикл предпринимательской деятельности) Объем продаж Частота реализации продукции Отчеты по ведению бизнеса «Показатель №4» - Залоговое обеспечение Оцените активы и имеющиеся гарантии для выплаты кредита : • Право собственности на активы • Состояние и надежность имущества • Законное право на продажу имущества • Реальная стоимость имущества • Возможность реализации продукции на внутреннем рынке • Психологический уровень получателя гарантии • Способность поручителя погасить задолженность • Побуждение/готовность заемщика и поручителя погасить задолженность «Показатель №5» - Условия Условия, влияющие на развитие бизнеса, но находящиеся вне контроля предпринимателя. Например, сезонность бизнеса, конкурентность, инфляция, доступ к поставщикам, Аномальные климатические условия (нехарактерные для данного региона суровые морозы или сильная жара), создание/ликвидация бизнеса или рынка. Для того чтобы оценить вышеперечисленные условия, необходимо: • Полностью понимать внутреннюю экономику • Понимать постановления правительства, влияющие на развитие малого бизнеса • Хорошо понимать, как сезонность влияет на бизнес • Оценить конкурентные преимущества бизнеса клиента • Видеть условия, в которых хранится продукция • Принимать во внимание условия кредита применительно к определенному виду предпринимательской деятельности: – Сумма кредита; – Сезонность; – Срок выплаты; – Другие условия; Возможные трудности, которые можно избежать при оценке бизнеса • • • • • • • • • • Мошенничество: лжепредпринимательство и др. Махинации Финансовые посредники («клиенты», берущие кредит вместо другого человека). Неточность или неполнота информации, полученной от клиента Несоответствие того, как специалист по кредитованию «видит» рынок во время визита, предоставленным финансовым данным Непринятие в расчет экономического цикла и сезонности Несвоевременная выплата заработной платы в бюджетных организациях Неточное понимание участия членов семьи предпринимателя в бизнесе (т.е. когда значительная часть средств на развитие бизнеса берется из доходов семьи) Неточная оценка влияния кредита на будущий рост бизнеса Недостаточность времени и внимания к тому, как будет использован кредит клиентом (например, приобретение товаров, изменение цен; оптовые закупки; расширение путем выхода на новые рынки—открытие дополнительных точек продаж и др.)
