Дмитрий Калашников. Восприятие типовых договоров клиентами

ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК
Регионы обслуживания
ХМБ:
Санкт-Петербург
ХМБ:
Москва
ХМБ: Уральский
федеральный округ
Региональная структура кредитного портфеля
малого бизнеса Ханты-Мансийского банка
80.3%
13.6%
6.1%
Уральский федеральный округ
Москва
Кредитование малого бизнеса по
программам Ханты-Мансийского банка
осуществляется во всех субъектах
Российской Федерации, входящих в
Уральский федеральный округ, а также в
г. Москва и г. Санкт-Петербург.
100% бизнеса ведется в региональных
филиалах.
С 2012 года активное расширение сети
продаж в Свердловской, Челябинской, а
также в Ямало-Ненецком автономном
округе.
Санкт-Петербург
* данные по кредитному портфелю малого бизнеса ХМБ сравнивались с данными по портфелю малого и среднего бизнеса, опубликованному на сайте ЦБ РФ
ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК
Клиентская база. Кредитный портфель
При сегментации клиентов Ханты-Мансийский банк основывается на
положениях Федерального закона «О развитии малого и среднего
предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 № 209-ФЗ
В Ханты-Мансийском банке обслуживается порядка 28 тысяч клиентов
малого бизнеса, из них 24 тысячи это клиенты, ведущие бизнес в
Уральском федеральном округе.
Ханты-Мансийский банк предлагает широкую линейку стандартных
кредитных продуктов и банковских гарантий, учитывающую широкие
потребности клиентов малого бизнеса. Кроме этого банк всегда готов
рассмотреть и структурировать кредитную сделку на индивидуальных
условиях.
Кредитный портфель малого бизнеса в Ханты-Мансийском банке активно
растет, за 9 месяцев 2012 года увеличился в 1,6 раза, объем выданных
кредитных средств за тот же период составил почти 20 млрд.руб.
В связи с большим ростом клиентской базы, включая клиентов
пользующихся услугами кредитования, становится актуальным вопрос
стандартизации и упрощения кредитно-обеспечительной документации.
ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК.
Кредитные договоры
Ханты-Мансийский банк использует типовые формы кредитных договоров
для субъектов малого бизнеса собственной разработки, которые основаны
на формах, используемых для корпоративных клиентов.
Основной минус – большой объем договора с большим количеством
вариантостей по различным условиям, что усложняет применение и
восприятие договоров для клиентов банка.
В связи с этим в банке проводится работа по упрощению типовых форм
кредитных договоров, прежде всего, по следующим направлениям:
1. Исключения условий, которые в большей части можно относить только
на корпоративных клиентов (например, отдельные ковенанты
связанные с изменениями акционеров, руководителей и т.п.);
2. Минимизация вариантностей по условиям, т.е. их стандартизация для
клиентов малого бизнеса;
3. Разделение договора на две части, изменяемая (зависит от структуры
сделки) и постоянная (не подлежащая изменению).
ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК
Кредитные договоры
Основные вопросы, возникающие у клиентов малого бизнеса в
отношении типовых кредитных договоров банка:
1. В отношении права банка в одностороннем порядке изменять ставку,
например, при увеличении ставки рефинансирования либо неисполнения
каких-либо дополнительных условий.
2. В отношении порядка досрочного погашения кредита, т.е. данное право у
клиента есть, но при уведомлении банка об этом заранее за 3 дня.
3. В отношении права банка досрочно истребовать кредит, с факторами, не
связанными с бизнесом, например, смена ген.директора и т.п.
4. Ограничение права на привлечение кредитов в других банках, от
определенного уровня, без предварительного согласования с банком.
ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК
Кредитные договоры
Оспаривание тех или иных положений договоров.
На стадии заключения договора, даже в случае возникновения вопросов,
оспариваний практически нет, вопросы снимаются разъяснениями в
рабочем порядке.
За исключением единичных случаев, когда клиент все же обращается в
банк с просьбой изменить те или иные пункты. Такие случаи в основном
происходят по клиентам, которые уже по объемам бизнеса ближе к
среднему бизнесу, соответственно, банк рассматривает индивидуально
ходатайства таких клиентов.
Если банк досрочно взыскивает кредит через суд, то естественно
клиенты стараются по максимуму минимизировать свои расходы.
Обычно, оспариваются комиссии, которые банк взимал при выдаче кредита,
и размер штрафных санкции, начисленных банком по договору.
Встречаются случаи, когда клиенты пытаются оспаривать действительность
договоров поручительства и залога имущества.
ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК
Кредитные договоры
Важный момент - удовлетворение требований банка в тех объемах,
которые заявляются в судебном иске, особенно в части штрафной
неустойки.
Что касается основного долга и начисленных процентов, то в этом
отношении требования банка удовлетворяются в полном объеме.
Но когда речь идет о штрафных неустойках часто суд снижает размер
неустойки на основании ст. 333 ГК.
Еще один немаловажный момент сроки судебных разбирательств и
исполнительных производств.
В среднем судебные разбирательства продолжаются 2-6 месяцев в
зависимости от сложности, наличия кассаций и апелляций.
Исполнительное производство может длиться от 6 мес. до 1 года. Но есть
случаи когда исполнительное производство затягивается на несколько лет.
ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК
Выводы и предложения
1. Определение механизма повышения и снижения процентной ставки, в том
числе и в одностороннем порядке с определением предела разумности и
добросовестности, порядка расчета минимальных и максимальных границ:
- в зависимости от ситуации на финансовых рынках;
- при невыполнении условий, указанных в договоре (например, поддержание
оборотов по р/счету).
2. Определить размер штрафных санкций и иных неустоек, которые банк будет
иметь право начислять, без последующей корректировки в суде.
3. Определить правомерность взимания тех или иных комиссий, например,
возможность признания их комиссиями, связанными с оказанием банком
клиентам самостоятельных услуг либо отнесения их к скрытой плате за
пользование кредитом, взимание которых не запрещается.
4. Закрепление за банком однозначного права накладывать через суд
обеспечительные меры (арест) на имущество заемщика, заложенное по
кредиту, т.к. в последнее время суды часто отказывают в обеспечительных
мерах.
5. Ввести норму об упрощенной процедуре реализации заложенного
имущества, например, при отсутствии требований третьих лиц и при
согласии заемщика, после решения суда в пользу банка, т.к. через судебных
приставов процедура длится очень долго.